保險學知識點

風險的屬性：風險是指在某一特定環(huán)境下，在某一特準時間段內，某種損失發(fā)生的可能性。風險是由風險因素、風險事故微風險損失等因素構成2。風險因素、風險事故和損失風險因素：是指促進或惹刮風險事故發(fā)生的條件,以及風險事故發(fā)生時,以致?lián)p失增添、擴大的條件.主要有三種種類:1、實質風險因素。2、道德風險因素。3、心理風險因素。風險事故：又稱風險事件,是指風險的可能成為現(xiàn)實，以致惹起損失的結果。損失:是指非成心的、非計劃的和非預期的經(jīng)濟價值的減少。在保險行業(yè)又分為直接損失和間接損失。直接損失指承保風險造成的財富自己的損失；間接損失是指因為直接損失而惹起的損失，如利潤損失。三者關系：風險因素惹刮風險事故,風險事故則以致?lián)p失.風險的分類按風險傷害的對象:財富風險、人身風險、責任風險和信譽風險。責任風險又分為過失責任風險和無過失責任風險。按風險發(fā)生的原由：自然風險、社會風險、經(jīng)濟風險。按風險的性質：純粹風險和謀利風險。純粹風險是僅指造成傷害可能性的風險。其所致結果有兩種：損失和無損失。謀利風險是指可能產(chǎn)生利潤和造成傷害的風險，其所致結果有三種：無損失、損失和贏利。按風險波及的范圍：特定風險和基本風險。4。風險管理的程序/5.風險辦理方式及其比較：風險辨別、風險評估、風險管理舉措、風險管理決議。①風險辨別。是風險管理的初級階段，是指對公司自己面對的以及潛伏的風險加以判斷、歸類和判定風險性質的過程.風險識其余方法：財務報表剖析法、保險檢查法、風險列舉法、生產(chǎn)流程圖法和現(xiàn)場檢查法。②風險評估。是指運用概率及數(shù)理統(tǒng)計方法估測某一風險發(fā)生的概率及其損失結果的頻次、性質和概率，以正確的估計損失的嚴重結果。③風險管理舉措。基本可分為風險控制工具微風險財務工具。風險控制工具是指在損失發(fā)生以前，除去各樣隱患，減少損失發(fā)生的原由和實質性因素；力爭在損失發(fā)生之時，踴躍實行急救與挽救舉措，將損失的嚴重結果減少到最低限度。它包含防止風險、損失控制微風險中和三種方式。風險財務工具是指對損失的嚴重結果實時實行經(jīng)濟賠償，促進其快速恢復,而免受滅頂之災。它包含風險自留微風險轉移兩種方式.防止風險：是公司考慮到風險損失的存在或有可能發(fā)生，主動放棄和拒絕實行某項可能惹起風險損失的方案。損失控制:是指風險管理者實行對風險的預防和克制,以期減少風險發(fā)生的次數(shù),減少其強度。風險中和：是指風險管理人采納舉措將公司損失機機與贏利時機進行均分。只限于對謀利風險的辦理。風險自留：又叫自擔風險,是一種由公司或單位自行擔當財務損失結果的方式。有被動自留與主動自留兩種。風險轉移：是指一些單位或個人存心識地將損失或與損失相關的財務結果轉移給另一些單位或個人擔當?shù)姆绞?。分為直接轉移和間接轉移.直接轉移是指風險管理人將可能遭到損失的財富及可能產(chǎn)生風險的活動直接轉移給別人.間接轉移是指風險管理人將風險發(fā)生惹起損失的財務結果轉移給別人。間接轉移有兩種：合同轉移和保險轉移。)④風險管理決議。是指依據(jù)公司風險管理目標，合理地選擇風險辦理技術和手段，進而擬訂風險管理整體方案和行動舉措。保險保障程度可區(qū)分為三個層次:1、一定保險保障2、必需保險保障3、一般保險保障。風險管理過程是一個循環(huán)來去、循環(huán)來去的過程。第一，人們對風險的認識水平是逐漸提升的，因為人們的認識水平不同，因此對風險的辨別能力也會有差別;其次,新產(chǎn)品、新技術的開發(fā)應用,一方面除去了某些風險，另一方面又產(chǎn)生了新的風險;再其次，風險管理從長期來看，雖都是以花銷最小成本獲得最大經(jīng)濟效益為總目標，但從某一階段來看，其經(jīng)營目標是不停變化和調整的，所以，服務于公司經(jīng)營目的的風險管理目標也會隨之變化和調整；最后，風險管理的技術手段因為科學技術的進步而不停更新?lián)Q代。所以說，風險管理過程存在著周期性.可保風險的觀點和要件:觀點:可保風險是保險人能夠接受承保的風險。要件：①風險的發(fā)生要有有時性；②風險一定是大批標的均有遭到損失的可能性；③風險一定是不測的。保險的觀點和實質觀點:保險屬于經(jīng)濟范圍，它是以經(jīng)濟合同方式成立保險關系,會合多半單位或個人的風險,合理計收分攤金,對特定的災禍事故造成的經(jīng)濟損失或人身傷亡,供給資本保障的一種經(jīng)濟形式。指投保人依據(jù)合同商定，向保險人支付保險費,保險人對于合同商定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財富損失擔當賠償保險金責任，或許當被保險人死亡，傷殘,疾病或許達到合同商定的年紀，限期時，擔當給付保險金責任的商業(yè)保險行為。實質：經(jīng)濟賠償性質的合同7。保險的基本職能派生職能基本職能：1)分別風險2)損失賠償3）經(jīng)濟給付派生職能：1）防災防損職能2）融資職能8.商業(yè)保險商業(yè)保險：投保人依據(jù)合同商定，向保險公司支付保險費,保險公司依據(jù)合同商定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財富損失擔當賠償保險金責任，或許當被保險人死亡、傷殘、疾病或達到商定的年紀、限期時擔當給付保險金責任社會保險:是指收取保險費，形成社會保險基金，用來對此中因年邁、疾病、生育、傷殘、死亡和失業(yè)而以致喪失勞動能力或失掉工作時機的成員供給基本生活保障的一種社會保障制度保險公司的功能融資投資;防災防損商業(yè)保險與近似制度的比較保險合同及其特點定義：保險合同是投保人與保險人商定保險權益義務關系的協(xié)議。特點：①保險合同是保障性合同.在保險合同有效期內，假如不發(fā)生保險事故,保險人則不執(zhí)行賠償或給付保險金責任。②保險合同是有償合同.投保人要獲得保險的風險保障，一定支付相應的代價即保險費；保險人要收取保險費，一定許諾擔當保險保障責任。③保險合同是雙務合同。雙務合同是兩方當事人都執(zhí)行義務的合同，單務合同是一方當事人擔當義務不享有權益，而另一方只享有權益而不擔當義務的合同。④保險合同是附和合同.一方制定，另一方選擇棄取。⑤保險合同是射幸合同,合同的成效在訂約時不可以確立的合同，即合同當事人一方其實不用定執(zhí)行給付義務，而只有當合同中商定的條件具備或合同商定的事件發(fā)生時才執(zhí)行⑥保險合同是最大誠信合同,任何合同的訂立，都應以合同當事人的誠信為基礎都。⑦保險合同是對人合同。保險合同只對被保險人或合同得益人賜予保障。⑧保險合同是要式合同。⑨保險合同是諾成合同.諾成合同是以合同的主要條款，兩方意思表達一致完成協(xié)議，合同成立，其實不要求兩方互換標的物。12.保險合同分類1）依照合同的性質分類：賠償性合同（財富險、人身保險中醫(yī)療花費）；給付性合同（各種壽險）2）按保險價值能否確立分類：定值保險、不定值保險3）按保障的風險分類:單調風險合同；綜合風險合同；全部險合同4）按保險標的分類:財富保險；人身保險5)按承保方式分類：特定式保單；總括式保單；流動式保單；預定保單6）按保障對象分類:原保險合同、再保險合同、轉分保合同7）按當事人訂立合同的意向分類：自發(fā)保險合同；法定保險合同13.保險合同因素①保險合同的主體：1）保險合同的當事人：保險人，投保人2)保險合同的關系人：被保險人，得益人3）保險中介人：保險代理人，保險經(jīng)紀人,保險公估人②保險合同的客體③保險合同的內容14．保險合同的訂立奏效與執(zhí)行保險合同的訂立要經(jīng)過要約與許諾兩個階段，又稱為投保和承保，一般采納書面形式進行.投保應切合三個條件:第一，投保人要有締約能力,自然人中無民事行為能力人和限制民事行為人不擁有投保能力,不產(chǎn)生要約的效勞；第二,投保人對保險標的應該擁有保險利益;第三，投保人要執(zhí)行照實見告義務，即照實回答保險人所需認識的重要狀況，并認同保險人規(guī)定的保險費率和保險條款，最后將投保單交托保險人.許諾是保險人贊同投保人提出的保險峻求的意思表示。保險合同的書面形式是指投保人要求保險和保險人贊同承保的意思表示方式，書面形式往常包含投保單、暫保單、保險單和保險憑據(jù)。投保單是投保人填寫，向保險人要求保險的書面要約；暫保單是指在保險單簽發(fā)以前出具給投保人的一種暫時保險憑據(jù)，暫保單在保險單交付以前的約按限期內擁有與保險單同樣的效勞；保險單是指保險人出具的對于保險合同的正式書面憑據(jù)，是保險合同的重要構成部分,是保險合同的主要形式;保險憑據(jù)是有保險人簽發(fā)、交給投保證人明保險合同業(yè)已奏效的文件，保險憑據(jù)是保險單的簡化形式，與保險單擁有同等的法律效勞。假如當事人沒有在合同中商定合同奏效的時間，保險合同一般自成即刻奏效;反之，要依據(jù)保險合同成立條件下，具備奏效要件才能奏效;保險合同奏效后，保險責任才開始。所以，簽發(fā)保單其實不是保險合同奏效的要件，而是保險合同奏效后保險人的合同義務。在人身保險合同的訂立過程中,會出現(xiàn)保險人沒有接受投保人的投保，但提早收取款項的狀況，如需要進行體檢的保險，在這類狀況下，假如發(fā)生保險事故，保險公司原則上不擔當保險責任.15。保險合同的更改主要指合同主體和內容的改動.保險合同主體的更改包含保險人，投保人，被保險人或得益人的改動.保險合同內容更改是指當事人之間享受的權益，擔當?shù)牧x務的改動,表現(xiàn)為保險合同條款的更改.保險的四大原則保險利益原則、最大誠信原則、損失賠償原則、近因原則。16?？杀＠嬖瓌t

/17?？杀＠嬖瓌t在財富保險和人身保險應用上的差別可保利益原則是指投保人對要求保障的標的一定具備法律認可的經(jīng)濟利益。表此刻財富保險中，投保的財富標的在遭到危險事故時會對投保人造成經(jīng)濟損失；表此刻人身保險中，投保的人身標的在遭到不測事故或喪失勞動能力時會對被保險人或其家眷帶來經(jīng)濟困難，也就是說，保險標的遇到事故而以致投保人在經(jīng)濟上有所損失。17。最大誠信原則要求保險兩方在簽署和執(zhí)行保險合同時，一定最大限度地保持誠心、遵守信譽,不然保險合同無效.保險合同當事人訂立合同及合同有效期內，應依法向對方供給足以影響對方做出訂約與履約決定的所有實質性重要事實,同時絕對信守合同訂立地商定與許諾.不然，遇到傷害的一方，按民事立法例定能夠此為由宣告合同無效，或排除合同,或不執(zhí)行合同商定的義務或責任,甚至對所以遇到的傷害還能夠要求對方予以賠償。18。損失賠償原則損失賠償原則是指保險合同奏效后，假如發(fā)生保險合同責任范圍內的損失，被保險人有權按照合同的商定，獲取全面、充分的賠償.損失賠償原則的基本含義包含兩層:一是被保險人獲取賠償?shù)臈l件，只有保險事故發(fā)生造成保險標的毀損以致被保險人遭到經(jīng)濟損失機，保險人材擔當損失賠償?shù)呢熑危徊蝗?即便在保險限期內發(fā)生了保險事故，但被保險人沒有遭到損失，就無官僚求保險人賠償.這是損失賠償原則的質的規(guī)定。二是被保險人可獲取的賠償量,僅以其保險標的遭到的實質損失為限，即保險人的賠償恰巧能使保險標的在經(jīng)濟上恢復到保險事故發(fā)生以前的狀態(tài)，而不可以使被保險人獲取多于或少于損失的賠償，特別是不可以讓被保險人經(jīng)過保險獲取額外的利益。這是損失賠償原則的量的限制。損失賠償原則主要合用于財富保險以及其余賠償性保險合同。19。保險形態(tài)分類的標準保險經(jīng)營：保險經(jīng)營主體（公營保險、私營保險）;保險經(jīng)營性質（營利保險、非營利保險)保險技術：計算技術(人壽保險、非人壽保險）;風險轉嫁方式(足額保險、不足額保險、超額保險）;業(yè)務承保方式（原保險、再保險、復合保險、重復保險、共同保險）保險政策:立法形式經(jīng)濟因素財富保險的分類:按保險標的分類:物質財富保險、利益保險、責任保險社會保險的分類：養(yǎng)老社會保險、醫(yī)療社會保險、失業(yè)保險、工傷保險、生育保險20.人身保險人身保險是指以人的壽命和身體作為保險標的，

以被保險人的存亡、傷害、疾病作為保險事件的保險.依照保險標的分類:人壽保險、人身不測傷害保險

(人身不測傷害保險的保險金額

:每人最低保額3000元，最高為100000元）、健康保險人身保險費由兩部分構成，即純保險費和附帶保費

.前者用于保險金的給付，后者用于保險公司為保持各項業(yè)務經(jīng)營花費的開銷。21。責任保險責任保險是以被保險人依法應擔當?shù)拿袷聜r償責任或經(jīng)過特別商定的合同責任為保險對象的保險。擁有以下性質:①責任保險是一種財富保險。②責任保險是以被保險人對第三者依法應負的賠償責任為標的的保險。③責任保險是被保險人受賠償懇求時保險人材負責任的一種保險。責任保險的要件：（1)傷害事實的存在(2）行為的違紀性（3)違紀行為和傷害結果之間有因果關系（4）行為人主觀上有過失。22。財富保險財富保險的分類：按保險標的分類：物質財富保險、利益保險、責任保險財富保險的定義有廣義和狹義之分：以各樣物質財富為保險對象的保險,一般被稱作狹義的財富保險或產(chǎn)物保險.而以各樣物質財富及與其相關的利益和依法應負的民事傷害賠償責任為保險對象的保險，被稱作廣義的財富保險.財富保險的保險標的：①物質財富②與物質財富相關的經(jīng)濟利益③民事傷害賠償責任財富保險的職能：經(jīng)濟賠償財富保險的原則：保險利益原則、最大誠信原則、經(jīng)濟賠償原則、近因原則、權益轉讓原則運輸保險運輸保險是財富保險的一種，是保險人對保險標的在運輸過程中因自然災禍或不測事故遭到損失是負賠償責任的保險.共同海損和獨自海損：共同海損是指在同一海上航程中，船舶、貨物和其余財富遭受共同危險，為了共同安全，有意地合理地采納舉措所直接造成的特別犧牲，支付的特別花費。共同海損需要同時具備以下幾個條件:①在同一海上航程中；②船、貨處于共同的危險之中；③為了船、貨共同的安全;④存心地合理地采納舉措所直接造成的特別花費、支付的特別花費.獨自海損是指保險標的物因為承保風險所惹起的,不屬于共同海損的部分損失。二者的主要差別在于：①發(fā)生的原由不同。共同海損是存心采納舉措造成的;而獨自海損則是由有時的不測事件造成的。②波及的利益方不同樣.共同海損是為船貨各方的共同利益所受的損失；而獨自海損則只波及到損失方個人的利益。③結果不同。共同海損應由得益方分攤;而獨自海損則由損失方自己擔當。24.工程保險工程保險是指以各樣土木建筑、機器設施安裝、船舶建筑等工程為保險對象的綜合性財富保險,承保工程項目在建筑時期以致工程結束后的一準時期的全部不測物質損失，以及因被保險人大意和過失造成第三者人身傷亡或財富傷害而應負的經(jīng)濟賠償責任.25。不測傷害保險觀點：人身不測傷害保險是以人的身體或勞動能力作為保險標的的保險。不測傷害保險是指因不測傷害而致身故或殘疾為給付保險金條件的人身保險.不測傷害保險有三層含義：①一定有客觀的不測事故發(fā)生，且事故原由是不測的、有時的、不行預示的；②被保險人一定因客觀事故造成人身