供應(yīng)鏈金融平臺業(yè)務(wù)風(fēng)險控制制度

9/9供應(yīng)鏈金融平臺業(yè)務(wù)風(fēng)險控制制度供應(yīng)鏈金融平臺業(yè)務(wù)風(fēng)險控制制度

第一章總則

第一條為規(guī)范公司金融投資行為，保證金融投資業(yè)務(wù)工作質(zhì)量和效率，制定本制度。

第二條公司從事金融投資業(yè)務(wù)應(yīng)遵守國家的法律法規(guī)和公司規(guī)章制度，遵循平等、自愿、公平、誠實(shí)信用和風(fēng)險可控的原則。

第二章金融投資業(yè)務(wù)流程

第三條金融投資業(yè)務(wù)流程主要包括：

1客戶申請

2投資立項(xiàng)

3項(xiàng)目初審

4會議評審

5投資審批

6簽訂合同

7跟蹤監(jiān)督

8解除投資（代償追償）

第三章客戶申請與立項(xiàng)

第四條客戶咨詢和申請由風(fēng)險投資部受理，程序是：

1、客戶經(jīng)理與來訪客戶交談，根據(jù)客戶口述的情況，登記《申投單位信息表》。

2、客戶經(jīng)理向客戶提供擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)有關(guān)要求、內(nèi)容等情況。

3、按照立項(xiàng)條件預(yù)審借款主體資格、信用記錄、會計(jì)報表或有關(guān)填

報數(shù)據(jù)以及與借款、反擔(dān)保有關(guān)的證明材料。

4、初步評價立項(xiàng)條件，必要時，進(jìn)行預(yù)審資信測評，對符合條件的項(xiàng)目報風(fēng)險投資部經(jīng)理予以立項(xiàng)，通知客戶準(zhǔn)備授信資料；對不符合條件的項(xiàng)目，報告投資部經(jīng)理同意后，回復(fù)申投單位；重要項(xiàng)目報告總經(jīng)理或業(yè)務(wù)副總后回復(fù)申投單位。

第五條立項(xiàng)條件：凡屬于當(dāng)?shù)爻Ｗ」瘢哂型耆袷滦袨槟芰Φ淖匀蝗?，以及依法成立的具有?dú)立法人資格的企業(yè)單位、個體工商戶，皆可申請本公司的金融投資服務(wù)。原則上應(yīng)符合下列條件：1、被擔(dān)保企業(yè)，除有固定的經(jīng)營場所或必要的設(shè)施及從業(yè)人員外，還要符合國家產(chǎn)業(yè)政策導(dǎo)向，產(chǎn)品銷路好，效益明顯，有名副其實(shí)的注冊資本，有健全的財(cái)務(wù)制度；2、資產(chǎn)負(fù)債率一般不高于50%，在金融部門無不良記錄；3、貸款申請必須如實(shí)寫明貸款用途，貸款金額，貸款期限及還款計(jì)劃。

下列企業(yè)(個人)原則上不予立項(xiàng)：

1.資信記錄不良；

2.2.有犯罪記錄的；

3.3.自然人年齡超過60周歲；

4.4.企業(yè)成立時間不到一年；

5.5.企業(yè)主要股東有不良信用記錄。

第六條申投單位應(yīng)報送的資料（由客戶經(jīng)理與原件核對）：

1.企業(yè)（個人）貸款申請表

2.申請人身份證（復(fù)印件）

3.戶口簿（借款人、配偶復(fù)印件）

4.非當(dāng)?shù)貞艏耸刻峁┯行Ь幼∽C明、居住證或暫住證等（復(fù)印件）

5.結(jié)婚證（復(fù)印件）或末婚證明

6.配偶的身份證（復(fù)印件）

7.配偶同意借款證明書

8.配偶同意房產(chǎn)（或車輛）抵押的證明書

9.法定代表人身份證明及申請人收入證明（公司出具

證明）10.公司及股東個人資產(chǎn)證明（復(fù)印件）11.《企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照》（復(fù)印件）12.《代碼證》（復(fù)印件）13.《驗(yàn)資報告》（復(fù)印件）14.《公司章程》（復(fù)印件）15.近三年度及近一個月財(cái)務(wù)報表16.公司上個月完稅證明（包括營業(yè)稅、增值稅、所得稅等復(fù)印件）17.公司上一年度《審計(jì)報告》18.近期公司資產(chǎn)的《資產(chǎn)評估報告》

第七條對確認(rèn)屬于潛力型客戶并符合我公司立項(xiàng)條件的申投單位，應(yīng)將其按重點(diǎn)項(xiàng)目給予對待，適當(dāng)調(diào)整評審力量，加快評審工作進(jìn)度，優(yōu)先進(jìn)行評審。

第四章項(xiàng)目初審

第八條已立項(xiàng)的項(xiàng)目，由客戶經(jīng)理報送風(fēng)險管理部。風(fēng)險管理部經(jīng)理指定風(fēng)險管理員A、B角進(jìn)行初審，初審過程必須由A、B共同完成，A角提交《投資評審報告》，B角提交《補(bǔ)充意見》。初審過程中有關(guān)聯(lián)系、協(xié)調(diào)事宜由A角牽頭。風(fēng)險管理員經(jīng)審核，不符合初審條件的，退回投資部，建議補(bǔ)充材料；符合初審條件的，組織初審，進(jìn)入初審程序。（初審條件參照立項(xiàng)條件）

初審程序：

1.風(fēng)險管理員進(jìn)行風(fēng)險評審，提交《投資評審報告》，風(fēng)險管理部經(jīng)理出具書面意見。

2.2.抵押借款進(jìn)行書面評審，部分可能有風(fēng)險的應(yīng)組織人員進(jìn)行現(xiàn)場考察。

3.3.抵押不足或全投資的項(xiàng)目應(yīng)組織人員進(jìn)行現(xiàn)場考察。

4.（1）須進(jìn)行現(xiàn)場考察的投資項(xiàng)目，初審過程必須由二人以上（含二人）共同完成，可由風(fēng)險管理部經(jīng)理指定風(fēng)險管理員協(xié)同客戶經(jīng)理進(jìn)行初審，風(fēng)險管理員提交《投資評審報告》，客戶經(jīng)理角提交《補(bǔ)

充意見》。初審由風(fēng)險管理員負(fù)責(zé)，有關(guān)聯(lián)系、協(xié)調(diào)事宜由客戶經(jīng)理牽頭。風(fēng)險管理部單獨(dú)考察的，投資部應(yīng)予以配合。

5.（2）初審人員由風(fēng)險管理部經(jīng)理指定。個人投資金額在萬元（含萬元）以內(nèi)、企業(yè)投資金額在萬元（含萬元）以內(nèi)的項(xiàng)目，由分管副總及風(fēng)險管理員負(fù)責(zé)現(xiàn)場考評；個人投資金額在-萬元（含萬元）、企業(yè)投資金額在-萬元（含萬元）的項(xiàng)目，由總經(jīng)理及風(fēng)險管理部經(jīng)理負(fù)責(zé)現(xiàn)場考評；凡投資金額在萬元以上的項(xiàng)目風(fēng)險管理部應(yīng)建議董事長參與現(xiàn)場考評。（3）風(fēng)險程度難確定的項(xiàng)目，部門經(jīng)理應(yīng)參與現(xiàn)場考評或建議董事長參與現(xiàn)場考評。（4）如有特殊情況需要越級進(jìn)行現(xiàn)場考評，由總經(jīng)理審批，調(diào)查人員將調(diào)查結(jié)果和審查意見及時向總經(jīng)理書面匯報。（5）調(diào)查非市區(qū)的客戶必須出具相應(yīng)抵押物的調(diào)查照片。

第九條初審過程必須由風(fēng)險管理員A、B角共同對申投單位進(jìn)行現(xiàn)場考察；與申投單位法定代表人及其他有重要影響的人面談；就重要問題向申投單位有關(guān)聯(lián)的部門或人士訪談；就采購、銷售及其他生產(chǎn)經(jīng)營問題向有關(guān)方面調(diào)查落實(shí)，對抵押物的真實(shí)性、有效性、合法性進(jìn)行核查；對申投單位所報財(cái)務(wù)資料和有關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行核查。初審過程中要作出詳細(xì)記錄，索取資料要保存完整。

第十條初審工作從立項(xiàng)開始一般應(yīng)在2個工作日內(nèi)完成，超過上述時間的，風(fēng)險管理員應(yīng)及時向部門經(jīng)理匯報原因并在《投資項(xiàng)目審理進(jìn)展表》中記載。

第十一條初審過程中若申投單位不予配合，或者主動要求撤回投資申請等影響到初審工作繼續(xù)進(jìn)行，或出具虛假資料、所做陳述與事實(shí)出入較大、重大經(jīng)濟(jì)決策失誤、違法亂紀(jì)問題等，經(jīng)初審予以否決或暫緩的，應(yīng)報告部門經(jīng)理和公司高層。

第十二條投資評審報告應(yīng)揭示以下主要內(nèi)容：

1、基本情況：（1）借款目的、還款來源、資產(chǎn)轉(zhuǎn)換周期、還款記錄；（2）法定代表人（借款人）的經(jīng)歷、素質(zhì)、能力、信用記錄等情況；（3）主要經(jīng)營范圍及生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模，主要銷售渠道；（4）申投理由及相關(guān)籌資計(jì)劃；（5）借款背景、期望條件；（6）借款額；借款起止日期；借款擔(dān)保人及擔(dān)保方式；到期先還后借/終止借款。

2、還款能力分析（1）財(cái)務(wù)分析A、評估借款人的經(jīng)營活動的情況；

B、通過各種財(cái)務(wù)指標(biāo)來反映和分析借款人的償債能力；

C、流動比率=流動資產(chǎn)/流動負(fù)債；

D、資產(chǎn)負(fù)債率=總負(fù)債/總資產(chǎn)。（2）現(xiàn)金流量分析（現(xiàn)金流量來源是否充足）（3）評估抵押品和反擔(dān)保措施A、抵押物評估價的準(zhǔn)確性和變現(xiàn)能力；B、反擔(dān)保措施的風(fēng)險評估。（4）非財(cái)務(wù)因素分析行業(yè)風(fēng)險、管理風(fēng)險、自然及社會因素、還款意愿。（5）綜合分析借款人目前的財(cái)務(wù)狀況？現(xiàn)金流量是否充足？是否有能力還款？借款人的過去的經(jīng)營業(yè)績和記錄？是否有還款意愿？借款人目前和潛在的問題？對借款的償還會有何影響？借款人未來的經(jīng)營狀況？如何償還借款？借款人違約，我司代償后追償?shù)碾y易程度。（6）風(fēng)險測評情況及反擔(dān)保措施A、項(xiàng)目存在的主要問題和風(fēng)險；（7）初審結(jié)論（包括基本風(fēng)險度評估、評價、支持理由等）。（8）收費(fèi)測評情況。

第十三條初審報告要求全面客觀地反映申投單位情況，不能出具虛假報告和遺漏重大問題的報告。

第十四條當(dāng)A、B角最終意見有分歧時，由風(fēng)險管理部經(jīng)理決定是否提交上級審核。

第十五條投資部不服風(fēng)險管理部意見，經(jīng)投資部經(jīng)理簽字后可以向風(fēng)險管理部提出復(fù)審建議。

第十六條經(jīng)上級主管批準(zhǔn)的復(fù)審建議風(fēng)險管理部經(jīng)理須安排其他風(fēng)險管理員進(jìn)行復(fù)審或親自復(fù)審。

第十七條風(fēng)險管理部經(jīng)理根據(jù)《投資評審報告》及《補(bǔ)充意見》出具初審意見，將材料移送投資部。

第五章項(xiàng)目審批

第十八條項(xiàng)目初審合格后，客戶經(jīng)理依照審批權(quán)限逐級上報審批，上級在受理后2個工作日內(nèi)提出審核意見。

第十九條個人投資金額在萬元（含萬元）以內(nèi)、企業(yè)投資金額在萬元（含萬元）以內(nèi)的項(xiàng)目，副總經(jīng)理審批；個人投資金額在-萬元（含萬元）、企業(yè)投資金額在-萬元（含萬元）的項(xiàng)目，由總經(jīng)理審批；個人投資金額在-萬元（含萬元）、企業(yè)投資金額在-萬元（含萬元）的項(xiàng)目，由董事長審批；凡投資金額在萬元以上或其他有重大影響、復(fù)雜的投資項(xiàng)目，組織評審委員會集體評審。

第二十條審批人對初審報告和有關(guān)資料進(jìn)行審核并進(jìn)行必要的查證后，提出審核意見。

第六章會議評審

第二十一條公司設(shè)評審委員會，負(fù)責(zé)金額萬元以上或其他有重大影響、復(fù)雜擔(dān)保項(xiàng)目的評審。評審委員由公司董事會委派或聘請，評審委員會由7名以上評審委員組成，設(shè)主任委員一名。具體項(xiàng)目評審由主任委員負(fù)責(zé)組成評審小組，評審小組由3名以上評審委員單數(shù)成組，根據(jù)評審需要可邀請專門人員列席。列席人員只參與發(fā)表意見，沒有表決權(quán)。

第二十二條評審委員會組成人員：董事長、副董事長、總經(jīng)理、副總經(jīng)理、風(fēng)險管理部經(jīng)理、公司法律顧問、投資風(fēng)險部經(jīng)理、評審委員會認(rèn)為須參加的其他人員。

第二十三條評審議程：

1、評審會議由風(fēng)險管理部經(jīng)理提議，評審會主任委員決定組成人員和負(fù)責(zé)召集；

2、2、由項(xiàng)目經(jīng)理A角報告項(xiàng)目內(nèi)容及初審意見，項(xiàng)目經(jīng)理B角作補(bǔ)充說明；

3、3、項(xiàng)目主審及法律顧問陳述審核意見；

4、4、按照實(shí)事求是、科學(xué)分析的原則，根據(jù)公司的有關(guān)規(guī)定，對項(xiàng)目和初審報告提出問題，由A、B角或風(fēng)險管理部經(jīng)理回答或解釋；

5、參會人員就項(xiàng)目有關(guān)問題進(jìn)行充分討論；

6、各評審委員就投資方案發(fā)表意見，并將最終意見填入《評審委評議表》中并由本人簽名；

7、以抵押方式為主的項(xiàng)目經(jīng)三分之二以上評審委員通過后，將《評審委評議表》及有關(guān)資料提交總經(jīng)理審批；不足三分之二評審委員同意的項(xiàng)目，作為否決項(xiàng)目報告審批人；

8、以純保證方式投資項(xiàng)目、深圳市以外的項(xiàng)目、單筆投資金額超過1000萬元的項(xiàng)目，實(shí)行評審委員一票否決制。

9、對雖未否決但評審委員有不同調(diào)整意見的項(xiàng)目，綜合意見后提交審批人審批；10、對因資料不全或資料不能說明問題而導(dǎo)致評審委員會對項(xiàng)目部分內(nèi)容不能做出判斷時，主任委員應(yīng)提出需補(bǔ)充和進(jìn)一步落實(shí)的資料及其要求，由風(fēng)險管理部按要求加以落實(shí)。風(fēng)險管理部安排項(xiàng)目經(jīng)理在會后落實(shí)并由部門經(jīng)理核實(shí)后報評審委員會。

第二十四條評審委員會或評審小組意見包括：1.投資項(xiàng)目的經(jīng)濟(jì)效

益；2.借款的合法性；3.投資的合法性；4.反擔(dān)保的法律效力及可操作性；5.法律風(fēng)險、障礙和問題的提示；6.初審過程的合規(guī)性；

7.資料的真實(shí)性、合法性、完整性；8.證據(jù)的充分性、結(jié)論的客觀性、方案的可行性；9.復(fù)核風(fēng)險度測評結(jié)果，評價反擔(dān)保強(qiáng)度的適當(dāng)性；10.主要風(fēng)險及重要信息提示；11.對投資方案的意見。

第二十五條經(jīng)評審委員會或評審小組通過的項(xiàng)目，審批人有權(quán)否決；但經(jīng)評審委員會或評審小組否決的項(xiàng)目，審批人只有權(quán)決定進(jìn)行復(fù)議，而無權(quán)決定予以投資。

第二十六條評審會議的其它規(guī)定：1、會議召開前一天，由風(fēng)險管理部發(fā)出會議通知并向評委提供有關(guān)資料。2、與會人員必須按時參加會議，不得無故缺席，如有特殊情況必須請假，但會后應(yīng)提出書面意見。若參加人數(shù)未超過評委的三分之二，則會議改期舉行。3、會議由評審委或評審小組確定專人記錄，會議記錄的內(nèi)容主要包括會議主題、出席人員、每位與會評委對項(xiàng)目所持的意見以及會議最后綜合的意見。會后一天內(nèi)整理出會議紀(jì)要，全體參會人員在紀(jì)要上簽名。第二十七條公司認(rèn)為有必要請專家進(jìn)行咨詢和評議的項(xiàng)目，由風(fēng)險管理部組織有關(guān)專家評議，風(fēng)險管理部負(fù)責(zé)提前三天將評議材料交有關(guān)專家，專家評議完成后須出具書面意見。

第二十八條有以下情形的項(xiàng)目須進(jìn)行復(fù)議：1.公司評審委員會建議否決但審批人認(rèn)為有必要進(jìn)行復(fù)議的項(xiàng)目；2.自公司批準(zhǔn)投資之日起三個月后才辦理手續(xù)的項(xiàng)目。3.項(xiàng)目復(fù)議由原項(xiàng)目經(jīng)理A、B角（或重新委派A、B角）從初審程序開始辦理，并向評審會議提交《評審復(fù)議申請表》。

第七章投資合同的簽訂

第二十九條項(xiàng)目獲準(zhǔn)后，由項(xiàng)目經(jīng)理通知被投資單位辦理有關(guān)手續(xù)，

同時向貸款銀行出具有關(guān)資料，申保單位按通知要求交費(fèi)后，辦理合同簽訂有關(guān)手續(xù)。

第三十條簽訂合同應(yīng)按下列程序進(jìn)行：1、項(xiàng)目經(jīng)理向?qū)Ψ疆?dāng)事人說明相關(guān)事宜。2、項(xiàng)目經(jīng)理根據(jù)議定的擔(dān)保方案確定需簽訂的合同。

3、項(xiàng)目經(jīng)理要求對方當(dāng)事人填寫相關(guān)資料，并提交營業(yè)執(zhí)照復(fù)印件、法定代表人身份證明、授權(quán)委托書和身份證復(fù)印件等文件（我方已有的可不再提供）。

4、項(xiàng)目經(jīng)理填寫各合同文本一份，交由主管領(lǐng)導(dǎo)審閱，并簽署意見；需修改的，在一個工作日內(nèi)修改完畢。

5、項(xiàng)目經(jīng)理至遲在簽約前一日將各合同文本按使用份數(shù)準(zhǔn)備齊全，并按簽約方的不同分別準(zhǔn)備。

6、項(xiàng)目經(jīng)理通知對方當(dāng)事人簽約時間和簽約地點(diǎn)。如無特殊情況，應(yīng)在本公司的辦公場所簽約。對方當(dāng)事人應(yīng)親自到場簽章，即由單位的法定代表人（或委托代理人）及自然人本人簽名或蓋章。對方當(dāng)事人不能當(dāng)場簽章的，應(yīng)當(dāng)辦理簽章真實(shí)性公證。無法辦理公證的，應(yīng)用折角法和疊影法與我方留存的其真實(shí)簽章核對。

7、合同簽訂后，擔(dān)保合同原件由項(xiàng)目經(jīng)理報送風(fēng)險管理部檔案管理人員及時歸檔保管，復(fù)印件由項(xiàng)目經(jīng)理留存一份。

第三十一條合同文本簽署的順序如下：1、簽署貸款擔(dān)保協(xié)議書；

2、簽署反擔(dān)保合同；

3、公司與銀行簽署保證合同，銀行蓋章后返還公司一份保存；

第三十二條在簽訂合同的前后，應(yīng)辦理下列手續(xù)：1、簽約前（1）對方出具董事會決議對方為單位，且與我公司簽訂保證、抵押或質(zhì)押等（反）擔(dān)保合同的，應(yīng)出具董事會決議或股東會決議。（為公司股東或?qū)嶋H控制人必須經(jīng)股東會或股東大會決議，股東或?qū)嶋H控制人不得參加表決，表決由出席會議的其他股東所持表決權(quán)的過半數(shù)通過。）對方的公司章程已明確授權(quán)其法定代表人以公司名義對外擔(dān)保的，可

以不經(jīng)董事會同意。（2）對方提供股東會決議對方以有限責(zé)任公司的股份質(zhì)押于我公司的，應(yīng)提供股份所在公司過半數(shù)股東同意出質(zhì)股權(quán)的股東會決議。（3）抵（質(zhì)）押物評估對方以抵押或質(zhì)押方式提供（反）擔(dān)保的，應(yīng)委托評估機(jī)構(gòu)對抵（質(zhì)）押物進(jìn)行評估，并提供評估報告。2、簽約后（1）家庭財(cái)產(chǎn)共有人的同意與我公司簽訂保證、抵押或質(zhì)押等反擔(dān)保合同的對方為個人，有配偶的，夫妻雙方共同作為合同一方，其他家庭財(cái)產(chǎn)共有人應(yīng)以在合同上署名或出具承諾書的方式表示同意。（2）登記以房地產(chǎn)抵押的，應(yīng)到房地產(chǎn)管理部門辦理登記。以機(jī)器設(shè)備抵押的，應(yīng)到工商行政管理部門辦理登記。以有限公司的股份質(zhì)押的，應(yīng)記載于股東名冊。股份所在公司無股東名冊的，由我公司根據(jù)其設(shè)立時的驗(yàn)資報告，工商登記資料和股權(quán)變動情況協(xié)助建立。股東名冊正本交股份所在公司準(zhǔn)備，復(fù)印件注明“本復(fù)印件與我公司唯一準(zhǔn)備的股東名冊正本一致”并加蓋公司公章，由我公司留存。以股票質(zhì)押的，應(yīng)到證券登記機(jī)構(gòu)登記。以存單質(zhì)押的，應(yīng)到帳戶所在的金融機(jī)構(gòu)登記，并取得存單止付的回執(zhí)。上述登記程序無法辦理的，應(yīng)取得相關(guān)證據(jù)或由有關(guān)方面出具情況說明，抵（質(zhì)）押物的權(quán)利證書移交我方，并由抵押人簽署阻礙登記的原因消除后即補(bǔ)辦登記的《承諾書》。（3）移交動產(chǎn)或不動產(chǎn)權(quán)利憑證以房地產(chǎn)抵押的，房地產(chǎn)證書移交我公司或銀行保管。以機(jī)器設(shè)備抵押的，他項(xiàng)權(quán)證由我公司或銀行取得。以股票質(zhì)押的，股票（或股權(quán)證）移交我公司或銀行保管。以存單質(zhì)押的，存單正本移交我公司或銀行保管。以動產(chǎn)質(zhì)押的，質(zhì)物移交我公司或銀行保管。（4）公證：股權(quán)質(zhì)押和動產(chǎn)抵押，應(yīng)辦理公證。（5）其他：以債權(quán)質(zhì)押的，可開立我公司與質(zhì)押人共同監(jiān)管的帳戶。

第三十三條如遇特殊情況，不能按規(guī)定程序辦理的，應(yīng)經(jīng)公司領(lǐng)導(dǎo)

批準(zhǔn)。

第三十四條簽約手續(xù)辦理完畢后，有關(guān)監(jiān)管資料物品移交相關(guān)部門，進(jìn)行監(jiān)管。

第八章反擔(dān)保

第三十五條對于獲準(zhǔn)擔(dān)保的項(xiàng)目，由項(xiàng)目經(jīng)理按照議定的方案辦理反擔(dān)保。反擔(dān)保的方式包括財(cái)產(chǎn)抵押、財(cái)產(chǎn)或權(quán)利質(zhì)押、單位或個人的保證、保證金等。

第三十六條用于反擔(dān)保的抵押物和質(zhì)押物的范圍，按照《中華人民共和國擔(dān)保法》的規(guī)定執(zhí)行。

第三十七條用房產(chǎn)及其他不動產(chǎn)抵押的，抵押率不高于（凈值的）80％；用車輛及其他動產(chǎn)抵押或質(zhì)押的，抵、質(zhì)押率不高于（凈值的）60％；非上市公司的股權(quán)質(zhì)押的，質(zhì)押率不高于（凈資產(chǎn)額的）70％；以上市公司股票質(zhì)押的，質(zhì)押率不高于（市值的）70％；以存單或債券質(zhì)押的，質(zhì)押率不高于（面值的）90％。應(yīng)用第三十八條的規(guī)定采用保證反擔(dān)保時，反擔(dān)保單位應(yīng)符合下列條件：1、具備《中華人民共和國擔(dān)保法》規(guī)定的主體資格和擔(dān)保能力；2、有效凈資產(chǎn)扣除已對外擔(dān)保額的余額不低于反擔(dān)保額的二倍；3、資產(chǎn)負(fù)債率不超過50％；4、連續(xù)兩年盈利；5、已投保財(cái)產(chǎn)保險，且保險期超出保證期間至少六個月。

反擔(dān)保個人應(yīng)符合下列條件：1.具有完全民事行為能力；2.住所在本地或在本地有經(jīng)常居所；3.有一定的個人（或家庭）財(cái)產(chǎn)，收入穩(wěn)定；4.國家公務(wù)員及機(jī)關(guān)企事業(yè)單位的負(fù)責(zé)人；5.公司認(rèn)可的其他人員。

第三十八條以保證、抵押或質(zhì)押等方式反擔(dān)保的，一般應(yīng)同時附加

保證金。保證金按照擔(dān)保額的10%收取，風(fēng)險較低的企業(yè)項(xiàng)目保證金最低可按5%收取，特殊項(xiàng)目保證金最高可上浮至30%，具體數(shù)額在與被擔(dān)保企業(yè)協(xié)商后確定。

第九章?lián)Ｊ召M(fèi)

第三十九條擔(dān)保收費(fèi)包括評審費(fèi)和擔(dān)保費(fèi)。對正式立項(xiàng)的項(xiàng)目收取評審費(fèi)；對不能承保的項(xiàng)目酌情收取一定的評審費(fèi)用；對正式承保的項(xiàng)目同時收取擔(dān)保費(fèi)。

第四十條費(fèi)用收取標(biāo)準(zhǔn)：

1、評審費(fèi)按擔(dān)保申請額的1%收取，最少不低于20000元。凡我公司立項(xiàng)的申保單位，在實(shí)地考察前，均應(yīng)先收取評審費(fèi)，由業(yè)務(wù)部通知財(cái)務(wù)部門收款并開具發(fā)票。

2、擔(dān)保費(fèi)以擔(dān)保金額為基數(shù)，按擔(dān)保費(fèi)率（月率）計(jì)算收取。擔(dān)保費(fèi)=擔(dān)保金額×月?lián)ＹM(fèi)率×擔(dān)保時間（月）

3、月?lián)ＹM(fèi)率在月基準(zhǔn)擔(dān)保費(fèi)率3‰的基礎(chǔ)上根據(jù)不同情況確定，最高可上浮50%。

4、對資信較好、風(fēng)險較低的項(xiàng)目擔(dān)保費(fèi)最低可下浮30%，下浮權(quán)限另定。

5、擔(dān)保費(fèi)、評審費(fèi)以公司公布的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)為準(zhǔn)。

第四十一條擔(dān)保費(fèi)、保證金原則上于簽訂《擔(dān)保合同》時收取。第四十二條擔(dān)保費(fèi)由項(xiàng)目經(jīng)理測算，經(jīng)上報審批人審批后，由項(xiàng)目經(jīng)理通知申保單位并通知財(cái)務(wù)部門辦理收款手續(xù)。

第十章?lián)ｍ?xiàng)目管理

第四十三條已擔(dān)保項(xiàng)目由項(xiàng)目經(jīng)理負(fù)責(zé)日常跟蹤，風(fēng)險管理部負(fù)責(zé)監(jiān)督及風(fēng)險管理。

第四十四條項(xiàng)目經(jīng)理根據(jù)風(fēng)險程度，定期實(shí)地調(diào)查和詳細(xì)記錄被保單位的情況，并于調(diào)查后3個工作日內(nèi)作出《跟蹤報告》，報送至公司領(lǐng)導(dǎo)。

第四十五條項(xiàng)目經(jīng)理應(yīng)于貸款到期前一個月與銀行聯(lián)系，隨時掌握被擔(dān)保單位資金動態(tài)，并提醒被擔(dān)保單位在貸款到期前籌集還貸資金。

第四十六條項(xiàng)目經(jīng)理應(yīng)和銀行保持聯(lián)系，關(guān)注被擔(dān)保單位還息動態(tài)，出現(xiàn)異常情況及時向風(fēng)險管理部反饋信息，風(fēng)險管理部根據(jù)情況建立預(yù)警檔案，制定風(fēng)險防范計(jì)劃。

第四十七條風(fēng)險管理部應(yīng)參照合作銀行建立客戶信用評級管理系統(tǒng)，以便查詢客戶信息。

第四十八條《跟蹤報告》應(yīng)反映以下內(nèi)容：1、企業(yè)遵守協(xié)定、有關(guān)承諾的情況；2、供、產(chǎn)、銷實(shí)現(xiàn)情況，以及與評審預(yù)測數(shù)、歷史數(shù)的差異分析；3、財(cái)務(wù)狀況及經(jīng)營成果分析，主要與擔(dān)保前預(yù)測數(shù)據(jù)對比；4、現(xiàn)金流量分析，主要評價銷售帳款資金的收回狀況、與評審預(yù)測數(shù)的差異、對還貸的保證程度等；5、擔(dān)保以后從其他渠道融資及其他渠道貸款的償還情況；6、市場狀況及對該企業(yè)的影響；7、反擔(dān)保人、反擔(dān)保標(biāo)的物及有關(guān)影響因素的變化情況；8、企業(yè)管理、運(yùn)行狀況的綜合評價。特別是主要股東、經(jīng)營班子及主要崗位人員的變化；經(jīng)營戰(zhàn)略調(diào)整；主要客戶的變化等情況；9、意見、建議及重要說明。

第四十九條風(fēng)險管理部實(shí)施監(jiān)督及風(fēng)險管理的內(nèi)容主要有：1、就在保項(xiàng)目執(zhí)行情況進(jìn)行調(diào)查并進(jìn)行風(fēng)險度測評和對比分析，以復(fù)核

《跟蹤報告》反映情況、問題的真實(shí)性、全面性、及時性；2、根據(jù)領(lǐng)導(dǎo)指示就個別項(xiàng)目和項(xiàng)目的有關(guān)問題進(jìn)行專題調(diào)查分析；3、搜集、調(diào)查核實(shí)有關(guān)信息動態(tài)，及時向領(lǐng)導(dǎo)進(jìn)行預(yù)警性報告；4、就續(xù)保、擴(kuò)保項(xiàng)目提出審核意見；5、對擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險進(jìn)行綜合評價與控制；

6、對逾期代償項(xiàng)目實(shí)施特別程序監(jiān)管。

第五十條風(fēng)險管理部實(shí)施監(jiān)管所需企業(yè)會計(jì)報表等資料，如項(xiàng)目經(jīng)理已有的，由項(xiàng)目經(jīng)理提供，應(yīng)避免重復(fù)向企業(yè)索取資料。

第五十一條業(yè)務(wù)部、風(fēng)險管理部到企業(yè)調(diào)查應(yīng)攜帶公司的派出通知。

第五十二條風(fēng)險管理部負(fù)責(zé)被擔(dān)保單位信用檔案管理，對按期還貸、逾期后還貸、經(jīng)公司代償后全部或部分歸還以及導(dǎo)致?lián)p失的情況進(jìn)行詳細(xì)記錄，并作為信息資源加以管理。

第十一章項(xiàng)目的延期

第五十三條需要延期的項(xiàng)目，借款人要在該項(xiàng)目到期前20天向我公司提出擔(dān)保延期書面申請，并按要求提供所需文件資料。項(xiàng)目經(jīng)理應(yīng)提前就延期問題與銀行磋商并向公司及時匯報。

第五十四條延期包括借新還舊和展期。借款人需要對原貸款項(xiàng)目辦理借新還舊（或展期）手續(xù)時，該項(xiàng)目的擔(dān)保按新項(xiàng)目處理程序和辦法辦理。

第五十五條延期項(xiàng)目的跟蹤由項(xiàng)目經(jīng)理負(fù)責(zé)，擔(dān)保部應(yīng)將延期項(xiàng)目作為監(jiān)督重點(diǎn)。

第五十六條逾期不足三個月的項(xiàng)目延期處理按原審批程序辦理；逾期超過三個月（含）的延期處理程序?yàn)椋河蓳?dān)保部提出初審意見，根據(jù)監(jiān)管情況提出審核意見，然后進(jìn)入原決策審批程序。擔(dān)保部對逾期

項(xiàng)目的處理意見包括：1、簽訂補(bǔ)充條款以增加抵押物數(shù)量或選擇更為可靠的反擔(dān)保單位。2、擬列入預(yù)警項(xiàng)目。3、建議撤保。

第五十七條延期和逾期項(xiàng)目不宜繼續(xù)擔(dān)保時或者項(xiàng)目沒有到期而發(fā)生重大變化、出現(xiàn)風(fēng)險時，應(yīng)由風(fēng)險管理部申請列入預(yù)警項(xiàng)目。預(yù)警項(xiàng)目的確定及撤消權(quán)限為總經(jīng)理辦公會。預(yù)警項(xiàng)目的后期管理，由風(fēng)險管理部及時提出處理意見報公司領(lǐng)導(dǎo)，并會同項(xiàng)目承擔(dān)企業(yè)及貸款銀行協(xié)商，以尋求解決辦法。

第十二章項(xiàng)目的撤保