保險基本內容

《保險學》授課者：鄭偉北京大學經濟學院1《保險學》北京大學經濟學院鄭偉講授第二章

保險基本內容第一節(jié)

保險概述第二節(jié)

保險市場第三節(jié)

保險法律制度2《保險學》北京大學經濟學院鄭偉講授第二章第一節(jié)

保險概述一、保險的本質二、可保風險的理想條件三、保險制度的產生與發(fā)展四、保險的基本分類3《保險學》北京大學經濟學院鄭偉講授一、保險的本質（一）保險的定義（二）保險與其他相似制度（或行為）的比較4《保險學》北京大學經濟學院鄭偉講授（一）保險的定義1、保險是一種經濟補償制度。這一制度通過對有可能發(fā)生的不確定性事件的數(shù)理預測和收取保險費的方法，建立保險基金；以合同的形式，將風險從被保險人轉移到保險人，由大多數(shù)人來分擔少數(shù)人的損失。5《保險學》北京大學經濟學院鄭偉講授（一）保險的定義2、核心要點（1）經濟補償是保險的本質特征（2）經濟補償?shù)幕A是數(shù)理預測和合同關系（3）經濟補償?shù)馁M用來自于被保險人繳納的保險費所形成的保險基金（4）經濟補償?shù)暮蠊秋L險的轉移和損失的共同分擔6《保險學》北京大學經濟學院鄭偉講授（二）保險與其他相似制度（或行為）的比較1、保險與賭博2、保險與救濟3、保險與儲蓄都存在共同點，但區(qū)別也是明顯的比較的目的是為了更好地理解保險的本質7《保險學》北京大學經濟學院鄭偉講授1、保險與賭博都存在一定的偶然性，但是，(1)

在賭博場合，風險是由交易本身創(chuàng)造出來的；而在保險場合，風險是客觀存在的，不論你投保與否。(2)

賭博所面臨的風險是投機風險；而保險所面臨的風險是純粹風險。8《保險學》北京大學經濟學院鄭偉講授2、保險與救濟的區(qū)別都是補償災害事故損失的經濟制度，但是，（1）保險是一種合同行為，救濟不是合同行為；（2）保險是以投保人繳費為前提，是對價交易；救濟是單方行為，沒有對價作基礎。9《保險學》北京大學經濟學院鄭偉講授3、保險與儲蓄都體現(xiàn)了有備無患的思想，但是（1）儲蓄是一種自助行為，保險是一種自助與他助相結合的行為；（2）儲蓄的本利給付是確定的，保險的保險金給付是不確定的。10《保險學》北京大學經濟學院鄭偉講授二、可可保風風險的的理想條件1、有有大量量獨立立相似似的風風險載載體（1））大量量：大大數(shù)定定律（2））獨立立：損損失不不相關關，風風險集集合發(fā)發(fā)揮作作用（3））相似似：避避免逆逆向選選擇11《保險險學》》北京京大學學經濟濟學院院鄭偉偉講授授二、可可保風風險的的理想條件2、損損失的的概率率分布布是可可確定定的提供保保費厘厘定和和保險險經營營的數(shù)數(shù)理基基礎3、損損失的的發(fā)生生具有有偶然然性防止道道德風風險大數(shù)定定律以以隨機機（偶偶然））事件件為前前提4、損損失在在時間間、地地點和和金額額等方方面是是易確確定的的否則無無法確確定損損失是是否在在保險險人的的賠償償范圍圍之內內12《保險險學》》北京京大學學經濟濟學院院鄭偉偉講授授二、可可保風風險的的理想條件5、巨巨災一一般不不會發(fā)發(fā)生巨災發(fā)發(fā)生的的條件件所有或或大部部分保保險標標的面面臨同同樣風風險保險標標的價價值巨巨大可通過過再保保險或或保險險證券券化來來解決決巨災災保險險問題題13《保險險學》》北京京大學學經濟濟學院院鄭偉偉講授授二、可可保風風險的的理想條件6、經經濟上上的可可行性性保險對對于低低頻率率、大大損失失的風風險是是最適適合的的。大損失失使得得被保保險人人自身身無法法承擔擔，低低頻率率使得得保費費與可可能損損失相相比相相對較較低。。14《保保險險學學》》北北京京大大學學經經濟濟學學院院鄭鄭偉偉講講授授二、、可可保保風風險險的的理想想條件件6、、經經濟濟上上的的可可行行性性風險險管管理理矩矩陣陣圖圖頻率高低嚴重程度高風險規(guī)避減損、轉移（保險）低防損、自留自留15《保保險險學學》》北北京京大大學學經經濟濟學學院院鄭鄭偉偉講講授授三、、保保險險制制度度的的產產生生與與發(fā)發(fā)展展（一一））海海上上保保險險（二二））火火災災保保險險（三三））人人壽壽保保險險本部部分分主主要要介介紹紹保保險險制制度度產產生生與與發(fā)發(fā)展展過過程程中中的的重重要要事事件件16《保保險險學學》》北北京京大大學學經經濟濟學學院院鄭鄭偉偉講講授授（一一））海海上上保保險險近代代保保險險制制度度的的發(fā)發(fā)展展是是從從海海上上保保險險開開始始的的冒險險借借貸貸（（船船舶舶貨貨物物抵抵押押借借款款））是是最最早早形形式式的的海海上上保保險險放款款人人————保保險險人人借款款人人————被被保保險險人人船舶舶或或貨貨物物————保保險險標標的的高出出普普通通利利息息的的差差額額（（溢溢價價））————保保險險費費若船船舶舶沉沉沒沒，，借借款款（（不不必必歸歸還還））————預預付付的的保保險險賠賠款款17《保保險險學學》》北北京京大大學學經經濟濟學學院院鄭鄭偉偉講講授授（二二））火火災災保保險險火災災保保險險是是財財產產保保險險的的前前身身1666年年倫倫敦敦大大火火次年年牙牙醫(yī)醫(yī)巴巴蓬蓬建建立立了了第第一一家家火火災災保保險險公公司司實行行差差別別費費率率制制磚石石結結構構房房屋屋費費率率為為年年房房租租的的2.5%木結結構構的的房房屋屋費費率率為為年年房房租租的的5%18《保保險險學學》》北北京京大大學學經經濟濟學學院院鄭鄭偉偉講講授授（三三））人人壽壽保保險險1693年年著著名名的的數(shù)數(shù)學學家家和和天天文文學學家家哈哈雷雷編編制制了了第第一一張張生生命命表表為人人壽壽保保險險制制度度的的形形成成奠奠定定了了科科學學的的基基礎礎19《保保險險學學》》北北京京大大學學經經濟濟學學院院鄭鄭偉偉講講授授四、、保保險險的的基基本本分分類類1、、根根據(jù)據(jù)保保險險標標的的的的不不同同：：人人壽壽健健康康保保險險和和財財產產責責任任保保險險(life-health/property-liability)2、、根根據(jù)據(jù)被被保保險險人人的的不不同同：：個個人人保保險險和和商商務務保保險險(personal/commercial)3、、根根據(jù)據(jù)實實施施形形式式的的不不同同：：強強制制保保險險和和自自愿愿保保險險(voluntary/involuntary)4、、根根據(jù)據(jù)業(yè)業(yè)務務承承保保方方式式的的不不同同：：原原保保險險和和再再保保險險(directinsurance/reinsurance)5、、根根據(jù)據(jù)是是否否盈盈利利的的標標準準：：商商業(yè)業(yè)保保險險和和社社會會保保險險(private/social)20《保保險險學學》》北北京京大大學學經經濟濟學學院院鄭鄭偉偉講講授授第二二章章第第一一節(jié)節(jié)回回顧顧一、、保保險險的的本本質質二、、可可保保風風險險的的理理想想條條件件三、、保保險險制制度度的的產產生生與與發(fā)發(fā)展展四、、保保險險的的基基本本分分類類21《保險學學》北京京大學經經濟學院院鄭偉講講授第二章第第二節(jié)保保險市市場一、保險險市場概概述二、保險險市場要要素三、中國國保險市市場的現(xiàn)現(xiàn)狀與前前景22《保險學學》北京京大學經經濟學院院鄭偉講講授一、保險險市場概概述（一）保保險市場場的概念念（二）保保險市場場的分類類23《保險學學》北京京大學經經濟學院院鄭偉講講授（一）保保險市場場的概念念保險市場場是保險險商品交交易及相相關行為為的總和和。保險市場場的參與與者包括括供給者（（保險公公司）需求者（（保險消消費者））中介人（（保險中中介人））管理者（（保險監(jiān)監(jiān)管機構構）24《保險學學》北京京大學經經濟學院院鄭偉講講授（二）保保險市場場的分類類1、按保保險承保保標的劃劃分：壽壽險市場場和產險險市場2、按保保險活動動空間劃劃分：國國內保險險市場和和國外保保險市場場國內保險險市場可可分為地地區(qū)性保保險市場場和全國國性保險險市場國外保險險市場可可分為區(qū)區(qū)域性保保險市場場和全球球性保險險市場3、按按保險險承保方方式劃分分：原保保險市場場和再保保險市場場。25《保險學學》北京京大學經經濟學院院鄭偉講講授（二）保保險市場場的分類類4、按保保險管理理模式劃劃分：完完全壟斷斷型保險險市場、、壟斷與與競爭并并存型保保險市場場、完全全競爭型型保險市市場完全壟斷斷型保險險市場完完全由一一家保險險公司所所控制，，沒有競競爭。還可以細細分為兩兩種形式式：一種種是專業(yè)業(yè)型完全全壟斷模模式，另另一種是是地區(qū)型型完全壟壟斷模式式。完全競爭爭型市場場：存在在大量買買方賣方方，產品品同質無無差異，，資源自自由流動動，信息息充分完完全。26《保險學學》北京京大學經經濟學院院鄭偉講講授（二）保保險市市場的分類類壟斷與競爭爭并存型的的保險市場場：市場上上大小公司司并存，少少數(shù)大公司司在保險市市場上取得得壟斷地位位，同時各各個公司之之間又存在在激烈的競競爭?，F(xiàn)在大部分分國家的保保險市場都都是屬于壟壟斷與競爭爭并存型的的保險市場場。27《保險學》》北京大學學經濟學院院鄭偉講授授二、保險市市場要素（一）保保險市市場需求（二）保保險市市場供給（三）保保險市市場價格（四）保保險市市場中介28《保險學》》北京大學學經濟學院院鄭偉講授授（一）保保險市市場需求1、含義：：保險需求求（量）是是指個人或或經濟單位位在某一特特定時期內內，在一定定保險價格格條件下，，愿意并且且能夠購買買的保險商商品的數(shù)量量。29《保險學》》北京大學學經濟學院院鄭偉講授授（一）保保險市市場需求2、影響因因素：（1）風險險因素：保保險需求總總量與風險險程度成正正比（2）經濟濟發(fā)展因素素：保險需需求總量與與國民生產產總值（進進而個人可可支配收入入）的增長長成正比（3）經濟濟制度因素素：保險需需求總量與與商品經濟濟制度發(fā)展展程度成正正比（4）科學學技術因素素：保險需需求總量與與科學技術術進步程度度成正比（5）價格格因素：保保險需求總總量與保險險價格成反反比（6）利率率因素：保保險需求總總量與利率率高低成反反比30《保險學》》北京大學學經濟學院院鄭偉講授授（二）保保險市市場供給1、含義：：保險供給給（量）是是在一定保保險價格條條件下，保保險市場上上保險供給給者愿意并并且能夠提提供的保險險商品的數(shù)數(shù)量。31《保險學》》北京大學學經濟學院院鄭偉講授授（二）保保險市市場供給2、影影響因素：：（1）資本本因素：保保險供給總總量與保險險業(yè)資本總總量成正比比（2）從業(yè)業(yè)人員因素素：保險供供給總量與與保險從業(yè)業(yè)人員的數(shù)數(shù)量與質量量成正比（3）經營營管理因素素：保險供供給總量與與保險業(yè)經經營管理水水平成正比比（4）繳費費能力因素素：保險供供給總量與與被保險人人繳費能力力成正比（5）保險險價格因素素：保險供供給總量與與保險價格格成正比（6）保險險利潤率因因素：保險險供給總量量與保險平平均利潤率率成正比32《保險學》》北京大學學經濟學院院鄭偉講授授（三）保保險市市場價格保險市場價價格是保險險市場的重重要要素它是由保險險供給和保保險需求共共同決定的的33《保險學》》北京大學學經濟學院院鄭偉講授授（四）保保險市市場中介1、保險代代理人2、保險經經紀人3、保險公公估人34《保險學》》北京大學學經濟學院院鄭偉講授授1、保險代代理人是指根據(jù)保保險人的委委托，向保保險人收取取代理手續(xù)續(xù)費，并在在保險人授授權的范圍圍內代為辦辦理保險業(yè)業(yè)務的單位位或者個人人。我國保險代代理人分為為：專業(yè)代理人人兼業(yè)代理人人個人代理人人35《保險學》》北京大學學經濟學院院鄭偉講授授2、保險經經紀人是指基于投投保人的利利益，為投投保人與保保險人訂立立保險合同同提供中介介服務，并并依法收取取傭金的單單位或者個個人。我國保險經經紀人必須須為有限責責任公司。。36《保險學》》北京大學學經濟學院院鄭偉講授授3、保險公公估人是指專門從從事保險標標的的評估估、勘驗、、鑒定、估估損、理算算等業(yè)務，，并據(jù)此向向保險當事事人合理收收取費用的的公司。37《保險學》》北京大學學經濟學院院鄭偉講授授三、中國保保險市場的的現(xiàn)狀與發(fā)發(fā)展趨勢（一）現(xiàn)狀狀（二）前景景38《保險學》》北京大學學經濟學院院鄭偉講授授（一）中國國保險市場場的現(xiàn)狀1、保險業(yè)業(yè)持續(xù)健康康發(fā)展，發(fā)發(fā)揮了重要要的經濟補補償作用2、保險經經營機構逐逐步增加，，保險市場場初具規(guī)模模3、保險市市場蘊藏著著巨大潛力力4、保險業(yè)業(yè)發(fā)展不平平衡5、保險市市場有待進進一步開放放39《保險學》》北京大學學經濟學院院鄭偉講授授（二）中國國保險市場場的發(fā)展前前景1、挑戰(zhàn)巨巨大2、機遇空空前3、潛力巨巨大4、“十五五”預期目目標40《保險學》》北京大學學經濟學院院鄭偉講授授1、挑戰(zhàn)巨巨大公眾風險與與保險意識識仍很薄弱弱保險公司內內部治理機機制遠未完完善資本市場不不完善、不不規(guī)范對保保險市場的的制約作用用十分明顯顯保險專業(yè)人人才匱乏的的問題十分分突出41《保險學》》北京大學學經濟學院院鄭偉講授授2、機遇空空前生活水平的的提高和財財富量的增增加刺激了了保險的有有效需求改革為商業(yè)業(yè)保險的發(fā)發(fā)展騰出了了巨大空間間醫(yī)療體制改改革養(yǎng)老體制改改革住房體制改改革教育體制改改革42《保險學》》北京大學學經濟學院院鄭偉講授授2、機遇空空前人口狀況和和家庭結構構的變化趨趨勢增加了了保險需求求我國保險市市場的發(fā)展展遠未達到到飽和保費規(guī)模：：世界第17位（98年）保險深度（（保費/GDP）：：66位（（98年））保險密度（（人均保費費）：78位（98年）發(fā)展中國家家的后發(fā)優(yōu)優(yōu)勢43《保險學》》北京大學學經濟學院院鄭偉講授授3、潛力巨巨大市場導向的的改革將繼繼續(xù)深化，，不會逆轉轉對外開放的的政策將繼繼續(xù)實行，，不會改變變改革的深入入將進一步步刺激保險險需求開放的擴大大將進一步步改善保險險供給中國保險市市場潛力巨巨大44《保險學》》北京大學學經濟學院院鄭偉講授授4、“十五五”預期目目標保費收入年年均增長12%壽險業(yè)年均均增長14%產險業(yè)年均均增長9%2005年年全國總保保費規(guī)模達達2800億元2005年年產險保費費規(guī)模900億元2005年年壽險保費費規(guī)模1900億元元45《保險學》》北京大學學經濟學院院鄭偉講授授4、“十五五”預期目目標“十五”保保險市場體體系的目標標模式市場主體多多元化運行機制市市場化經營方式集集約化政府監(jiān)管法法制化從業(yè)人員專專業(yè)化行業(yè)發(fā)展國國際化46《保險學》》北京大學學經濟學院院鄭偉講授授第二章第二二節(jié)

回顧顧一、保險市市場概述二、保險市市場要素三、中國保保險市場的的現(xiàn)狀與前前景47《保險學》》北京大學學經濟學院院鄭偉講授授第二章第三三節(jié)

保險險法律制度度一、保險法法律制度概概述二、中國的的保險法律律體系三、《中華華人民共和和國保險法法》簡介四、保險活活動的基本本原則48《保險學》》北京大學學經濟學院院鄭偉講授授一、保險法法律制度概概述1、概念：：保險法是是以保險關關系為調整整對象的一一切法律規(guī)規(guī)范的總稱稱。保險法有狹狹義和廣義義之分。狹義的保險險法指專門門的保險立立法；廣義的保險險法則包括括專門的保保險立法和和其他法律律中有關保保險的法律律規(guī)定。49《保險學》》北京大學學經濟學院院鄭偉講授授一、保險法律律制度概述2、調整對象象調整政府與保保險人、保險險中介人之間間的關系，這這一關系主要要通過保險業(yè)法進行調整。調整保險當事事人之間的關關系，這一關關系主要通過過保險合同法進行調整。50《保險學》北北京大學經濟濟學院鄭偉講講授二、中國的保保險法律體系系1、《中華人人民共和國保保險法》，1995年6月30日通通過，1995年10月月1日實施；；2、《中華人人民共和國海海商法》（第第十二章海上上保險合同）），1992年；3、《中華人人民共和國合合同法》（總總則部分），，1999年年；4、《保險公公司管理規(guī)定定》，2000年1月3日公布，3月1日起施施行；51《保險學》北北京大學經濟濟學院鄭偉講講授二、中國的保保險法律體系系5、《保險代代理人管理規(guī)規(guī)定（試行））》，1997年11月月；6、《保險經經紀人管理規(guī)規(guī)定（試行））》，1998年2月；；7、《保險公公估人管理規(guī)規(guī)定（試行））》，2000年1月；；8、《保險機機構高級管理理人員任職資資格管理暫行行規(guī)定》，1999年1月。52《保險學》北北京大學經濟濟學院鄭偉講講授三、《中華人人民共和國保保險法》簡介介（一）基基本內容（二）適適用范圍53《保險學》北北京大學經濟濟學院鄭偉講講授（一）基基本內容1、第一章總則；2、第二章保保險合同，屬屬于保險合同法的內容，包括括保險合同的的一般規(guī)定、、財產保險合合同的規(guī)定、、人身保險合合同的規(guī)定；；3、第三、四四、五、六章章是保險業(yè)法的內容，包括括保險公司、、保險經營規(guī)規(guī)則、保險業(yè)業(yè)的監(jiān)督管理理、保險代理理人與保險經經紀人；4、第七章法律責任；5、第八章附則。54《保險學》北北京大學經濟濟學院鄭偉講講授（二）適適用范圍1、

對人人效力——《《保險法》適適用于保險監(jiān)監(jiān)督管理部門門和從事商業(yè)業(yè)保險活動的的公民、法人人和其他組織織。法律對人的效效力，有四種種不同類型屬人主義屬地主義保護主義以屬地主義為為主并與屬人人主義及保護護主義相結合合第四種是近代代許多國家所所采用的原則則，我國《保保險法》適用用這一原則。。55《保險學》北北京大學經濟濟學院鄭偉講講授（二）適適用范圍2、

空間間效力——《《保險法》適適用于中華人人民共和國境境內的保險活活動。3、

時間間效力——《《保險法》生生效于1995年10月月1日。56《保險學》北北京大學經濟濟學院鄭偉講講授四、保險活動動的基本原則則（一）遵守法法律和行政法法規(guī)的原則（二）自愿原原則（三）境內投投保原則（四）專業(yè)經經營與分業(yè)經經營原則（五）公平競競爭原則57《保險學》北北京大學經濟濟學院鄭偉講講授（一）遵守法法律和行政法法規(guī)的原則《民法通則》》：民事活動動必須遵守法法律。保險活動作為為民事活動的的一種，當事事人應當遵守守法律。從事保險活動動，不得違反反法律、行政政法規(guī)，也不不得違反社會會公共利益。。58《保險學》北北京大學經濟濟學院鄭偉講講授（二）自愿原原則《合同法》：：“當事人依依法享有自愿愿訂立合同的的權利，任何何單位和個人人不得非法干干預?！薄侗ｋU法》：：“投保人和和保險人訂立立保險合同，，應當遵循公公平互利、協(xié)協(xié)商一致、自自愿訂立的原原則，不得損損害社會公共共利益?！薄侗ｋU法》：：“除法律、、行政法規(guī)規(guī)規(guī)定必須保險險的以外，保保險公司和其其他單位不得得強制他人訂訂立保險合同同?！?9《保險學》北北京大學經濟濟學院鄭偉講講授（三）境內投投保原則《保險法》：：“在中華人人民共和國境內的法人和其他他組織需要辦辦理境內保險的，應當當向中華人民民共和國境內的保險公司投投保?！本硟韧侗Ｔ瓌t則的意義一方面，保險險標的一旦受受損，可以及及時得到賠付付，迅速獲得得保險保障；；另一方面，可可以保護和發(fā)發(fā)展中國的保保險市場，促促進民族保險