元宇宙視角下商業(yè)銀行未來網(wǎng)點發(fā)展初探

元宇宙視角下商業(yè)銀行未來網(wǎng)點發(fā)展初探導語：分析元宇宙的發(fā)展對商業(yè)銀行未來網(wǎng)點、智慧銀行可能帶來的影響與啟示，有助于幫助商業(yè)銀行加速未來網(wǎng)點的創(chuàng)新和布局，助力銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。2021年被稱為“元宇宙元年”，伴隨著元宇宙概念的突然興起，各行業(yè)企業(yè)、精英紛紛加入探索元宇宙的行列，帶來超高的熱度。隨著后疫情時代和數(shù)字化時代的來臨，許多行業(yè)由純實體產(chǎn)業(yè)向虛擬產(chǎn)業(yè)進軍，由線下實體經(jīng)濟向線上數(shù)字化經(jīng)濟改革，銀行業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型也在穩(wěn)步推進，未來銀行、智慧網(wǎng)點的建設(shè)是尤為重要的一環(huán)。那么，元宇宙給商業(yè)銀行的未來網(wǎng)點建設(shè)將帶來哪些影響和啟發(fā)？元宇宙給商業(yè)銀行未來網(wǎng)點創(chuàng)新帶來新思路

元宇宙（Metaverse）是利用科技手段進行鏈接與創(chuàng)造的，與現(xiàn)實世界映射與交互的虛擬世界，是具備新型社會體系的數(shù)字生活空間。這一概念的歷史可以追溯到1992年史蒂文森寫的科幻小說《雪崩》，在該部小說中，史蒂芬森用手中之筆構(gòu)建出一個平行于現(xiàn)實世界而獨立存在的虛擬世界，而在這一虛擬世界中，人類可以像在現(xiàn)實世界中一樣生活。元宇宙于2021年驟然興起，各大科技巨頭紛紛宣布進軍元宇宙。普華永道預計，元宇宙市場的規(guī)模在2030年將達到1.5萬億美元。2021年10月，頭部社交軟件Facebook正式官宣改名為Meta，該公司首席執(zhí)行官馬克扎克伯格表示，未來幾年將由一家社交公司轉(zhuǎn)型成為一家元宇宙公司；阿里巴巴、百度、網(wǎng)易等中國互聯(lián)網(wǎng)巨頭紛紛申請注冊元宇宙商標，并大力拓展元宇宙相關(guān)業(yè)務。元宇宙的影響力不僅體現(xiàn)在科技企業(yè)中，游戲、服裝、藝術(shù)、銀行等多個行業(yè)也率先開始元宇宙概念的相關(guān)探索。比如，2022年1月，北京銀行以“京”形象為基礎(chǔ)發(fā)布“京喜小京”數(shù)字藏品；2月，摩根大通在元宇宙中設(shè)立了一個虛擬休息室，成為第一家進入元宇宙的華爾街銀行。目前來看，元宇宙所運用到的底層技術(shù)主要包含以下幾方面：一是人工智能技術(shù)（AI），該領(lǐng)域的研究包括機器人、語言識別、圖像識別、自然語言處理等；二是數(shù)字孿生技術(shù)，是指將物理世界在元宇宙世界中復制出來，構(gòu)建一個孿生體；三是物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，可以將物理世界與元宇宙世界連接起來；四是云計算和5G技術(shù)，能夠保證元宇宙對高算力的要求；五是增強現(xiàn)實（AR）和虛擬現(xiàn)實（VR）等交互技術(shù)，真正意義上的沉浸式體驗與“交互”是元宇宙成長過程中需要不斷創(chuàng)新突破的重點，AR和VR所帶來的現(xiàn)實體驗感能為元宇宙帶來更多想象空間；六是區(qū)塊鏈技術(shù)，可為元宇宙中的交易過程和資產(chǎn)打上真實、準確、可追溯的標簽。元宇宙作為一個全新的載體，將數(shù)字資源升維再構(gòu)，有望建立一個獨立的數(shù)字經(jīng)濟體系。眼下，人們已經(jīng)對元宇宙的發(fā)展態(tài)勢作了各種假設(shè)，提出了元宇宙移民、元宇宙圖書館等富有想像力的設(shè)想。人們正在探索元宇宙虛擬閱讀空間、元宇宙電影想像共同體、元宇宙技術(shù)與新聞傳媒、元宇宙教學、元宇宙汽車智能化、元宇宙銀行網(wǎng)點探索等場景擴展，涉及多個行業(yè)與領(lǐng)域。在數(shù)字化時代，商業(yè)銀行正在通過創(chuàng)新智慧網(wǎng)點改變傳統(tǒng)經(jīng)營管理方式，在現(xiàn)代信息技術(shù)運用、新興業(yè)務開發(fā)、獲客渠道拓展和現(xiàn)有客戶管理等方面有了很大提升。新時代的商業(yè)銀行智慧網(wǎng)點建設(shè)主要包含四大體系：金融科技體系、業(yè)務體系、運營體系和風險管理體系。其中，金融科技體系主要以新一代信息技術(shù)為基礎(chǔ)，為整個銀行網(wǎng)點的經(jīng)營提供技術(shù)保障，應用物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)實現(xiàn)降本增效；業(yè)務體系主要是以大數(shù)據(jù)技術(shù)為基礎(chǔ)推進精準營銷等；運營體系主要是構(gòu)建以物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)為基礎(chǔ)的自動化流程；風險管理體系主要以大數(shù)據(jù)、人工智能、云計算、區(qū)塊鏈技術(shù)為基礎(chǔ)進行智能風控。有業(yè)內(nèi)人士認為，一切通過AI、5G、云計算、區(qū)塊鏈技術(shù)完成并通過AR、VR技術(shù)傳出的事件都可以稱之為元宇宙，商業(yè)銀行在智慧網(wǎng)點建設(shè)中廣泛運用了以上技術(shù)，從而也具備了元宇宙概念的一些特性，因此，元宇宙的快速發(fā)展也給包括智慧網(wǎng)點在內(nèi)的未來網(wǎng)點創(chuàng)新帶來新的影響和啟示。具體而言，元宇宙的發(fā)展對商業(yè)銀行未來網(wǎng)點建設(shè)可以產(chǎn)生以下積極影響：能夠加速推動銀行創(chuàng)新線上沉浸式服務模式；能夠減免銀行日常的運營成本，如房屋租賃、運鈔費用等，降本增效；能夠幫助商業(yè)銀行未來網(wǎng)點拓展數(shù)字貨幣、數(shù)字資產(chǎn)、虛擬資產(chǎn)方面的業(yè)務；能夠為金融業(yè)提供在元宇宙世界內(nèi)建設(shè)新世界經(jīng)濟基礎(chǔ)的想象空間；還能推動商業(yè)銀行加快線下實體業(yè)務向線上智能化業(yè)務轉(zhuǎn)型。與此同時，不可忽視的是，對元宇宙的探索也可能對商業(yè)銀行未來網(wǎng)點的風險控制體系帶來負面作用，包括客戶身份識別方面的挑戰(zhàn)，大額信貸審批方面的挑戰(zhàn)，以及數(shù)據(jù)安全方面的沖擊等。商業(yè)銀行如何借鑒元宇宙思維提前布局

元宇宙的高速發(fā)展為商業(yè)銀行未來網(wǎng)點創(chuàng)新打開了廣闊想象空間。商業(yè)銀行可探索將元宇宙概念相關(guān)已實現(xiàn)的技術(shù)有效應用于智慧網(wǎng)點的日常經(jīng)營當中，同時，積極探索元宇宙中尚未開發(fā)或未被完全開發(fā)的業(yè)務領(lǐng)域，提前布局，把握先機。創(chuàng)造虛擬數(shù)字員工。智慧網(wǎng)點的推進無疑加快了銀行業(yè)現(xiàn)有員工向數(shù)字化員工轉(zhuǎn)型的速度，當下，個別銀行機構(gòu)已經(jīng)推出了虛擬數(shù)字員工來開拓新型業(yè)態(tài)。數(shù)字員工具有7×24小時無休、處理任務準確率高、成本低、處理流程可溯源等優(yōu)點，可幫助商業(yè)銀行降本增效，其獨特的形象與“人設(shè)”還能夠拉近銀行與客戶的距離。探索虛擬營業(yè)廳。當前疫情環(huán)境之下，如果能夠足不出戶地在虛擬營業(yè)廳辦理業(yè)務，可大大減少感染風險，客戶也無需浪費通勤時間。商業(yè)銀行也可以通過大數(shù)據(jù)分析，適當關(guān)閉需求量較低的實體營業(yè)廳。虛擬營業(yè)廳還將幫助銀行構(gòu)建新型客戶關(guān)系，獲得新顧客。搭建元宇宙場景。“場景”是商業(yè)銀行零售業(yè)務的核心關(guān)鍵，當前金融消費場景的板塊細分已非常分明，商業(yè)銀行需把握機會，積極探索拓展元宇宙中未完全開發(fā)的業(yè)務，如數(shù)字藏品、數(shù)字資產(chǎn)、虛擬產(chǎn)品、元宇宙財產(chǎn)與現(xiàn)實財產(chǎn)轉(zhuǎn)化等。比如，2022年2月12日，國際奧委會官方授權(quán)的冰墩墩數(shù)字盲盒發(fā)售，總數(shù)為500個，每個99美元，類似的例子也為未來的元宇宙場景開拓提供了借鑒思路。嘗試進駐元宇宙。商業(yè)銀行智慧網(wǎng)點本就是集先進科技于一體的自動化網(wǎng)點，可以此為基礎(chǔ)探索元宇宙世界中的虛擬網(wǎng)點，爭做“頭號玩家”。比如，2021年12月27日，工商銀行河北雄安分行在百度“希壤”元宇宙平臺發(fā)布會上宣布進駐“希壤”，成為較早嘗試的銀行機構(gòu)。謹慎把握元宇宙相關(guān)風險。2022年2月18日，處置非法集資部際聯(lián)席會議辦公室發(fā)布了“關(guān)于防范以‘元宇宙’名義進行非法集資的風險提示”。當前元宇宙處于最初的探索階段，技術(shù)尚未成熟，經(jīng)濟價值尚未體現(xiàn)，企業(yè)的合法盈利模式暫無標準，最終的利弊皆是未知。元宇宙具有新興產(chǎn)業(yè)不穩(wěn)定、不成熟的諸多負面特性，投入與回報未必會成正比，距離大范圍普