教學(xué)第7講-人壽保險(xiǎn)與年金保險(xiǎn)課件

第八章人壽保險(xiǎn)與年金保險(xiǎn)

第八章人壽保險(xiǎn)與年金保險(xiǎn)1第八章人壽保險(xiǎn)與年金保險(xiǎn)

一、本章主要內(nèi)容以人壽保險(xiǎn)與年金保險(xiǎn)為核心，講授保障型的人壽保險(xiǎn)、年金壽險(xiǎn)的概念及分類、分紅保險(xiǎn)中紅利分配的原則及分配方式、投資型人壽保險(xiǎn)。二、重點(diǎn)人壽保險(xiǎn)、年金壽險(xiǎn)、分紅保險(xiǎn)、投資型人壽保險(xiǎn)。三、難點(diǎn)分紅保險(xiǎn)。第八章人壽保險(xiǎn)與年金保險(xiǎn)一、本章主要內(nèi)容2第一節(jié)保障型的人壽保險(xiǎn)

本節(jié)主要講授：一、定期壽險(xiǎn)二、終身壽險(xiǎn)三、兩全保險(xiǎn)第一節(jié)保障型的人壽保險(xiǎn)本節(jié)主要講授：3一、保障型人壽保險(xiǎn)定義：在合同約定期限內(nèi)，以被保險(xiǎn)人死亡作為保險(xiǎn)金給付條件的保險(xiǎn)類型:

定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)和兩全保險(xiǎn)特點(diǎn):被保險(xiǎn)人在約定期限內(nèi)死亡時(shí)給受益人保險(xiǎn)金額。一、保障型人壽保險(xiǎn)定義：在合同約定期限內(nèi)，以被保險(xiǎn)人死亡作為4二、定期壽險(xiǎn)

(一)定期壽險(xiǎn)的概念和特征概念是以被保險(xiǎn)人在合同約定的確定期限內(nèi)死亡作為保險(xiǎn)金給付條件的人壽保險(xiǎn)。特征(a)定期壽險(xiǎn)屬于純保障型壽險(xiǎn)。(b)期限是確定的。(c)被保險(xiǎn)人可以較低的保險(xiǎn)費(fèi)獲得較大的保險(xiǎn)保障。二、定期壽險(xiǎn)(一)定期壽險(xiǎn)的概念和特征5

(二)定期壽險(xiǎn)的種類

定額定期壽險(xiǎn)減額定期壽險(xiǎn)增額定期壽險(xiǎn)

1．定額定期壽險(xiǎn)定義：在整個保險(xiǎn)有效期內(nèi)保險(xiǎn)金額保持不變的定期壽險(xiǎn)。種類：

(a)每年可更新的定期壽險(xiǎn)；(b)5年、10年、15年、20年的定期壽險(xiǎn)；(c)到退休年齡滿期的定期壽險(xiǎn)。

(二)定期壽險(xiǎn)的種類定額定期壽險(xiǎn)6產(chǎn)品案例分析產(chǎn)品名稱祥運(yùn)定期保險(xiǎn)保險(xiǎn)公司中國人壽

險(xiǎn)種類別保障保險(xiǎn)適合年齡20歲以下|20-30|30－40|40-50|50以上保險(xiǎn)責(zé)任在合同有效期間內(nèi)，如被保險(xiǎn)人身故，保險(xiǎn)公司按保險(xiǎn)單載明的保險(xiǎn)金額給付保險(xiǎn)金，本合同終止。產(chǎn)品特色1.交費(fèi)低，保障高。2.交費(fèi)期滿后，不再交保險(xiǎn)費(fèi)。3.

交費(fèi)期保費(fèi)數(shù)額不隨利率和物價(jià)變動而變化。

案例設(shè)計(jì)某人，30歲，購買60歲滿期的該保險(xiǎn)，選擇交費(fèi)期限20年，每天只需1.58元，就可以擁有10萬元的保險(xiǎn)保障，而且從被保險(xiǎn)人滿50周歲后，投保人不再交保險(xiǎn)費(fèi)。產(chǎn)品案例分析產(chǎn)品名稱祥運(yùn)定期保險(xiǎn)保險(xiǎn)公司中國人壽險(xiǎn)種72．減額定期壽險(xiǎn)定義：減額定期壽險(xiǎn)是指在整個保險(xiǎn)的有效期內(nèi)保險(xiǎn)金額不斷遞減的定期壽險(xiǎn)。種類：(1)抵押貸款償還保險(xiǎn)(2)信用人壽保險(xiǎn)(3)家庭收入保險(xiǎn)2．減額定期壽險(xiǎn)定義：減額定期壽險(xiǎn)是指在整個保險(xiǎn)的有效期內(nèi)保8抵押貸款償還保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)金額與遞減的未償還抵押貸款額對應(yīng)相等的減額定期壽險(xiǎn)。信用人壽保險(xiǎn)是保險(xiǎn)金額始終與債務(wù)人的貸款余額相等的減額定期壽險(xiǎn)。家庭收入保險(xiǎn)是以一家之主為被保險(xiǎn)人，如果被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)死亡，保險(xiǎn)人對其健在的配偶提供合同規(guī)定的月收入保險(xiǎn)金，用以滿足家庭一般消費(fèi)及培養(yǎng)子女等經(jīng)濟(jì)需求。抵押貸款償還保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)金額與遞減的未償還抵押貸款額對應(yīng)相等9(3)產(chǎn)品案例分析產(chǎn)品名稱幸福定期保險(xiǎn)（A）保險(xiǎn)公司

平安保險(xiǎn)

險(xiǎn)種類別保障保險(xiǎn)適合年齡18-60歲人士可投保保險(xiǎn)責(zé)任1年內(nèi)疾病身故，按保險(xiǎn)金額的10%給付身故保險(xiǎn)金并無息返還保費(fèi)；1年后疾病身故,按保險(xiǎn)金額給付身故保險(xiǎn)金。產(chǎn)品特色1.減額交清，疏緩人間困境。2.高額保障，清晰單純，回歸保險(xiǎn)真諦。(3)產(chǎn)品案例分析產(chǎn)品名稱幸福定期保險(xiǎn)（A）保險(xiǎn)公司103．增額定期壽險(xiǎn)定義：指在整個保險(xiǎn)期間保單保額在初始保額的基礎(chǔ)上按約定的金額或比例逐期遞增的定期壽險(xiǎn)。特點(diǎn)：投?？梢詫⒂赏ㄘ浥蛎泴?dǎo)致的購買力下降風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人。3．增額定期壽險(xiǎn)定義：指在整個保險(xiǎn)期間保單保額在初始保額的基11(三)定期壽險(xiǎn)的兩個重要條款兩個條款：一是可續(xù)保條款，二是可轉(zhuǎn)換條款。1．可續(xù)保條款允許投保人按約定的保險(xiǎn)費(fèi)率在定期壽險(xiǎn)期滿時(shí)續(xù)保。2．可轉(zhuǎn)換條款允許投保人將定期壽險(xiǎn)保單轉(zhuǎn)換為終身壽險(xiǎn)或兩全保險(xiǎn)，而且在行使轉(zhuǎn)換權(quán)時(shí)，不必提供被保險(xiǎn)人的可保證明。(三)定期壽險(xiǎn)的兩個重要條款兩個條款：一是可續(xù)保條款，二是可12可續(xù)保條款和可轉(zhuǎn)換條款不僅對投保人有明顯的潛在價(jià)值，對保險(xiǎn)公司也非常有利，為什么？分析：大多數(shù)投保人續(xù)?；蜣D(zhuǎn)換保單，并非因?yàn)榻】禒顩r不好，而是希望繼續(xù)獲得保險(xiǎn)保障。因此，保險(xiǎn)公司為投保人提供可續(xù)保和可轉(zhuǎn)換的權(quán)利，既維持了保單的效力，保全了當(dāng)前客戶，又節(jié)省了高額的新保單費(fèi)用，降低了保險(xiǎn)人的經(jīng)營成本?？衫m(xù)保條款和可轉(zhuǎn)換條款不僅對投保人有明顯的潛在價(jià)值，對保險(xiǎn)公13二、終身壽險(xiǎn)

定義：

終身壽險(xiǎn)是指為被保險(xiǎn)人提供終身保障的人壽保險(xiǎn)。終身壽險(xiǎn)的特征表現(xiàn)在兩個方面：一是給被保險(xiǎn)人提供終身的保障；二是保單具有現(xiàn)金價(jià)值，如果投保人中途退保，保險(xiǎn)人必須支付退保金。種類：終身壽險(xiǎn)可分為傳統(tǒng)終身壽險(xiǎn)和修正終身壽險(xiǎn)。二、終身壽險(xiǎn)定義：14傳統(tǒng)終身壽險(xiǎn)是指固定受益、固定繳費(fèi)的終身壽險(xiǎn)。傳統(tǒng)終身壽險(xiǎn)種類分為普通終身壽險(xiǎn)、限期繳費(fèi)終身壽險(xiǎn)和躉繳保費(fèi)終身壽險(xiǎn)。修正終身壽險(xiǎn)是在保單有效期間的某一時(shí)點(diǎn)可以改變應(yīng)繳保費(fèi)或者保險(xiǎn)金額的終身壽險(xiǎn)。修正終身壽險(xiǎn)的種類

可調(diào)整終身壽險(xiǎn)、變額壽險(xiǎn)、萬能壽險(xiǎn)、變額萬能壽險(xiǎn)。傳統(tǒng)終身壽險(xiǎn)是指固定受益、固定繳費(fèi)的終身壽險(xiǎn)。15（一）傳統(tǒng)終身壽險(xiǎn)種類1．普通終身壽險(xiǎn)定義：指在被保險(xiǎn)人死亡之前一直繳付等額保險(xiǎn)費(fèi)的終身壽險(xiǎn)。主要特點(diǎn)：

固定保額；

平準(zhǔn)保費(fèi)；

功能簡單；

適合保費(fèi)繳付能力低，但需要終身保障的被保險(xiǎn)人。（一）傳統(tǒng)終身壽險(xiǎn)種類16（一）傳統(tǒng)終身壽險(xiǎn)種類（續(xù)）2．限期繳費(fèi)終身壽險(xiǎn)

定義：指在規(guī)定年限繳付保費(fèi)或者在被保險(xiǎn)人達(dá)到某一約定年齡之前繳付保費(fèi)的終身壽險(xiǎn)。一旦過了繳費(fèi)期，保單成為繳清保險(xiǎn)，投保人不需要繳付任何保費(fèi)，但保障終身有效。主要特點(diǎn)：（1）年度保費(fèi)高于普通終身壽險(xiǎn)的年度保費(fèi)。（2）能迅速積累現(xiàn)金價(jià)值，又向保單持有人提供多種選擇權(quán)。（一）傳統(tǒng)終身壽險(xiǎn)種類（續(xù)）17（一）傳統(tǒng)終身壽險(xiǎn)種類（續(xù)）3．躉繳保費(fèi)終身壽險(xiǎn)定義：指保費(fèi)在投保時(shí)一次繳清的終身壽險(xiǎn)。主要特點(diǎn)：(1)保單生效時(shí)起就有較高的現(xiàn)金價(jià)值。(2)一次繳清全部保費(fèi)數(shù)額巨大，投保人有時(shí)在經(jīng)濟(jì)上難以承受。(3)業(yè)務(wù)量很少。（一）傳統(tǒng)終身壽險(xiǎn)種類（續(xù)）183.產(chǎn)品舉例產(chǎn)品名稱長壽安康保險(xiǎn)保險(xiǎn)公司新華人壽

險(xiǎn)種類別保障保險(xiǎn)繳費(fèi)方式|躉交|10年交|15年交|20年交保險(xiǎn)期限終身保險(xiǎn)責(zé)任被保險(xiǎn)人因意外傷害所致死亡，或自保險(xiǎn)單生效一百八十日后因疾病所致身故，按保險(xiǎn)單所載保險(xiǎn)金額的雙倍給付身故保險(xiǎn)金，保險(xiǎn)責(zé)任終止。產(chǎn)品特色1.身故全殘、保障全面，雙倍賠付、高額保障；2.不幸高殘，即獲雙倍于保單所載保險(xiǎn)金額的保險(xiǎn)金；3.交費(fèi)期內(nèi)即可免交剩余保費(fèi)，仍可定期獲得生存金遞增返還，極具人道主義，體現(xiàn)人性關(guān)懷。3.產(chǎn)品舉例產(chǎn)品名稱長壽安康保險(xiǎn)保險(xiǎn)公司新華人壽險(xiǎn)種19三、兩全保險(xiǎn)(一)定義將定期死亡保險(xiǎn)和定期生存保險(xiǎn)相結(jié)合的一種壽險(xiǎn)。(二)特征1．保障更為充分

2．具有保險(xiǎn)和儲蓄雙重性質(zhì)

三、兩全保險(xiǎn)(一)定義20(三)兩全保險(xiǎn)的險(xiǎn)種有兩種標(biāo)準(zhǔn)的類型：1.有特定保險(xiǎn)期限。如10年、20年、25年、30年期兩全保險(xiǎn)；2.以特定年齡為保險(xiǎn)期滿日。一般以被保險(xiǎn)人生存至60歲、65歲或70歲為保險(xiǎn)期滿日。(三)兩全保險(xiǎn)的險(xiǎn)種有兩種標(biāo)準(zhǔn)的類型：21產(chǎn)品案例分析產(chǎn)品名稱國壽鴻祥兩全保險(xiǎn)保險(xiǎn)公司中國人壽

險(xiǎn)種類別兩全保險(xiǎn)繳費(fèi)方式|躉交|10年交|20年交|半年交|月交保險(xiǎn)期限至70周歲保險(xiǎn)責(zé)任身故保險(xiǎn)金=基本保險(xiǎn)金額被保險(xiǎn)人生存至年滿70周歲的年生效對應(yīng)日，按規(guī)定給付滿期保險(xiǎn)金產(chǎn)品特色1.凡出生30日以上、60周歲以下，身體健康者均可作為被保險(xiǎn)人；2.提供身故風(fēng)險(xiǎn)保障，定期提供滿期保險(xiǎn)金，以滿足您人生各方面的需要。產(chǎn)品案例分析產(chǎn)品名稱國壽鴻祥兩全保險(xiǎn)保險(xiǎn)公司中國人壽險(xiǎn)22第二節(jié)儲蓄型人壽保險(xiǎn)—年金保險(xiǎn)

本節(jié)主要講授：一、年金的概念二、年金的分類三、保險(xiǎn)公司提供的主要年金產(chǎn)品第二節(jié)儲蓄型人壽保險(xiǎn)—年金保險(xiǎn)本節(jié)主要講授：23一、年金的概念從廣義上講，年金是一系列定期支付的款項(xiàng)。例如定期發(fā)放的工資、抵押貸款的分期付款等都構(gòu)成一種年金。從狹義上和歷史上講，年金一直被認(rèn)為是一種保險(xiǎn)產(chǎn)品，法律規(guī)定只有保險(xiǎn)公司才能簽發(fā)年金。在美國、加拿大，保險(xiǎn)公司提供的年金產(chǎn)品習(xí)慣稱為年金，而在我國通常把保險(xiǎn)公司以年金方式提供的年金產(chǎn)品稱為年金保險(xiǎn)。

一、年金的概念從廣義上講，年金是一系列定期支付的款項(xiàng)。24二、年金保險(xiǎn)的分類(一)按年金購買方式分類躉繳年金和期繳年金1．躉繳年金

躉繳年金是指在購買年金保險(xiǎn)時(shí)，保費(fèi)一次繳清。2．期繳年金

期繳年金是指在合同規(guī)定的繳費(fèi)期內(nèi)分期繳付保費(fèi)的年金。二、年金保險(xiǎn)的分類(一)按年金購買方式分類25(二)按年金給付的起始時(shí)間分類

即期年金和延期年金。1.即期年金即期年金是指從購買年金之日起，滿一個年金期間(通常為一個月或一年)后即開始給付。2．延期年金

延期年金是指從購買年金之日起，超過一個年金期間后才開始給付的年金。(二)按年金給付的起始時(shí)間分類即期年金和延期年金。26(三)按年金給付的終止時(shí)間分類終身年金、確定年金和限期生存年金。1．終身年金終身年金是指在年金領(lǐng)取人生存期間定期給付直至死亡停止給付的年金。2．確定年金

確定年金是不論被保險(xiǎn)人生存與否，在約定期間定期給付，約定期滿后停止給付的年金。3．限期生存年金

限期生存年金是一種在約定期限內(nèi)或年金領(lǐng)取人死亡之前提供定期給付的年金。一旦約定期滿或年金領(lǐng)取人死亡，就停止給付。(三)按年金給付的終止時(shí)間分類終身年金、確定年金和限期生存年27(四)按年金領(lǐng)取人數(shù)分類

個人年金和聯(lián)合年金。1．個人年金

個人年金是指以一個被保險(xiǎn)人的生存作為給付條件的年金。2．聯(lián)合年金聯(lián)合年金是指綜合兩人或兩人以上的被保險(xiǎn)人，以他們的生存作為給付條件的年金。

(四)按年金領(lǐng)取人數(shù)分類個人年金和聯(lián)合年金。28(五)按年金給付數(shù)額變化

定額年金和變額年金。1．定額年金定額年金是指保險(xiǎn)公司保證對所收取的年金保費(fèi)按約定金額定期給付的年金。2．變額年金變額年金是指保單累積價(jià)值和每月給付金額隨分立投資賬戶的業(yè)績上下波動的年金。(五)按年金給付數(shù)額變化定額年金和變額年金。29三、保險(xiǎn)公司提供的主要年金產(chǎn)品限期繳費(fèi)終身年金靈活保費(fèi)延期年金躉繳保費(fèi)即期年金變額年金三、保險(xiǎn)公司提供的主要年金產(chǎn)品限期繳費(fèi)終身年金30(一)限期繳費(fèi)終身年金

分析：是由投保人在限期內(nèi)繳納保險(xiǎn)費(fèi)被保險(xiǎn)人生存至約定時(shí)期后依照年金合同的規(guī)定，按期領(lǐng)取年金，直到被保險(xiǎn)人死亡時(shí)為止(一)限期繳費(fèi)終身年金分析：31產(chǎn)品案例分析產(chǎn)品名稱太平盛世·長壽養(yǎng)老保險(xiǎn)（A）保險(xiǎn)公司太平洋人壽

險(xiǎn)種類別養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)方式3年交|5年交||10年交|保險(xiǎn)期限終身產(chǎn)品特色1.領(lǐng)取養(yǎng)老金前，被保人身故，退還保險(xiǎn)費(fèi)；2.如選擇按年領(lǐng)取，只要被保險(xiǎn)人生存，就可以領(lǐng)取養(yǎng)老金；3.如被保險(xiǎn)人領(lǐng)取養(yǎng)老金未滿10年身故，則可以由被保險(xiǎn)人的受益人繼續(xù)領(lǐng)取，直至合計(jì)滿10年。案例設(shè)計(jì)趙先生今年30周歲，投保了1份長壽養(yǎng)老A款，60周歲開始領(lǐng)取，躉繳保險(xiǎn)費(fèi)7956元，即可獲以下保障：如趙先生60周歲前不幸身故，保險(xiǎn)公司退還所繳保險(xiǎn)費(fèi)，為7956元；趙先生60周歲開始領(lǐng)取養(yǎng)老金，每年領(lǐng)取1千元至終身；如果領(lǐng)取期間趙先生不幸在69周歲前身故，其受益人可繼續(xù)領(lǐng)取，直至合計(jì)滿10年。產(chǎn)品案例分析產(chǎn)品名稱太平盛世·長壽養(yǎng)老保險(xiǎn)（A）保險(xiǎn)公司32(二)靈活保費(fèi)延期年金定義

靈活保費(fèi)延期年金允許保單持有人按照自己的意愿靈活地繳付保險(xiǎn)費(fèi)，對繳費(fèi)金額和間隔期沒有硬性規(guī)定，至多規(guī)定一個每次繳費(fèi)的最低金額。特點(diǎn)(1).允許保單持有人按自己意愿靈活繳付保險(xiǎn)費(fèi)。(2).對繳費(fèi)金額和間隔期沒有硬性規(guī)定。(3).年金給付的金額取決于開始給付所積累的價(jià)值。(二)靈活保費(fèi)延期年金定義33(三)躉繳保費(fèi)即期年金定義躉繳保費(fèi)即期年金是使用一次繳清保險(xiǎn)費(fèi)方式購買即期年金，并立即開始年金支付直至年金受領(lǐng)人死亡為止。特點(diǎn)

(1).使用一次繳清保險(xiǎn)費(fèi)方式購買即期年金。(2).

立即開始年金支付直至年金受領(lǐng)人死亡為止。(三)躉繳保費(fèi)即期年金定義34(四)躉繳保費(fèi)延期年金

定義使用一次繳清保險(xiǎn)費(fèi)方式購買延期年金，到了約定的年齡給付年金直至年金受領(lǐng)人死亡為止。特點(diǎn)(1)年金中保證利率是可以變動的，每個保證期可以是一年或多年，保證期愈長，利率愈低；(2)有一項(xiàng)保證條款，該條款規(guī)定，如果實(shí)際利率低于規(guī)定利率，對退保者不收取退保手續(xù)費(fèi)。

(四)躉繳保費(fèi)延期年金定義35產(chǎn)品名稱

太平盛世·長壽養(yǎng)老保險(xiǎn)（A）保險(xiǎn)公司

太平洋人壽

險(xiǎn)種類別

養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)方式

3年交|5年交||10年交|保險(xiǎn)期限

終身產(chǎn)品特色1.領(lǐng)取養(yǎng)老金前，被保人身故，退還保險(xiǎn)費(fèi)；2.如選擇按年領(lǐng)取，則只要被保險(xiǎn)人生存，就可以領(lǐng)取養(yǎng)老金；3.如被保險(xiǎn)人領(lǐng)取養(yǎng)老金未滿10年身故，則可以由被保險(xiǎn)人的受益人繼續(xù)領(lǐng)取，直至合計(jì)滿10年。案例設(shè)計(jì)

趙先生今年30周歲，投保了1份長壽養(yǎng)老A款，60周歲開始領(lǐng)取，躉繳保險(xiǎn)費(fèi)7956元，即可獲以下保障：如趙先生60周歲前不幸身故，保險(xiǎn)公司退還所繳保險(xiǎn)費(fèi)，為7956元；趙先生60周歲開始領(lǐng)取養(yǎng)老金，每年領(lǐng)取1千元至終身；如果領(lǐng)取期間趙先生不幸在69周歲前身故，其受益人可繼續(xù)領(lǐng)取，直至合計(jì)滿10年。產(chǎn)品名稱太平盛世·長壽養(yǎng)老保險(xiǎn)（A）保險(xiǎn)公司太平洋人壽36第三節(jié)分紅保險(xiǎn)

本節(jié)主要講授：一、分紅保險(xiǎn)的紅利來源二、紅利分配的原則三、分紅保險(xiǎn)的紅利分配方式第三節(jié)分紅保險(xiǎn)本節(jié)主要講授：37一、分紅保險(xiǎn)定義及紅利來源（一）定義按照相對保守的精算假設(shè)假定較高的費(fèi)率，保險(xiǎn)人除了按照保單所載明的保險(xiǎn)責(zé)任對被保險(xiǎn)人進(jìn)行給付外，還將公司在經(jīng)營中取得的一部分盈利以保單紅利的方式返還給保單持有人的保險(xiǎn)。

一、分紅保險(xiǎn)定義及紅利來源（一）定義38（二）分紅保險(xiǎn)的紅利來源分紅保險(xiǎn)的紅利主要來源死差益、利差益、費(fèi)差益。死差益計(jì)算公式為：

死差益=(預(yù)定死亡率一實(shí)際死亡率)×風(fēng)險(xiǎn)保額風(fēng)險(xiǎn)保額是保險(xiǎn)金額扣除責(zé)任準(zhǔn)備金的余額。利差益計(jì)算公式為：

利差益=(實(shí)際收益率一預(yù)定利率)×責(zé)任準(zhǔn)備金總額費(fèi)差益計(jì)算公式為：

費(fèi)差益=(預(yù)定費(fèi)用率一實(shí)際費(fèi)用率)×保險(xiǎn)費(fèi)（二）分紅保險(xiǎn)的紅利來源分紅保險(xiǎn)的紅利主要來源39二、紅利分配的原則紅利分配就是將分紅賬戶的盈余以紅利形式分配給保單持有人。例子,德國保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)規(guī)定，保險(xiǎn)公司當(dāng)年可分配利潤至少90％要用于對投保人分紅。我國保監(jiān)會也明確規(guī)定，壽險(xiǎn)公司必須至少將分紅保險(xiǎn)產(chǎn)生的當(dāng)年可分配利潤的70％分配給客戶。除了分紅比例規(guī)定外，在紅利分配時(shí)還必須遵循效率性、公平性和簡單性三個原則。

二、紅利分配的原則紅利分配就是將分紅賬戶的盈余以紅利形式分配401、效率性原則

效率性原則要求盈余分配要兼顧投保人和保險(xiǎn)人雙方的利益，既要重視保單持有人的合理預(yù)期，調(diào)動投保人投保的積極性，又要考慮紅利分配對保險(xiǎn)公司未來的紅利水平、投資策略以及償付能力的影響，發(fā)揮保險(xiǎn)人經(jīng)營分紅保險(xiǎn)的積極性。

1、效率性原則效率性原則要求盈余分配要兼顧投保人和保險(xiǎn)人雙412、公平性原則公平性原則必須貫穿于整個保單期間，將盈余在不同類別保單和不同保單持有人之間進(jìn)行公平的分配。保險(xiǎn)人必須堅(jiān)持誠信經(jīng)營，將分紅保單賬戶和其他保單賬戶區(qū)分開來，并依照每張保單對盈余的貢獻(xiàn)作出分配，貢獻(xiàn)程度越大，分配的紅利越多。2、公平性原則公平性原則必須貫穿于整個保單期間，將盈余在不423、簡單性原則

簡單性原則要求保險(xiǎn)公司的紅利分配政策具有一定的連續(xù)性，以一個比較適中的水平貫穿于整個保單的期間。

3、簡單性原則簡單性原則要求保險(xiǎn)公司的紅利分配政策具有一定43

三、分紅保險(xiǎn)的紅利分配方式（一）按照我國保監(jiān)會的規(guī)定：在保險(xiǎn)合同的有效期內(nèi)，保險(xiǎn)公司每年根據(jù)分紅保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的實(shí)際經(jīng)營狀況確定紅利的分配，并于保單周年日分配給投保人。（二）投保人在投保時(shí)可選擇以下幾種紅利領(lǐng)取方式。1、累積生息。2、抵交保險(xiǎn)費(fèi)。3、購買繳清增額保險(xiǎn)。三、分紅保險(xiǎn)的紅利分配方式（一）按照我國保監(jiān)會的規(guī)定：在保44四、產(chǎn)品案例分析產(chǎn)品名稱鴻利兩全保險(xiǎn)（分紅型）

保險(xiǎn)公司平安保險(xiǎn)

險(xiǎn)種類別分紅保險(xiǎn)繳費(fèi)方式年交保險(xiǎn)期限終身保險(xiǎn)規(guī)定

1、保險(xiǎn)金額限制：本險(xiǎn)種壽險(xiǎn)危險(xiǎn)保額是基本保額的1倍，17周歲以下（含17周歲）投保時(shí)最高保額以5萬元為限。每一份保單最低保額不得低于1萬元。2、投保年齡限制：被保險(xiǎn)人最低投保年齡為0周歲（出生后一個月且出院），最高投保年齡為65周歲，且交費(fèi)期滿時(shí)年齡不得超過79周歲3、附加險(xiǎn)規(guī)則：本險(xiǎn)種可附加任何附加險(xiǎn)種。4、投保本險(xiǎn)種，選擇紅利購買交清增額保險(xiǎn)規(guī)定：如在投保后保單有效期內(nèi)變更紅利領(lǐng)取方式選擇購買交清增額保險(xiǎn)時(shí)須通過核保保險(xiǎn)公司同意方可生效。產(chǎn)品特色兩全保險(xiǎn)

保障周全；紅利領(lǐng)取靈活方便，安享公司穩(wěn)健回報(bào)；每三年返還一次，穩(wěn)定回報(bào)；生命尊嚴(yán)提前給付，盡顯人性關(guān)愛；享受分紅

額外驚喜四、產(chǎn)品案例分析產(chǎn)品名稱鴻利兩全保險(xiǎn)（分紅型）保險(xiǎn)公司45第四節(jié)投資型人壽保險(xiǎn)

本節(jié)主要講授：一、投資型壽險(xiǎn)與傳統(tǒng)壽險(xiǎn)的區(qū)別二、變額壽險(xiǎn)三、萬能壽險(xiǎn)四、變額萬能壽險(xiǎn)第四節(jié)投資型人壽保險(xiǎn)本節(jié)主要講授：46一、投資型壽險(xiǎn)（一）定義是將傳統(tǒng)壽險(xiǎn)的保障功能和投資理財(cái)功能融為一體的新型保險(xiǎn)產(chǎn)品。這類產(chǎn)品現(xiàn)金價(jià)值和滿期保險(xiǎn)金的積累方式采用獨(dú)立賬戶運(yùn)作、投資收益浮運(yùn)的方式，保單的投資賬戶不設(shè)固定的投資回報(bào)率，投資收益與投資賬戶資金的實(shí)際運(yùn)作績效直接掛鉤。一、投資型壽險(xiǎn)（一）定義47（二）投資型壽險(xiǎn)與傳統(tǒng)壽險(xiǎn)的區(qū)別投資型壽險(xiǎn)特點(diǎn)1、投資決策的主體不同2、給付的保險(xiǎn)金不同3、保險(xiǎn)雙方承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)不同4、保險(xiǎn)資金管理方式不同5、保險(xiǎn)產(chǎn)品的透明度不同6、設(shè)置的賬戶不同（二）投資型壽險(xiǎn)與傳統(tǒng)壽險(xiǎn)的區(qū)別投資型壽險(xiǎn)特點(diǎn)48二、變額壽險(xiǎn)

（一）定義

變額壽險(xiǎn)是一種死亡保險(xiǎn)金和現(xiàn)金價(jià)值隨分立賬戶資產(chǎn)的投資業(yè)績上下波動的終身壽險(xiǎn)。（二）變額壽險(xiǎn)的特點(diǎn)1．保證最低死亡給付金額。2．將來獲得的保險(xiǎn)金是不確定的，取決于投資賬戶中資金的投資收益。3．所有投資風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給客戶，沒有最低收益承諾。4．通過分立投資賬戶的投資運(yùn)作，實(shí)現(xiàn)投資功能。二、變額壽險(xiǎn)（一）定義49三、萬能壽險(xiǎn)（一）定義萬能壽險(xiǎn)是一種繳費(fèi)靈活、保險(xiǎn)金額可以調(diào)整、分別列示各種定價(jià)因素的終身壽險(xiǎn)。（二）特點(diǎn)1、萬能壽險(xiǎn)的靈活性（1）．采用靈活的保險(xiǎn)費(fèi)繳付制（2）．保單持有人改變保險(xiǎn)金額2、保單的透明度（1）．披露死亡費(fèi)用和經(jīng)營費(fèi)用（2）．定期寄送財(cái)務(wù)報(bào)告三、萬能壽險(xiǎn)（一）定義50產(chǎn)品名稱平安智富人生終身壽險(xiǎn)(萬能型)保險(xiǎn)公司平安保險(xiǎn)險(xiǎn)種類別養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)方式5年交保險(xiǎn)期限終身產(chǎn)品特色1.具備人壽保險(xiǎn)的基本功能，能兼顧投資收益及相關(guān)保障2.是一款“萬能型”壽險(xiǎn)。

其主要表現(xiàn)在交費(fèi)靈活、保額可調(diào)整、保單價(jià)值領(lǐng)取方便等。3.是一款與利率走勢高度相關(guān)的、具有保底收益的投資類萬能壽險(xiǎn)。

案例設(shè)計(jì)基本資料：

30歲男性，選擇萬能A款，計(jì)劃總投資20萬元，基本保額（風(fēng)險(xiǎn)保額）選擇60萬。方案一：連續(xù)交費(fèi)5年，每年交保費(fèi)4萬元，總投資20萬元方案二：連續(xù)交費(fèi)20年，每年交保費(fèi)1萬元，總投資20萬元保險(xiǎn)期間各方案保險(xiǎn)利益為：1.身故保險(xiǎn)金：60萬元

或

當(dāng)年度“保單價(jià)值”的105%

兩者之大者；2.身存領(lǐng)?。寒?dāng)年度“保單價(jià)值”。產(chǎn)品名稱平安智富人生終身壽險(xiǎn)(萬能型)保險(xiǎn)公司平安保險(xiǎn)險(xiǎn)種類51第八章人壽保險(xiǎn)與年金保險(xiǎn)

第八章人壽保險(xiǎn)與年金保險(xiǎn)52第八章人壽保險(xiǎn)與年金保險(xiǎn)

一、本章主要內(nèi)容以人壽保險(xiǎn)與年金保險(xiǎn)為核心，講授保障型的人壽保險(xiǎn)、年金壽險(xiǎn)的概念及分類、分紅保險(xiǎn)中紅利分配的原則及分配方式、投資型人壽保險(xiǎn)。二、重點(diǎn)人壽保險(xiǎn)、年金壽險(xiǎn)、分紅保險(xiǎn)、投資型人壽保險(xiǎn)。三、難點(diǎn)分紅保險(xiǎn)。第八章人壽保險(xiǎn)與年金保險(xiǎn)一、本章主要內(nèi)容53第一節(jié)保障型的人壽保險(xiǎn)

本節(jié)主要講授：一、定期壽險(xiǎn)二、終身壽險(xiǎn)三、兩全保險(xiǎn)第一節(jié)保障型的人壽保險(xiǎn)本節(jié)主要講授：54一、保障型人壽保險(xiǎn)定義：在合同約定期限內(nèi)，以被保險(xiǎn)人死亡作為保險(xiǎn)金給付條件的保險(xiǎn)類型:

定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)和兩全保險(xiǎn)特點(diǎn):被保險(xiǎn)人在約定期限內(nèi)死亡時(shí)給受益人保險(xiǎn)金額。一、保障型人壽保險(xiǎn)定義：在合同約定期限內(nèi)，以被保險(xiǎn)人死亡作為55二、定期壽險(xiǎn)

(一)定期壽險(xiǎn)的概念和特征概念是以被保險(xiǎn)人在合同約定的確定期限內(nèi)死亡作為保險(xiǎn)金給付條件的人壽保險(xiǎn)。特征(a)定期壽險(xiǎn)屬于純保障型壽險(xiǎn)。(b)期限是確定的。(c)被保險(xiǎn)人可以較低的保險(xiǎn)費(fèi)獲得較大的保險(xiǎn)保障。二、定期壽險(xiǎn)(一)定期壽險(xiǎn)的概念和特征56

(二)定期壽險(xiǎn)的種類

定額定期壽險(xiǎn)減額定期壽險(xiǎn)增額定期壽險(xiǎn)

1．定額定期壽險(xiǎn)定義：在整個保險(xiǎn)有效期內(nèi)保險(xiǎn)金額保持不變的定期壽險(xiǎn)。種類：

(a)每年可更新的定期壽險(xiǎn)；(b)5年、10年、15年、20年的定期壽險(xiǎn)；(c)到退休年齡滿期的定期壽險(xiǎn)。

(二)定期壽險(xiǎn)的種類定額定期壽險(xiǎn)57產(chǎn)品案例分析產(chǎn)品名稱祥運(yùn)定期保險(xiǎn)保險(xiǎn)公司中國人壽

險(xiǎn)種類別保障保險(xiǎn)適合年齡20歲以下|20-30|30－40|40-50|50以上保險(xiǎn)責(zé)任在合同有效期間內(nèi)，如被保險(xiǎn)人身故，保險(xiǎn)公司按保險(xiǎn)單載明的保險(xiǎn)金額給付保險(xiǎn)金，本合同終止。產(chǎn)品特色1.交費(fèi)低，保障高。2.交費(fèi)期滿后，不再交保險(xiǎn)費(fèi)。3.

交費(fèi)期保費(fèi)數(shù)額不隨利率和物價(jià)變動而變化。

案例設(shè)計(jì)某人，30歲，購買60歲滿期的該保險(xiǎn)，選擇交費(fèi)期限20年，每天只需1.58元，就可以擁有10萬元的保險(xiǎn)保障，而且從被保險(xiǎn)人滿50周歲后，投保人不再交保險(xiǎn)費(fèi)。產(chǎn)品案例分析產(chǎn)品名稱祥運(yùn)定期保險(xiǎn)保險(xiǎn)公司中國人壽險(xiǎn)種582．減額定期壽險(xiǎn)定義：減額定期壽險(xiǎn)是指在整個保險(xiǎn)的有效期內(nèi)保險(xiǎn)金額不斷遞減的定期壽險(xiǎn)。種類：(1)抵押貸款償還保險(xiǎn)(2)信用人壽保險(xiǎn)(3)家庭收入保險(xiǎn)2．減額定期壽險(xiǎn)定義：減額定期壽險(xiǎn)是指在整個保險(xiǎn)的有效期內(nèi)保59抵押貸款償還保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)金額與遞減的未償還抵押貸款額對應(yīng)相等的減額定期壽險(xiǎn)。信用人壽保險(xiǎn)是保險(xiǎn)金額始終與債務(wù)人的貸款余額相等的減額定期壽險(xiǎn)。家庭收入保險(xiǎn)是以一家之主為被保險(xiǎn)人，如果被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)死亡，保險(xiǎn)人對其健在的配偶提供合同規(guī)定的月收入保險(xiǎn)金，用以滿足家庭一般消費(fèi)及培養(yǎng)子女等經(jīng)濟(jì)需求。抵押貸款償還保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)金額與遞減的未償還抵押貸款額對應(yīng)相等60(3)產(chǎn)品案例分析產(chǎn)品名稱幸福定期保險(xiǎn)（A）保險(xiǎn)公司

平安保險(xiǎn)

險(xiǎn)種類別保障保險(xiǎn)適合年齡18-60歲人士可投保保險(xiǎn)責(zé)任1年內(nèi)疾病身故，按保險(xiǎn)金額的10%給付身故保險(xiǎn)金并無息返還保費(fèi)；1年后疾病身故,按保險(xiǎn)金額給付身故保險(xiǎn)金。產(chǎn)品特色1.減額交清，疏緩人間困境。2.高額保障，清晰單純，回歸保險(xiǎn)真諦。(3)產(chǎn)品案例分析產(chǎn)品名稱幸福定期保險(xiǎn)（A）保險(xiǎn)公司613．增額定期壽險(xiǎn)定義：指在整個保險(xiǎn)期間保單保額在初始保額的基礎(chǔ)上按約定的金額或比例逐期遞增的定期壽險(xiǎn)。特點(diǎn)：投?？梢詫⒂赏ㄘ浥蛎泴?dǎo)致的購買力下降風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人。3．增額定期壽險(xiǎn)定義：指在整個保險(xiǎn)期間保單保額在初始保額的基62(三)定期壽險(xiǎn)的兩個重要條款兩個條款：一是可續(xù)保條款，二是可轉(zhuǎn)換條款。1．可續(xù)保條款允許投保人按約定的保險(xiǎn)費(fèi)率在定期壽險(xiǎn)期滿時(shí)續(xù)保。2．可轉(zhuǎn)換條款允許投保人將定期壽險(xiǎn)保單轉(zhuǎn)換為終身壽險(xiǎn)或兩全保險(xiǎn)，而且在行使轉(zhuǎn)換權(quán)時(shí)，不必提供被保險(xiǎn)人的可保證明。(三)定期壽險(xiǎn)的兩個重要條款兩個條款：一是可續(xù)保條款，二是可63可續(xù)保條款和可轉(zhuǎn)換條款不僅對投保人有明顯的潛在價(jià)值，對保險(xiǎn)公司也非常有利，為什么？分析：大多數(shù)投保人續(xù)?；蜣D(zhuǎn)換保單，并非因?yàn)榻】禒顩r不好，而是希望繼續(xù)獲得保險(xiǎn)保障。因此，保險(xiǎn)公司為投保人提供可續(xù)保和可轉(zhuǎn)換的權(quán)利，既維持了保單的效力，保全了當(dāng)前客戶，又節(jié)省了高額的新保單費(fèi)用，降低了保險(xiǎn)人的經(jīng)營成本?？衫m(xù)保條款和可轉(zhuǎn)換條款不僅對投保人有明顯的潛在價(jià)值，對保險(xiǎn)公64二、終身壽險(xiǎn)

定義：

終身壽險(xiǎn)是指為被保險(xiǎn)人提供終身保障的人壽保險(xiǎn)。終身壽險(xiǎn)的特征表現(xiàn)在兩個方面：一是給被保險(xiǎn)人提供終身的保障；二是保單具有現(xiàn)金價(jià)值，如果投保人中途退保，保險(xiǎn)人必須支付退保金。種類：終身壽險(xiǎn)可分為傳統(tǒng)終身壽險(xiǎn)和修正終身壽險(xiǎn)。二、終身壽險(xiǎn)定義：65傳統(tǒng)終身壽險(xiǎn)是指固定受益、固定繳費(fèi)的終身壽險(xiǎn)。傳統(tǒng)終身壽險(xiǎn)種類分為普通終身壽險(xiǎn)、限期繳費(fèi)終身壽險(xiǎn)和躉繳保費(fèi)終身壽險(xiǎn)。修正終身壽險(xiǎn)是在保單有效期間的某一時(shí)點(diǎn)可以改變應(yīng)繳保費(fèi)或者保險(xiǎn)金額的終身壽險(xiǎn)。修正終身壽險(xiǎn)的種類

可調(diào)整終身壽險(xiǎn)、變額壽險(xiǎn)、萬能壽險(xiǎn)、變額萬能壽險(xiǎn)。傳統(tǒng)終身壽險(xiǎn)是指固定受益、固定繳費(fèi)的終身壽險(xiǎn)。66（一）傳統(tǒng)終身壽險(xiǎn)種類1．普通終身壽險(xiǎn)定義：指在被保險(xiǎn)人死亡之前一直繳付等額保險(xiǎn)費(fèi)的終身壽險(xiǎn)。主要特點(diǎn)：

固定保額；

平準(zhǔn)保費(fèi)；

功能簡單；

適合保費(fèi)繳付能力低，但需要終身保障的被保險(xiǎn)人。（一）傳統(tǒng)終身壽險(xiǎn)種類67（一）傳統(tǒng)終身壽險(xiǎn)種類（續(xù)）2．限期繳費(fèi)終身壽險(xiǎn)

定義：指在規(guī)定年限繳付保費(fèi)或者在被保險(xiǎn)人達(dá)到某一約定年齡之前繳付保費(fèi)的終身壽險(xiǎn)。一旦過了繳費(fèi)期，保單成為繳清保險(xiǎn)，投保人不需要繳付任何保費(fèi)，但保障終身有效。主要特點(diǎn)：（1）年度保費(fèi)高于普通終身壽險(xiǎn)的年度保費(fèi)。（2）能迅速積累現(xiàn)金價(jià)值，又向保單持有人提供多種選擇權(quán)。（一）傳統(tǒng)終身壽險(xiǎn)種類（續(xù)）68（一）傳統(tǒng)終身壽險(xiǎn)種類（續(xù)）3．躉繳保費(fèi)終身壽險(xiǎn)定義：指保費(fèi)在投保時(shí)一次繳清的終身壽險(xiǎn)。主要特點(diǎn)：(1)保單生效時(shí)起就有較高的現(xiàn)金價(jià)值。(2)一次繳清全部保費(fèi)數(shù)額巨大，投保人有時(shí)在經(jīng)濟(jì)上難以承受。(3)業(yè)務(wù)量很少。（一）傳統(tǒng)終身壽險(xiǎn)種類（續(xù)）693.產(chǎn)品舉例產(chǎn)品名稱長壽安康保險(xiǎn)保險(xiǎn)公司新華人壽

險(xiǎn)種類別保障保險(xiǎn)繳費(fèi)方式|躉交|10年交|15年交|20年交保險(xiǎn)期限終身保險(xiǎn)責(zé)任被保險(xiǎn)人因意外傷害所致死亡，或自保險(xiǎn)單生效一百八十日后因疾病所致身故，按保險(xiǎn)單所載保險(xiǎn)金額的雙倍給付身故保險(xiǎn)金，保險(xiǎn)責(zé)任終止。產(chǎn)品特色1.身故全殘、保障全面，雙倍賠付、高額保障；2.不幸高殘，即獲雙倍于保單所載保險(xiǎn)金額的保險(xiǎn)金；3.交費(fèi)期內(nèi)即可免交剩余保費(fèi)，仍可定期獲得生存金遞增返還，極具人道主義，體現(xiàn)人性關(guān)懷。3.產(chǎn)品舉例產(chǎn)品名稱長壽安康保險(xiǎn)保險(xiǎn)公司新華人壽險(xiǎn)種70三、兩全保險(xiǎn)(一)定義將定期死亡保險(xiǎn)和定期生存保險(xiǎn)相結(jié)合的一種壽險(xiǎn)。(二)特征1．保障更為充分

2．具有保險(xiǎn)和儲蓄雙重性質(zhì)

三、兩全保險(xiǎn)(一)定義71(三)兩全保險(xiǎn)的險(xiǎn)種有兩種標(biāo)準(zhǔn)的類型：1.有特定保險(xiǎn)期限。如10年、20年、25年、30年期兩全保險(xiǎn)；2.以特定年齡為保險(xiǎn)期滿日。一般以被保險(xiǎn)人生存至60歲、65歲或70歲為保險(xiǎn)期滿日。(三)兩全保險(xiǎn)的險(xiǎn)種有兩種標(biāo)準(zhǔn)的類型：72產(chǎn)品案例分析產(chǎn)品名稱國壽鴻祥兩全保險(xiǎn)保險(xiǎn)公司中國人壽

險(xiǎn)種類別兩全保險(xiǎn)繳費(fèi)方式|躉交|10年交|20年交|半年交|月交保險(xiǎn)期限至70周歲保險(xiǎn)責(zé)任身故保險(xiǎn)金=基本保險(xiǎn)金額被保險(xiǎn)人生存至年滿70周歲的年生效對應(yīng)日，按規(guī)定給付滿期保險(xiǎn)金產(chǎn)品特色1.凡出生30日以上、60周歲以下，身體健康者均可作為被保險(xiǎn)人；2.提供身故風(fēng)險(xiǎn)保障，定期提供滿期保險(xiǎn)金，以滿足您人生各方面的需要。產(chǎn)品案例分析產(chǎn)品名稱國壽鴻祥兩全保險(xiǎn)保險(xiǎn)公司中國人壽險(xiǎn)73第二節(jié)儲蓄型人壽保險(xiǎn)—年金保險(xiǎn)

本節(jié)主要講授：一、年金的概念二、年金的分類三、保險(xiǎn)公司提供的主要年金產(chǎn)品第二節(jié)儲蓄型人壽保險(xiǎn)—年金保險(xiǎn)本節(jié)主要講授：74一、年金的概念從廣義上講，年金是一系列定期支付的款項(xiàng)。例如定期發(fā)放的工資、抵押貸款的分期付款等都構(gòu)成一種年金。從狹義上和歷史上講，年金一直被認(rèn)為是一種保險(xiǎn)產(chǎn)品，法律規(guī)定只有保險(xiǎn)公司才能簽發(fā)年金。在美國、加拿大，保險(xiǎn)公司提供的年金產(chǎn)品習(xí)慣稱為年金，而在我國通常把保險(xiǎn)公司以年金方式提供的年金產(chǎn)品稱為年金保險(xiǎn)。

一、年金的概念從廣義上講，年金是一系列定期支付的款項(xiàng)。75二、年金保險(xiǎn)的分類(一)按年金購買方式分類躉繳年金和期繳年金1．躉繳年金

躉繳年金是指在購買年金保險(xiǎn)時(shí)，保費(fèi)一次繳清。2．期繳年金

期繳年金是指在合同規(guī)定的繳費(fèi)期內(nèi)分期繳付保費(fèi)的年金。二、年金保險(xiǎn)的分類(一)按年金購買方式分類76(二)按年金給付的起始時(shí)間分類

即期年金和延期年金。1.即期年金即期年金是指從購買年金之日起，滿一個年金期間(通常為一個月或一年)后即開始給付。2．延期年金

延期年金是指從購買年金之日起，超過一個年金期間后才開始給付的年金。(二)按年金給付的起始時(shí)間分類即期年金和延期年金。77(三)按年金給付的終止時(shí)間分類終身年金、確定年金和限期生存年金。1．終身年金終身年金是指在年金領(lǐng)取人生存期間定期給付直至死亡停止給付的年金。2．確定年金

確定年金是不論被保險(xiǎn)人生存與否，在約定期間定期給付，約定期滿后停止給付的年金。3．限期生存年金

限期生存年金是一種在約定期限內(nèi)或年金領(lǐng)取人死亡之前提供定期給付的年金。一旦約定期滿或年金領(lǐng)取人死亡，就停止給付。(三)按年金給付的終止時(shí)間分類終身年金、確定年金和限期生存年78(四)按年金領(lǐng)取人數(shù)分類

個人年金和聯(lián)合年金。1．個人年金

個人年金是指以一個被保險(xiǎn)人的生存作為給付條件的年金。2．聯(lián)合年金聯(lián)合年金是指綜合兩人或兩人以上的被保險(xiǎn)人，以他們的生存作為給付條件的年金。

(四)按年金領(lǐng)取人數(shù)分類個人年金和聯(lián)合年金。79(五)按年金給付數(shù)額變化

定額年金和變額年金。1．定額年金定額年金是指保險(xiǎn)公司保證對所收取的年金保費(fèi)按約定金額定期給付的年金。2．變額年金變額年金是指保單累積價(jià)值和每月給付金額隨分立投資賬戶的業(yè)績上下波動的年金。(五)按年金給付數(shù)額變化定額年金和變額年金。80三、保險(xiǎn)公司提供的主要年金產(chǎn)品限期繳費(fèi)終身年金靈活保費(fèi)延期年金躉繳保費(fèi)即期年金變額年金三、保險(xiǎn)公司提供的主要年金產(chǎn)品限期繳費(fèi)終身年金81(一)限期繳費(fèi)終身年金

分析：是由投保人在限期內(nèi)繳納保險(xiǎn)費(fèi)被保險(xiǎn)人生存至約定時(shí)期后依照年金合同的規(guī)定，按期領(lǐng)取年金，直到被保險(xiǎn)人死亡時(shí)為止(一)限期繳費(fèi)終身年金分析：82產(chǎn)品案例分析產(chǎn)品名稱太平盛世·長壽養(yǎng)老保險(xiǎn)（A）保險(xiǎn)公司太平洋人壽

險(xiǎn)種類別養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)方式3年交|5年交||10年交|保險(xiǎn)期限終身產(chǎn)品特色1.領(lǐng)取養(yǎng)老金前，被保人身故，退還保險(xiǎn)費(fèi)；2.如選擇按年領(lǐng)取，只要被保險(xiǎn)人生存，就可以領(lǐng)取養(yǎng)老金；3.如被保險(xiǎn)人領(lǐng)取養(yǎng)老金未滿10年身故，則可以由被保險(xiǎn)人的受益人繼續(xù)領(lǐng)取，直至合計(jì)滿10年。案例設(shè)計(jì)趙先生今年30周歲，投保了1份長壽養(yǎng)老A款，60周歲開始領(lǐng)取，躉繳保險(xiǎn)費(fèi)7956元，即可獲以下保障：如趙先生60周歲前不幸身故，保險(xiǎn)公司退還所繳保險(xiǎn)費(fèi)，為7956元；趙先生60周歲開始領(lǐng)取養(yǎng)老金，每年領(lǐng)取1千元至終身；如果領(lǐng)取期間趙先生不幸在69周歲前身故，其受益人可繼續(xù)領(lǐng)取，直至合計(jì)滿10年。產(chǎn)品案例分析產(chǎn)品名稱太平盛世·長壽養(yǎng)老保險(xiǎn)（A）保險(xiǎn)公司83(二)靈活保費(fèi)延期年金定義

靈活保費(fèi)延期年金允許保單持有人按照自己的意愿靈活地繳付保險(xiǎn)費(fèi)，對繳費(fèi)金額和間隔期沒有硬性規(guī)定，至多規(guī)定一個每次繳費(fèi)的最低金額。特點(diǎn)(1).允許保單持有人按自己意愿靈活繳付保險(xiǎn)費(fèi)。(2).對繳費(fèi)金額和間隔期沒有硬性規(guī)定。(3).年金給付的金額取決于開始給付所積累的價(jià)值。(二)靈活保費(fèi)延期年金定義84(三)躉繳保費(fèi)即期年金定義躉繳保費(fèi)即期年金是使用一次繳清保險(xiǎn)費(fèi)方式購買即期年金，并立即開始年金支付直至年金受領(lǐng)人死亡為止。特點(diǎn)

(1).使用一次繳清保險(xiǎn)費(fèi)方式購買即期年金。(2).

立即開始年金支付直至年金受領(lǐng)人死亡為止。(三)躉繳保費(fèi)即期年金定義85(四)躉繳保費(fèi)延期年金

定義使用一次繳清保險(xiǎn)費(fèi)方式購買延期年金，到了約定的年齡給付年金直至年金受領(lǐng)人死亡為止。特點(diǎn)(1)年金中保證利率是可以變動的，每個保證期可以是一年或多年，保證期愈長，利率愈低；(2)有一項(xiàng)保證條款，該條款規(guī)定，如果實(shí)際利率低于規(guī)定利率，對退保者不收取退保手續(xù)費(fèi)。

(四)躉繳保費(fèi)延期年金定義86產(chǎn)品名稱

太平盛世·長壽養(yǎng)老保險(xiǎn)（A）保險(xiǎn)公司

太平洋人壽

險(xiǎn)種類別

養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)方式

3年交|5年交||10年交|保險(xiǎn)期限

終身產(chǎn)品特色1.領(lǐng)取養(yǎng)老金前，被保人身故，退還保險(xiǎn)費(fèi)；2.如選擇按年領(lǐng)取，則只要被保險(xiǎn)人生存，就可以領(lǐng)取養(yǎng)老金；3.如被保險(xiǎn)人領(lǐng)取養(yǎng)老金未滿10年身故，則可以由被保險(xiǎn)人的受益人繼續(xù)領(lǐng)取，直至合計(jì)滿10年。案例設(shè)計(jì)

趙先生今年30周歲，投保了1份長壽養(yǎng)老A款，60周歲開始領(lǐng)取，躉繳保險(xiǎn)費(fèi)7956元，即可獲以下保障：如趙先生60周歲前不幸身故，保險(xiǎn)公司退還所繳保險(xiǎn)費(fèi)，為7956元；趙先生60周歲開始領(lǐng)取養(yǎng)老金，每年領(lǐng)取1千元至終身；如果領(lǐng)取期間趙先生不幸在69周歲前身故，其受益人可繼續(xù)領(lǐng)取，直至合計(jì)滿10年。產(chǎn)品名稱太平盛世·長壽養(yǎng)老保險(xiǎn)（A）保險(xiǎn)公司太平洋人壽87第三節(jié)分紅保險(xiǎn)

本節(jié)主要講授：一、分紅保險(xiǎn)的紅利來源二、紅利分配的原則三、分紅保險(xiǎn)的紅利分配方式第三節(jié)分紅保險(xiǎn)本節(jié)主要講授：88一、分紅保險(xiǎn)定義及紅利來源（一）定義按照相對保守的精算假設(shè)假定較高的費(fèi)率，保險(xiǎn)人除了按照保單所載明的保險(xiǎn)責(zé)任對被保險(xiǎn)人進(jìn)行給付外，還將公司在經(jīng)營中取得的一部分盈利以保單紅利的方式返還給保單持有人的保險(xiǎn)。

一、分紅保險(xiǎn)定義及紅利來源（一）定義89（二）分紅保險(xiǎn)的紅利來源分紅保險(xiǎn)的紅利主要來源死差益、利差益、費(fèi)差益。死差益計(jì)算公式為：

死差益=(預(yù)定死亡率一實(shí)際死亡率)×風(fēng)險(xiǎn)保額風(fēng)險(xiǎn)保額是保險(xiǎn)金額扣除責(zé)任準(zhǔn)備金的余額。利差益計(jì)算公式為：

利差益=(實(shí)際收益率一預(yù)定利率)×責(zé)任準(zhǔn)備金總額費(fèi)差益計(jì)算公式為：

費(fèi)差益=(預(yù)定費(fèi)用率一實(shí)際費(fèi)用率)×保險(xiǎn)費(fèi)（二）分紅保險(xiǎn)的紅利來源分紅保險(xiǎn)的紅利主要來源90二、紅利分配的原則紅利分配就是將分紅賬戶的盈余以紅利形式分配給保單持有人。例子,德國保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)規(guī)定，保險(xiǎn)公司當(dāng)年可分配利潤至少90％要用于對投保人分紅。我國保監(jiān)會也明確規(guī)定，壽險(xiǎn)公司必須至少將分紅保險(xiǎn)產(chǎn)生的當(dāng)年可分配利潤的70％分配給客戶。除了分紅比例規(guī)定外，在紅利分配時(shí)還必須遵循效率性、公平性和簡單性三個原則。

二、紅利分配的原則紅利分配就是將分紅賬戶的盈余以紅利形式分配911、效率性原則

效率性原則要求盈余分配要兼顧投保人和保險(xiǎn)人雙方的利益，既要重視保單持有人的合理預(yù)期，調(diào)動投保人投保的積極性，又要考慮紅利分配對保險(xiǎn)公司未來的紅利水平、投資策略以及償付能力的影響，發(fā)揮保險(xiǎn)人經(jīng)營分紅保險(xiǎn)的積極性。

1、效率性原則效率性原則要求盈余分配要兼顧投保人和保險(xiǎn)人雙922、公平性原則公平性原則必須貫穿于整個保單期間，將盈余在不同類別保單和不同保單持有人之間進(jìn)行公平的分配。保險(xiǎn)人必須堅(jiān)持誠信經(jīng)營，將分紅保單賬戶和其他保單賬戶區(qū)分開來，并依照每張保單對盈余的貢獻(xiàn)作出分配，貢獻(xiàn)程度越大，分配的紅利越多。2、公平性原則公平性原則必須貫穿于整個保單期間，將盈