【推薦】山東財經(jīng)大學(xué)保險學(xué)期末復(fù)習(xí)要點

山東財經(jīng)大學(xué)保險學(xué)期末復(fù)習(xí)要點保險學(xué)期末復(fù)習(xí)重點（財政0902）第一章1.風(fēng)險的特征定義：風(fēng)險是一種客觀存在的損失的發(fā)生具有不確定性的狀態(tài)。特征：風(fēng)險是一種客觀存在的狀態(tài)。風(fēng)險是與損失相關(guān)的一種狀態(tài)。風(fēng)險是損失的發(fā)生具有不確定性的狀態(tài)。2.風(fēng)險的組成要素：⑴風(fēng)險因素：增加損失發(fā)生的頻率或嚴重程度的任何事件。l有型風(fēng)險因素（物質(zhì)方面的因素）l無形風(fēng)險因素（文化、習(xí)俗、生活態(tài)度）一一^德風(fēng)險和行為風(fēng)險⑵風(fēng)險事故：又稱風(fēng)險事件，是損失的直接原因。⑶損失：價值的消滅或減少。3.風(fēng)險的分類：⑴按損失對象人身風(fēng)險（可能導(dǎo)致人的傷殘、死亡或損失勞力）財產(chǎn)風(fēng)險（財產(chǎn)發(fā)生損毀、滅失、貶值）責(zé)任風(fēng)險（因人們過失或侵權(quán)行為造成的他人的財產(chǎn)損毀或人員傷亡）⑵按起源與影響：?基木風(fēng)險（不在個人控制下發(fā)生非個人或個人不能阻止的因素導(dǎo)致如戰(zhàn)爭、地震等損失通常波及到很大范圍的不確定性狀態(tài)。）、?特定風(fēng)險（特定因素導(dǎo)致，由個人或某些家庭來承擔(dān)損失的不確定性狀態(tài)）⑶按所導(dǎo)致的后果：純粹風(fēng)險（只有損失機會而無獲利機會）投機風(fēng)險（既存在損失的可能性也存在獲利的可能性的不確定性狀態(tài)）只有純粹風(fēng)險才是可保風(fēng)險，但并不是所有的純粹風(fēng)險都是可保風(fēng)險4.風(fēng)險管理的基本方法⑴風(fēng)險回避是指人們設(shè)法排除風(fēng)險并將損失發(fā)生的可能性降到零。l風(fēng)險回避有時可能的，但是不可行。l回避某一類風(fēng)險可能面臨另一類風(fēng)險l風(fēng)險回避可能造成利益受損⑵損失控制防損、減損目標：將損失減少到最低限度，與人類活動與經(jīng)濟承受能力相適應(yīng)。⑶損失融資l風(fēng)險自留風(fēng)險由企業(yè)和個人來承擔(dān)l風(fēng)險轉(zhuǎn)移通過一定方式，將風(fēng)險從一個主體轉(zhuǎn)移到另一個主體。方式：公司組織合同安排委托管理擔(dān)保合同擔(dān)保合同套期保值購買保險風(fēng)險管理矩陣圖第二章1.保險及五個核心要素（理解）保險的定義：保險是一種以經(jīng)濟保障為基礎(chǔ)的金融制度安排。它通過對不確定事件發(fā)生的數(shù)理預(yù)測和收取保險費的方法，建立保險基金；以合同的形式，由大多數(shù)人來分擔(dān)少數(shù)人的損失，實現(xiàn)保險購買者風(fēng)險轉(zhuǎn)移和理財計劃的目標。核心要點：（1）經(jīng)濟保障是保險的本質(zhì)特征；（2）經(jīng)濟保障的基礎(chǔ)是數(shù)理預(yù)測和合同關(guān)系；（3）經(jīng)濟保障的費用來自于由投保人繳納的保險費所形成的保險基金;(4)經(jīng)濟保障的結(jié)果是風(fēng)險的轉(zhuǎn)移和損失的共同分擔(dān)；(5)保險由經(jīng)濟保障的作用衍生出資金融通的功能。2可保風(fēng)險的理想條件(簡答)1、經(jīng)濟上的可行性2、獨立、同分布的大量風(fēng)險標的3、損失的概率分布是可確定的4、損失是可以確定和計量的5、損失的發(fā)生具有偶然性6、特大災(zāi)難一般不會發(fā)生實際保費總是會比精算純保費多出一定的比例，對于消費者來說，這一期望效用不等式仍然成立，即參加投保比不投保要好。高出部分即為附加保費，它與精算純保費一起構(gòu)成保險價格。3,保險價格4.道德風(fēng)險與逆向選擇道德風(fēng)險：指投保人在得到保險后改變?nèi)粘Ｐ袨榈膬A向。事前道德風(fēng)險：投保人得到保險后喪失或減低了防損的動力；事后道德風(fēng)險：損失發(fā)生后，被保險人喪失了減損的動力。逆選向擇：是指投保人運用優(yōu)越的信息優(yōu)勢以獲取更低價格上的保險產(chǎn)品的意圖和行為。由于逆選擇，保險市場上充滿了要求投保的高風(fēng)險人，在采用純聯(lián)合費率的情況下，保險人將發(fā)生虧損。如果保險人了解到低風(fēng)險投保人不愿投保的情況，就會廢除純聯(lián)合費率，代之以高的精算純費率，這樣，市場上就只剩下高風(fēng)險投保人和高風(fēng)險保單了。即，在市場供需關(guān)系上，逆選擇使得供求規(guī)律發(fā)生了一定的變異：一方面，保險需求保持上升勢頭；另一方面，保險供給則持續(xù)下降；供需出現(xiàn)了不平衡。另外，二者在數(shù)量上的背離程度反過來又刺激保險價格的上升，進一步導(dǎo)致供需的背離。保險市場無法達到有效均衡。逆選擇對供需雙方都不利第三章1,保險合同的特性｛理解｝（一）雙務(wù)性單務(wù)合同：只對當(dāng)事人一方發(fā)生權(quán)利，對另一方只發(fā)生義務(wù)的合同雙務(wù)合同：合同當(dāng)事人雙方相互享有權(quán)利、承擔(dān)義務(wù)的合同保險合同的雙務(wù)性：投保人負有按約定繳付保險費的義務(wù)，保險人則負有在保險事故發(fā)生時賠償或給付保險金的義務(wù)（二）射幸性保險合同履行的結(jié)果建立在事件可能發(fā)生，也可能不發(fā)生的基礎(chǔ)之上。源于保險事故發(fā)生的偶然性。射幸性特點是就各個保險合同而言的，就全部承保的保險合同總體而言，不存在射幸性。（三）補償性保險人對投保人所承擔(dān)的義務(wù)僅限于損失部分的補償，賠償不能高于損失的數(shù)額。被保險人恢復(fù)到損失發(fā)生前時的經(jīng)濟狀況，而不是改善被保險人的經(jīng)濟狀況。（四）條件性只有在合同所規(guī)定的條件得到滿足的情況下，合同的當(dāng)事人一方才履行自己的義務(wù)。（五）附和性由當(dāng)事人一方提出合同的主要內(nèi)容，另一方只是做出取或舍的決定，一般沒有商議變更的余地。保險合同也并非全部采取標準合同的形式。（六）個人性財產(chǎn)保險合同并不承保財產(chǎn)本身，而是承保財產(chǎn)所有人的損失。財產(chǎn)保險合同是屬人的合同，投保人必須得到保險公司認可.必須符合有關(guān)品質(zhì)、道德和信用的承保標準。所以未經(jīng)保險人同意，轉(zhuǎn)讓財產(chǎn)時不能同時轉(zhuǎn)讓其保險合同，因為新的財產(chǎn)所有人有可能不符合保險的承保標準。2.投保人通常需要具備以下三個條件：（知道）第一，具有完全的權(quán)利能力和行為能力。第二，對保險標的必須具有保險利益。第三，負有繳納保險費的義務(wù)。3.保單所有人權(quán)利有哪些？在保單簽發(fā)之后，對保單擁有所有權(quán)的個人或企業(yè)被稱作保單所有人。保單所有人的稱謂主要適用于人壽保險合同的場合。其擁有的權(quán)利通常包括以下各種：(1)變更受益人；(2)領(lǐng)取退保金；(3)領(lǐng)取保單紅利；(4)以保單作為抵押品進行借款；(5)在保單現(xiàn)金價值的限額內(nèi)申請貸款；(6)放棄或出售保單的一項或多項權(quán)利；(7)指定新的所有人。4.受益人的構(gòu)成要件，以及與繼承人的區(qū)別受益人也叫保險金受領(lǐng)人，他是指在保險事故發(fā)生后直接向保險人行使賠償請求權(quán)的人。(1)受益人的構(gòu)成要件第一，受益人是享有賠償請求權(quán)的人。第二，受益人是由保單所有人所指定的人。(2)受益人與繼承人的區(qū)別(了解)兩者性質(zhì)不同：受益人享有的是受益權(quán)，是原始取得；繼承人享有的是遺產(chǎn)的分割，是繼承取得。受益人沒有用其領(lǐng)取的保險金償還被保險人生前債務(wù)的義務(wù)；但繼承人在其繼承遺產(chǎn)的范圍內(nèi)有為被繼承人償還債務(wù)的義務(wù)。5.保險合同的客體【1】保險利益的含義(名詞解釋)(保險標的與保險利益的關(guān)系)保險利益：投保人或被保險人對保險標的所具有的法律上承認的利益=保險標的：保險合同中所載明的投保對象，是保險事故發(fā)生所在的本體，即作為保險對象的財產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的生命、身體和健康。投保人——轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險的范圍；保險人一保險責(zé)任特定的保險標的是保險合同訂立的必要內(nèi)容。但是訂立保險合同的目的并非保障保險標的本身，而是保障被保險人對保險標的所具有的利益，即保險利益。[2]保險利益的要件必須是法律認可的利益投保人或被保險人對保險標的所具有的利益必須是合法的、可以主張的利益，而不是違反法律規(guī)定，通過不正當(dāng)手段獲得的利益。必須是經(jīng)濟利益。必須是可以用貨幣計算和估價的利益必須可以確定的利益確定的利益是客觀存在的、可實現(xiàn)的利益，而不是憑主觀臆測、推斷可能獲得的利益。[3]保險利益的重要性對保險標的具有保險利益,是投保的前提條件。規(guī)定保險利益原則的意義在于遏制賭博行為的發(fā)生，防止道德風(fēng)險的發(fā)生。6,人身保險的保險利益通常存在于下列幾種情形中？根據(jù)《保險法》第三十一條規(guī)定，投保人對下列人員具有保險利益：(1)本人；(2)配偶、子女、父母；(3)前項以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)、或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬。(4)與投保人有勞動關(guān)系的勞動者。除前款規(guī)定外，被保險人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險人具有保險利益。訂立合同時，投保人對被保險人不具有保險利益的，合同無效。7.保險合同的形式（1）投保單投保單是投保人向保險人申請訂立保險合同的書面要約。（2）暫保單暫保單又稱臨時保單。它是正式保單發(fā)出前的臨時合同。有時在保險代理人收到第一期保費后，即發(fā)給投保人作為具有暫保單效力的收據(jù)。（3）保費收據(jù)保費收據(jù)是在人壽保險中使用的、在保險公司發(fā)出正式保單發(fā)之前出具的一個文件。（4）保險單保險單簡稱保單，它是投保人與保險人之間保險合同行為的一種正式書面形式。第四章1,（掌握）保險合同訂立的基本環(huán)節(jié)：要約和承諾要約：當(dāng)事人一方以訂立合同為目的而向?qū)Ψ阶龀龅囊馑急硎尽ＭǔＳ赏侗Ｈ颂岢龀兄Z：當(dāng)事人另一方就要約方的提議而做出的意思表示。也叫承保，由保險人做出2,保險合同的生效保險合同對當(dāng)事人雙方發(fā)生約束力，即合同條款產(chǎn)生法律效力。投保人與保險人可在保險合同約定，合同一經(jīng)成立立即發(fā)生法律效力，也有許多保險合同約定合同在成立后的某一時間內(nèi)生效，即此時合同才有法律效力，合同當(dāng)事人才受合同條款的約束。因此在合同成立以后并不立即生效的情況下，保險人的責(zé)任是不同的。投保人和保險人也可在保險合同中約定，合同一經(jīng)成立即發(fā)生法律效力。此時保險合同成立即生效。3,投保人的義務(wù)（理解）（未履行義務(wù)時保險人應(yīng)如何做）（一）繳納保費的義務(wù)繳納保險費是投保人最重要的義務(wù)。投保人必須按照約定的時間和方法繳納保費。根據(jù)保險通例，保險費的繳納可以由投保人為之，也可以由有利害關(guān)系的第工人為之。無利害關(guān)系的第工人也可以代投保人繳納保險費，但他們并不因此而享有保險合同上的利益，保險人也不能在第三人繳納保險費后，請求其繼續(xù)給付，而只能向投保人作出請求。繳納保險費與合同效力的關(guān)系，通常由當(dāng)事人約定。一般來說，財產(chǎn)保險合同采用一次繳納保費的形式。在人身保險合同中，可以采取逐繳、分期繳納、終身繳納等方式。如果投保人未能依照合同規(guī)定履行繳納保險費的義務(wù)，將產(chǎn)生下列法律后果：第一，在約定保費按時繳納為保險合同生效要件的場合，保險合同不生效；第二，在財產(chǎn)保險合同中，保險人可以請求投保人繳納保險費及遲延利息，也可以終止保險合同；第三，在人身保險合同中，如果投保人未按約定期限（包括寬限期在內(nèi)）繳納保費，保險人應(yīng)進行催告。投保人應(yīng)在一定期限內(nèi)繳納保險費，否則保險合同自動終止。（二）通知義務(wù)[1]“危險增加”的通知義務(wù)在保險合同中，危險增加有特定含義，它是指在訂立保險合同時，當(dāng)事人雙方未曾估計到的保險事故危險程度的增加。保險事故危險增加的原因：1）由投保人或被保險人的行為所致2）由投保人或被保險人以外的原因所致，與投保人個人無關(guān)保險人在接到通知后，通常采取提高費率和解除保險合同兩種做法。在提高費率的場合，如果投保人不同意，則保險合同自動終止。在保險人接到“危險增加”通知，或雖未接到通知但已經(jīng)知曉的情況下，應(yīng)在一定期限內(nèi)做出增加保費或解除合同的意思表示。如果不作任何表示，可視為默認，以后不得再主張?zhí)岣哔M率或解除保險合同。[2]保險事故發(fā)生的通知義務(wù)保險事故的發(fā)生，意味著保險人承擔(dān)保險責(zé)任，履行保險義務(wù)的條件已經(jīng)產(chǎn)生。保險人如能及時得知情況，一方面可以采取適當(dāng)?shù)拇胧┓乐箵p失的擴大；另一方面可以迅速查明事實，確定損失，明確責(zé)任，不致因調(diào)查的拖延而喪失證據(jù)。關(guān)于通知的期限，各國法律規(guī)定有所不同。如果投保人未履行保險事故發(fā)生的通知義務(wù)，則有可能產(chǎn)生兩種后果：一是保險人不解除保險合同，但可以請求投保人（被保險人）賠償因此而遭受的損失二是保險人免除保險合同上的責(zé)任。（三）避免損失擴大的義務(wù)在保險事故發(fā)生后，投保人不僅應(yīng)及時通知保險人，還應(yīng)當(dāng)采取各種必要的措施，進行積極的施救，以避免損失的擴大。我國《保險法》第42條第1款規(guī)定：“保險事故發(fā)生后，被保險人有責(zé)任盡力采取必要的措施，防止或者減少損失”。為鼓勵被保險人積極履行施救義務(wù)，《保險法》還規(guī)定，被保險人為防止或者減少保險標的的損失所支付的必要的、合理的費用，由保險人承擔(dān)。投保人、被保險人未履行施救義務(wù)的，對于由此而擴大的損失，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)責(zé)任。4,除外責(zé)任：[1]含義：指財產(chǎn)保險合同中列明的保險人不承擔(dān)經(jīng)濟賠償責(zé)任的風(fēng)險損失。[2]規(guī)定除外責(zé)任的原因：第一，避免保險人遭受重大損失第二，限制對非偶然事故的賠償?shù)谌?，避免逆選擇。[3]除外責(zé)任的內(nèi)容：（了解）其一，除外地點；其二，除外風(fēng)險在保險合同規(guī)定中不承保的風(fēng)險：財產(chǎn)保險：因戰(zhàn)爭、核泄漏地震等風(fēng)險造成的財產(chǎn)損失保險人不承擔(dān)賠償責(zé)任人身保險：通常也有類似的規(guī)定，但對地震造成被保險人的傷亡則負責(zé)賠償責(zé)任其三，除外財產(chǎn)；其四，除外損失。1）被保險人的故意行為導(dǎo)致的保險標的的損失但是對保險人故意行為唯一例外是在人壽保險中，根據(jù)自殺條款規(guī)定如果保險合同超過兩年，則被保險人自殺保險人承擔(dān)給與賠償金責(zé)任2）對作為保險標的的機器自然磨損、正常維修費等保險人也都不承擔(dān)賠償責(zé)任3）對因違反社會公共利益而遭致國家政府明令禁止所造成的損失保險人一般也不負5.影響保險合同效力的主要因素“最大誠信原則”保險合同的基本原則之一【1】基本含義：保險雙方當(dāng)事人在簽訂和履行保險合同時，必須保持最大的誠意，互不欺騙和隱瞞。恪守合同的承諾，全面履行自己應(yīng)盡的義務(wù)。否則將導(dǎo)致保險合同無效，或承擔(dān)其他法律后果?！?】最大誠信原則存在的原因：保險人對保險保的的非控制性；保險的專業(yè)性[3]影響合同效力的主要因素：（一）告知（會判斷屬于那種告知，告知有誤有什么結(jié)果）投保人在簽訂保險合同前或簽訂保險合同時，向保險人所作的口頭或書面的陳述。確認告知（事實的告知）：告知已經(jīng)存在的事實與況承諾告知（企圖的告知）：告知預(yù)料將來存在的事實或情況如果投保人或被保險人所告知的重要事實有誤，保險人可以據(jù)此宣告合同無效（二）保證（掌握）投保人在簽訂保險合同時向保險人保證做或不做某一事情，或者保證某種狀態(tài)存在或不存在。明示保證：以條款形式載明默示保證：沒有載明的，但是符合行業(yè)習(xí)慣和被社會所公認的保證海上保險的默示保證：保險的船舶必須有適航能力；要按預(yù)期的或習(xí)慣的航線航行；必須從事合法的運輸業(yè)務(wù)；（三）隱瞞（四）棄權(quán)與禁止翻供（含義）棄權(quán)：是指雙方當(dāng)事人任何一方放棄在保險合同中可以主張的某種權(quán)利禁止反言：是指一方當(dāng)事人是放棄了可以主張的某種權(quán)利，日后不得再重新主張這種權(quán)利前三種是約束被保險人的，后一種是約束保險人的6,保險合同的變更（判斷屬于哪一種變更）一保險合同主體的變更：只保險當(dāng)事人和關(guān)系人發(fā)生變更[1]財險合同：意味著財產(chǎn)標的轉(zhuǎn)讓一般財險合同：標的的轉(zhuǎn)讓應(yīng)通知保險人，經(jīng)保險人同意后依法變更，保險人會適當(dāng)加收或退回部分保費貨物運輸保險合同主體變更：可不經(jīng)保險人同意，保單隨貨權(quán)的轉(zhuǎn)移而背書轉(zhuǎn)讓。CIF[2]人身保險合同變更取決于投保人或被保險人的主觀意愿。投保人的變更，被保險人的變更，受益人的變更二、保險合同內(nèi)容的變更保險合同內(nèi)容的變更是指在主體不變的情況下，改變合同中約定的事被保險人地址的變更項保險標的數(shù)量的增減；品種、價值或存放地點的變化；保險期限、保險金額的變更；保險責(zé)任范圍的變更；貨物運輸保險合同中的航程變更；船期的變化等。人身保險：被保險人的職業(yè)等由投保人或被保險人向保險人申請辦理批改手續(xù)三、保險合同效力的變更（一）合同的無效（二）合同的復(fù)效保險合同的復(fù)效是指保險合同的效力在中止以后又重新開始。保險合同效力中止期間，即使發(fā)生合同約定的保險事故，保險人也不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任。保險合同效力的中止只是暫時的，保險合同既未解除也未終止，在合同效力中止后一定期限內(nèi)，經(jīng)當(dāng)事人雙方達成合意，重新恢復(fù)其效力。視為保險合同效力從未中止，即已恢復(fù)效力的保險合同視為自始未失效的原保險合同。中止與復(fù)效;僅適用于人身保險合同（1）[2]中止：合同暫時失去效力。投保人超過規(guī)定期限的60天的寬限期限內(nèi)未支付當(dāng)期保費的，合同效力中止。合同期限內(nèi)保險人負有賠付義務(wù)復(fù)效：保險合同效力的恢復(fù)自合同終止之日起兩年內(nèi)雙方未達成協(xié)議的，保險人有權(quán)解除合同（三）合同的解除（四）合同的終止7,保險合同的解釋原則當(dāng)保險當(dāng)事人由于對合同內(nèi)容的用語理解不同發(fā)生爭議時，依照法律規(guī)定的方式或者約定俗成的方式，對保險合同的內(nèi)容或文字的含義予以確定或說明?！?】文義解釋原則【2】意圖解釋原則[3]整體性原則[4]有利于被保險人的解釋原則【5】批注優(yōu)于正文、后加的批注優(yōu)于先加的批注的解釋原則[6]補充解釋原則8,保險合同爭議的解決方式按照我國法律的有關(guān)規(guī)定，保險合同爭議的解決方式主要有以下幾種：（一）協(xié)商（二）調(diào)解（三）仲裁（四）訴訟9,保險監(jiān)管的主要內(nèi)容（簡答）一、對保險人的監(jiān)管；二、對保險中介人的監(jiān)管三、對跨國保險活動的監(jiān)管；四、對再保險公司的監(jiān)督管理；一、對保險人的監(jiān)管（一）、對保險業(yè)組織方面的管理[1].市場準入監(jiān)管（實施設(shè)立許可證）設(shè)立保險機構(gòu)應(yīng)當(dāng)經(jīng)中國保監(jiān)會批準。未經(jīng)中國保監(jiān)會批準，任何單位、個人不得在中華人民共和國境內(nèi)經(jīng)營或變相經(jīng)營商業(yè)保險業(yè)務(wù)。[2].限制組織形態(tài)保險人的組織形態(tài)有多種，常見的有：國有保險公司、股份有限保險公司、相互保險組織、英國的勞合社保險人等?！?】、解散清算的監(jiān)管大部分國家都規(guī)定經(jīng)營人壽保險業(yè)務(wù)的保險公司，除分立、合并外，不得解散；被依法撤銷或破產(chǎn)的其持有的人壽保險合同及準備金，必須轉(zhuǎn)移給其它經(jīng)營人壽保險業(yè)務(wù)的公司；不能同其它保險公司達成轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，由金融監(jiān)管部門指定的保險公司接受。（二）、對保險公司業(yè)務(wù)方面的監(jiān)管【1】、對業(yè)務(wù)范圍的監(jiān)管（1）禁止兼業(yè)（保障專業(yè)）：保險屬于保險業(yè)專營的業(yè)務(wù)，非保險業(yè)不可以經(jīng)營保險或者與之類似的業(yè)務(wù)。（2）禁止兼營：禁止保險企業(yè)兼營財產(chǎn)保險與人身保險。【2】、對費率和保險條款的監(jiān)管業(yè)界比較公認的費率厘定的一般原則是“足夠（不少）、合理（不多）、公平（無不公平歧視）”足夠原則是用來保證保單的償付能力，防止公司間發(fā)生以降低費率為主要手段的惡性競爭。合理原則是為了限制保險人收費過高獲得超額利潤。公平原則是指費率差異一定要以損失分布差異為基礎(chǔ)，對具有類似損失分布的被保險人應(yīng)收取同一費率保險公司使用的保險條款和保險費率應(yīng)當(dāng)依法報經(jīng)中國保監(jiān)會審批或備案。[3].對償付能力的監(jiān)管（對保險業(yè)財務(wù)方面的監(jiān)管）（1）規(guī)定保險企業(yè)開業(yè)資金的最低限額（2）保證金的規(guī)定保險公司成立后應(yīng)當(dāng)按照其注冊資本總額的百分之二十提取保證金，除在清算時用于清償債務(wù)外，平時不得挪用。（3）提存各種準備金的規(guī)定（4）保險資金運用的監(jiān)管（投資渠道、投資規(guī)模）償付能力監(jiān)管（1）法律依據(jù)（2）保險公司償付能力額度監(jiān)管（3）保險公司償付能力監(jiān)管指標管理【4】、市場行為監(jiān)管保險機構(gòu)不得以任何方式強制或變相強制投保人投保。保險機構(gòu)不得委托非法的保險代理人為其展業(yè)；不得接受非法的保險經(jīng)紀人介紹的保險業(yè)務(wù)；不得向任何非法的保險代理人或保險經(jīng)紀人支付保險手續(xù)費、保險傭金或類似的費用。保險機構(gòu)不得擅自降低或變相降低保險費率，或者擴大保險責(zé)任范圍開展保險業(yè)務(wù)，進行惡性競爭。保險機構(gòu)不得捏造、散布虛偽事實，損害其他保險機構(gòu)的信譽。二、對保險中介人的監(jiān)管包括：（一）保險代理人；（二）保險經(jīng)紀人；（三）保險公估人；（一）保險代理人保險代理人是根據(jù)保險人的委托，向保險人收取代理手續(xù)費，并在保險人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險業(yè)務(wù)的單位或者個人。（二）保險經(jīng)紀人保險經(jīng)紀人是基于投保人的利益，為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的單位。（三）保險公估人保險公估人是指具備保險監(jiān)督管理機構(gòu)規(guī)定的資格條件，取得經(jīng)營保險公估業(yè)務(wù)許可證，接受保險當(dāng)事人委托，專門從事保險標的評估、勘驗、鑒定、估損、理算等業(yè)務(wù)的單位。三、對跨國保險活動的監(jiān)管監(jiān)管原則：不同監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)進行合作，以使任何國外保險機構(gòu)都無法逃脫監(jiān)管子公司應(yīng)受東道國規(guī)則監(jiān)管，分支公司則同時受母國和東道國的監(jiān)管所有跨國保險集團和保險人都必須服從有效監(jiān)管跨國設(shè)立保險實體要同時征得東道國和母國的同意四對再保險公司的監(jiān)管P142第十章1,人身保險的含義人身保險指以人的壽命（或稱為生命）或身體為保險標的的一種保險。2,人身保險業(yè)務(wù)的特點（1）人身保險一般都是長期性業(yè)務(wù)，并使用均衡費率（2）保險人對每份人壽保險單逐年提取準備金（3）由業(yè)務(wù)木身的長期性所產(chǎn)生的特點，可用于投資的資金多，保單調(diào)整的難度大，業(yè)務(wù)管理上的連續(xù)性3意外傷害保險（知道）指被保險人在保險有效期間，因遭遇非木意的、外來的、突然的意外事故，致使其身體蒙受傷害而殘廢或死亡時，保險人依照合同規(guī)定給付保險金的保險。4,意外事故的三個限定（了解）[11非本意的【2】外來的【3】突然的十一章1,傳統(tǒng)人壽保險產(chǎn)品（普通型人壽保險）的種類（一）定期壽險（定期死亡保險）（含義）是一種以被保險人在規(guī)定期限內(nèi)發(fā)生死亡事故為前提而由保險人負責(zé)給付保險金的人壽保險。（二）終身壽險（含義）金）。（三）兩全壽險（名詞解釋）無論被保險人在保險期間內(nèi)死亡，或至保單期滿日生存，都要支付約定保險金。終身保險最大的優(yōu)點是可以得到永久性保障，而且有退費的權(quán)利，若投保人中途退保，可以得到一定數(shù)額的現(xiàn)金價值（或稱為退保2,終身壽險的特點[1][2][3]保費率較高投保人一般以均衡保費的形式繳納保費保單具有現(xiàn)金價值保單所有人可以享用保單上的現(xiàn)金價值3,終身壽險的種類終身保險按照繳費方式可分為：（1）普通終身保險，保險費終身分期交付。（2）限期繳費終身保險，其保險費在規(guī)定期限內(nèi)分期繳付，期滿后不再繳付保險費，但仍享有保險保障。繳納期限可以是年限，也可以規(guī)定繳費到某一特定年齡（3）延繳終身保險，在投保時一次全部繳清保費4,萬能人壽保險（含義，了解）萬能壽險(Universallifeinsurance):"萬能"并非“無所不能"的意思；"萬能”是指“靈活可調(diào)”之意。特點：(1)繳費靈活：續(xù)期保費可以多繳、少繳、甚至停繳，但有上下限的限制。(2)保額可調(diào)：可以調(diào)低，也可以調(diào)高，保額調(diào)高通常有一定限制。理論上，萬能壽險保單可滿足一個人生命周期不同階段的需要萬能險之“萬能”，在于在投保以后可根據(jù)人生不同階段的保障需求和財力狀況，調(diào)整保額、保費及繳費期，確定保障與投資的最佳比例，讓有限的資金發(fā)揮最大的作用5,標準保單條款1654-171[1]免費觀望期(猶豫期)在免費觀望期內(nèi)，投保人可以撤銷合同，保險公司將退還首期保費。體檢費用通常要扣除。通常10天。[2]不可抗辯條款[3]年齡誤告條款《保險法》53條：“投保人申報被保險人年齡不真實，致使投保人支付的保險費少于應(yīng)付保險費的，保險人有權(quán)更正并要求投保人補交保險費，或者在給付保險金時按照實付保險費與應(yīng)付保險費的比例支付?！薄巴侗Ｈ松陥蟮谋槐ｋU人年齡不真實，致使投保人實付保險費多于應(yīng)付保險費的，保險人應(yīng)當(dāng)將多收的保險費退還投保人。”【4】【5】寬限期條款保單貸款條款投保人只要在寬限期內(nèi)繳納了保費，保單繼續(xù)有效貸款額不超過保單當(dāng)時的現(xiàn)金價值的一定比例為限【6】除外責(zé)任條款最常見的是自殺條款，保險法第四十四條規(guī)定：以被保險人死亡為給付保險金條件的合同，自合同成立或合同效力恢復(fù)之日起兩年內(nèi)，被保險人自殺的，保險人不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任，但被保險人自殺時為無民事行為能力的人除外。保險人依前款規(guī)定不承擔(dān)給付保險金責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)按照合同約定退還保險單的現(xiàn)金價值。6,年金保險的分類（判斷歸屬）（1）按年金購買方式分窟繳年金（在購買時保費一次繳清的年金）期繳年金（在一定時期內(nèi)分期繳納保費的年金）（2）按年金給付起始時間分即期年金：從年金購買之日起，滿一個年金期間后就開始給付的年金。延期年金：從年金購買之日起，滿一個年金期間后就開始給付的年金。例：王女士在50歲時獲得10萬元現(xiàn)金收入，她用這筆現(xiàn)金購買了一份年金，以便在60歲后按月領(lǐng)取年金收入。（3）按年金保險給付期限分類定期年金：在約定期限內(nèi)或年金領(lǐng)取人死亡之前（以先發(fā)生者為準）定期給付的年金。終身年金：至少在年金領(lǐng)取人生存期間定期給付的年金，有的提供更多的保證。（4）按年金領(lǐng)取人數(shù)分類個人年金：1個年金領(lǐng)取人：聯(lián)合生存年金：兩個或兩個以上年金領(lǐng)取人（5）按年金給付金額是否有保證分定額年金（固定給付年金）：保險公司保證對所收取的年金保費至少以約定金額定期給付的年金變額年金：變額年金的累積價值和每月給付金額將隨著分立投資賬戶的績效而上下波動7,健康保險定義（名詞解釋掌握）健康保險：對被保險人在保險有效期因疾病、分娩或意外傷害等引起的醫(yī)療費用支出或收入損失提供補償?shù)谋ｋU。8,健康保險的主要種類?[1]從保障內(nèi)容看，健康保險可分為：醫(yī)療費用保險傷殘（失能）收入保險[2]從投保方式看，健康保險可分為：個人健康保險團體健康保險較大團體的成員投保時通常不需要提供可保證明。在其他條件相同的情況下，團體健康險費率要低于個人健康險，原因是營銷成本和管理成本降低了。l[3]從政策屬性看：社會醫(yī)療保險（政府社保機構(gòu)開辦）補充醫(yī)療保險（保險公司開辦，政府給予稅收等政策支持）商業(yè)健康保險（保險公司開辦）l[4]從保險期限看：長期健康保險：保險期間超過一年或者保險期間雖不超過一年但含有保證續(xù)保條款的健康保險。短期健康保險：保險期間在一年及一年以下且不含有保證續(xù)保條款的健康保險。保證續(xù)保條款：在前一保險期間屆滿后，投保人提出續(xù)保申請，保險公司必須按照約定費率和原條款繼續(xù)承保的合同約定。9,健康保險風(fēng)險控制方法之一：產(chǎn)品開發(fā)時的風(fēng)險控制（簡答）[11【2】【3】[4][4]免賠額：免賠額以內(nèi)的醫(yī)療費用由被保險人自負，免賠額以上的醫(yī)療費用才有保險公司承擔(dān)等待期：指為了消除既往疾病的影響，在保險合同中預(yù)先設(shè)定的一個期間，在此期間內(nèi)因疾病導(dǎo)致的保險事故保險人不予賠付，但意外傷害導(dǎo)致的醫(yī)療費用除外比例共付：保險人對超過免賠額的部分按照約定的比例給與補償保額限制：指對保險人的醫(yī)療花費設(shè)定費用或服務(wù)量上的限制，限額以內(nèi)由保險人支付，限額以外，由被保險人自付。除外責(zé)任：包括軍事行為或戰(zhàn)爭導(dǎo)致的損傷，自傷自殘，既往疾病的治療，康復(fù)或美容手術(shù)，牙科矯形，驗光配鏡，配助聽器，精神疾患和各種實驗性治療方式等。第十四章財產(chǎn)保險1、財產(chǎn)保險的分類以保險標的為標準劃分，財產(chǎn)保險可以分為：物質(zhì)財產(chǎn)保險利益保險責(zé)任保險2、財產(chǎn)保險的基本原則：（一）賠償原則（二）代位原則（三）分攤原則3、賠償原則的含義：賠償原則又稱損失補償原則，是財產(chǎn)保險的核心原則。補償原則是指在財產(chǎn)保險合同中，當(dāng)保險事故發(fā)生導(dǎo)致被保險人經(jīng)濟損失時，保險公司給予被保險人經(jīng)濟損失賠償，使其恢復(fù)到遭受保險事故前的經(jīng)濟狀況。4、絕對免賠與相對免賠的區(qū)別絕對免賠：在保險事故發(fā)生后，如果損失額小于合同中所規(guī)定的起賠限額，被保險人承擔(dān)全部的損失。相對免賠：即規(guī)定一個免賠率，一但損失額等于這個免賠率，保險人將支付所有的損失。相對免賠在實踐中運用得并不普遍，主要運用在海洋運輸和農(nóng)作物保險中，因為在這些情形中，被保險人能夠影響損失額的這種可能性相對較小。5、重復(fù)保險（名詞解釋）是指投保人就同一保險標的、同一保險利益、同一保險事故與兩個或兩個以上的保險人分別訂立保險合同。6、分攤原則的運用以及計算方法：（簡答）1）、比例責(zé)任制：保險人按其承保的保險金額與各保險人承保保險金額的總和的比例分攤責(zé)任。公式：某保險人賠款額=（該保險人承保保險金/各保險人承保保險金額總和）*損失金額2）、限額責(zé)任制：即假設(shè)在沒有重復(fù)保險的條件下，各保險人依其承保的金額應(yīng)負賠償?shù)淖罡呦揞~與各保險人應(yīng)負賠償限額的總和的比例分攤責(zé)任。公式：某保險人賠款額=（該保險人賠款限額/各保險人賠款限額總和）*損失金額3）、順序責(zé)任制：按照各家保險公司出單順序賠償，先出單的公司首先在其保險金額限度內(nèi)負責(zé)賠償，后出單的公司只有在損失金額超出前一家保額的情況下，才在自身保額限度內(nèi)賠償超出部分。十五章1.委付：是指保險人或被保險人將保險標的物的一切權(quán)利轉(zhuǎn)移給保險人，由此請求其支付全部保險金額的一種行為。2.共同海損：（名詞解釋）是為了使船舶和船上貨物避免共同危險，有意且合理地做出特殊犧牲或支付特殊費用。3.代位求償：因第三者對保險標的損害而造成保險事故的，保險人自向被保險人賠償保險金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險人對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利。10、農(nóng)業(yè)保險的特點：（了解）（一）面廣量大，種類繁多，出險責(zé)任不易劃分（二）逆選擇嚴重（三）高風(fēng)險與高賠付率并存（四）農(nóng)業(yè)保險需要政府的支持第十六章責(zé)任保險1、責(zé)任保險：以被保險人對第三者依法應(yīng)負的民事賠償責(zé)任為保險標的的保險。責(zé)任保險以被保險人依法應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任為保險標的，以第三人請求被保險人賠償為保險事故，其賠償限額即被保險人向第三人所賠償?shù)膿p失價值。主要包括：公眾責(zé)任保險，產(chǎn)品責(zé)任保險，雇主責(zé)任保險，職業(yè)責(zé)任保險2、公眾責(zé)任保險：承保被保險人在各個固定場所或地點、運輸途中進行生產(chǎn)、經(jīng)營或其他活動時，因發(fā)生意外事故致使他人人身傷亡或財產(chǎn)損失，依法應(yīng)由被保險人承擔(dān)的經(jīng)濟賠償責(zé)任。公眾責(zé)任保險的主要險種（一）綜合公共責(zé)任保險（二）場所責(zé)任保險（三）承包人責(zé)任保險（四）承運人責(zé)任保險（五）個人責(zé)任保險3、產(chǎn)品責(zé)任保險：（名詞解釋）承保產(chǎn)品制造者、銷售者因產(chǎn)品缺陷而致使他人人身傷亡或財產(chǎn)損失時，依法應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟賠償責(zé)任的責(zé)任保險。4、雇主責(zé)任保險：（名詞解釋）承保被保險人（雇主）的雇員在受雇期間從事工作時，因遭意外導(dǎo)致傷、殘、死亡或患有與職業(yè)有關(guān)的職業(yè)性疾病而依法或根據(jù)雇傭合同應(yīng)由被保險人承擔(dān)的經(jīng)濟賠償責(zé)任。5、雇主責(zé)任保險與人身意外傷害保險的區(qū)別（簡答）1）性質(zhì)不同無形的利益標的一責(zé)任保險有形的實體標的一人身保險2）保險責(zé)任不同是否僅負責(zé)工作時及工作場所內(nèi)所遭受的意外傷害3）責(zé)任范圍不同是否包括職業(yè)性疾病而引起的賠償責(zé)任4）承保條件不同雇傭合同VS自然人均可投保5）保障效果不同6）計費與賠償依據(jù)不同工資收入作為計算基礎(chǔ)VS雙方約定的保險金額6、職業(yè)責(zé)任保險：以各種專業(yè)技術(shù)人員因工作上的疏忽或過失造成合同對方或他人的人身傷害或財產(chǎn)損失所導(dǎo)致的經(jīng)濟賠償責(zé)任為承保風(fēng)險的責(zé)任保險。第十七章信用保險1、信用保險：（名詞解釋）以在商品賒銷和信用放款中的債務(wù)人的信用作為保險標的，在債務(wù)人未能如約履行債務(wù)清償而使債權(quán)人遭受損失時，由保險人向被保險人，即債權(quán)人提供風(fēng)險保障的一種保險。2、信用保險的作用（簡答）1）有利于保證企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動的穩(wěn)定發(fā)展首先，信用保險能夠有效的保證企業(yè)持續(xù)經(jīng)營。其次，投保信用保險有利于幫助企業(yè)提高自身的風(fēng)險管理能力。最后，信用保險為企業(yè)融資提供了便利。2）有利于促進商品交易的健康發(fā)展商品的轉(zhuǎn)移又與生產(chǎn)者、批發(fā)商、零售商及消費者有著連鎖關(guān)系。一旦商品交易中的一道環(huán)節(jié)出現(xiàn)信用危機，不僅會造成債權(quán)人自身的損失，而旦常常會引起連鎖反應(yīng)，使商品交易關(guān)系中斷，最終阻礙商品經(jīng)濟的健康發(fā)展。有了信用保險，無論在何種交易中出現(xiàn)信用危機，均有保險人提供風(fēng)險保障3）有利于促進出口產(chǎn)業(yè)政策的實施利用差別費率、保費補貼力度的不同，引導(dǎo)資源配置；對市場資源配置的扭曲程度?。徽龑?dǎo)的目的性和市場配置資源的效率性；是國際規(guī)則所認可的外貿(mào)政策工具，規(guī)避各種貿(mào)易沖突3、信用保險的分類1）根據(jù)保險標的性質(zhì)劃分：商業(yè)信用；銀行信用；國家信用；2）根據(jù)保險標的所處地理位置劃分：國內(nèi)信用保險；出口信用保險；4,出口信用保險的特點[1]不以盈利作為經(jīng)營的主要目標[2]風(fēng)險高，控制難度大：主要是政治風(fēng)險和商業(yè)風(fēng)險（客觀題）（1）國家風(fēng)險（政治風(fēng)險）頒布新的法律、法令和規(guī)定：外匯管制、貿(mào)易管制、撤銷進口許可證；延期付款令；戰(zhàn)爭、內(nèi)亂、叛亂、革命或暴動（2）商業(yè)信用風(fēng)險（買方信用風(fēng)險）買方破產(chǎn)或無力償付債；買方違約；買方拖欠貨款；買方拒絕接收貨物；（3）政府參與程度高5.保證保險：（名詞解釋）被保證人的行為或不行為致使權(quán)利人遭受經(jīng)濟損失時，由保險人來承擔(dān)經(jīng)濟賠償責(zé)任的保險。保證保險是被保證人（債務(wù)人）根據(jù)權(quán)利人（債權(quán)人）的要求，請求保險人擔(dān)保自己信用的保險6,為什么有代位求償權(quán)的規(guī)定？（簡答）代位求償：因第三者對保險標的損害而造成保險事故的，保險人自向被保險人賠償保險金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險人對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利?！贝磺髢敊?quán)實施的前提條件保險標的的損失屬于保險事故造成的，保險人應(yīng)承擔(dān)賠付責(zé)任;保險標的的損失同時是由第三方的責(zé)任所造成，被保險人有權(quán)依法向責(zé)任方請求賠償，但尚未依法提出請求而先依保險合同向保險人提出索賠；保險人履行了賠償責(zé)任。代位求償權(quán)形式中的幾個問題（1）保險人應(yīng)在賠償金額的限度內(nèi)行使代位求償權(quán)，如果依代位求償權(quán)取得第三者的賠款金額超過保險人的賠償金額，其超過賠償金額的部分應(yīng)歸被保險人所有。（2）被保險人有權(quán)就未取得保險人賠償?shù)牟糠窒虻谌哒埱筚r償。《保險法》44條3款：“保險人依照第一款行使代位請求賠償?shù)臋?quán)利，不影響被保險人就未取得賠償?shù)牟糠窒虻谌哒埱筚r償?shù)臋?quán)利?！保?）被保險人不能損害保險人代位求償權(quán)。第一，“保險事故發(fā)生后，保險人未賠償保險金之前，被保險人放棄向第三者請求賠償?shù)臋?quán)利的，保險人不承擔(dān)賠償保險金的責(zé)任?！钡诙氨ｋU人向被保險人賠償保險金之后，被保險人未經(jīng)保險人同意放棄對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利的，該行為無效?！钡谌?，“由于被保險人的過錯致使保險人不能行使代位請求賠償?shù)臋?quán)利的，保險人可以相應(yīng)扣減保險賠償金。”第四，“在保險人向第三者行使代位請求賠償權(quán)利時，被保險人應(yīng)當(dāng)向保險人提供必要的文件和其所知道的有關(guān)情況。”代位求償權(quán)成立的兩個要件（1）被保險人隱保險事故對第三人有損失賠償請求權(quán)。（2）代位權(quán)的產(chǎn)生必須是在保險人給付賠償金之后7,再保險的作用（簡答）微觀作用：（一）再保險對分保分出人的作用1.分散風(fēng)險，均衡業(yè)務(wù)質(zhì)量。2,控制責(zé)任，穩(wěn)定業(yè)務(wù)經(jīng)營。3.擴大承保能力，增加業(yè)務(wù)量。4.降低營業(yè)成本，提高經(jīng)濟效益。（再保險穩(wěn)