中小型商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力評(píng)測(cè)及提升研究教材

中小型商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力評(píng)測(cè)及提升研究 摘要在我國(guó)銀行確實(shí)是經(jīng)濟(jì)進(jìn)展及金融改革的結(jié)果，負(fù)責(zé)引入市場(chǎng)機(jī)制以及研究銀行商改革工作的兩個(gè)情況。同時(shí)，核心競(jìng)爭(zhēng)力關(guān)系著中小型商業(yè)銀行的生存和進(jìn)展，因此對(duì)中小型商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的研究迫在眉睫。當(dāng)今距2006年我國(guó)銀行板塊全面市場(chǎng)化已有8年時(shí)刻，國(guó)外的銀行也全面得到國(guó)民待遇而大量的來到國(guó)內(nèi)市場(chǎng)，我國(guó)的銀行和國(guó)外的銀行將在業(yè)務(wù)方面的競(jìng)爭(zhēng)更加緊張。金融危機(jī)對(duì)各國(guó)的金融業(yè)阻礙專門大，商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力受阻礙是不可幸免的，我國(guó)的中小型商業(yè)銀行也會(huì)被波及，增強(qiáng)我國(guó)中小型商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的任務(wù)特不緊迫。近年來，盡管中小型商業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模、盈利能力等經(jīng)營(yíng)績(jī)效在不斷提高，但其也存在著資本金不足、資產(chǎn)質(zhì)量差等問題，嚴(yán)峻制約著中小型商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的提高和可持續(xù)進(jìn)展。本文用特定的中小型商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力評(píng)價(jià)指標(biāo)系統(tǒng)，對(duì)專門多的商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力給出了評(píng)價(jià)名次，針對(duì)之前分析的結(jié)果，及借著中國(guó)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的機(jī)遇，關(guān)于提高中小型商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力，具有一定的現(xiàn)實(shí)意義。關(guān)鍵詞：中小型商業(yè)銀行；金融產(chǎn)品創(chuàng)新；核心競(jìng)爭(zhēng)力 AbstractThebankisaproductofChina'sVeronicadeveloperandfinancialreform,shouldersthedualtaskofintroducingmarketcompetitionmechanism,andexploretheroadofreformofbankbusiness.Atthesametime,thecorecompetitivenessoftheescalationsbetweenshrivelanddeveloperofsmallandMadison-sizedBarcelonabanks,sotheresearchonthecombativenessofsmallandmediumsizedcommercialbanksisnotonlyanimportancetheoreticalissuevariousandcomplex,itisachallengingpracticablyproblems.Itnotonlyhasbeenengagedinspecificbusinessactivitiesbankersareconcerned,isoneofthehotissuesinthecurrenteconomistsandmanagementscientistsstudy.Atpresent,fromthe2006China'sbankingmarketcomprehensiveopeningforthepast8years,foreignbanksduetofullyenjoythenationaltreatmentandpouredintoChinamarket,China'sbankingwillbewithforeignbanksinthebusiness,customersandgeographicalaspectsofmoreintensecompetition.TheInternationaleabstinencecrisishashadthevaryingSegreinfluencetoCanberrabanks,domestic,internationalcombativenessofbanksisinevitablyaffectedbythemediumandsmallMerciabanks,ChinaisalsoaffectingsevereChallenger,enhancethecorecompetitiveofChina'ssmallandmedium-sizedbanksbeimperative.Inrecentyears,althoughthesmallcommercialbankassetsize,profitabilityandsoonbusinessperformancehasbeenimproving,butitalsoexisttheproblemsofinsufficientcapital,assetqualityispoor,whichnefariouslyrestrictthecorecomparativesofsmallandmediumsizedMarcianobanksimprovedandsustainabledevelopment.Inthispaper,theevaluationindexsystemofthecompetitivenessofsmellandmedium-sizedcommercialbanksinparticular,thecorecompetitivenessofcommercialbankstomakethedevotionalranking,accordingtotheaboveconclusiveness,combinedwiththecurrentChinaanemicallysituation,howtoimprovetheircorecomparativesofsmallandmedium-sizedcommercialbanksandputsforwardthedecampmentofintermarriagebusiness,clearthepositioningofmarket,strangetheabstinenceproductinnervation,bastion,hasthecaptainanorecticmunificent.Keywords:smallandmedium-sizedcommercialbank;financialproductinnovation;corecompetitiveness目錄摘要 2關(guān)鍵詞 2Abstract 3Keywords: 3目錄 41緒論 61.1研究背景與選題意義 61.1.1研究背景 61.1.2選題意義 71.2國(guó)內(nèi)外研究現(xiàn)狀 71.2.1國(guó)外研究現(xiàn)狀 71.2.2國(guó)內(nèi)研究現(xiàn)狀 91.2.3研究評(píng)析 101.3研究?jī)?nèi)容、方法及技術(shù)路線 111.3.1研究?jī)?nèi)容 111.3.2研究方法 111.3.3技術(shù)路線 112相關(guān)理論綜述 122.1中小型商業(yè)銀行界定 122.2核心競(jìng)爭(zhēng)力概述 132.3銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力組成要素分析 132.3.1環(huán)境要素情況分析 132.3.2資源要素情況分析 142.3.3能力要素情況分析 152.3.4制度要素情況分析 172.4層次分析法概述 173中小型商業(yè)銀行進(jìn)展現(xiàn)狀及存在問題分析 183.1

中小型商業(yè)銀行進(jìn)展現(xiàn)狀 183.1.1經(jīng)營(yíng)指標(biāo)顯著提高 183.1.2引進(jìn)戰(zhàn)略投資者、謀求發(fā)行上市 193.1.3聯(lián)合重組、謀求跨地域經(jīng)營(yíng) 193.1.4積極服務(wù)小微企業(yè)，扶持地點(diǎn)經(jīng)濟(jì)進(jìn)展 193.2我國(guó)中小型商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力存在的問題 193.2.1環(huán)境要素方面 193.2.2資源要素方面 203.2.3能力要素方面 213.2.4制度要素方面 214中小型商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力評(píng)價(jià)指標(biāo)體系的構(gòu)建 224.1中小型商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力評(píng)價(jià)指標(biāo)體系 224.2中小型商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力評(píng)價(jià)指標(biāo)體系構(gòu)建 264.2.1調(diào)查問卷的設(shè)計(jì) 264.2.2基于層次分析法計(jì)算各指標(biāo)的權(quán)重 264.3中小型商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力評(píng)價(jià)指標(biāo)量化 284.3.1定性指標(biāo)的評(píng)定 304.3.2定量指標(biāo)數(shù)據(jù)的標(biāo)準(zhǔn)化 304.4中小型商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力評(píng)價(jià) 315提升我國(guó)中小型商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的對(duì)策 345.1內(nèi)聯(lián)外引，壯大自身實(shí)力 345.2明確市場(chǎng)定位 355.3充分利用金融技術(shù)，加快產(chǎn)品創(chuàng)新 365.4實(shí)施橫向并購，引入國(guó)外戰(zhàn)略合作伙伴，突破地域和市場(chǎng)限制 375.5以人為本，完善人員培訓(xùn)和激勵(lì)機(jī)制 376結(jié)論及建議 38參考文獻(xiàn) 38附錄A評(píng)價(jià)指標(biāo)兩兩推斷矩陣 40附錄B定性指標(biāo)模糊評(píng)分結(jié)果 451緒論1.1研究背景與選題意義1.1.1研究背景核心競(jìng)爭(zhēng)力確實(shí)是在和對(duì)手在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)時(shí)要有自己明顯的優(yōu)勢(shì)，結(jié)果是通過對(duì)比得到的。商業(yè)銀行也有一般企業(yè)的性質(zhì)，因此商業(yè)銀行充當(dāng)好自己在社會(huì)中的角色，擔(dān)負(fù)好自己的社會(huì)義務(wù)，在此基礎(chǔ)上還要有不斷創(chuàng)新的能力以及業(yè)務(wù)上的進(jìn)步這確實(shí)是商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力。而商業(yè)銀行一直有著核心競(jìng)爭(zhēng)力才會(huì)讓核心競(jìng)爭(zhēng)力更上一次樓。企業(yè)的業(yè)績(jī)?nèi)绾魏秃诵母?jìng)爭(zhēng)力成正比，商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的構(gòu)建及創(chuàng)新是一套體制項(xiàng)目，也是一項(xiàng)長(zhǎng)久又困難的情況。在我國(guó)銀行一直有政府在背后支撐，盡管商業(yè)銀行與日俱增，各地都有分支，要是和國(guó)外的商業(yè)銀行比較，核心競(jìng)爭(zhēng)力依舊相差專門遠(yuǎn)。特不是現(xiàn)在我國(guó)已是WTO的成員，外資銀行潮涌般地進(jìn)入國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)，以其先進(jìn)的技術(shù)平臺(tái)、雄厚的資金實(shí)力和有效的治理模式對(duì)國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)造成不可忽視的威脅，同時(shí)，四大國(guó)有商業(yè)銀行憑借其悠久歷史和龐大的規(guī)模，在市場(chǎng)占有率以及品牌形象等都在金融領(lǐng)域內(nèi)占有要緊的地位，最近幾年商業(yè)銀行的進(jìn)展也是十分迅速，其秉承“做好做大”理念在小額貸款、地點(diǎn)特色銀行等方面不斷探究，找到自己的定位，服務(wù)于中小型企業(yè)，并購聯(lián)合、引進(jìn)外資等此起彼伏。目前，中國(guó)的金融板塊，有四大行、國(guó)外銀行、和中小型商業(yè)銀行以及都市商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)也十分激烈。還有金融業(yè)差不多逐漸全球化，中國(guó)證券市場(chǎng)的進(jìn)展也慢慢完善，差不多是我國(guó)的商業(yè)銀行間競(jìng)爭(zhēng)與來越激烈。尤其此次受累于美國(guó)的次貸危機(jī)，國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)下滑，金融業(yè)更是陷入危機(jī)，這對(duì)中小型商業(yè)銀行實(shí)在是專門大的一個(gè)挑戰(zhàn)。中小型商業(yè)銀行在國(guó)家的進(jìn)展中是不可或缺的。第一，中小型商業(yè)銀行和四大行有著更創(chuàng)新的經(jīng)營(yíng)理念和經(jīng)營(yíng)制度，推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)進(jìn)展；其次，中小型商業(yè)銀行更敏銳的市場(chǎng)洞察力和更高的業(yè)務(wù)節(jié)奏讓專門多中小型企業(yè)起死回生。國(guó)內(nèi)中小型商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)效率受專門多因素的阻礙，最差不多也是最要緊的因素是存貸利差，存貸利差的大小直接關(guān)系到商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)效率。但現(xiàn)今隨著阿里巴巴余額寶高額利率的沖擊，國(guó)家政策的引導(dǎo)，民間借貸市場(chǎng)的活躍，中小型商業(yè)銀行的存款利率和貸款利率越來越不受自身的操縱，阻礙其經(jīng)營(yíng)效率的因素也越來越多樣化。2014年初，大多數(shù)商業(yè)銀行公布其存款利率一浮到頂，這在一定程度上也講明了商業(yè)銀行的融資成本進(jìn)一步提高。相應(yīng)的，近年來銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)不斷提高，為防范風(fēng)險(xiǎn)，各家銀行貸款越來越慎重，許多銀行貸款利率基準(zhǔn)也有所提高。盡管銀行貸款利率遠(yuǎn)低于民間借貸利率，但其繁瑣的手續(xù)和限制的對(duì)象讓專門多中小型企業(yè)和民營(yíng)企業(yè)望而卻步。同時(shí)，其他非利息因素也在一定程度上左右著商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)功效，像：手續(xù)費(fèi)收入、職員的技能、職員薪資福利、高管薪資、技術(shù)支持和配置、規(guī)模、理財(cái)產(chǎn)品等[1]。中小型商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力也是國(guó)家核心競(jìng)爭(zhēng)的重要組成部分，就像世界經(jīng)濟(jì)論壇（WEF）對(duì)某國(guó)核心競(jìng)爭(zhēng)力點(diǎn)評(píng)時(shí)，銀行確實(shí)是其中的重要一項(xiàng)。我國(guó)對(duì)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力建設(shè)時(shí)刻差不多不短，得到了一些成績(jī)，但中心卻放在了四大行的身上，在中小商業(yè)銀行身上顯得精力明顯不足。中有把精力放在每個(gè)點(diǎn)上，只有如此才能提高銀行板塊核心競(jìng)爭(zhēng)力的基礎(chǔ)，以便強(qiáng)化整個(gè)銀行業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力，以便讓治理層構(gòu)建更正確的規(guī)則。在前些年經(jīng)濟(jì)大進(jìn)展中長(zhǎng)大的中小型商業(yè)銀行如何樣提高核心競(jìng)爭(zhēng)力，但是當(dāng)今銀行業(yè)十分激烈的競(jìng)爭(zhēng)，這些問題差不多擺到桌面。需要在分析比較國(guó)內(nèi)外商業(yè)銀行優(yōu)劣的基礎(chǔ)上，為本國(guó)中小型商業(yè)銀行出謀劃策，不斷提升自身核心競(jìng)爭(zhēng)力。1.1.2選題意義第一，國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)的調(diào)整隱藏著專門多的金融機(jī)會(huì)，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的進(jìn)展機(jī)遇也會(huì)更多。雖為行業(yè)后來者，中小型商業(yè)銀行在大型商業(yè)銀行和股份制銀行中坎坷進(jìn)展，用心創(chuàng)新，慢慢摸索出自己的生存方法，核心競(jìng)爭(zhēng)力和市場(chǎng)地位也得到了晉級(jí)。由于中小型商業(yè)銀行治理水平、資本運(yùn)作能力、資產(chǎn)質(zhì)量等方面存在著問題，也導(dǎo)致其市場(chǎng)核心競(jìng)爭(zhēng)力相對(duì)比較弱，相對(duì)較弱的市場(chǎng)核心競(jìng)爭(zhēng)力，差不多制約了中小型商業(yè)銀行的進(jìn)展。依目前看我國(guó)商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力所處的位置，研究核心競(jìng)爭(zhēng)力的好壞，關(guān)心我國(guó)銀行業(yè)握緊機(jī)遇，做到穩(wěn)健進(jìn)展，爭(zhēng)取在國(guó)際金融競(jìng)爭(zhēng)中有更多的主動(dòng)權(quán)，對(duì)治理層如何讓競(jìng)爭(zhēng)更加充分、如何對(duì)金融業(yè)升級(jí)強(qiáng)化，對(duì)以后的改革方向也會(huì)產(chǎn)生積極作用。第二，隨從商業(yè)銀行的改革進(jìn)一步深化和國(guó)外全面上市業(yè)務(wù)的到來，這對(duì)中小型商業(yè)銀行進(jìn)行客觀、全面、公正的核心競(jìng)爭(zhēng)力評(píng)價(jià)，對(duì)它們進(jìn)一步強(qiáng)化治理，扎實(shí)運(yùn)營(yíng)，提高效益，達(dá)到業(yè)績(jī)最大化的進(jìn)展目標(biāo)有著專門大聯(lián)系。因此，發(fā)覺商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力才是研究銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的要緊元素。第三，今天，關(guān)于國(guó)內(nèi)中小型商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的提議也專門多，由于我國(guó)現(xiàn)在正面對(duì)經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型，在這種情況下對(duì)提升中小型商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)方法也專門缺乏。本文即用特定的評(píng)價(jià)指標(biāo)體系并結(jié)合當(dāng)前經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型期的經(jīng)濟(jì)特征和中小型商業(yè)銀行的專門性，對(duì)中小型商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力進(jìn)行探究，專門對(duì)中小商業(yè)銀行的現(xiàn)狀找出問題具有時(shí)效性。1.2國(guó)內(nèi)外研究現(xiàn)狀1.2.1國(guó)外研究現(xiàn)狀（1）國(guó)外對(duì)銀行的劃分美聯(lián)儲(chǔ)在“BenkHaedpnartaradbyRagion”的銀行綜合財(cái)務(wù)報(bào)表中認(rèn)為:自1999年起，總資產(chǎn)不到10億美元的分為中小銀行，資產(chǎn)10億美元以上的分為大銀行;1999年前，資產(chǎn)總額不足3億美元的銀行分成中小銀行，資產(chǎn)總額超過3億美元的銀行分成大銀行。英國(guó)慢澈斯特商學(xué)院的約汗?維絲特吾徳(JohnWestwood)和奎斯特菲爾?荷蘭德((K.Holland)在2000年提出MBS法。MBS是用總資產(chǎn)規(guī)模劃分準(zhǔn)則:總資產(chǎn)量為0-400億美元為“小銀行”，總資產(chǎn)量為400-3500億美元為“中等規(guī)模銀行”，總資產(chǎn)量超出3500億美元為“大銀行”。MBS方式區(qū)不法較美聯(lián)儲(chǔ)劃比較法更為詳細(xì)，靠總資產(chǎn)量把銀行分為大型銀行、中型銀行、小銀行3類[2]。劃分法均是以銀行總資產(chǎn)量為準(zhǔn)則來區(qū)分，理論上能夠。然而，那個(gè)地點(diǎn)是只注重了“量”多少，忽略了“質(zhì)”的存在，忽略了銀行的資產(chǎn)質(zhì)量如何、銀行的盈利能力、銀行所在地區(qū)，面對(duì)的客戶等其它因素，區(qū)分方法太片面。在銀行類不上，每個(gè)地區(qū)的銀行起點(diǎn)不同，統(tǒng)計(jì)方法有著專門大差異，就像財(cái)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)在不同地區(qū)也有專門大差異，事實(shí)上專門難讓上述緣故一起進(jìn)行統(tǒng)一，才最后選擇資產(chǎn)量來區(qū)不銀行大小。（2）國(guó)外銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的研究現(xiàn)狀①世界經(jīng)濟(jì)論壇(WEF)和瑞士羅磉國(guó)際治理開發(fā)學(xué)院(IMD)這類單位是全球核心競(jìng)爭(zhēng)力評(píng)價(jià)上是公認(rèn)的大牌，早在1980年就做核心競(jìng)爭(zhēng)力評(píng)價(jià)。瑞士每年公布《世界核心競(jìng)爭(zhēng)力年鑒》，世界經(jīng)濟(jì)論壇每年公布《世界核心競(jìng)爭(zhēng)力報(bào)告》。他們使用的方法是，本國(guó)的金融業(yè)在國(guó)內(nèi)的阻礙程度。依照這種方法，金融業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力包括由以下幾點(diǎn)：1）利率情況，資本成本，信用等級(jí)的資本核心競(jìng)爭(zhēng)力；2）貸款情況，地區(qū)資本市場(chǎng)，國(guó)外資本市場(chǎng)開發(fā)，出口信用代理和風(fēng)險(xiǎn)資本的資本效率的核心競(jìng)爭(zhēng)力；3）反映證券市場(chǎng)資本化，證券市場(chǎng)價(jià)值，上市公司，內(nèi)部交易等證券市場(chǎng)運(yùn)作的核心競(jìng)爭(zhēng)力；4）反映央行，銀行規(guī)模，儲(chǔ)蓄，國(guó)有獨(dú)資銀行，股份制商業(yè)銀行和法律監(jiān)督的金融服務(wù)效率的核心競(jìng)爭(zhēng)力。那個(gè)測(cè)評(píng)有核心競(jìng)爭(zhēng)力為起點(diǎn)，依照實(shí)際經(jīng)驗(yàn)探討制定了復(fù)雜的定量核心競(jìng)爭(zhēng)力的評(píng)價(jià)系統(tǒng)。他們對(duì)商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力了解十分模糊。只是用上面的最后一點(diǎn)來評(píng)定銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力。WEF的制定是問卷和宏觀數(shù)來完成，多數(shù)指標(biāo)性的來自調(diào)查問卷。這部分指標(biāo)見下表1.1所示：表1.1WEF列出的評(píng)價(jià)指標(biāo)②專業(yè)媒體就像英國(guó)的《銀行家》，《歐洲銀行家》，《亞洲貨幣》這些媒體對(duì)全球大型銀行來評(píng)比。大致的分成兩類，現(xiàn)實(shí)核心競(jìng)爭(zhēng)力及潛在核心競(jìng)爭(zhēng)力，第一類是在目前的環(huán)境中的競(jìng)爭(zhēng)情況，顯示該銀行在報(bào)告期時(shí)刻點(diǎn)上的核心競(jìng)爭(zhēng)力。第二類是表示當(dāng)前的核心競(jìng)爭(zhēng)力的由來，要緊是一個(gè)前后呼應(yīng)的邏輯。其中，現(xiàn)實(shí)核心競(jìng)爭(zhēng)力有以下幾點(diǎn):市場(chǎng)份額，資本規(guī)模，資產(chǎn)質(zhì)量，流淌性治理，盈利能力和國(guó)際化?，F(xiàn)在核心競(jìng)爭(zhēng)力一般有這些指標(biāo):人力資源，科技，金融創(chuàng)新能力，服務(wù)核心競(jìng)爭(zhēng)力，內(nèi)控，公司治理。③專業(yè)的信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)有些國(guó)際公司專門做商業(yè)銀行評(píng)級(jí)業(yè)務(wù)，像標(biāo)準(zhǔn)普爾，穆迪等。要緊的側(cè)重點(diǎn)是風(fēng)險(xiǎn)以及主體風(fēng)險(xiǎn)層面。標(biāo)準(zhǔn)普爾來對(duì)銀行評(píng)級(jí)的要緊層面：大環(huán)境和本行業(yè)環(huán)境、企業(yè)的架構(gòu)、執(zhí)行力和戰(zhàn)略定位、信貸評(píng)估、客戶的治理、現(xiàn)金流淌性如何、資本、效益等這些層面。穆迪的銀行評(píng)級(jí)特不結(jié)合實(shí)際情況，這家公司看中的是以下幾個(gè)方面:地區(qū)情況、股東結(jié)構(gòu)和企業(yè)治理、品牌阻礙、經(jīng)營(yíng)狀況、風(fēng)險(xiǎn)的操縱力度、資本的預(yù)期評(píng)估、企業(yè)側(cè)重點(diǎn)和企業(yè)定位。④新駱駝評(píng)價(jià)系統(tǒng)那個(gè)也是國(guó)際上應(yīng)用比較多的。那個(gè)公司要緊關(guān)注以下幾個(gè)方面：現(xiàn)金儲(chǔ)備(C)、資產(chǎn)質(zhì)量(A)、治理能力(M)、盈利能力(E)、資本活躍度(L)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)判能力(S)。1.2.2國(guó)內(nèi)研究現(xiàn)狀（1）國(guó)內(nèi)對(duì)銀行的劃分鄭先炳按照國(guó)家的情況也提出了區(qū)不方法:銀行總資產(chǎn)規(guī)模為小于1000億人民幣為“小銀行”，1000-10000億人民幣為“中等規(guī)模銀行，’，銀行總資產(chǎn)規(guī)模大于10000億人民幣為“大銀行”。鄭先炳區(qū)分法比美聯(lián)儲(chǔ)劃分法更為具體，依據(jù)總資產(chǎn)規(guī)模將銀行分為大、中、小3類[3]。鑒于我國(guó)銀行規(guī)模結(jié)構(gòu)的實(shí)際情況，國(guó)內(nèi)公認(rèn)中小型商業(yè)銀行確實(shí)是除了四大行（中行、農(nóng)行、工行和建行)以外的銀行構(gòu)成。中小型商業(yè)銀行其中包括兩類:第一種，全國(guó)或跨省的新興股份制商業(yè)銀行，第二類是本地的金融力量，有城商行、誠(chéng)信社、農(nóng)信社，農(nóng)商行、農(nóng)合行。中國(guó)的這種區(qū)分法將政策性銀行、財(cái)務(wù)公司、信托、金融租賃公司和郵政儲(chǔ)匯局分在商業(yè)銀行金融機(jī)構(gòu)之外，是由于這些企業(yè)或機(jī)構(gòu)，不具備商業(yè)銀行的特點(diǎn)(政策性銀行不考慮盈利方面的問題，政策性質(zhì)的金融機(jī)構(gòu)與盈利為目的的商業(yè)銀行不相符;郵政只存款，不放貸)。農(nóng)信社一般是合作構(gòu)建，職員要協(xié)調(diào)處理業(yè)務(wù)，不擔(dān)心盈利，農(nóng)信社、農(nóng)村合作銀行合作確實(shí)是他們的本質(zhì)。關(guān)于農(nóng)商行來講，從動(dòng)身點(diǎn)來看，農(nóng)商行是小型商業(yè)銀行。國(guó)內(nèi)開始試點(diǎn)的農(nóng)村商業(yè)銀行，農(nóng)商行剛成立之初，網(wǎng)點(diǎn)寥寥，業(yè)務(wù)面小，沒有太多公開信息，只在個(gè)不地點(diǎn)實(shí)行，不在全國(guó)實(shí)行。（2）國(guó)內(nèi)對(duì)中小型商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的研究現(xiàn)狀①央行焦瑾璞（2002）把銀行業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力分為現(xiàn)實(shí)核心競(jìng)爭(zhēng)力、潛在核心競(jìng)爭(zhēng)力、競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境以及競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)4方面?，F(xiàn)實(shí)核心競(jìng)爭(zhēng)力指標(biāo)體系包括盈利能力、流淌性、資產(chǎn)質(zhì)量以及資本充足率4類指標(biāo)；潛在核心競(jìng)爭(zhēng)力包括法人治理結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)體系及創(chuàng)新分析和監(jiān)管有效性分析3方面研究?jī)?nèi)容；環(huán)境指標(biāo)包括宏觀經(jīng)濟(jì)金融運(yùn)行、金融政策和相關(guān)產(chǎn)業(yè)進(jìn)展研究；競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)研究的是現(xiàn)實(shí)、潛在核心競(jìng)爭(zhēng)力和環(huán)境因素隨時(shí)刻進(jìn)展而變化的趨勢(shì)[4]。焦瑾璞（2012）目前商業(yè)銀行需要當(dāng)心的三個(gè)情況：第一，在本身看,公司治理和會(huì)計(jì)準(zhǔn)則的成熟,專門可能是今后要關(guān)懷的情況。第二，商業(yè)銀行面臨的政策環(huán)境。第三，商業(yè)銀行的前景和以后的進(jìn)展方向。焦瑾璞的研究一直再持續(xù)，那個(gè)地點(diǎn)指拿出了他比較有名的幾條研究，他也是對(duì)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力研究具有比較大貢獻(xiàn)的國(guó)內(nèi)人士[5]。②從財(cái)務(wù)分析的方面，從盈利能力，風(fēng)險(xiǎn)操縱，業(yè)務(wù)開發(fā)等幾點(diǎn)對(duì)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行與國(guó)外銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力進(jìn)行對(duì)比。③用比較的方法進(jìn)行的評(píng)價(jià)。首先從國(guó)有性質(zhì)和股份性質(zhì)來比較，另外把國(guó)內(nèi)的商業(yè)銀行和國(guó)外的進(jìn)行對(duì)比。孫繼國(guó)和伍海華（2004）能夠使因子分析和聚類分析方法,對(duì)國(guó)內(nèi)多家商業(yè)銀行的績(jī)效情況做了全面評(píng)價(jià),得出了不同商業(yè)銀行之間績(jī)效的差距,并認(rèn)為銀行上市能夠提高商業(yè)銀行績(jī)效。④從商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的形成來源分析，王宇、謝禹（2005）認(rèn)為執(zhí)行力是商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)的真實(shí)量,通過建立銀行的參考指數(shù)與當(dāng)前指數(shù),運(yùn)用數(shù)據(jù)包絡(luò)分析(DEA)模型進(jìn)行相對(duì)有效性測(cè)算,所得到的測(cè)算結(jié)果即為銀行有效競(jìng)爭(zhēng)行為的度量。此2種方法差不多上通過銀行間的對(duì)比觀測(cè)來推斷阻礙銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的制約緣故[8]。倪萍萍(2013)在以阻礙中小型商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)幾個(gè)要素：公司定位、技術(shù)手段、創(chuàng)新能力、績(jī)效方式、企業(yè)治理和產(chǎn)品以及服務(wù)價(jià)值為根基，使用層次分析確立權(quán)重，各個(gè)指標(biāo)通過專家問卷打分和灰色白化函數(shù)法對(duì)定性指標(biāo)進(jìn)行量化。這2項(xiàng)研究差不多上通過方程組的考核，只是缺點(diǎn)是過于依靠數(shù)據(jù)來分析，而后者的問卷考核一定程度上彌補(bǔ)了缺失[9]。⑤還有一部分學(xué)者從在評(píng)估上另有他法，人民大學(xué)核心競(jìng)爭(zhēng)力評(píng)價(jià)研究中心在《中國(guó)國(guó)際核心競(jìng)爭(zhēng)力進(jìn)展報(bào)告2001》中，從2004年開始，《銀行家》研究中心課題組開始了《中國(guó)商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力評(píng)價(jià)》研究，不只針對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行，股份制商業(yè)銀行進(jìn)行了核心競(jìng)爭(zhēng)力的評(píng)價(jià)，也做了城商行的排名，也進(jìn)行了區(qū)域化的對(duì)比。這項(xiàng)研究面廣，使用數(shù)據(jù)量大，指標(biāo)體系較全面。近些年來，也填補(bǔ)了“核心競(jìng)爭(zhēng)力”內(nèi)容[10]。1.2.3研究評(píng)析從既有的文獻(xiàn)看，國(guó)內(nèi)外學(xué)者對(duì)我國(guó)中小型商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的研究多數(shù)只注重與理論的層次，專門少涉及到實(shí)踐運(yùn)用，而且理論分析多數(shù)是從商業(yè)銀行的自身研究著手，本行的業(yè)績(jī)表現(xiàn)、治理方法、創(chuàng)新力度、和流淌性這些方面；專門少提出具體使用的解決方法，在全部商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的分析中，商業(yè)銀行評(píng)價(jià)指標(biāo)體系中，有些指標(biāo)專門單一，因此可不能準(zhǔn)確地反映核心競(jìng)爭(zhēng)力的強(qiáng)弱，個(gè)不的只能做個(gè)指標(biāo)體系，沒有依照實(shí)際情況，或者是評(píng)價(jià)指標(biāo)專門不準(zhǔn)確，沒有能夠拿出對(duì)比的核心競(jìng)爭(zhēng)力比較點(diǎn)。本文運(yùn)用層次分析法構(gòu)建了銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力指標(biāo)評(píng)價(jià)體系，是把國(guó)有商業(yè)銀行和中小銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力力來評(píng)價(jià)和排序，確定了國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力找出了漏洞，就其中的問題闡述了一些解決方法。1.3研究?jī)?nèi)容、方法及技術(shù)路線1.3.1研究?jī)?nèi)容本文的要緊研究?jī)?nèi)容是在講明國(guó)內(nèi)中小型商業(yè)銀行建立、擴(kuò)大和義務(wù)責(zé)任的基礎(chǔ)上，分析阻礙我國(guó)中小型商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的因素，以及提了如何提升我國(guó)中小型商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的方法。1.3.2研究方法作者在撰寫論文過程中，要緊采納了以下幾種研究分析方法:文獻(xiàn)研究法：通過查閱圖書館的數(shù)據(jù)庫資料以及書籍、報(bào)刊等找出相關(guān)的資料，借鑒學(xué)者和專家的經(jīng)驗(yàn)和理論，以關(guān)心、指導(dǎo)和完善本文的觀點(diǎn)。其中包括一些國(guó)外的優(yōu)秀文獻(xiàn)。比較分析法。比較分析法在于通過比較，查找比較標(biāo)的之間的相同和差異。論文專門多地點(diǎn)用了比較分析的方法，像分析中小型商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力目前的狀況時(shí)，把我國(guó)中小行和四大行、國(guó)外銀行來比較，從而得出中小銀行的優(yōu)勢(shì)和不足進(jìn)展前景和面對(duì)的挑戰(zhàn)。實(shí)證分析法。論文沒有利用商業(yè)銀行的相關(guān)指標(biāo)來建立數(shù)量模型進(jìn)行分析，只是也從各處資料中借用了商業(yè)銀行的實(shí)際數(shù)據(jù)來闡述所要研究的問題和理論;也對(duì)國(guó)內(nèi)多人的文獻(xiàn)進(jìn)行整合，提出了阻礙我國(guó)中小型商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的因素。定量分析法。本文采納定量分析法分析中小型商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力阻礙因素。1.3.3技術(shù)路線本論文技術(shù)路線見下圖1緒論緒論相關(guān)理論概述相關(guān)理論概述我國(guó)對(duì)商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力評(píng)價(jià)體系的研究中小型商業(yè)銀行界定核心競(jìng)爭(zhēng)力概述我國(guó)對(duì)商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力評(píng)價(jià)體系的研究中小型商業(yè)銀行界定核心競(jìng)爭(zhēng)力概述中小型商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力現(xiàn)狀及存在的問題中小型商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力現(xiàn)狀及存在的問題 中小型商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力現(xiàn)狀中小型商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力存在的問題中小型商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力現(xiàn)狀中小型商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力存在的問題中小型商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力評(píng)價(jià)中小型商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力評(píng)價(jià)評(píng)價(jià)指標(biāo)體系構(gòu)建評(píng)價(jià)原則評(píng)價(jià)指標(biāo)體系構(gòu)建評(píng)價(jià)原則商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力實(shí)證分析商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力實(shí)證分析提升我國(guó)中小型商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的對(duì)策提升我國(guó)中小型商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的對(duì)策內(nèi)聯(lián)外引，壯大自身實(shí)力戰(zhàn)略合作，突破限制加強(qiáng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新明確市場(chǎng)定位內(nèi)聯(lián)外引，壯大自身實(shí)力戰(zhàn)略合作，突破限制加強(qiáng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新明確市場(chǎng)定位結(jié)論與政策建議結(jié)論與政策建議圖1.技術(shù)路線2相關(guān)理論綜述2.1中小型商業(yè)銀行界定所謂的中小型商業(yè)銀行只是一個(gè)臨時(shí)的概念，不同的國(guó)家和不同的歷史時(shí)期都有不同的標(biāo)準(zhǔn)。衡量銀行的大小，國(guó)際上常用的標(biāo)準(zhǔn)是資產(chǎn)規(guī)模。依據(jù)歐美金融業(yè)的看法，從1999年開始，依照資產(chǎn)總額的大小來界定的，中小型的商業(yè)銀行是資產(chǎn)總額小于10億美元的銀行，大型銀行是資產(chǎn)總額大于10億美元的銀行。中小型商業(yè)銀行在不同的銀行制度中都大量存在，數(shù)量相對(duì)較多，大型銀行反而不多。國(guó)內(nèi)對(duì)中小型商業(yè)銀行沒有統(tǒng)一的定義，但同樣是依照資產(chǎn)規(guī)模進(jìn)行的劃分，小銀行資產(chǎn)規(guī)模小于一千億人民幣，一千億至一萬億人民幣之間的為中型規(guī)模銀行，資產(chǎn)規(guī)模達(dá)到一萬億人民幣以上的為大型銀行[11]。本文依照目前國(guó)內(nèi)的實(shí)際情況將中小型商業(yè)銀行界定為除五大國(guó)有商業(yè)銀行（工，農(nóng)，中，建，交）以外的全國(guó)性或區(qū)域性中小型商業(yè)銀行。中小型商業(yè)銀行概括為兩種:第一種是新興的全國(guó)性的或跨省的股份制的商業(yè)銀行，第二種是具有都市性質(zhì)或者農(nóng)村性質(zhì)的商業(yè)銀行及信用合作社等地點(diǎn)性質(zhì)的金融機(jī)構(gòu)。2.2核心競(jìng)爭(zhēng)力概述核心競(jìng)爭(zhēng)力的稱呼也有專門多，具體叫什么，如何叫并不重要，但差不多上指組織為爭(zhēng)取自己方面的利益而努力得到與自己分得利益的對(duì)方不同而使用的最佳方式。它之前是在企業(yè)圈研究,然后慢慢進(jìn)展到在組織圈研究,因此核心競(jìng)爭(zhēng)力不只是在于企業(yè),也存在于其他相似于企業(yè)的其他組織中。核心競(jìng)爭(zhēng)力是組織專有的、適應(yīng)能力強(qiáng),專門大幾率實(shí)現(xiàn)可持續(xù)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的一種處于基礎(chǔ)讓不的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手現(xiàn)在可不能跟上的復(fù)合性、整合性能力。包括職員的知識(shí)能力、知識(shí)創(chuàng)新和操縱的過程等專門多的能力中最能代表組織價(jià)值的能力,是全體組織面上的競(jìng)爭(zhēng)能力;它能夠使組織有更高的效率，是長(zhǎng)期競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的保障、能夠踏進(jìn)潛在競(jìng)爭(zhēng)領(lǐng)域的能力;它是組織現(xiàn)在及以后進(jìn)展的基礎(chǔ),能夠使組織進(jìn)入更多的領(lǐng)域,可保證組織一直存在競(jìng)爭(zhēng)的優(yōu)勢(shì)。它具有以下顯著的特征:(1)專門性。在差不多的組織中,就沒有競(jìng)爭(zhēng)者能夠在一個(gè)組織具有的核心競(jìng)爭(zhēng)力形成的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)上能一較高下,是個(gè)性的組織以個(gè)性的方式使用個(gè)性的技術(shù)緩慢積攢個(gè)性化進(jìn)展過程中的結(jié)果,被競(jìng)爭(zhēng)者模仿專門難。(2)價(jià)值優(yōu)越性。核心競(jìng)爭(zhēng)力是組織獨(dú)一無二的競(jìng)爭(zhēng)能力,對(duì)提高組織效率和節(jié)約資源有利,組織用它能夠在競(jìng)爭(zhēng)中獲得相對(duì)先機(jī)。(3)延展性。核心競(jìng)爭(zhēng)力是一種基礎(chǔ)性的能力,在組織中其他的能力也受其阻礙,它是組織各種能力的核心。(4)動(dòng)態(tài)性。一般競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手是先弱后強(qiáng),通過不斷的努力和進(jìn)展,不斷的加快節(jié)奏,它們會(huì)慢慢追上,甚至領(lǐng)先,如此的結(jié)果是原來個(gè)不組織的核心競(jìng)爭(zhēng)能力變成所有組織的一般能力,組織還得找新的核心競(jìng)爭(zhēng)力的方法及提升方法。(5)相融性。核心競(jìng)爭(zhēng)力與組織是一體的,有組織理念、組織治理、組織文化等,它不行與組織分離,但具有組織與其競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手產(chǎn)生差不化,成為組織競(jìng)爭(zhēng)差異化的有效來源。(6)相對(duì)持久性。即組織擁有的這種核心競(jìng)爭(zhēng)力,存在不是臨時(shí)的,保持的時(shí)刻會(huì)特不長(zhǎng),除非大環(huán)境變動(dòng)。這就要求組織的核心競(jìng)爭(zhēng)力能夠與日俱進(jìn)，能夠自我完善。(7)不可交易性。核心競(jìng)爭(zhēng)力與特定的組織相伴,可不能像其他生產(chǎn)要素一樣進(jìn)行買賣。2.3銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力組成要素分析依照以上對(duì)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力內(nèi)涵的分析和企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力的理論研究，銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力組成要素能夠概述為四種類型，環(huán)境方面和資源方面、以及能力方面和制度方面。2.3.1環(huán)境要素情況分析商業(yè)銀行的環(huán)境要行素是指阻礙銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的各種外部因素的總和。阻礙商業(yè)銀行環(huán)境因素包括宏觀經(jīng)濟(jì)方面的因素、社會(huì)文化方面的因素、規(guī)章制度方面的因素、銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)方面的因素以及關(guān)聯(lián)行業(yè)的因素和金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部因素等。（1）宏觀經(jīng)濟(jì)方面宏觀經(jīng)濟(jì)的概念廣泛，包括國(guó)民經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)速度、國(guó)民經(jīng)濟(jì)的總量以及總體情況和運(yùn)行情況，能夠概括為全部國(guó)民經(jīng)濟(jì)的整體活動(dòng)情況，它在全部環(huán)境因素作用中起到基礎(chǔ)性的作用。本文要緊分析社會(huì)總體的供需情況對(duì)商業(yè)銀行核心的競(jìng)爭(zhēng)力如何產(chǎn)生作用。（2）社會(huì)文化方面價(jià)值觀情況、社會(huì)信譽(yù)情況、宗教信仰情況以及整體國(guó)民素養(yǎng)情況等社會(huì)情況差不多上社會(huì)文化的內(nèi)容，其涵蓋較為廣泛。而商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)是在國(guó)家整體的社會(huì)文化范圍內(nèi)運(yùn)行的，因此必定會(huì)受到阻礙。（3）規(guī)章制度方面制度環(huán)境是阻礙銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的重要因素之一。商業(yè)銀行的規(guī)章制度環(huán)境要緊包括監(jiān)管制度方面和法律環(huán)境方面兩部分。規(guī)章制度的制定是否合適和執(zhí)行情況是否到位是商業(yè)銀行能否真正提升其核心的競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵所在。（4）銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)方面目前，銀行內(nèi)部機(jī)構(gòu)體系以及銀行市場(chǎng)體系和監(jiān)管調(diào)控水平這三方面組成了銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)的環(huán)境的要緊內(nèi)容，而銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)環(huán)境的好壞是商業(yè)銀行能否提升其核心競(jìng)爭(zhēng)力的重要外部條件。（5）關(guān)聯(lián)行業(yè)因素方面目前，在我國(guó)和銀行業(yè)有關(guān)聯(lián)的產(chǎn)業(yè)有專門多，而進(jìn)出口貿(mào)易、代理保險(xiǎn)以及證券行業(yè)是和銀行聯(lián)系最多的行業(yè)，本文就以上三類行業(yè)進(jìn)行了詳盡的闡述分析。（6）金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部因素方面整體市場(chǎng)結(jié)構(gòu)狀況以及市場(chǎng)績(jī)效激勵(lì)政策和市場(chǎng)當(dāng)時(shí)競(jìng)爭(zhēng)的態(tài)度是銀行業(yè)的內(nèi)部因素的要緊內(nèi)容。本文要緊考察銀行的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)，然而銀行市場(chǎng)結(jié)構(gòu)要緊是在市場(chǎng)份額、市場(chǎng)集中度、規(guī)模經(jīng)濟(jì)、產(chǎn)品差異化和市場(chǎng)進(jìn)入與退出弊端等方面。2.3.2資源要素情況分析資源要素是組成銀行競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的基礎(chǔ)條件。假如按照資源存在的形態(tài)我們把其分成：無形、有形資源以及人力資源，一般來講，在所有銀行競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)鍵條件中，資源要素的作用是最基礎(chǔ)的。銀行的資金的規(guī)模、電子銀行網(wǎng)絡(luò)覆蓋率、分支機(jī)構(gòu)數(shù)量以及存貸款總量等組成了銀行的有形資源，它是銀行能夠自己操縱的能夠看到的財(cái)和物的資源總稱?，F(xiàn)實(shí)中，沒有客戶喜愛跑更遠(yuǎn)的路，花費(fèi)更多的時(shí)刻去一家銀行辦理業(yè)務(wù)，假如某家銀行的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所分布的比較多，那客戶就更容易在這家銀行辦理各種常規(guī)業(yè)務(wù)，因此銀行分支機(jī)構(gòu)和網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量是吸引客戶的一個(gè)重要因素。當(dāng)前，隨著信息技術(shù)的不斷進(jìn)展，電子銀行業(yè)務(wù)差不多深入人心，個(gè)人網(wǎng)銀業(yè)務(wù)、企業(yè)網(wǎng)銀業(yè)務(wù)以及手機(jī)銀行業(yè)務(wù)逐步普及，特不是年輕的喜愛網(wǎng)購的一代人，幾乎專門少跑柜臺(tái)辦理業(yè)務(wù)，其大部分業(yè)務(wù)差不多上通過電子銀行來辦理，傳統(tǒng)的柜臺(tái)業(yè)務(wù)逐漸被電子銀行業(yè)務(wù)所取代，某家銀行的電子銀行業(yè)務(wù)的覆蓋率和替代率越高，講明其能夠用較少的成本付出取得較高的收入回報(bào)，同時(shí)能夠?yàn)榭蛻籼峁└S富的服務(wù)。因此，傳統(tǒng)的存款業(yè)務(wù)，仍然是銀行資金積存的關(guān)鍵所在，現(xiàn)在其仍然能夠反映銀行的整體實(shí)力，銀行是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)以盈利為目的企業(yè)，能夠以較小風(fēng)險(xiǎn)獲得更大盈利的產(chǎn)品越多，利潤(rùn)就越高，銀行就走得越遠(yuǎn)、進(jìn)展的更好。依照普遍的認(rèn)識(shí)，從常規(guī)經(jīng)驗(yàn)來講無形資源涵蓋的范圍更廣泛，例如知識(shí)產(chǎn)權(quán)、著作權(quán)、商標(biāo)權(quán)、發(fā)明制造、信譽(yù)、技術(shù)治理水平以及專利等。而在以上內(nèi)容中，和銀行業(yè)關(guān)聯(lián)比較多的是銀行自身的治理技術(shù)水平、銀行交易的明晰度以及客戶心目中的信譽(yù)度。而在這三部分中，又以銀行在客戶心目的信譽(yù)度最為重要，也確實(shí)是我們經(jīng)常講的信用問題，銀行的信用度越高，客戶就越是情愿和其打交道，把鈔票放到這家銀行就越放心，如此一來，銀行的客戶會(huì)越來越多，銀行的資金沉淀會(huì)越來越多，無形資源有力的推動(dòng)了有形資源的增加，而有形資源是無形資源的后盾和支撐。因此，銀行的無形資源和有形資源是相輔相成、缺一不可的，兩者關(guān)于銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力的形成都起著巨大的作用。大到一個(gè)國(guó)家，小到一個(gè)企業(yè)，人才差不多上最核心最基礎(chǔ)的資源，它就像人體中的一個(gè)細(xì)胞，是最不可或缺的。在金融行業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力的組成條件中，人才是最能動(dòng)最基礎(chǔ)的因子，金融行業(yè)要想高速、穩(wěn)健的運(yùn)行，必須依靠于大量的知識(shí)和技術(shù)，而承載、體現(xiàn)和發(fā)揮知識(shí)和技術(shù)的因子確實(shí)是銀行的每一位職員，不管是銀行的高級(jí)治理層依舊一般的前臺(tái)柜員，他們差不多上銀行那個(gè)“人體”不可或缺的細(xì)胞。銀行彼此的競(jìng)爭(zhēng)講道根上也確實(shí)是那個(gè)關(guān)鍵因子-人才的競(jìng)爭(zhēng)。銀行高級(jí)治理層的決策、銀行中層治理人員的執(zhí)行力、以及銀行前臺(tái)柜員的服務(wù)水平和態(tài)度最能體現(xiàn)一個(gè)金融部門的人力資源整體素養(yǎng)，他們直接決定了銀行內(nèi)部的物質(zhì)資源是否能夠快速、高效的轉(zhuǎn)換為滿足不同客戶群體需要的服務(wù)和產(chǎn)品。目前，隨著客戶需求的不斷變化和金融產(chǎn)品的不斷更新，我們因此的銀行“人才”，差不多不是只會(huì)為客戶辦理簡(jiǎn)單的存取款業(yè)務(wù)的前臺(tái)人員，銀行更需要的是有知識(shí)、有技術(shù)、明白業(yè)務(wù)、會(huì)學(xué)習(xí)、能執(zhí)行甚至是具備較高情商的專業(yè)型、綜合型人才。只有這部分人才能在不斷變換的金融市場(chǎng)環(huán)境中創(chuàng)新更多產(chǎn)品、服務(wù)更多客戶，為銀行作出更大的貢獻(xiàn)。2.3.3能力要素情況分析具體來時(shí)，銀行是一個(gè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)，要想把風(fēng)險(xiǎn)治理好，把業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)出利潤(rùn)，銀行必須具備風(fēng)險(xiǎn)治理的能力、經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的能力以及盈利的能力和制造的能力，這是銀行經(jīng)營(yíng)能力的最直接的體現(xiàn)，也是銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力最要緊的體現(xiàn)。（1）盈利能力方面如何把利潤(rùn)經(jīng)營(yíng)到最大化，是所有商業(yè)銀行在一直努力實(shí)現(xiàn)的終極理想，銀行要想不斷擴(kuò)充自身資金、不斷提高抗風(fēng)險(xiǎn)的能力以及實(shí)現(xiàn)銀行經(jīng)營(yíng)的終極目標(biāo)，只有一條路，那確實(shí)是不斷獲得利潤(rùn)，也確實(shí)是我們講的盈利能力。商業(yè)銀行的盈利能力不單是能不能讓投資者和股東拿到收益，更重要的是它關(guān)系著銀行自身的壯大問題，盈利的能力是商業(yè)銀行的基礎(chǔ)，而商業(yè)銀行的盈利能力重要手段是經(jīng)濟(jì)效益、經(jīng)營(yíng)能力和創(chuàng)新能力。經(jīng)濟(jì)效益的衡量指標(biāo)要緊是權(quán)益酬勞率（ROE）和資產(chǎn)收益率（ROA）[12]。權(quán)益酬勞率，是指純利潤(rùn)與股東權(quán)益的百分比，投資者和銀行股東對(duì)該項(xiàng)指標(biāo)最為關(guān)懷，因?yàn)闄?quán)益酬勞率越高講明銀行盈利的能力越強(qiáng)，投資者能獲得回報(bào)也就有可能更多，它最能體現(xiàn)一家銀行的自有資金的獲利能力；資產(chǎn)收益率是指純利潤(rùn)與平均資產(chǎn)總額的百分比（ROA），該指標(biāo)要緊反映銀行資產(chǎn)的獲利能力，該指標(biāo)越高講明資利用效果越好，能講明銀行的資金利用率專門不錯(cuò)。銀行資產(chǎn)的利用率以及銀行成本的收入比率和銀行股權(quán)乘數(shù)是反應(yīng)銀行經(jīng)營(yíng)能力最要緊的三大部分。本文就銀行成本的收入比率和銀行的股權(quán)乘數(shù)進(jìn)行研究。銀行的股權(quán)乘數(shù)是銀行總資產(chǎn)和銀行所有者權(quán)益的比值,又被叫做銀行的資產(chǎn)杠桿比率,銀行股權(quán)乘數(shù)最能講明其自身依靠資本的作用來支撐資產(chǎn)的能力；銀行成本的收入比率是指銀行營(yíng)業(yè)成本和銀行營(yíng)業(yè)收入的比值，它講明了銀行花費(fèi)了多少營(yíng)業(yè)成本才取得了當(dāng)前銀行的收入。銀行的獲利能力講的是銀行在其規(guī)范的經(jīng)營(yíng)力的基礎(chǔ)上，取得利潤(rùn)的能力。一般來講，要緊從銀行人均的創(chuàng)利以及銀行利息的收付率兩項(xiàng)指標(biāo)來分析銀行獲利的能力。銀行利息的收付率的計(jì)算公式是銀行利息的支出和銀行利息收入的比值，那個(gè)比值越高，講明利差就越小，它要緊是呈現(xiàn)了銀行基礎(chǔ)的貸款業(yè)務(wù)和存款業(yè)務(wù)的利差大小，銀行的人均創(chuàng)利是銀行的稅前利潤(rùn)總額和銀行職員總數(shù)的比值，那個(gè)比值表明銀行職員的人均創(chuàng)利的能力。（2）風(fēng)險(xiǎn)治理能力方面依照一般性原則，金融機(jī)構(gòu)的流淌性指標(biāo)和安全性指標(biāo)是分析金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)治理能力比較常用的兩項(xiàng)指標(biāo)，金融機(jī)構(gòu)要想快速、穩(wěn)健的可持續(xù)進(jìn)展，其自身的風(fēng)險(xiǎn)治理能力是比較關(guān)鍵的部分。金融機(jī)構(gòu)要緊從銀行風(fēng)險(xiǎn)的防范措施以及借貸風(fēng)險(xiǎn)情況兩項(xiàng)指標(biāo)來分析銀行的安全能力，概括來講，確實(shí)是金融機(jī)構(gòu)抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力。一般來講，銀行要緊依照對(duì)其資本充足率的分析結(jié)果，從資金的角度來考慮銀行抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力。金融機(jī)構(gòu)借貸風(fēng)險(xiǎn)要緊考慮的是銀行信貸資產(chǎn)的好還，其中，銀行沉淀貸款所欠的利息比率以及單獨(dú)最大的客戶貸款比率和銀行的不良貸款占比三項(xiàng)指標(biāo)最能體現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)借貸風(fēng)險(xiǎn)情況。由于數(shù)據(jù)的局限性，本文選用銀行的不良貸款占比作為借貸風(fēng)險(xiǎn)情況的評(píng)判指標(biāo)。商業(yè)銀行的流淌性的評(píng)判指標(biāo)要緊有：①備付金比率計(jì)算公式為銀行現(xiàn)金、存放中央銀行的資金和銀行存放同業(yè)及其他金融機(jī)構(gòu)款項(xiàng)之和與銀行存款資金總數(shù)的比值，那個(gè)比率最能講明金融機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)客戶提取現(xiàn)金的能力，假如銀行的備付金比率過低，則銀行專門容易陷入支付危機(jī)；②流淌性比率，是指流淌資產(chǎn)比流淌負(fù)債，它反映了銀行的短期償債能力，即用銀行短期的流淌性資產(chǎn)償還銀行短期的流淌性負(fù)債的能力，該項(xiàng)指標(biāo)比值越大講明資產(chǎn)的流淌性越好，但資產(chǎn)的流淌性過高，則講明資產(chǎn)的利用率較低，資產(chǎn)的沒有得到有效的利用[13]；③貸存款比率，是講銀行貸款總量和存款總量的比值。一般情況下，假如銀行的資金來源是穩(wěn)定的，貸存款比率越高，講明銀行可利用的資金越少，這就表明銀行的流淌性較差，假如考慮到銀行資金的機(jī)會(huì)成本，貸存款比率也就不能太低，要在一個(gè)合理的范圍內(nèi)。（3）業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)能力方面業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)能力是金融機(jī)構(gòu)盈利的直接阻礙因素，金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)范圍和產(chǎn)品拓展方法是銀行經(jīng)營(yíng)能力最要緊的展示。金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的能力大小是其自身進(jìn)展的基石和全然，銀行要想在不斷變化的金融環(huán)境中謀求進(jìn)展，就必須順應(yīng)市場(chǎng)的要求，制造更多的金融產(chǎn)品，為客戶提供更專業(yè)、更豐富的金融服務(wù)。（4）創(chuàng)新能力方面銀行業(yè)務(wù)全面升級(jí)及進(jìn)化的過程確實(shí)是金融創(chuàng)新，包括業(yè)務(wù)及治理等方面的創(chuàng)新。銀行的競(jìng)爭(zhēng)力最終能夠表現(xiàn)為銀行的創(chuàng)新能力。銀行要想不斷進(jìn)步，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)進(jìn)展就必須具備創(chuàng)新能力，這是銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力最有利的部分。金融機(jī)構(gòu)要想在社會(huì)上樹立良好的品牌、獵取更多的高端客戶群體，最終經(jīng)營(yíng)更多的利潤(rùn)，就必須具備良好的產(chǎn)品創(chuàng)新能力。2.3.4制度要素情況分析金融機(jī)構(gòu)的制度要素情況分析要緊從金融部門的內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)、組織治理體系和企業(yè)文化三個(gè)方面進(jìn)行分析。金融部門的內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)是指聯(lián)系結(jié)合并規(guī)定股東、董事會(huì)或者經(jīng)理以及職工互相利益和權(quán)力關(guān)系的制度安排，這種安排要特定的財(cái)產(chǎn)和權(quán)力制度的規(guī)范下，進(jìn)一步為金融機(jī)構(gòu)不同層級(jí)的各個(gè)權(quán)力體之間的制約、分配風(fēng)險(xiǎn)以及獎(jiǎng)勵(lì)等問題提出解決方案。目前我國(guó)商業(yè)銀行的公司治理結(jié)構(gòu)要緊由股東大會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)、高級(jí)治理層組成，形成了一個(gè)“權(quán)責(zé)分明、各司其職、相互協(xié)調(diào)、有效制衡”的公司治理制衡機(jī)制，優(yōu)化權(quán)力機(jī)構(gòu)、決策機(jī)構(gòu)、監(jiān)督機(jī)構(gòu)和執(zhí)行機(jī)構(gòu)之間“決策科學(xué)、監(jiān)督有效、運(yùn)行穩(wěn)健”的公司治理運(yùn)作機(jī)制。銀行內(nèi)部的組織體系以及銀行外部的組織機(jī)構(gòu)組成了金融機(jī)構(gòu)的組織治理體系，它是金融機(jī)構(gòu)能夠正常經(jīng)營(yíng)運(yùn)行和治理的基礎(chǔ)性因子，是金融機(jī)構(gòu)能夠制造更多利潤(rùn)、安全穩(wěn)健運(yùn)行的保障。企業(yè)文化是指企業(yè)獨(dú)有的價(jià)值觀和經(jīng)營(yíng)理念，那個(gè)制度并不是正式的。企業(yè)文化阻礙著職員對(duì)待日常工作的態(tài)度，企業(yè)要想取得進(jìn)展，必須高度重視對(duì)職員企業(yè)文化的培養(yǎng)商業(yè)銀行的企業(yè)文化的基礎(chǔ)確實(shí)是經(jīng)營(yíng)理念和核心價(jià)值觀，這些也是銀行進(jìn)展的動(dòng)力源泉。2.4層次分析法概述層次分析法[14]（analytichierarchyprocess，AHP）是平常在決策問題中把一些復(fù)雜的指標(biāo)體系從定性轉(zhuǎn)化成定量計(jì)算過程中常用到的一種有效的分析方法。通過決策目標(biāo)把要分析的問題劃分成不同的層次準(zhǔn)則，對(duì)各個(gè)準(zhǔn)則層和備選方案進(jìn)行兩兩比較，形成推斷矩陣，進(jìn)而把一些主觀性的因素巧妙的轉(zhuǎn)化成數(shù)學(xué)計(jì)算，這些可能看成是原始數(shù)據(jù)的來源，這對(duì)后面的計(jì)算顯得尤其的重要。長(zhǎng)期以來，人們都方法的反復(fù)總結(jié)，學(xué)者引入了標(biāo)度來使分析更加客觀化如下表所示。表2.1推斷矩陣標(biāo)度和含義注：m和n是準(zhǔn)則層中不同的備選方案，若=表示元素重要性等級(jí)介于=之間。建立好各個(gè)層次準(zhǔn)則層和備選方案后，就需要對(duì)各個(gè)準(zhǔn)則層和備選方案進(jìn)行排序，求出推斷矩陣的最大特征值和特征向量即，計(jì)算出各指標(biāo)的最終權(quán)重，同時(shí)一個(gè)專門重要的一步確實(shí)是進(jìn)行推斷矩陣的一致性檢驗(yàn)，計(jì)算并對(duì)比平均隨機(jī)性數(shù)值表來給出是否滿足一致性檢驗(yàn)的需求，隨機(jī)一致性比率時(shí)，就能夠講明滿足了致性檢驗(yàn)的需求。假如各個(gè)層次矩陣全部能通過檢驗(yàn)，就能夠整理得出了各準(zhǔn)則層和備選方案的最終排序結(jié)果以及各自所占的權(quán)重[15]。3中小型商業(yè)銀行進(jìn)展現(xiàn)狀及存在問題分析3.1

中小型商業(yè)銀行進(jìn)展現(xiàn)狀3.1.1經(jīng)營(yíng)指標(biāo)顯著提高截至2013年1月，中小型商業(yè)銀行總資產(chǎn)規(guī)?？傤~為122827億元，負(fù)債總額為114590億元，較2012年分不增長(zhǎng)了27.3%和27.8%[16]。數(shù)據(jù)顯示，自2003年以來，中小型商業(yè)銀行的資產(chǎn)和負(fù)債總額占全國(guó)商業(yè)銀行資產(chǎn)和負(fù)債總額的比例，一直保持著持續(xù)增長(zhǎng)的趨勢(shì)。按照2012年的年報(bào)數(shù)據(jù)，在每股收益的排行中，北京銀行、寧波銀行、南京銀行在中小型商業(yè)銀行中占第5、第6、第8；凈利潤(rùn)增長(zhǎng)率排行中，北京銀行、寧波銀行、南京銀行分不在上市銀行中占第4、第3、第8數(shù)據(jù)來源于：東方財(cái)寶網(wǎng)數(shù)據(jù)來源于：東方財(cái)寶網(wǎng)3.1.2引進(jìn)戰(zhàn)略投資者、謀求發(fā)行上市中小型商業(yè)銀行中最先引入戰(zhàn)略投資者的銀行是上海銀行，此后，各大中小銀行爭(zhēng)相效仿紛紛引入戰(zhàn)略投資者，其中，2005年3月，荷蘭國(guó)際（ING）旗下的ING銀行以17.8億的投資，獲得北京銀行19.9%的股權(quán)，進(jìn)而成為北京銀行的第一大股東；接著4月份，澳洲聯(lián)邦銀行用6.25億元人民幣取得杭州市商業(yè)銀行19.9%的股權(quán)；隨后，2007年，意大利聯(lián)合圣保羅銀行收購青島市商業(yè)銀行19.99%股權(quán)；2008年，香港富邦銀行收購廈門市商業(yè)銀行19.99%的股權(quán)。另外，北京銀行、南京銀行、寧波銀行也實(shí)現(xiàn)了中小型商業(yè)銀行發(fā)行上市的突破，對(duì)完善公司治理結(jié)構(gòu)，提升經(jīng)營(yíng)治理水平起到了巨大的推動(dòng)作用。3.1.3聯(lián)合重組、謀求跨地域經(jīng)營(yíng)通過地點(diǎn)政府的牽頭，本土實(shí)力微小的中小銀行進(jìn)行重組，形成統(tǒng)一法人模式的區(qū)域性銀行，從而增強(qiáng)自身的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力——專門多組建的省域性銀行，如江蘇銀行、徽商銀行等，確實(shí)是通過這種方式走向了良性進(jìn)展的道路。他們的成功對(duì)中小型商業(yè)銀行的進(jìn)展壯大開發(fā)了一條新的道路。此外，以北京銀行為代表的實(shí)力較強(qiáng)的中小銀行，也在積極設(shè)立外埠分支機(jī)構(gòu)，進(jìn)展分行業(yè)務(wù)，以擴(kuò)展業(yè)務(wù)地域范圍，打破地域上的限制。3.1.4積極服務(wù)小微企業(yè)，扶持地點(diǎn)經(jīng)濟(jì)進(jìn)展中小型商業(yè)銀行的進(jìn)展方向是“做強(qiáng)本地區(qū)、針對(duì)小型企業(yè)、扎實(shí)差不多、個(gè)性化突出、幸免與大銀行正面競(jìng)爭(zhēng)”，到2011年，中小型商業(yè)銀行面向小微企業(yè)的信貸額度是1.55萬億元，是所有信貸額度的47.8%。還有，關(guān)于小型微型企業(yè)的支持力度在中小型商業(yè)銀行業(yè)中也在加強(qiáng)，以北京銀行為例，2011對(duì)小型微型企業(yè)信貸額度為932.3億元，2012年，北京銀行對(duì)小型微型企業(yè)信貸額度為1280億元人民幣，相比去年提升37.3%。由于中小型商業(yè)銀行的根基在于當(dāng)?shù)厥忻?，面向的客戶群要緊是中小微企業(yè)，因此，關(guān)于當(dāng)?shù)劂y行市場(chǎng)穩(wěn)健、業(yè)務(wù)服務(wù)質(zhì)量提升、提高本地銀行競(jìng)爭(zhēng)程度、消除小微企業(yè)資金緊張有著舉足輕重的阻礙。3.2我國(guó)中小型商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力存在的問題中小型商業(yè)銀行處于一個(gè)特不尷尬的境況，論起資產(chǎn)規(guī)模和網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)比不上五大國(guó)有商業(yè)銀行;論起服務(wù)水平和論經(jīng)濟(jì)效益比不上外資銀行。它們的核心競(jìng)爭(zhēng)力的劣勢(shì)實(shí)實(shí)在在地?cái)[在了面前，下面分析一下中小型商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力存在的問題：3.2.1環(huán)境要素方面（1）宏觀經(jīng)濟(jì)政策方面 中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度逐步放緩，銀行業(yè)也將面臨增速放緩、進(jìn)展空間受限等挑戰(zhàn)。隨著利率市場(chǎng)化進(jìn)程的推進(jìn)，會(huì)使得銀行存貸利差縮小、利差收入銳減，目前利差收入仍在中小型商業(yè)銀行收入中占專門大的比例，這就意味著利率市場(chǎng)化會(huì)使得中小型商業(yè)銀行面臨微利或無利的困境。中小型商業(yè)銀行差不多是依照“分業(yè)經(jīng)營(yíng)，分業(yè)監(jiān)管”的監(jiān)管政策進(jìn)展的，這種政策下的監(jiān)管使我國(guó)中小型商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)狹窄，束縛了中小型商業(yè)銀行的手腳;降低了中小型商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)被禁止業(yè)務(wù)方面的能力。這種宏觀經(jīng)濟(jì)政策減弱了中小銀行與混業(yè)經(jīng)營(yíng)環(huán)境下成長(zhǎng)起來的國(guó)際銀行的競(jìng)爭(zhēng)。（2）法制、信用環(huán)境不容樂觀從性質(zhì)上來講，中小型商業(yè)銀行屬于商業(yè)銀行，隸屬商業(yè)銀行法律來規(guī)范和愛護(hù)；換一種方法來講，中小型商業(yè)銀行又是小銀行、小企業(yè)，是需要相關(guān)的中小型企業(yè)法律來扶植和支撐。我國(guó)相關(guān)的金融法律不夠健全，與中小型商業(yè)銀行的相關(guān)法律就更少，導(dǎo)致中小型商業(yè)銀行缺乏法律的愛護(hù)。要針對(duì)中小型商業(yè)銀行的全然，制訂相關(guān)的法律愛護(hù)中小銀行健康成長(zhǎng)。目前，我國(guó)的信用體系不健全，居民、中小企業(yè)等經(jīng)濟(jì)主體利用信息不對(duì)稱，造成了專門多嚴(yán)峻的后果，比如逃廢債行為等，給中小型商業(yè)銀行帶來嚴(yán)峻損失。3.2.2資源要素方面（1）經(jīng)營(yíng)地域范圍劣勢(shì)我國(guó)中小型商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)地域不如國(guó)有商業(yè)銀行寬敞，分支機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)不如國(guó)有商業(yè)銀行分布廣，中小型商業(yè)銀行數(shù)量少制約了中小銀行的開拓市場(chǎng)和進(jìn)展空間。中小型商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)范圍就差不多上集中在所建立地區(qū)，兩類商業(yè)銀行的營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)相差懸殊。國(guó)有銀行加強(qiáng)改革增強(qiáng)了自身競(jìng)爭(zhēng)力，加上其網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率高、經(jīng)營(yíng)歷史久，公眾認(rèn)可度高，勢(shì)必會(huì)直接搶占中小型商業(yè)銀行的核心客戶群。外資銀行也在快速進(jìn)展，在全國(guó)各地紛紛設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)，它們有著相對(duì)完善的治理措施、競(jìng)爭(zhēng)策略、多樣的金融產(chǎn)品以及優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，關(guān)于中小型商業(yè)銀行來講也是一種不容忽視的挑戰(zhàn)。此外，非銀行金融機(jī)構(gòu)（證券、保險(xiǎn)、基金等）也在積極向銀行金融服務(wù)領(lǐng)域滲透，混業(yè)經(jīng)營(yíng)的進(jìn)展勢(shì)必會(huì)加劇銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)，對(duì)中小型商業(yè)銀行無疑又增加了壓力。（2）規(guī)模劣勢(shì)從專門多方面來講，商業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模的大小和銀行抗風(fēng)險(xiǎn)能力是成對(duì)比的，資產(chǎn)規(guī)模給市場(chǎng)提供了信貸安全穩(wěn)定與否的信息。與國(guó)有商業(yè)銀行相比較，我國(guó)中小型商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)規(guī)模普遍較小，與國(guó)際超大型銀行集團(tuán)比較就更小。資產(chǎn)規(guī)模偏小不利于我國(guó)中小型商業(yè)銀行在國(guó)際市場(chǎng)上與外資金融機(jī)構(gòu)相抗衡。中小型商業(yè)銀行規(guī)模小在專門大程度上反映了其抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱。近年來，受內(nèi)外因素阻礙，中小型商業(yè)銀行差不多都走向不斷規(guī)模擴(kuò)張的道路，積極貸款投放、選擇分支機(jī)構(gòu)建設(shè)、連續(xù)人員擴(kuò)充成為了中小型商業(yè)銀行共同的主題，卻忽視了盈利結(jié)構(gòu)單一的現(xiàn)狀，存貸利差仍然是中小型商業(yè)銀行利潤(rùn)的首要來源和最重要來源。大多數(shù)中小銀行沒有依照本身特點(diǎn)確立市場(chǎng)方向，在競(jìng)爭(zhēng)中沒有呈現(xiàn)個(gè)性化服務(wù)的局面，看起來是草根競(jìng)爭(zhēng)，個(gè)性化不明顯，服務(wù)價(jià)值模糊，依靠的依舊簡(jiǎn)單的關(guān)系營(yíng)銷、貸款利率下浮等，違規(guī)操作在中小型商業(yè)銀行中屢見不鮮，為中小型商業(yè)銀行的長(zhǎng)期進(jìn)展埋下了隱患。（3）資產(chǎn)質(zhì)量劣勢(shì)銀行不良貸款率評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)一般認(rèn)為良好是在2%到5%，國(guó)外最好的在1%以下[17]。不良貸款率的高低講平反映了銀行的經(jīng)營(yíng)能力。不管從不良貸款的絕對(duì)數(shù)量，依舊從不良貸款比例來看，我國(guó)中小型商業(yè)銀行應(yīng)該講不是良好銀行，屬于“壞銀行”行列，最差的是都市商業(yè)銀行。中小型商業(yè)銀行不能獲得國(guó)家財(cái)政和信用的支持，只能夠靠自己運(yùn)用各種力量來處理不良貸款，使其在處理不良貸款上面臨更為嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，蘊(yùn)涵的風(fēng)險(xiǎn)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過國(guó)有商業(yè)銀行。表3.12003-2005年部分商業(yè)銀行不良貸款情況表單位:億元%3.2.3能力要素方面一是在“分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管”體系下，銀行“脫媒”現(xiàn)象加劇，導(dǎo)致中小型商業(yè)銀行失去部分市場(chǎng)。如2010年我國(guó)有17.65%的成長(zhǎng)型中小型企業(yè)選擇發(fā)行股票或債券來籌集進(jìn)展資金。隨著我國(guó)金融市場(chǎng)的職能化趨勢(shì)加強(qiáng)，中小型商業(yè)銀行面臨的“脫媒”會(huì)更加嚴(yán)峻。加上我國(guó)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)出于監(jiān)管的需要，對(duì)中小型商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)和網(wǎng)點(diǎn)的設(shè)置上有所限制，也導(dǎo)致中小型商業(yè)銀行不能夠享受到國(guó)有商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)優(yōu)惠政策。二是同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，特色不足。我國(guó)中小型商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)在專門大程度上與國(guó)有商業(yè)銀行雷同，業(yè)內(nèi)人士發(fā)出“事實(shí)上大伙兒一樣”，特色業(yè)務(wù)收入只占一小部分，中間業(yè)務(wù)收入少。中小型商業(yè)銀行幾乎沒有進(jìn)入超大型國(guó)有企業(yè)、事業(yè)性單位等大宗銀行業(yè)務(wù)的領(lǐng)域。三是市場(chǎng)定位不全面。我國(guó)中小型商業(yè)銀行定位于中小型企業(yè)和都市居民，導(dǎo)致多種不利結(jié)果:業(yè)務(wù)量不大，中小型企業(yè)的信用不佳，信息透明度不高，這些都導(dǎo)致中小型商業(yè)銀行信貸規(guī)模不能夠壯大和資產(chǎn)質(zhì)量不高。中小型企業(yè)的貸款要緊來源依舊四大行，這些本來確實(shí)是中小銀行的要緊業(yè)務(wù)范疇但事實(shí)上中小銀行并沒有主導(dǎo)地位。3.2.4制度要素方面（1）組織結(jié)構(gòu)的不合理，設(shè)置不科學(xué)第一，機(jī)構(gòu)層次搭建不科學(xué)。第二，專門多部門搭建繁瑣。第三，體制構(gòu)建陳舊。國(guó)內(nèi)中小型商業(yè)銀行的分行是按行政區(qū)劃創(chuàng)設(shè)的，全國(guó)各地的經(jīng)濟(jì)不對(duì)等，各地分行業(yè)績(jī)天差地不，彼此間的競(jìng)爭(zhēng)動(dòng)力不強(qiáng)，造成了上級(jí)行的治理難度。還有，現(xiàn)在中小銀行的構(gòu)建復(fù)雜，信息分享不暢通，大量消耗治理成本，造成了總行的打算專門難在地點(diǎn)執(zhí)行。因此，淡化行政區(qū)劃和行政級(jí)不的概念，按效率、合理原則設(shè)置治理層次，精簡(jiǎn)機(jī)構(gòu)十分重要。（2）規(guī)章制度不健全，治理混亂我國(guó)設(shè)立了專門多規(guī)章制度，然而內(nèi)部經(jīng)營(yíng)治理機(jī)制依舊不健全，經(jīng)營(yíng)屬于粗放型、風(fēng)險(xiǎn)操縱能力不足、治理水平低下，部門職責(zé)和崗位職責(zé)不清，特不是責(zé)任不能落實(shí)到人和崗位。有些業(yè)務(wù)牽扯許多層面，沒有指定的合作對(duì)接方；另外，專門多環(huán)節(jié)存在治理上的真空，出現(xiàn)問題沒有人負(fù)責(zé)。業(yè)務(wù)制度缺失，看似每種業(yè)務(wù)都有明確規(guī)定，到了實(shí)際情況漏洞明顯。其中，每個(gè)中小銀行都有各自的構(gòu)建模式，不按照一致的業(yè)務(wù)流程，個(gè)不銀行自己部門中變動(dòng)太多，讓商業(yè)銀行操縱基礎(chǔ)缺乏；還有確實(shí)是制度落后，效率太低，向中小銀行全然制定不了國(guó)際級(jí)不的信貸業(yè)務(wù)操作流程，最明顯的確實(shí)是風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估以及合作治理低效，導(dǎo)致信貸風(fēng)險(xiǎn)失控，資產(chǎn)質(zhì)量低下。關(guān)于經(jīng)營(yíng)打算治理板塊，中小型商業(yè)銀行常常可不能想到各分行之間治理情況的不同，不針對(duì)實(shí)際，關(guān)于打算考核上不細(xì)致不嚴(yán)謹(jǐn)。 4中小型商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力評(píng)價(jià)指標(biāo)體系的構(gòu)建4.1中小型商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力評(píng)價(jià)指標(biāo)體系依照構(gòu)成銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力因素的分析，構(gòu)建了一個(gè)完整的多層次商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力評(píng)價(jià)指標(biāo)體系（如表4.1所示）。4.2中小型商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力評(píng)價(jià)指標(biāo)體系構(gòu)建4.2.1調(diào)查問卷的設(shè)計(jì)本論文采納了問卷調(diào)查的形式，對(duì)所構(gòu)建的商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力評(píng)價(jià)指標(biāo)體系中的指標(biāo)賦權(quán)，并對(duì)指標(biāo)體系中的定性指標(biāo)進(jìn)行量化。設(shè)計(jì)調(diào)查問卷，發(fā)放給包括工、農(nóng)、中、建、交通、中信、招商、浦發(fā)、光大、平安、興業(yè)、民生、華夏、廣發(fā)銀行的14家商業(yè)銀行的專家，通過向?qū)＜姨峁┰敿?xì)的背景資料和充分的時(shí)刻讓他們熟悉各個(gè)銀行的情況，然后以問卷調(diào)查的方式對(duì)各銀行的定性指標(biāo)進(jìn)行評(píng)估。問卷調(diào)查分為兩個(gè)部分：一是專家對(duì)商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力評(píng)價(jià)指標(biāo)體系中的各個(gè)因素之間的相對(duì)重要性打分；二是專家對(duì)商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力評(píng)價(jià)指標(biāo)體系中標(biāo)注為“定性指標(biāo)”的因素打分。問卷采納了比較靈活的方式，按照“優(yōu)、良、中、低、差”的規(guī)律，建立了五級(jí)評(píng)語集，同時(shí)對(duì)這些評(píng)語集進(jìn)行打分，即評(píng)價(jià)系數(shù)集U=（100，80，60，40，20），從而將定性集轉(zhuǎn)化為定量集財(cái)政部統(tǒng)計(jì)評(píng)價(jià)司：《企業(yè)績(jī)效評(píng)價(jià)問答》，第財(cái)政部統(tǒng)計(jì)評(píng)價(jià)司：《企業(yè)績(jī)效評(píng)價(jià)問答》，第58-59頁，經(jīng)濟(jì)科學(xué)出版社，2011．4.2.2基于層次分析法計(jì)算各指標(biāo)的權(quán)重構(gòu)造推斷矩陣銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力評(píng)價(jià)指標(biāo)體系中各指標(biāo)對(duì)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的作用是不同的，指標(biāo)權(quán)重的確定是銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力評(píng)價(jià)中的一個(gè)重要步驟，它反映了各項(xiàng)指標(biāo)在整個(gè)系統(tǒng)中的重要性。本文要緊運(yùn)用層次分析法來確定各項(xiàng)指標(biāo)的權(quán)重，首先構(gòu)造兩兩推斷矩陣，然后確定各層次因素的相對(duì)權(quán)重并進(jìn)行一致性檢驗(yàn)，最后確定組合權(quán)重鈔票志新：《核心競(jìng)爭(zhēng)力三元結(jié)構(gòu)》，第鈔票志新：《核心競(jìng)爭(zhēng)力三元結(jié)構(gòu)》，第96-99頁，江蘇人民出版社，2011．依照上面建立的梯階層次結(jié)構(gòu)模型（表4.1），通過同一層次的各元素對(duì)上一層次的某一準(zhǔn)則的重要性，進(jìn)行兩兩比較，構(gòu)造兩兩比較推斷矩陣。推斷矩陣表示針對(duì)上一層次的相關(guān)元素，本層次有關(guān)因素之間的相對(duì)重要性。為了表示相對(duì)重要性，通常引入1-9比例標(biāo)度對(duì)其進(jìn)行定量化處理。由于受到研究條件的限制，對(duì)各因素之間的相對(duì)重要性的推斷要緊結(jié)合上部分的因素分析以及綜合考慮老師和同學(xué)的多方意見，構(gòu)造出17個(gè)兩兩推斷矩陣?；趯哟畏治龇ㄓ?jì)算各指標(biāo)的權(quán)重首先,求出推斷矩陣的最大特征值，求出最大特征值相對(duì)應(yīng)的特征向量，并將所得的特征向量進(jìn)行規(guī)一化處理；其次，對(duì)推斷矩陣進(jìn)行一致性檢驗(yàn)，其中，一致性指標(biāo)CI=（-N）/（N-1）（N為成對(duì)比較矩陣的階數(shù)），一致性指標(biāo)CR=CI/RI，RI為隨機(jī)一致性指標(biāo)，其數(shù)值大小如表3.1.3-2所示，若CR<0.1，就認(rèn)為成對(duì)矩陣的不一致性在容許的范圍內(nèi)，這時(shí)權(quán)重向量有效，反之需要調(diào)整推斷矩陣。表4.3隨機(jī)一致性指標(biāo)RI的數(shù)值矩陣的階數(shù)12345678910RI的數(shù)值000.520.891.121.261.321.411.451.49本文相對(duì)權(quán)重和一致性檢驗(yàn)差不多上利用MATLAB統(tǒng)計(jì)分析軟件來完成。在計(jì)算的過程中,通過一致性檢驗(yàn)對(duì)不符合一致性的兩兩比較推斷進(jìn)行了再調(diào)整,最終得到滿足一致性要求的各層次指標(biāo)的相對(duì)權(quán)重、P和U（見附錄A）。最后，依照系統(tǒng)多層次遞階結(jié)構(gòu)，逐級(jí)歸總，計(jì)算出各層因素對(duì)系統(tǒng)目標(biāo)的合成權(quán)重，結(jié)果如表4.4所示。4.3中小型商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力評(píng)價(jià)指標(biāo)量化4.3.1定性指標(biāo)的評(píng)定本文核心競(jìng)爭(zhēng)力評(píng)價(jià)指標(biāo)體系中有26個(gè)定性指標(biāo)，這些指標(biāo)難以用定量的形式給出，因此需要合理的方式將這些定性指標(biāo)轉(zhuǎn)化成定量指標(biāo)，本文通過前期問卷調(diào)查形式（4.2.1部分）依照專家對(duì)中小型商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力評(píng)價(jià)指標(biāo)體系中標(biāo)注為“定性指標(biāo)”的因素打分來最終確定各個(gè)指標(biāo)的指標(biāo)值（見附錄B）。4.3.2定量指標(biāo)數(shù)據(jù)的標(biāo)準(zhǔn)化本文的定量指標(biāo)要緊依照中國(guó)金融統(tǒng)計(jì)年鑒和各銀行公布的年報(bào)進(jìn)行整理得到的。由于各個(gè)定量指標(biāo)有不同的計(jì)量單位或計(jì)量形式，為了統(tǒng)一綜合評(píng)價(jià)尺度，需對(duì)這些進(jìn)行轉(zhuǎn)換，文中采納的是線性歸一法，消除指標(biāo)值中量綱的阻礙，實(shí)現(xiàn)評(píng)價(jià)指標(biāo)的標(biāo)準(zhǔn)化。一般地，評(píng)價(jià)指標(biāo)分為三類史小燕：史小燕：“企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新能力指標(biāo)體系設(shè)置及綜合評(píng)價(jià)”，陜西經(jīng)貿(mào)學(xué)院學(xué)報(bào).2010記為第I家銀行第J項(xiàng)指標(biāo)數(shù)，min和max為該指標(biāo)的最小值和最大值，為該指標(biāo)的標(biāo)準(zhǔn)化數(shù)據(jù)。（1）正向指標(biāo)指標(biāo)值越大越好的指標(biāo)，其標(biāo)準(zhǔn)化變換公式為：=（I=1，2，…，n）（2)逆向指標(biāo)指標(biāo)值越小越好的指標(biāo)，其標(biāo)準(zhǔn)化變換公式為：=（I=1，2，…，n）（3）適度指標(biāo)指標(biāo)值在區(qū)間［，］內(nèi)最佳，且距離此區(qū)間越近該指標(biāo)值越好，其標(biāo)準(zhǔn)化變換公式為：QUOTE錯(cuò)誤！未找到引用源。=，QUOTE錯(cuò)誤！未找到引用源。=1，，依照因素指標(biāo)的特點(diǎn)和上述的公式，分不對(duì)各定量指標(biāo)的原始數(shù)據(jù)進(jìn)行準(zhǔn)化。4.4中小型商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力評(píng)價(jià)在確定了指標(biāo)評(píng)價(jià)體系的權(quán)重和各因素指標(biāo)數(shù)值后，將對(duì)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力體系中的各層因素進(jìn)行綜合，確定總體核心競(jìng)爭(zhēng)力評(píng)分，其中，三級(jí)指標(biāo)C=（四級(jí)指標(biāo)權(quán)重X四級(jí)指標(biāo)的數(shù)值D），二級(jí)指標(biāo)B=（三級(jí)指標(biāo)權(quán)重PX三級(jí)指標(biāo)的數(shù)值C），商業(yè)銀行總體核心競(jìng)爭(zhēng)力A=（二級(jí)評(píng)價(jià)指標(biāo)權(quán)重UX二級(jí)指標(biāo)的數(shù)值B）。本文要緊運(yùn)用SPSS統(tǒng)計(jì)軟件對(duì)指標(biāo)數(shù)值進(jìn)行綜合，最終確定商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力指標(biāo)各層要素和總體核心競(jìng)爭(zhēng)力分值和排名，結(jié)果如表4-5、表4-6、表4-7、表4-8和表4-9所示。表4.52011年商業(yè)銀行總體核心競(jìng)爭(zhēng)力評(píng)分與排序銀行評(píng)分排名工商銀行1.31927中國(guó)銀行1.26119農(nóng)業(yè)銀行0.955614建設(shè)銀行1.44554交通銀行1.278中信銀行1.39786招商銀行1.231810浦發(fā)銀行1.70891光大銀行1.48423平安銀行1.42215興業(yè)銀行1.54882民生銀行1.187711華夏銀行1.069513廣發(fā)銀行1.09512資料來源：依照2008-2010年中國(guó)金融統(tǒng)計(jì)年鑒和各銀行公布的年報(bào)進(jìn)行整理計(jì)算得到的表4.62011年商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力二級(jí)評(píng)價(jià)指標(biāo)評(píng)分與排序銀行資源要素能力要素制度要素評(píng)分排序評(píng)分排序評(píng)分排序工商銀行0.817712.227350.44714中國(guó)銀行0.500782.080970.633312農(nóng)業(yè)銀行0.4529121.487140.575313建設(shè)銀行0.531872.458640.636911交通銀行0.4713102.039280.744510中信銀行0.546432.222760.84255招商銀行0.619521.817100.89722浦發(fā)銀行0.564842.847810.88533光大銀行0.1047142.558430.80888平安銀行0.4376131.989291.34591興業(yè)銀行0.53362.559420.8227民生銀行0.492591.7912110.85054華夏銀行0.542751.5385130.83196廣發(fā)銀行0.4642111.6338120.79169資料來源：同上表4.72011年商業(yè)銀行資源要素下的各評(píng)價(jià)指標(biāo)的評(píng)分與排序銀行有形資源人力資源無形資源評(píng)分排名評(píng)分排名評(píng)分排名工商銀行3.248824.4161130.734714中國(guó)銀行2.463844.7301101.71613農(nóng)業(yè)銀行3.285613.7021141.536510建設(shè)銀行3.06934.6997122.07612交通銀行1.350254.986981.61087中信銀行1.045586.163431.54619招商銀行1.222366.823112.23111浦發(fā)銀行1.086576.343721.67925光大銀行0.8303124.7007111.499511平安銀行0.8233134.825591.63016興業(yè)銀行0.9283106.080451.450112民生銀行1.035795.446861.58378華夏銀行0.8924116.151841.70534廣發(fā)銀行0.8205145.242371.417613資料來源：同上表4.82011年商業(yè)銀行能力要素下的各評(píng)價(jià)指標(biāo)的評(píng)分與排序銀行風(fēng)險(xiǎn)治理能力盈利能力業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)能力創(chuàng)新能力評(píng)分排名評(píng)分排名評(píng)分排名評(píng)分排