完整版跨境支付基本情況介紹

跨境支付基本情況介紹一、 跨境支付發(fā)展歷程（一）初創(chuàng)期：1999-2004我國第三方支付開始于1999年，首信、環(huán)迅等第三方支付公司于當(dāng)年成立。2004年底支付寶成立標(biāo)志著行業(yè)初創(chuàng)期結(jié)束。期間，第三方支付主要在做銀行網(wǎng)關(guān)和一些便民增值業(yè)務(wù)，用戶訪問往往只能使用IE瀏覽器，支付體驗(yàn)很差。（二）發(fā)展期：2005-20112005年之后，國內(nèi)一系列支付平臺建立起來，第三方支付在自己的優(yōu)勢領(lǐng)域不斷嘗試。2005-2011年期間是第三方支付發(fā)展的黃金時(shí)期，監(jiān)管部門對第三方支付的態(tài)度發(fā)展很大改變，決定最終實(shí)施牌照制。在2011年5月發(fā)放第一批牌照。這個(gè)階段最大的創(chuàng)新是支付寶發(fā)明快捷支付，成功率由原來的60%上下增長到快捷支付的90%以上，且有了良好的支付體驗(yàn)。此時(shí)的支付平臺架構(gòu)模式稱為賬戶支付模式，就是買賣雙方必須在第三方支付平臺注冊會員、建立新賬戶并充值，資金流從用戶銀行卡劃轉(zhuǎn)到第三方支付公司的銀行賬戶，即現(xiàn)在的備付金賬戶，用戶消費(fèi)時(shí)從虛擬賬戶進(jìn)行扣除，并不涉及到實(shí)體資金的劃轉(zhuǎn)。該模式模仿了美國第三方支付PayPal。（三）博弈期：2012-20162012-2016年期間是博弈期，支付公司跟監(jiān)管方和傳統(tǒng)金融的關(guān)系非常微妙。監(jiān)管態(tài)度搖擺不定，最有代表性的就是先叫停二維碼支付，最終又放開，讓二維碼支付變成移動支付體系的有效補(bǔ)充，也讓中國的移動支付譽(yù)滿全球。這個(gè)階段最大的創(chuàng)新是2013年支付寶推出的余額寶。它將貨幣基金份額包裝為賬戶余額進(jìn)行支付，余額寶支付實(shí)際包含兩個(gè)子交易：貨幣基金份額贖回交易和余額支付交易，而余額支付交易流程與賬戶支付的處理流程是一致的。在這個(gè)階段，支付系統(tǒng)架構(gòu)變成金融賬戶的支付模式，除了支付渠道、余額賬戶和清結(jié)算體系，T+0貨基、理財(cái)?shù)冉鹑诋a(chǎn)品也被包裝到了支付產(chǎn)品體系。（四）成熟期：2017至今2017年至今，國家政策逐漸明晰，相關(guān)條例不斷完善。網(wǎng)聯(lián)成立之后，所有線上支付全部要借助網(wǎng)聯(lián)，同時(shí)第三方支付市場份額趨于固化，領(lǐng)頭羊就是支付寶、微信、銀聯(lián)三大巨頭，小型支付公司只能錯(cuò)位發(fā)展，要么待價(jià)而沽。2017年以后，原來一直在默默發(fā)展的跨境支付引起了大家注意，并開始布局海外，由于國內(nèi)業(yè)務(wù)已經(jīng)快到天花板，支付寶和微信支付都在積極進(jìn)行海外布局，把中國領(lǐng)先的移動支付復(fù)制到全球。二、跨境支付內(nèi)涵2跨境支付：（Cross-borderPayment）指兩個(gè)或者兩個(gè)以上國家或者地區(qū)之間因國際貿(mào)易、國際投資及其他方面所發(fā)生的國際間債券債務(wù)借助一定的結(jié)算工具和支付系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)資金跨國和跨地區(qū)轉(zhuǎn)移的行為。如，中國消費(fèi)者在網(wǎng)上購買國外商家產(chǎn)品或國外消費(fèi)者購買中國商家產(chǎn)品時(shí)，由于幣種的不一樣，就需要通過一定的結(jié)算工具和支付系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)兩個(gè)國家或地區(qū)之間的資金轉(zhuǎn)換，最終完成交易，也就是支付機(jī)構(gòu)跨境外匯支付業(yè)務(wù)。支付機(jī)構(gòu)跨境外匯支付業(yè)務(wù)是指支付機(jī)構(gòu)通過銀行為電子商務(wù)（貨物貿(mào)易或服務(wù)貿(mào)易）交易雙方提供跨境互聯(lián)網(wǎng)支付所涉的外匯資金集中收付及相關(guān)結(jié)售匯服務(wù)。三、跨境支付政策2013年10月，正式下發(fā)了《關(guān)于開展跨境電子商務(wù)外匯支付業(yè)務(wù)試點(diǎn)的批復(fù)》，（匯綜發(fā)【2013】5號）簡稱5號文件，批準(zhǔn)17家第三方支付機(jī)構(gòu)開展跨境電子商務(wù)外匯支付業(yè)務(wù)試點(diǎn)。2014年2月18日，央行上?？偛堪l(fā)布《關(guān)于上海市支付機(jī)構(gòu)開展跨境人民幣支付業(yè)務(wù)的實(shí)施意見》，上海銀聯(lián)、通聯(lián)、東方電子、快錢、盛付通等5家第三方支付機(jī)構(gòu)取得了首批跨境人民幣支付業(yè)務(wù)資格。2015年1月20日，國家外匯管理局發(fā)布《國家外匯管理局關(guān)于開展支付機(jī)構(gòu)跨境外匯支付業(yè)務(wù)試點(diǎn)的通知》（匯發(fā)【2015】7號），在全國范圍內(nèi)開展支付機(jī)構(gòu)跨境外匯支付業(yè)務(wù)的試點(diǎn)，將跨境電商單筆限額由等值1萬美元提升至5萬美元。根據(jù)規(guī)定，支付機(jī)構(gòu)開展電商跨境外匯支付業(yè)務(wù)首先需要有央行頒發(fā)的〃支付業(yè)務(wù)許可證〃，其次需要外匯管理局準(zhǔn)許開展跨境電子商務(wù)外匯支付業(yè)務(wù)試點(diǎn)的批復(fù)文件?？缇橙嗣駧胖Ц稑I(yè)務(wù)不需要外管局的批復(fù)，由各地央行分支機(jī)構(gòu)發(fā)布相關(guān)文件即可。四、申請跨境支外牌照條件支付機(jī)構(gòu)申請?jiān)圏c(diǎn)開辦跨境電子商務(wù)外匯支付業(yè)務(wù)應(yīng)向，所在地外匯分局提交以下材料：（一）申請報(bào)告，載明申請人名稱、住所、注冊資本、組織機(jī)構(gòu)設(shè)置、已開展的支付業(yè)務(wù)和擬申請開展的跨境電子商務(wù)外匯支付業(yè)務(wù)種類有關(guān)備案，以及準(zhǔn)備情況和工作計(jì)劃等。（二）業(yè)務(wù)運(yùn)營方案，包括業(yè)務(wù)辦理流程詳細(xì)說明，資金匯兌和支付整個(gè)環(huán)節(jié)、客戶實(shí)名制管理、交易真實(shí)性審核、國際收支統(tǒng)計(jì)申報(bào)、數(shù)據(jù)采集報(bào)送、備付金賬戶管理、業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制等內(nèi)容。（三）《支付業(yè)務(wù)許可證》復(fù)印件。（四）與備付金開戶銀行的書面合作協(xié)議，包含備付金賬戶管理、支付指令管理、跨境收支申報(bào)管理、系統(tǒng)錄入管理、數(shù)據(jù)核對等內(nèi)容，且明確雙方責(zé)任義務(wù)。4

（五）內(nèi)部操作規(guī)程，包括支付機(jī)構(gòu)內(nèi)部各部門業(yè)務(wù)分工、操作流程和要求等。（六）國家外匯管理局要求的其他材料。五、已取得跨境支付牌照的企業(yè)列表3O*踏境支付企韭名單由W經(jīng)殊?ra—工azmkF診何隹E.侏T5SW_陰浮如修2包毒住出jzre2道!曜卷耳. 的￥唳胃.■ 叭空事KKRHSfliiJ=JB?HMFTr于?育物矮身,落字勃目，般強(qiáng)桁HSJ古rr<*sL卷4樂方惠于去中聲密遇"上網(wǎng)5快帙找導(dǎo)—函辛不日r恤宰1n零型陋小」：:=上得0:SE通WRSQfO9MKW.隹Mij±Mi7㈤》理?-甯Kfc育-的^01犀史酒后在電_LB昌前芮帕國境.Wk囁骨。破垂磯is酒由Wife9時(shí)E通tsttiS^易,wt中■叩■?及sfijarms際嵬It導(dǎo)1國行輟?粗隹夙半反-KM削立田切!窗呈際訓(xùn)22豆何朱腕見w?*rsft曰-砧吆 幄g灶面上胃33H片TRH室行喑顯用xyx門affo:JW五丈E因m隹毒,■字教若一事a忖x.血后住他TBQ時(shí)迂Ml髭說軻E￥.EBMUB15在會空季的期耳、■辛穌A, 哂苗EE反泗4atjs加田盤池is和胃0的立VL索及檔w住巾.17W巷據(jù)孫百帆聒與.***H_?ft=SF^L!?.*gEbkE曲云血.褪/THSK,-R*取.田防.祀石、軟件出差RtJST18但由后五向㈤》新局.用字射..w^Sfiras.融慶但?■E際*^.國雨曰加$軌母Et”mtw二L■朋銀聯(lián)時(shí)內(nèi)曲加比糊一例學(xué)aftmK5S「看住由-ItwWSfHiEteS.0MMR*, MaWUlKtini*住IBItw4值一拉申詞用寫一的寫葉白一跖豆fllM-S&1SfXW,ES癖皿3r廊3困_JLJ5<8iftJFiHErneiKaa.在FdtW23克例第M.JKjK*■筋&rQJAl-ifB,HVW機(jī)用.始目.CKgJEF組-蠲也師田_□□際蟻件JWK24連謂充用就制臼號、"字產(chǎn)三.t甘用仁哥44tt而風(fēng)眠n卡為酬工是匹玨主曲面悟惠「函字做肯一肋空松K及陋店住府西HBM寸寶155^甯-9、錨干恭* ?TUW2V*JK隹E江好*筋用心孑聲DtffTW+ClH冷卻包際訓(xùn)廂由防生京論覆邱，襤王旋有.何4:trjn..tEffc.田。薰 6KJWIft-u室供笆呈TOrts,X比例玲整山”30j#wnMis上題圖一、已取得跨境支付牌照的企業(yè)名單六、 跨境支付系統(tǒng)架構(gòu)（一）主營業(yè)務(wù)以iPayLinks為例，介紹跨境支付主要業(yè)務(wù)。iPayLinks主要有三部分：分別為外卡收單、海外本地化支付、云錢包SAAS服務(wù)。.外卡收單業(yè)務(wù)外卡收單就是我們作為Visa、MasterCard等國外卡組織的代理，通過收單行幫他們將交易收集過來。用戶在iPayLinks接入的商戶應(yīng)用（手機(jī)或者網(wǎng)站）中下單支付，iPayLinks作為第三方收單機(jī)構(gòu)接受收單，調(diào)用合作方的收單行，收單行收到交易以后，傳給卡組織，卡組織再發(fā)給發(fā)卡行。外卡收單比國內(nèi)第三方支付的收單流程要復(fù)雜一些，中間多了收單行和卡組織兩個(gè)交互節(jié)點(diǎn)。.海外本地化支付海外的本地化支付聚合。iPayLinks通過接入海外本地化支付，包括美國Paypal、日本Konbini（便利店）和Linepay、英國Maestro和Solo、爰爾蘭Laser、法國CarteBleue、丹麥Dankort、西班牙4B、意大利CartaSi、德國Giropay和SofortBanking、東南亞Mol集團(tuán)下的Molpoint和Molpay、印尼Unipin、臺灣Mycard、越南VTCPay、俄羅斯的Yandex和Qiwi、

巴西Boleto、中東的OneCard和CashU等。進(jìn)行海外本地化支付。.云錢包SAAS服務(wù)iPayLinks幫助海外零售企業(yè)和便利店提供二維碼支付和錢包服務(wù)，把國內(nèi)成熟O2O移動支付的成功實(shí)踐復(fù)制到國外。（二）業(yè)務(wù)架構(gòu)跨境核心清結(jié)算系統(tǒng)亨跨境核心清結(jié)算系統(tǒng)亨j 刃pHlUU^圖二、跨境支付業(yè)務(wù)架構(gòu)業(yè)務(wù)架構(gòu)系統(tǒng)平臺，主要有五大模塊。一是商戶模塊，包括虛擬賬戶、管理平臺、多幣種收銀臺、爭議管理。二是資金通道模塊，包括接入的國內(nèi)發(fā)卡行、國際卡組織、國內(nèi)匯兌行、國際匯兌行、境外金融機(jī)構(gòu)、人行外管，還有境內(nèi)

收單行、境外收單行以及匯率服務(wù)等機(jī)構(gòu)。三是業(yè)務(wù)模塊，包括多幣種賬戶托管、預(yù)付卡、資金收付、國際匯款、匯兌結(jié)算、風(fēng)控監(jiān)管等。四是金融模塊，包括跨境貸、外匯余額理財(cái)、海外消費(fèi)信貸、海外代付工資、供應(yīng)鏈金融等增值服務(wù)。五是跨境核心清結(jié)算系統(tǒng)模塊，該模塊是跨境支付服務(wù)輸出的大腦，包括支持多幣種、多發(fā)卡行、多卡種清結(jié)算等。（三）應(yīng)用架構(gòu),幅王辨胃（三）應(yīng)用架構(gòu),幅王辨胃圖三、跨境支付應(yīng)用架構(gòu)跨境支付與國內(nèi)第三方支付在應(yīng)用架構(gòu)上有所區(qū)別，比如，匯兌損益核算是國內(nèi)第三方支付所沒有的?？缇持Ц镀脚_的應(yīng)用架構(gòu)主要分五層：第一層是接入層，包括開放API、收銀臺、商務(wù)門戶、錢包5人人5接入服務(wù)；第二層是業(yè)務(wù)平

臺，包括收單支付平臺、賬戶托管、供應(yīng)鏈金融、賬單平臺、收銀臺等；第三層是交易核心，包括支持各種交易類型的支付引擎，如，付款服務(wù)、充值服務(wù)、轉(zhuǎn)賬服務(wù)、提現(xiàn)服務(wù)、退款服務(wù)、預(yù)授權(quán)服務(wù)；第四層是基礎(chǔ)服務(wù)層，包括匯率核算模塊（對賬中心、匯率核算、差錯(cuò)處理、成本核算）、資金渠道模塊（渠道核心、渠道路由、渠道前置、主數(shù)據(jù)）、資金處理模塊（賬務(wù)核心、會計(jì)核心、清結(jié)算、備付金）；第五層基礎(chǔ)設(shè)施層，該層為各級上層服務(wù)提供基礎(chǔ)支撐，包括該層主要是支撐上層業(yè)務(wù)，包括配置中心、調(diào)度中心、消息中心、緩存中心、文件存儲、溝通平臺、服務(wù)治理、流量控制、加解密、應(yīng)用框架等基礎(chǔ)中間件和設(shè)施。（四）跨境支付運(yùn)營技術(shù)整體架構(gòu)跨境支付整體架構(gòu)，主要有部署架構(gòu)、業(yè)務(wù)架構(gòu)、系統(tǒng)架構(gòu)構(gòu)成，如下圖。耳靜分離t2.內(nèi)外回塔分喜,網(wǎng)咸隅離,出高網(wǎng)用女干件;工用戶網(wǎng)培和限療機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)分寓:4、曲黑麻讀寫分離.4區(qū)分表;K4高業(yè)著入口閭出口+）最罪酈依贛死死；3訐離運(yùn)著呢能，土現(xiàn)模戲可播提；4.4楞資金小:我租￡訃?投kHI樹.4川?交加強(qiáng)晌性I.I陽第梁施為盛礎(chǔ).清晰定義叫分層;工歸建規(guī)范和鷲境,招取公共服期和殂件：3.端s同步懈造,扉高空就吞吐率求僦狗心曬;4,完善監(jiān)控機(jī)制，悻證股時(shí)潛腐發(fā)理問姮；圖四、跨境支付運(yùn)營技術(shù)整體架構(gòu)一是部署架構(gòu)，包括動靜分離，靜態(tài)文件和交易功能分離，提高收銀臺等前端功能的用戶體驗(yàn)；內(nèi)外網(wǎng)絡(luò)分離，按不同的業(yè)務(wù)進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)隔離，提高內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)的安全性；功能分離，用戶相關(guān)的業(yè)務(wù)系統(tǒng)的功能和銀行機(jī)構(gòu)監(jiān)督功能進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)分離；數(shù)據(jù)庫讀寫分析，分區(qū)分表，進(jìn)行BD讀寫分離，對熱表熱賬戶進(jìn)行分區(qū)分表優(yōu)化。二是業(yè)務(wù)架構(gòu)，包括把業(yè)務(wù)的入口和出口進(jìn)行分離，有效屏蔽外部依賴的變化；把運(yùn)營職能進(jìn)行分離，如風(fēng)控、資金、商戶等運(yùn)營管理功能構(gòu)建為獨(dú)立可插拔的，保證運(yùn)營平臺靈活，同時(shí)降低測試工作量；抽取核心服務(wù)和支撐服務(wù)，如交易服務(wù)、匯率服務(wù)、認(rèn)證服務(wù)、對賬服