裝修分期審核部審核指引

精選優(yōu)質(zhì)文檔-----傾情為你奉上精選優(yōu)質(zhì)文檔-----傾情為你奉上專心---專注---專業(yè)專心---專注---專業(yè)精選優(yōu)質(zhì)文檔-----傾情為你奉上專心---專注---專業(yè)裝修分期審核指引初審審核基礎(chǔ)材料審核完整性審核：申請信息：業(yè)貸申請表：4聯(lián)系人+2固定電話/5聯(lián)系人+1固定電話進(jìn)單自查表客戶審單流程核實(shí)表個人信息證明：1）身份證，結(jié)婚證/離婚證/單身證明，戶口本2）房產(chǎn)證/租賃合同/村委會居住證明，水費(fèi)單/電費(fèi)單/煤氣費(fèi)單等繳費(fèi)單據(jù)（3）財力證明：房產(chǎn)證，土地證，購房合同，購房發(fā)票，抵押合同，車輛行駛證，保單等（4）收入證明：近6個月個人流水，近6個月對公流水（5）信用報告：征信報告（6）裝修用途證明：1）所要裝修房屋的產(chǎn)權(quán)證明（任選一項(xiàng)）①房產(chǎn)證+土地證；②購房者簽字確認(rèn)的《房屋交接書》+購房發(fā)票；③購房合同+首付款發(fā)票+按揭合同；2）與裝修企業(yè)簽定的《家庭裝修工程合同》，或《購買家庭裝修材料合同》、《購買設(shè)備合同》，以及家庭裝修預(yù)算書；3）裝修公司裝修公司營業(yè)執(zhí)照+資質(zhì)證書；4）房屋照片、裝修施工進(jìn)度照片等;5）自有資金投入比例證明（如裝修公司收據(jù)等）（7）外部查詢信息： 法院網(wǎng)，工商網(wǎng)，失信網(wǎng)截圖有效性審核：（1）身份證必須在有效期內(nèi)（2）租賃合同必須在有效期內(nèi)且包含房東姓名及聯(lián)系方式（3）認(rèn)可近三個月內(nèi)的水電煤費(fèi)單據(jù)為有效居住證明（4）有效銀行流水：1）認(rèn)可兩種版本：需由銀行柜臺打印且蓋章或網(wǎng)銀截圖；2）對私流水：近六個月，截止日為距離首個交單日的15天（5）有效征信：查詢時間須在首個交單日前10個自然日內(nèi)，簽約期可在查詢?nèi)蘸蟮?0個自然日內(nèi)網(wǎng)核百度：核實(shí)申請人及配偶身份證號碼歸屬地，手機(jī)號碼歸屬地，經(jīng)營地地址、上下游企業(yè)及房東聯(lián)系方式網(wǎng)核信息是否與資料信息相符網(wǎng)核信息是否涉及敏感信息（同業(yè)信息、借貸信息、轉(zhuǎn)讓信息及其他負(fù)面信息）法院公開網(wǎng)、匯法網(wǎng)、法海風(fēng)控、失信網(wǎng)：核實(shí)申請人、配偶、企業(yè)及關(guān)聯(lián)人、關(guān)聯(lián)企業(yè)的執(zhí)行信息兩年內(nèi)且執(zhí)行標(biāo)的超過5000元以上，需要提供結(jié)案證明或裁決書若涉及民間借貸，則需特別注意，如在執(zhí)行中則考慮不予操作。貸聯(lián)盟、808信貸-逾期黑名單、365失信名單：核實(shí)申請人及配偶的信用狀況若顯示小貸黑名單，則直接不予操作搜房網(wǎng)、汽車之家：評估資產(chǎn)現(xiàn)有價值國家電網(wǎng)：核實(shí)水電費(fèi)單戶主與繳納金額是否一致，是否有拖欠情況。風(fēng)險分析征信征信獲取渠道：是個人渠道還是公司代拉渠道，判斷可靠性查詢請求時間與報告時間：間隔是否過長，判斷真實(shí)性聯(lián)系方式：是否與申請表一致，判斷穩(wěn)定性居住信息：是否頻繁變更居住地址，判斷穩(wěn)定性職業(yè)信息：是否頻繁變更，判斷穩(wěn)定性；歷史從業(yè)經(jīng)歷，判斷行業(yè)從業(yè)時間信用提示：授信開始時間及賬戶數(shù)，判斷授信情況逾期（透支）信息匯總：貸款，貸記卡，準(zhǔn)貸記卡60天以上透支使用情況，判斷還款意愿賬戶數(shù)：多張卡多筆賬戶逾期，還款意識差月份數(shù)：逾期次數(shù)總和，較多則還款情況差最長逾期月數(shù)：單次逾期中時間的長短，較長則逾期情況嚴(yán)重單月最高逾期總額：若金額特別大，為貸款本金逾期，逾期情況惡劣授信及負(fù)債情況概要：未結(jié)清貸款，未銷戶貸記卡情況，判斷授信情況貸記卡總授信額度與總已用額度比較，若總已用額度超過總授信額度，則爆卡，表明申請人資金緊張；貸記卡月應(yīng)還款額=總已用金額*10%未銷戶準(zhǔn)貸記卡月應(yīng)還款額=已用額度貸款五級分類：正常、關(guān)注、次級、可疑、損失，任何一筆貸款出現(xiàn)“關(guān)注”，則不予操作（影響申請人融資能力）貸款基本信息：貸款日期、貸款機(jī)構(gòu)、貸款金額、擔(dān)保性質(zhì)、還款方式、到期日期、每月應(yīng)還款額、當(dāng)月實(shí)際還款額、償還情況（出現(xiàn)1、2…、7等標(biāo)識，詳版征信2年內(nèi)，簡版征信5年內(nèi)單筆貸款逾期不得超過6次；另外征信上的逾期情況可與流水中相對應(yīng)的貸款月供扣款相對應(yīng)）轉(zhuǎn)貸情況：若信用貸款多年等額或增額轉(zhuǎn)貸成功，則一般表明客戶信用穩(wěn)定性較好；若抵押貸款，轉(zhuǎn)貸金額可表明銀行對抵押物評估價格的變化；若有貸款近期到期，關(guān)注是否以貸還貸，還貸壓力是否較大，若是，則考慮等轉(zhuǎn)貸后，再進(jìn)行操作；收貸情況：需要關(guān)注收貸原因，尤其是信用貸款；另外近期的收貸需要尤其關(guān)注提前還款：強(qiáng)制提前還款則授信不佳貸記卡當(dāng)前狀態(tài)：正常、銷戶、呆賬、止付（若出現(xiàn)呆賬、止付，不予操作）基本信息：發(fā)放日期、信用卡機(jī)構(gòu)、授信額度、已用額度、本月應(yīng)還款額、最低還款額、本月實(shí)際還款額（比較本月實(shí)際還款額和最低還款額，判斷客戶資金充裕情況）、逾期情況（與貸款相同，出現(xiàn)1、2、3、…7等標(biāo)識，詳版征信2年內(nèi)單張信用卡逾期不得超過6次；簡版征信5年內(nèi)）車貸使用信用卡償還的情況，判別細(xì)節(jié)：發(fā)放日期、貸款金額、月供金額準(zhǔn)貸記卡：月應(yīng)還款額即為使用額度擔(dān)保情況狀態(tài)：與貸款五級分類相同，出現(xiàn)關(guān)注、次級、可疑、損失，則不予操作被擔(dān)保人信用狀況：簡版征信有被擔(dān)保人身份證號，需要網(wǎng)核及詢問申請人被擔(dān)保人信用情況，如發(fā)現(xiàn)被擔(dān)保人已被主張權(quán)利，則不予操作；擔(dān)保金額過高，需特別關(guān)注到期時間：需要特別關(guān)注近期到期的擔(dān)保貸款查詢情況近半年貸款審批、本人查詢、保前審查、互聯(lián)網(wǎng)查詢的次數(shù)不得超過30次近兩個月每月查詢次數(shù)不超過5次，不得以查詢次數(shù)過多作為拒單理由2年內(nèi)總查詢次數(shù)可判斷客戶2年內(nèi)資金緊張的程度流水查詢/打印日期是否一致：若打印日期為2014.7.18，流水信息可以顯示2014.8.18，則流水造假戶名、賬號：是否與申請人姓名一致；若出現(xiàn)提供配偶的流水，若占比較大，則考慮共同簽字缺頁漏頁：前后頁日期、金額是否相銜接大額當(dāng)進(jìn)當(dāng)出：判斷是否是刷流水或貸款發(fā)放等，若是，則與營業(yè)收入無關(guān)，應(yīng)剔除每月相同日期，劃扣相等款項(xiàng)（多數(shù)包含小數(shù)點(diǎn)后數(shù)字）：判斷是否是貸款月供劃扣，此時應(yīng)注意是否有逾期情況（可與征信逾期情況相結(jié)合）摘要：貸款機(jī)構(gòu)名稱（恒昌利通、宜信普惠、嘉銀金融…）、代收代扣（小貸月供劃扣）、自動收、自動放（銀行貸款收回、放款）、電費(fèi)、工資、公積金等信息對方賬戶：賬戶資金往來分析，剔除無效流水，判斷營收占比。結(jié)息：每一季度結(jié)息，分別為3、6、9、12月的20/21日，若有缺漏，需要質(zhì)疑真實(shí)性；最近一次結(jié)息超過50元，無重大風(fēng)險原則上不拒單；流水變動情況：比較變化趨勢，判斷收入穩(wěn)定性；結(jié)息變化，判斷資金緊張程變化；判斷月均營業(yè)收入財力信息房產(chǎn)證=1\*GB3①所有權(quán)人（個人、公司）、共有人情況（配偶、親屬等）、登記時間、占地面積、他項(xiàng)信息【即抵押信息：所有權(quán)抵押歸屬機(jī)構(gòu)（若抵押給私人，則不予操作）、抵押日期、抵押期限、抵押金額】；=2\*GB3②五證齊全才有房產(chǎn)證（五證是指房地產(chǎn)商在預(yù)售商品房時應(yīng)具備《》、《》、《》、《》和《》，簡稱“五證”。其中前三個證由市住建局核發(fā)，《》和《》由市國土資源和房屋管理局核發(fā)）。土地證：使用權(quán)歸屬（個人、公司）；若土地上無房產(chǎn)，則無法拉取產(chǎn)調(diào)購房合同：購買房產(chǎn)地址、占地面積與房產(chǎn)證核對是否一致按揭/抵押合同：貸款機(jī)構(gòu)、貸款金額、貸款期限與征信核對是否一致購房發(fā)票：若購買的期房，申請人往往只有購房發(fā)票、購房、按揭合同；有購房發(fā)票，房產(chǎn)一般已經(jīng)在房管局進(jìn)行過登記，可以拉取產(chǎn)調(diào)；但也有土地是集體產(chǎn)權(quán)，房產(chǎn)信息無法在房管局登記，該種房產(chǎn)也無法進(jìn)行交易；發(fā)票真實(shí)性需要核實(shí)房產(chǎn)產(chǎn)調(diào)：親陪至房管局拉取，若出現(xiàn)兩個他項(xiàng)權(quán)利人，則為房產(chǎn)二次抵押（若產(chǎn)調(diào)顯示，一套房產(chǎn)有兩個抵押權(quán)利人，則該房產(chǎn)進(jìn)行了二次抵押；若申請人僅有的一套房產(chǎn)二抵，則不予操作；但凡申請人有一套未進(jìn)行二抵的房產(chǎn)，則可以操作）行駛證：注冊時間若早于登記時間，則一般為二手車；駕駛證不算財力證明車輛所有權(quán)登記證：顯示車輛所有權(quán)信息，抵押或按揭車輛該證在被抵押單位手中，所以只有按揭已經(jīng)償還清或未經(jīng)抵押的車輛才能提供基本信息不同戶籍風(fēng)險系數(shù)：本地人本地有房產(chǎn)<外地人本地購置房產(chǎn)<外地人本地?zé)o房產(chǎn)婚姻狀況風(fēng)險系數(shù)：已婚且家庭和睦<未婚/喪偶<離異不同年齡風(fēng)險系數(shù)：60、80年代有穩(wěn)定收入負(fù)擔(dān)較小<70年代有穩(wěn)定收入負(fù)擔(dān)較大<90年代無穩(wěn)定收入負(fù)擔(dān)較小電核電核基本內(nèi)容資產(chǎn)房產(chǎn)信息=1\*GB3①房產(chǎn)地址、占地面積、抵押或按揭情況（主貸款人、抵押單位、抵押期限、轉(zhuǎn)貸時間）、使用情況、現(xiàn)值（當(dāng)?shù)厮逊烤W(wǎng)核實(shí)房產(chǎn)均價）；=2\*GB3②他項(xiàng)信息：抵押機(jī)構(gòu)、抵押金額、抵押期限；=3\*GB3③若房產(chǎn)為期房，需要了解交付時間、裝修時間、入住打算；=4\*GB3④若房產(chǎn)為清房，需質(zhì)疑房產(chǎn)為何不抵押貸款，因?yàn)榈盅嘿J款利率較低；=5\*GB3⑤若房產(chǎn)之前抵押/按揭，近期貸款償還清，但未進(jìn)行抵押的，則需懷疑申請人是否有變賣房產(chǎn)的打算；

=6\*GB3⑥向申請人了解可以提交核實(shí)房產(chǎn)真實(shí)性的資料：購房合同、按揭/抵押合同、購房發(fā)票、產(chǎn)調(diào)等。車產(chǎn)抵押/按揭信息、貸款機(jī)構(gòu)、貸款金額、償還情況、若無抵押/按揭，提供所有權(quán)登記證（保單信息，出險情況，受益人等）土地土地使用權(quán)證、所有權(quán)屬性（集體土地、工業(yè)性質(zhì)、商業(yè)性質(zhì)）負(fù)債=1\*GB3①個人征信中可以體現(xiàn)的貸款，核實(shí)貸款機(jī)構(gòu)、時間、金額、月供無誤=2\*GB3②小額貸款，核實(shí)貸款機(jī)構(gòu)、金額、時間、月供、償還情況經(jīng)營月/年?duì)I業(yè)額因?yàn)樾袠I(yè)存在淡旺季情況，月營業(yè)額可能無法表述，此時詢問申請人近幾年年?duì)I業(yè)額情況毛/凈利潤=1\*GB3①毛利潤率=1-可變成本率可變成本率=（單位或總）原材料成本/（單位或總）出售價格相同行業(yè)大致相同，如服裝加工行業(yè)毛利潤率在20%（成本含工資，外貿(mào)行業(yè)毛利潤率在10%左右=2\*GB3②凈利潤率=（單位或總）凈利潤/（單位或總）出售價格員工情況人數(shù)、本地/外地比例、工種、流動性工資發(fā)放發(fā)放日期、發(fā)放形式（現(xiàn)金/打卡）、社保繳納與否、工資表簽署與否家庭父母：居住情況、退休與否、知曉貸款與否、共同簽字與否子女：個數(shù)、年齡、學(xué)校情況、有誰照顧兄妹：親兄弟姐妹（若未提供家庭固定電話，則需要提供直系親屬聯(lián)系方式）不同聯(lián)系方式的電核要點(diǎn)申請人貸款目的，貸款目的真實(shí)性是需要考慮的，但相較更重要的是客戶的還款能力和還款意愿；資產(chǎn)信息；負(fù)債信息；經(jīng)營信息；家庭信息；其他副業(yè)經(jīng)營情況；配偶1）核對自身身份信息，家庭細(xì)節(jié)信息（岳父岳母/公公婆婆姓名、居住情況、子女姓名、年齡、學(xué)校名稱、居住地址、年限），結(jié)婚登記時間，企業(yè)信息（企業(yè)地址、經(jīng)營信息）等等；2）從語氣判斷，過于急切想掛電話，或覺得問題問太多太細(xì)的；3）詢問是否愿意共同簽字；以上為核實(shí)配偶真實(shí)性。直系親屬核實(shí)真實(shí)性：核對家庭細(xì)節(jié)信息、企業(yè)細(xì)節(jié)信息。同事核實(shí)真實(shí)性：企業(yè)地址、員工人數(shù)、上班制度、工資發(fā)放日期、方式、社保是否繳納、是否有工資表簽字）；在進(jìn)件企業(yè)上班期限：穩(wěn)定性；任職崗位：具體職務(wù)，根據(jù)不同職務(wù)向同事核實(shí)不同信息，如=1\*GB3①向財務(wù)、會計(jì)核實(shí)企業(yè)負(fù)債、企業(yè)經(jīng)營情況、開票等；=2\*GB3②向人事核實(shí)企業(yè)員工人數(shù)、工種占比、工資發(fā)放、福利制度等；=3\*GB3③向倉管核實(shí)庫存量、日均出貨量等；=4\*GB3④向銷售人員核實(shí)營銷方式及銷售量等。朋友核實(shí)真實(shí)性：與申請人結(jié)識時間，結(jié)識原因；申請人經(jīng)營企業(yè)或副業(yè)；申請人家庭情況；是否涉及同業(yè)人員：若涉及小額貸款信貸人員，則需要慎重考慮風(fēng)險或增加聯(lián)系人。房東1）核實(shí)真實(shí)性：核實(shí)時不要明確告訴聯(lián)系人，是申請人的房東，從其他側(cè)面了解聯(lián)系人與申請人的關(guān)系；租金繳納日期、方式、金額等細(xì)節(jié)信息；2）若房東虛假，需要向申請人核實(shí)為何提供虛假聯(lián)系人，情節(jié)嚴(yán)重的不予操作。固定電話家庭固定電話核實(shí)是否是申請人家庭電話，核實(shí)家庭住址及家庭人員構(gòu)成公司固定電話核實(shí)是哪個辦公室電話，核實(shí)申請人在企業(yè)職位；或假扮是企業(yè)供應(yīng)商/顧客，稱與申請人談業(yè)務(wù)，從接聽電話人員口中核實(shí)企業(yè)營業(yè)情況。上下游聯(lián)系方式1）114反核查或網(wǎng)核企業(yè)電話是否與資料相符；2）若為移動聯(lián)系方式，則不要明確告訴聯(lián)系人，其為上下游，需要反核實(shí)其與申請人關(guān)系；3）核對簽訂日期、金額、產(chǎn)品類型及大致數(shù)目4）核實(shí)合作期限、合作方式、打款方式等小額貸款公司核實(shí)申請人是否有小額貸款情況核實(shí)申請人貸款償還情況：小貸當(dāng)前逾期，慣性逾期不予操作小貸黑名單：針對不同情節(jié)的黑名單情況（提供虛假資料；其他機(jī)構(gòu)逾期情節(jié)嚴(yán)重），比較判斷總結(jié)綜合分析資料及電核所得信息，從四個方面判斷申請人的可操作性。紅線不符合進(jìn)單標(biāo)準(zhǔn)，不予操作。穩(wěn)定性家庭和睦程度；資產(chǎn)情況（本地資產(chǎn)、按揭>抵押>清房）；廠房自有，生產(chǎn)穩(wěn)定性相對較好；企業(yè)經(jīng)營期限，越長，穩(wěn)定性越好。還款能力資產(chǎn)負(fù)債率；經(jīng)營情況；收支平衡。還款意愿征信還款情況；其他小額貸款還款情況。決策拒單填寫拒單理由，正面寫拒單代碼，反面寫真實(shí)理由及簽字外訪填寫外訪單填寫電核信息不同聯(lián)系人的電核情況根據(jù)電核時所獲得信息填寫復(fù)審分析外訪資料現(xiàn)場情況裝修房產(chǎn)情況：裝修人員、裝修進(jìn)度及主要裝修材料與客戶口述是否相符外訪員與客戶合影、外訪員與門牌號合影（證明外訪員有進(jìn)行實(shí)際外訪）客戶照片：關(guān)注細(xì)節(jié)外訪員考察報告與電核了解資料對比，查漏補(bǔ)缺與發(fā)出的外訪單相對比，是否有缺漏重要資料，若有，要求補(bǔ)充外訪單外訪員在每條補(bǔ)充資料或合適信息后面，所補(bǔ)充的信息負(fù)債明細(xì)表與電核了解信息及征信相對應(yīng)，補(bǔ)充沒有核查到的貸款信息資產(chǎn)信息產(chǎn)調(diào)=1\*GB3①抵押權(quán)人若有兩個單位或是私人，則需特別關(guān)注紅線情況；=2\*GB3②抵押信息：抵押機(jī)構(gòu)、金額、期限=3\*GB3③查詢時間：外訪員親陪拉取房產(chǎn)證原件或復(fù)印件車輛所有權(quán)登記證：關(guān)注車輛所有權(quán)變更信息（二）決策綜合電核與外訪所得信息，從資