208954(自考)電子商務(wù)與金融課件

電子商務(wù)與金融全國高等教育自學(xué)考試指定教材

全國高等教育自學(xué)考試指導(dǎo)委員會組編主編林政中國人民大學(xué)出版社電子商務(wù)與金融全國高等教育自學(xué)考試指定教材1目錄CONTENTS電子商務(wù)的資金流電子貨幣銀行卡支付系統(tǒng)電子票據(jù)支付系統(tǒng)第一章第二章第三章第四章銀行支付服務(wù)的電子化與網(wǎng)絡(luò)化第五章網(wǎng)上支付的安全技術(shù)網(wǎng)上清算與結(jié)算系統(tǒng)第八章第九章第三方支付系統(tǒng)移動支付第六章第七章目錄CONTENTS電子商務(wù)的資金流電子貨幣銀行卡支付系統(tǒng)2電子商務(wù)的資金流第一章第一節(jié)電子商務(wù)概述第二節(jié)支付工具的發(fā)展第三節(jié)網(wǎng)上支付體系第四節(jié)銀行業(yè)電子化的發(fā)展與現(xiàn)狀 電子商務(wù)的資金流第一章第一節(jié)電子商務(wù)概述3第一章電子商務(wù)的資金流第一節(jié)電子商務(wù)概述一、電子商務(wù)的定義二、電子商務(wù)業(yè)務(wù)流程早在1997年的布魯塞爾全球信息社會標(biāo)準(zhǔn)大會上提出了一個關(guān)于電子商務(wù)的較嚴(yán)密完整的定義:“電子商務(wù)是各參與方之間以電子方式而不是通過物理交換或直接物理接觸完成業(yè)務(wù)交易”。嚴(yán)格說來,只有所有這些過程都實現(xiàn)了無紙貿(mào)易,即全部是非人工介入,而且使用各種電子工具完成,才能稱之為一次完整的電子商務(wù)過程。

第一章電子商務(wù)的資金流第一節(jié)電子商務(wù)概述一、電子商務(wù)的定第一章電子商務(wù)的資金流第一節(jié)電子商務(wù)概述三、電子商務(wù)模型電子商務(wù)資金流中相關(guān)概念的關(guān)系電子商務(wù)模型第一章電子商務(wù)的資金流第一節(jié)電子商務(wù)概述三、電子商務(wù)模型第一章電子商務(wù)的資金流第一節(jié)電子商務(wù)概述三、電子商務(wù)模型1234(1)企業(yè)對企業(yè)(BtoB)電子商務(wù)最熱心的推動者也是商家,因為相對來說,企業(yè)和企業(yè)之間的交易才是大宗的,是通過引入電子商務(wù)能夠產(chǎn)生巨大效益的地方。(2)企業(yè)對消費者(BtoC)BtoC是以互聯(lián)網(wǎng)為主要服務(wù)提供手段,實現(xiàn)企業(yè)面向公眾消費的服務(wù),其中涵蓋與其相關(guān)的付款方式的電子化。它是隨WWW的出現(xiàn)而迅速發(fā)展的,可以將其看作是企業(yè)的一種電子化零售。(3)消費者對消費者(CtoC)顧名思義,就是個人對個人的網(wǎng)上交易活動。CtoC電子商務(wù)模式可以在一些知名電子商務(wù)網(wǎng)站上所提供的服務(wù)得以實現(xiàn),如淘寶網(wǎng)、E-Bay易趣和拍拍等均提供CtoC電子商務(wù)模式,在那里消費者和消費者之間可進行個人之間的買賣交易活動。(4)電子政務(wù)(E-Government)政府在電子商務(wù)中有著重要作用。它是電子商務(wù)的使用者,屬商業(yè)行為;又是電子商務(wù)的宏觀管理者,對電子商務(wù)起著扶持和規(guī)范的作用;同時積極地將自身業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化,推出電子政務(wù)。第一章電子商務(wù)的資金流第一節(jié)電子商務(wù)概述三、電子商務(wù)模型第一章電子商務(wù)的資金流第二節(jié)支付工具的發(fā)展一、基本概念貨幣作為交換媒介,是現(xiàn)今市場中普遍接受的支付工具。按照國際清算銀行(BankofInternationalSettlement,BIS)的定義,支付是指為清償經(jīng)濟行為人之間由商品交換或勞務(wù)活動引起的債權(quán)債務(wù)關(guān)系,由付款人向收款人轉(zhuǎn)移可接受的貨幣債權(quán)的行為。其中,“貨幣債權(quán)”表現(xiàn)為流通中的現(xiàn)金和在金融機構(gòu)或中央銀行的存款余額。首先,一種商品的潛在賣主和潛在買主進行接觸;其次,必須有適合的交易媒介,這種交易媒介可以是貨幣交易,也可以是易貨交易(Barter)。貨幣是商品經(jīng)濟發(fā)展到一定階段,被廣泛接受的,用來充當(dāng)一般等價物的資產(chǎn)。(一)貨幣在市場交易中的作用(二)貨幣與支付的關(guān)系第一章電子商務(wù)的資金流第二節(jié)支付工具的發(fā)展一、基本概念貨第一章電子商務(wù)的資金流第二節(jié)支付工具的發(fā)展二、支付工具的演進階段一:紙幣保持與金屬硬幣之間的雙向兌換關(guān)系,即人們將金銀幣存入銀行,換取銀行票據(jù),然后在需要的時候,再用銀行票據(jù)換回金銀幣。階段二:紙幣被廣泛接受,在流通中使用,成為一種通用的代幣品。在這個階段,一般情況下,人們不去銀行將紙幣兌現(xiàn),紙幣基本上憑銀行信用在流通。階段三:紙幣與硬幣脫鉤,不再能兌換金銀幣,純粹靠信用支持。(四)演進過程一種以電子數(shù)據(jù)形式存儲在計算機中并能通過計算機網(wǎng)絡(luò)而使用的資金被人們形象地稱為“電子貨幣”。電子貨幣從根本上改變了傳統(tǒng)的支付工具形態(tài)和支付結(jié)算方式。(三)電子貨幣物物交換到貨幣交換的轉(zhuǎn)變是支付工具技術(shù)發(fā)生的第一次重要變遷,黃金和白銀由于自身的特性,充當(dāng)了一般等價物——貨幣,并具有支付工具的職能。這是實物貨幣(CommodityMoney)階段。(一)實物貨幣信用貨幣可分為現(xiàn)金和非現(xiàn)金。其中現(xiàn)金,如紙幣(Paper-notes),是現(xiàn)今社會貨幣支付最普遍的形式,它使用方便,便于攜帶,特別適合一般用于小額、面對面的交易支付,并且不留下交易痕跡。(二)信用貨幣第一章電子商務(wù)的資金流第二節(jié)支付工具的發(fā)展二、支付工具的第一章電子商務(wù)的資金流第二節(jié)支付工具的發(fā)展三、電子商務(wù)模型(一)現(xiàn)金(二)票據(jù)消費者主要通過三種方式提取現(xiàn)金:一是使用儲蓄存折或儲蓄卡從商業(yè)銀行儲蓄網(wǎng)點支取現(xiàn)金;二是在銀行卡自動柜員機(AutomatedTellerMachine,ATM)上提取現(xiàn)金;三是簽發(fā)支票提取現(xiàn)金。銀行電子服務(wù)設(shè)備ATM的出現(xiàn)也是現(xiàn)金一直作為主要支付工具的因素之一,ATM的使用使得紙幣易于獲取。狹義票據(jù)是出票人依據(jù)《票據(jù)法》發(fā)行的、無條件支付一定金額或委托他人及專門機構(gòu)無條件支付一定金額給收款人或持票人的一種文書憑證。中國在20世紀(jì)80年代末建立起以匯票、本票、支票和信用卡“三票一卡”為主體的新型結(jié)算制度,票據(jù)支付得到了普遍的推廣和廣泛的應(yīng)用。(三)電子貨幣通過對現(xiàn)金和票據(jù)支付流程和特點的分析,可以看出利用傳統(tǒng)支付工具支付時,在支付效率、方便易用、安全可靠、運作成本等方面存在局限性。電子貨幣具有匿名性、安全性、低成本和便利性等特點,是一種更便宜、更有效的支付手段。第一章電子商務(wù)的資金流第二節(jié)支付工具的發(fā)展三、電子商務(wù)模第一章電子商務(wù)的資金流第三節(jié)網(wǎng)上支付體系一、支付服務(wù)組織1234(一)中央銀行中央銀行在支付體系中至關(guān)重要,它是支付體系建設(shè)的組織者、推動者、監(jiān)督者,向金融機構(gòu)及社會經(jīng)濟活動提供資金清算服務(wù)的綜合安排,包括清算機構(gòu)、支付系統(tǒng)、支付結(jié)算制度及銀行間清算制度與操作。(二)銀行業(yè)金融機構(gòu)銀行業(yè)金融機構(gòu)是為企業(yè)和個人提供支付服務(wù)的主要供給主體。它提供必要的清算賬戶和流動性來滿足其客戶對支付的需求。(三)清算組織清算組織負責(zé)金融機構(gòu)間(銀行)以及金融機構(gòu)和非金融機構(gòu)間資金的清分和結(jié)算。銀行之間的資金收付交易,必須經(jīng)過清算組織進行資金清算,才最終完成支付的全過程。(四)非金融機構(gòu)支付服務(wù)企業(yè)按照中國人民銀行《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》(2010年)的定義,非金融機構(gòu)支付服務(wù)企業(yè)是在收付款人之間作為中介機構(gòu)提供貨幣資金轉(zhuǎn)移服務(wù)的非金融機構(gòu)。第一章電子商務(wù)的資金流第三節(jié)網(wǎng)上支付體系一、支付服務(wù)組織第一章電子商務(wù)的資金流第三節(jié)網(wǎng)上支付體系(一)按結(jié)算方式分類:全額和凈額全額結(jié)算是指在資金轉(zhuǎn)賬前并不進行賬戶金額的對沖,以實際的支付金額進行轉(zhuǎn)賬的結(jié)算方式。凈額結(jié)算是指在進行雙方或多方的資金轉(zhuǎn)賬前,先對各方賬戶上的余額進行相互沖減,之后才轉(zhuǎn)移剩余資金金額的結(jié)算方式。凈額結(jié)算又可分為雙邊凈額結(jié)算和多邊凈額結(jié)算兩種。(三)按結(jié)算時效分類:實時和非實時所謂結(jié)算時效是指以某一支付工具發(fā)出指令后資金從某人轉(zhuǎn)給某人或從某賬戶轉(zhuǎn)到其他賬戶所用的時間長短。所用的時間越長,時效性越差,時間越短,時效性越好。(二)按交易金額分類:大額和小額按照支付系統(tǒng)服務(wù)對象的不同與所處理的每筆資金的金額大小分類,可分為大額支付系統(tǒng)和小額支付系統(tǒng)。大額系統(tǒng)用于每筆支付金額超過某一數(shù)量的支付業(yè)務(wù),如10萬貨幣單位;小額系統(tǒng)內(nèi)支付金額一般較小。(四)按系統(tǒng)的管理者分類:中央銀行和民間機構(gòu)支付系統(tǒng)的管理者負責(zé)制定支付系統(tǒng)的運作規(guī)章,維護支付系統(tǒng)的日常運作。一般來講,中央銀行往往是這樣的管理者,但在現(xiàn)存的支付系統(tǒng)中,也有民間組織做管理者的情況,如國際資金清算系統(tǒng)SWIFT、美國的CHIPS以及VISA國際信用卡組織、萬事達信用卡國際組織等。二、支付系統(tǒng)第一章電子商務(wù)的資金流第三節(jié)網(wǎng)上支付體系(一)按結(jié)算方式第一章電子商務(wù)的資金流第三節(jié)網(wǎng)上支付體系三、支付工具支付工具可被視作支付命令的載體,是支付體系內(nèi)用于進行清算的中介,它必須是被交易雙方同時認可的一種支付手段。這一載體可分為有形和無形兩種。有形的支付工具有現(xiàn)金、支票、匯票、本票、卡基支付工具等,無形的支付工具主要指承載支付命令的電子信息,這些信息必須為有關(guān)支付系統(tǒng)所承認。支付系統(tǒng)的類型是決定支付工具形式的重要因素。一般來說,小額支付系統(tǒng)以現(xiàn)金、票據(jù)和銀行卡為支付工具,大額系統(tǒng)為了保證支付效率,支付工具往往以電子信息的形式存在。第一章電子商務(wù)的資金流第三節(jié)網(wǎng)上支付體系三、支付工具支付第一章電子商務(wù)的資金流第三節(jié)網(wǎng)上支付體系四、法律、法規(guī)與運作規(guī)章法律、法規(guī)為支付體系的參與者明確了各自的權(quán)利和義務(wù),并對一些基本問題,如支付工具的使用,支付命令的有效性等進行了規(guī)定,明確的法律、法規(guī)是支付體系正常運作的基礎(chǔ)。此外,支付體系還需要一系列內(nèi)部的運作規(guī)章來保證其協(xié)調(diào)運行。例如支付系統(tǒng)運作規(guī)章規(guī)定了支付系統(tǒng)的方方面面,比如:參加者是誰、是否允許日間透支、如何提供日間透支、透支利率如何計算、支付指令能否撤銷、是否收費、收費多少等。第一章電子商務(wù)的資金流第三節(jié)網(wǎng)上支付體系四、法律、法規(guī)與第一章電子商務(wù)的資金流第四節(jié)銀行業(yè)電子化的發(fā)展與現(xiàn)狀一、銀行業(yè)電子化的進程(一)銀行業(yè)務(wù)處理方式電子化信息技術(shù)最早進入銀行業(yè)是20世紀(jì)五六十年代。首先是柜臺業(yè)務(wù)電子化階段。計算機的使用替代了大量傳統(tǒng)的手工勞動,將龐大的一線銀行從業(yè)人員從煩瑣的手工操作中解脫出來,減輕了勞動強度,提高了工作效率。(二)銀行服務(wù)方式電子化1.以ATM及POS機為主的自助銀行服務(wù)2.電話銀行3.網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)4.企業(yè)銀行系統(tǒng)(三)銀行產(chǎn)品類型豐富,信息增值服務(wù)比重逐步增加電子貨幣出現(xiàn)后,帶來了不少新的變化,第一,結(jié)算業(yè)務(wù)的競爭更為激烈,不僅有來自同業(yè)的競爭,也有來自外部的競爭,同時由于電子商務(wù)中企業(yè)直接結(jié)算使得通過銀行結(jié)算的次數(shù)減少,使得結(jié)算利潤越來越低。第二,存貸利差也進一步縮小,由于網(wǎng)絡(luò)銀行向傳統(tǒng)銀行的挑戰(zhàn),銀行的主要業(yè)務(wù)(主要收益)將不再提供保管、支付清算服務(wù),而轉(zhuǎn)向提供金融信息服務(wù)。第一章電子商務(wù)的資金流第四節(jié)銀行業(yè)電子化的發(fā)展與現(xiàn)狀一、第一章電子商務(wù)的資金流第四節(jié)銀行業(yè)電子化的發(fā)展與現(xiàn)狀二、電子銀行服務(wù)的優(yōu)勢和缺陷(一)從銀行業(yè)的視角(1)可以吸引新的客戶。(2)擴展新的業(yè)務(wù)區(qū)域。(3)降低運營成本。(4)減少分支機構(gòu)的工作量。(5)能夠提高所提供服務(wù)的質(zhì)量。(6)獲得知識。(7)增加收入。(8)新的經(jīng)營機會。開展電子銀行服務(wù)的優(yōu)勢有:(1)更加激烈的競爭。(2)對建立、維護和替換電子基礎(chǔ)設(shè)施的投資。(3)培訓(xùn)費用。開展電子銀行服務(wù)的缺陷有:第一章電子商務(wù)的資金流第四節(jié)銀行業(yè)電子化的發(fā)展與現(xiàn)狀二、第一章電子商務(wù)的資金流第四節(jié)銀行業(yè)電子化的發(fā)展與現(xiàn)狀二、電子銀行服務(wù)的優(yōu)勢和缺陷(二)從客戶的視角(1)消除了時間限制。(2)更好的時間安排。(3)消除了地理限制。(4)更低的費用。(5)更加激烈的競爭。(6)安全性。(7)全天候的服務(wù)支持。(8)殘疾人無障礙使用。(9)綜合業(yè)務(wù)環(huán)境。從客戶的視角,開展電子銀行服務(wù)的優(yōu)勢有:(1)安全問題。(2)不熟悉和缺乏必要的技術(shù)技能。(3)缺乏專門的設(shè)備和/或基礎(chǔ)設(shè)施。(4)缺乏個人接觸。從客戶的視角,開展電子銀行服務(wù)的缺陷有:第一章電子商務(wù)的資金流第四節(jié)銀行業(yè)電子化的發(fā)展與現(xiàn)狀二、第一章電子商務(wù)的資金流第四節(jié)銀行業(yè)電子化的發(fā)展與現(xiàn)狀三、電子化為銀行業(yè)帶來根本變革(1)貨幣形態(tài)由實物貨幣向電子貨幣演變。(2)銀行概念由實體銀行向虛擬銀行漸進。(3)服務(wù)方式由人—人接觸互動式向人—機對話方式演變。(4)銀行服務(wù)的時空將由限制性向開放性轉(zhuǎn)變。(5)資金流動由依賴紙質(zhì)支付的交換向電子支付方向發(fā)展。(6)改變銀行的盈利模式,促進銀行業(yè)生產(chǎn)力的提高第一章電子商務(wù)的資金流第四節(jié)銀行業(yè)電子化的發(fā)展與現(xiàn)狀三、電子貨幣第二章第一節(jié)電子貨幣的概念、分類與特征第二節(jié)電子貨幣的支付機制第三節(jié)儲值卡第四節(jié)網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣 電子貨幣第二章第一節(jié)電子貨幣的概念、分類與特征18第二章電子貨幣第一節(jié)電子貨幣的概念、分類與特征一、基本概念與分類電子貨幣尚處于一個發(fā)展時期,它的概念在學(xué)術(shù)界和產(chǎn)業(yè)界都沒有形成一個共識。廣義的電子貨幣可定義為“以計算機技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)為基礎(chǔ)和手段,以電子化設(shè)備和各類交易卡為媒介,以電子數(shù)據(jù)(二進制數(shù)據(jù))形式存在,并通過計算機網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)以電子信息傳遞形式實現(xiàn)流通和支付”。按照所在的物理介質(zhì)的形式,電子貨幣可分為兩類:卡基電子貨幣(Card-based)和基于計算機系統(tǒng)的電子貨幣(Computer-based)。按照與銀行賬戶的關(guān)系,電子貨幣可分為兩類:第一類為賬戶依存型電子貨幣,產(chǎn)品具有依存于某個賬戶的特點,即電子借記與貸記系統(tǒng),如銀行聯(lián)機使用的借記卡和貸記卡。第二類為賬戶無關(guān)型電子貨幣,即在交易中并不涉及某個賬戶,是以電子數(shù)據(jù)作為“代幣”,并廣泛用于向除電子貨幣發(fā)行主體以外的支付,經(jīng)常被稱為“電子現(xiàn)金”。第二章電子貨幣第一節(jié)電子貨幣的概念、分類與特征一、基本概第二章電子貨幣第一節(jié)電子貨幣的概念、分類與特征二、電子貨幣產(chǎn)品(一)卡基電子貨幣——Mondex(二)基于計算機系統(tǒng)的電子貨幣——DigicashMondex是基于智能卡的電子貨幣,智能卡芯片可以用來記錄與處理資金數(shù)據(jù),在一些區(qū)域Mondex已經(jīng)發(fā)展成為一個廣泛使用的現(xiàn)金替代品。Mondex于1990年由英國西敏寺(National-Westminster)銀行開發(fā)。它是由一家獨立的公司——“Mondex國際(MondexInternational)”推廣運營的,這家公司現(xiàn)在由萬事達卡控股?？偛吭O(shè)在荷蘭,由國際著名密碼學(xué)家DavidChaum于1990年創(chuàng)立的DigiCash公司(),是基于計算機系統(tǒng)的電子貨幣的開拓者和典型代表。DigiCash公司開發(fā)了E-Cash網(wǎng)上支付體系。

第二章電子貨幣第一節(jié)電子貨幣的概念、分類與特征二、電子貨第二章電子貨幣第一節(jié)電子貨幣的概念、分類與特征三、電子貨幣的特征(2)交易媒介。(1)貨幣價值。(3)價值儲藏。(4)發(fā)行者。(5)可鑒別性。(6)地域限制。(7)匿名性。與傳統(tǒng)貨幣相比,電子貨幣具有如下特征:第二章電子貨幣第一節(jié)電子貨幣的概念、分類與特征三、電子貨第二章電子貨幣第一節(jié)電子貨幣的概念、分類與特征三、電子商務(wù)模型1(一)安全性和可靠性是電子貨幣系統(tǒng)的基礎(chǔ)與保證2(二)電子貨幣的普及將主要依賴于發(fā)行者、顧客和商戶的使用動機3(三)電子貨幣產(chǎn)品相關(guān)的啟動成本4(四)中央銀行和其他政府部門的政策導(dǎo)向電子貨幣的穩(wěn)健發(fā)展應(yīng)當(dāng)能解決以下問題。第二章電子貨幣第一節(jié)電子貨幣的概念、分類與特征三、電子商第二章電子貨幣第二節(jié)電子貨幣的支付機制一、后付費支付機制二、先付費支付機制三、現(xiàn)金支付機制第二章電子貨幣第二節(jié)電子貨幣的支付機制一、后付費支付機第二章電子貨幣第三節(jié)儲值卡一、對儲值卡貨幣屬性的認識從法律上講,儲值卡不具備“法償性”,其支付力來源于發(fā)行機構(gòu)的信用保障。儲值卡持有人在特定的終端機上進行等額現(xiàn)金消費的權(quán)利,以及簽約商戶隨時要求儲值卡發(fā)行機構(gòu)予以兌現(xiàn)的權(quán)利,不是由國家公信力來保證的,而是由發(fā)行者本身的償債能力決定的。鑒于此,儲值卡發(fā)行機構(gòu)的行為應(yīng)當(dāng)納入法律規(guī)范的對象范疇。從貨幣理論講,儲值卡是依托于既有通貨的二次性貨幣。儲值卡表現(xiàn)出的價值尺度依托于法定貨幣,并且它只能在特約商戶使用。接受儲值卡消費的商戶需要通過儲值卡發(fā)行機構(gòu)的結(jié)算清算系統(tǒng),實現(xiàn)實際貨幣資金回收,才完成支付環(huán)節(jié),因此儲值卡并不同于實際貨幣的支付手段。從價值儲藏的角度,儲值卡通常有有效期。因此,儲值卡只能是以既有通貨為基礎(chǔ)的二次性貨幣。第二章電子貨幣第三節(jié)儲值卡一、對儲值卡貨幣屬性的認識從法第二章電子貨幣第三節(jié)儲值卡二、儲值卡系統(tǒng)的運作——以公交卡系統(tǒng)為例本節(jié)主要是以中國公交卡系統(tǒng)為例,分析目前在中國運用的最廣泛的儲值卡系統(tǒng)的運作。中國是公交一卡通最大的潛在市場,因為中國擁有最多的人口,其城市化進程和公共交通的發(fā)展正在加速。中國香港是中國最早采用公交一卡通的城市,也是世界上最先采用公交一卡通系統(tǒng)的城市之一,如今中國香港的八達通公交一卡通系統(tǒng)已經(jīng)成為世界上領(lǐng)先的公交支付系統(tǒng),并逐漸多元化其功能,成為中國香港市民不可缺少的智能卡系統(tǒng)。以八達通系統(tǒng)為例,介紹儲值卡系統(tǒng)運作是非常具有代表性的。第二章電子貨幣第三節(jié)儲值卡二、儲值卡系統(tǒng)的運作——以公交第二章電子貨幣第三節(jié)儲值卡二、儲值卡系統(tǒng)的運作——以公交卡系統(tǒng)為例(1)非接觸式智能卡。(2)讀寫器。(3)結(jié)算系統(tǒng)。(一)八達通系統(tǒng)概述中國香港是全球最蓬勃的金融中心之一,擁有享負盛名的公共交通系統(tǒng)。早在1979年,當(dāng)時的地鐵公司(現(xiàn)稱香港鐵路有限公司)已經(jīng)采用全自動車票收費系統(tǒng)。為進一步便利乘客,地鐵在1993年構(gòu)思下一代收費系統(tǒng)發(fā)展策略,認定非接觸式智能卡技術(shù)最適合用作收費系統(tǒng)平臺?，F(xiàn)在,八達通卡覆蓋了絕大多數(shù)12~65歲的中國香港市民,八達通卡系統(tǒng)逐步從最開始的單一公交支付卡功能多元化到小額支付功能以及非付款功能,成為一個功能類似于城市通的非接觸智能卡系統(tǒng)。(二)發(fā)展歷程第二章電子貨幣第三節(jié)儲值卡二、儲值卡系統(tǒng)的運作——以公交第二章電子貨幣第四節(jié)網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣一、基本概念網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣是由非金融機構(gòu)發(fā)行(一般是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)),用于在網(wǎng)絡(luò)上購買虛擬產(chǎn)品和支付的增值服務(wù)。之所以被稱為“貨幣”,是因為其在一定范圍內(nèi)具有某些貨幣職能,如商品標(biāo)價和交易媒介。在現(xiàn)有的管理體制下,網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣是具有類似貨幣屬性的商品,不等同于貨幣。二、網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣的實例——騰訊Q幣騰訊公司2002年發(fā)行的Q幣是一種電子化的虛擬貨幣,可充當(dāng)網(wǎng)上代幣支付工具。根據(jù)該公司網(wǎng)上的介紹,“Q幣是一種可以在騰訊網(wǎng)站統(tǒng)一支付的虛擬貨幣,可以在騰訊網(wǎng)站購買一系列相關(guān)服務(wù)”。三、網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣的貨幣職能(1)交易媒介,即流通手段,是指貨幣充當(dāng)商品交換的媒介。(2)價值尺度。(3)支付手段。(4)儲藏手段。(5)世界貨幣職能是指貨幣在世界市場上作為一種購買手段、支付手段和社會財富的代表發(fā)揮作用。第二章電子貨幣第四節(jié)網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣一、基本概念網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣第二章電子貨幣第五節(jié)電子貨幣的監(jiān)管一、電子貨幣的本質(zhì)雖然電子貨幣和法定貨幣都是信用憑證,但是兩者在本質(zhì)上是不一樣的。電子貨幣屬于企業(yè)信用,是一種私人貨幣。在第一章中講到,進入信用貨幣時代后,貨幣本身不含有價值,只代表了發(fā)行者的信用,因此是一種信用工具。目前,世界各國使用的紙幣都是銀行或政府發(fā)行的,因此它們屬于銀行信用或政府信用。但是,電子貨幣是由企業(yè)發(fā)行的,屬于非銀行的企業(yè)信用。只要持有人相信某種貨幣能夠保持購買力,他就會愿意接受并持有這種貨幣,而不管發(fā)行者到底是銀行、政府,還是企業(yè)。由企業(yè)信用支持的貨幣屬于私人貨幣,即私人部門發(fā)行的貨幣。諾貝爾經(jīng)濟學(xué)獎得主海耶克曾這樣描述私人貨幣:“貨幣并非只能由政府創(chuàng)造。就如同法律、語言和道德規(guī)范一樣,它能夠自發(fā)產(chǎn)生。人們通常更愿意采用私人貨幣,而不是政府貨幣,但是政府往往會采取壓制措施?！钡诙码娮迂泿诺谖骞?jié)電子貨幣的監(jiān)管一、電子貨幣的本質(zhì)雖然第二章電子貨幣第五節(jié)電子貨幣的監(jiān)管二、電子貨幣與法定貨幣的區(qū)別(2)存在形態(tài)上不同。(1)發(fā)行機構(gòu)不同。(3)接受范圍和使用領(lǐng)域不同。(4)流通方式不同。(5)管理方式不同。(6)法律效力不同。法定貨幣和電子貨幣在概念和范疇上有很大的區(qū)別,同時,也存在著各種聯(lián)系。第二章電子貨幣第五節(jié)電子貨幣的監(jiān)管二、電子貨幣與法定貨幣第二章電子貨幣第五節(jié)電子貨幣的監(jiān)管三、風(fēng)險與監(jiān)管制度(1)發(fā)行主體信用風(fēng)險。(2)金融風(fēng)險。(3)技術(shù)風(fēng)險。(4)可能對客戶利益造成損害。(一)發(fā)行電子貨幣存在的風(fēng)險為了規(guī)避電子貨幣可能存在的風(fēng)險,政府從維護客戶合法權(quán)益的角度出發(fā),要求具有資質(zhì)的機構(gòu)有序、規(guī)范地從事支付服務(wù)。具體措施包括實行有針對性的業(yè)務(wù)許可、設(shè)置必要的準(zhǔn)入門檻、建立檢查和報告制度、通過資產(chǎn)擔(dān)保等方式保護客戶權(quán)益、加強機構(gòu)終止退出及撤銷等管理。(二)對電子貨幣的監(jiān)管制度第二章電子貨幣第五節(jié)電子貨幣的監(jiān)管三、風(fēng)險與監(jiān)管制度(1銀行卡支付系統(tǒng)第三章第一節(jié)銀行卡的分類第二節(jié)銀行卡產(chǎn)業(yè)鏈第三節(jié)銀行卡的網(wǎng)上支付模式 銀行卡支付系統(tǒng)第三章第一節(jié)銀行卡的分類31第三章銀行卡支付系統(tǒng)第一節(jié)銀行卡的分類一、按照載體材料分類二、按照與銀行賬戶的關(guān)系分類(一)金屬卡或塑料卡(二)磁卡(三)IC卡按照與銀行賬戶的關(guān)系,銀行卡主要分為借記卡和貸記卡。借記卡,是指由商業(yè)銀行向社會發(fā)行的具有消費信用、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部或部分功能的支付工具,不能透支。貸記卡(信用卡)是由銀行或信用卡公司向資信良好的個人和機構(gòu)簽發(fā)的一種信用憑證,持卡人可在指定的特約商戶購物或獲得服務(wù)。三、按照營銷手段分類從營銷的角度來劃分,銀行卡可劃分為聯(lián)名卡(Co-BrandedCard)、認同卡(AffinityCard)。第三章銀行卡支付系統(tǒng)第一節(jié)銀行卡的分類一、按照載體材料分第三章銀行卡支付系統(tǒng)第二節(jié)銀行卡產(chǎn)業(yè)鏈一、產(chǎn)業(yè)鏈參與者(一)發(fā)卡機構(gòu)(二)收單機構(gòu)發(fā)卡機構(gòu)的主要職能是向持卡人發(fā)行銀行卡,并通過提供相關(guān)的服務(wù)收取一定的費用。以信用卡為例,通過發(fā)行銀行卡,發(fā)卡機構(gòu)獲得持卡人支付的信用卡年費、透支利息、持卡人享受各種服務(wù)支付的手續(xù)費、商戶回傭分成等。收單機構(gòu)主要負責(zé)特約商戶的開拓與管理、授權(quán)請求、結(jié)賬結(jié)算等活動,其利益主要來源于商戶回傭、商戶支付的其他服務(wù)費(如POS終端租用費、月費等)及商戶存款增加。(三)銀行卡組織信用卡組織往往不直接發(fā)卡也不參與交易本身。銀行卡組織的職能在于建立、維護和擴大跨行信息交換網(wǎng)絡(luò),通過建立公共信息網(wǎng)絡(luò)和統(tǒng)一的操作平臺,向會員銀行提供信息交換、清算和結(jié)算、統(tǒng)一授權(quán)、品牌營銷、協(xié)助會員銀行進行風(fēng)險控制及反欺詐等服務(wù)。(四)特約商戶特約商戶是指受理銀行卡業(yè)務(wù)的商戶,這些商戶大多數(shù)服務(wù)于商業(yè)零售領(lǐng)域,它們同銀行卡代理行簽訂合同,同意接受以銀行卡作為購買商品和勞務(wù)的支付方式,并且將交易單據(jù)送至代理行處。(五)持卡人持卡人是指持有銀行卡進行購物消費的客戶。持卡人與發(fā)卡行簽訂持卡合同,并要遵守銀行卡賬戶使用的規(guī)章制度,同時也可以享受到銀行卡帶來的消費的便利以及其他的權(quán)利,如查詢賬單、卡掛失、銀行電話服務(wù)等。第三章銀行卡支付系統(tǒng)第二節(jié)銀行卡產(chǎn)業(yè)鏈一、產(chǎn)業(yè)鏈參與者(第三章銀行卡支付系統(tǒng)第二節(jié)銀行卡產(chǎn)業(yè)鏈二、產(chǎn)業(yè)鏈利益分配在整個銀行卡產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)鏈中,銀行卡組織不僅提供信息交換、清算與結(jié)算等服務(wù),更為重要的是為整個銀行卡產(chǎn)業(yè)提供一個合理的價格結(jié)構(gòu)和價格標(biāo)準(zhǔn),所以銀行卡組織對整個產(chǎn)業(yè)中的利益分配起到關(guān)鍵決定作用。銀行卡組織的收費標(biāo)準(zhǔn)不是一成不變的,為完善用卡環(huán)境,中國銀行卡產(chǎn)業(yè)的入網(wǎng)收費標(biāo)準(zhǔn)呈下降趨勢。國外銀行卡組織所規(guī)定的收費標(biāo)準(zhǔn)比較復(fù)雜,對于同一國家(Domestic)、同一區(qū)域(Intra-regional)或不同區(qū)域(Inter-regional)收費標(biāo)準(zhǔn)有所不同,對于使用信用卡和借記卡進行刷卡消費的收費標(biāo)準(zhǔn)也有所不同。第三章銀行卡支付系統(tǒng)第二節(jié)銀行卡產(chǎn)業(yè)鏈二、產(chǎn)業(yè)鏈利益分配第三章銀行卡支付系統(tǒng)第二節(jié)銀行卡產(chǎn)業(yè)鏈三、銀行卡支付結(jié)算流程(1)持卡人在特約商戶處選購商品,并在POS機上刷卡支付貨款;(2)POS將持卡人支付授權(quán)發(fā)送給收單銀行,收單銀行發(fā)給銀行卡組織,銀行卡組織再發(fā)給發(fā)卡銀行;(3)發(fā)卡銀行從持卡人銀行卡賬戶扣款,并向銀行卡組織發(fā)送扣款成功信息,銀行卡組織把此信息發(fā)給收單銀行,收單銀行再發(fā)給特約商戶;(4)特約商戶為持卡人提供產(chǎn)品;(5)收單銀行、發(fā)卡銀行、銀行卡組織之間結(jié)算,然后特約商戶與收單銀行結(jié)算。第三章銀行卡支付系統(tǒng)第二節(jié)銀行卡產(chǎn)業(yè)鏈三、銀行卡支付結(jié)算第三章銀行卡支付系統(tǒng)第三節(jié)銀行卡的網(wǎng)上支付模式一、無安全措施的銀行卡支付模式二、基于第三方機構(gòu)的銀行卡支付模式無安全措施的銀行卡支付模式是指在運用銀行卡進行結(jié)算時持卡人在沒有任何安全措施的情況下把銀行卡號碼與密碼傳送給商家,由商家繼續(xù)后續(xù)的操作流程。(一)基于FV的銀行卡網(wǎng)上支付(二)基于CyberCash的銀行卡網(wǎng)上支付三、基于SET協(xié)議的銀行卡支付模式安全電子交易協(xié)議(SecureElectronicTransaction,SET)是由VisaCard和MasterCard于1997年5月聯(lián)合推出的規(guī)范。SET并不是一種通用的支付協(xié)議,它限制在卡基支付或類似的應(yīng)用中。第三章銀行卡支付系統(tǒng)第三節(jié)銀行卡的網(wǎng)上支付模式一、無安全電子票據(jù)支付系統(tǒng)第四章第一節(jié)票據(jù)業(yè)務(wù)第二節(jié)電子支票第三節(jié)支票影像交換系統(tǒng)第四節(jié)我國主要的電子票據(jù)系統(tǒng) 電子票據(jù)支付系統(tǒng)第四章第一節(jié)票據(jù)業(yè)務(wù)37第四章電子票據(jù)支付系統(tǒng)第一節(jié)票據(jù)業(yè)務(wù)本票是由出票人簽發(fā)的,承諾自己在見票時無條件支付確定的金額給收款人或持票人的票據(jù)。本票按其出票人身份為標(biāo)準(zhǔn),可以分為銀行本票和商業(yè)本票。銀行或其他金融機構(gòu),為出票人簽發(fā)的本票,為銀行本票。銀行或其他金融機構(gòu)以外的法人或自然人為出票人簽發(fā)的本票,為商業(yè)本票。商業(yè)本票的出票人為企業(yè)或個人,票據(jù)可以是即期本票,也可是遠期本票。(1)按出票人不同,可分為銀行匯票和商業(yè)匯票。(2)按是否附有包括運輸單據(jù)在內(nèi)的商業(yè)單據(jù),可分為光票和跟單匯票。(3)按付款日期不同,匯票可分為即期匯票和遠期匯票。(4)按承兌人的不同,匯票可分為商業(yè)承兌匯票和銀行承兌匯票。一、匯票二、本票支票是出票人簽發(fā),委托辦理支票存款業(yè)務(wù)的銀行或者其他金融機構(gòu)在見票時無條件支付確定的金額給收款人或持票人的票據(jù)。支票可分為現(xiàn)金支票和轉(zhuǎn)賬支票。支票一經(jīng)背書即可流通轉(zhuǎn)讓,具有通貨作用,成為替代貨幣發(fā)揮流通手段和支付手段職能的信用流通工具。運用支票進行貨幣結(jié)算,可以減少現(xiàn)金的流通量,節(jié)約貨幣流通費用。三、支票第四章電子票據(jù)支付系統(tǒng)第一節(jié)票據(jù)業(yè)務(wù)本票是由出票人簽發(fā)的第四章電子票據(jù)支付系統(tǒng)第二節(jié)電子支票一、傳統(tǒng)支票的局限性最初傳統(tǒng)的清算是通過手工進行的,耗費大量的人力、物力。在出現(xiàn)自動清算系統(tǒng)以后,通過機器進行清分、結(jié)算,則大大節(jié)省了費用,提高了效率。一般來講,一個國家的中央銀行會提供一個全國的清算系統(tǒng),先將紙質(zhì)的支票進行清分結(jié)算,然后再通過銀行間的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)在各個銀行之間劃轉(zhuǎn)資金余額,使不同層次、不同地區(qū)的票據(jù)結(jié)算和資金劃轉(zhuǎn)有效地進行。因此,傳統(tǒng)的支票實際上已經(jīng)是紙票和電子化相結(jié)合的產(chǎn)物。不過,它仍然離不開紙質(zhì)的支票,銀行結(jié)算的成本仍然很高,同時,假造支票也給銀行和消費者帶來不少的損失。為減少成本,1970年以來,一些國家通過發(fā)送支票的電子掃描樣本進行確認,但該舉措曾經(jīng)受到法律的限制。第四章電子票據(jù)支付系統(tǒng)第二節(jié)電子支票一、傳統(tǒng)支票的局限性第四章電子票據(jù)支付系統(tǒng)第二節(jié)電子支票二、電子支票電子支票(E-check)將傳統(tǒng)支票的全部內(nèi)容電子化和數(shù)字化,形成標(biāo)準(zhǔn)格式的電子版,借助計算機網(wǎng)絡(luò)完成其在客戶之間、銀行之間、客戶銀行之間的傳遞和處理,從而實現(xiàn)資金流轉(zhuǎn)的支付與結(jié)算。用戶可以在網(wǎng)絡(luò)上生成一個電子支票,然后通過互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)將電子支票發(fā)向商家的電子信箱,同時把電子付款通知單發(fā)到銀行。像紙質(zhì)支票一樣,電子支票需要經(jīng)過數(shù)字簽名,被支付人數(shù)字簽名背書,使用數(shù)字憑證確認支付者/接收者身份、支付銀行以及賬戶,金融機構(gòu)就可以根據(jù)簽名和認證的電子支票把款項轉(zhuǎn)入商家的銀行賬戶。第四章電子票據(jù)支付系統(tǒng)第二節(jié)電子支票二、電子支票電子支票第四章電子票據(jù)支付系統(tǒng)第二節(jié)電子支票三、特點和優(yōu)勢(1)電子支票與傳統(tǒng)支票的工作方式相同,易于理解和接受。(2)加密的電子支票使它們比數(shù)字現(xiàn)金更易于流通,買賣雙方的銀行只要用公開密鑰認證確認支票即可,數(shù)字簽名也可以被自動驗證。(3)電子支票適于各種市場,可以很容易地與EDI應(yīng)用結(jié)合,推動EDI基礎(chǔ)上的電子訂貨和支付。(4)電子支票技術(shù)將公共網(wǎng)絡(luò)連入金融支付和銀行清算網(wǎng)絡(luò)。電子支票支付方式的特點包括:(1)處理速度高。

(2)安全性能好。

(3)處理成本低。

(4)給金融機構(gòu)帶來了效益。與傳統(tǒng)的紙質(zhì)支票和其他形式相比,電子支票具有以下優(yōu)勢:第四章電子票據(jù)支付系統(tǒng)第二節(jié)電子支票三、特點和優(yōu)勢(1)第四章電子票據(jù)支付系統(tǒng)第二節(jié)電子支票四、電子支票系統(tǒng)ABC(1)美國匹茲堡的Carnegie-Mellon大學(xué)開發(fā)的用于銷售信息的NetBill系統(tǒng)。(2)美國南加利福尼亞大學(xué)的信息科學(xué)研究所ISI(InformationSciencesInstitute)開發(fā)的NetChedue系統(tǒng)。(3)美國的金融服務(wù)技術(shù)委員會(FSTC)開發(fā)的eCheck協(xié)議。典型的電子支票系統(tǒng)有第四章電子票據(jù)支付系統(tǒng)第二節(jié)電子支票四、電子支票系統(tǒng)AB第四章電子票據(jù)支付系統(tǒng)第三節(jié)支票影像交換系統(tǒng)銀行客戶的印鑒是銀行多種業(yè)務(wù)的重要憑證和依據(jù),傳統(tǒng)的印鑒比對方式是人工折角核對。在全國支票影像交換系統(tǒng)中,使用基于模式識別和圖像處理技術(shù)的電子驗印技術(shù)。銀行的票據(jù)要求被長期保存,通常使用高速掃描儀作為圖像采集設(shè)備,利用大容量硬盤技術(shù)和圖像壓縮技術(shù)。票據(jù)縮微系統(tǒng)可直接從全國支票影像交換系統(tǒng)和提入行自身的電子驗印系統(tǒng)中獲取票據(jù)圖像。將票據(jù)圖像采集到計算機通常有以下途徑:攝像機、數(shù)碼相機、平板掃描儀、高速掃描儀和票據(jù)清分機等。人工處理時,票據(jù)要素的錄入和填寫規(guī)范檢測就是一件很重要的事情,在全國支票影像交換系統(tǒng)的背景下變得更加突出,用模式識別的方法自動地識別票據(jù)要素是關(guān)鍵技術(shù)之一。二、縮微技術(shù)一、電子驗印技術(shù)三、圖像采集技術(shù)四、圖像識別技術(shù)第四章電子票據(jù)支付系統(tǒng)第三節(jié)支票影像交換系統(tǒng)銀行客戶的印第四章電子票據(jù)支付系統(tǒng)第三節(jié)支票影像交換系統(tǒng)涂改票據(jù)是犯罪分子作案的常用手段,人的肉眼分辨率有限,一些蛛絲馬跡難以察覺。計算機可以根據(jù)紋理、筆畫和前后關(guān)系等信息,智能地判斷票據(jù)是否被涂改?！吨腥A人民共和國票據(jù)法》規(guī)定手寫簽字和蓋章均可作為出票依據(jù)。因此,全自動地識別手寫簽字不僅是非常必要的,也是一項需要解決的技術(shù)難題。所謂支付密碼也稱為變碼印鑒,其基本原理是:出票時,銀行客戶在專有的硬件或者軟件上,輸入金額、賬號、票號、日期等信息,計算出一串?dāng)?shù)碼,填寫在票據(jù)上作為出票依據(jù)。按照中國人民銀行的規(guī)定,支票影像及其捆綁信息經(jīng)過公開密鑰體系PKI的數(shù)字簽名,以確保信息的完整性、認證性和不可抵賴性。六、手寫簽字的計算機輔助識別五、票據(jù)涂改識別技術(shù)七、支付密碼技術(shù)八、基于PKI的數(shù)字簽名技術(shù)第四章電子票據(jù)支付系統(tǒng)第三節(jié)支票影像交換系統(tǒng)涂改票據(jù)是犯第四章電子票據(jù)支付系統(tǒng)第四節(jié)我國主要的電子票據(jù)系統(tǒng)1234一、同城票據(jù)交換系統(tǒng)同城票據(jù)交換是指人民銀行分支機構(gòu)組織同一城市內(nèi)或同一經(jīng)濟區(qū)域內(nèi)各銀行機構(gòu)辦理的跨行票據(jù)交換及資金清算業(yè)務(wù)。二、全國支票影像交換系統(tǒng)全國支票影像交換系統(tǒng)是指運用影像技術(shù)將實物支票轉(zhuǎn)換為支票影像信息,通過計算機及網(wǎng)絡(luò)將影像信息傳遞至出票人開戶銀行提示付款的業(yè)務(wù)處理系統(tǒng),它是中國人民銀行繼大、小額支付系統(tǒng)建成后的又一重要金融基礎(chǔ)設(shè)施。三、電子商業(yè)匯票系統(tǒng)電子商業(yè)匯票系統(tǒng)(ElectronicCommercialDraftSystem,ECDS)是由中國人民銀行批準(zhǔn)建立的,依托網(wǎng)絡(luò)和計算機技術(shù),接收、登記、轉(zhuǎn)發(fā)電子商業(yè)匯票數(shù)據(jù)電文,提供與電子商業(yè)匯票貨幣給付、資金清算行為相關(guān)的服務(wù)并提供紙質(zhì)商業(yè)匯票登記查詢和商業(yè)匯票公開報價服務(wù)的綜合性業(yè)務(wù)處理平臺。四、城市商業(yè)銀行匯票處理系統(tǒng)和支付清算系統(tǒng)從2010年1月18日起,“城市商業(yè)銀行資金清算中心支付清算系統(tǒng)”正式上線運行,并提供通存通兌等業(yè)務(wù)服務(wù),并和原有“城市商業(yè)銀行匯票處理系統(tǒng)”共同為以城市商業(yè)銀行為代表的中小金融機構(gòu)提供支付清算服務(wù)。第四章電子票據(jù)支付系統(tǒng)第四節(jié)我國主要的電子票據(jù)系統(tǒng)123銀行支付服務(wù)的電子化與網(wǎng)絡(luò)化第五章第一節(jié)ATM第二節(jié)POS系統(tǒng)第三節(jié)電話銀行與呼叫中心第四節(jié)網(wǎng)上銀行第五節(jié)手機銀行 銀行支付服務(wù)的電子化與網(wǎng)絡(luò)化第五章第一節(jié)ATM46第五章銀行支付服務(wù)的電子化與網(wǎng)絡(luò)化第一節(jié)ATM一、ATM的發(fā)展歷史與現(xiàn)狀A(yù)BC第一階段:1967年至20世紀(jì)80年代初期。第二階段:20世紀(jì)80年代中期到90年代末。第三階段:21世紀(jì)初至今。自從第一臺ATM問世以來,全球的ATM產(chǎn)業(yè)經(jīng)歷了三個發(fā)展階段。第五章銀行支付服務(wù)的電子化與網(wǎng)絡(luò)化第一節(jié)ATM一、ATM第五章銀行支付服務(wù)的電子化與網(wǎng)絡(luò)化第一節(jié)ATM二、ATM的分類按照ATM的功能不同,ATM可以分為自動取款機、存取款一體機、客戶查詢機和存款機等。其中在我國,市場上自動取款機和存取款一體機占主要份額。從使用率上來看,在我國,自動取款機是使用率最高的ATM。按照ATM受理銀行卡不同,ATM可以分為受理國際卡的ATM機和受理國內(nèi)卡的ATM機。按照安裝位置進行分類,ATM可以分為在行式和離行式兩類。第五章銀行支付服務(wù)的電子化與網(wǎng)絡(luò)化第一節(jié)ATM二、ATM第五章銀行支付服務(wù)的電子化與網(wǎng)絡(luò)化第一節(jié)ATM三、ATM的主要功能(2)存款功能。(1)取款功能。(3)轉(zhuǎn)賬功能。(4)繳費功能。(5)查詢功能。(6)修改密碼功能。ATM存取款一體機是全功能ATM機第五章銀行支付服務(wù)的電子化與網(wǎng)絡(luò)化第一節(jié)ATM三、ATM第五章銀行支付服務(wù)的電子化與網(wǎng)絡(luò)化第一節(jié)ATM四、ATM的特點(1)方便、快捷。(2)彌補銀行營業(yè)網(wǎng)點空白,擴大銀行客戶群。(3)銀行的效率提高。(4)節(jié)約成本。ATM的主要優(yōu)點包括以下幾點:(1)存取款現(xiàn)金類型單一。(2)存款鈔票識別能力較差。(3)維護成本高?，F(xiàn)在國內(nèi)的ATM還存在著一些不足第五章銀行支付服務(wù)的電子化與網(wǎng)絡(luò)化第一節(jié)ATM四、ATM第五章銀行支付服務(wù)的電子化與網(wǎng)絡(luò)化第一節(jié)ATM五、ATM的操作流程(2)系統(tǒng)提示輸入密碼,進行用戶密碼驗證。(1)持卡人插入銀行借記卡或者信用卡。(3)密碼驗證通過后,進入操作界面,根據(jù)屏幕的功能信息提示,進行以下操作(4)存款。(5)取款。(6)查看余額。(7)退出功能。持卡人操作的基本流程第五章銀行支付服務(wù)的電子化與網(wǎng)絡(luò)化第一節(jié)ATM五、ATM第五章銀行支付服務(wù)的電子化與網(wǎng)絡(luò)化第二節(jié)POS系統(tǒng)一、POS系統(tǒng)及POS機的定義POS的前身是誕生于1879年的收款機,收款機的功能是實現(xiàn)營業(yè)記錄備忘和監(jiān)督雇傭人的行為。經(jīng)過多年的發(fā)展,收款機成為在商業(yè)銷售上進行勞務(wù)管理、會計賬務(wù)管理、稅務(wù)征收、商品管理的有效工具和手段。POS(PointofSales)系統(tǒng)是一種提供實時電子資金轉(zhuǎn)賬服務(wù)的多功能系統(tǒng)。在POS系統(tǒng)中,POS機(又稱為銷售終端機,俗稱刷卡機)是POS系統(tǒng)的前端,安裝在銀行特約商戶和受理網(wǎng)點中,與計算機聯(lián)網(wǎng),交易數(shù)據(jù)或銷售相關(guān)數(shù)據(jù)通過POS機,傳輸?shù)絇OS系統(tǒng)的后端,從而實現(xiàn)電子資金自動轉(zhuǎn)賬。POS系統(tǒng)支持消費、預(yù)授權(quán)、余額查詢和轉(zhuǎn)賬等功能。典型的使用POS系統(tǒng)進行交易的過程是由POS機讀取銀行卡磁條,獲取持卡人銀行賬戶信息,然后由POS操作人員輸入交易金額,持卡人輸入個人密碼,POS系統(tǒng)把這些信息通過銀聯(lián)中心,傳送到發(fā)卡銀行系統(tǒng),完成聯(lián)機交易,給出成功與否的信息,并打印相應(yīng)的票據(jù)。POS的應(yīng)用實現(xiàn)了信用卡、借記卡等銀行卡的聯(lián)機消費,保證了交易的安全、快捷和準(zhǔn)確,提高了工作效率。第五章銀行支付服務(wù)的電子化與網(wǎng)絡(luò)化第二節(jié)POS系統(tǒng)一、P第五章銀行支付服務(wù)的電子化與網(wǎng)絡(luò)化第二節(jié)POS系統(tǒng)二、POS機的分類按通信方式分類,POS機可以分為固定POS機和無線POS機。固定POS機成本較低,交易清算、軟件維護和升級相對容易,但固定POS機體積大,并且需要連線利用網(wǎng)絡(luò)撥號方式才能聯(lián)網(wǎng)。無線POS機體積小,通過無線操作,操作地點靈活自由,但成本較高,并且通信信號不穩(wěn)定。按POS機型分類,POS機可以分為手持POS機、臺式POS機和手機POS機。手持POS機體積較小,移動方便,能以單鍵快速操作;臺式POS機的體積較手持POS機大,功能比手持POS機齊全;手機POS機體積小,隨身攜帶方便,成本低。按打印方式的不同分類,POS機分為熱敏POS機、針打POS機和套打POS機。按功能分類,POS機分為收費POS機和轉(zhuǎn)賬POS機。按照用戶類型分類,POS機分為對公POS機和對私POS機。按刷卡類型分類,POS機分為針對磁卡的POS機、針對接觸式IC卡的POS機和針對非接觸式IC卡的POS機。第五章銀行支付服務(wù)的電子化與網(wǎng)絡(luò)化第二節(jié)POS系統(tǒng)二、P第五章銀行支付服務(wù)的電子化與網(wǎng)絡(luò)化第二節(jié)POS系統(tǒng)三、POS系統(tǒng)的功能(1)交易轉(zhuǎn)賬。根據(jù)交易信息將客戶在銀行開立的信用卡或儲蓄卡賬戶上的部分資金自動劃轉(zhuǎn)到商家在銀行開立的賬戶上。(2)預(yù)授權(quán)。商家根據(jù)交易信息對客戶信用卡進行自動授權(quán)功能。POS機能夠自動檢測信用卡是否為無效卡、過期卡,自動檢查信用卡余額、透支額度等,使商家在安全可靠的前提下迅速為客戶辦理信用卡交易。(3)消費查詢。POS機能夠查詢銀行卡余額,查詢交易記錄、交易總額等信息。(4)打印。POS機具有打印交易記錄等打印功能。(5)操作管理。POS機具有操作員密碼修改、操作員簽到、簽退等管理功能。第五章銀行支付服務(wù)的電子化與網(wǎng)絡(luò)化第二節(jié)POS系統(tǒng)三、P第五章銀行支付服務(wù)的電子化與網(wǎng)絡(luò)化第二節(jié)POS系統(tǒng)四、POS系統(tǒng)的特點(1)功能實用、操作簡單、結(jié)算快捷、提高效率。(2)加快商家資金流轉(zhuǎn)。(3)確保商家資金安全。(4)為銀行提供大量有用的信息。(5)可擴展性強、易于二次開發(fā)。第五章銀行支付服務(wù)的電子化與網(wǎng)絡(luò)化第二節(jié)POS系統(tǒng)四、P第五章銀行支付服務(wù)的電子化與網(wǎng)絡(luò)化第三節(jié)電話銀行與呼叫中心一、電話銀行與呼叫中心簡介隨著銀行對計算機語音技術(shù)的廣泛應(yīng)用,到了20世紀(jì)80年代初期,電話銀行進入自動語音服務(wù)階段。在這一階段,客戶撥打銀行提供的專用服務(wù)號碼,通過在電話機上按鍵輸入相關(guān)信息,銀行可以為客戶提供賬戶余額查詢、明細查詢以及公共金融信息查詢等基本查詢服務(wù)。在這一階段,銀行通過話務(wù)員接聽客戶打進的電話,為客戶提供查詢、咨詢、通知等簡單服務(wù),將傳統(tǒng)部分柜臺業(yè)務(wù)通過電話的方式實現(xiàn)。此階段電話銀行服務(wù)的時間一般與銀行柜臺服務(wù)的時間相同,不能實現(xiàn)24小時服務(wù),并且電話銀行的服務(wù)內(nèi)容相對比較簡單,只能處理賬戶查詢、咨詢等簡單服務(wù)。(一)人工服務(wù)階段(二)自動語音服務(wù)階段由于自動語音服務(wù)只能處理簡單的查詢服務(wù),不能滿足用戶多樣化的需求。因此針對用戶有銀行業(yè)務(wù)員電話交互的需求,銀行開通了兼具自動語音服務(wù)和人工服務(wù)的呼叫中心服務(wù)。呼叫中心又稱為電話中心,或者是CallCenter,是充分利用現(xiàn)代通信與計算機技術(shù),可以自動靈活地處理大量各種不同的電話呼入和呼出業(yè)務(wù)和服務(wù)的運營操作場所。(三)呼叫中心服務(wù)階段第五章銀行支付服務(wù)的電子化與網(wǎng)絡(luò)化第三節(jié)電話銀行與呼叫中第五章銀行支付服務(wù)的電子化與網(wǎng)絡(luò)化第三節(jié)電話銀行與呼叫中心二、電話銀行服務(wù)的功能電話銀行根據(jù)服務(wù)的用戶不同,其功能也有所差別。按照客戶的性質(zhì),電話銀行客戶分為簽約客戶和非簽約客戶兩類。其中簽約客戶又分為企業(yè)簽約客戶和個人簽約客戶。企業(yè)簽約客戶是指具備銀行企業(yè)賬戶,并已在前臺營業(yè)柜臺進行了電話銀行簽約的客戶。個人簽約客戶是指具備銀行個人賬戶,并已在前臺營業(yè)柜臺進行了電話銀行簽約的客戶。非簽約客戶是指具有銀行賬戶,但沒有開通電話銀行服務(wù)的客戶。第五章銀行支付服務(wù)的電子化與網(wǎng)絡(luò)化第三節(jié)電話銀行與呼叫中第五章銀行支付服務(wù)的電子化與網(wǎng)絡(luò)化第三節(jié)電話銀行與呼叫中心三、電話銀行的風(fēng)險防范具體來看,這種風(fēng)險主要表現(xiàn)為以下幾種方式:(1)當(dāng)客戶使用公共電話撥打銀行電話使用電話銀行時,銀行客戶的賬戶資料有可能被不法分子竊取。(2)電話銀行密碼設(shè)置得過于簡單,例如設(shè)置成123456這樣的連續(xù)數(shù)字,或者設(shè)置為自己的生日、電話號碼等。一旦不法分子通過各種途徑騙取銀行客戶的賬戶和身份信息,就可以通過嘗試密碼的方式猜出簡單的密碼,從而導(dǎo)致客戶銀行賬戶資金被盜。(3)不法分子冒充銀行工作人員打電話或發(fā)短信給銀行客戶,套取客戶銀行賬戶信息。面對電話銀行的各類風(fēng)險,各個商業(yè)銀行和廣大客戶都應(yīng)該采取相應(yīng)的防范措施。第五章銀行支付服務(wù)的電子化與網(wǎng)絡(luò)化第三節(jié)電話銀行與呼叫中第五章銀行支付服務(wù)的電子化與網(wǎng)絡(luò)化第四節(jié)網(wǎng)上銀行一、網(wǎng)上銀行的定義網(wǎng)上銀行又稱網(wǎng)絡(luò)銀行、在線銀行、網(wǎng)銀,是指銀行通過互聯(lián)網(wǎng)向客戶提供開戶、銷戶、賬戶查詢、對賬、行內(nèi)轉(zhuǎn)賬、跨行轉(zhuǎn)賬、信貸、網(wǎng)上證券、投資理財?shù)茹y行業(yè)務(wù)服務(wù),使客戶只要能接入互聯(lián)網(wǎng)就可以隨時安全便捷地管理活期和定期存款賬戶、支票、信用卡及個人投資等。網(wǎng)上銀行是銀行柜臺業(yè)務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)上的延伸。網(wǎng)上銀行依托計算機網(wǎng)絡(luò)和通信技術(shù),采用多種安全技術(shù)來確保網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的安全性。網(wǎng)上銀行的用戶只要有一臺可以聯(lián)網(wǎng)的計算機,就可以使用瀏覽器或?qū)Ｓ锌蛻舳塑浖硎褂勉y行提供的各種金融服務(wù)。網(wǎng)上銀行不受時間、空間限制,能夠在任何時間、任何地點、以任何方式為客戶提供金融服務(wù),一方面服務(wù)方便快捷,大大方便了用戶,另一方面不需要銀行工作人員的干預(yù),為銀行節(jié)省了人力成本。第五章銀行支付服務(wù)的電子化與網(wǎng)絡(luò)化第四節(jié)網(wǎng)上銀行一、網(wǎng)上第五章銀行支付服務(wù)的電子化與網(wǎng)絡(luò)化第四節(jié)網(wǎng)上銀行二、網(wǎng)上銀行的特點(1)功能強大。網(wǎng)上銀行具有多賬戶管理功能,轉(zhuǎn)賬、匯款、網(wǎng)上支付等多種功能和提示,豐富的理財功能。(2)方便快捷。通過網(wǎng)絡(luò)銀行,用戶可以享受到方便、快捷、高效和可靠的全方位服務(wù)。24小時的網(wǎng)上服務(wù),跨越時空,省時省力。賬戶信息、交易明細查詢方便;同城轉(zhuǎn)賬、異地匯款、資金調(diào)撥方便快捷;網(wǎng)上支付快捷便利。(3)信息豐富。網(wǎng)上銀行提供銀行利率、外匯匯率等公共信息的查詢,并配備詳細的功能介紹、操作指南、幫助文件及演示程序,幫助客戶了解系統(tǒng)的各項功能。(4)安全可靠。網(wǎng)上銀行采取嚴(yán)密的標(biāo)準(zhǔn)數(shù)字證書體系,通過國家安全認證。(5)經(jīng)營成本低廉。網(wǎng)絡(luò)銀行采用先進的信息處理技術(shù)和公共網(wǎng)絡(luò)資源,網(wǎng)上銀行用戶不需要銀行工作人員的參與就可以完成轉(zhuǎn)賬、匯款、查詢賬戶信息、購買理財產(chǎn)品等銀行業(yè)務(wù),減少了銀行的人力資源費用,提高了銀行后臺系統(tǒng)的效率,從而降低了經(jīng)營成本。第五章銀行支付服務(wù)的電子化與網(wǎng)絡(luò)化第四節(jié)網(wǎng)上銀行二、網(wǎng)上第五章銀行支付服務(wù)的電子化與網(wǎng)絡(luò)化第四節(jié)網(wǎng)上銀行三、網(wǎng)上銀行案例目前,國內(nèi)大多數(shù)銀行如中國銀行、中國工商銀行、招商銀行、中國建設(shè)銀行等都在網(wǎng)上銀行實現(xiàn)了部分業(yè)務(wù)。我們以中國建設(shè)銀行為例,探討網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)功能建設(shè)銀行網(wǎng)上銀行系統(tǒng)按照不同用戶的需求不同,分為個人用戶網(wǎng)上銀行、企業(yè)用戶網(wǎng)上銀行兩大類。第五章銀行支付服務(wù)的電子化與網(wǎng)絡(luò)化第四節(jié)網(wǎng)上銀行三、網(wǎng)上第五章銀行支付服務(wù)的電子化與網(wǎng)絡(luò)化第五節(jié)手機銀行一、手機銀行的定義手機銀行是電子銀行的一種,是繼網(wǎng)上銀行之后出現(xiàn)的一種新的銀行服務(wù)方式。手機銀行又稱為移動銀行,是利用移動通信網(wǎng)絡(luò)及移動終端辦理相關(guān)銀行業(yè)務(wù)的一種銀行服務(wù)的簡稱。手機銀行結(jié)合了貨幣電子化與移動通信技術(shù),可以使人們在任何時間、任何地點處理多種金融業(yè)務(wù),極大地豐富了銀行服務(wù)的內(nèi)涵,使銀行以便利、高效、安全的方式為客戶提供服務(wù)。手機銀行的出現(xiàn)和迅速發(fā)展是依托于手機用戶基礎(chǔ)規(guī)模的增大以及一些基礎(chǔ)設(shè)施和通信技術(shù)的改進。手機銀行的本質(zhì)就是以手機為載體,利用移動網(wǎng)絡(luò),實現(xiàn)手機辦理銀行業(yè)務(wù)、手機支付、手機理財?shù)裙δ?。手機銀行是電子銀行的新形式,與電話銀行是兩個不同的概念。手機銀行與電話銀行提供服務(wù)的形式不同。電話銀行通過語音為用戶提供服務(wù),用戶在語音的提示下辦理銀行業(yè)務(wù),并且用語音方式告知處理結(jié)果。而手機銀行則是用戶在手機鍵盤上輸入數(shù)據(jù),在屏幕上看到提示和處理結(jié)果。第五章銀行支付服務(wù)的電子化與網(wǎng)絡(luò)化第五節(jié)手機銀行一、手機第五章銀行支付服務(wù)的電子化與網(wǎng)絡(luò)化第五節(jié)手機銀行二、手機銀行的分類WAP手機銀行是指銀行基于WAP技術(shù),依托移動通信網(wǎng)絡(luò),為個人客戶提供的通過手機辦理賬戶管理、轉(zhuǎn)賬匯款、繳費、消費支付、理財投資等自助金融服務(wù)的電子銀行業(yè)務(wù)。短信是手機相對于固定電話的一個獨特優(yōu)勢。早期部分手機銀行業(yè)務(wù)是以短信的形式實現(xiàn)的。短信手機銀行是指客戶通過手機編輯發(fā)送特定格式的短信到銀行的特別服務(wù)號碼,銀行按照客戶的指令為客戶辦理信息查詢、動賬交易、業(yè)務(wù)定制、業(yè)務(wù)咨詢、繳費及手機充值等銀行業(yè)務(wù),并以短信的形式告知客戶操作結(jié)果的銀行服務(wù)形式。(一)短信手機銀行(二)WAP手機銀行客戶端手機銀行是銀行根據(jù)不同類型的手機分別開發(fā)不同的移動客戶端軟件,提供各種銀行業(yè)務(wù)的銀行服務(wù)形式。銀行客戶通過根據(jù)自己的手機類型下載并安裝的相應(yīng)客戶端軟件可以獲取銀行提供的賬戶管理、轉(zhuǎn)賬匯款、個人貸款、繳費站、手機股市、基金、外匯、貴金屬、理財、信用卡等各類金融服務(wù)。(三)客戶端手機銀行第五章銀行支付服務(wù)的電子化與網(wǎng)絡(luò)化第五節(jié)手機銀行二、手機第五章銀行支付服務(wù)的電子化與網(wǎng)絡(luò)化第五節(jié)手機銀行三、手機銀行的優(yōu)勢與不足(1)服務(wù)便捷。由于手機具有移動性,手機銀行業(yè)務(wù)可以使銀行客戶在任何時間、任何地點處理多種金融業(yè)務(wù),拓展了銀行的服務(wù)范圍。(2)功能豐富。手機銀行提供多種金融業(yè)務(wù),節(jié)省用戶銀行柜臺排隊的時間。(3)用戶規(guī)模大,市場潛力巨大。由于手機用戶數(shù)量和手機網(wǎng)民數(shù)量逐年增高,使得手機銀行相對于其他電子銀行具有更好的用戶基礎(chǔ),相應(yīng)的手機銀行的市場潛力將會更加巨大。(4)安全性較好。手機銀行業(yè)務(wù)將客戶的銀行卡與手機號綁定,并設(shè)置專用的支付密碼。手機銀行主要具有以下優(yōu)勢:短信手機銀行操作不方便,互動性差。WAP手機銀行對手機瀏覽器依賴程度高,兼容性差。而作為手機銀行發(fā)展趨勢的客戶端手機銀行開發(fā)成本高,維護費用高。隨著手機操作系統(tǒng)的不斷更新,舊版客戶端有可能部分功能無法使用,甚至完全不兼容,為此銀行需要隨之推出更新的客戶端軟件才能滿足用戶的需要。手機銀行的不足：第五章銀行支付服務(wù)的電子化與網(wǎng)絡(luò)化第五節(jié)手機銀行三、手機第三方支付系統(tǒng)第六章第一節(jié)第三方支付系統(tǒng)概述第二節(jié)第三方支付系統(tǒng)的交易流程第三節(jié)典型的第三方支付平臺及其盈利模 第三方支付系統(tǒng)第六章第一節(jié)第三方支付系統(tǒng)概述65第六章第三方支付系統(tǒng)第一節(jié)第三方支付系統(tǒng)概述一、第三方支付系統(tǒng)的概念第三方支付系統(tǒng)是具備一定實力和信譽保障的第三方獨立機構(gòu),在與國內(nèi)外各大銀行簽約后,采用互聯(lián)網(wǎng)開發(fā)技術(shù)和信息安全技術(shù)搭建的與銀行的網(wǎng)上銀行接口集成,為買賣雙方提供資金支付的平臺。第三方支付系統(tǒng)出現(xiàn)后,電子商務(wù)企業(yè)只需要和一家第三方支付系統(tǒng)集成就可以實現(xiàn)與多家銀行的支付集成,降低了中小電子商務(wù)平臺與銀行集成的成本。第三方支付系統(tǒng)利用自身的資金和技術(shù)優(yōu)勢,利用計算機、信息安全以及計算機網(wǎng)絡(luò)等技術(shù)在銀行和商家之間建立安全連接,從而實現(xiàn)消費者、金融機構(gòu)和商家之間貨幣支付、資金流轉(zhuǎn)、資金清算和統(tǒng)計查詢等功能。第三方支付能更好地保障網(wǎng)上交易的安全性和穩(wěn)定性,降低網(wǎng)上交易的風(fēng)險。第三方支付系統(tǒng)為電子商務(wù)的高速發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。目前國內(nèi)知名的第三方支付系統(tǒng)有阿里巴巴集團的支付寶、騰訊的財付通和中國銀聯(lián)的ChinaPay等。第六章第三方支付系統(tǒng)第一節(jié)第三方支付系統(tǒng)概述一、第三方支第六章第三方支付系統(tǒng)第一節(jié)第三方支付系統(tǒng)概述二、第三方支付系統(tǒng)的發(fā)展現(xiàn)狀從1996年全球首家第三方支付公司在美國誕生以來,雅虎、亞馬遜等多家公司都相繼推出了第三方支付平臺,其中以PayPal公司的發(fā)展最為迅速。PayPal公司成立于1998年,于2002年被eBay收購,是目前全球知名的第三方支付公司。PayPal在北美市場合作客戶范圍廣闊,合作的B2C電商在線商城達500多家。PayPal業(yè)務(wù)支持全球190個國家和地區(qū)的25種貨幣交易。截至2012年,PayPal在全球擁有活躍用戶1.23億,全球交易筆數(shù)為24億筆,同比增長28.8%,交易規(guī)模為1449.4億美元,同比增長22%,在跨國交易中超過90%的賣家和超過85%的買家認可并正在使用PayPal支付業(yè)務(wù)。(一)國外第三方支付系統(tǒng)的發(fā)展現(xiàn)狀1.總體發(fā)展現(xiàn)狀。我國的第三方支付是在電子商務(wù)網(wǎng)上支付需求的驅(qū)動下產(chǎn)生和發(fā)展的,1999年我國第一家第三方支付公司首信易支付公司成立,標(biāo)志著我國第三方支付平臺的產(chǎn)生。2.我國第三方支付系統(tǒng)的業(yè)務(wù)現(xiàn)狀。經(jīng)過十幾年的發(fā)展,第三方支付系統(tǒng)的業(yè)務(wù)從最初僅有的交易支付業(yè)務(wù),發(fā)展到生活繳費、網(wǎng)上游戲、機票訂購、信用卡還款和網(wǎng)上基金購買等多項業(yè)務(wù)。3.我國第三方支付系統(tǒng)的競爭格局分析。我國第三方支付企業(yè)雖然較多,但是主要業(yè)務(wù)集中在幾個大型企業(yè)中。(二)我國第三方支付的發(fā)展現(xiàn)狀第六章第三方支付系統(tǒng)第一節(jié)第三方支付系統(tǒng)概述二、第三方支第六章第三方支付系統(tǒng)第一節(jié)第三方支付系統(tǒng)概述三、第三方支付的分類0102(一)銀行網(wǎng)關(guān)支付模式第三方支付企業(yè)與各大銀行簽訂代理網(wǎng)關(guān)的合同,通過銀行提供的接口與本企業(yè)的第三方支付系統(tǒng)進行無縫連接,在第三方支付系統(tǒng)中集成多家銀行支付網(wǎng)關(guān),供用戶使用。(二)賬戶支付模式在屬于賬戶支付模式的第三方支付系統(tǒng)中,用戶需要首先注冊成為該第三方支付系統(tǒng)的用戶,登錄之后才能夠完成交易支付。第六章第三方支付系統(tǒng)第一節(jié)第三方支付系統(tǒng)概述三、第三方支第六章第三方支付系統(tǒng)第一節(jié)第三方支付系統(tǒng)概述四、第三方支付系統(tǒng)的特點(2)支付的安全性高。(1)支付手段靈活多樣。(3)支付的穩(wěn)定性高。(4)第三方支付系統(tǒng)不僅具有資金傳遞功能,而且可以對交易雙方進行約束和監(jiān)督。(5)第三方支付系統(tǒng)是一個為網(wǎng)絡(luò)交易提供保障的獨立機構(gòu)。(6)第三方支付系統(tǒng)使交易更便捷。第三方支付系統(tǒng)主要有以下特點:第六章第三方支付系統(tǒng)第一節(jié)第三方支付系統(tǒng)概述四、第三方支第六章第三方支付系統(tǒng)第二節(jié)第三方支付系統(tǒng)的交易流程一、直接支付直接支付是指交易流程中用戶通過第三方支付系統(tǒng)實時付款給賣方,第三方支付系統(tǒng)僅僅是付款工具,而不作為中間信用擔(dān)保。二、擔(dān)保交易擔(dān)保交易是電子商務(wù)中為解決賣家與買家的交易安全問題提出的一種交易模式。通俗地說它解決了電子商務(wù)交易中的信用問題,即買家擔(dān)心付款后,收不到貨物,而同時賣家也擔(dān)心發(fā)出貨物后,收不到錢,買家收到貨有質(zhì)量問題等一系列交易中的信用問題。三、直接支付與擔(dān)保交易相結(jié)合這種模式是上述兩種模式的結(jié)合,采用這種模式買家在第三方支付系統(tǒng)中支付時可以自己選擇直接支付或是擔(dān)保交易支付,選擇的權(quán)利在于買家。第六章第三方支付系統(tǒng)第二節(jié)第三方支付系統(tǒng)的交易流程第六章第三方支付系統(tǒng)第三節(jié)典型的第三方支付平臺及其盈利模一、支付寶(一)支付寶簡介支付寶(中國)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司是國內(nèi)領(lǐng)先的第三方支付平臺,由阿里巴巴集團創(chuàng)辦,致力于提供“簡單、安全、快速”的支付解決方案(二)支付寶的功能支付寶在以第三方支付為主業(yè)的基礎(chǔ)上,為廣大用戶提供了優(yōu)質(zhì)多樣的個性化服務(wù)。支付寶的主要功能包括支付、收款、支付寶實名認證、支付寶賬戶通、數(shù)字證書、支付盾以及余額寶等。(三)支付寶的交易流程1.注冊支付寶賬戶2.用支付寶進行交易(四)支付寶的特點1.龐大的用戶群支持2.多重安全技術(shù)保障(五)支付寶的盈利模式1.對商家收取交易服務(wù)費2.對用戶快速提現(xiàn)收費3.提供短信校驗服務(wù)收費3.靈活多樣的支付方式4.與多家金融機構(gòu)合作4.技術(shù)服務(wù)費5.流動資金投資6.商業(yè)貸款第六章第三方支付系統(tǒng)第三節(jié)典型的第三方支付平臺及其盈利模第六章第三方支付系統(tǒng)第三節(jié)典型的第三方支付平臺及其盈利模二、銀聯(lián)在線(一)銀聯(lián)在線簡介中國銀聯(lián)是經(jīng)國務(wù)院同意,由中國人民銀行批準(zhǔn)設(shè)立的中國銀行卡聯(lián)合組織,成立于2002年3月,總部設(shè)于上海,目前已擁有近400家境內(nèi)外成員機構(gòu)。(二)銀聯(lián)在線的功能構(gòu)建了銀聯(lián)便民支付網(wǎng)上平臺、銀聯(lián)理財平臺、銀聯(lián)網(wǎng)上商城三大業(yè)務(wù)平臺,為廣大持卡人提供公共事業(yè)繳費、通信繳費充值、信用卡還款、跨行轉(zhuǎn)賬、賬單號支付、機票預(yù)訂、基金理財和商城購物等全方位的互聯(lián)網(wǎng)金融支付服務(wù)(三)銀聯(lián)在線的支付流程1.網(wǎng)銀支付2.銀聯(lián)卡快速付款(四)銀聯(lián)在線的特點(1)金融級預(yù)授權(quán)擔(dān)保交易。(2)方便快捷。(五)銀聯(lián)在線的盈利模式(1)對商家收取交易手續(xù)費。(2)商家租用銀聯(lián)POS機,銀聯(lián)收取租賃服務(wù)費。(3)當(dāng)持卡人使用銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)跨行轉(zhuǎn)賬時,銀聯(lián)收取部分轉(zhuǎn)賬手續(xù)費。(3)全球通用。(4)綜合性商戶服務(wù)。3.手機支付4.迷你付第六章第三方支付系統(tǒng)第三節(jié)典型的第三方支付平臺及其盈利模第六章第三方支付系統(tǒng)第三節(jié)典型的第三方支付平臺及其盈利模二、銀聯(lián)在線(一)PayPal簡介PayPal成立于1998年,總部設(shè)在加利福尼亞州的圣何塞,于2002年由eBay收購,是eBay旗下的一家公司。PayPal擁有1.43億活躍用戶,服務(wù)遍及193個國家和地區(qū)。(二)PayPal的功能1.賬戶注冊2.賬戶認證(三)PayPal移動支付1.基于瀏覽器的移動支付方式2.基于移動應(yīng)用程序的支付方式(四)PayPal的盈利模式PayPal注冊是完全免費的,并且PayPal不設(shè)任何月租費或最低消費限額。PayPal僅在發(fā)生交易時按照交易類型收取相關(guān)費用。3.收款4.資金提現(xiàn)第六章第三方支付系統(tǒng)第三節(jié)典型的第三方支付平臺及其盈利模移動支付第七章第一節(jié)移動支付與移動電子商務(wù)第二節(jié)移動支付的核心技術(shù)第三節(jié)移動支付的商務(wù)模式 移動支付第七章第一節(jié)移動支付與移動電子商務(wù)74第七章移動支付第一節(jié)移動支付與移動電子商務(wù)一、移動電子商務(wù)移動電子商務(wù)就是利用移動終端設(shè)備進行的電子商務(wù)。它將網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、移動通信技術(shù)、短距離通信技術(shù)及其他信息處理技術(shù)相結(jié)合,使用戶可以隨時隨地進行各種商貿(mào)活動。移動電子商務(wù)從本質(zhì)上講屬于電子商務(wù)類別,它是在新技術(shù)的驅(qū)動下產(chǎn)生的一種新的商務(wù)模式。移動電子商務(wù)消除了時間和地域限制,為用戶提供了更便捷和更及時的商務(wù)方式。隨著各種新技術(shù)的發(fā)展,移動電子商務(wù)的發(fā)展經(jīng)歷了三個階段。第一階段:以短信技術(shù)為基礎(chǔ)的起步階段。第二階段:基于WAP技術(shù)的初級階段。第三階段:發(fā)展階段。第七章移動支付第一節(jié)移動支付與移動電子商務(wù)一、移動電子商第七章移動支付第一節(jié)移動支付與移動電子商務(wù)二、移動支付移動支付是近年來移動增值服務(wù)的熱點之一。移動支付(MobilePayment,MPayment)是用戶使用移動終端設(shè)備通過無線方式對所消費的商品或服務(wù)進行支付的一種新型的支付方式。與傳統(tǒng)的支付方式相比,移動支付讓隨時隨地支付成為可能。移動支付最主要的優(yōu)點是方便靈活和低成本。然而在移動支付發(fā)展的前幾年,移動支付發(fā)展緩慢,隨著近幾年移動電子商務(wù)在全球范圍內(nèi)的迅速發(fā)展,移動支付規(guī)模也迅速擴大。目前使用最廣泛、最典型的移動支付方式是手機支付。2013年手機在線支付快速增長,用戶規(guī)模達到1.25億,使用率為25.1%,較2012年底提升了11.9個百分點。推動手機在線支付快速發(fā)展的因素主要來自以下三方面:(1)手機網(wǎng)民的高速增長為手機在線支付建立了用戶基礎(chǔ);(2)移動電子商務(wù)的發(fā)展推動了手機支付的增長;(3)在移動互聯(lián)網(wǎng)和移動商務(wù)應(yīng)用的快速推動下,移動支付相關(guān)產(chǎn)業(yè)鏈各方積極布局而產(chǎn)生聯(lián)合推動效應(yīng)。第七章移動支付第一節(jié)移動支付與移動電子商務(wù)二、移動支付移第七章移動支付第一節(jié)移動支付與移動電子商務(wù)三、移動支付的分類按支付額度的大小,移動支付可以分為微支付和宏支付。微支付業(yè)務(wù)是交易額較小的支付行為,通常是指購買信息類服務(wù)內(nèi)容業(yè)務(wù),例如游戲、視頻、音樂下載等。宏支付是指交易金額較大的支付行為,例如在線購物等。在宏支付系統(tǒng)中,銀行是支付參與者之一,用戶交易費用從與用戶移動設(shè)備綁定的銀行賬戶中扣除。根據(jù)支付時支付雙方是否在同一現(xiàn)場,移動支付可以分為近場支付和遠程支付。近場支付是指消費者在購買商品或服務(wù)時,即時通過手機向商家進行支付,支付的處理在現(xiàn)場進行,不需要使用移動網(wǎng)絡(luò),而是使用手機射頻(NFC)、紅外、藍牙等實現(xiàn)與自動售貨機以及POS機的本地通訊。遠程支付是指通過無線移動網(wǎng)絡(luò)發(fā)送支付指令(如網(wǎng)銀、電話銀行、手機支付等)或借助支付工具(如通過郵寄、匯款)進行的支付服務(wù)。(一)按支付場所分類(二)按支付額度分類按付款時間分類,移動支付可以分為預(yù)付費、即時支付和后付費。預(yù)付費是指用戶在消費之前提前通過購買儲值卡或者充值的方式支付一定的費用。即時付費是指在用戶消費完成同時完成支付。后付費是指用戶在消費之后,即得到他們所購買的商品或服務(wù)之后才進行支付。(三)按付款時間分類第七章移動支付第一節(jié)移動支付與移動電子商務(wù)三、移動支付的第七章移動支付第一節(jié)移動支付與移動電子商務(wù)四、移動支付的發(fā)展現(xiàn)狀韓國的移動支付起步較早,也是移動支付業(yè)務(wù)發(fā)展最為成功的國家之一。韓國的三大移動運營商包括SK電訊、KT電訊、LGT電訊。在2001年韓國運營商SK推出了移動現(xiàn)金產(chǎn)品,移動現(xiàn)金在一年后更名為MONETACash。MONETA作為移動錢包應(yīng)用,允許消費者通過各種渠道在商店進行支付。日本是移動支付業(yè)務(wù)發(fā)展最為成功的國家之一,其移動支付普及率遠遠超過美國和歐洲,已具有較成熟的商業(yè)模式。日本的三家移動運營商NTTDoCoMo、KDDI和軟銀分別于2004年7月、2005年7月和2005年11月推出了移動支付業(yè)務(wù)。經(jīng)過幾年的發(fā)展,移動支付業(yè)務(wù)在日本已具備相當(dāng)?shù)囊?guī)模。(一)日本(二)韓國美國的移動支付業(yè)務(wù)相對日本、韓國來說起步較晚,雖然美國近兩年移動數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展日新月異,主要業(yè)務(wù)發(fā)展重點是移動上網(wǎng)、圖片鈴聲下載和流媒體等,在移動支付業(yè)務(wù)領(lǐng)域沒有太多的舉措。(三)美國第七章移動支付第一節(jié)移動支付與移動電子商務(wù)四、移動支付的第七章移動支付第一節(jié)移動支付與移動電子商務(wù)四、移動支付的發(fā)展現(xiàn)狀非洲一些國家,如贊比亞、南非、肯尼亞、尼日利亞、剛果等國都推出了移動支付業(yè)務(wù)。在非洲的移動支付業(yè)務(wù)有以移動運營商的名義推出的,如肯尼亞的Safaricom、贊比亞的CelTel等;有以銀行的名義推出的,如肯尼亞聯(lián)合銀行;有第三方推出的,如南非的Fundamo。歐洲國家的移動支付如其他