互聯(lián)網(wǎng)金融背景下城市城市商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展策略研究 會計(jì)學(xué)專業(yè)

緒論1.1研究背景目前我國銀行業(yè)面臨著日趨激烈的外部環(huán)境，利率市場化不斷地推進(jìn)，各金融機(jī)構(gòu)都采取各種措施積極改革創(chuàng)新，應(yīng)對日趨嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，我國城市商業(yè)銀行作為我國銀行系統(tǒng)中不可或缺的一員，必將步入其中，積極推進(jìn)業(yè)務(wù)的改革創(chuàng)新，加強(qiáng)盈利模式轉(zhuǎn)型的力度與速度愈加緊迫。目前城市商業(yè)銀行的盈利模式較為傳統(tǒng)，主要依靠利差收入，城市商業(yè)銀行需要保持比較高的貸款撥備覆蓋率，甚至可以高達(dá)100%以上，在金融市場波動(dòng)性較大和城市商業(yè)銀行資本補(bǔ)充渠道較少限制下，融資帶來成本消耗加速增加，對利澗起反向作用。因此，城市商業(yè)銀行長盛不衰的唯一途徑便是不得不摒棄用大量融資去支持資產(chǎn)的做法，而是另謀出路，加強(qiáng)業(yè)務(wù)改革與創(chuàng)新，研究出更加有利的盈利模式迫在眉睫。隨著利率市場化的不斷推進(jìn)，銀行業(yè)間的競爭日趨激烈，利差水平不斷受到擠壓，單以利差收入為支撐的舊的模式受到極大沖擊。1.2研究意義由于城市商業(yè)銀行自身的特點(diǎn)，地理區(qū)位的區(qū)域限制較明顯，服務(wù)對象主要是該地區(qū)的中小企業(yè)和當(dāng)?shù)鼐用?，因此在風(fēng)險(xiǎn)控制方面，在一定程度上避免了跨區(qū)域跨主體的分散性，在此基礎(chǔ)上，如果進(jìn)一步研究出風(fēng)險(xiǎn)更小、效率更高、盈利能力更強(qiáng)的盈利模式，會對城市商業(yè)銀行的壯大大有裨益。本文從國際經(jīng)驗(yàn)入手，深入分析并研究了美國社區(qū)銀行、德國儲蓄銀行和日本地方銀行的成長概括、經(jīng)營模式以及經(jīng)營業(yè)績，得出其轉(zhuǎn)型過程中的癥候所在，并總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，從中得到有利于中國城市商業(yè)銀行的啟示。1.3研究方法本文從理論分析和一些實(shí)際的事例著手，來尋找城市商業(yè)銀行受到的影響。并且采集了一些圖表和數(shù)據(jù)，用簡明扼要的數(shù)據(jù)來展示我國現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)發(fā)展到什么地步，認(rèn)識到我國現(xiàn)在的發(fā)展現(xiàn)狀。通過一些國內(nèi)、國外的相關(guān)的理論研究，在此基礎(chǔ)上結(jié)合我國國情，思考城市商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)方面應(yīng)該如何應(yīng)對沖擊，達(dá)到融合共存的目的。2文獻(xiàn)綜述因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，導(dǎo)致商業(yè)銀行和企業(yè)需要不斷改革。商業(yè)銀行通過開辟出新的信息技術(shù)，為用戶提供更加便捷的支付方式，給與用戶更高效更全面的服務(wù)，減少互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的沖擊，建立更有效的銀行系統(tǒng)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對全球商業(yè)銀行都造成了一定影響，國外學(xué)者DNGaitungu指出,雖然互聯(lián)網(wǎng)交易能更便捷更快速，可是部分國家由于經(jīng)濟(jì)水平有限，例如菲律賓國家目前還未開啟對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的使用。菲律賓現(xiàn)有的商業(yè)銀行已經(jīng)開始頻繁的與互聯(lián)網(wǎng)金融科技公司合作，并且菲律賓政府高度認(rèn)可互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品對提高菲律賓金融普惠性有很好的作用，促使商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融市場中尋求生存機(jī)會。菲律賓銀行家協(xié)會長期與亞太地區(qū)銀行協(xié)會和東盟銀行家合作，通過提供有效的方案尋求銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，從而更好的提高金融服務(wù)水平。這些銀行協(xié)會采用與東盟金融互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行合作的模式，不僅通過應(yīng)用該網(wǎng)絡(luò)的“行業(yè)沙箱平臺”達(dá)到對金融技術(shù)和金融機(jī)構(gòu)的整合完善，還對金融普惠找到了更好的解決辦法。在互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行的威脅下，拉脫維亞經(jīng)濟(jì)在尋求金融危機(jī)的解決辦法中發(fā)現(xiàn)，銀行運(yùn)行體系出現(xiàn)了新的情況，導(dǎo)致本地銀行需要給出新的解決措施。面對銀行業(yè)新的局勢變化，對銀行工作人員的技能和專業(yè)知識也提出了更高的要求。在銀行為客戶提供原有的財(cái)務(wù)咨詢、資產(chǎn)管理、投資理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，銀行還需要在財(cái)務(wù)分析、信用監(jiān)測和風(fēng)險(xiǎn)評估等業(yè)務(wù)為客戶提供更加專業(yè)的知識解答，這就促使銀行對專業(yè)技能的員工的培養(yǎng)。國外學(xué)者對互聯(lián)網(wǎng)金融的研究主要側(cè)重于金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，很多國外學(xué)者對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新的制約因素進(jìn)行了分析。，CJEasingwood和C.Storey等人，從市場研究、技術(shù)支持、客戶管理、內(nèi)部營銷等層面對商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品需求進(jìn)行了研究。學(xué)者Sinkey重新定義了金融創(chuàng)新的概念，并建立了相關(guān)模型，分別從風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)、監(jiān)管等角度，對金融創(chuàng)新的相關(guān)影響因素進(jìn)行了研究。HershShefrin等人提出觀點(diǎn)認(rèn)為，消費(fèi)者的情緒、自信心、心理狀態(tài)都會對其投資行為產(chǎn)生影響。Kleinschmidt和Cooper從市場導(dǎo)向的角度對金融產(chǎn)品的創(chuàng)新進(jìn)行了研究，并制定了相應(yīng)的戰(zhàn)略。Edgett從員工管理的視角，建立了相應(yīng)的模型并通過模型對金融產(chǎn)品創(chuàng)新的成敗進(jìn)行了預(yù)測。Cooper等人在對金融創(chuàng)新的影響因素進(jìn)行分析時(shí)，主要從創(chuàng)新績效和創(chuàng)新能力兩個(gè)角度展開了研究，具體包括企業(yè)環(huán)境、營銷支持、產(chǎn)品性能、開發(fā)特點(diǎn)等因素。總體看來，西方國家的專家在對金融產(chǎn)品的研究上，提供了更實(shí)用的解決方案，認(rèn)為影響個(gè)人需求的因素有：產(chǎn)品整體質(zhì)量、技術(shù)優(yōu)勢、營銷策略、利率風(fēng)險(xiǎn)等原因。并針對這些因素展開了全面的研究，由于對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的研究，而忽略了對商業(yè)銀行產(chǎn)品的分析，導(dǎo)致商業(yè)銀行產(chǎn)品的研究相形見絀。對于互聯(lián)網(wǎng)金融的未來發(fā)展趨勢，目前還存在多種觀點(diǎn)，主要觀點(diǎn)有兩種，一種是互聯(lián)網(wǎng)金融還處于新興階段，還有很長的發(fā)展前景，所以還需要互聯(lián)網(wǎng)金融部門長期的監(jiān)管。另一種觀點(diǎn)認(rèn)為商業(yè)銀行通過全新的改革，在未來會取代互聯(lián)網(wǎng)金融，結(jié)束互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代。由此可見，雖然互聯(lián)網(wǎng)金融的誕生對商業(yè)銀行金融產(chǎn)品造成了很大影響，但是我國商業(yè)銀行通過不斷的對金融產(chǎn)品的創(chuàng)新、設(shè)計(jì)、風(fēng)險(xiǎn)評估等做了很多研究，對商業(yè)銀行金融產(chǎn)品中客戶的收入情況、對產(chǎn)品的了解程度、對產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)評估程度、產(chǎn)品收益等因素給出了有效的解決辦法。關(guān)于商業(yè)銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新，很多專家對此進(jìn)行了研究和論證。經(jīng)濟(jì)學(xué)家韓維賀通過建立SECI知識創(chuàng)造模型，對我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的影響因素進(jìn)行了分析，然后在此基礎(chǔ)上提出了理論指導(dǎo)意見。學(xué)者張旭使用swot法對互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的背景下，我國商業(yè)銀行面臨的環(huán)境進(jìn)行了研究，然后針對商業(yè)銀行積極應(yīng)對來自互聯(lián)網(wǎng)金融的競爭，他提出了具體應(yīng)對策略。曹勝在研究中指出，面對互聯(lián)網(wǎng)金融的威脅，我國商業(yè)銀行應(yīng)該加快信息化建設(shè)的速度，轉(zhuǎn)換金融服務(wù)的理念，不斷進(jìn)行產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新，才能在激烈的競爭中重新奪回市場。徐見南指出，當(dāng)前我國商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品普遍存在創(chuàng)新體系不完善、資源整合的力度不夠、金融產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)管理手段缺失等問題，然后他還對上述問題提出了具體的解決意見。3.互聯(lián)網(wǎng)金融對我國城市商業(yè)銀行的一般影響3.1互聯(lián)網(wǎng)金融對城市商業(yè)銀行的整體影響3.1.1加速利率市場化互聯(lián)網(wǎng)金融這一新興模式的興起使得市場逐漸向著利率化方向發(fā)展。由于銀行對利率存在管制，其重要的利潤來源都主要是源自于存貸利率差?；ヂ?lián)網(wǎng)金融所擁有的金融業(yè)務(wù)，讓城市商業(yè)銀行存款丟失，銀行為了避免資金的流失不得不提高存款利率，導(dǎo)致利率管制松懈。小微企業(yè)和個(gè)人的需求也是利率定價(jià)的重要部分，這些客戶被城市商業(yè)銀行嚴(yán)格的貸款條件所限制，互聯(lián)網(wǎng)金融給予他們平臺，滿足他們的需求，反應(yīng)出他們對于資金的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)；由于互聯(lián)網(wǎng)有著更好的便捷性，使得這種模式能夠更加方便的了解到雙方的意愿，使得價(jià)格更加適應(yīng)雙方需求，而且一旦商議達(dá)成共識即可進(jìn)行交易，這樣的模式已經(jīng)完全市場化了。互聯(lián)網(wǎng)金融能夠更加廣泛的了解到供需雙方的需求，自發(fā)確定利率指數(shù)，使得貸款業(yè)務(wù)機(jī)制更加完善。由此可見，互聯(lián)網(wǎng)金融通過對傳統(tǒng)城市商業(yè)銀行利率控制的沖擊，倒逼傳統(tǒng)城市商業(yè)銀行不斷革新經(jīng)營模式，進(jìn)而加速了我國銀行利率市場化的進(jìn)程。3.1.2加速城市商業(yè)銀行金融脫媒城市商業(yè)銀行一直主導(dǎo)這資金融通。然而由于互聯(lián)網(wǎng)的普及，城市商業(yè)銀行呈現(xiàn)非中介化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融通過為金融市場上的資金供需雙方提供融資平臺，利用大量便利的網(wǎng)絡(luò)資源實(shí)現(xiàn)了借貸雙方信息的對稱化，起到了金融市場中的資金中介的作用。一方面互聯(lián)網(wǎng)金融只需要借助大數(shù)據(jù)，就可以獲得低成本的融資。而傳統(tǒng)城市商業(yè)銀行依賴實(shí)體營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，業(yè)務(wù)流程繁雜，交易成本高；另一方面借貸雙方利用網(wǎng)絡(luò)資源在同一個(gè)平臺上交換信息就不需要其他中介，這樣就減少了中間環(huán)節(jié)，避免了信息的不對稱。綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融加快傳統(tǒng)銀行呈現(xiàn)非中介化態(tài)勢，即加速了金融脫媒。3.1.3促進(jìn)城市商業(yè)銀行創(chuàng)新改革由于互聯(lián)網(wǎng)具有計(jì)算數(shù)據(jù)處理技術(shù)、社交互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的支撐，憑借網(wǎng)絡(luò)方便快捷，用戶大量的選擇了這種新型的金融業(yè)務(wù)，而且使客戶的閑散時(shí)間的到充分的利用，在娛樂的同時(shí)輕松處理了自己的金融業(yè)務(wù)，從而改變了用戶自己的行為習(xí)慣。在互聯(lián)網(wǎng)金融的巨大沖擊下，城市商業(yè)銀行必須革新其運(yùn)行機(jī)制，以適應(yīng)市場，適應(yīng)客戶的需求，積極吸收互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢為我所用，否則，即使國家保護(hù)也很難在激烈的競爭中生存。所以要想擁有競爭力，則必須順應(yīng)這個(gè)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，不斷改革創(chuàng)新，最大限度的發(fā)揮自身優(yōu)勢，創(chuàng)出一條具有自己特色的可持續(xù)發(fā)展之路。3.2互聯(lián)網(wǎng)金融對城市商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的影響3.2.1對城市商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的影響城市商業(yè)銀行賺取收益的其中一種模式依靠發(fā)放貸款和投資。然而互聯(lián)網(wǎng)金融這一新型融資模式的興起使其流失很大一部分融資客戶，同時(shí)還大大削弱了其對利率的決定權(quán)，嚴(yán)重制約了銀行的發(fā)展前途，極大地縮小了其賺取利潤的空間?；ヂ?lián)網(wǎng)金融可以最大程度上滿足客戶需求，特別是在對小微企業(yè)進(jìn)行貸款業(yè)務(wù)上有其優(yōu)越性。到2017年初，這些小微企業(yè)客戶已近271萬，他們主要通過互聯(lián)網(wǎng)金融來尋找需求，而且這些小微企業(yè)已經(jīng)覆蓋了全國各個(gè)省份，貸款發(fā)放的總金額近1151億元，平均每戶貸款數(shù)額達(dá)到1.7萬元。由此可見，在這些小微企業(yè)融資過程中，網(wǎng)上金融業(yè)務(wù)的地位已經(jīng)不容忽視。不過，網(wǎng)上借貸平臺發(fā)展不成熟，會出現(xiàn)借款人或企業(yè)為了獲得貸款而提供一些虛假信息，所以互聯(lián)網(wǎng)信貸的安全風(fēng)險(xiǎn)相對較高。但是從長遠(yuǎn)角度來看，隨著信用制度完善發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)貸款通過準(zhǔn)確公開的信息進(jìn)行貸款，降低城市商業(yè)銀行等其他金融中介機(jī)構(gòu)的成本，很有可能逐漸形成以公眾網(wǎng)絡(luò)貸款融資為主體的金融市場。而金融媒介也會從傳統(tǒng)的借貸者，變成了持有信息者，收入將可能永遠(yuǎn)失去利差收入而變成服務(wù)費(fèi)。3.2.2對城市商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)的影響在多年的發(fā)展中，城市商業(yè)銀行的重要資金來源一直是其負(fù)債業(yè)務(wù)。隨著線上金融業(yè)務(wù)的飛速發(fā)展，很多傳統(tǒng)存款業(yè)務(wù)用戶人數(shù)急劇減少，其中受到?jīng)_擊最為嚴(yán)重的就是活期存款業(yè)務(wù)，活期存款成本低、利率低，但是存取款又不夠便捷，使得大部分客戶將這部分資金轉(zhuǎn)入網(wǎng)上銀行，尤其是一些第三方支付平臺，這些平臺憑借互聯(lián)網(wǎng)使其便捷性得到了很大的提升，而導(dǎo)致城市商業(yè)銀行流失很大一部分存款和客戶。一方面，由于第三方支付后賬戶中存在的資金依然表現(xiàn)為活期存款的形式，因此三方支付資金具有延期性。這樣的性質(zhì)導(dǎo)致三方支付中的資金由其他業(yè)務(wù)種類流向活期存款，造成存款分流的現(xiàn)象出現(xiàn)。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品空前發(fā)展，以其盈利和快捷優(yōu)勢吸引了大量客戶，在一定程度上也擠占了銀行的傳統(tǒng)存款業(yè)務(wù)。下圖是2017年部分銀行的利率。由于互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，使得網(wǎng)上一些金融產(chǎn)品的收入都遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于定期存款的收益，這樣使得很多投資者更加傾向于選擇互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，雖然目前來看短期內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融還無法超越城市商業(yè)銀行，但是依照現(xiàn)在的生長速度，已經(jīng)對城市商業(yè)銀行的發(fā)展帶來巨大沖擊隱患。圖3-1各大銀行業(yè)務(wù)量3.2.3對城市商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的影響自古以來，銀行在支付中介這一角色中始終占有主導(dǎo)地位。但是近年來網(wǎng)上出現(xiàn)了很多的交易平臺，隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及，客戶的生活習(xí)慣也發(fā)生了改變，尤其是淘寶、京東這類平臺的出現(xiàn)，使得銀行的中介地位不斷弱化；諸多的消費(fèi)者開始選擇通過網(wǎng)上進(jìn)行購物交易，這就使得用戶對要求支付交易業(yè)務(wù)的高度便捷。在2010年末，支付寶和財(cái)付通等互聯(lián)網(wǎng)支付平臺針對客戶這些要求推出了快捷支付產(chǎn)品，整個(gè)支付過程完成完全避開了城市商業(yè)銀行的網(wǎng)上交易。根據(jù)許多外國媒體的報(bào)道，支付寶和微信支付基本上已經(jīng)占據(jù)了大半網(wǎng)上交易份額，其中支付寶去年支付交易金額近11.7萬億人民幣，微信支付將近8.3萬億人民幣，這兩個(gè)支付平臺在整個(gè)網(wǎng)上支付份額達(dá)到63%。而整個(gè)網(wǎng)上支付從3.5%到了17%。此外，從值得城市商業(yè)銀行高度注意是，由于一部分互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)還沒有自己的賬戶，需要憑借城市商業(yè)銀行銀行卡為消費(fèi)基礎(chǔ)，由此可見，目前網(wǎng)上支付還依賴于銀行來完成，如果未來這些支付方式可以完全不依附于銀行時(shí)，將會嚴(yán)重沖擊銀行的中介地位。在基金代理銷售方面，以余額寶為例，其本質(zhì)上是一種基金代理銷售，在興起不足一個(gè)月，業(yè)績迅速超越了百億。這類互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品，申購贖回不受限制，為客戶提供利潤的同時(shí)滿足客戶的隨時(shí)支付是城市商業(yè)銀行銷售的基金產(chǎn)品做不到的，對城市商業(yè)銀行構(gòu)成了較大的威脅。4運(yùn)用SWOT分析互聯(lián)網(wǎng)金融對城市商業(yè)銀行的影響4.1SWOT分析簡介SWOT分析，它是利用一定的原理，比較客觀而準(zhǔn)確地分析和研究一個(gè)單位現(xiàn)實(shí)情況的一種分析方法。SWOT分析將企業(yè)內(nèi)部與外部環(huán)境結(jié)合，從內(nèi)部外部兩方面共同分析。從而可以找出企業(yè)最適合自己的發(fā)展路線。它的優(yōu)勢在于，憑借這種方法可以將企業(yè)面臨的情況立體化，更加全面、系統(tǒng)、準(zhǔn)確地制定相應(yīng)的發(fā)展戰(zhàn)略。表4-1城市商業(yè)銀行“大數(shù)據(jù)”戰(zhàn)略SWOT矩陣分析內(nèi)部環(huán)境外部環(huán)境優(yōu)勢（s）豐富的數(shù)據(jù)資源雄厚的資金資源強(qiáng)大的人力資源劣勢（w）數(shù)據(jù)處理能力不足法律保障嚴(yán)重缺失機(jī)會（O）SO——增長型戰(zhàn)略WO——扭轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略技術(shù)環(huán)境支持依靠內(nèi)部力量克服固有弱點(diǎn)政策環(huán)境支持洞察外部環(huán)境利用外部機(jī)會經(jīng)濟(jì)環(huán)境支持威脅（T）ST——多元化戰(zhàn)略：WT——防御型戰(zhàn)略：互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)競爭發(fā)揮內(nèi)部優(yōu)勢減少內(nèi)部阻力大數(shù)據(jù)存在風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避外部威脅迎戰(zhàn)外部沖擊4.2互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展條件下城市商業(yè)銀行的優(yōu)勢4.2.1客戶資源優(yōu)勢我國的城市商業(yè)銀行是管理居民投資類資產(chǎn)的重要金融機(jī)構(gòu)，受央行的嚴(yán)格管理和銀監(jiān)會的嚴(yán)格監(jiān)督，并享受國家信用背書，同時(shí)我國廣泛分布的城市商業(yè)銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)大大便利了銀行客戶。4.2.2較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)管理優(yōu)勢傳統(tǒng)銀行在我國一直是金融市場的中介角色，多年來對于風(fēng)險(xiǎn)掌控積累了一定的經(jīng)驗(yàn)，其較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)管理能力是新興的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)可望而不可及的。相對而言，我國城市商業(yè)銀行它在內(nèi)部都設(shè)有專門的風(fēng)險(xiǎn)管控組織機(jī)構(gòu)，在監(jiān)管方面，有著較為嚴(yán)格的監(jiān)督、較為規(guī)范的管理，各種法律法規(guī)健全，風(fēng)險(xiǎn)意識較強(qiáng)。4.2.3資本實(shí)力雄厚近年來線上金融業(yè)的發(fā)展固然稱得上“來勢洶洶”，然而其在資產(chǎn)規(guī)模上遠(yuǎn)不及傳統(tǒng)城市商業(yè)銀行，甚至是無法比擬。按目前的數(shù)據(jù)來看，到2017年2月底我國城市商業(yè)銀行的總資產(chǎn)已近179.75萬億，所占的比例達(dá)到78.2%，由此可見城市商業(yè)銀行在我國金融市場上還是有著堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)，資本的充足還是互聯(lián)網(wǎng)金融無法匹敵的。4.3互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展條件下城市商業(yè)銀行的弱勢4.3.1客戶增長率低雖然城市商業(yè)銀行辦理業(yè)務(wù)的客戶數(shù)量眾多，但是其固有客戶的增長率低。城市商業(yè)銀行的支付系統(tǒng)相對來說比較封閉，這導(dǎo)致城市商業(yè)銀行只能依靠自身發(fā)展來提高客戶數(shù)量，另外，城市商業(yè)銀行以金融產(chǎn)品為中心，客戶的便捷性受到很大的制約，使得用戶體驗(yàn)相比互聯(lián)網(wǎng)金融差很多，這也是其客戶流失的一個(gè)重要原因。4.3.2城市商業(yè)銀行操作不便由于傳統(tǒng)城市商業(yè)銀行對資金的安全措施非常重視，客戶在城市商業(yè)銀行辦理業(yè)務(wù)時(shí)被要求必須配備信用卡、借記卡等基本工具，如若有涉及到投資理財(cái)領(lǐng)域，還要增加保險(xiǎn)、基金和證券等聯(lián)名卡的配備。不同種類的賬戶間的很難集成，信息處理工作量又大而繁瑣，效率低成本比較高，這為城市商業(yè)銀行的監(jiān)管就帶來了諸多的不便。4.4城市商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代下的機(jī)遇城市商業(yè)銀行要利用網(wǎng)絡(luò)科技進(jìn)行改革，首先要能夠通過互聯(lián)網(wǎng)完善業(yè)務(wù)操作，提升服務(wù)水平和服務(wù)效率。其次要充分發(fā)揮大數(shù)據(jù)的作用。在大數(shù)據(jù)時(shí)代下，要將重點(diǎn)放在對網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)提供的數(shù)據(jù)的發(fā)掘和科學(xué)研究分析上，并且根據(jù)分析建立起自己的特有模型，為以后的業(yè)務(wù)提升做準(zhǔn)備。最后，加快拓展城市商業(yè)銀行網(wǎng)上金融業(yè)務(wù)的范圍的步伐。傳統(tǒng)城市商業(yè)銀行如果作繭自縛，不進(jìn)行電子信息革命，必將終究被歷史所淘汰。4.5互聯(lián)網(wǎng)金融對我國城市商業(yè)銀行提出的挑戰(zhàn)新的市場參與者不斷的加入，市場面臨著被重新瓜分的局面。融資層面，許多小微企業(yè)在時(shí)更傾向于向網(wǎng)絡(luò)平臺貸款，對城市商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)造成了一定的影響；理財(cái)層面，雖然城市商業(yè)銀行面對網(wǎng)絡(luò)金融的沖擊而不斷開發(fā)類似“余額寶”的理財(cái)新型產(chǎn)品，但是還是無法突破銀行在新型理財(cái)模式出現(xiàn)以前推出的各種理財(cái)產(chǎn)品的固有的傳統(tǒng)模式，導(dǎo)致我國城市商業(yè)銀行發(fā)展趨勢呈現(xiàn)金融非中介化的境況。最后隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融的支付結(jié)算、賬戶管理、資金融通等體系將會越來越完善，從而完全脫離城市商業(yè)銀行而飛速發(fā)展。綜上所述，這樣的改變無一不是對尋求突破發(fā)展的城市商業(yè)銀行的巨大沖擊。5.結(jié)論5.1本文結(jié)論雖然互聯(lián)網(wǎng)金融仍然是新興產(chǎn)業(yè)，但是隨著近年來他的發(fā)展迅速，其體系結(jié)構(gòu)也會越來越完善，已經(jīng)從一開始簡單的資本供需匹配滲透到了金融市場的各個(gè)領(lǐng)域。從論文中各方面的分析可以看出，互聯(lián)網(wǎng)金融雖然起步較晚，但是發(fā)展異常迅速，目前已經(jīng)在金融市場中取得一席之地。但是互聯(lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展也給予其廣闊的發(fā)展前景，尤其是大數(shù)據(jù)的應(yīng)用，使其創(chuàng)新機(jī)會會比城市商業(yè)銀行更加多。盡管互聯(lián)網(wǎng)金融利用自身優(yōu)勢發(fā)展金融業(yè)務(wù)對傳統(tǒng)城市商業(yè)銀行帶來了一定的挑戰(zhàn)，但是同時(shí)也給銀行帶來很多的潛在發(fā)展時(shí)機(jī)。城市商業(yè)銀行可以憑借多年來打下的基礎(chǔ)，尚有充裕的時(shí)間進(jìn)行產(chǎn)業(yè)和結(jié)構(gòu)的調(diào)整，只要能夠把握機(jī)遇，順勢而為，不斷拓展新業(yè)務(wù)，緊跟時(shí)代變化改革創(chuàng)新其服務(wù)的經(jīng)營模式和理念，我國的傳統(tǒng)城市商業(yè)銀行還會梅開二度。5.2建議措施5.2.1對城市商業(yè)銀行的建議1.轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念在互聯(lián)網(wǎng)迅速發(fā)展的現(xiàn)在，我國城市商業(yè)銀行應(yīng)該抓住這一潮流，從自身改變產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)入手，在競爭中盡快確立發(fā)展目標(biāo)和發(fā)展方向。找到自己的定位，從根本上引起重視，同時(shí)取長補(bǔ)短，認(rèn)識到互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢與劣勢，借鑒學(xué)習(xí)。提高對客戶的服務(wù)質(zhì)量，從領(lǐng)導(dǎo)層給與足夠關(guān)注，這樣才能提升客戶滿意度，在群眾中打下堅(jiān)實(shí)的地位，才能使我國城市商業(yè)銀行立于不敗之地。2.加大信息技術(shù)投入互聯(lián)網(wǎng)金融之所以會取得今天的成就離不開互聯(lián)網(wǎng)的巨大信息。所以城市商業(yè)銀行也應(yīng)該加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)科技的應(yīng)用，只有這樣才能過信息技術(shù)中的數(shù)據(jù)處理分析，設(shè)計(jì)出高效、優(yōu)質(zhì)的金融業(yè)務(wù)運(yùn)行系統(tǒng)，能夠提供給顧客針對個(gè)人需要定制的差異化服務(wù)，提升城市商業(yè)銀行核心競爭力。3.增強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作我國城市商業(yè)銀行在長期的發(fā)展過程中有其得天獨(dú)厚的優(yōu)勢，而互聯(lián)網(wǎng)金融必須要依賴于城市商業(yè)銀行才能完成網(wǎng)上交易，中國的傳統(tǒng)城市商業(yè)銀行完全可以利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)上的優(yōu)點(diǎn)，借助網(wǎng)上支付平臺與線上金融形成合作，將城市商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與網(wǎng)絡(luò)對接起來，城市商業(yè)銀行通過網(wǎng)絡(luò)化，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和金融模式，探索處一條強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)手、相互融合的金融之道，最大限度的滿足用戶的需要，取長補(bǔ)短、互利雙贏。4.加強(qiáng)人才建設(shè)銀行能不能辦好，關(guān)鍵在人?？v觀當(dāng)前中國城市商業(yè)銀行的人才現(xiàn)狀，人員結(jié)構(gòu)不盡合理，員工綜合素質(zhì)較低，高端人才匱乏，所以必須要必須充分重視建設(shè)人才隊(duì)伍，完善現(xiàn)行的人才招錄機(jī)制，任人唯賢，在銀行業(yè)利潤普遍下滑的情況下，仍然要以優(yōu)厚待遇多層次、全方位引進(jìn)高端人才，特別是引進(jìn)一批信息技術(shù)專項(xiàng)人才，建設(shè)好一支業(yè)務(wù)精湛、忠于金融事業(yè)的專業(yè)骨干隊(duì)伍，與此同時(shí)還要強(qiáng)化對經(jīng)管人才的信息技術(shù)相關(guān)知識培訓(xùn)，使城市商業(yè)銀行具有良好的人力儲備資源，不斷優(yōu)化隊(duì)伍結(jié)構(gòu)。5.2.2對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)發(fā)展的建議1.調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略時(shí)代在不停的變化，推陳出新的東西也越來越多，若是城市商業(yè)銀行還是按照以前的經(jīng)營理念，不進(jìn)行創(chuàng)新的話，那么就不符合時(shí)代發(fā)展的潮流，所以商業(yè)銀行想要保持自己的發(fā)展就應(yīng)該轉(zhuǎn)變老舊的經(jīng)營理念。一.應(yīng)該建立以客戶為中心的經(jīng)營理念，并且是從戰(zhàn)略方向，經(jīng)營管理到業(yè)務(wù)操作，服務(wù)質(zhì)量等各個(gè)從大到小的每個(gè)方面，都要做到實(shí)實(shí)在在的為客戶的體驗(yàn)考慮，旨在為他們提供更便捷，愉悅，安全的服務(wù)。二.結(jié)合技術(shù)創(chuàng)新改革，改變發(fā)展體制和管理模式，加強(qiáng)與其他平臺合作，為自己謀求更多業(yè)務(wù)渠道。具體方式可以有以下兩種：1.利用互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)高新技術(shù)，特別是快速支付為消費(fèi)者帶來更加便捷的體驗(yàn)。商業(yè)銀行結(jié)算功能在便捷性上還比較落后，而客戶信息的利用上沒有跟上大數(shù)據(jù)時(shí)代的步伐。因此，商業(yè)銀行必須抓住信息流的來源，建立客戶信息數(shù)據(jù)庫，建立電子商務(wù)平臺實(shí)現(xiàn)數(shù)字化創(chuàng)新。2.創(chuàng)新經(jīng)營模式，現(xiàn)在電商發(fā)展較快，電商平臺容納了許多中小企業(yè)，所以掌握了許多中小企業(yè)的信息。如果商業(yè)銀行獲得這些信息就必須與電商平臺合作，實(shí)現(xiàn)資源共享。這樣就可以吸納更多的客戶，為這些客戶可以提供更好的融資服務(wù)，也可以促進(jìn)商業(yè)平臺的發(fā)展，最終實(shí)現(xiàn)共贏。2.更新管理模式、產(chǎn)品設(shè)計(jì)城市商業(yè)銀行應(yīng)主動(dòng)運(yùn)用——網(wǎng)絡(luò)大數(shù)據(jù)、P2P模式等技術(shù)進(jìn)行服務(wù)創(chuàng)新，以在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的過程中拔得頭籌，大力發(fā)展網(wǎng)絡(luò)支付、融資和移動(dòng)金融業(yè)務(wù)，與同行相比要具有比較優(yōu)勢。（1）創(chuàng)新支付。深入分析互聯(lián)網(wǎng)金融的具體特征，為了能夠讓顧客零散時(shí)間與零散資金的投資需求能夠得到充分滿足，銀行應(yīng)積極開展線上的金融業(yè)務(wù)工作，創(chuàng)新支付方式，讓用戶可選擇手機(jī)支付、電子賬單支付等多種支付方式。此外，為促使銀行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融市場行為得以更加規(guī)范化，應(yīng)設(shè)立統(tǒng)一的準(zhǔn)入規(guī)則、采取統(tǒng)一的風(fēng)控與定價(jià)管理手段。（2）創(chuàng)新服務(wù)。商業(yè)銀行應(yīng)在市場調(diào)研的基礎(chǔ)上分析不同客戶群體的需求，基于此來研發(fā)出多時(shí)段的多元化的在線理財(cái)產(chǎn)品，讓不同顧客群體的需求都能夠得到最大限度的滿足，在產(chǎn)品營銷過程當(dāng)中應(yīng)充分運(yùn)用新的支付手段。同時(shí)，對現(xiàn)代化技術(shù)手段進(jìn)行合理運(yùn)用，以構(gòu)建一個(gè)全新的、智能化的、在線網(wǎng)絡(luò)融資新運(yùn)作模式。（3）創(chuàng)新平臺模式。商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)和電信運(yùn)營商、第三方支付公司還有各大型電商之間的溝通交流，與其形成良好的合作競爭關(guān)系，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢互補(bǔ)，資源共享，這有利于用戶市場的延伸以及顧客滿意度的提升。（4）創(chuàng)新服務(wù)渠道。商業(yè)銀行應(yīng)圍繞銀行來建立一個(gè)金融生態(tài)圈，為顧客提供個(gè)性化的、7x24小時(shí)的金融服務(wù)，從電子商務(wù)、網(wǎng)上借貸款等多個(gè)方面來創(chuàng)新移動(dòng)金融業(yè)務(wù)，讓用戶參與互聯(lián)網(wǎng)金融的渠道得以進(jìn)一步拓展。我國的商業(yè)銀行想要保住自己原有的地位，應(yīng)該將手頭上的資源進(jìn)行整合，對物理網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)進(jìn)行結(jié)構(gòu)調(diào)整，推進(jìn)對物理網(wǎng)點(diǎn)智能設(shè)備的投入和實(shí)施，加快對智能網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)，使網(wǎng)點(diǎn)更加多元化。各銀行應(yīng)該保證離柜業(yè)務(wù)至少占60%以上，并且要重視移動(dòng)渠道的占領(lǐng)，并加強(qiáng)銀行網(wǎng)絡(luò)化的運(yùn)營的效率，為客戶提供多元化金融需求。手機(jī)在未來的生活中將會占據(jù)主導(dǎo)的地位，也會是未來社會金融業(yè)務(wù)發(fā)展的重要領(lǐng)域。所以銀行要大力推進(jìn)以手機(jī)為基礎(chǔ)的移動(dòng)金融服務(wù)，重視手機(jī)銀行渠道，這樣就可以在以后的競爭中體現(xiàn)優(yōu)勢。3.加強(qiáng)同互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)的合作我國的城市商業(yè)銀行要積極的和電商企業(yè)合作，把銀行客戶和電商客戶結(jié)合起來，擴(kuò)大服務(wù)內(nèi)容、豐富服務(wù)手段，為客戶帶來更好的服務(wù)體驗(yàn)。根據(jù)客戶的需求制定相應(yīng)的一系列服務(wù)，使銀行金融服務(wù)更加私人化和個(gè)性化，提高用戶口碑。如Citigroup和Facebook的合作。銀行可以分享信用評級政策，分享社交網(wǎng)絡(luò)，利用Facebook的優(yōu)勢，客戶可能會將自己的積分變成別人的。這種合作模式，增強(qiáng)了用戶與銀行之間的互動(dòng)，既保留了老用戶，也充分吸引了新用戶?；ㄆ煦y行就是通過這一模式獲取了客戶更多的信息，特別是利用客戶群體有著共同的愛好的特點(diǎn)，可以進(jìn)行精準(zhǔn)營銷。因此，第三方付款和社交網(wǎng)絡(luò)，它們不僅是銀行競爭對手，在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，也可以成為銀行開拓新市場的戰(zhàn)略合作伙伴。面對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展與優(yōu)勢，商業(yè)銀行可通過學(xué)習(xí)與借鑒以便改進(jìn)和發(fā)展。反之，面對我國的商業(yè)銀行來說，互聯(lián)網(wǎng)金融也存在著很多的不足，二者如能合作，取長避短，相信將會使兩者日益發(fā)展，滿足消費(fèi)者的各種需求。積極重塑銀行內(nèi)部機(jī)制文化，建設(shè)良好的企業(yè)文化，促進(jìn)銀行內(nèi)部運(yùn)轉(zhuǎn)效率的顯著提升。商業(yè)銀行應(yīng)將互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)的運(yùn)用作為其發(fā)展戰(zhàn)略的一部分，強(qiáng)化銀行業(yè)務(wù)和大數(shù)據(jù)、云處理等各種信息技術(shù)的有效融合，讓顧客能夠從中獲得更好的金融體驗(yàn)。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展進(jìn)步還離不開專業(yè)對口人才的培養(yǎng)與支持。伴隨著我國社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展進(jìn)步以及計(jì)算機(jī)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的廣泛普及，互聯(lián)網(wǎng)金融這一新興事物開始出現(xiàn)在人們的視野當(dāng)中，同時(shí)也受到了廣大學(xué)者的關(guān)注，相關(guān)研究也比較多。然而，就整體而言，學(xué)界對互聯(lián)網(wǎng)金融的研究還不夠深入，也尚未形成系統(tǒng)化的研究。所以，本論文的研究是有一定的理論研究意義和實(shí)踐意義的。另外，本文在研究過程當(dāng)中還結(jié)合了我國的實(shí)際案例，提出了我國商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境背景下所遇到的問題，并提出了相對應(yīng)的解決策略。最后，筆者對比了中美兩國的發(fā)展情況及其差異所在，可以為我國的商業(yè)銀行提供很好的借鑒，我國商業(yè)銀行應(yīng)該以積極的態(tài)度來接受互聯(lián)網(wǎng)金融，努力嘗試擴(kuò)展自己的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，同時(shí)注重與第三方支付企業(yè)進(jìn)行合作，改善用戶體驗(yàn)度，加強(qiáng)保護(hù)用戶的隱私安全，以全新的態(tài)度來應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的浪潮。作為一個(gè)新興的行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融還處于初級的起步發(fā)展階段，國內(nèi)外學(xué)者針對這一問題的研究也還不夠深入，尚未形成系統(tǒng)化研究。加之筆者的學(xué)識、能力等各方面比較有限，因此文中尚有一些不足之處需要改進(jìn)和進(jìn)一步研究。結(jié)論互聯(lián)網(wǎng)金融能以如此快的速度發(fā)展起來，那么肯定有占一定的優(yōu)勢。我國的城市商業(yè)銀行能感受到互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的挑戰(zhàn)和壓力，那么其自身肯定也有劣勢。在這種互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代大潮下，雙方進(jìn)行合作是必然的趨勢，借鑒各自的優(yōu)勢，然后再彌補(bǔ)自己的不足之處，進(jìn)一步相互提高自身的優(yōu)勢，這樣合作才會產(chǎn)生共贏。俗話說適當(dāng)?shù)母偁帟硪欢ǖ膭?dòng)力，但是一直競爭而不合作的也會適得其反，很有可能會由良性的競爭變成惡性的競爭，最終導(dǎo)致兩敗俱傷。面對互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的積極和不利影響，我國的城市商業(yè)銀行應(yīng)該結(jié)合自己的優(yōu)勢，加緊創(chuàng)新信息技術(shù)，改變經(jīng)營模式和理念，拓寬自己的渠道，以及通過轉(zhuǎn)變服務(wù)理念和模式，讓客戶直觀的感受，可以拓寬銀行的客戶群。雖然銀行在中國歷史悠久，所以城市商業(yè)銀行有其自身地位，這是互聯(lián)網(wǎng)金融無法改變的。但是時(shí)代改變了，如果我國的城市商業(yè)銀行想要獲得更好的發(fā)展，離不開互聯(lián)網(wǎng)金融的支持，只有這樣才不至于在金融行業(yè)發(fā)生巨大變革的今天，被互聯(lián)網(wǎng)金融甩在后頭。所以，我國的城市商業(yè)銀行要與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)需要加強(qiáng)合作關(guān)系，這樣才能達(dá)到和諧共贏的格局。天津大學(xué)碩士學(xué)位論文 MACROBUTTONAcceptAllChangesInDoc[此處鍵入中文論文題目]參考文獻(xiàn)[1]謝平，鄒傳偉互聯(lián)網(wǎng)金融模式研究[fJl.金融研究.2015.12:11-22[2］梁璋，沈凡.國有城市商業(yè)銀行如何應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融模式帶來的挑戰(zhàn)[fJl.新金融.2016(07[3]劉海二，鄒傳偉.互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的必要性與核心原則［J].國際金融研究.2016.08:3-9[4]LihuiLin,XianjunGengandAndrewWhinston.ANewPerspectivetoFinanceandCompe-titionandChallengesforFinancialInstitutionsintheInternetEra[M]//BISMonetaryandEconomicDepartment.ElectronicFinance:ANewPerspectiveandChallenges.Basel,Swit-:BankforInternationalSettlements.2016.[5]StijiClaessenset.al，ANewApproachtoFinan