信用卡的基本介紹課件

信用卡一信用卡的基本介紹二信用卡組織三信用卡的幾個(gè)基本概念四中國(guó)銀行卡行業(yè)自律公約五提高信用卡額度的方法六使用信用卡的優(yōu)缺點(diǎn)、誤區(qū)及建議信用卡一信用卡的基本介紹1一信用卡的基本介紹（一）定義、起源與發(fā)展歷程（二）信用卡式樣（三）分類（四）交易流程（五）收入來(lái)源一信用卡的基本介紹（一）定義、起源與發(fā)展歷程2（一）信用卡定義信用卡是由銀行或信用卡公司向資信良好的個(gè)人和機(jī)構(gòu)簽發(fā)的一種信用憑證，持卡人可在指定的特約商戶購(gòu)物或獲得服務(wù)。銀行信用卡實(shí)質(zhì)上是一種消費(fèi)信貸，它提供一個(gè)明確信用額度的循環(huán)信貸賬戶，借款人可使用部分或者全部額度。一旦已使用余額得到償還，該信用額度又重新恢復(fù)使用。（一）信用卡定義信用卡是由銀行或信用卡公司向資信良好的個(gè)人和3信用卡的起源

信用卡于1915年起源于美國(guó)。最早發(fā)行信用卡的機(jī)構(gòu)并不是銀行，而是一些百貨商店、飲食業(yè)、娛樂(lè)業(yè)和汽油公司為招徠顧客，推銷商品，擴(kuò)大營(yíng)業(yè)額，在一定范圍內(nèi)發(fā)給顧客一種類似金屬徽章，作為信用籌碼，顧客可以在這些發(fā)行籌碼的商店及其分號(hào)賒購(gòu)商品，約期付款，后來(lái)籌碼演變成為用塑料制成的卡片，這就是信用卡的雛形。信用卡的起源信用卡于1915年起源于美國(guó)。4起源

據(jù)說(shuō)有一天，美國(guó)商人弗蘭克·麥克納馬拉在紐約一家飯店招待客人用餐，就餐后發(fā)現(xiàn)他的錢包忘記帶在身邊，因而深感難堪，不得不打電話叫妻子帶現(xiàn)金來(lái)飯店結(jié)賬。于是麥克納馬拉產(chǎn)生了創(chuàng)建信用卡公司的想法。1950年春，麥克納馬拉與他的好友施奈德合作投資一萬(wàn)美元，在紐約創(chuàng)立了“大萊俱樂(lè)部”（Diners

Club），即大萊信用卡公司的前身。大來(lái)俱樂(lè)部為會(huì)員們提供一種能夠證明身份和支付能力的卡片，會(huì)員憑卡片可以記賬消費(fèi)。這種無(wú)須銀行辦理的信用卡的性質(zhì)仍屬于商業(yè)信用卡。

起源 據(jù)說(shuō)有一天，美國(guó)商人弗蘭克·麥克納馬拉在紐約5起源

1952年，美國(guó)加利福尼亞州的富蘭克林國(guó)民銀行作為金融機(jī)構(gòu)首先發(fā)行了銀行信用卡。

1959年，美國(guó)的美洲銀行在加利福尼亞州發(fā)行了美洲銀行卡。此后，許多銀行加入了發(fā)卡銀行的行列。到了二十世紀(jì)六十年代，銀行信用卡很快受到社會(huì)各界的普遍歡迎，并得到迅速發(fā)展，信用卡不僅在美國(guó)，而且在英國(guó)、日本、加拿大以及歐洲各國(guó)也盛行起來(lái)。從二十世紀(jì)七十年代開(kāi)始，香港、臺(tái)灣、新加坡、馬來(lái)西亞等發(fā)展中國(guó)家和地區(qū)，也開(kāi)始發(fā)行信用卡業(yè)務(wù)。

起源 1952年，美國(guó)加利福尼亞州的富蘭克林國(guó)民銀行作為金融6我國(guó)信用卡的歷史發(fā)展1979年8月，中國(guó)銀行廣東省分行與香港東亞銀行聯(lián)合發(fā)行第一張外資信用卡；1985年6月，中國(guó)銀行珠海省分行發(fā)行全國(guó)第一張準(zhǔn)貸記卡；1995年，廣東發(fā)展銀行發(fā)行全國(guó)第一張貸記卡；1998年，中國(guó)銀行發(fā)行長(zhǎng)城國(guó)際貸記卡；2002年5月，中國(guó)工商銀行在上海建立了牡丹卡運(yùn)營(yíng)中心；2002年下半年，建設(shè)銀行、招商銀行、深圳發(fā)展銀行等陸續(xù)開(kāi)始發(fā)行信用卡。我國(guó)信用卡的歷史發(fā)展1979年8月，中國(guó)銀行廣東省分行與香港78發(fā)卡銀行的圖案中國(guó)工商銀行選用了國(guó)色天香、富貴吉祥的牡丹作為其典型圖案中國(guó)建設(shè)銀行選用了象征中華民族傳統(tǒng)的龍作為其典型圖案中國(guó)銀行選用了雄偉的長(zhǎng)城作為其典型圖案中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行選用了金黃色麥穗作為其典型圖案8發(fā)卡銀行的圖案8龍卡銀行卡長(zhǎng)城信用卡太平洋信用卡牡丹銀行卡龍卡銀行卡長(zhǎng)城信用卡太平洋信用卡牡丹銀行卡9招商信用卡東方信用卡廣發(fā)信用卡金穗銀行卡招商信用卡東方信用卡廣發(fā)信用卡金穗銀行卡10（二）信用卡的式樣（正面）圖片為中銀JCB信用卡卡樣發(fā)卡機(jī)構(gòu)標(biāo)志信用卡帳號(hào)持卡人姓名拼音信用卡有效期（二）信用卡的式樣（正面）圖片為中銀JCB信用卡卡樣發(fā)卡機(jī)構(gòu)11信用卡的式樣（反面）圖片為中銀攜程卡卡樣持卡人簽名欄發(fā)卡行的簡(jiǎn)單聲明及網(wǎng)址、服務(wù)電話等信息信用卡信息磁條最后三位為客戶信息驗(yàn)證碼信用卡的式樣（反面）圖片為中銀攜程卡卡樣持卡人簽名欄發(fā)卡行的12（三）信用卡分類

按照信用卡發(fā)行機(jī)構(gòu)劃分：銀行卡（BankCard）銀行卡是由銀行等金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的。非銀行卡(Non-BankCard)非銀行主要包括商業(yè)機(jī)構(gòu)發(fā)行的零售信用卡和旅游服務(wù)行業(yè)發(fā)行的旅游娛樂(lè)卡兩種：零售信用卡：由零售百貨公司等企業(yè)發(fā)行，持卡人憑卡可以在指定的商店購(gòu)物或在汽油站加油等，定期結(jié)算。旅游娛樂(lè)卡：由航空公司、旅游公司等發(fā)行，用于支付各種交通工具的費(fèi)用以及就餐、住宿、娛樂(lè)等，發(fā)行對(duì)象多為商旅人士。（三）信用卡分類

按照信用卡發(fā)行機(jī)構(gòu)劃分：銀行卡（Bank13根據(jù)清償方式的不同

貸記卡(CreditCard)即狹義上的信用卡，是一種向持卡人提供消費(fèi)信貸的付款卡，此種信用卡是目前流通最為廣泛的支付卡種。借記卡(DebitCard)相對(duì)應(yīng)貸記卡“后付款”的是借記卡的“現(xiàn)付款”?？梢哉f(shuō)，借記卡只是消費(fèi)者支付現(xiàn)金或支票的另一種更方便的形式，借記卡也因此被稱為支票卡(CheckCard)。準(zhǔn)貸記卡

（Semi-CreditCard）準(zhǔn)貸記卡是我國(guó)獨(dú)創(chuàng)的，此種信用卡兼具貸記卡和借記卡的部分功能，使用時(shí)先存款后消費(fèi)，存款計(jì)付利息，在購(gòu)物消費(fèi)時(shí)可以在發(fā)卡銀行核定的額度內(nèi)進(jìn)行小額透支，但透支金額自透支之日起計(jì)息，沒(méi)有免息還款期和最低還款額。根據(jù)清償方式的不同貸記卡(CreditCard)14按照信用卡發(fā)卡對(duì)象不同公司卡（BusinessCard）公司卡也稱為商務(wù)卡，是專門針對(duì)公司所需，推出差別化員工授信額度、綜合對(duì)賬單、商旅優(yōu)惠計(jì)劃等專業(yè)特色服務(wù)，以備公司員工用于公務(wù)商旅消費(fèi)、業(yè)務(wù)招待等開(kāi)支。個(gè)人卡（PersonalCard）個(gè)人卡是發(fā)卡機(jī)構(gòu)向具有完全民事行為能力，具有穩(wěn)定的工作和收入的個(gè)人發(fā)放的信用卡，區(qū)別于公司卡。按照信用卡發(fā)卡對(duì)象不同公司卡（BusinessCard）15按照持卡人信譽(yù)地位和資信情況無(wú)限卡（InfiniteCard）無(wú)限卡是最高級(jí)別的信用卡，通常享有比白金卡更為尊崇的服務(wù)與權(quán)益。目前全世界僅有九個(gè)國(guó)家或地區(qū)推出無(wú)限卡產(chǎn)品，總發(fā)卡量?jī)H有三萬(wàn)張。白金卡（PlatinumCard）白金卡是發(fā)卡機(jī)構(gòu)為區(qū)別于金卡客戶而推出的信用卡，并提供了比金卡更為高端的服務(wù)與權(quán)益金卡（GoldCard）普通卡（CommonCard）按照持卡人信譽(yù)地位和資信情況無(wú)限卡（InfiniteCa16按照信用卡從屬關(guān)系主卡

（BasicCard/PrincipalCard）主卡是發(fā)卡機(jī)構(gòu)對(duì)于年滿一定年齡，具有完全民事行為能力，具有穩(wěn)定的工作和收入的個(gè)人發(fā)行的信用卡。附屬卡（AdditionalCard/SupplementaryCard）附屬卡是指主卡持卡人為自己具有完全民事行為能力的父母、配偶、子女申請(qǐng)的情況下，由發(fā)卡機(jī)構(gòu)發(fā)放的信用卡。主卡和附屬卡共享帳戶及信用額度，也可由主卡自主限定附屬卡的信用卡額度，主卡持卡人對(duì)于主卡和附屬卡所發(fā)生的全部債務(wù)承擔(dān)清償責(zé)任。按照信用卡從屬關(guān)系主卡（BasicCard/Pri17按照流通范圍不同

國(guó)際卡（InternationalCard）國(guó)際卡是指發(fā)卡機(jī)構(gòu)發(fā)行的國(guó)際信用卡組織品牌的信用卡，在全球可以受理該品牌信用卡的機(jī)構(gòu)、網(wǎng)點(diǎn)都可以暢通無(wú)阻。國(guó)際通用信用卡必須具備兩個(gè)條件：國(guó)際信用卡組織品牌和結(jié)算貨幣為可自由兌換貨幣。地區(qū)卡（LocalCard）地區(qū)卡是由區(qū)域性信用卡組織發(fā)行或某個(gè)國(guó)家及地區(qū)發(fā)行的，僅可以在某個(gè)區(qū)域、國(guó)家或地區(qū)使用的信用卡。按照流通范圍不同國(guó)際卡（InternationalCar18按照信用卡結(jié)算貨幣不同外幣卡（ForeignCurrencyCard）外幣卡是指結(jié)算貨幣非發(fā)卡機(jī)構(gòu)所在國(guó)家法定貨幣的信用卡。本幣卡（LocalCurrencyCard）本幣卡即以信用卡經(jīng)營(yíng)者所在國(guó)家法定貨幣作為結(jié)算貨幣的信用卡。按照信用卡結(jié)算貨幣不同外幣卡（ForeignCurren19按照信用卡帳戶幣種數(shù)目單幣種信用卡（Single-CurrencyCard）單幣種信用卡即僅設(shè)置單一結(jié)算幣種的信用卡，傳統(tǒng)的信用卡均屬于此類型信用卡。雙幣種信用卡（Dual-CurrencyCard）此種信用卡集合了外幣卡和本幣卡的功能特點(diǎn)，將本國(guó)貨幣和另外一種可自由兌換貨幣兩種結(jié)算幣種帳戶并存于一張信用卡之中，從而最終實(shí)現(xiàn)一張卡通行世界的最終目的。按照信用卡帳戶幣種數(shù)目單幣種信用卡（Single-Curr20按照信用卡信息存儲(chǔ)媒介劃分

磁條卡（MagneticStripCard）1974年磁條信用卡出現(xiàn)，磁條技術(shù)開(kāi)始用于信用卡卡片。芯片卡(ChipCard/ICCard)也稱為智能卡(SmartCard)，屬于無(wú)接觸式付款方式(ContactlessPayments)。法國(guó)人羅朗·莫雷諾（Roland.Moreno）發(fā)明設(shè)計(jì)了智能卡，并于1978年在法國(guó)推出世界上第一張智能信用卡，目前此卡種在歐洲使用較為普遍。按照信用卡信息存儲(chǔ)媒介劃分磁條卡（MagneticStr21按照信用卡形狀不同標(biāo)準(zhǔn)信用卡異形信用卡迷你卡（MiniCard）

MC2卡（MC2Card）

SideCard

不規(guī)則形狀信用卡

字母形信用卡

按照信用卡形狀不同標(biāo)準(zhǔn)信用卡22（四）信用卡交易流程當(dāng)持卡人在商戶的終端機(jī)P0S機(jī)上刷卡后，商戶會(huì)通過(guò)電話或電腦網(wǎng)絡(luò)向收單行提請(qǐng)交易授權(quán)，收單行隨之會(huì)向發(fā)卡行或國(guó)際授權(quán)清算網(wǎng)絡(luò)提請(qǐng)交易授權(quán)，在發(fā)卡行確認(rèn)了消費(fèi)者身份之后，會(huì)向收單行批準(zhǔn)交易授權(quán)，而最終收單行會(huì)向商戶批準(zhǔn)交易授權(quán)。這一套復(fù)雜的授權(quán)批準(zhǔn)過(guò)程，通過(guò)卡組織全球網(wǎng)絡(luò)只需要幾秒鐘便可完成。授權(quán)批準(zhǔn)之后，交易并未完成，還需持卡人在購(gòu)物小票上簽名才能最終完成。

（四）信用卡交易流程當(dāng)持卡人在商戶的終端機(jī)P0S機(jī)上刷卡后23信用卡交易流程(4)交易授權(quán)

持卡人信息交換組織(4)交易授權(quán)授權(quán)清算網(wǎng)路(8)清算(4)交易授權(quán)授權(quán)清算網(wǎng)路(8)清算(3)消費(fèi)(5)確認(rèn)交易及金額(2)發(fā)卡(9)帳單(10)付費(fèi)簽約(6)結(jié)賬(7)付款(1)申請(qǐng)?zhí)丶s商店發(fā)卡方收單方信用卡交易流程(4)持卡人信息交換組織(4)交易授權(quán)授權(quán)清24（五）收入來(lái)源

信用卡的收入包括三個(gè)部分：年費(fèi)、利息收入、非利息收入。（五）收入來(lái)源信用卡的收入包括三25年費(fèi)

在信用卡的收入構(gòu)成中，年費(fèi)是較為穩(wěn)定的收入來(lái)源。目前我國(guó)信用卡年費(fèi)收入可以忽略。年費(fèi)在信用卡的收入構(gòu)成中，年費(fèi)是較為穩(wěn)定的收26發(fā)卡銀行首年是否免除（Y/N）免年費(fèi)規(guī)則中國(guó)工商銀行N一年內(nèi)刷卡5次，不限金額，免當(dāng)年年費(fèi)中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行Y首年免，刷卡5次，不限金額，免次年年費(fèi)中國(guó)銀行Y首年免，刷卡5次，不限金額，免次年年費(fèi)中國(guó)建設(shè)銀行Y首年免，刷卡3次，不限金額，免次年年費(fèi)交通銀行Y首年免，刷卡6次，不限金額，免次年年費(fèi)招商銀行Y首年免，刷卡6次，不限金額，免次年年費(fèi)發(fā)卡銀行首年是否免除（Y/N）免年費(fèi)規(guī)則中國(guó)工商銀行N一年內(nèi)27利息收入

利息收入主要指循環(huán)授信利息收入。在我國(guó)，循環(huán)授信利息的收取辦法是，在持卡人逾期、未全額還款情況下，按透支利率每天0.5‰的復(fù)利收取透支利息。

利息收入利息收入主要指循環(huán)授信利息收入。28

在成熟信用卡市場(chǎng)，利息收入是信用卡的主要收入來(lái)源，約占信用卡總收入的2/3。信用卡的基本介紹課件29非利息收入

非利息收入主要包括商戶回傭、分期付款手續(xù)費(fèi)、逾期手續(xù)費(fèi)、預(yù)借現(xiàn)金費(fèi)及其他增值業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)等。目前商戶回傭的比例占主要地位。

非利息收入非利息收入主要包括商戶回傭、分期付30二信用卡組織(一) 威士國(guó)際組織(二) 萬(wàn)事達(dá)卡國(guó)際組織(三) 美國(guó)運(yùn)通公司(四) 大萊信用卡公司(五) JCB信用卡(六) 中國(guó)銀聯(lián)二信用卡組織(一) 威士國(guó)際組織31威士國(guó)際組織VISAInternational是目前世界上最大的信用卡組織。它的總部設(shè)在美國(guó)洛杉磯市，總處理中心在洛杉磯的衛(wèi)星城市曼托市(St．Manto)，它的前身是美洲銀行信用卡公司，1959年開(kāi)始發(fā)行“美洲信用卡”。1974年美洲銀行信用卡公司與幾家銀行聯(lián)手合作，成立了國(guó)際銀行卡服務(wù)公司（IBANCO）。1977年，使用VISA標(biāo)志，組成了威士銀行卡集團(tuán)，1982年正式發(fā)行威士信用卡。發(fā)展到今天，VISA組織已經(jīng)成為一個(gè)擁有超過(guò)21000萬(wàn)家會(huì)員銀行、特約商戶達(dá)2200多萬(wàn)家，發(fā)卡量超過(guò)10億張(不包括interlink卡的發(fā)卡量)的大型國(guó)際組織。威士國(guó)際組織VISAInternational是目前世界上32萬(wàn)事達(dá)卡國(guó)際組織

（MasterCardWorldwide）1966年，美國(guó)加州幾家銀行機(jī)構(gòu)（富國(guó)銀行+77家銀行）成立的美加州聯(lián)合信用卡協(xié)會(huì)（同業(yè)銀行卡協(xié)會(huì)InterBankCardAssociation），1969年，更名為萬(wàn)事達(dá)卡集團(tuán)組織（MasterCardInternational），并統(tǒng)一銀行卡標(biāo)志為萬(wàn)能支付卡(MasterCharge)，1978年該卡被正式定名為萬(wàn)事達(dá)卡(MasterCard)，其標(biāo)志為紅黃兩個(gè)相交的圓形地球。2006年，更名為MasterCardWorldwide萬(wàn)事達(dá)卡國(guó)際組織

（MasterCardWorldwid33美國(guó)運(yùn)通公司美國(guó)運(yùn)通公司是美國(guó)最大的信用卡公司之一。它成立于1941年，于1958年開(kāi)始發(fā)行運(yùn)通卡，目前是世界上第三大信用卡組織。

1850年成立一家貨運(yùn)公司。

1958年推出美國(guó)運(yùn)通個(gè)人卡。

1975年開(kāi)始采用“藍(lán)盒(BlueBox)”公司行徽。

1987年推出運(yùn)顯卡(Optima)。

1999年推出歐元旅行支票。推出Centurion卡，為美國(guó)運(yùn)通在英國(guó)和美國(guó)最尊貴的客戶提供服務(wù)。美國(guó)運(yùn)通公司美國(guó)運(yùn)通公司是美國(guó)最大的信用卡公司之一。它成立于34大萊（DinersClub）

大萊于1950年由創(chuàng)業(yè)者FrankMCMamaca創(chuàng)辦，是第一張塑料付款卡，最終發(fā)展成為一個(gè)國(guó)際通用的信用卡。1981年美國(guó)最大的零售銀行----花旗銀行的控股公司----花旗公司接受了DinersClubIntenational卡。大萊公司的主要優(yōu)勢(shì)在于它在尚未被開(kāi)發(fā)的地區(qū)增加其銷售額，并且鞏固該公司在信用卡市場(chǎng)中所保持的強(qiáng)有力的位置。該公司通過(guò)大萊現(xiàn)金兌換網(wǎng)絡(luò)與ATM網(wǎng)絡(luò)之間所形成互惠協(xié)議，從而集中加強(qiáng)了其在國(guó)際間市場(chǎng)上的地位。

大萊（DinersClub）

大萊于1950年由35JCB（JapanCreditBureau）

1961年，JCB作為日本第一個(gè)專門的信用卡公司宣告成立。此后，它一直以最大公司的姿態(tài)發(fā)展至今，它是代表日本的名副其實(shí)的信用卡公司。在亞洲地區(qū)，其商標(biāo)是獨(dú)一無(wú)二的。其業(yè)務(wù)范圍遍及世界各地100多個(gè)國(guó)家和地區(qū)。JCB信用卡的種類成為世界之最，達(dá)5000多種。JCB的國(guó)際戰(zhàn)略主要瞄準(zhǔn)了工作、生活在國(guó)外的日本實(shí)業(yè)家和女性。為確立國(guó)際地位，JCB也對(duì)日本、美國(guó)和歐洲等商戶實(shí)現(xiàn)優(yōu)先服務(wù)計(jì)劃，使其包括在JCB持卡人的特殊旅游指南中。空前的優(yōu)質(zhì)服務(wù)是JCB成功的奧秘。

JCB（JapanCreditBureau）

136威士、萬(wàn)事達(dá)卡、運(yùn)通三個(gè)品牌占全球信用卡和簽名借記卡市場(chǎng)份額的87％以上，品牌集中度相當(dāng)高，其中威士在信用卡及簽名借記卡市場(chǎng)占據(jù)半壁江山。信用卡市場(chǎng)的品牌競(jìng)爭(zhēng)屬于典型的壟斷寡頭競(jìng)爭(zhēng)。威士、萬(wàn)事達(dá)卡、運(yùn)通三個(gè)品牌占全球信用卡和簽名借記卡市場(chǎng)份額37銀聯(lián)中國(guó)銀聯(lián)股份有限公司(以下簡(jiǎn)稱中國(guó)銀聯(lián))是經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)的、由80多家國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)共同發(fā)起設(shè)立的股份制金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，注冊(cè)資本16．5億元人民幣。公司于2002年3月成立，總部設(shè)在上海。銀聯(lián)中國(guó)銀聯(lián)股份有限公司(以下簡(jiǎn)稱中國(guó)銀聯(lián))是經(jīng)中國(guó)人民銀38三信用卡幾個(gè)基本概念信用額度

信用額度是指信用卡最高可以使用的金額。信用額度是依據(jù)申請(qǐng)信用卡時(shí)所填寫(xiě)的資料和提供的相關(guān)證明文件綜合評(píng)定核給的。主卡、附屬卡共享同一額度。

信用額度將由銀行定期進(jìn)行調(diào)整，但您可以主動(dòng)提供相關(guān)的財(cái)力證明要求調(diào)整信用額度。此外，當(dāng)您在出國(guó)旅游、喬遷新居等情況在一定時(shí)間內(nèi)需要較高額度時(shí)，可要求調(diào)高臨時(shí)信用額度。

三信用卡幾個(gè)基本概念信用額度

信用額度是指信用卡39免息還款期信用卡持卡人非現(xiàn)金交易（刷卡消費(fèi)）可以按規(guī)定享受免息還款期待遇。銀行記帳日至發(fā)卡銀行規(guī)定的到期還款日之間為免息還款期。貸記卡持卡人在到期還款日前償還所使用全部銀行款項(xiàng)即可享受免息還款期待遇，無(wú)須支付非現(xiàn)金交易的利息。免息還款期最長(zhǎng)為56天。四大國(guó)有商業(yè)銀行免息期略有不同，免息期為25-56天的為工商銀行和農(nóng)業(yè)銀行，免息期為20-50天的為中國(guó)銀行和建設(shè)銀行。11家股份制商業(yè)銀行中，免息期最長(zhǎng)為25-56天的，只有交通銀行和華夏銀行，其余銀行的免息期都為20-50天。注意：并不是所有的交易都能享受到最長(zhǎng)免息還款期的待遇！免息還款期信用卡持卡人非現(xiàn)金交易（刷卡消費(fèi)）可以按規(guī)定享受免40與信用卡相關(guān)的四個(gè)日期：1、交易日：指持卡人實(shí)際用卡消費(fèi)、存取現(xiàn)、轉(zhuǎn)帳交易或與相關(guān)機(jī)構(gòu)實(shí)際生成交易的日期。2、記帳日：指發(fā)卡機(jī)構(gòu)在持卡人發(fā)生交易后將交易款項(xiàng)記入其信用卡帳戶，或根據(jù)規(guī)定將費(fèi)用、利息等記入其信用卡帳戶的日期。【交易日很多情況不等同于記帳日，因?yàn)樗⒖ㄐ畔鞯姐y行有時(shí)間差，有的是當(dāng)日記帳，有的是次日記帳，還有的可能3天后才入帳】與信用卡相關(guān)的四個(gè)日期：413、帳單日：指發(fā)卡機(jī)構(gòu)每月對(duì)持卡人的累計(jì)未還消費(fèi)交易本金、取現(xiàn)交易本金、費(fèi)用等進(jìn)行匯總，結(jié)計(jì)利息，并計(jì)算出持卡人應(yīng)還款額的日期。4、到期還款日：指發(fā)卡機(jī)構(gòu)規(guī)定的持卡人應(yīng)該償還其全部應(yīng)還款額或最低還款額的最后日期。3、帳單日：指發(fā)卡機(jī)構(gòu)每月對(duì)持卡人的累計(jì)未還消費(fèi)交易本金、取42例如浦發(fā)銀行規(guī)定信用卡的免息還款期最長(zhǎng)為50天。信用卡的帳單日為每月1日，到期還款日為每月21日。如果你在5月31日用信用卡透支300元購(gòu)買了一件外套，在6月2日用信用卡透支200元購(gòu)買了一條褲子（假設(shè)銀行均在交易當(dāng)天記帳）這兩筆交易的免息期分別是多少天呢？6月2日交易日（記帳日）6月1日（6月份帳單日）6月21日（6月份到期還款日）7月1日（7月份帳單日7月21日（7月份到期還款日）5月31日交易日（記帳日）50天22天例如浦發(fā)銀行規(guī)定信用卡的免息還款期最長(zhǎng)為50天。信用卡的帳單43如果剛好在6月1日帳單日這天透支交易，則有可能被記在6月份的帳單上，也有可能記在7月份的帳單上，要視具體情況而定。建議不要在每月帳單日的前幾天或者當(dāng)天透支消費(fèi)，因?yàn)檫@樣所獲得的免息期較短。建議在每月的帳單日后的第一天透支消費(fèi)，以獲得最長(zhǎng)的免息期。如果剛好在6月1日帳單日這天透支交易，則有可能被記在6月份的44信用卡持卡人在到期還款日前償還所使用全部銀行款項(xiàng)有困難的，可按照發(fā)卡銀行規(guī)定的最低還款額還款。（這樣可以繼續(xù)享受信用卡的透支額度，不會(huì)影響自己的信用）。最低還款額=信用額度內(nèi)消費(fèi)款的10%+預(yù)借現(xiàn)金交易款的10%+前期最低還款額未還部分的100%+超過(guò)信用額度消費(fèi)款的100%+費(fèi)用和利息的100%貸記卡透支按月記收復(fù)利。透支利率為日利率萬(wàn)分之五，并根據(jù)中國(guó)人民銀行的此項(xiàng)利率調(diào)整而調(diào)整。

信用卡持卡人在到期還款日前償還所使用全部銀行款項(xiàng)有困難的，可45貸記卡持卡人選擇最低還款額方式或超過(guò)發(fā)卡銀行批準(zhǔn)的信用額度用卡時(shí)，不再享受免息還款期待遇，應(yīng)當(dāng)支付未償還部分自銀行記賬日起，按規(guī)定利率計(jì)算的透支利息。注意：免息還款期待遇和最低還款額待遇兩者不能同時(shí)享用。貸記卡持卡人選擇最低還款額方式或超過(guò)發(fā)卡銀行批準(zhǔn)的信用額度用46關(guān)于貸記卡透支取現(xiàn)透支取現(xiàn)的額度有限制。以交通銀行的太平洋卡為例，透支取現(xiàn)的額度通常為信用額度的50%每張信用卡每天透支取現(xiàn)的金額也有限制。比如交通銀行太平洋卡規(guī)定在境內(nèi)每卡每天透支取現(xiàn)累計(jì)不能超過(guò)2000元。透支取現(xiàn)有手續(xù)費(fèi)。比如交通銀行太平洋卡規(guī)定在境內(nèi)透支取現(xiàn)按交易金額的1%收取，最低人民幣10元。透支取現(xiàn)要付利息。從記帳日起開(kāi)始算透支利息，每天萬(wàn)分之五。注意：發(fā)卡銀行對(duì)信用卡賬戶的存款不計(jì)付利息。關(guān)于貸記卡透支取現(xiàn)透支取現(xiàn)的額度有限制。以交通銀行的太平洋卡47信用卡透支利息計(jì)算舉例陳先生持有某股份制銀行普通信用卡，他信用卡的賬單日是11月6日，到期還款日為11月26日，在賬單日前陳先生共刷卡透支消費(fèi)1萬(wàn)元。其中分別在10月7日刷了5000元和10月10日刷了5000元。還款日到期時(shí)，陳先生只還了9500元，還有500元沒(méi)有還。到12月6日，下一期賬單日時(shí)，陳先生發(fā)現(xiàn)他自己賬上已記錄了245元的逾期罰息。

由于該持卡人尚有500元未還清，按照該銀行“全額罰息”的規(guī)定，利息將按該賬單期全額即1萬(wàn)元，日息0.05%來(lái)計(jì)算。

信用卡透支利息計(jì)算舉例陳先生持有某股份制銀行普通48信用卡的基本介紹課件49這個(gè)銀行的規(guī)定就是全額罰息。2009年2月22日，中國(guó)工商銀行牡丹信用卡系統(tǒng)升級(jí)，新修訂的《牡丹信用卡章程》正式實(shí)施。此章程規(guī)定：持卡人可按照對(duì)帳單標(biāo)明的最低還款額還款。按照最低還款額規(guī)定還款的，發(fā)卡機(jī)構(gòu)只對(duì)未清償部分計(jì)收從銀行記帳日起至還款日止的透支利息。這是國(guó)內(nèi)銀行首次打破信用卡部分逾期全額罰息的通行慣例。這個(gè)銀行的規(guī)定就是全額罰息。2009年2月22日，中國(guó)工商銀50四中國(guó)銀行卡行業(yè)自律公約第一章總則

第一條為促進(jìn)我國(guó)銀行卡行業(yè)的規(guī)范健康發(fā)展,維護(hù)銀行卡市場(chǎng)公平有序的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境,根據(jù)國(guó)家有關(guān)法律、法規(guī)及監(jiān)管要求,結(jié)合銀行卡業(yè)務(wù)實(shí)際,制定本公約。

第二條中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)銀行卡專業(yè)委員會(huì)(以下簡(jiǎn)稱“銀行卡委員會(huì)”)是銀行卡業(yè)務(wù)自律管理的專業(yè)組織,銀行卡委員會(huì)成員單位(以下簡(jiǎn)稱“成員單位”)通過(guò)成員大會(huì)參與自律管理。

第三條銀行卡業(yè)務(wù)自律的宗旨是:依法合規(guī)經(jīng)營(yíng),抵制不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng),防范業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn),保障客戶利益。

第四條成員單位自律的基本原則是:科學(xué)發(fā)展、合作共贏、防范風(fēng)險(xiǎn)、優(yōu)化服務(wù)。

第五條本公約適用于銀行卡委員會(huì)成員單位及其銀行卡業(yè)務(wù)從業(yè)人員。

第二章自律約定

第六條成員單位應(yīng)嚴(yán)格遵守國(guó)家有關(guān)法律、法規(guī)和規(guī)章,建立完善的銀行卡業(yè)務(wù)內(nèi)部控制和信息管理制度。

第七條成員單位及其從業(yè)人員應(yīng)自覺(jué)遵循商業(yè)道德,不得以任何形式詆毀其他成員單位的商業(yè)信譽(yù),不得利用任何不當(dāng)手段干預(yù)或影響銀行卡業(yè)務(wù)市場(chǎng)秩序。

四中國(guó)銀行卡行業(yè)自律公約第一章總則

第一條為促進(jìn)我國(guó)51第八條成員單位應(yīng)加強(qiáng)對(duì)從業(yè)人員的監(jiān)督和管理,加強(qiáng)職業(yè)操守教育和業(yè)務(wù)能力培訓(xùn),不斷提高從業(yè)人員職業(yè)道德水平和業(yè)務(wù)素質(zhì)。

第九條成員單位應(yīng)樹(shù)立科學(xué)、可持續(xù)發(fā)展的經(jīng)營(yíng)觀,共同營(yíng)造良好的銀行卡發(fā)展環(huán)境,規(guī)范銀行卡營(yíng)銷行為;加強(qiáng)對(duì)外部營(yíng)銷的監(jiān)督檢查,加強(qiáng)授信風(fēng)險(xiǎn)管理,嚴(yán)格按照風(fēng)險(xiǎn)可控原則審批授信。

第十條成員單位應(yīng)嚴(yán)格按照相關(guān)法律、法規(guī)和監(jiān)管要求,遵循公平、公正、統(tǒng)一的原則發(fā)展特約商戶,不得通過(guò)錯(cuò)配商戶類別惡意降低商戶結(jié)算手續(xù)費(fèi)費(fèi)率等方式發(fā)展商戶。

第十一條成員單位應(yīng)加強(qiáng)自助設(shè)備的安全管理,POS機(jī)具、ATM等自助設(shè)備的布放不得無(wú)序競(jìng)爭(zhēng),并必須符合聯(lián)網(wǎng)通用的業(yè)務(wù)規(guī)范和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn),定期對(duì)特約商戶進(jìn)行POS機(jī)具管理和操作的培訓(xùn)。

第十二條成員單位必須依法合規(guī)開(kāi)展催收業(yè)務(wù),并建立配套的申訴機(jī)制,妥善和及時(shí)處理催收相關(guān)糾紛。

第十三條成員單位應(yīng)加強(qiáng)銀行卡使用和風(fēng)險(xiǎn)防范方面的公眾宣傳工作,保證客戶對(duì)銀行卡業(yè)務(wù)計(jì)息、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)及相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)享有充分的知情權(quán)和選擇權(quán)。

(一)成員單位應(yīng)加強(qiáng)信用卡業(yè)務(wù)信息披露,充分揭示信用卡計(jì)息規(guī)則的涵義,應(yīng)在信用卡申請(qǐng)表中以突出的字體明確說(shuō)明計(jì)息規(guī)則,并通過(guò)網(wǎng)站等宣傳渠道提供計(jì)算規(guī)則及模擬案例;

第八條成員單位應(yīng)加強(qiáng)對(duì)從業(yè)人員的監(jiān)督和管理,加強(qiáng)職業(yè)操守教52(二)成員單位應(yīng)執(zhí)行監(jiān)管規(guī)定要求并根據(jù)實(shí)際情況選擇適合自身發(fā)展的信用卡息費(fèi)計(jì)收方式和相應(yīng)的優(yōu)惠措施,但應(yīng)將相關(guān)信息明確告知信用卡申請(qǐng)人(或持卡人),確保申請(qǐng)人(或持卡人)可以根據(jù)自身意愿選擇決定是否接受。

(三)成員單位應(yīng)于信用卡到期還款日之前至少3天通過(guò)賬單、短信息、電子郵件、電話或信函等方式向持卡人進(jìn)行還款提示。

(四)成員單位可提供多個(gè)賬單日供持卡人選擇、更改,可限定更改次數(shù)。

第十四條成員單位應(yīng)努力提升信用卡服務(wù)質(zhì)量,為持卡人提供人性化的用卡服務(wù),倡導(dǎo)各信用卡發(fā)卡行建立信用卡還款“容差服務(wù)和容時(shí)服務(wù)”或?qū)J記卡透支額在免息還款期內(nèi)已還款部分給予利息減免優(yōu)惠:

(一)成員單位為持卡人提供“容時(shí)服務(wù)”,應(yīng)為持卡人提供一定期限的還款寬限期服務(wù),還款寬限期自到期還款日起至少3天;持卡人在還款寬限期內(nèi)還款時(shí),應(yīng)當(dāng)視同持卡人按時(shí)還款。

(二)成員單位為持卡人提供“容差服務(wù)”,如持卡人當(dāng)期發(fā)生不足額還款,且在到期還款日后賬戶中未清償部分小于或等于一定金額(至少為等值人民幣10元)時(shí),應(yīng)當(dāng)視同持卡人全額還款。

第十五條當(dāng)持卡人在到期還款日(含)前還款金額不足最低還款額時(shí),成員單位可收取滯納金。滯納金不應(yīng)超過(guò)國(guó)家規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)。

第十六條成員單位應(yīng)對(duì)客戶信息嚴(yán)格保密,國(guó)家法律、行政法規(guī)另有規(guī)定的除外。成員單位應(yīng)建立完善的客戶檔案管理辦法并認(rèn)真實(shí)施。

第十七條成員單位應(yīng)建立完善的投訴渠道,加強(qiáng)服務(wù)投訴管理,保障客戶權(quán)益。(二)成員單位應(yīng)執(zhí)行監(jiān)管規(guī)定要求并根據(jù)實(shí)際情況選擇適合自身發(fā)53第十八條成員單位應(yīng)嚴(yán)格遵守國(guó)家有關(guān)法律法規(guī),科學(xué)測(cè)算業(yè)務(wù)成本,合理制定銀行卡業(yè)務(wù)服務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn),避免不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)。

第十九條成員單位應(yīng)共同促進(jìn)多層次信用體系建設(shè),在催收、保全、專案管理等方面緊密合作,加強(qiáng)對(duì)銀行卡違法犯罪案件、不良持卡人、不良商戶等有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)信息的資源共享及銀行卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)聯(lián)動(dòng)防控。

第二十條成員單位應(yīng)建立信息溝通與共享機(jī)制,及時(shí)向銀行卡委員會(huì)報(bào)送業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)和信息,促進(jìn)成員單位間的業(yè)務(wù)交流及合作。

第二十一條成員單位愿意積極配合和支持銀行卡委員會(huì)和監(jiān)管部門的工作,積極參加銀行卡委員會(huì)組織的各項(xiàng)工作。

第三章監(jiān)督與管理

第二十二條銀行卡委員會(huì)應(yīng)代表成員單位積極與監(jiān)管部門開(kāi)展溝通交流,定期、不定期向監(jiān)管部門反映銀行卡業(yè)務(wù)相關(guān)信息、風(fēng)險(xiǎn)狀況和監(jiān)管規(guī)范建議等,協(xié)助監(jiān)管部門開(kāi)展必要的調(diào)查研究工作。

第二十三條銀行卡委員會(huì)鼓勵(lì)成員單位互相監(jiān)督,成員單位及非成員單位均可向銀行卡委員會(huì)舉報(bào)違反本公約的行為。第二十四條銀行卡委員會(huì)定期組織銀行卡業(yè)務(wù)狀況評(píng)估,并發(fā)布行業(yè)發(fā)展報(bào)告。在成員大會(huì)同意的情況下,對(duì)公約的執(zhí)行情況進(jìn)行評(píng)估,并通報(bào)評(píng)估結(jié)果。

第二十五條銀行卡委員會(huì)應(yīng)本著公正、公開(kāi)、客觀的原則,維護(hù)成員單位的正當(dāng)權(quán)益,維護(hù)銀行卡市場(chǎng)穩(wěn)定健康發(fā)展。第十八條成員單位應(yīng)嚴(yán)格遵守國(guó)家有關(guān)法律法規(guī),科學(xué)測(cè)算業(yè)務(wù)成54第二十六條成員單位違反本公約的,經(jīng)銀行卡委員會(huì)查實(shí)后可根據(jù)違約程度采取以下措施:

(一)責(zé)令違約單位限期改正;

(二)內(nèi)部通報(bào)批評(píng);

(三)暫停、取消其銀行卡委員會(huì)成員單位資格;

(四)建議中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)暫停、取消其會(huì)員單位資格;

(五)對(duì)涉嫌違規(guī)經(jīng)營(yíng)或觸犯其他相關(guān)法律法規(guī)的,將有關(guān)違法、違規(guī)情況及時(shí)向銀行業(yè)監(jiān)督管理部門或其它主管部門反映和檢舉。

第二十七條成員單位對(duì)銀行卡委員會(huì)依據(jù)第二十六條所采取的措施有異議的,可以向中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)反映。

第二十八條成員單位銀行卡業(yè)務(wù)從業(yè)人員有違反本公約的行為,由成員單位按照相關(guān)管理制度采取懲戒措施,有異議時(shí),可向銀行卡委員會(huì)反映情況。

第四章附則

第二十九條本公約經(jīng)銀行卡委員會(huì)成員大會(huì)審議通過(guò)后生效,報(bào)中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)備案,其中第十三條、第十四條、第十五條,自2013年7月1日正式實(shí)施。

第三十條本公約生效后,取得中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)銀行卡專業(yè)委員會(huì)成員資格的單位,自取得成員資格之日起,視為自愿加入本公約。

第三十一條本公約與國(guó)家法律、法規(guī)和監(jiān)管部門規(guī)章不一致的,依有關(guān)法律、法規(guī)和監(jiān)管部門規(guī)章執(zhí)行。

第三十二條本公約由銀行卡委員會(huì)負(fù)責(zé)解釋和修改。第二十六條成員單位違反本公約的,經(jīng)銀行卡委員會(huì)查實(shí)后可根據(jù)55五提高信用卡額度的方法1次數(shù)取勝式頻繁使用信用卡，無(wú)論金額大小，只要能刷卡的地方就絕對(duì)刷卡消費(fèi)。2金額取勝式最好每月產(chǎn)生帳單消費(fèi)情況至少是總額度的30%以上。3臨時(shí)提額式因過(guò)節(jié)、旅游、出差等短期需要增加額度，可申請(qǐng)?zhí)崤R時(shí)額度，會(huì)較易審批。4曲線提額式曲線提額是指通過(guò)不斷申請(qǐng)同一個(gè)銀行的信用卡達(dá)到提高個(gè)人總額度的目的。5持之以恒式持續(xù)電話提額申請(qǐng)，有時(shí)對(duì)于不同的客服申請(qǐng)會(huì)得到不同的處理。6銷卡威脅式若不提升額度就銷卡，有時(shí)會(huì)奏效。

五提高信用卡額度的方法1次數(shù)取勝式567休眠暫停式有意停用一個(gè)信用卡一定期限，銀行為了圈地，對(duì)休眠卡的啟用有一定的鼓勵(lì)措施，諸如獎(jiǎng)勵(lì)提額。8外匯交易式擁有外幣消費(fèi)能力，可選用外匯交易的形式，在實(shí)現(xiàn)盈利的目的下來(lái)回存取款，增加交易次數(shù)。9抓住時(shí)機(jī)式提額的時(shí)間也很重要。在賬單日或者在卡剛剛刷爆的時(shí)候申請(qǐng)，最為有效。10補(bǔ)充資料式補(bǔ)充更詳細(xì)個(gè)人資料，提供更多資產(chǎn)證明。11持續(xù)消費(fèi)式刷卡消費(fèi)的帳單需連續(xù)3個(gè)月，中間不能斷，即每月都要有消費(fèi)。12最低還款式說(shuō)明最近需要用錢，并可讓銀行得到利息，根據(jù)以往信用良好等情況達(dá)到提額目的。7休眠暫停式57下圖為各銀行永久提額周期表：下圖為各銀行永久提額周期表：58

免去攜帶現(xiàn)金的煩惱

擴(kuò)展消費(fèi)領(lǐng)域登陸旅行網(wǎng)站、撥打航空公司電話訂票、網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物、租車、酒店入住押金……

便于個(gè)人理財(cái)

合理安排自己每個(gè)月的消費(fèi)，可以培養(yǎng)理財(cái)習(xí)慣。此外，信用卡的一個(gè)最突出的特點(diǎn)是，不僅可以記下消費(fèi)的金額，而且能夠知道在什么時(shí)候、什么地點(diǎn)，錢花在什么方面。這樣每個(gè)月只要拿著銀行的賬目表，就可以對(duì)一個(gè)月的消費(fèi)有比較清楚的了解。

累積個(gè)人信用記錄保持良好的信用卡消費(fèi)和還款記錄，有利于個(gè)人信用貸款、買房買車貸款等等。

消費(fèi)安全有保障

銀行對(duì)于信用卡的每筆消費(fèi)都有詳細(xì)記錄，如果信用卡丟失后被盜刷，或者商戶重復(fù)扣款，消費(fèi)金額有誤等問(wèn)題，可以向銀行提出申請(qǐng)調(diào)查，避免造成不必要的經(jīng)濟(jì)損失。

增值服務(wù)優(yōu)厚信用卡刷卡有積分，累計(jì)積分可以兌換各式各樣的禮品。六信用卡的優(yōu)點(diǎn)

免去攜帶現(xiàn)金的煩惱六信用卡的優(yōu)點(diǎn)59信用卡的缺點(diǎn)1）刺激購(gòu)物欲望，購(gòu)買很多自己本來(lái)不想買的商品，嚴(yán)重者成為卡奴，即所謂的“五個(gè)一”現(xiàn)象：眼睛一亮心里一動(dòng)頭腦一熱牙齒一咬信用卡一刷

2)信用卡不安全3）信用卡利滾利很嚇人4）信用卡還款比較麻煩

信用卡的缺點(diǎn)1）刺激購(gòu)物欲望，購(gòu)買很多自己本來(lái)不想買的商品60信用卡的基本介紹課件612009年7月5日上海電視臺(tái)新聞綜合頻道“兒子透支信用卡20萬(wàn)父親成‘背卡族’”2009年7月5日上海電視臺(tái)新聞綜合頻道622009年7月18日東方衛(wèi)視“女孩用信用卡透支百萬(wàn)購(gòu)物父母賣房還債”

2009年7月18日東方衛(wèi)視63信用卡三個(gè)誤區(qū)誤區(qū)一：先存款再消費(fèi)或取款誤區(qū)二：不激活就不收取年費(fèi)誤區(qū)三：以卡養(yǎng)卡信用卡三個(gè)誤區(qū)誤區(qū)一：先存款再消費(fèi)或取款64誤區(qū)一：先存款再消費(fèi)或取款與借記卡一個(gè)很大的不同是，信用卡的存款是沒(méi)有利息的，但是取現(xiàn)卻要收取1%～3%的手續(xù)費(fèi)。而且不僅僅是透支取款需要收取手續(xù)費(fèi)，即使是取出自己之前存的錢，也需要手續(xù)費(fèi)。透支取款不僅收取手續(xù)費(fèi)，而且沒(méi)有免息期。從取款當(dāng)天開(kāi)始，只要有隔夜，就會(huì)有每天萬(wàn)分之五的利息。算下來(lái)，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于貸款利率。誤區(qū)一：先存款再消費(fèi)或取款與借記卡一個(gè)很大的不同是，信用65誤區(qū)二：不激活就不收取年費(fèi)？

銀行為了鼓勵(lì)用戶辦信用卡，大多數(shù)采取了首年免年費(fèi)，次年消費(fèi)交易滿幾筆以上免年費(fèi)的措施。但是需要注意的是，有的銀行在條款中規(guī)定即使不激活也要收取年費(fèi)。在個(gè)人信用記錄中，很多人由于拖欠卡年費(fèi)而出現(xiàn)不良信用記錄。如果個(gè)人由于欠信用卡年費(fèi)導(dǎo)致個(gè)人信用報(bào)告中出現(xiàn)負(fù)面記錄，應(yīng)該立即還清欠繳年費(fèi)，并且不要注銷該卡，而是繼續(xù)正常使用該信用卡兩年，這樣欠年費(fèi)的負(fù)面記錄在信用報(bào)告“24個(gè)月還款狀態(tài)”中就不會(huì)再出現(xiàn)。誤區(qū)二：不激活就不收取年費(fèi)？銀行為了鼓66誤區(qū)三：以卡養(yǎng)卡由于個(gè)人可以根據(jù)自己需要設(shè)置每月賬單結(jié)算日、最后還款日，不少人采取辦很多張卡，用一張卡透支套現(xiàn)的錢去還另一張卡。但為了實(shí)現(xiàn)“以卡養(yǎng)卡”，需要投入很大精力去周轉(zhuǎn)每張信用卡額度，時(shí)間成本很高。而且，“以卡養(yǎng)卡”狀態(tài)非常危險(xiǎn)，一旦某一張卡出現(xiàn)無(wú)法按時(shí)還款，其他的卡都會(huì)受影響，形成不良信用記錄。誤區(qū)三：以卡養(yǎng)卡由于個(gè)人可以根據(jù)自己需要67建議在使用信用卡的過(guò)程中，不要提前存款，也不要取款。因?yàn)榇孢M(jìn)去的錢，白白浪費(fèi)利息。取出的錢，卻要承受高額利息。辦信用卡前一定要向銀行打聽(tīng)清楚是否未激活也收取年費(fèi)，最好查看銀行是否有這方面的條文規(guī)定。這可以作為糾紛發(fā)生時(shí)爭(zhēng)取自身利益的有力證據(jù)。另外不要盲目辦太多信用卡，及時(shí)清理掉錢包中的“睡眠卡”。盡量全額還款，如果一時(shí)經(jīng)濟(jì)困難不能全額還款，必須及時(shí)還最低還款額，避免造成不良信用記錄。建立理性消費(fèi)觀，形成良好理財(cái)習(xí)慣，消費(fèi)量力而行，避免過(guò)度消費(fèi)。在使用信用卡的過(guò)程中，也應(yīng)該注意安全性，防止密碼被盜等給個(gè)人帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)損失。建議在使用信用卡的過(guò)程中，不要提前存款，也不要取款。因?yàn)榇孢M(jìn)68End！

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69信用卡一信用卡的基本介紹二信用卡組織三信用卡的幾個(gè)基本概念四中國(guó)銀行卡行業(yè)自律公約五提高信用卡額度的方法六使用信用卡的優(yōu)缺點(diǎn)、誤區(qū)及建議信用卡一信用卡的基本介紹70一信用卡的基本介紹（一）定義、起源與發(fā)展歷程（二）信用卡式樣（三）分類（四）交易流程（五）收入來(lái)源一信用卡的基本介紹（一）定義、起源與發(fā)展歷程71（一）信用卡定義信用卡是由銀行或信用卡公司向資信良好的個(gè)人和機(jī)構(gòu)簽發(fā)的一種信用憑證，持卡人可在指定的特約商戶購(gòu)物或獲得服務(wù)。銀行信用卡實(shí)質(zhì)上是一種消費(fèi)信貸，它提供一個(gè)明確信用額度的循環(huán)信貸賬戶，借款人可使用部分或者全部額度。一旦已使用余額得到償還，該信用額度又重新恢復(fù)使用。（一）信用卡定義信用卡是由銀行或信用卡公司向資信良好的個(gè)人和72信用卡的起源

信用卡于1915年起源于美國(guó)。最早發(fā)行信用卡的機(jī)構(gòu)并不是銀行，而是一些百貨商店、飲食業(yè)、娛樂(lè)業(yè)和汽油公司為招徠顧客，推銷商品，擴(kuò)大營(yíng)業(yè)額，在一定范圍內(nèi)發(fā)給顧客一種類似金屬徽章，作為信用籌碼，顧客可以在這些發(fā)行籌碼的商店及其分號(hào)賒購(gòu)商品，約期付款，后來(lái)籌碼演變成為用塑料制成的卡片，這就是信用卡的雛形。信用卡的起源信用卡于1915年起源于美國(guó)。73起源

據(jù)說(shuō)有一天，美國(guó)商人弗蘭克·麥克納馬拉在紐約一家飯店招待客人用餐，就餐后發(fā)現(xiàn)他的錢包忘記帶在身邊，因而深感難堪，不得不打電話叫妻子帶現(xiàn)金來(lái)飯店結(jié)賬。于是麥克納馬拉產(chǎn)生了創(chuàng)建信用卡公司的想法。1950年春，麥克納馬拉與他的好友施奈德合作投資一萬(wàn)美元，在紐約創(chuàng)立了“大萊俱樂(lè)部”（Diners

Club），即大萊信用卡公司的前身。大來(lái)俱樂(lè)部為會(huì)員們提供一種能夠證明身份和支付能力的卡片，會(huì)員憑卡片可以記賬消費(fèi)。這種無(wú)須銀行辦理的信用卡的性質(zhì)仍屬于商業(yè)信用卡。

起源 據(jù)說(shuō)有一天，美國(guó)商人弗蘭克·麥克納馬拉在紐約74起源

1952年，美國(guó)加利福尼亞州的富蘭克林國(guó)民銀行作為金融機(jī)構(gòu)首先發(fā)行了銀行信用卡。

1959年，美國(guó)的美洲銀行在加利福尼亞州發(fā)行了美洲銀行卡。此后，許多銀行加入了發(fā)卡銀行的行列。到了二十世紀(jì)六十年代，銀行信用卡很快受到社會(huì)各界的普遍歡迎，并得到迅速發(fā)展，信用卡不僅在美國(guó)，而且在英國(guó)、日本、加拿大以及歐洲各國(guó)也盛行起來(lái)。從二十世紀(jì)七十年代開(kāi)始，香港、臺(tái)灣、新加坡、馬來(lái)西亞等發(fā)展中國(guó)家和地區(qū)，也開(kāi)始發(fā)行信用卡業(yè)務(wù)。

起源 1952年，美國(guó)加利福尼亞州的富蘭克林國(guó)民銀行作為金融75我國(guó)信用卡的歷史發(fā)展1979年8月，中國(guó)銀行廣東省分行與香港東亞銀行聯(lián)合發(fā)行第一張外資信用卡；1985年6月，中國(guó)銀行珠海省分行發(fā)行全國(guó)第一張準(zhǔn)貸記卡；1995年，廣東發(fā)展銀行發(fā)行全國(guó)第一張貸記卡；1998年，中國(guó)銀行發(fā)行長(zhǎng)城國(guó)際貸記卡；2002年5月，中國(guó)工商銀行在上海建立了牡丹卡運(yùn)營(yíng)中心；2002年下半年，建設(shè)銀行、招商銀行、深圳發(fā)展銀行等陸續(xù)開(kāi)始發(fā)行信用卡。我國(guó)信用卡的歷史發(fā)展1979年8月，中國(guó)銀行廣東省分行與香港7677發(fā)卡銀行的圖案中國(guó)工商銀行選用了國(guó)色天香、富貴吉祥的牡丹作為其典型圖案中國(guó)建設(shè)銀行選用了象征中華民族傳統(tǒng)的龍作為其典型圖案中國(guó)銀行選用了雄偉的長(zhǎng)城作為其典型圖案中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行選用了金黃色麥穗作為其典型圖案8發(fā)卡銀行的圖案77龍卡銀行卡長(zhǎng)城信用卡太平洋信用卡牡丹銀行卡龍卡銀行卡長(zhǎng)城信用卡太平洋信用卡牡丹銀行卡78招商信用卡東方信用卡廣發(fā)信用卡金穗銀行卡招商信用卡東方信用卡廣發(fā)信用卡金穗銀行卡79（二）信用卡的式樣（正面）圖片為中銀JCB信用卡卡樣發(fā)卡機(jī)構(gòu)標(biāo)志信用卡帳號(hào)持卡人姓名拼音信用卡有效期（二）信用卡的式樣（正面）圖片為中銀JCB信用卡卡樣發(fā)卡機(jī)構(gòu)80信用卡的式樣（反面）圖片為中銀攜程卡卡樣持卡人簽名欄發(fā)卡行的簡(jiǎn)單聲明及網(wǎng)址、服務(wù)電話等信息信用卡信息磁條最后三位為客戶信息驗(yàn)證碼信用卡的式樣（反面）圖片為中銀攜程卡卡樣持卡人簽名欄發(fā)卡行的81（三）信用卡分類

按照信用卡發(fā)行機(jī)構(gòu)劃分：銀行卡（BankCard）銀行卡是由銀行等金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的。非銀行卡(Non-BankCard)非銀行主要包括商業(yè)機(jī)構(gòu)發(fā)行的零售信用卡和旅游服務(wù)行業(yè)發(fā)行的旅游娛樂(lè)卡兩種：零售信用卡：由零售百貨公司等企業(yè)發(fā)行，持卡人憑卡可以在指定的商店購(gòu)物或在汽油站加油等，定期結(jié)算。旅游娛樂(lè)卡：由航空公司、旅游公司等發(fā)行，用于支付各種交通工具的費(fèi)用以及就餐、住宿、娛樂(lè)等，發(fā)行對(duì)象多為商旅人士。（三）信用卡分類

按照信用卡發(fā)行機(jī)構(gòu)劃分：銀行卡（Bank82根據(jù)清償方式的不同

貸記卡(CreditCard)即狹義上的信用卡，是一種向持卡人提供消費(fèi)信貸的付款卡，此種信用卡是目前流通最為廣泛的支付卡種。借記卡(DebitCard)相對(duì)應(yīng)貸記卡“后付款”的是借記卡的“現(xiàn)付款”?？梢哉f(shuō)，借記卡只是消費(fèi)者支付現(xiàn)金或支票的另一種更方便的形式，借記卡也因此被稱為支票卡(CheckCard)。準(zhǔn)貸記卡

（Semi-CreditCard）準(zhǔn)貸記卡是我國(guó)獨(dú)創(chuàng)的，此種信用卡兼具貸記卡和借記卡的部分功能，使用時(shí)先存款后消費(fèi)，存款計(jì)付利息，在購(gòu)物消費(fèi)時(shí)可以在發(fā)卡銀行核定的額度內(nèi)進(jìn)行小額透支，但透支金額自透支之日起計(jì)息，沒(méi)有免息還款期和最低還款額。根據(jù)清償方式的不同貸記卡(CreditCard)83按照信用卡發(fā)卡對(duì)象不同公司卡（BusinessCard）公司卡也稱為商務(wù)卡，是專門針對(duì)公司所需，推出差別化員工授信額度、綜合對(duì)賬單、商旅優(yōu)惠計(jì)劃等專業(yè)特色服務(wù)，以備公司員工用于公務(wù)商旅消費(fèi)、業(yè)務(wù)招待等開(kāi)支。個(gè)人卡（PersonalCard）個(gè)人卡是發(fā)卡機(jī)構(gòu)向具有完全民事行為能力，具有穩(wěn)定的工作和收入的個(gè)人發(fā)放的信用卡，區(qū)別于公司卡。按照信用卡發(fā)卡對(duì)象不同公司卡（BusinessCard）84按照持卡人信譽(yù)地位和資信情況無(wú)限卡（InfiniteCard）無(wú)限卡是最高級(jí)別的信用卡，通常享有比白金卡更為尊崇的服務(wù)與權(quán)益。目前全世界僅有九個(gè)國(guó)家或地區(qū)推出無(wú)限卡產(chǎn)品，總發(fā)卡量?jī)H有三萬(wàn)張。白金卡（PlatinumCard）白金卡是發(fā)卡機(jī)構(gòu)為區(qū)別于金卡客戶而推出的信用卡，并提供了比金卡更為高端的服務(wù)與權(quán)益金卡（GoldCard）普通卡（CommonCard）按照持卡人信譽(yù)地位和資信情況無(wú)限卡（InfiniteCa85按照信用卡從屬關(guān)系主卡

（BasicCard/PrincipalCard）主卡是發(fā)卡機(jī)構(gòu)對(duì)于年滿一定年齡，具有完全民事行為能力，具有穩(wěn)定的工作和收入的個(gè)人發(fā)行的信用卡。附屬卡（AdditionalCard/SupplementaryCard）附屬卡是指主卡持卡人為自己具有完全民事行為能力的父母、配偶、子女申請(qǐng)的情況下，由發(fā)卡機(jī)構(gòu)發(fā)放的信用卡。主卡和附屬卡共享帳戶及信用額度，也可由主卡自主限定附屬卡的信用卡額度，主卡持卡人對(duì)于主卡和附屬卡所發(fā)生的全部債務(wù)承擔(dān)清償責(zé)任。按照信用卡從屬關(guān)系主卡（BasicCard/Pri86按照流通范圍不同

國(guó)際卡（InternationalCard）國(guó)際卡是指發(fā)卡機(jī)構(gòu)發(fā)行的國(guó)際信用卡組織品牌的信用卡，在全球可以受理該品牌信用卡的機(jī)構(gòu)、網(wǎng)點(diǎn)都可以暢通無(wú)阻。國(guó)際通用信用卡必須具備兩個(gè)條件：國(guó)際信用卡組織品牌和結(jié)算貨幣為可自由兌換貨幣。地區(qū)卡（LocalCard）地區(qū)卡是由區(qū)域性信用卡組織發(fā)行或某個(gè)國(guó)家及地區(qū)發(fā)行的，僅可以在某個(gè)區(qū)域、國(guó)家或地區(qū)使用的信用卡。按照流通范圍不同國(guó)際卡（InternationalCar87按照信用卡結(jié)算貨幣不同外幣卡（ForeignCurrencyCard）外幣卡是指結(jié)算貨幣非發(fā)卡機(jī)構(gòu)所在國(guó)家法定貨幣的信用卡。本幣卡（LocalCurrencyCard）本幣卡即以信用卡經(jīng)營(yíng)者所在國(guó)家法定貨幣作為結(jié)算貨幣的信用卡。按照信用卡結(jié)算貨幣不同外幣卡（ForeignCurren88按照信用卡帳戶幣種數(shù)目單幣種信用卡（Single-CurrencyCard）單幣種信用卡即僅設(shè)置單一結(jié)算幣種的信用卡，傳統(tǒng)的信用卡均屬于此類型信用卡。雙幣種信用卡（Dual-CurrencyCard）此種信用卡集合了外幣卡和本幣卡的功能特點(diǎn)，將本國(guó)貨幣和另外一種可自由兌換貨幣兩種結(jié)算幣種帳戶并存于一張信用卡之中，從而最終實(shí)現(xiàn)一張卡通行世界的最終目的。按照信用卡帳戶幣種數(shù)目單幣種信用卡（Single-Curr89按照信用卡信息存儲(chǔ)媒介劃分

磁條卡（MagneticStripCard）1974年磁條信用卡出現(xiàn)，磁條技術(shù)開(kāi)始用于信用卡卡片。芯片卡(ChipCard/ICCard)也稱為智能卡(SmartCard)，屬于無(wú)接觸式付款方式(ContactlessPayments)。法國(guó)人羅朗·莫雷諾（Roland.Moreno）發(fā)明設(shè)計(jì)了智能卡，并于1978年在法國(guó)推出世界上第一張智能信用卡，目前此卡種在歐洲使用較為普遍。按照信用卡信息存儲(chǔ)媒介劃分磁條卡（MagneticStr90按照信用卡形狀不同標(biāo)準(zhǔn)信用卡異形信用卡迷你卡（MiniCard）

MC2卡（MC2Card）

SideCard

不規(guī)則形狀信用卡

字母形信用卡

按照信用卡形狀不同標(biāo)準(zhǔn)信用卡91（四）信用卡交易流程當(dāng)持卡人在商戶的終端機(jī)P0S機(jī)上刷卡后，商戶會(huì)通過(guò)電話或電腦網(wǎng)絡(luò)向收單行提請(qǐng)交易授權(quán)，收單行隨之會(huì)向發(fā)卡行或國(guó)際授權(quán)清算網(wǎng)絡(luò)提請(qǐng)交易授權(quán)，在發(fā)卡行確認(rèn)了消費(fèi)者身份之后，會(huì)向收單行批準(zhǔn)交易授權(quán)，而最終收單行會(huì)向商戶批準(zhǔn)交易授權(quán)。這一套復(fù)雜的授權(quán)批準(zhǔn)過(guò)程，通過(guò)卡組織全球網(wǎng)絡(luò)只需要幾秒鐘便可完成。授權(quán)批準(zhǔn)之后，交易并未完成，還需持卡人在購(gòu)物小票上簽名才能最終完成。

（四）信用卡交易流程當(dāng)持卡人在商戶的終端機(jī)P0S機(jī)上刷卡后92信用卡交易流程(4)交易授權(quán)

持卡人信息交換組織(4)交易授權(quán)授權(quán)清算網(wǎng)路(8)清算(4)交易授權(quán)授權(quán)清算網(wǎng)路(8)清算(3)消費(fèi)(5)確認(rèn)交易及金額(2)發(fā)卡(9)帳單(10)付費(fèi)簽約(6)結(jié)賬(7)付款(1)申請(qǐng)?zhí)丶s商店發(fā)卡方收單方信用卡交易流程(4)持卡人信息交換組織(4)交易授權(quán)授權(quán)清93（五）收入來(lái)源

信用卡的收入包括三個(gè)部分：年費(fèi)、利息收入、非利息收入。（五）收入來(lái)源信用卡的收入包括三94年費(fèi)

在信用卡的收入構(gòu)成中，年費(fèi)是較為穩(wěn)定的收入來(lái)源。目前我國(guó)信用卡年費(fèi)收入可以忽略。年費(fèi)在信用卡的收入構(gòu)成中，年費(fèi)是較為穩(wěn)定的收95發(fā)卡銀行首年是否免除（Y/N）免年費(fèi)規(guī)則中國(guó)工商銀行N一年內(nèi)刷卡5次，不限金額，免當(dāng)年年費(fèi)中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行Y首年免，刷卡5次，不限金額，免次年年費(fèi)中國(guó)銀行Y首年免，刷卡5次，不限金額，免次年年費(fèi)中國(guó)建設(shè)銀行Y首年免，刷卡3次，不限金額，免次年年費(fèi)交通銀行Y首年免，刷卡6次，不限金額，免次年年費(fèi)招商銀行Y首年免，刷卡6次，不限金額，免次年年費(fèi)發(fā)卡銀行首年是否免除（Y/N）免年費(fèi)規(guī)則中國(guó)工商銀行N一年內(nèi)96利息收入

利息收入主要指循環(huán)授信利息收入。在我國(guó)，循環(huán)授信利息的收取辦法是，在持卡人逾期、未全額還款情況下，按透支利率每天0.5‰的復(fù)利收取透支利息。

利息收入利息收入主要指循環(huán)授信利息收入。97

在成熟信用卡市場(chǎng)，利息收入是信用卡的主要收入來(lái)源，約占信用卡總收入的2/3。信用卡的基本介紹課件98非利息收入

非利息收入主要包括商戶回傭、分期付款手續(xù)費(fèi)、逾期手續(xù)費(fèi)、預(yù)借現(xiàn)金費(fèi)及其他增值業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)等。目前商戶回傭的比例占主要地位。

非利息收入非利息收入主要包括商戶回傭、分期付99二信用卡組織(一) 威士國(guó)際組織(二) 萬(wàn)事達(dá)卡國(guó)際組織(三) 美國(guó)運(yùn)通公司(四) 大萊信用卡公司(五) JCB信用卡(六) 中國(guó)銀聯(lián)二信用卡組織(一) 威士國(guó)際組織100威士國(guó)際組織VISAInternational是目前世界上最大的信用卡組織。它的總部設(shè)在美國(guó)洛杉磯市，總處理中心在洛杉磯的衛(wèi)星城市曼托市(St．Manto)，它的前身是美洲銀行信用卡公司，1959年開(kāi)始發(fā)行“美洲信用卡”。1974年美洲銀行信用卡公司與幾家銀行聯(lián)手合作，成立了國(guó)際銀行卡服務(wù)公司（IBANCO）。1977年，使用VISA標(biāo)志，組成了威士銀行卡集團(tuán)，1982年正式發(fā)行威士信用卡。發(fā)展到今天，VISA組織已經(jīng)成為一個(gè)擁有超過(guò)21000萬(wàn)家會(huì)員銀行、特約商戶達(dá)2200多萬(wàn)家，發(fā)卡量超過(guò)10億張(不包括interlink卡的發(fā)卡量)的大型國(guó)際組織。威士國(guó)際組織VISAInternational是目前世界上101萬(wàn)事達(dá)卡國(guó)際組織

（MasterCardWorldwide）1966年，美國(guó)加州幾家銀行機(jī)構(gòu)（富國(guó)銀行+77家銀行）成立的美加州聯(lián)合信用卡協(xié)會(huì)（同業(yè)銀行卡協(xié)會(huì)InterBankCardAssociation），1969年，更名為萬(wàn)事達(dá)卡集團(tuán)組織（MasterCardInternational），并統(tǒng)一銀行卡標(biāo)志為萬(wàn)能支付卡(MasterCharge)，1978年該卡被正式定名為萬(wàn)事達(dá)卡(MasterCard)，其標(biāo)志為紅黃兩個(gè)相交的圓形地球。2006年，更名為MasterCardWorldwide萬(wàn)事達(dá)卡國(guó)際組織

（MasterCardWorldwid102美國(guó)運(yùn)通公司美國(guó)運(yùn)通公司是美國(guó)最大的信用卡公司之一。它成立于1941年，于1958年開(kāi)始發(fā)行運(yùn)通卡，目前是世界上第三大信用卡組織。

1850年成立一家貨運(yùn)公司。

1958年推出美國(guó)運(yùn)通個(gè)人卡。

1975年開(kāi)始采用“藍(lán)盒(BlueBox)”公司行徽。

1987年推出運(yùn)顯卡(Optima)。

1999年推出歐元旅行支票。推出Centurion卡，為美國(guó)運(yùn)通在英國(guó)和美國(guó)最尊貴的客戶提供服務(wù)。美國(guó)運(yùn)通公司美國(guó)運(yùn)通公司是美國(guó)最大的信用卡公司之一。它成立于103大萊（DinersClub）

大萊于1950年由創(chuàng)業(yè)者FrankMCMamaca創(chuàng)辦，是第一張塑料付款卡，最終發(fā)展成為一個(gè)國(guó)際通用的信用卡。1981年美國(guó)最大的零售銀行----花旗銀行的控股公司----花旗公司接受了DinersClubIntenational卡。大萊公司的主要優(yōu)勢(shì)在于它在尚未被開(kāi)發(fā)的地區(qū)增加其銷售額，并且鞏固該公司在信用卡市場(chǎng)中所保持的強(qiáng)有力的位置。該公司通過(guò)大萊現(xiàn)金兌換網(wǎng)絡(luò)與ATM網(wǎng)絡(luò)之間所形成互惠協(xié)議，從而集中加強(qiáng)了其在國(guó)際間市場(chǎng)上的地位。

大萊（DinersClub）

大萊于1950年由104JCB（JapanCreditBureau）

1961年，JCB作為日本第一個(gè)專門的信用卡公司宣告成立。此后，它一直以最大公司的姿態(tài)發(fā)展至今，它是代表日本的名副其實(shí)的信用卡公司。在亞洲地區(qū)，其商標(biāo)是獨(dú)一無(wú)二的。其業(yè)務(wù)范圍遍及世界各地100多個(gè)國(guó)家和地區(qū)。JCB信用卡的種類成為世界之最，達(dá)5000多種。JCB的國(guó)際戰(zhàn)略主要瞄準(zhǔn)了工作、生活在國(guó)外的日本實(shí)業(yè)家和女性。為確立國(guó)際地位，JCB也對(duì)日本、美國(guó)和歐洲等商戶實(shí)現(xiàn)優(yōu)先服務(wù)計(jì)劃，使其包括在JCB持卡人的特殊旅游指南中。空前的優(yōu)質(zhì)服務(wù)是JCB成功的奧秘。

JCB（JapanCreditBureau）

1105威士、萬(wàn)事達(dá)卡、運(yùn)通三個(gè)品牌占全球信用卡和簽名借記卡市場(chǎng)份額的87％以上，品牌集中度相當(dāng)高，其中威士在信用卡及簽名借記卡市場(chǎng)占據(jù)半壁江山。信用卡市場(chǎng)的品牌競(jìng)爭(zhēng)屬于典型的壟斷寡頭競(jìng)爭(zhēng)。威士、萬(wàn)事達(dá)卡、運(yùn)通三個(gè)品牌占全球信用卡和簽名借記卡市場(chǎng)份額106銀聯(lián)中國(guó)銀聯(lián)股份有限公司(以下簡(jiǎn)稱中國(guó)銀聯(lián))是經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)的、由80多家國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)共同發(fā)起設(shè)立的股份制金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，注冊(cè)資本16．5億元人民幣。公司于2002年3月成立，總部設(shè)在上海。銀聯(lián)中國(guó)銀聯(lián)股份有限公司(以下簡(jiǎn)稱中國(guó)銀聯(lián))是經(jīng)中國(guó)人民銀107三信用卡幾個(gè)基本概念信用額度

信用額度是指信用卡最高可以使用的金額。信用額度是依據(jù)申請(qǐng)信用卡時(shí)所填寫(xiě)的資料和提供的相關(guān)證明文件綜合評(píng)定核給的。主卡、附屬卡共享同一額度。

信用額度將由銀行定期進(jìn)行調(diào)整，但您可以主動(dòng)提供相關(guān)的財(cái)力證明要求調(diào)整信用額度。此外，當(dāng)您在出國(guó)旅游、喬遷新居等情況在一定時(shí)間內(nèi)需要較高額度時(shí)，可要求調(diào)高臨時(shí)信用額度。

三信用卡幾個(gè)基本概念信用額度

信用額度是指信用卡108免息還款期信用卡持卡人非現(xiàn)金交易（刷卡消費(fèi)）可以按規(guī)定享受免息還款期待遇。銀行記帳日至發(fā)卡銀行規(guī)定的到期還款日之間為免息還款期。貸記卡持卡人在到期還款日前償還所使用全部銀行款項(xiàng)即可享受免息還款期待遇，無(wú)須支付非現(xiàn)金交易的利息。免息還款期最長(zhǎng)為56天。四大國(guó)有商業(yè)銀行免息期略有不同，免息期為25-56天的為工商銀行和農(nóng)業(yè)銀行，免息期為20-50天的為中國(guó)銀行和建設(shè)銀行。11家股份制商業(yè)銀行中，免息期最長(zhǎng)為25-56天的，只有交通銀行和華夏銀行，其余銀行的免息期都為20-50天。注意：并不是所有的交易都能享受到最長(zhǎng)免息還款期的待遇！免息還款期信用卡持卡人非現(xiàn)金交易（刷卡消費(fèi)）可以按規(guī)定享受免109與信用卡相關(guān)的四個(gè)日期：1、交易日：指持卡人實(shí)際用卡消費(fèi)、存取現(xiàn)、轉(zhuǎn)帳交易或與相關(guān)機(jī)構(gòu)實(shí)際生成交易的日期。2、記帳日：指發(fā)卡機(jī)構(gòu)在持卡人發(fā)生交易后將交易款項(xiàng)記入其信用卡帳戶，或根據(jù)規(guī)定將費(fèi)用、利息等記入其信用卡帳戶的日期。【交易日很多情況不等同于記帳日，因?yàn)樗⒖ㄐ畔鞯姐y行有時(shí)間差，有的是當(dāng)日記帳，有的是次日記帳，還有的可能3天后才入帳】與信用卡相關(guān)的四個(gè)日期：1103、帳單日：指發(fā)卡機(jī)構(gòu)每月對(duì)持卡人的累計(jì)未還消費(fèi)交易本金、取現(xiàn)交易本金、費(fèi)用等進(jìn)行匯總，結(jié)計(jì)利息，并計(jì)算出持卡人應(yīng)還款額的日期。4、到期還款日：指發(fā)卡機(jī)構(gòu)規(guī)定的持卡人應(yīng)該償還其全部應(yīng)還款額或最低還款額的最后日期。3、帳單日：指發(fā)卡機(jī)構(gòu)每月對(duì)持卡人的累計(jì)未還消費(fèi)交易本金、取111例如浦發(fā)銀行規(guī)定信用卡的免息還款期最長(zhǎng)為50天。信用卡的帳單日為每月1日，到期還款日為每月21日。如果你在5月31日用信用卡透支300元購(gòu)買了一件外套，在6月2日用信用卡透支200元購(gòu)買了一條褲子（假設(shè)銀行均在交易當(dāng)天記帳）這兩筆交易的免息期分別是多少天呢？6月2日交易日（記帳日）6月1日（6月份帳單日）6月21日（6月份到期還款日）7月1日（7月份帳單日7月21日（7月份到期還款日）5月31日交易日（記帳日）50天22天例如浦發(fā)銀行規(guī)定信用卡的免息還款期最長(zhǎng)為50天。信用卡的帳單112如果剛好在6月1日帳單日這天透支交易，則有可能被記在6月份的帳單上，也有可能記在7月份的帳單上，要視具體情況而定。建議不要在每月帳單日的前幾天或者當(dāng)天透支消費(fèi)，因?yàn)檫@樣所獲得的免息期較短。建議在每月的帳單日后的第一天透支消費(fèi)，以獲得最長(zhǎng)的免息期。如果剛好在6月1日帳單日這天透支交易，則有可能被記在6月份的113信用卡持卡人在到期還款日前償還所使用全部銀行款項(xiàng)有困難的，可按照發(fā)卡銀行規(guī)定的最低還款額還款。（這樣可以繼續(xù)享受信用卡的透支額度，不會(huì)影響自己的信用）。最低還款額=信用額度內(nèi)消費(fèi)款的10%+預(yù)借現(xiàn)金交易款的10%+前期最低還款額未還部分的100%+超過(guò)信用額度消費(fèi)款的100%+費(fèi)用和利息的100%貸記卡透支按月記收復(fù)利。透支利率為日利率萬(wàn)分之五，并根據(jù)中國(guó)人民銀行的此項(xiàng)利率調(diào)整而調(diào)整。

信用卡持卡人在到期還款日前償還所使用全部銀行款項(xiàng)有困難的，可114貸記卡持卡人選擇最低還款額方式或超過(guò)發(fā)卡銀行批準(zhǔn)的信用額度用卡時(shí)，不再享受免息還款期待遇，應(yīng)當(dāng)支付未償還部分自銀行記賬日起，按規(guī)定利率計(jì)算的透支利息。注意：免息還款期待遇和最低還款額待遇兩者不能同時(shí)享用。貸記卡持卡人選擇最低還款額方式或超過(guò)發(fā)卡銀行批準(zhǔn)的信用額度用115關(guān)于貸記卡透支取現(xiàn)透支取現(xiàn)的額度有限制。以交通銀行的太平洋卡為例，透支取現(xiàn)的額度通常為信用額度的50%每張信用卡每天透支取現(xiàn)的金額也有限制。比如交通銀行太平洋卡規(guī)定在境內(nèi)每卡每天透支取現(xiàn)累計(jì)不能超過(guò)2000元。透支取現(xiàn)有手續(xù)費(fèi)。比如交通銀行太平洋卡規(guī)定在境內(nèi)透支取現(xiàn)按交易金額的1%收取，最低人民幣10元。透支取現(xiàn)要付利息。從記帳日起開(kāi)始算透支利息，每天萬(wàn)分之五。注意：發(fā)卡銀行對(duì)信用卡賬戶的存款不計(jì)付利息。關(guān)于貸記卡透支取現(xiàn)透支取現(xiàn)的額度有限制。以交通銀行的太平洋卡116信用卡透支利息計(jì)算舉例陳先生持有某股份制銀行普通信用卡，他信用卡的賬單日是11月6日，到期還款日為11月26日，在賬單日前陳先生共刷卡透支消費(fèi)1萬(wàn)元。其中分別在10月7日刷了5000元和10月10日刷了5000元。還款日到期時(shí)，陳先生只還了9500元，還有500元沒(méi)有還。到12月6日，下一期賬單日時(shí)，陳先生發(fā)現(xiàn)他自己賬上已記錄了245元的逾期罰息。

由于該持卡人尚有500元未還清，按照該銀行“全額罰息”的規(guī)定，利息將按該賬單期全額即1萬(wàn)元，日息0.05%來(lái)計(jì)算。

信用卡透支利息計(jì)算舉例陳先生持有某股份制銀行普通117信用卡的基本介紹課件118這個(gè)銀行的規(guī)定就是全額罰息。2009年2月22日，中國(guó)工商銀行牡丹信用卡系統(tǒng)升級(jí)，新修訂的《牡丹信用卡章程》正式實(shí)施。此章程規(guī)定：持卡人可按照對(duì)帳單標(biāo)明的最低還款額還款。按照最低還款額規(guī)定還款的，發(fā)卡機(jī)構(gòu)只對(duì)未清償部分計(jì)收從銀行記帳日起至還款日止的透支利息。這是國(guó)內(nèi)銀行首次打破信用卡部分逾期全額罰息的通行慣例。這個(gè)銀行的規(guī)定就是全額罰息。2009年2月22日，中國(guó)工商銀119四中國(guó)銀行卡行業(yè)自律公約第一章總則

第一條為促進(jìn)我國(guó)銀行卡行業(yè)的規(guī)范健康發(fā)展,維護(hù)銀行卡市場(chǎng)公平有序的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境,根據(jù)國(guó)家有關(guān)法律、法規(guī)及監(jiān)管要求,結(jié)合銀行卡業(yè)務(wù)實(shí)際,制定本公約。

第二條中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)銀行卡專業(yè)委員會(huì)(以下簡(jiǎn)稱“銀行卡委員會(huì)”)是銀行卡業(yè)務(wù)自律管理的專業(yè)組織,銀行卡委員會(huì)成員單位(以下簡(jiǎn)稱“成員單位”)通過(guò)成員大會(huì)參與自律管理。

第三條銀行卡業(yè)務(wù)自律的宗旨是:依法合規(guī)經(jīng)營(yíng),抵制不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng),防范業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn),保障客戶利益。

第四條成員單位自律的基本原則是:科學(xué)發(fā)展、合作共贏、防范風(fēng)險(xiǎn)、優(yōu)化服務(wù)。

第五條本公約適用于銀行卡委員會(huì)成員單位及其銀行卡業(yè)務(wù)從業(yè)人員。

第二章自律約定

第六條成員單位應(yīng)嚴(yán)格遵守國(guó)家有關(guān)法律、法規(guī)和規(guī)章,建立完善的銀行卡業(yè)務(wù)內(nèi)部控制和信息管理制度。

第七條成員單位及其從業(yè)人員應(yīng)自覺(jué)遵循商業(yè)道德,不得以任何形式詆毀其他成員單位的商業(yè)信譽(yù),不得利用任何不當(dāng)手段干預(yù)或影響銀行卡業(yè)務(wù)市場(chǎng)秩序。

四中國(guó)銀行卡行業(yè)自律公約第一章總則

第一條為促進(jìn)我國(guó)120第八條成員單位應(yīng)加強(qiáng)對(duì)從業(yè)人員的監(jiān)督和管理,加強(qiáng)職業(yè)操守教育和業(yè)務(wù)能力培訓(xùn),不斷提高從業(yè)人員職業(yè)道德水平和業(yè)務(wù)素質(zhì)。

第九條成員單位應(yīng)樹(shù)立科學(xué)、可持續(xù)發(fā)展的經(jīng)營(yíng)觀,共同營(yíng)造良好的銀行卡發(fā)展環(huán)境,規(guī)范銀行卡營(yíng)銷行為;加強(qiáng)對(duì)外部營(yíng)銷的監(jiān)督檢查,加強(qiáng)授信風(fēng)險(xiǎn)管理,嚴(yán)格按照風(fēng)險(xiǎn)可控原則審批授信。

第十條成員單位應(yīng)嚴(yán)格按照相關(guān)法律、法規(guī)和監(jiān)管要求,遵循公平、公正、統(tǒng)一的原則發(fā)展特約商戶,不得通過(guò)錯(cuò)配商戶類別惡意降低商戶結(jié)算手續(xù)費(fèi)費(fèi)率等方式發(fā)展商戶。

第十一條成員單位應(yīng)加強(qiáng)自助設(shè)備的安全管理,POS機(jī)具、ATM等自助設(shè)備的布放不得無(wú)序競(jìng)爭(zhēng),并必須符合聯(lián)網(wǎng)通用的業(yè)務(wù)規(guī)范和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn),定期對(duì)特約商戶進(jìn)行POS機(jī)具管理和操作的培訓(xùn)。

第十二條成員單位必須依法合規(guī)開(kāi)展催收業(yè)務(wù),并建立配套的申訴機(jī)制,妥善和及時(shí)處理催收相關(guān)糾紛。

第十三條成員單位應(yīng)加強(qiáng)銀行卡使用和風(fēng)險(xiǎn)防范方面的公眾宣傳工作,保證客戶對(duì)銀行卡業(yè)務(wù)計(jì)息、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)及相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)享有充分的知情權(quán)和選擇權(quán)。

(一)成員單位應(yīng)加強(qiáng)信用卡業(yè)務(wù)信息披露,充分揭示信用卡計(jì)息規(guī)則的涵義,應(yīng)在信用卡申請(qǐng)表中以突出的字體明確說(shuō)明計(jì)息規(guī)則,并通過(guò)網(wǎng)站等宣傳渠道提供計(jì)算規(guī)則及模擬案例;

第八條成員單位應(yīng)加強(qiáng)對(duì)從業(yè)人員的監(jiān)督和管理,加強(qiáng)職業(yè)操守教121(二)成員單位應(yīng)執(zhí)行監(jiān)管規(guī)定要求并根據(jù)實(shí)際情況選擇適合自身發(fā)展的信用卡息費(fèi)計(jì)收方式和相應(yīng)的優(yōu)惠措施,但應(yīng)將相關(guān)信息明確告知信用卡申請(qǐng)人(或持卡人),確保申請(qǐng)人(或持卡人)可以根據(jù)自身意愿選擇決定是否接受。

(三)成員單位應(yīng)于信用卡到期還款日之前至少3天通過(guò)賬單、短信息、電子郵件、電話或信函等方式向持卡人進(jìn)行還款提示。

(四)成員單位可提供多個(gè)賬單日供持卡人選擇、更改,可限定更改次數(shù)。

第十四條成員單位應(yīng)努力提升信用卡服務(wù)質(zhì)量,為持卡人提供人性化的用卡服務(wù),倡導(dǎo)各信用卡發(fā)卡行建立信用卡還款“容差服務(wù)和容時(shí)服務(wù)”或?qū)J記卡透支額在免息還款期內(nèi)已還款部分給予利息減免優(yōu)惠:

(一)成員單位為持卡人提供“容時(shí)服務(wù)”,應(yīng)為持卡人提供一定期限的還款寬限期服務(wù),還款寬限期自到期還款日起至少3天;持卡人在還款寬限期內(nèi)還款時(shí),應(yīng)當(dāng)視同持卡人按時(shí)還款。

(二)成員單位為持卡人提供“容差服務(wù)”,如持卡人當(dāng)期發(fā)生不足額還款,且在到期還款日后賬戶中未清償部分小于或等于一定金額(至少為等值人民幣10元)時(shí),應(yīng)當(dāng)視同持卡人全額還款。

第十五條當(dāng)持卡人在到期還款日(含)前還款金額不足最低還款額時(shí),成員單位可收取滯納金。滯納金不應(yīng)超過(guò)國(guó)家規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)。

第十六條成員單位應(yīng)對(duì)客戶信息嚴(yán)格保密,國(guó)家法律、行政法規(guī)另有規(guī)定的除外。成員單位應(yīng)建立完善的客戶檔案管理辦法并認(rèn)真實(shí)施。

第十七條成員單位應(yīng)建立完善的投訴渠道,加強(qiáng)服務(wù)投訴管理,保障客戶權(quán)益。(二)成員單位應(yīng)執(zhí)行監(jiān)管規(guī)定要求并根據(jù)實(shí)際情況選擇適合自身發(fā)122第十八條成員單位應(yīng)嚴(yán)格遵守國(guó)家有關(guān)法律法規(guī),科學(xué)測(cè)算業(yè)務(wù)成本,合理制定銀行卡業(yè)務(wù)服務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn),避免不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)。

第十九條成員單位應(yīng)共同促進(jìn)多層次信用體系建設(shè),在催收、保全、專案管理等方面緊密合作,加強(qiáng)對(duì)銀行卡違法犯罪案件、不良持卡人、不良商戶等有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)信息的資源共享及銀行卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)聯(lián)動(dòng)防控。

第二十條成員單位應(yīng)建立信息溝通與共享機(jī)制,及時(shí)向銀行卡委員會(huì)報(bào)送業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)和信息,促進(jìn)成員單位間的業(yè)務(wù)交流及合作。

第二十一條成員單位愿意積極配合和支持銀行卡委員會(huì)和監(jiān)管部門的工作,積極參加銀行卡委員會(huì)組織的各項(xiàng)工作。

第三章監(jiān)督與管理

第二十二條銀行卡委員會(huì)應(yīng)代表成員單位積極與監(jiān)管部門開(kāi)展溝通交流,定期、不定期向監(jiān)管部門反映銀行卡業(yè)務(wù)相關(guān)信息、風(fēng)險(xiǎn)狀況和監(jiān)管規(guī)范建議等,協(xié)助監(jiān)管部門開(kāi)展必要的調(diào)查研究工作。

第二十三條銀行卡委員會(huì)鼓勵(lì)成員單位互相監(jiān)督,成員單位及非成員單位均可向銀行卡委員會(huì)舉報(bào)違反本公約的行為。第二十四條銀行卡委員會(huì)定期組織銀行卡業(yè)務(wù)狀況評(píng)估,并發(fā)布行業(yè)發(fā)展報(bào)告。在成員大會(huì)同意的情況下,對(duì)公約的執(zhí)行情況進(jìn)行評(píng)估,并通報(bào)評(píng)估結(jié)果。

第二十五條銀行卡委員會(huì)應(yīng)本著公正、公開(kāi)、客觀的原則,維護(hù)成員單位的正當(dāng)權(quán)益,維護(hù)銀行卡市場(chǎng)穩(wěn)定健康發(fā)展。第十八條成員單位應(yīng)嚴(yán)格遵守國(guó)家有關(guān)法律法規(guī),科學(xué)測(cè)算業(yè)務(wù)成123第二十六條成員單位違反本公約的,經(jīng)銀行卡委員會(huì)查實(shí)后可根據(jù)違