聯(lián)社清收不良貸款管理辦法

聯(lián)社清收不良貸款管理辦法聯(lián)社清收不良貸款管理辦法聯(lián)社清收不良貸款管理辦法聯(lián)社清收不良貸款管理辦法編制僅供參考審核批準(zhǔn)生效日期地址：電話：傳真:郵編:***市市區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社清收不良貸款管理辦法第一章總則第一條為加大不良貸款清收力度，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，化解不良貸款風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國(guó)合同法》、《貸款通則》等法律法規(guī)及省聯(lián)社有關(guān)規(guī)章制度，制定本辦法。第二條本辦法所稱的不良貸款是指按貸款風(fēng)險(xiǎn)程度劃分（五級(jí)分類）的后三類貸款：次級(jí)類貸款、可疑類貸款和損失類貸款，以及央行票據(jù)置換的不良貸款和已核銷的呆賬貸款。第二章不良貸款管理第三條不良貸款管理必須嚴(yán)格遵守國(guó)家相關(guān)法律、法規(guī)、政策和省聯(lián)社規(guī)章制度。第四條聯(lián)社負(fù)責(zé)全轄基層社不良貸款管理制度的制定，不良貸款清收、風(fēng)險(xiǎn)化解的指導(dǎo)和檢查，對(duì)不良貸款進(jìn)行監(jiān)測(cè)、分析和考評(píng)。第五條基層信用社負(fù)責(zé)對(duì)本社不良貸款管理、清收、監(jiān)測(cè)、電子臺(tái)賬日常維護(hù)、完善，并根據(jù)電子臺(tái)賬格式建立“八個(gè)逐筆”手工臺(tái)賬，即：逐筆落實(shí)債務(wù)主體、逐筆落實(shí)原責(zé)任人、逐筆落實(shí)清收責(zé)任人、逐筆落實(shí)管理責(zé)任人、逐筆落實(shí)督辦責(zé)任人、逐筆落實(shí)清收方向和方式、逐筆明確五級(jí)分類形態(tài)、逐筆分解落實(shí)清收任務(wù)。具體要求：1.逐筆落實(shí)債務(wù)主體。逐筆對(duì)債務(wù)主體進(jìn)行認(rèn)定，要保證每筆貸款債權(quán)真實(shí)有效，要取得并保管近2年的有效債權(quán)確認(rèn)證明文件，如貸款逾期催收通知書、債權(quán)確認(rèn)書、承債協(xié)議書、公安司法認(rèn)定材料等。債務(wù)人落實(shí)有困難或落實(shí)不了的，要逐筆說(shuō)明情況，追責(zé)到人，以信用社為單位匯總上報(bào)聯(lián)社。2.逐筆落實(shí)原責(zé)任人。原責(zé)任人分為貸款借據(jù)載明的貸款發(fā)放時(shí)的經(jīng)辦人、審查人、審批人，以貸款借據(jù)載明的相關(guān)人員為準(zhǔn)。借據(jù)未登記相關(guān)人員的，聯(lián)社將組織人員逐筆確認(rèn)相關(guān)責(zé)任人，責(zé)任人不因人員變動(dòng)等因素而改變責(zé)任。3.逐筆落實(shí)清收責(zé)任人。清收責(zé)任人是負(fù)責(zé)清收不良貸款的直接操作者，是直接負(fù)責(zé)該筆貸款清收的人員，應(yīng)由信用社主任、副主任、信貸員擔(dān)任，做到責(zé)任明確，責(zé)任到人。4.逐筆落實(shí)管理責(zé)任人。管理責(zé)任人是基層社主任，負(fù)責(zé)領(lǐng)導(dǎo)、支持清收責(zé)任人開(kāi)展工作。5.逐筆落實(shí)督辦責(zé)任人。督辦責(zé)任人是聯(lián)社領(lǐng)導(dǎo)班子包片責(zé)任人，不良貸款清收實(shí)行督辦責(zé)任制，聯(lián)社領(lǐng)導(dǎo)班子成員分片逐筆落實(shí)督辦責(zé)任，負(fù)責(zé)督導(dǎo)該筆貸款的清收工作，該筆貸款回收狀況計(jì)入該領(lǐng)導(dǎo)的考核內(nèi)容。6.逐筆落實(shí)清收方向和方式。在對(duì)不良貸款充分調(diào)查、分析基礎(chǔ)上，每筆不良貸款必須由清收責(zé)任人和管理責(zé)任人共同研究確定最適合的清收方式，如遇額度較大、情況復(fù)雜的不良貸款，聯(lián)社領(lǐng)導(dǎo)包片責(zé)任人將共同參與，并在工作實(shí)踐中加以優(yōu)化調(diào)整。7.逐筆明確五級(jí)分類形態(tài)。確保臺(tái)賬中錄入的五級(jí)分類形態(tài)應(yīng)與信管系統(tǒng)中貸款分類形態(tài)保持一致。8.逐筆分解落實(shí)清收任務(wù)。合理承包、分配聯(lián)社班子成員清收任務(wù)，逐筆落實(shí)到戶，實(shí)行名單制管理，采取“銷號(hào)制”考核，清收一筆、消除一筆。第三章不良貸款清收第六條不良貸款要采取多種方式，分類清收。（一）直接清收。對(duì)債務(wù)關(guān)聯(lián)人具有一定還款能力和還款意愿的不良貸款，直接向債務(wù)關(guān)聯(lián)人進(jìn)行追償，收回現(xiàn)金或現(xiàn)金等價(jià)物。（二）依法催收和保全信貸資產(chǎn)。依法收貸適用于債權(quán)債務(wù)關(guān)系明晰、訴訟時(shí)效有效、借款人確有可執(zhí)行財(cái)產(chǎn)的不良貸款。根據(jù)我國(guó)法律規(guī)定，可以采取以下法律措施，對(duì)不良貸款進(jìn)行催收；一是無(wú)擔(dān)保人的借款，以借款人為被申請(qǐng)人向人民法院申請(qǐng)支付令。二是有擔(dān)保的主債權(quán)，向人民法院起訴借款人、保證人。三是行使代位權(quán)、撤銷權(quán)、抵銷權(quán)和不安抗辨權(quán)。四是在符合法律規(guī)定的條件下，向人民法院申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行借款人、保證人的財(cái)產(chǎn)或申請(qǐng)生效的法律文書（如：支付令、判決書、調(diào)解書等）。五是對(duì)無(wú)效擔(dān)保貸款，補(bǔ)辦有關(guān)手續(xù)，重新確定擔(dān)保方式和簽訂擔(dān)保合同。對(duì)已失去訴訟時(shí)效或超過(guò)保證期間的貸款，向債務(wù)人、保證人主張債權(quán)，重新恢復(fù)訴訟時(shí)效或延續(xù)保證期間。（三）借助社會(huì)力量清收。一是合力清收。在逃廢懸空信用社債權(quán)嚴(yán)重，社會(huì)信用環(huán)境差的地區(qū)，可通過(guò)人民銀行、銀行業(yè)協(xié)會(huì)和新聞媒體，采取包括聯(lián)合制裁、內(nèi)部發(fā)布黑名單、公告催債、公開(kāi)曝光等方式間接清收。二是依靠政府力量清收。對(duì)涉政不良貸款，協(xié)調(diào)各級(jí)政府落實(shí)債務(wù)，償還利息，可借助地方政府行政力量清收，做出可行的貸款償還計(jì)劃，也可采取分解、轉(zhuǎn)移債務(wù)的辦法，利用政府有權(quán)處置的房產(chǎn)、荒山、荒溝、荒灘、荒地、林地的使用權(quán)等有效資產(chǎn)評(píng)估后作價(jià)給予抵貸。三是風(fēng)險(xiǎn)代理清收。對(duì)于直接追償難度大、不良貸款形成時(shí)間長(zhǎng)、情況復(fù)雜的，通過(guò)與受托人簽訂風(fēng)險(xiǎn)代理清收協(xié)議，由受托人代理清收。四是不良貸款債權(quán)轉(zhuǎn)讓。對(duì)于自身無(wú)法處置的不良貸款，通過(guò)拍賣、招標(biāo)競(jìng)價(jià)、協(xié)議等方式，將債權(quán)及相應(yīng)權(quán)益轉(zhuǎn)讓給買受人進(jìn)行處置。包括單筆(戶)對(duì)不良貸款債權(quán)進(jìn)行轉(zhuǎn)讓和多筆（戶）債權(quán)打包后整體轉(zhuǎn)讓。（四）“二個(gè)專項(xiàng)”清收。繼續(xù)加強(qiáng)與公安部門的“聯(lián)合打擊”工作，對(duì)涉嫌貸款詐騙的，及時(shí)向公安機(jī)關(guān)提供資料。重點(diǎn)對(duì)基層信用社已勝訴案件加大執(zhí)行力度，及時(shí)采取查封、扣押、凍結(jié)等強(qiáng)制執(zhí)行力度，對(duì)新起訴貸款要協(xié)調(diào)法院依法及時(shí)審理，盡早執(zhí)行。（五）債務(wù)重組。對(duì)于債務(wù)重組價(jià)值大于其他處置價(jià)值的不良貸款，為降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，減少貸款損失，與不良貸款債務(wù)關(guān)聯(lián)人及其他有關(guān)各方協(xié)商一致，對(duì)構(gòu)成貸款的各要素（借款主體、期限、利率、擔(dān)保等）進(jìn)行調(diào)整并做出新的還款安排。（六）以資抵債。對(duì)于債務(wù)關(guān)聯(lián)人無(wú)法足額或完全喪失以貨幣資金償還債務(wù)能力，只能以實(shí)物資產(chǎn)或財(cái)產(chǎn)權(quán)利抵償債權(quán)的不良貸款，通過(guò)協(xié)議或經(jīng)法院依法裁決，債務(wù)關(guān)聯(lián)人或第三方以實(shí)物資產(chǎn)或財(cái)產(chǎn)權(quán)利作價(jià)抵償債權(quán)。（七）呆賬核銷。對(duì)經(jīng)采取所有可能措施均無(wú)法收回的不良貸款，按規(guī)定程序和條件，經(jīng)批準(zhǔn)后利用撥備進(jìn)行沖銷。不良貸款核銷后，應(yīng)嚴(yán)格對(duì)外保密，堅(jiān)持“賬銷”“案存”“權(quán)在”的原則，繼續(xù)追索。第四章責(zé)任劃分第七條不良貸款按照形成責(zé)任劃分為責(zé)任不良貸款和免責(zé)不良貸款。第八條不良貸款責(zé)任認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)：不良貸款責(zé)任認(rèn)定應(yīng)按照貸款全流程管理的盡職要求，區(qū)分崗位，逐筆分析，逐筆認(rèn)定。第九條對(duì)形成的不良貸款要明確落實(shí)責(zé)任人，責(zé)任人分為主責(zé)任人和經(jīng)辦責(zé)任人。主責(zé)任人是信貸業(yè)務(wù)辦理過(guò)程中，對(duì)調(diào)查、審查、審批、經(jīng)營(yíng)管理各環(huán)節(jié)的有權(quán)決定人。經(jīng)辦責(zé)任人是信貸業(yè)務(wù)辦理過(guò)程中，具體承辦調(diào)查、審查、經(jīng)營(yíng)管理的信貸人員。第十條辦理貸款時(shí)的主責(zé)任人和經(jīng)辦責(zé)任人如崗位交流，原責(zé)任人承擔(dān)的責(zé)任不變。交流后的信用社主任為管理責(zé)任人，管戶信貸人員為清收責(zé)任人，與原經(jīng)辦責(zé)任人共同負(fù)責(zé)不良貸款的清收工作。第十一條農(nóng)戶不良貸款。信貸人員對(duì)所發(fā)放的農(nóng)戶貸款包放包收，形成不良貸款的，辦理貸款時(shí)的信貸人員為主責(zé)任人。第十二條非農(nóng)戶不良貸款。（一）信用社審批權(quán)限內(nèi)形成不良貸款的。辦理貸款時(shí)的信貸人員為經(jīng)辦責(zé)任人，信用社主任為主責(zé)任人。（二）超信用社審批權(quán)限形成不良貸款的，辦理貸款時(shí)的信貸人員為經(jīng)辦責(zé)任人，信用社主任為主責(zé)任人，聯(lián)社按崗位職責(zé)和審批權(quán)限承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。第十三條不良貸款責(zé)任人認(rèn)定時(shí)存在特殊原因的，根據(jù)辦理貸款業(yè)務(wù)時(shí)的具體情況認(rèn)定主責(zé)任人和經(jīng)辦責(zé)任人，有異議的上報(bào)聯(lián)社復(fù)議。第十四條對(duì)已起訴的不良貸款，先落實(shí)責(zé)任人暫不追責(zé)，待法院執(zhí)行后，不良貸款形成損失的，對(duì)損失部分進(jìn)行追責(zé)，未形成損失的不予追責(zé)。第十五條貸款發(fā)放、管理過(guò)程中，無(wú)違規(guī)操作且未形成損失的不良貸款，可盡職免責(zé)。第十六條對(duì)自然災(zāi)害或其他人力不可抗拒因素形成的不良貸款免于追責(zé)。第十七條對(duì)因違規(guī)形成不良貸款的責(zé)任人，將按《黑龍江省農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)員工違規(guī)行為處理辦法》中的相關(guān)規(guī)定嚴(yán)肅追責(zé)。第十八條對(duì)涉嫌犯罪的不良貸款責(zé)任人，移交司法機(jī)關(guān)依法處理。第五章計(jì)酬和獎(jiǎng)勵(lì)標(biāo)準(zhǔn)第十九條按不良貸款類別及清收處置方式分別確定計(jì)酬和獎(jiǎng)勵(lì)標(biāo)準(zhǔn)：以風(fēng)險(xiǎn)狀況為主，時(shí)間長(zhǎng)短為輔，風(fēng)險(xiǎn)越大計(jì)酬和獎(jiǎng)勵(lì)標(biāo)準(zhǔn)越高；風(fēng)險(xiǎn)狀態(tài)相同，按形成的時(shí)間長(zhǎng)短確定，時(shí)間越長(zhǎng)計(jì)酬和獎(jiǎng)勵(lì)標(biāo)準(zhǔn)越高。實(shí)收額是指實(shí)際收回貸款本息額剔除處置費(fèi)用后的額度。第二十條現(xiàn)金方式收回已核銷和已置換表外的貸款，計(jì)酬和獎(jiǎng)勵(lì)標(biāo)準(zhǔn)最高上限原則為實(shí)收額的50％。第二十一條現(xiàn)金方式收回?fù)p失類貸款，計(jì)酬和獎(jiǎng)勵(lì)標(biāo)準(zhǔn)最高上限原則上一包為實(shí)收額的40%，二包為實(shí)收額的25%。第二十二條現(xiàn)金收回可疑類不良貸款，計(jì)酬和獎(jiǎng)勵(lì)標(biāo)準(zhǔn)最高上限原則上一包為實(shí)收額的30%，二包為實(shí)收額的15%。第二十三條現(xiàn)金收回次級(jí)類不良貸款，計(jì)酬和獎(jiǎng)勵(lì)標(biāo)準(zhǔn)最高上限原則上一包為實(shí)收額的20%，二包為實(shí)收額的10%。第二十四條以非現(xiàn)金方式處置盤活不良貸款，提供有效抵（質(zhì)）押物、重新落實(shí)有效保證擔(dān)保的，待抵（質(zhì)）押物處置變現(xiàn)和保證人代償金額到賬后，按照上述相應(yīng)計(jì)酬和獎(jiǎng)勵(lì)標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行。第二十五條其他規(guī)定1、本獎(jiǎng)勵(lì)提取標(biāo)準(zhǔn)必須是在貸款五級(jí)分類真實(shí)的情況下才可提取，分類不準(zhǔn)確的可按真實(shí)類別檔次提取獎(jiǎng)勵(lì)。2、信用社集體行為收回的不良貸款不予獎(jiǎng)勵(lì)。3、違規(guī)責(zé)任性不良貸款原則上不給責(zé)任本人獎(jiǎng)勵(lì)，但可提取績(jī)效工資，對(duì)非責(zé)任人收回可以獎(jiǎng)勵(lì)。4、讓利收回的不良貸款原則上不給清收人獎(jiǎng)勵(lì)，特殊情況可以獎(jiǎng)勵(lì)。5、由內(nèi)部職工自貸、擔(dān)保、引薦、介紹而形成的不良的貸款不予獎(jiǎng)勵(lì)。6、對(duì)于由案件等原因形成的不良貸款，需要由公、檢、法等部門協(xié)助清收的，不受貸款年限限制，視清收的難度及損失程度給付清收獎(jiǎng)勵(lì)費(fèi)用，但獎(jiǎng)勵(lì)費(fèi)用的計(jì)提比例最高不得超過(guò)實(shí)收額的20%。