互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的手機(jī)支付商業(yè)模式研究 電子商務(wù)專業(yè)

浙江理工大學(xué)成人高等教育本科畢業(yè)論文題目：移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的收集支付商業(yè)模式研究主目錄17774_WPSOffice_Level1一、前言 213188_WPSOffice_Level1二、文獻(xiàn)綜述 26449_WPSOffice_Level2（一）移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)文獻(xiàn)綜述 216910_WPSOffice_Level2（二）電子支付相關(guān)文獻(xiàn)綜述 215546_WPSOffice_Level2（三）商業(yè)模式相關(guān)文獻(xiàn)綜述 29243_WPSOffice_Level1三、移動(dòng)支付研究背景及目的意義 3571_WPSOffice_Level2（一）移動(dòng)支付商業(yè)模式研究背景 37103_WPSOffice_Level2（二）研究目的及意義 38572_WPSOffice_Level1四、移動(dòng)支付概述及其分類 43996_WPSOffice_Level2（一）移動(dòng)支付定義 49377_WPSOffice_Level2（二）移動(dòng)支付分類 428432_WPSOffice_Level1五、中國(guó)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)商業(yè)模式現(xiàn)狀

515419_WPSOffice_Level2（一）以移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商為運(yùn)營(yíng)主體的商業(yè)模式 513443_WPSOffice_Level1六、“支付寶”商業(yè)模式與發(fā)展戰(zhàn)略淺析 615552_WPSOffice_Level2（一）支付寶簡(jiǎn)介 624444_WPSOffice_Level2（二）支付寶商業(yè)模式 622748_WPSOffice_Level2（三）支付寶品牌戰(zhàn)略 719507_WPSOffice_Level2（四）結(jié)論和啟示 71852_WPSOffice_Level1七、國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付的ＳＷＯＴ分析 715526_WPSOffice_Level2（一）移動(dòng)支付的優(yōu)勢(shì) 823365_WPSOffice_Level2（二）移動(dòng)支付的劣勢(shì) 817297_WPSOffice_Level2（三）移動(dòng)支付機(jī)會(huì)分析 96715_WPSOffice_Level2（四）移動(dòng)支付威脅分析 914783_WPSOffice_Level1八、移動(dòng)支付商業(yè)模式的建議 1014872_WPSOffice_Level2（一）完善性商業(yè)模式創(chuàng)新 1015_WPSOffice_Level2（二）改良性商業(yè)橫式創(chuàng)新 1028184_WPSOffice_Level2（三）顛覆性商業(yè)模式創(chuàng)新 1025953_WPSOffice_Level1九、結(jié)束語 1130664_WPSOffice_Level1參考文獻(xiàn)： 12浙江理工大學(xué)成人高等教育本科畢業(yè)論文浙江省高等教育自學(xué)考試畢業(yè)論文移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的收集支付商業(yè)模式研究摘要：信息技術(shù)的不斷進(jìn)步和電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)的飛速發(fā)展，在客觀上導(dǎo)致了手機(jī)普及率的不斷提升。我們必須認(rèn)識(shí)到，當(dāng)前手機(jī)已經(jīng)成為我們生產(chǎn)、生活中不可或缺的重要工具，也同樣是我們娛樂、工作的重要電子產(chǎn)品之一。無可否認(rèn)的是，手機(jī)支付產(chǎn)品在生活和生產(chǎn)中的大規(guī)模應(yīng)用，已經(jīng)極大的改變了我們的生活方式乃至思維方式。而這種改變對(duì)于經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化以及更多方面的影響都是客觀存在的，理應(yīng)得到我們的重視和肯定。本研究中，以常見手機(jī)支付運(yùn)營(yíng)模式為出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)，對(duì)其進(jìn)行了較為完整而全面的對(duì)比分析，并以此為基礎(chǔ)給出了具體的應(yīng)對(duì)措施和解決方案，為我國(guó)手機(jī)支付業(yè)務(wù)的完善做出了積極的探索。在本文研究中，較為系統(tǒng)的分析了當(dāng)前的常見商業(yè)模式，并通過swot分析法，對(duì)我國(guó)市場(chǎng)基本情況進(jìn)行了較為全面的解構(gòu)，然后將商業(yè)模式創(chuàng)新理論引入移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展的研究中來，給出了一系列具有較強(qiáng)可操作性的意見和建議。關(guān)鍵詞：移動(dòng)支付；商業(yè)模式；相互合作；商業(yè)模式一、前言隨著我國(guó)3G技術(shù)的大規(guī)模普及和金融支付環(huán)境的不斷創(chuàng)新、完善，移動(dòng)支付已經(jīng)成為當(dāng)前階段廣受各界關(guān)注的熱點(diǎn)問題，移動(dòng)支付市場(chǎng)龐大的市場(chǎng)潛力也同樣得到了各方面的廣泛重視。而移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展，必然需要跨行業(yè)合作為依托。移動(dòng)支付運(yùn)營(yíng)商在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，只有全面開展合作商業(yè)運(yùn)營(yíng)模式，才能夠搶占更多的市場(chǎng)份額，提升自身的整體市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。當(dāng)前階段，中國(guó)銀聯(lián)、銀行和第三方支付平臺(tái)以及電信運(yùn)營(yíng)商為主體的四種模式，在實(shí)際的操作過程中仍然客觀上存在如問題：本身在技術(shù)和資本等方面的局限性，決定了單獨(dú)一方無法在更大范圍內(nèi)開展移動(dòng)支付服務(wù)。而這種情況的客觀存在，直接導(dǎo)致了我國(guó)移動(dòng)支付整體發(fā)展水平仍然處于較低水平的一個(gè)重要原因。而縱觀西方國(guó)家的移動(dòng)支付發(fā)展經(jīng)驗(yàn)則不難看出，雙贏甚至供應(yīng)的合作機(jī)制，才是保證移動(dòng)支付能夠在大規(guī)模商業(yè)運(yùn)行之后取得穩(wěn)定發(fā)展的基礎(chǔ)和前提。二、文獻(xiàn)綜述（一）移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)文獻(xiàn)綜述在國(guó)際上，1998第一次在論文中出現(xiàn)了“移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)”(mobileInternet)一詞，并在文中論述了移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的通信可靠性、基于移動(dòng)IP的TCP協(xié)議實(shí)現(xiàn)等問題（ArenaSeneviratne和BehcetSarikaya，1998）。說明了移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用開發(fā)的微軟移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)工具箱，一邊讓應(yīng)用的開發(fā)者不用擔(dān)心目標(biāo)設(shè)備的具體類型的情況下放心地開發(fā)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)終端的應(yīng)用程序。（RyanFife,WeiMengLee和DanA.Olsen，2001）論述了移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展推動(dòng)了移動(dòng)地圖服務(wù)的改進(jìn)，這必將給基于位置的服務(wù)(LocationBasedServices)提供更廣泛發(fā)展空間（GeorgGartner，2003）有學(xué)者論述了網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商在互聯(lián)網(wǎng)和無線網(wǎng)絡(luò)取得飛速發(fā)展的情況下提供網(wǎng)絡(luò)接入時(shí)面臨的各種挑戰(zhàn)，并指出隱藏用戶的移動(dòng)性(讓移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)用戶體驗(yàn)最大程度地接近傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)用戶體驗(yàn))是網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商必須解決的問題之一（Makki,NikiPissino和PhilippeDaroux，2003)通過調(diào)查研究論述了在40%的人口都通過移動(dòng)電話訪問互聯(lián)網(wǎng)的日本，用戶需求已經(jīng)成為日本移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的重要驅(qū)動(dòng)力，影響移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的社會(huì)文化方面的關(guān)鍵因素以及移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)和桌面互聯(lián)網(wǎng)的主要區(qū)別等內(nèi)容（KenichiIshii,2004)發(fā)展了一個(gè)用于比較單一傳統(tǒng)電子商務(wù)和傳統(tǒng)電子商務(wù)與移動(dòng)電子商務(wù)相結(jié)合的電子商務(wù)的數(shù)據(jù)模型，并指出了傳統(tǒng)電子商務(wù)用戶行為和移動(dòng)電子商務(wù)用戶行為之間的差異（UshioSumita和JunYoshii,2010)(二)電子支付相關(guān)文獻(xiàn)綜述在我國(guó)，電子支付的概念初步形成于銀行系統(tǒng)對(duì)銀行業(yè)務(wù)特別是支付業(yè)務(wù)進(jìn)行的電子化改造。通過研究國(guó)外電子化銀行系統(tǒng)工程提出了電子化銀行支付系統(tǒng)(PaymentSystem)的相關(guān)概念，成為我國(guó)電子支付研究的萌芽（陳逢吉，1993）。通過對(duì)以“核心特權(quán)“為特征的歐洲模式和以“生產(chǎn)能力過量”為特征的美國(guó)模式的電子支付的研究和比較，提出了中國(guó)特色電子支付的系統(tǒng)模式（李蓓蓓、呂榮華，1997）。2004年12月，馬云創(chuàng)辦的電子商務(wù)第三方支付工具—支付寶開始獨(dú)立運(yùn)營(yíng)，這標(biāo)志著以支付寶為代表的第三方支付平臺(tái)由后臺(tái)走向前臺(tái)，成為全新的電子商務(wù)支付手段。首次從交易安全、本土化和人性化、物流服務(wù)三個(gè)方面分析了2004年12月開始獨(dú)立運(yùn)作的支付寶的相關(guān)情況，總結(jié)了支付寶取得大量人氣的原因。（趙莎，2005）（三）商業(yè)模式相關(guān)文獻(xiàn)綜述關(guān)于商業(yè)模式(businessmodel)的相關(guān)論述最早是由國(guó)外學(xué)者在論文中提出的，并在其著作中探討了幾種實(shí)用的商業(yè)模式。（PeterHGrinyer，1976）然后討論了把棒球、足球、籃球等球類體育運(yùn)動(dòng)演化為商業(yè)活動(dòng)時(shí)商業(yè)模式的構(gòu)建問題。（RobertW.Keidel，1984）再接著論述了計(jì)算機(jī)產(chǎn)業(yè)正在發(fā)生的標(biāo)準(zhǔn)趨同、成本更低、利潤(rùn)更少等變化，這將導(dǎo)致計(jì)算機(jī)產(chǎn)業(yè)將會(huì)從技術(shù)驅(qū)動(dòng)型產(chǎn)業(yè)逐步轉(zhuǎn)化為市場(chǎng)驅(qū)動(dòng)型產(chǎn)業(yè)，指出計(jì)算機(jī)產(chǎn)業(yè)內(nèi)的企業(yè)要想生存并取得更長(zhǎng)久的發(fā)展必須根據(jù)新的產(chǎn)品和服務(wù)特征重構(gòu)企業(yè)的價(jià)值鏈、重構(gòu)公司架構(gòu)、更新企業(yè)文化。（SimonForge，1993）經(jīng)過一系列的實(shí)證研究提出了一個(gè)比功能點(diǎn)分析方法(FunctionPointAnalysis)更加完善的評(píng)估商業(yè)模式成本的評(píng)價(jià)方法即系統(tǒng)表方法(theSystemMetermethod)。（SimonMoser,BrianHenderson-Sellers和VojislavB.，1999）指出由于具體終端和無線網(wǎng)絡(luò)的限制移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)(MobileElectronicCommerce,MEC)所處的環(huán)境與傳統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)所處的環(huán)境并不相同，并在文中討論了移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)的商業(yè)環(huán)境和交易模式問題。（AphroditeTsalgatidou,EvaggeliaPitoura，2001）三、移動(dòng)支付研究背景及目的意義（一）移動(dòng)支付商業(yè)模式研究背景如上文中所介紹的那樣，當(dāng)前信息技術(shù)的快速發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)普及率的不斷提升，在客觀上推動(dòng)了手機(jī)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展。而手機(jī)支付業(yè)務(wù)不僅對(duì)虛擬商品交易提供了必要的支持，同時(shí)也在傳統(tǒng)商業(yè)領(lǐng)域發(fā)揮著重要的作用。在商業(yè)交易領(lǐng)域中，手機(jī)支付服務(wù)獲得了最為有效的促進(jìn)力表現(xiàn)。手機(jī)支付服務(wù)對(duì)于成本控制、風(fēng)險(xiǎn)控制等多個(gè)方面都有著至關(guān)重要的積極意義，為傳統(tǒng)商業(yè)模式的虛擬化發(fā)展奠定了堅(jiān)實(shí)的技術(shù)基礎(chǔ)。從而商業(yè)交易獲得了時(shí)間等方面的直接便捷性提升，并高度優(yōu)化了商業(yè)交易的繁瑣進(jìn)程。這對(duì)于全球商業(yè)活動(dòng)向更深層次的發(fā)展顯然有著重要的積極作用。阿里巴巴的手機(jī)支付服務(wù)在其價(jià)值體現(xiàn)上有著相對(duì)豐富的經(jīng)營(yíng)保障基礎(chǔ)，它的成功不僅使手機(jī)支付服務(wù)在商業(yè)交易模式中快速發(fā)展，而且也為這一模式在更廣泛范圍內(nèi)的應(yīng)用提供了巨大的支持。（二）研究目的及意義交易模式的轉(zhuǎn)變是當(dāng)前市場(chǎng)新常態(tài)階段之后的必然發(fā)展趨勢(shì)，而手機(jī)支付作為最為具有代表性的新交易模式，在實(shí)際的應(yīng)用過程中也同樣對(duì)我們所熟悉的傳統(tǒng)交易模式產(chǎn)生了巨大的沖擊，這種沖擊不僅表現(xiàn)在外部的影響上，同時(shí)也集中體現(xiàn)在對(duì)傳統(tǒng)貿(mào)易內(nèi)涵和實(shí)質(zhì)的改變上。同時(shí)其也是對(duì)交易模式進(jìn)一步補(bǔ)充和完善。其模式的現(xiàn)實(shí)價(jià)值和實(shí)踐促進(jìn)意義都具有良好的深度影響。阿里巴巴在探索虛擬交易市場(chǎng)的過程中，全方位拓展了自身的手機(jī)支付業(yè)務(wù)，所開展的探索活動(dòng)為我國(guó)手機(jī)支付領(lǐng)域的快速發(fā)展提供了強(qiáng)有力的支持，這一點(diǎn)值得我們給予應(yīng)有的重視和肯定。使得交易成本獲得降低后其效率發(fā)生實(shí)質(zhì)上的提升。進(jìn)而保證自身的企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力獲得提升中，也直接作用和影響了交易模式的深化和調(diào)整?；谀壳皣?guó)內(nèi)移動(dòng)支付現(xiàn)狀及商業(yè)模式理論研究基礎(chǔ)，決定以《互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的手機(jī)支付商業(yè)模式研究》為題，深入剖析移動(dòng)支付的產(chǎn)業(yè)鏈組成，通過商業(yè)模式創(chuàng)新的理論研究，以國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付經(jīng)驗(yàn)為基礎(chǔ)，大膽嘗試構(gòu)建適合中國(guó)國(guó)情的全新移動(dòng)支付商業(yè)模式，為企業(yè)今后的創(chuàng)新提供理論依據(jù)及參照標(biāo)準(zhǔn)。四、移動(dòng)支付概述及其分類（一）移動(dòng)支付定義本文研究中所引用的移動(dòng)支付的一般性概念主要是指，通過以手機(jī)為代表的一系列移動(dòng)終端提供交換商品使用權(quán)的電子貨幣的支付方式。具體操作中，通過手機(jī)所具有的通訊功能，配合銀行完成資金所有權(quán)的劃轉(zhuǎn)。移動(dòng)支付在很多領(lǐng)域的應(yīng)用已經(jīng)相對(duì)成熟，方便了廣大人民群眾的生產(chǎn)生活。（二）移動(dòng)支付分類根據(jù)側(cè)重點(diǎn)和外在表現(xiàn)形式上的差異不，我們可以將移動(dòng)支付進(jìn)一步劃分為微支付和宏支付兩種情況。前者是支總交易額度不超過十美元的交易，而后者則通常是指金額較大的支付。生活中，我們繳納手機(jī)費(fèi)、購(gòu)買游戲點(diǎn)卡等，就是非常典型的微支付行為；而購(gòu)買貴金屬首飾的行為則是宏支付范疇之中的行為。而之所以要將兩折進(jìn)行區(qū)分，并以不同的名字命名，最為主要的原因在于，兩者對(duì)于安全要求的巨大差異。從名字上我們就可以發(fā)現(xiàn)，微支付及時(shí)出現(xiàn)問題，那么所帶來的影響也非常小，客戶的受損情況較為容易控制；而宏支付則不然，如果沒有相應(yīng)的金融機(jī)構(gòu)為依托，顯然不可能真正意義上的保證支付的安全性。這一點(diǎn)是我們開展相關(guān)研究的重要基礎(chǔ)，理應(yīng)得到我們的重視和肯定。

相對(duì)于傳統(tǒng)支付方式來說，本文所重點(diǎn)研究的移動(dòng)支付，在多個(gè)方面都表現(xiàn)出自身獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)。但是我們也同樣應(yīng)該認(rèn)識(shí)到，當(dāng)前我國(guó)移動(dòng)支付正處于一個(gè)方興未艾的發(fā)展階段，雖然發(fā)展速度幾塊，但是也同樣有一定的提升空間和完善潛力，因此對(duì)其概念也同樣尚未形成一個(gè)可以得到廣泛認(rèn)可的標(biāo)準(zhǔn)。而這種情況的客觀存在，對(duì)于移動(dòng)支付分類的研究也同樣帶來了一定的負(fù)面影響。五、中國(guó)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)商業(yè)模式現(xiàn)狀

（一）以移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商為運(yùn)營(yíng)主體的商業(yè)模式

這種模式是我國(guó)移動(dòng)支付完業(yè)務(wù)開展早期的產(chǎn)物，在實(shí)際的應(yīng)用過程中主要是以用戶的sim卡賬戶為主要的支付賬戶，從而為用戶的小額支付需求的有效滿足提供必要的幫助和支持。這種服務(wù)模式中，移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商承擔(dān)了多重角色，不僅需要提供移動(dòng)通信服務(wù)支持，同時(shí)也需要完成包括賬戶管理在內(nèi)的很多任務(wù)。不過這種模式由于和多方面利益主體之間的關(guān)系劃分并不明確，所以在后期的發(fā)展中已經(jīng)很少能夠見到了。（二）以銀聯(lián)為運(yùn)營(yíng)主體的商業(yè)模式

該模式在實(shí)際的應(yīng)用過程中，主要是通過銀行來完成相關(guān)信息的匯總、分配的，而所使用的平臺(tái)實(shí)際上是直接和銀行系統(tǒng)關(guān)聯(lián)的，因此從本質(zhì)上來說仍然是一種手機(jī)服務(wù)的變種。相對(duì)于其他方式來說，這種方式不僅可以為整體產(chǎn)業(yè)的優(yōu)化提供強(qiáng)有力的支持，同時(shí)對(duì)于不同銀行之間就移動(dòng)支付業(yè)務(wù)開展合作也具有一定的積極意義，尤其是在業(yè)務(wù)體系中定位問題的確定，更是有著非常重要的積極意義。（三）以銀行為運(yùn)營(yíng)主體的商業(yè)模式

這種模式也同樣是一種建立在銀行服務(wù)體系之上的運(yùn)營(yíng)模式，利用手機(jī)賬戶和銀行卡賬戶的綁定，為用戶的支付需求的滿足提供支持。銀行在這一過程中承擔(dān)了交易平臺(tái)提供者的身份，但是本身在支付的過程中并沒有直接的參與。當(dāng)前階段，由于一個(gè)手機(jī)號(hào)只能對(duì)應(yīng)一張銀行卡，所以這種模式在實(shí)際的應(yīng)用過程中，并不能為我國(guó)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)的大規(guī)模發(fā)展提供足夠的支持。（四）以獨(dú)立第三方服務(wù)提供商為運(yùn)營(yíng)主體的商業(yè)模式

第三方服務(wù)提供商為主體的模式，是當(dāng)前階段使用最為廣泛的一種模式，以服務(wù)提供商為主體，并且保證服務(wù)商本身的獨(dú)立性，通過手機(jī)等移動(dòng)終端為用戶的支付需求的滿足提供必要的幫助和支持。當(dāng)前我們所普遍使用的支付寶，就是其中的佼佼者。在實(shí)際的應(yīng)用過程中，這種模式將不同利益相關(guān)方之間的權(quán)責(zé)劃分的較為明確，并將彼此之間相對(duì)復(fù)雜的關(guān)系進(jìn)行了有效的簡(jiǎn)化，而且操作非常方便快捷，只要加入平臺(tái)即可順利的使用相關(guān)功能。不過這種模式雖然為其他利益相關(guān)方工作強(qiáng)度的降低提供了必要的幫助和支持，但是對(duì)于獨(dú)立第三方服務(wù)提供商來說，顯然需要較高的專業(yè)能力和素養(yǎng)。六、“支付寶”商業(yè)模式與發(fā)展戰(zhàn)略淺析（一）支付寶簡(jiǎn)介作為當(dāng)前階段，全球范圍內(nèi)都處于領(lǐng)先地位的支付平臺(tái)，我國(guó)支付寶于2004年正式成立以來，始終堅(jiān)持為我國(guó)乃至全世界用戶提供簡(jiǎn)單、安全、快捷的支付階級(jí)方案?？陀^上來說，當(dāng)前支付寶已經(jīng)成為最為成功的第三方支付平臺(tái)，無論是支付寶還是支付寶錢包，都是我國(guó)移動(dòng)支付領(lǐng)域至關(guān)重要的一環(huán)，其整體市場(chǎng)影響力非常龐大。支付寶日常業(yè)務(wù)中，為用戶提供了網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物信用擔(dān)保交易支持、手機(jī)充值等一系列服務(wù)。除此之外，支付寶還針對(duì)金融市場(chǎng)的實(shí)際發(fā)展需求，順勢(shì)而為的推出了余額寶等系列產(chǎn)品項(xiàng)目，為其整體生態(tài)閉環(huán)的完成打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。（二）支付寶商業(yè)模式從本質(zhì)上來說，支付寶支付的過程可以等同于一個(gè)增加了某些環(huán)節(jié)的信用擔(dān)保中介服務(wù)。在實(shí)際的操作過程中，第三方支付不僅極大的保護(hù)了客戶信息的隱蔽性，同時(shí)也為客戶信用卡安全問題的有效解決提供了全新的支持。支付寶使用過程中，其基本模式為：客戶完成選購(gòu)之后，通過支付寶賬戶發(fā)起貸款支付申請(qǐng)，而支付寶平臺(tái)收到申請(qǐng)之后，將客戶資金轉(zhuǎn)到支付寶的賬戶中，并通知商家款項(xiàng)到位、可以發(fā)貨。商家的貨物轉(zhuǎn)移到客戶手中之后，客戶對(duì)其質(zhì)量、性能等進(jìn)行檢驗(yàn)，滿意后通知支付寶付款給商家，支付寶將資金從支付寶賬戶中轉(zhuǎn)移到商家賬戶上，從而完成了一次完整的服務(wù)過程。但是支付寶也同樣有一定的限制，表現(xiàn)為：首先，消費(fèi)者只有擁有了支付寶賬戶之后才能夠享受以上服務(wù)，同時(shí)支付寶賬戶中必須有一定的資金才能夠完成整個(gè)支付鏈條。其次，針對(duì)沒有賬戶的客戶，則提供直接的網(wǎng)上銀行服務(wù)支持。第三，支付寶有專門的網(wǎng)站——淘寶以及天貓，在這些虛擬市場(chǎng)上，消費(fèi)者完成商品的選擇之后，即可通過支付寶開展相應(yīng)的支付行為，完成款項(xiàng)劃轉(zhuǎn)后，商家將發(fā)貨，然后消費(fèi)者在收到商品后對(duì)其進(jìn)行質(zhì)量和性能上的核查，都滿意后通知支付寶打款給商家，完成一次交易行為。第四，當(dāng)客戶收到商品之后，如果沒有在規(guī)定時(shí)間內(nèi)通知支付寶付款，那么將會(huì)自動(dòng)通過支付寶將資金轉(zhuǎn)移到商家的賬戶之中。最后，當(dāng)前支付寶并沒有在手續(xù)費(fèi)方面進(jìn)行相應(yīng)的限制，基本上沒有此項(xiàng)費(fèi)用。（三）支付寶品牌戰(zhàn)略1、著力為用戶解決信用問題支付寶在最初的擔(dān)保交易之后，相繼提出或引入實(shí)名認(rèn)證、數(shù)字證書、支付盾等措施，并且堅(jiān)持免費(fèi)提供服務(wù)。在用戶數(shù)突破一億之后，支付寶升級(jí)了他們于2007年提出的信任計(jì)劃。之前的提出更像是一個(gè)概念的普及，而此時(shí)的升級(jí)讓這個(gè)很多人覺得比較空洞的信任計(jì)劃有了實(shí)際的意義。經(jīng)過設(shè)立嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn)并對(duì)大量商戶進(jìn)行審核后，京東商城、佐丹奴、達(dá)芙妮、藝龍、綠森數(shù)碼等十四家購(gòu)物網(wǎng)站經(jīng)過審核，第一批在自己的網(wǎng)站上加貼了“支付寶信任商家”的金色標(biāo)識(shí)。2、著力提高第三方支付的便捷性支付寶最近宣布，與六家銀行聯(lián)手“破冰”信用卡網(wǎng)購(gòu)大額支付業(yè)務(wù)。這是第三方支付平臺(tái)首次實(shí)現(xiàn)網(wǎng)購(gòu)大額支付，但是目前開通大額支付的都是經(jīng)過篩選的高信譽(yù)商戶。對(duì)于隨之而來的“網(wǎng)絡(luò)套現(xiàn)”問題。（四）結(jié)論和啟示當(dāng)前階段市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新常態(tài)階段之后，完善的政策法規(guī)和行業(yè)規(guī)范的出臺(tái)已經(jīng)成為我們進(jìn)一步推動(dòng)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展的必然選擇。而移動(dòng)支付也同樣成為經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要推動(dòng)性力量。對(duì)于政府來說，要積極主動(dòng)的給企業(yè)解綁，不能過多的干預(yù)電子商務(wù)市場(chǎng)，而是要以服務(wù)者的姿態(tài)，為廣大市場(chǎng)主體提供強(qiáng)有力的服務(wù)支持，為其提供更為理想的市場(chǎng)環(huán)境支持。同時(shí)，在人才培養(yǎng)、環(huán)境建設(shè)、監(jiān)督規(guī)范等方面，政府也同樣有著天然的責(zé)任，這一點(diǎn)值得我們給予必要的關(guān)注和重視。七、國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付的ＳＷＯＴ分析在我國(guó)成長(zhǎng)了多年的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，雖然呈現(xiàn)出了巨大的市場(chǎng)潛為與發(fā)展空間，也讓涉足企業(yè)賺足了眼球，但卻一直未像當(dāng)初的互聯(lián)網(wǎng)支付那樣呈爆發(fā)式增長(zhǎng)。在成長(zhǎng)過程中，更是未能行成適合中國(guó)的統(tǒng)一商業(yè)模式，大量的重復(fù)投資造成了資源的浪費(fèi)。例如：移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、金融機(jī)構(gòu)、第三方支付企業(yè)，為了對(duì)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)上下游通吃，都極力搭建自己的平臺(tái)，開發(fā)系統(tǒng)、購(gòu)買硬件、市場(chǎng)推廣，造成用戶的分流，導(dǎo)致多數(shù)平臺(tái)都存在功能完備但業(yè)務(wù)量極低的問題。1：10000和4：1這兩個(gè)如此懸殊的數(shù)字，分別顯示的是2008年移動(dòng)支付與互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)上支付、手機(jī)用戶與互聯(lián)網(wǎng)用戶的比值，在手機(jī)用戶大大超過互聯(lián)網(wǎng)用戶的情況下，支付量卻只有對(duì)方的萬之一，這不但說明了移動(dòng)支付市場(chǎng)的廣大前景，更是暴露了其業(yè)內(nèi)的問題重重。但這并不能阻礙各大企業(yè)對(duì)移動(dòng)支付領(lǐng)域的投入，隨著市場(chǎng)潛為的逐步開發(fā)，科技技術(shù)的進(jìn)步，新一輪的移動(dòng)支付發(fā)展機(jī)遇即將到來。下面將通過ＳＷＯＴ分析法來剖析移動(dòng)支付業(yè)務(wù)相較于傳統(tǒng)支付模式在成長(zhǎng)中的優(yōu)勢(shì)、劣勢(shì)、機(jī)遇與風(fēng)險(xiǎn)，希望能幫助市場(chǎng)內(nèi)的企業(yè)認(rèn)識(shí)行業(yè)發(fā)展的動(dòng)向，聚焦優(yōu)勢(shì)和機(jī)遇，使企業(yè)在移動(dòng)支付的道路上可以走的更遠(yuǎn)。（一）移動(dòng)支付的優(yōu)勢(shì)1、成本較低通過移動(dòng)支付購(gòu)物，對(duì)商家和用戶來講，都節(jié)省了大量人力物力;對(duì)銀行來說，不僅緩解了柜臺(tái)壓力還增加了銀行中間業(yè)務(wù)收入：此外，移動(dòng)支付比銀行卡更便宜。銀行卡一般收取3%的傭金，而目前一般0.1元一條的短消息移動(dòng)夢(mèng)網(wǎng)只收取20%的傭金，也就是2分錢。2、實(shí)時(shí)性與快捷性移動(dòng)通信終端和互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的交互取代了傳統(tǒng)的人工操作，使移動(dòng)支付不再僅僅受限于相關(guān)金融企業(yè)、商家的營(yíng)業(yè)時(shí)間限制，實(shí)現(xiàn)了7"24~時(shí)的便捷服務(wù)。移動(dòng)支付的實(shí)現(xiàn)使消費(fèi)者可以足不出戶，也避免了毫無價(jià)值的排隊(duì)等候。同時(shí)還具有繳費(fèi)準(zhǔn)確、無需兌付零錢、快捷、多功能、全天候服務(wù)、網(wǎng)點(diǎn)無人職守的快捷性。4.1.3易于普及目前移動(dòng)通訊網(wǎng)絡(luò)已覆蓋了去昂大部分地區(qū)，手機(jī)用戶的規(guī)模也達(dá)到了5億的規(guī)模.一旦手機(jī)作為電子商務(wù)的終端，那就等于將5億的手機(jī)網(wǎng)民納入電子商務(wù)市場(chǎng)。（二）移動(dòng)支付的劣勢(shì)1、安全問題騰訊手機(jī)管家的信息顯示，一季度截獲手機(jī)病毒包數(shù)143945個(gè)，感染手機(jī)病毒用戶數(shù)達(dá)到4318.81萬。其中，手機(jī)支付類病毒增長(zhǎng)迅速，電商類APP下載量和該類別感染的病毒包數(shù)均排名第一。目前，支付類病毒監(jiān)聽鍵盤輸入或于后臺(tái)監(jiān)控手機(jī)用戶支付賬號(hào)密碼輸入信息的特點(diǎn)正在明朗化。毋庸置疑，移動(dòng)支付的健康、快速推進(jìn)，需要安全的支付環(huán)境保駕護(hù)航。2、服務(wù)單一從整體上來說，當(dāng)前階段移動(dòng)支付仍然局限于小額商品的交易之中，如網(wǎng)購(gòu)彩票、電話繳費(fèi)等。而不同的第三方機(jī)構(gòu)所提供的產(chǎn)品，客觀上來說和支付寶的業(yè)務(wù)在流程和內(nèi)容、性質(zhì)上并沒有根本性的不同，產(chǎn)品同質(zhì)化問題始終沒有得到解決。（三）移動(dòng)支付機(jī)會(huì)分析1、用戶的認(rèn)知度和接受度不斷提高使用隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，用戶對(duì)電子支付的認(rèn)知度和接受度不斷加強(qiáng)，而移動(dòng)支付作為電子支付業(yè)務(wù)的一部分，自身的發(fā)展也受到出盡。2、其他國(guó)家成功的經(jīng)驗(yàn)移動(dòng)支付在國(guó)外尤其是日本韓國(guó)取得了很大的成功，這些成功的經(jīng)驗(yàn)給國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付的發(fā)展提供了良好的借鑒。3、國(guó)內(nèi)不斷增長(zhǎng)的消費(fèi)需求與目前相對(duì)單一的消費(fèi)手段間的矛盾與金融衍生工具豐富，消費(fèi)支付手段多樣的歐美市場(chǎng)相比，中國(guó)的金融工具多單普及率低，個(gè)人信譽(yù)體系不健全，硬件的低級(jí)決定了中國(guó)個(gè)人交易以現(xiàn)金為主的局面。除了在大型商場(chǎng)和飯店，其他地方很少受理費(fèi)薪金業(yè)務(wù)。由于國(guó)內(nèi)不斷增長(zhǎng)的消費(fèi)需求，更多人愿意支出更多的小費(fèi)來購(gòu)買或支付生活必需品和其他生活?yuàn)蕵?，更急切的從取款機(jī)前排隊(duì)的無聊中解脫出來。所以就在支付產(chǎn)品的供需之間產(chǎn)生了矛盾。而移動(dòng)支付的出現(xiàn)有效的改善了這一問題。移動(dòng)支付成功定位于現(xiàn)金和信用卡之間的支付空白，這正是中國(guó)移動(dòng)支付的機(jī)會(huì)所在。（四）移動(dòng)支付威脅分析在我國(guó)現(xiàn)階段的移動(dòng)支付發(fā)展過程中也出現(xiàn)了一些問題，對(duì)移動(dòng)支付的發(fā)展造成潛在的威脅。1、社會(huì)信用體制不健全由于目前我過的信用體制不健全，有些小額只付和手機(jī)話費(fèi)捆綁在一起，而不少手機(jī)并未采取實(shí)名制，一旦手機(jī)用戶手機(jī)話費(fèi)拖欠或惡意拖欠將給移動(dòng)支付帶來不少風(fēng)險(xiǎn)。2、利益分配價(jià)值鏈尚未形成目前，移動(dòng)支付各合作方之間利益分配權(quán)責(zé)等各方面各不相同，這在一定程度上影響了移動(dòng)支付的推廣。尤其是移動(dòng)支付還沒有形成一定的規(guī)模，交易本身不能給提供移動(dòng)支付的公司帶來多少收益。利潤(rùn)分配模式和盈利模式不夠成熟，移動(dòng)支付所產(chǎn)生的利潤(rùn)不能彌補(bǔ)相應(yīng)的成本，公司開展移動(dòng)支付業(yè)務(wù)所產(chǎn)生的收益不能彌補(bǔ)形影的成本。當(dāng)然這種現(xiàn)象并非中國(guó)獨(dú)有，國(guó)外也是一樣。通過分析我們對(duì)移動(dòng)支付的優(yōu)勢(shì)劣勢(shì)有清楚的認(rèn)識(shí)。國(guó)內(nèi)相對(duì)較少的支付手段讓我們看到了移動(dòng)支付前景廣闊，隨著技術(shù)的不斷進(jìn)步安全問題會(huì)得到很好的解決，那么如何建立一些適合的商業(yè)模式，解決目前支付內(nèi)容來解決移動(dòng)內(nèi)容不夠豐富和手段單一的問題就顯得非常必要。八、移動(dòng)支付商業(yè)模式的建議（一）完善性商業(yè)模式創(chuàng)新完善性商業(yè)模式創(chuàng)新，就是不斷修正企業(yè)現(xiàn)有商業(yè)模式存在問題，以企業(yè)固有戰(zhàn)略方針和市場(chǎng)訴求為導(dǎo)向，逐步改進(jìn)企業(yè)現(xiàn)有產(chǎn)品，使其更貼近消費(fèi)者需求，從而達(dá)到擴(kuò)大市場(chǎng)占有率的目的。在創(chuàng)新途徑中，完善性創(chuàng)新手段最為溫和，在其實(shí)施過程中，企業(yè)可以穩(wěn)定現(xiàn)有市場(chǎng)占有率，無需冒險(xiǎn)，在緩慢的進(jìn)程中逐步擴(kuò)大市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)，提升企業(yè)地位，適用于那些在行業(yè)中己有一定市場(chǎng)占有率的企業(yè)。就移動(dòng)支付企業(yè)現(xiàn)狀來看，選擇完善性商業(yè)模式創(chuàng)新之路，就是就企業(yè)各個(gè)生產(chǎn)環(huán)節(jié)的不斷修正，包括業(yè)務(wù)開發(fā)、資源重組、利潤(rùn)分配等方面的不斷完善，從而完成商業(yè)模式的創(chuàng)新。但就國(guó)內(nèi)市場(chǎng)而言，金融企業(yè)及通訊運(yùn)營(yíng)商各自完善自有的商業(yè)模式，無法從根本上解決國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付市場(chǎng)不溫不火的現(xiàn)狀，顯然這種溫和的創(chuàng)新模式不適用于國(guó)內(nèi)市場(chǎng)。（二）改良性商業(yè)橫式創(chuàng)新改良性商業(yè)模式創(chuàng)新，其創(chuàng)新手段介于其它兩者之間，即沒有完善性創(chuàng)新的溫和，也沒有顛覆性創(chuàng)新的酷烈，頗有中國(guó)儒家的中庸之道。改良性創(chuàng)新的重點(diǎn)在于，對(duì)現(xiàn)有商業(yè)模式的回爐重造，把好的部分留下，把壞的部分去除，它是一種完善與顛覆并存的創(chuàng)新模式。這種中庸的創(chuàng)新手段，對(duì)商業(yè)模式進(jìn)行變革的同時(shí)又將風(fēng)險(xiǎn)降至最低，比較適用于那些傳統(tǒng)行業(yè)采用。進(jìn)一步看，改良性商業(yè)模式創(chuàng)新就是對(duì)現(xiàn)有商業(yè)模式構(gòu)成要素的創(chuàng)新。即通過完善商業(yè)模式的構(gòu)成要素或重組要素之間關(guān)聯(lián)，來完成商業(yè)模式創(chuàng)新。通常商業(yè)模式包含企業(yè)核心價(jià)值產(chǎn)品、市場(chǎng)客戶群體、生產(chǎn)供貨鏈、盈利模式等核心構(gòu)成要素。從移動(dòng)支付企業(yè)角度看，如何有效對(duì)現(xiàn)有商業(yè)模式中構(gòu)成要素的重新組合，進(jìn)而完成商業(yè)模式創(chuàng)新，是有待研究的問題。但對(duì)中國(guó)現(xiàn)有市場(chǎng)，光單一的企業(yè)內(nèi)部元素創(chuàng)新還不夠打破市場(chǎng)僵局，使移動(dòng)支付規(guī)模與國(guó)際接軌。（三）顛覆性商業(yè)模式創(chuàng)新顛覆性商業(yè)模式創(chuàng)新，是一種破而后立的創(chuàng)新方式，是將現(xiàn)有商業(yè)模式完全摧毀，突破，從而無中生有，創(chuàng)造出一種前所未有的商業(yè)模式，是對(duì)原有商業(yè)模式的完全顛覆。破壞性創(chuàng)新的目的是通過新科技、新產(chǎn)品、新服務(wù)、新流程來打破傳統(tǒng)市場(chǎng)的平衡，引導(dǎo)市場(chǎng)需求改變，破壞行業(yè)領(lǐng)先者的核心競(jìng)爭(zhēng)力，從而實(shí)現(xiàn)企業(yè)的利潤(rùn)增長(zhǎng)、地位提高?？梢哉f，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)本身就是一種對(duì)傳統(tǒng)支付模式顛覆的業(yè)務(wù)，它是對(duì)原有消費(fèi)習(xí)慣的破壞，是對(duì)金融產(chǎn)業(yè)的沖擊。因此顛覆性商業(yè)模式才是最適合移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)的創(chuàng)新手段，通過客戶價(jià)值重定義、改變服務(wù)和產(chǎn)品的提供途徑、改變盈利模式等方式，來實(shí)現(xiàn)企業(yè)資源重新配置，構(gòu)成要素重新組合，借以創(chuàng)造出全新的商業(yè)模式。九、結(jié)束語國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)坐擁如此龐大的市場(chǎng)，但遲遲無法得到開發(fā)，借鑒國(guó)外成功的商業(yè)模式，又總是水上不服，想要解決國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)的困境，商業(yè)模式的創(chuàng)新是其唯一解救途徑，而創(chuàng)新者尋求的突破口不同，化就造成了截然不同的商業(yè)模式創(chuàng)新途徑。經(jīng)過閱讀大量前人的文獻(xiàn)資料和研究案例，總結(jié)出三條途徑供企業(yè)參考如何通往商業(yè)模式創(chuàng)新之路。一是通過對(duì)現(xiàn)有商業(yè)模式的梳理，尋找出企業(yè)自身問題點(diǎn)所在，然后針對(duì)問題對(duì)癥下藥，不斷修正現(xiàn)有商業(yè)模式，從而實(shí)現(xiàn)企業(yè)涅磬重生，即完善性商業(yè)模式創(chuàng)新。二是以原有商業(yè)模式為基礎(chǔ)，針對(duì)其薄弱環(huán)節(jié)，去其糟粕，留其精華，對(duì)部分環(huán)節(jié)進(jìn)行改良，這是對(duì)現(xiàn)有商業(yè)模式部分破壞、部分保留的變革方式，即改良性商業(yè)模式創(chuàng)新。三是完全打破現(xiàn)有商業(yè)模式的范疇，拋棄所有傳統(tǒng)環(huán)節(jié)，用顛覆性的方式重組商業(yè)摸式，從而完成商業(yè)模式的破而后立，即顛覆性商業(yè)模式創(chuàng)新。這三條路徑只是在創(chuàng)新力度上有所差距，但都可通往企業(yè)商業(yè)模式的創(chuàng)新之路，就看毎個(gè)企業(yè)對(duì)創(chuàng)新的迫切及冒險(xiǎn)程度了。不過作者還是比較傾向于第三種顛覆性的商業(yè)模式，一種破壞性商業(yè)模式創(chuàng)新。對(duì)于移動(dòng)支付企業(yè)而言，移動(dòng)支付本身就是顛覆原有支付模式的一種變革，其要實(shí)現(xiàn)商業(yè)模式的創(chuàng)新，勢(shì)必要選擇最具破壞性、最為徹底的顛覆性商業(yè)模式創(chuàng)新。參考文獻(xiàn)：[1]ARUNASENEVIRATNE,BEHCETSARIKAYA.CellularnetworksandmobileInternet.ComputerCommunications,Volume21,Issue14,15September1998,Pages1244-1255[2]RYANFIFE,WEIMENGLEE,DANA.OLSENl.MicrosoftMobileInternetToolkit.Webmaster'sGuidetotheWirelessInternet,2001,Pages367-427[3]GEORGGARTNER.Telecartography:Maps,MultimediaandtheMobileInternetMapsandtheInternet,2003,Pages385-396[4]S.A.M.MAKK,NIkIPISSINOU,PHILIP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