記賬APP快“忽悠”不動年輕人了

本文格式為Word版，下載可任意編輯——記賬APP快“忽悠”不動年輕人了

許偉

根據(jù)央行最新發(fā)布的《消費者金融素養(yǎng)調(diào)查分析報告（2021）》，在參與調(diào)研的14萬人中，有56.6%的受訪者近兩年沒有儲蓄行為，而且年輕人的比例高于中年人，換句話說，有超過一半的人屬于“月光族〞，其中大部分是年輕人。

越來越多沒有存錢習慣，更對“錢畢竟去哪里了〞沒有清楚認知的年輕人，映射出記賬APP們的難堪現(xiàn)狀：一方面是越來越巨大且更具消吃力的年輕人群，對自己根本沒有任何使用需求;另一方面是因省錢才啟用自己的用戶，不樂意為支撐自己活下去的付費功能掏錢。

再加上，近幾年作為當下線上主要付費方式的微信、支付寶等紛紛上線記賬功能后，記賬APP的生存環(huán)境，肉眼可見變成了噩夢級。多少年輕人能靠省錢致富？

一省錢達人曬出自己的8月支出賬單

“這怎么能叫摳，這是會過日子。〞

“95后〞女孩菲菲大方地向電腦報陳述了自己的省錢秘訣，“晚上8點過后再去超市，看到有婆婆爺爺蹲守的熟食區(qū)就找對地方了。等超市工作人員貼好新價簽，一定要眼疾手快在第一時間搶到手，這樣其次天的菜就齊活了。〞

嘗到了省錢甜頭的菲菲，平日里還會在網(wǎng)上吸取前輩們的省錢經(jīng)驗。混跡于“摳門女性聯(lián)合會〞、“摳門男性聯(lián)合會〞、“今天消費降級了嗎？〞、“社畜買房共進會〞等豆瓣小組，她學到了其中精華——克制日常消費和做好長遠規(guī)劃。

電腦報翻看相關發(fā)帖后發(fā)現(xiàn)，其中確實有不少“因省而富〞的成功案例。譬如十七個月存了23萬元，其間沒買過衣服、沒點過外賣、護膚品只挑快過期的低廉大瓶裝小牌子。

菲菲不認為上述對自己節(jié)省的生活方式是“摳門〞，她覺得這只是一個新型且有效的理財方式。

由于知道錢來之不易，所以懂得珍惜每一分每一厘，做到不浪費不奢靡花錢，而不是將省錢建立在對他人甚至親人的各種摳門占低廉上。但積極開發(fā)各種精打細算新方式的菲菲，也能明顯感覺到自己更像是同齡朋友和同事中的“異類〞，“我身邊對花錢有規(guī)劃的人對比少，要不就是‘月光族，要不就是固定每月存一部分剩下的隨緣花。〞

現(xiàn)實是，好多年輕人不僅不愛存錢，也不明了花的錢都去了哪兒。針對這種狀況，在《中國美好生活大調(diào)查》中，就對年輕消費者進行了詳細的分析。

資料顯示，在2021年消費預期中，我國的旅游、健康保健和教育培訓在18到25歲年輕人消費排行榜上排在前三位。調(diào)查報告顯示，當前我國年輕一代成為旅游業(yè)“主力軍〞，并且“80后“、〞90后“出游頻率很高，省內(nèi)、國外旅游都是年輕人的選擇。旅游之后還有健康養(yǎng)生，據(jù)調(diào)查報告顯示，健康養(yǎng)生預計2021年占消費量比重比2022年增長7.5個百分點。

這些在菲菲等省錢人士看來，基本都屬于“非必要開支〞。

更關鍵的是，作為最能消費的年輕人群體，好多年輕人在花唄、借唄等網(wǎng)貸的助力之下，還養(yǎng)成了“透支消費〞的習慣，使他們的消費潛力得到了進一步的釋放。數(shù)據(jù)顯示，其中“80后〞的人均負債高達20萬元，〞90后“為10萬元。

如此大環(huán)境下，注定“省錢致富〞只會是小眾人群的專屬技能。記賬行業(yè)為何從未“起風〞

這對各種記賬APP來說，絕對不是一個好趨勢。省錢達人們“致富〞的第一步，一般是通過各種記賬APP的記錄和分析，獲知自己的花銷占比，減去自己認為不必要的開支而達到節(jié)流的目的。

但擺在記賬APP面前的問題，一方面是越來越巨大且更具消吃力的年輕人群，對自己根本沒有任何使用需求;另一方面是因省錢才啟用自己的用戶，不樂意為支撐自己活下去的各項付費功能掏錢。

市場上有一種推測，曾以黑馬之姿殺入在線理財記賬行業(yè)的網(wǎng)易有錢，就是由于難以實現(xiàn)長期盈利而黯然退場。

相關資料顯示，2022年上線的網(wǎng)易有錢是一款自動記賬產(chǎn)品，當時主要對標順手記、挖財?shù)然ヂ?lián)網(wǎng)記賬軟件，依據(jù)自動記賬、信用卡管理、資產(chǎn)管理、基金管理等理財功能，網(wǎng)易有錢的降維打擊圈了不少用戶。

但51信用卡事件后，央行收緊了銀行用戶隱私的管控，像網(wǎng)易有錢這樣能夠通過銀行接口去獲取用戶銀行賬單的行為，有很大隱私問題?！按髿⑵鳕暿б院螅?021年4月1日，網(wǎng)易有錢全面中止運營、關閉服務器。這也證明，單靠記賬衍生功能向用戶收費，確實負擔不起一個APP的生存發(fā)展需要。

記賬需求本身太過小眾，記賬APP們只好學著網(wǎng)易有錢的成功經(jīng)驗，在記賬功能之外搭載其他功能，以吸引更多用戶的注意。

第一類是畫風多樣的記賬APP，譬如迎合追星女孩喜好的叨叨記賬，有主打手賬風吸引學生黨的青子記賬，走小動物風吸引愛寵人士的喵喵記賬，以可愛少女風吸引年輕女孩的女生記賬等等。

其次類是以特別功能取勝的記賬APP，譬如記賬和存錢一體化，還提供多個存錢方法的懶貓存錢;可以邀請其他人一起記賬，可根據(jù)不同場景選擇不同賬本的順手記;可以設置預算和多個賬本，自帶理財產(chǎn)品的口袋記賬等等。

第三類是不添加其他功能的記賬APP，譬如簡單易上手，界面清爽扁平的鯊魚記賬;軟件占用內(nèi)存小，可以自定義標簽，走簡約風的閃電記賬;以及分類對比全面，字體圖標都較大，可以快速簡便記賬的圈子賬本等等。

但縱觀當下的在線記賬行業(yè)，仍沒能出現(xiàn)一款重現(xiàn)網(wǎng)易有錢過去風光的記賬APP。很難下定結論，說這些記賬APP還可以在“消費主義〞盛行的時代里走多遠。

巨頭入局之后，愈加邊緣化

一個令記賬APP更措手不及的消息是，在線支付平臺也開設了記賬功能。

據(jù)《2022年移動支付用戶報告》顯示，從移動支付用戶使用行為上看，移動支付已成大多數(shù)消費者日常使用的支付方式，近四分之三的用戶每天使用移動支付。用戶單筆支付金額100元以下比例顯著提高至38.4%，500元以上支付比例較2022年降低20%，移動支付小額特征日漸顯著。

其中，用戶最常使用的移動支付產(chǎn)品是微信支付、支付寶和銀聯(lián)云閃付。用戶使用微信支付的比例從2022年的87.3%增至92.7%，支付寶比例從2022年的90.7%增至91%，云閃付比例小幅降低，從2022年的78.9%降至74.9%。移動支付成為主流

從現(xiàn)金支付轉為在線支付，從支付寶、微信支付、銀聯(lián)商務、銀聯(lián)在線、云閃付、壹錢包、拉卡拉、快錢、聯(lián)動優(yōu)勢、京東支付等多個網(wǎng)絡支付平臺百花齊放，再到在線支付行為主要集中于微信和支付寶……不管消費者支付方式如何變換，只要通過記賬APP記錄收支，或是自己錄入，或是從第三方導入數(shù)據(jù)，終歸需要用戶進行一番手動操作。

而在微信和支付寶兩大支付平臺開發(fā)了記賬功能過后，它們所覆蓋的包括年輕人在內(nèi)的所有人群，只要是通過該支付平臺劃進劃出的每一筆賬，其相關信息都會被平臺自動收集儲存。

這意味著，它們?yōu)橄M者省卻了最繁瑣的記錄過程，可以直接浮現(xiàn)出完整的各項數(shù)據(jù)，且其還能提供識別圖片賬單、支出趨勢統(tǒng)計、賬單全面分析等功能——面對記賬功能全面覆蓋的勁敵，記賬APP的可替代性毋庸置疑。

除此之外，相較于在線記賬行業(yè)的先行者們，那些費心吃力的引流拉客手段，微信和支付寶的記賬功能還能依靠平臺本身巨大的用戶基礎，直接收獲相當大一部分潛在客戶群。

一位沒有使用過記賬APP的消費者告訴電腦報，他是“花錢大手大腳〞的典型，雖然每個月固定會存下一筆錢，但幾乎沒關注過其余的錢