三個辦法一個指引解析

三個辦法一個指引解析三個辦法一個指引解析三個辦法一個指引解析資料僅供參考文件編號：2022年4月三個辦法一個指引解析版本號：A修改號：1頁次：1.0審核：批準:發(fā)布日期：三個辦法一個指引解析《附流動資金貸款需求量測算參考》“三個辦法一個指引”解析《流動資金貸款管理暫行辦法》、《個人貸款管理暫行辦法》、《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》和《項目融資業(yè)務指引》，并稱“三個辦法一個指引”，它初步構(gòu)建和完善了我國銀行業(yè)金融機構(gòu)的貸款業(yè)務法規(guī)框架。一、《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》解析1、固定資產(chǎn)貸款的定義《辦法》從貸款用途的角度將固定資產(chǎn)貸款定義為“貸款人向企（事）業(yè)法人或國家規(guī)定可以作為借款人的其他組織機構(gòu)發(fā)放的，用于借款人固定資產(chǎn)投資的本外幣貸款?！逼渲械摹肮潭ㄙY產(chǎn)投資”沿用了國家統(tǒng)計部門的口徑，包括基本建設投資、更新改造投資、房地產(chǎn)開發(fā)投資以及其他固定資產(chǎn)投資四大類。2、《辦法》的主要內(nèi)容本《辦法》共分八章四十三條，包括總則、受理與調(diào)查、風險評價與審批、合同簽訂、發(fā)放與支付、貸后管理、法律責任、附則等幾個部分，《辦法》主要從貸款業(yè)務流程規(guī)范的角度提出監(jiān)管要求，是對現(xiàn)行貸款類監(jiān)管法規(guī)的系統(tǒng)性完善。其要點集中在以下幾個方面：第一，《辦法》強化貸款的全流程管理，推動銀行業(yè)金融機構(gòu)傳統(tǒng)貸款管理模式的轉(zhuǎn)型，提升銀行業(yè)金融機構(gòu)信貸資產(chǎn)的精細化管理水平?！掇k法》要求貸款人內(nèi)部應將貸款過程管理中的各個環(huán)節(jié)進行分解，按照有效制衡的原則將各環(huán)節(jié)職責落實到具體的部門和崗位，并建立明確的問責機制。這些環(huán)節(jié)主要包括：受理與調(diào)查、風險評價與審批、合同簽訂、發(fā)放與支付、貸后管理等。通過進一步強化科學的貸款全流程管理，真正實現(xiàn)貸款管理模式由粗放型向精細化的轉(zhuǎn)變，有助于提高銀行業(yè)金融機構(gòu)貸款發(fā)放的質(zhì)量，也有利于銀行業(yè)金融機構(gòu)增強貸款風險管理的有效性。

第二，《辦法》倡導貸款支付管理理念，強化貸款用途管理。《辦法》要求貸款人依法加強貸款用途管理，通過加強貸款發(fā)放和支付審核，增加貸款人受托支付等手段，健全貸款發(fā)放與支付的管理，減少貸款挪用的風險。第三，《辦法》強調(diào)合同或協(xié)議的有效管理，強化貸款風險要點的控制，有助于營造良好的信用環(huán)境。《辦法》要求貸款人在合同或協(xié)議中應對控制貸款風險有重要作用的內(nèi)容與借款人進行約定，使貸款人通過合同來控制貸款風險。第四，《辦法》強調(diào)加強貸后管理，有助于提升信貸管理質(zhì)量。由于不合理的績效考核導向，銀行業(yè)金融機構(gòu)“重貸前、輕貸后”的現(xiàn)象普遍存在?！掇k法》要求加強貸后風險控制和預警機制，強調(diào)動態(tài)監(jiān)測以及對貸款賬戶的管理。第五，《辦法》明確貸款人的法律責任，強化貸款責任的針對性，有助于構(gòu)建健康的信貸文化。根據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》審慎監(jiān)管的有關(guān)內(nèi)容，《辦法》規(guī)定對不按本《辦法》經(jīng)營固定資產(chǎn)貸款業(yè)務的行為采取監(jiān)管措施，或給予罰款、取消高管人員任職資格等行政處罰措施。通過合理設定貸款業(yè)務的處罰類別，督促銀行業(yè)金融機構(gòu)加強貸款的全流程管理，進一步提高我國銀行業(yè)金融機構(gòu)依法經(jīng)營的水平。3、《辦法》保證貸款按約定用途使用的方式第一，要求貸款人應事先與借款人約定明確、合法的貸款用途，約定貸款發(fā)放條件、支付方式、接受監(jiān)督以及違約責任等事項。第二，要求貸款人設立獨立的責任部門或崗位，負責貸款發(fā)放和支付審核，確保借款人的支付符合借款合同中約定用途。第三，《辦法》將貸款資金支付分為“貸款人受托支付”和“借款人自主支付”兩類，經(jīng)多方調(diào)查、論證后，規(guī)定單筆金額超過項目總投資5％或超過500萬元的，應采用貸款人受托支付方式。第四，要求貸款人在借款人不按約定的方式、用途使用貸款時，采取更嚴格的發(fā)放和支付條件，或停止貸款發(fā)放和支付。4、《辦法》出臺是否會影響企業(yè)的貸款申請與使用該《辦法》沒有抬高企業(yè)獲得貸款的門檻，也不改變授信條件，因此不會對企業(yè)獲得銀行授信產(chǎn)生影響。在貸款使用方面，《辦法》只是從貸款支付環(huán)節(jié)，強調(diào)銀行業(yè)金融機構(gòu)加強貸款用途管理，這符合我國《商業(yè)銀行法》的規(guī)定，也是銀行業(yè)監(jiān)管的一貫要求。同時，《辦法》提出的貸款支付管理理念，在目前某些銀行業(yè)金融機構(gòu)的固定資產(chǎn)貸款管理中已有很多嘗試，在某些領(lǐng)域甚至已成為全行業(yè)的習慣做法。實踐表明，對貸款資金支付的管理并沒有影響到借款人的資金使用。5、《辦法》實施貸款支付管理是否會影響銀行業(yè)金融機構(gòu)和借款人的成本《辦法》在設計支付方式、確定支付標準時，綜合考慮了大中小企業(yè)的特點、承受能力等因素，并由部分銀行進行了實際業(yè)務測算。結(jié)果表明，《辦法》中貸款支付管理規(guī)定能夠保證企業(yè)的正常用款需求，也能夠保障貸款資金的及時有效支付，還能夠降低企業(yè)的利息支出，節(jié)約企業(yè)的財務成本。對銀行業(yè)金融機構(gòu)來說，可能從量上看會增加某些業(yè)務環(huán)節(jié)的操作成本，但實際上由于貸款挪用風險的減少，貸款質(zhì)量得到提高，銀行業(yè)金融機構(gòu)的整體效益也得到提高。二、《項目融資業(yè)務指引》解析1、《指引》的重點內(nèi)容《指引》共二十二條，重點有以下六方面內(nèi)容：一是明確項目融資定義。在吸收借鑒新資本協(xié)議對項目融資定義的基礎(chǔ)上，結(jié)合我國銀行業(yè)金融機構(gòu)開展項目融資業(yè)務的實際情況，明確了項目融資是符合以下特征的貸款：貸款用途通常是用于建造一個或一組大型生產(chǎn)裝置、基礎(chǔ)設施、房地產(chǎn)項目或其他項目，包括對在建或已建項目的再融資；借款人通常是為建設、經(jīng)營該項目或為該項目融資而專門組建的企事業(yè)法人，包括主要從事該項目建設、經(jīng)營或融資的既有企事業(yè)法人；還款資金來源主要依賴該項目產(chǎn)生的銷售收入、補貼收入或其他收入，一般不具備其他還款來源。二是明確識別、評估、管理項目建設期和經(jīng)營期兩類風險的要求。為督促貸款人充分識別、評估并采取措施有效防范項目融資中的各類風險，《指引》將項目融資中的各類風險按照項目建設期和經(jīng)營期兩類風險加以明確，并對貸款人應當采取相應措施有效降低、分散項目建設期和經(jīng)營期風險提出了明確要求。三是明確和增加保證貸款人相關(guān)權(quán)益的措施。為保證貸款人在項目貸款擔保、所投保商業(yè)保險等方面的權(quán)益，《指引》明確規(guī)定貸款人應當要求將符合抵質(zhì)押條件的項目資產(chǎn)和/或項目預期收益等權(quán)利為貸款設定擔保，并根據(jù)需要，將項目發(fā)起人持有的項目公司股權(quán)為貸款設定質(zhì)押擔保。同時，貸款人還應當要求成為項目所投保商業(yè)保險的第一順位保險金請求權(quán)人，或采取其他措施有效控制保險賠款權(quán)益。四是進一步加強貸款資金支付的管理要求。除要求按照《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》的規(guī)定進行“貸款人受托支付”外，進一步提出了根據(jù)貸款人、獨立中介機構(gòu)和承包商出具的、符合約定條件的共同簽證單進行貸款支付。五是加強項目收入賬戶管理。根據(jù)項目融資的風險特點，要求貸款人與借款人約定專門的項目收入賬戶，所有項目收入進入約定賬戶，按照約定的條件和方式對外支付，同時應當對項目收入賬戶進行動態(tài)監(jiān)測，當賬戶資金流動出現(xiàn)異常時，應當及時查明原因并采取相應措施，以確保項目收入及時、足額歸還貸款。六是強調(diào)銀團貸款原則。針對項目融資金額較大、期限較長、風險較大的特點，為防止盲目降低貸款條件、惡性競爭，有效分散風險，要求在多個貸款人為同一項目提供貸款的情況下，原則上應當采取銀團貸款方式。2、《指引》與《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》的關(guān)系采用項目融資方式的項目通常都屬于固定資產(chǎn)投資項目，所發(fā)放的貸款屬于固定資產(chǎn)貸款，因此，《指引》明確《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》是其立法依據(jù)之一，項目融資中貸款的全流程管理、支付管理等內(nèi)容均遵照《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。但項目融資具有不同于一般固定資產(chǎn)投資項目的風險特征，如貸款償還主要依賴項目未來的現(xiàn)金流或者項目自身資產(chǎn)價值；通常融資比例較高、金額較大、期限較長、成本較高和參與者較多，從而風險較大，往往需要多家銀行業(yè)金融機構(gòu)參與，并通過復雜的融資和擔保結(jié)構(gòu)以分散和降低風險等。這些風險特征使得項目融資不同于一般的固定資產(chǎn)貸款，需要采取一些有針對性的措施對其風險加以控制和防范。因此，在制定《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》的基礎(chǔ)上，還需要專門制定《指引》。三、《流動資金貸款管理暫行辦法》解析1、《流貸辦法》的主要內(nèi)容《流貸辦法》共分八章四十二條，包括總則、受理與調(diào)查、風險評價與審批、合同簽訂、發(fā)放和支付、貸后管理、法律責任和附則等，主要從貸款業(yè)務流程規(guī)范的角度對銀行業(yè)金融機構(gòu)提出監(jiān)管要求，是對現(xiàn)行流動資金貸款監(jiān)管法規(guī)的系統(tǒng)性修訂和完善?！读髻J辦法》的核心內(nèi)容，一方面是要求銀行業(yè)金融機構(gòu)合理測算借款人的營運資金需求，審慎確定借款人的流動資金貸款的授信總額及具體貸款的額度，并據(jù)此發(fā)放流動資金貸款，不得超過借款人的實際需求超額放貸。另一方面，強調(diào)對流動資金的支付和貸后管理，加強對回籠資金的管控，要求銀行業(yè)金融機構(gòu)針對借款人所屬行業(yè)及經(jīng)營特點，通過定期與不定期現(xiàn)場檢查與非現(xiàn)場監(jiān)測，分析借款人經(jīng)營、財務、信用、支付、擔保及融資數(shù)量和渠道變化等狀況，掌握各種影響借款人償債能力的風險因素等。2、《流貸辦法》的要義和精髓對流動資金貸款進行需求測算是《流貸辦法》的核心指導思想。這主要是考慮流動資金貸款支付頻繁，周轉(zhuǎn)速度快，支付管理控制的成本較高，但影響企業(yè)流動資金占用的因素相對較為明確，流動資金需求可進行合理測算等因素，同時實踐中流動資金貸款挪用也多是源于貸款人發(fā)放的流動資金貸款金額超出借款人實際流動資金需求。所以，《流貸辦法》的規(guī)范重點之一定位為銀行業(yè)金融機構(gòu)應貼近借款人實際，合理測算借款人的流動資金需求，進而確定流動資金貸款的額度和期限，防止超額授信。《流貸辦法》希望通過對流動資金貸款的合理測算，做到既有效滿足企業(yè)正常經(jīng)營對流動資金貸款的需求，同時又有效防止因超過實際需求發(fā)放貸款而導致的貸款資金被挪用?；谝陨峡紤]，《流貸辦法》主要從以下方面對流動資金貸款資金需求測算提出要求：一是要求貸款人應合理測算借款人營運資金需求，審慎確定借款人流動資金貸款的授信總額及具體貸款的額度，不得超過借款人的實際需求發(fā)放流動資金貸款；二是在盡職調(diào)查環(huán)節(jié)上，要求貸款人應調(diào)查借款人營運資金總需求和現(xiàn)有融資性負債情況，以及應收賬款、應付賬款、存貨等真實財務狀況等要素；三是在貸款風險評價與審批環(huán)節(jié)上，要求貸款人應根據(jù)借款人經(jīng)營規(guī)模、業(yè)務特征及應收賬款、存貨、應付賬款、資金循環(huán)周期等要素測算其營運資金需求，綜合考慮借款人現(xiàn)金流、負債、還款能力、擔保等因素，合理確定貸款結(jié)構(gòu)，包括金額、期限、利率、擔保和還款方式等；四是在貸后管理上，要求貸款人應評估貸款品種、額度、期限與借款人經(jīng)營狀況、還款能力的匹配程度，作為與借款人后續(xù)合作的依據(jù)，必要時及時調(diào)整與借款人合作的策略和內(nèi)容。為了進一步明確流動資金貸款需求的測算方法，《流貸辦法》附有《流動資金貸款需求量的測算參考》，明確流動資金貸款需求量主要是基于借款人日常生產(chǎn)經(jīng)營所需營運資金與現(xiàn)有流動資金的差額確定。在實際估算過程中，總的思路是首先考慮借款人用于日常經(jīng)營的營運資金需求量，再扣除其現(xiàn)有融資和能夠投入到日常經(jīng)營的自有資金，缺口即為新增流動資金貸款需求量。在估算營運資金需求量過程中，還要結(jié)合借款人實際情況和未來發(fā)展狀況，合理預測各項資金占用；同時考慮小企業(yè)融資、季節(jié)性生產(chǎn)、訂單融資等情況。總之，充分體現(xiàn)了銀行業(yè)金融機構(gòu)要根據(jù)客戶實際提升金融服務水平和控制金融風險的要求。3、在對流動資金貸款進行合理測算的基礎(chǔ)上，《流貸辦法》對流動資金貸款支付和貸后管理的要求在對借款人流動資金貸款需求進行合理測算的基礎(chǔ)上，《流貸辦法》對流動資金貸款支付作出了有針對性的規(guī)定，同時嚴格對貸款資金使用的監(jiān)控，加強貸后管理。主要要求體現(xiàn)在：第一，《流貸辦法》明確貸款的具體支付方式和標準主要由當事人約定?！读髻J辦法》規(guī)定由借貸雙方在合同中約定貸款資金的支付方式和貸款人受托支付的金額標準，要求貸款人應根據(jù)借款人的行業(yè)特征、經(jīng)營規(guī)模、管理水平、信用狀況等因素和貸款業(yè)務品種，合理約定貸款資金支付方式及貸款人受托支付的金額標準。特別地，對與借款人新建立信貸業(yè)務關(guān)系且借款人信用狀況一般、支付對象明確且單筆支付金額較大，以及貸款人認定的貿(mào)易融資等其他情形，《流貸辦法》要求原則上應采用貸款人受托支付方式。第二，《流貸辦法》進一步嚴格支付管理的相關(guān)要求。一是采用貸款人受托支付的，貸款人應根據(jù)約定的貸款用途,審核借款人提供的支付申請所列支付對象、支付金額等信息是否與相應的商務合同等證明材料相符。審核同意后，貸款人應將貸款資金通過借款人賬戶支付給借款人交易對象；二是采用借款人自主支付的，貸款人應按借款合同約定要求借款人定期匯總報告貸款資金支付情況，并通過賬戶分析、憑證查驗或現(xiàn)場調(diào)查等方式核查貸款支付是否符合約定用途；三是貸款支付過程中，借款人信用狀況下降、貸款資金使用出現(xiàn)異常的，貸款人應與借款人協(xié)商補充貸款發(fā)放和支付條件，或根據(jù)合同約定變更貸款支付方式、停止貸款資金的發(fā)放和支付。第三，《流貸辦法》加強對流動資金貸款的貸后管理要求，要求貸款人應動態(tài)關(guān)注借款人經(jīng)營、管理、財務及資金流向等重大預警信號，及時采取提前收貸、追加擔保等有效措施防范化解貸款風險；要求貸款人應評估貸款品種、額度、期限與借款人經(jīng)營狀況、還款能力的匹配程度，作為與借款人后續(xù)合作的依據(jù)，必要時及時調(diào)整與借款人合作的策略和內(nèi)容。特別需要注意的是，《流貸辦法》要求貸款人通過合理設定貸款業(yè)務品種和期限、設立專門資金回籠賬戶、協(xié)商簽訂賬戶管理協(xié)議等方式，加強對回籠資金的管控：一是要求貸款人應根據(jù)借款人生產(chǎn)經(jīng)營的規(guī)模和周期特點，合理設定流動資金貸款的業(yè)務品種和期限，以滿足借款人生產(chǎn)經(jīng)營的資金需求，實現(xiàn)對貸款資金回籠的有效控制；二是要求貸款人應在借款合同中約定由借款人承諾，貸款人有權(quán)根據(jù)借款人資金回籠情況提前收回貸款；三是規(guī)定貸款人應通過借款合同的約定，要求借款人指定專門資金回籠賬戶并及時提供該賬戶資金進出情況。貸款人可根據(jù)借款人信用狀況、融資情況等，與借款人協(xié)商簽訂賬戶管理協(xié)議，明確約定對指定賬戶回籠資金進出的管理。貸款人應關(guān)注大額及異常資金流入流出情況，加強對資金回籠賬戶的監(jiān)控。4、《流貸辦法》對流動資金貸款用途的限制鑒于目前實踐中存在流動資金貸款被挪用于固定資產(chǎn)投資等其他用途的情況，為強化貸款用途管理，《流貸辦法》明確規(guī)定，貸款人應與借款人約定明確、合法的用途，流動資金貸款不得用于固定資產(chǎn)、股權(quán)等投資，不得用于國家禁止生產(chǎn)、經(jīng)營的領(lǐng)域和用途。同時，流動資金貸款不得違規(guī)挪用，貸款人應按照合同約定認真檢查、監(jiān)督流動資金貸款的使用情況。5、《流貸辦法》如何防范超額授信風險為防止超額授信，消除貸款資金挪用隱患，《流貸辦法》在防范超額授信風險方面，要求貸款人應根據(jù)經(jīng)濟運行狀況、行業(yè)發(fā)展規(guī)律和借款人的有效信貸需求等，合理確定內(nèi)部績效考核指標，不得制訂不合理的貸款規(guī)模指標，不得惡性競爭和突擊放貸。同時，明確了貸款人以降低信貸條件或超過借款人實際資金需求發(fā)放貸款的法律責任，銀監(jiān)會可以按照《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》的相關(guān)條款對其進行處罰。四、《個人貸款管理暫行辦法》解析1、《個貸辦法》的主要內(nèi)容《個貸辦法》共分八章四十七條，包括總則、受理與調(diào)查、風險評價與審批、協(xié)議與發(fā)放、支付管理、貸后管理、法律責任和附則等，主要從貸款業(yè)務流程規(guī)范的角度提出監(jiān)管要求，是對現(xiàn)行個人貸款類監(jiān)管法規(guī)的系統(tǒng)性完善，以促進商業(yè)銀行提高個人金融服務質(zhì)量，同時，審慎控制相關(guān)金融風險。其要點集中在以下幾個方面：一是強化貸款的全流程管理，推動商業(yè)銀行傳統(tǒng)貸款管理模式的轉(zhuǎn)型，提升商業(yè)銀行個貸資產(chǎn)管理的精細化水平；二是倡導貸款支付管理理念，強化貸款用途管理,提升商業(yè)銀行風險防范與控制能力，同時，防范借款人資金被挪用；三是強調(diào)合同的有效管理，強化貸款風險要點的控制，營造良好的信用環(huán)境；四是強調(diào)加強貸后管理，提升信貸管理質(zhì)量；五是明確貸款人的法律責任，強化貸款責任的針對性，構(gòu)建健康的信貸文化。2、《個貸辦法》對個人貸款用途的要求《個貸辦法》明確規(guī)定，個人貸款用途應符合法律、法規(guī)規(guī)定和國家有關(guān)政策，貸款人不得發(fā)放無指定用途的個人貸款。個人在提出貸款申請時，應當有明確合法的貸款用途。同時，貸款人應就借款人的借款用途進行盡職調(diào)查，有效防范個人貸款業(yè)務風險。3、《個貸辦法》對個人貸款面談面簽制度的規(guī)定《個貸辦法》要求執(zhí)行貸款面談面簽制度。一方面，貸款人應建立并嚴格執(zhí)行貸款面談制度，對通過電子銀行渠道發(fā)放的低風險個人質(zhì)押貸款的情形，貸款人可以不進行貸款面談，但至少應當采取有效措施確定借款人的真實身份。同時，除電子銀行渠道辦理的貸款，貸款人應要求借款人當面簽訂借款合同及其他相關(guān)文件。強調(diào)面談面簽，主要是為了核實個人貸款的真實性，防止出現(xiàn)個人被不法分子冒名套取銀行貸款，或借款人的信貸資金被他人冒領(lǐng)挪用，以切實保護借款人的合法權(quán)益。4、《個貸辦法》在支付管理方面的要求這是《個貸辦法》的核心內(nèi)容。《個貸辦法》明確規(guī)定，除特殊情形外，個人貸款資金應當采用貸款人受托支付方式向借款人交易對象支付，即由貸款人根據(jù)借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。并要求貸款人應在貸款資金發(fā)放前審核借款人相關(guān)交易資料和憑證是否符合合同約定條件，在支付后做好有關(guān)細節(jié)的認定記錄?！秱€貸辦法》關(guān)于采用貸款人受托支付的例外情形，主要包括：一是借款人無法事先確定具體交易對象且金額不超過三十萬元人民幣；二是借款人交易對象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式。上述個人貸款，經(jīng)貸款人同意可以采取借款人自主支付方式。此外，考慮個體經(jīng)營貸款與個人消費貸款在實踐中存在一些差別，個體經(jīng)營戶在商品生產(chǎn)和交易過程中，通常事先不確定交易對象且現(xiàn)買現(xiàn)付。對此，《個貸辦法》作出以下特別規(guī)定：一是明確貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營且金額不超過50萬元人民幣的，可以采用借款人自主支付方式；二是規(guī)定個體工商戶和農(nóng)村承包經(jīng)營戶申請個人貸款用于生產(chǎn)經(jīng)營且金額超過50萬元人民幣的，可以按貸款用途適用相關(guān)貸款管理辦法的規(guī)定。這樣規(guī)定，可以滿足農(nóng)村經(jīng)濟和個體商戶的實際發(fā)展需要。5、《個貸辦法》的出臺，是否會影響個人貸款的申請與使用《個貸辦法》就貸款流程等方面所作的一些監(jiān)管要求，沒有抬高個人獲得貸款的門檻，不會影響個人貸款的申請。同時，《個貸辦法》提出的貸款人受托支付管理理念，已是目前廣大銀行業(yè)金融機構(gòu)的通行做法，符合我國的實際情況，是現(xiàn)行做法的制度化，因此，不會影響到借款人的資金使用。此外，《個貸辦法》針對一些特殊情況，已就貸款人受托支付作了一些例外規(guī)定，小額個人貸款和個體經(jīng)營貸款的申請和使用也不會受到影響。需要強調(diào)的是，《個貸辦法》不僅不會給金融消費者增添麻煩，相反，其中的一些規(guī)定還有利于金融消費者權(quán)益的保護，如“貸款人對未獲批準的個人貸款申請，應告知借款人”、“借款合同采用格式條款的，應當維護借款人的合法權(quán)益，并予以公示”等條款，都體現(xiàn)了保護金融消費者利益的理念?？傊?，通過對個人貸款業(yè)務的規(guī)范管理，可以進一步鞏固我國銀行業(yè)金融機構(gòu)個人貸款經(jīng)營管理的良好基礎(chǔ)，為個人貸款業(yè)務長遠可持續(xù)發(fā)展提供制度保障。6、《流貸辦法》、《個貸辦法》是否適用于非銀行金融機構(gòu)《流貸辦法》規(guī)范的貸款人主體，是指中華人民共和國境內(nèi)經(jīng)中國銀監(jiān)會批準設立的銀行業(yè)金融機構(gòu)。對《個貸辦法》，消費金融公司、汽車金融公司等非銀行金融機構(gòu)要參照執(zhí)行。這主要基于以下兩方面的考慮：一是消費金融公司、汽車金融公司等非銀行金融機構(gòu)提供的個人貸款業(yè)務，其產(chǎn)品特征和業(yè)務運作模式和銀行業(yè)金融機構(gòu)的個人貸款業(yè)務類似；二是消費金融公司等非銀行金融機構(gòu)在組織、技術(shù)、管理上存在客觀困難，難以全面執(zhí)行《個貸辦法》中的部分規(guī)定要求。7、貸款新規(guī)實施貸款支付管理是否會影響銀行業(yè)金融機構(gòu)和借款人的成本貸款新規(guī)在起草過程中，多方征求意見，反復論證和討論修改，充分考慮了境內(nèi)外做法和各方意見。特別是在設計支付方式、確定支付標準等有關(guān)規(guī)定時，在綜合考慮借款人特點、承受能力等因素基礎(chǔ)上，由部分銀行業(yè)金融機構(gòu)進行了實際業(yè)務測算。結(jié)果表明，貸款新規(guī)的貸款支付管理規(guī)定能夠保證借款人的正常用款需求，也能夠保障貸款資金的及時有效支付，還能夠降低借款人的利息支出，節(jié)約借款人的財務成本。對銀行業(yè)金融機構(gòu)來說，可能從單筆業(yè)務上看會增加某些環(huán)節(jié)的操作成本，但實際上由于貸款挪用風險的減少，整體貸款質(zhì)量會得到提高，銀行業(yè)金融機構(gòu)的整體效益也將得到提高。另附：流動資金貸款需求量的測算參考流動資金貸款需求量應基于借款人日常生產(chǎn)經(jīng)營所需營運資金與現(xiàn)有流動資金的差額（即流動資金缺口）確定。一般來講，影響流動資金需求的關(guān)鍵因素為存貨（原材料、半成品、產(chǎn)成品）、現(xiàn)金、應收賬款和應付賬款。同時，還會受到借款人所屬行業(yè)、經(jīng)營規(guī)模、發(fā)展階段、談判地位等重要因素的影響。銀行業(yè)金融機構(gòu)根據(jù)借款人當期財務報告和業(yè)務發(fā)展預測，按以下方法測算其流動資金貸款需求量：一、估算借款人營運資金量借款人營運資金量影響因素主要包括現(xiàn)金、存貨、應收賬款、應付賬款、預收賬款、預付賬款等。在調(diào)查基礎(chǔ)上，預測各項資金周轉(zhuǎn)時間變化，合理估算借款人營運資金量。在實際測算中，借款人營運資金需求可參考如下公式：營運資金量＝上年度銷售收入×（1－上年度銷售利潤率）×（1＋預計銷售收入年增長率）/營運資金周轉(zhuǎn)次數(shù)其中：營運資金周轉(zhuǎn)次數(shù)＝360/(存貨周轉(zhuǎn)天數(shù)+應收賬款周轉(zhuǎn)天數(shù)－應付賬款周轉(zhuǎn)天數(shù)＋預付賬款周轉(zhuǎn)天數(shù)－預收賬款周轉(zhuǎn)天數(shù))周轉(zhuǎn)天數(shù)=360/周轉(zhuǎn)次數(shù)應收賬款周轉(zhuǎn)次數(shù)＝銷售收入/平均應收賬款余額預收賬款周轉(zhuǎn)次數(shù)＝銷售收入/平均預收賬款余額存貨周轉(zhuǎn)次數(shù)＝銷售成本/平均存貨余額預付賬款周轉(zhuǎn)次數(shù)＝銷售成本/平均預付賬款余額應付賬款周轉(zhuǎn)次數(shù)＝銷售成本/平均應付賬款余額二、估算新增流動資金貸款額度將估算出的借款人營運資金需求量扣除借款人自有資金、現(xiàn)有流動資金貸款以及其他融資，即可估算出新增流動資金貸款額度。新增流動資金貸款額度=營運資金量－借款人自有資金－現(xiàn)有流動資金貸款－其他渠道提供的營運資金三、需要考慮的其他因素（一）各銀行業(yè)金融機構(gòu)應根據(jù)實際情況和未來發(fā)展情況（如借款人所屬行業(yè)、規(guī)模、發(fā)展階段、談判地位等）分別合理預測借款人應收賬款、存貨和應付賬款的周轉(zhuǎn)天數(shù)，并可考慮一定的保險系數(shù)。（二）對集團關(guān)聯(lián)客戶，可采用合并報表估算流動資金貸款額度，原則上納入合并報表范圍內(nèi)的成員企業(yè)流動資金貸款總和不能超過估算值。（三）對小企業(yè)融資、訂單融資、預付租金或者臨時大額債項融資等情況，可在交易真實性的基礎(chǔ)上，確保有效控制用途和回款情況下，根據(jù)實際交易需求確定流動資金額度。（四）對季節(jié)性生產(chǎn)借款人，可按每年的連續(xù)生產(chǎn)時段作為計算周期估算流動資金需求，貸款期限應根據(jù)回款周期合理確定。“三個辦法一個指引”知識競賽題庫題庫,知識,辦法,競賽,指引“三個辦法一個指引”知識競賽復習題庫中國銀行業(yè)協(xié)會二〇一〇年九月二十一日使用說明一、本題庫僅作為“三個辦法一個指引”知識競賽復習參考。二、復賽各賽區(qū)可參考本題庫自行制定本賽區(qū)復賽試題。三、本題庫共有262道題，題型包括選擇題（單項選擇、多項選擇）、判斷題、簡答題。四、根據(jù)難易程度，試題由易到難分為1級、2級、3級，每題題干后括號內(nèi)的內(nèi)容為該題難度值。選擇題：1.請問《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》的實施過渡期是多長時間答案：C(1級)A.沒有個月個月D.半年2.《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》適用對象目前不包括答案：BCD（3級）A.商業(yè)銀行B.信托公司C.資產(chǎn)管理公司D.財務公司3.以下哪項內(nèi)容體現(xiàn)了《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》中貸款全流程管理的原則答案：ABD(3級)A.全面了解客戶和項目信息，建立固定資產(chǎn)貸款風險管理制度和有效的崗位制衡機制;B.將貸款管理各環(huán)節(jié)的責任落實到具體部門和崗位C.將貸款審批與貸款發(fā)放環(huán)節(jié)集中在同一崗位，提高業(yè)務效率。D.建立各崗位的考核和問責機制4.銀行業(yè)金融機構(gòu)開展固定資產(chǎn)貸款業(yè)務應遵循哪些原則答案：ABCD(1級)A.依法合規(guī)B.審慎經(jīng)營C.平等自愿D.公平誠信5.申請固定資產(chǎn)貸款的項目，應符合以下哪些政策和要求答案：ABCD(2級)A.國家產(chǎn)業(yè)政策B.國家土地政策C.國家環(huán)保政策D.國家投資項目的合法管理程序6.按照《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》規(guī)定，貸款人盡職調(diào)查的主要內(nèi)容包括答案：ABCD（1級）A.借款人及項目發(fā)起人等相關(guān)關(guān)系人的情況；B.貸款項目的情況；C.貸款擔保情況；D.需要調(diào)查的其他內(nèi)容7.根據(jù)《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》規(guī)定，貸款人的貸款審批流程和權(quán)限應當遵循什么原則答案：AC（2級）A.審貸分離B.誠信申貸C.分級審批D.貸放分控8.按照《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》規(guī)定，固定資產(chǎn)貸款合同至少應覆蓋哪些要素和有關(guān)細節(jié)答案：ABD（3級）A.貸款利率、用途及金額、期限B.還款保障及風險處置C.借款人財務指標D.貸款支付要求9.按照辦法規(guī)定，固定資產(chǎn)貸款提款條件應包括以下哪些要求答案：BC（2級）A.項目資本金全額到位B.與貸款同比例的資本金已足額到位C.項目實際進度與已投資額相匹配D.項目計劃進度與已投資額相匹配10.按照辦法規(guī)定，貸款人應要求借款人在合同中對貸款相關(guān)的重要內(nèi)容作出承諾，內(nèi)容包括以下哪項答案：ABCD（1級）A.貸款項目及其借款事項符合法律法規(guī)的要求B.及時向貸款人提供完整、真實、有效的材料C.配合貸款人對貸款的相關(guān)檢查；發(fā)生影響其償債能力的重大不利事項及時通知貸款人D.進行合并、分立、股權(quán)轉(zhuǎn)讓、對外投資、實質(zhì)性增加債務融資等重大事項前征得貸款人同意等。11.按照辦法關(guān)于合同的有關(guān)規(guī)定，借款人方面發(fā)生何種重大事項需事前征得貸款人同意答案：ACD（3級）A.合并、分立B.發(fā)生影響借款人償債能力的重大不利事項C.對外投資D.實質(zhì)性增加債務融資12.根據(jù)辦法規(guī)定，貸款人應通過哪些支付方式對貸款資金的支付進行管理與控制答案：AC（3級）A.貸款人受托支付B.第三方受托支付C.借款人自主支付D.貸款人自主支付13.按照辦法規(guī)定，若某項目總投資8000萬元，借款人在對外支付一筆固定資產(chǎn)貸款時，以下那種情形可采用借款人自主支付答案：CD（3級）A.單筆支付金額為550萬元B.單筆支付金額為450萬元C.單筆支付金額為400萬元D.單筆支付金額為40萬元14.按辦法規(guī)定，以下描述中哪些是正確的答案：ABD（2級）A.采取貸款人受托支付的，貸款人應審核支付申請的信息是否與商務合同相符B.采用借款人自主支付的，貸款人應對借款人提交的提款申請進行審核C.按照《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》的要求，貸款人放款前，貸款人只需與借款人簽訂書面借款合同、擔保合同等相關(guān)合同D.采取貸款人受托支付的，貸款人審核同意后，將貸款資金通過借款人賬戶支付給借款人交易對手。15.按照辦法規(guī)定，采用借款人自主支付的，貸款人可通過以下哪些方式核查貸款支付是否符合約定用途。答案：ABCD（2級）A.賬戶分析B.憑證查驗C.現(xiàn)場調(diào)查D.核查借款人提供的貸款資金支付情況報告16.某建設項目原定投資金額1億元，項目資本金比例為40％，銀行貸款6000萬元。目前該項目投資金額需追加5000萬元，如借款人申請追加貸款1500萬，則貸款人應采取以下哪些措施答案：ACD（3級）A.貸款人需要對該筆貸款進行重新風險評價和審批。B.要求項目發(fā)起人配套追加不低于1500萬元的項目資本金。C.要求項目發(fā)起人配套追加不低于2000萬元的項目資本金。D.要求項目發(fā)起人配套追加相應擔保。17.《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》貸后管理部分對合同約定專門還款準備金賬戶的，貸款人應有什么具體要求答案：AC(2級)A.固定資產(chǎn)投資項目或借款人的收入現(xiàn)金流進入該賬戶的比例B.賬戶內(nèi)的資金時點余額C.賬戶內(nèi)的資金平均存量D.固定資產(chǎn)投資項目或借款人的收入現(xiàn)金流進入該賬戶的總量18.對固定資產(chǎn)貸款形成不良貸款的，貸款人應當采取何種措施答案：ABD(2級)A.應對不良貸款進行專門管理.B.及時制定清收或盤活措施。C.報監(jiān)管部門同意后辦理借新還舊D.借款人確因暫時經(jīng)營困難不能按期歸還貸款本息的，貸款人可與借款人協(xié)商進行貸款重組19.推行實貸實付的積極意義有哪些答案：ABCD（2級）A.有利于確保信貸資金進入實體經(jīng)濟B.嚴防貸款資金被挪用C.有助于貸款人提高貸款的精細化管理水平20.貸款人辦理固定資產(chǎn)業(yè)務出現(xiàn)何種情形時，銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)可根據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第三十七條的規(guī)定采取監(jiān)管措施答案：ABCDE（1級）A.固定資產(chǎn)貸款業(yè)務流程有缺陷的；B.未按本辦法要求將貸款管理各環(huán)節(jié)的責任落實到具體部門和崗位的；C.貸款調(diào)查、風險評價未盡職的；D.未按本辦法規(guī)定對借款人和項目的經(jīng)營情況進行持續(xù)有效監(jiān)控的；E.對借款人違反合同約定的行為未及時采取有效措施的。21.《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》由誰負責解釋答案：B（1級）A.中國人民銀行B.中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會C.中國銀行業(yè)協(xié)會D.商業(yè)銀行總行22.《流動資金貸款管理暫行辦法》制定的法律依據(jù)有哪些答案：AC（2級）A.《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》B.《中華人民共和國公司法》C.《中華人民共和國商業(yè)銀行法》D.《中華人民共和國人民銀行法》23.《流動資金貸款管理暫行辦法》中規(guī)定，貸款人在完善內(nèi)部控制機制方面，應做到哪幾點答案：ABCD（2級）A.實行貸款全流程管理B.全面了解客戶信息C.建立流動資金貸款風險管理制度和有效的崗位制衡機制D.將貸款管理各環(huán)節(jié)的責任落實到具體部門和崗位，并建立各崗位的考核和問責機制24.《流動資金貸款管理暫行辦法》中規(guī)定，貸款人不得有哪些行為答案：AD（2級）A.制訂不合理的貸款規(guī)模指標B.對于不良貸款進行重組C.市場化競爭D.突擊放貸25.流動資金貸款不得用于哪些用途答案：ABC（2級）A.土地收購、整理和儲備B.投資水電站建設項目C.企業(yè)增資D.購買原材料26.流動資金貸款申請應具備什么條件答案：ABD(2級)A.借款用途明確、合法B.借款人信用狀況良好，無重大不良信用記錄C.符合國家有關(guān)投資項目資本金制度的規(guī)定D.借款人具有持續(xù)經(jīng)營能力27.《流動資金貸款管理暫行規(guī)定》借款人的主體資格要求包括哪些內(nèi)容答案：ABC（2級）A.企業(yè)法人依法辦理工商登記，取得營業(yè)執(zhí)照和有效年檢手續(xù)B.事業(yè)法人依照《事業(yè)單位登記管理條例》的規(guī)定辦理登記備案C.特殊行業(yè)須持有相關(guān)機關(guān)頒發(fā)的營業(yè)或經(jīng)營許可證D.個人應為具有完全民事行為能力的中國公民或符合國家有關(guān)規(guī)定的境外自然人28.根據(jù)《流動資金貸款管理暫行辦法》規(guī)定，貸款人的貸款審批流程和權(quán)限應當遵循什么原則答案：AC（2級）A.審貸分離B.誠信申貸C.分級審批D.貸放分控29.按照辦法規(guī)定，借款人營運資金需求的測算要素包括哪些答案：ABD(3級)A.借款人經(jīng)營規(guī)模和業(yè)務特征B.應收賬款和存貨C.固定資產(chǎn)折舊D.資金循環(huán)周期30.按照《流動資金貸款管理暫行辦法》規(guī)定，貸款人與借款人簽訂的流動資金借款合同應明確約定那些條款答案：ABD（3級）A.貸款金額、期限B.利率、用途C.借款人財務指標D.支付和還款方式31.按照《流動資金貸款管理暫行辦法》規(guī)定，貸款人與借款人簽訂的流動資金借款合同中有關(guān)支付條款的約定，應包括以下哪些內(nèi)容答案：ABCD(1級)A.貸款資金的支付方式和貸款人受托支付的金額標準；B.支付方式變更及觸發(fā)變更條件；C.貸款資金支付的限制、禁止行為；D.借款人應及時提供的貸款資金使用記錄和資料。32．按照辦法關(guān)于合同的有關(guān)規(guī)定，借款人方面發(fā)生何種重大事項需事前征得貸款人同意答案：ABCD（1級）A.合并B.股權(quán)轉(zhuǎn)讓C.實質(zhì)性增加債務融資D.對外投資33.按照辦法規(guī)定，貸款人應要求借款人在合同中對貸款相關(guān)的重要內(nèi)容作出承諾，內(nèi)容包括以下哪項答案：ABCD（1級）A.發(fā)生影響其償債能力的重大不利事項及時通知貸款人B.及時向貸款人提供完整、真實、有效的材料C.配合貸款人對貸款的相關(guān)檢查；D.進行合并、分立、股權(quán)轉(zhuǎn)讓、對外投資、實質(zhì)性增加債務融資等重大事項前征得貸款人同意等。34.根據(jù)辦法規(guī)定，貸款人應通過哪些支付方式對貸款資金的支付進行管理與控制答案：AC（3級）A.貸款人受托支付B.第三方受托支付C.借款人自主支付D.貸款人自主支付35.按照辦法規(guī)定，貸款人應根據(jù)借款人的哪些情況合理約定流動資金貸款支付方式及貸款人受托支付的金額標準答案：ABCD（2級）A.行業(yè)特征B.經(jīng)營規(guī)模C.管理水平D.貸款業(yè)務品種。36.流動資金貸款支付過程中，借款人信用狀況下降、主營業(yè)務盈利能力不強、貸款資金使用出現(xiàn)異常的，貸款人應采取何措施。答案：ABC(2級)A.與借款人協(xié)商補充貸款發(fā)放和支付條件B.根據(jù)合同約定變更貸款支付方式C.停止貸款資金的發(fā)放和支付D.要求借款人清產(chǎn)核資37.按照辦法規(guī)定，流動資金貸款具有以下何種情形，原則上應采用貸款人受托支付方式。答案：AC(2級)A.與借款人新建立信貸業(yè)務關(guān)系且借款人信用狀況一般B.單筆支付超過借款合同金額30%的C.支付對象明確且單筆支付金額較大D.單筆支付超過500萬元38.針對借款人經(jīng)營、管理、財務及資金流向等重大預警信號，貸款人可根據(jù)合同約定采取哪些措施防范化解貸款風險答案：ABC（2級）A.提前收貸B.停止放貸C.追加擔保D.以上都不是39.按照《流動資金貸款管理暫行辦法》規(guī)定，為維護貸款人債權(quán)，貸款人可根據(jù)法律法規(guī)規(guī)定和借款合同約定，參與借款人何種重要活動答案：ABD（2級）A.借款人大額融資B.資產(chǎn)出*售以及兼并、分立C.更換高管層D.破產(chǎn)清算40.對流動資金貸款形成不良貸款的，貸款人應當采取何種措施答案：ABD(2級)A.應對不良貸款進行專門管理.B.及時制定清收或盤活措施。C.報監(jiān)管部門同意后辦理借新還舊D.借款人確因暫時經(jīng)營困難不能按期歸還貸款本息的，貸款人可與借款人協(xié)商進行貸款重組41．貸款人違反《流動資金貸款管理暫行辦法》規(guī)定的哪些情形時，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會可采取《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第三十七條規(guī)定的監(jiān)管措施答案：ABCD（1級）A.流動資金貸款業(yè)務流程有缺陷的；B.未將貸款管理各環(huán)節(jié)的責任落實到具體部門和崗位的；C.貸款調(diào)查、風險評價、貸后管理未盡職的；D.對借款人違反合同約定的行為應發(fā)現(xiàn)而未發(fā)現(xiàn)，或雖發(fā)現(xiàn)但未及時采取有效措施的。42.《流動資金貸款管理暫行辦法》規(guī)定，貸款人有下列哪些情形，銀監(jiān)會除按本辦法第三十八條采取監(jiān)管措施外，還可根據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十六條、第四十八條對其進行處罰。答案：BD(3級)A.貸款調(diào)查、風險評價、貸后管理未盡職的B.未按本辦法規(guī)定進行貸款資金支付管理與控制的C.對借款人違反合同約定的行為應發(fā)現(xiàn)而未發(fā)現(xiàn)，或雖發(fā)現(xiàn)但未及時采取有效措施的D.以降低信貸條件或超過借款人實際資金需求發(fā)放貸款的43.《流動資金貸款需求量的測算參考》中，流動資金需求的影響因素有哪些答案：ABCD（1級）A.存貨（原材料、半成品、產(chǎn)成品）B.應收賬款和應付賬款C.借款人所屬行業(yè)D.借款人談判地位44.流動資金貸款的需求量應基于什么來確定答案：C（1級）A.借款人提出的請求B.借款人日常經(jīng)營所需的營運資金C.借款人日常生產(chǎn)經(jīng)營所需營運資金與現(xiàn)有營運資金的差額（即流動資金缺口）。D.既往銀行信貸記錄45.《個人貸款管理暫行辦法》中所稱“個人貸款”是指貸款人向符合條件的自然人發(fā)放的用于什么用途的本外幣貸款答案:D（1級）A.流動資金、資產(chǎn)投資B.資產(chǎn)投資、個人消費C.技術(shù)改造、產(chǎn)品升級D.個人消費、生產(chǎn)經(jīng)營46.《個人貸款管理暫行辦法》規(guī)定，貸款人應建立什么樣的管理機制，并制訂貸款管理制度及每一貸款品種的操作規(guī)程答案：A（1級）A.全流程管理機制B.全封閉管理機制C.分級審批機制D.第一責任人管理機制47.《個人貸款管理暫行辦法》規(guī)定，貸款調(diào)查應以什么原則，采取現(xiàn)場核實、電話查問以及信息咨詢等途徑和方法答案：B（1級）A.間接調(diào)查為主、實地調(diào)查為輔B.實地調(diào)查為主、間接調(diào)查為輔C.盡職調(diào)查為主、實地調(diào)查為輔D.實地調(diào)查為主、口頭調(diào)查為輔48.《個人貸款管理暫行辦法》涉及辦理抵押物登記有什么要求答案：AC（3級）A.按合同約定辦理抵押物登記的，貸款人應當參與。B.按合同約定辦理抵押物登記的，貸款人可以不參與C.貸款人委托第三方辦理的，應對抵押物登記情況予以核實D.貸款人委托第三方辦理的，可不對抵押物登記情況進行核實49.依據(jù)《個人貸款管理暫行辦法》規(guī)定，以下說法錯誤的是哪項答案：A（3級）A.貸款人可以將貸款調(diào)查的全部事項委托第三方完成B.貸款人應建立并嚴格執(zhí)行貸款面談制度C.經(jīng)貸款人同意，個人貸款可以展期D.對于未按照借款合同約定償還的貸款，貸款人應采取措施進行清收，或者進行協(xié)議重組50.《個人貸款管理暫行辦法》列舉了貸款人的下列哪些貸款違規(guī)行為答案：ABCDE（2級）A.發(fā)放無指定用途個人貸款的B.將貸款調(diào)查的全部事項委托第三方完成的C.超越或變相超越貸款權(quán)限審批貸款的D.授意借款人虛構(gòu)情節(jié)獲得貸款的E.對借款人違背借款合同約定的行為應發(fā)現(xiàn)而未發(fā)現(xiàn)，或雖發(fā)現(xiàn)但未采取有效措施的51.以下何種業(yè)務不適用《個人貸款管理暫行辦法》。答案：A（1級）A.信用卡透支B.個人消費貸款C.以存單作質(zhì)押的個人貸款D.個人住房貸款52.貸款人應建立健全合同管理制度，以有效防范個人貸款的何種風險答案：（D）（2級）A.信用風險B.操作風險C.合規(guī)風險D.法律風險53.貸款人應在何時，按合同約定及時發(fā)放個貸。答案：D（2級）A.貸款調(diào)查結(jié)束后B.風險評估結(jié)束后C.貸款審批通過后D.借款合同生效后54.個人住房貸款中，建立并執(zhí)行個貸面談、借款合同面簽制度，對于防范以下哪項風險具有重要意義答案：D（2級）A.貸款逾期B.擔保不足C.借款人還款能力下降D.假按揭55.《項目融資業(yè)務指引》規(guī)定，貸款人從事項目融資業(yè)務，應當以對什么的分析為核心請選出正確的一項。答案：C（2級）A.營運能力B.項目收入C.償債能力D.項目現(xiàn)金流56.借款人自主支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請將貸款資金發(fā)放至借款人賬戶后，由借款人自主支付給符合合同約定用途的哪類對象答案:B（1級）A.客戶方B.借款人交易對手C.股東D.合伙人57.固定資產(chǎn)貸款發(fā)放和支付過程中，對于以下哪種性質(zhì)的資金，貸款人應確認其與發(fā)放貸款同比例且足額到位，并需與貸款配套使用。答案:A（1級）A.項目資本金B(yǎng).其他貸款C.集資款項D.銀行存款58.項目實際投資超過以下哪項金額時，貸款人經(jīng)重新風險評價和審批決定追加貸款的，應要求項目發(fā)起人配套追加不低于項目資本金比例的投資和相應擔保答案：D（2級）A.約定額度50%以上B.現(xiàn)有償還能力C.固定資產(chǎn)總額D.原定投資金額59.貸款人在發(fā)放貸款前應確認借款人滿足合同約定的提款條件，并按照合同約定的方式對貸款資金的支付實施管理與控制，監(jiān)督貸款資金按何標準使用答案：C（1級）A.經(jīng)營需求B.單位財務規(guī)定C.約定用途D.行政許可60.采用貸款人受托支付的，貸款人應在何時審核借款人相關(guān)交易資料是否符合合同約定條件答案：B（1級）A.貸款資金發(fā)放時B.貸款資金發(fā)放前C.貸款資金發(fā)放后D.支付給借款人交易對手的同時61.合同約定專門還款準備金賬戶的，貸款人應按約定根據(jù)需要對固定資產(chǎn)投資項目或借款人的收入現(xiàn)金流進入該賬戶的比例和以下哪項提出要求。答案：A（1級）A.賬戶內(nèi)的資金平均存量B.賬戶的設置C.賬戶的規(guī)范性D.賬戶內(nèi)的資金支出62.貸款人應在合同中與借款人約定提款條件以及貸款資金支付接受貸款人管理和控制等與貸款使用相關(guān)的條款，提款條件應包括哪些要求答案：BC（2級）A.資本金已到位50%以上B.與貸款同比例的資本金已足額到位C.項目實際進度與已投資額相匹配D.資本金達到貸款額度的50%以上63.貸款人除應在合同中與借款人約定具體的貸款金額、還貸保障及風險處置等要素和有關(guān)細節(jié)，其中還應包括以下哪項答案：ABCD（2級）A.期限B.利率C.用途D.支付方式64.項目實際投資超過原定投資金額，貸款人經(jīng)重新風險評價和審批決定追加貸款的，應要求項目發(fā)起人配套追加以下哪項答案:CD（2級）A.不低于項目資本金50%比例的投資B.再貸款額度C.不低于項目資本金比例的投資D.相應擔保65.下列哪種機構(gòu)不適用《項目融資業(yè)務指引》開展項目融資業(yè)務答案：C（2級）A.農(nóng)村商業(yè)銀行B.政策性銀行C.擔保公司D.貸款公司66.項目融資的借款人通常是何種機構(gòu)答案：D（2級）A.項目施工單位B.項目所在地區(qū)的政1府C.項目所屬的集團公司D.為建設、經(jīng)營項目或為該項目融資而專門組建的企事業(yè)法人67.根據(jù)《項目融資業(yè)務指引》，貸款人應根據(jù)什么確定貸款期限答案：C（1級）A.項目建設期B.項目經(jīng)營期C.投資回收期D.借款人要求68.貸款人為有效控制項目融資保險賠款權(quán)益，應當要求成為項目所投保商業(yè)保險中哪一順位的保險金請求權(quán)人。答案：A（1級）A.第一順位B.第二順位C.第三順位D.沒有要求69.項目融資貸款人應當對哪個賬戶進行動態(tài)監(jiān)測，并當賬戶資金流動出現(xiàn)異常時，應當及時查明原因并采取相應措施答案：D（1級）A.流動資金賬戶B.項目資本金賬戶C.完工保證金賬戶D.項目收入賬戶70.根據(jù)《項目融資業(yè)務指引》，項目融資貸款的用途通常是用于哪些項目答案：ABC（2級）A.擬建項目B.在建項目C.已建項目D.淘汰項目71.為有效降低項目融資在項目建設期各類風險，貸款人可以要求借款人采取哪些措施答案：ABCD（2級）A.簽訂總承包合同B.建立完工保證金C.投保商業(yè)保險D.提供完工擔保72.請根據(jù)給定情景選擇正確選項。（3級）某銀行同意為某公司貸款8000萬元，用于某固定資產(chǎn)投資項目。該項目總投資為億元。1月1日，貸款銀行為該公司發(fā)放允許其自主支付的貸款資金3000萬元，自主支付貸款資金流出情況如下：貸款用途資金劃出交易對手日期金額（萬元）賬戶名稱開戶行工程款1月5日200A工程公司工行增資1月10日800同名戶農(nóng)行購買鋼材1月15日360C鋼廠中行購買鋼材1月16日400C鋼廠中行購買水泥1月20日600B水廠建行購買水泥1月30日300D水泥廠工行（1）關(guān)于1月10日劃出的800萬元，下列說法正確的是哪項答案：DA.化整為零B.借款人屬于貸款詐騙C.貸款使用合規(guī)D.貸款使用違規(guī)，應要求客戶盡快將款項劃回，或盡快歸還貸款（2）關(guān)于1月15日和1月16日劃出的兩筆款項，下列說法正確的是哪項答案：AA.有化整為零嫌疑B.有挪用貸款嫌疑C.貸款資金支付正常，無違規(guī)嫌疑D.貸款用途與約定用途相符，可以自主支付（3）關(guān)于1月20日劃出的600萬元，下列說法正確的是哪項答案:BA.該項目受托支付起點為750萬元，該筆支出未超過受托支付起點金額B.該項目受托支付起點為500萬元，該筆支出超過受托支付起點金額C.該項目受托支付起點為400萬元，該筆支出超過受托支付起點金額，支付方式違規(guī)D.貸款資金已發(fā)放至借款人賬戶，允許其自主支付，因而不須涉及受托支付方式問題73.對于以下哪項，貸款人應合理測算，審慎確定借款人的流動資金授信總額及具體貸款的額度，不得超過貸款人實際需求發(fā)放流動資金貸款。答案：D（2級）A.借款人的生產(chǎn)規(guī)模B.借款人主要產(chǎn)品的市場前景C.借款人的盈利能力D.借款人的營運資金需求74.下列貸款中不屬于固定資產(chǎn)貸款的品種是哪項答案：D（1級）A.房地產(chǎn)開發(fā)貸款B.更新改造貸款C.基本建設貸款D.貿(mào)易融資75.流動資金貸款管理的核心要求是什么答案：D（1級）A.貸款人受托支付B.面談面簽C.完善貸款合同管理D.合理確定流動資金貸款需求量76.銀團貸款的支付管理與控制由哪類銀行負責答案：B（2級）A.牽頭行B.代理行C.參加行D.管理行77.某固定資產(chǎn)項目總投資800萬元人民幣，且風險可控。根據(jù)銀監(jiān)會關(guān)于貸款新規(guī)等相關(guān)規(guī)定，正確的是哪項答案：B（1級）A.若單筆支付金額小于80萬元，才可采用借款人自主支付方式B.若單筆支付金額小于50萬元，才可采用借款人自主支付方式C.若單筆支付金額小于40萬元，才可采用借款人自主支付方式D.以上都不對78.貸款人不得超過借款人的實際需求發(fā)放流動資金貸款,應合理測算借款人營運資金需求。因此，以下哪項需要貸款人審慎確定答案:AB（2級）A.借款人的流動資金授信總額B.借款人的具體貸款的額度C.借款人的償債能力D.借款人的貸款利率79.流動資金貸款不得用于哪些用途答案：ACD（2級）A.固定資產(chǎn)投資B.支付租金C.股權(quán)投資D.國家禁止生產(chǎn)、經(jīng)營的領(lǐng)域80.流動資金貸款支付過程中，借款人出現(xiàn)下列哪些情況，貸款人應與借款人協(xié)商補充貸款發(fā)放和支付條件，或根據(jù)合同約定變更貸款支付方式、停止貸款資金的發(fā)放和支付答案：ABC（3級）A.借款人信用狀況下降B.主營業(yè)務盈利能力不強C.貸款資金使用出現(xiàn)異常D.借款人未按約定計劃提款61.合同約定專門還款準備金賬戶的，貸款人應按約定根據(jù)需要對固定資產(chǎn)投資項目或借款人的收入現(xiàn)金流進入該賬戶的比例和以下哪項提出要求。答案：A（1級）A.賬戶內(nèi)的資金平均存量B.賬戶的設置C.賬戶的規(guī)范性D.賬戶內(nèi)的資金支出62.貸款人應在合同中與借款人約定提款條件以及貸款資金支付接受貸款人管理和控制等與貸款使用相關(guān)的條款，提款條件應包括哪些要求答案：BC（2級）A.資本金已到位50%以上B.與貸款同比例的資本金已足額到位C.項目實際進度與已投資額相匹配D.資本金達到貸款額度的50%以上63.貸款人除應在合同中與借款人約定具體的貸款金額、還貸保障及風險處置等要素和有關(guān)細節(jié)，其中還應包括以下哪項答案：ABCD（2級）A.期限B.利率C.用途D.支付方式64.項目實際投資超過原定投資金額，貸款人經(jīng)重新風險評價和審批決定追加貸款的，應要求項目發(fā)起人配套追加以下哪項答案:CD（2級）A.不低于項目資本金50%比例的投資B.再貸款額度C.不低于項目資本金比例的投資D.相應擔保65.下列哪種機構(gòu)不適用《項目融資業(yè)務指引》開展項目融資業(yè)務答案：C（2級）A.農(nóng)村商業(yè)銀行B.政策性銀行C.擔保公司D.貸款公司66.項目融資的借款人通常是何種機構(gòu)答案：D（2級）A.項目施工單位B.項目所在地區(qū)的政1府C.項目所屬的集團公司D.為建設、經(jīng)營項目或為該項目融資而專門組建的企事業(yè)法人67.根據(jù)《項目融資業(yè)務指引》，貸款人應根據(jù)什么確定貸款期限答案：C（1級）A.項目建設期B.項目經(jīng)營期C.投資回收期D.借款人要求68.貸款人為有效控制項目融資保險賠款權(quán)益，應當要求成為項目所投保商業(yè)保險中哪一順位的保險金請求權(quán)人。答案：A（1級）A.第一順位B.第二順位C.第三順位D.沒有要求69.項目融資貸款人應當對哪個賬戶進行動態(tài)監(jiān)測，并當賬戶資金流動出現(xiàn)異常時，應當及時查明原因并采取相應措施答案：D（1級）A.流動資金賬戶B.項目資本金賬戶C.完工保證金賬戶D.項目收入賬戶70.根據(jù)《項目融資業(yè)務指引》，項目融資貸款的用途通常是用于哪些項目答案：ABC（2級）A.擬建項目B.在建項目C.已建項目D.淘汰項目71.為有效降低項目融資在項目建設期各類風險，貸款人可以要求借款人采取哪些措施答案：ABCD（2級）A.簽訂總承包合同B.建立完工保證金C.投保商業(yè)保險D.提供完工擔保72.請根據(jù)給定情景選擇正確選項。（3級）某銀行同意為某公司貸款8000萬元，用于某固定資產(chǎn)投資項目。該項目總投資為億元。1月1日，貸款銀行為該公司發(fā)放允許其自主支付的貸款資金3000萬元，自主支付貸款資金流出情況如下：貸款用途資金劃出交易對手日期金額（萬元）賬戶名稱開戶行工程款1月5日200A工程公司工行增資1月10日800同名戶農(nóng)行購買鋼材1月15日360C鋼廠中行購買鋼材1月16日400C鋼廠中行購買水泥1月20日600B水廠建行購買水泥1月30日300D水泥廠工行（1）關(guān)于1月10日劃出的800萬元，下列說法正確的是哪項答案：DA.化整為零B.借款人屬于貸款詐騙C.貸款使用合規(guī)D.貸款使用違規(guī)，應要求客戶盡快將款項劃回，或盡快歸還貸款（2）關(guān)于1月15日和1月16日劃出的兩筆款項，下列說法正確的是哪項答案：AA.有化整為零嫌疑B.有挪用貸款嫌疑C.貸款資金支付正常，無違規(guī)嫌疑D.貸款用途與約定用途相符，可以自主支付（3）關(guān)于1月20日劃出的600萬元，下列說法正確的是哪項答案:BA.該項目受托支付起點為750萬元，該筆支出未超過受托支付起點金額B.該項目受托支付起點為500萬元，該筆支出超過受托支付起點金額C.該項目受托支付起點為400萬元，該筆支出超過受托支付起點金額，支付方式違規(guī)D.貸款資金已發(fā)放至借款人賬戶，允許其自主支付，因而不須涉及受托支付方式問題73.對于以下哪項，貸款人應合理測算，審慎確定借款人的流動資金授信總額及具體貸款的額度，不得超過貸款人實際需求發(fā)放流動資金貸款。答案：D（2級）A.借款人的生產(chǎn)規(guī)模B.借款人主要產(chǎn)品的市場前景C.借款人的盈利能力D.借款人的營運資金需求74.下列貸款中不屬于固定資產(chǎn)貸款的品種是哪項答案：D（1級）A.房地產(chǎn)開發(fā)貸款B.更新改造貸款C.基本建設貸款D.貿(mào)易融資75.流動資金貸款管理的核心要求是什么答案：D（1級）A.貸款人受托支付B.面談面簽C.完善貸款合同管理D.合理確定流動資金貸款需求量76.銀團貸款的支付管理與控制由哪類銀行負責答案：B（2級）A.牽頭行B.代理行C.參加行D.管理行77.某固定資產(chǎn)項目總投資800萬元人民幣，且風險可控。根據(jù)銀監(jiān)會關(guān)于貸款新規(guī)等相關(guān)規(guī)定，正確的是哪項答案：B（1級）A.若單筆支付金額小于80萬元，才可采用借款人自主支付方式B.若單筆支付金額小于50萬元，才可采用借款人自主支付方式C.若單筆支付金額小于40萬元，才可采用借款人自主支付方式D.以上都不對78.貸款人不得超過借款人的實際需求發(fā)放流動資金貸款,應合理測算借款人營運資金需求。因此，以下哪項需要貸款人審慎確定答案:AB（2級）A.借款人的流動資金授信總額B.借款人的具體貸款的額度C.借款人的償債能力D.借款人的貸款利率79.流動資金貸款不得用于哪些用途答案：ACD（2級）A.固定資產(chǎn)投資B.支付租金C.股權(quán)投資D.國家禁止生產(chǎn)、經(jīng)營的領(lǐng)域80.流動資金貸款支付過程中，借款人出現(xiàn)下列哪些情況，貸款人應與借款人協(xié)商補充貸款發(fā)放和支付條件，或根據(jù)合同約定變更貸款支付方式、停止貸款資金的發(fā)放和支付答案：ABC（3級）A.借款人信用狀況下降B.主營業(yè)務盈利能力不強C.貸款資金使用出現(xiàn)異常D.借款人未按約定計劃提款81.根據(jù)《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》，合同中應詳細規(guī)定各方當事人的權(quán)利、義務及違約責任，對重要條款避免出現(xiàn)哪些情況答案：ABD（2級）A.未約定B.約定無效C.重復約定D.約定不明82.流動資金貸款的特點包括哪些答案：ABE（3級）A.支付頻繁B.周轉(zhuǎn)速度快C.支付管理控制成本較低D.周轉(zhuǎn)速度慢E.支付管理控制成本較高83.以下哪些屬于盡職調(diào)查的方式答案：ABCDEF（3級）A.現(xiàn)場調(diào)查B.搜尋調(diào)查C.現(xiàn)場會談D.非現(xiàn)場調(diào)查E.委托調(diào)查F.實地考察84.固定資產(chǎn)貸款管理中，貸款人應在合同中與借款人約定對借款人相關(guān)賬戶實施監(jiān)控，必要時可約定哪些專門賬戶答案：BC（3級）A.風險補償金B(yǎng).貸款發(fā)放賬戶C.還款準備金D.資金管理賬戶85.在貸款存續(xù)期間，貸款人應當持續(xù)監(jiān)測項目的建設和經(jīng)營情況，根據(jù)貸款擔保、市場環(huán)境、宏觀經(jīng)濟變動等因素，定期對項目風險進行評價，并建立何種體系和制度答案：AB（3級）A.風險預警體系B.貸款質(zhì)量監(jiān)控制度C.動態(tài)監(jiān)測體系D.抵質(zhì)押物重估制度86.《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》所稱固定資產(chǎn)貸款，是指貸款人向企（事）業(yè)法人或國家規(guī)定可以作為借款人的其他組織發(fā)放的，用于借款人（）的本外幣貸款。答案：D（1級）A、各類投資B、購買原材料C、擴大再生產(chǎn)D、固定資產(chǎn)投資87.貸款人應將固定資產(chǎn)貸款納入對借款人及（）的統(tǒng)一授信額度管理，并按區(qū)域、行業(yè)、貸款品種等維度建立固定資產(chǎn)貸款的風險限額管理制度。答案：B（2級）A、擔保人B、借款人所在集團客戶C、借款人關(guān)聯(lián)客戶D、債權(quán)人88.固定資產(chǎn)貸款項目竣工投產(chǎn)后，貸款人應對固定資產(chǎn)投資項目的（）進行動態(tài)監(jiān)測，對異常情況及時查明原因并采取相應措施。答案：CD（3級）A、投資計劃B、進度C、收入現(xiàn)金流D、借款人的整體現(xiàn)金流判斷題：89.制定《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》的依據(jù)是《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》和《中華人民共和國商業(yè)銀行法》等法律法規(guī)。答案：對（1級）90.貸款人應按區(qū)域、行業(yè)和貸款品種等維度建立固定資產(chǎn)貸款的風險限額管理制度。答案：對（1級）91.貸款人在對固定資產(chǎn)進行風險評價時，應落實具體的責任部門和崗位，對固定資產(chǎn)貸款進行全面的風險評價，是否形成風險評價報告由各商業(yè)銀行自行決定。答案：錯（1級）92.貸款人應按照審貸分離、分級審批的原則，規(guī)范固定資產(chǎn)貸款審批流程，明確貸款審批權(quán)限，確保審批人員按照授權(quán)獨立審批貸款。答案：對（1級）93.按照《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》的要求，貸款人放款前，貸款人只需與借款人簽訂書面借款合同、擔保合同等相關(guān)合同。答案：錯（2級）94.按照《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》的要求，貸款人和借款人簽訂的合同中應詳細規(guī)定各方當事人的權(quán)利、義務及違約責任。答案：對（1級）95.按照辦法規(guī)定，固定資產(chǎn)貸款提款條件應包括項目資本金全額到位、項目實際進度與已投資額相匹配等要求。答案：錯（3級）96.按照辦法規(guī)定，貸款人應在合同中與借款人約定對借款人相關(guān)賬戶實施監(jiān)控，必須約定專門的貸款發(fā)放賬戶和還款準備金賬戶。答案：錯（2級）97.按照《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》規(guī)定，貸款人應在合同中與借款人約定對借款人相關(guān)賬戶實施監(jiān)控，必要時可約定專門的貸款發(fā)放賬戶，該賬戶性質(zhì)必須為專用存款賬戶。答案：錯（3級）98.按照辦法關(guān)于合同的有關(guān)規(guī)定，借款人進行對外投資等重大事項前應通知貸款人，無需征得貸款人同意。答案：錯（2級）99.貸款人應設立相應的責任部門或崗位，負責貸款發(fā)放和支付審核，該部門或崗位是否獨立，由貸款人根據(jù)實際業(yè)務需要確定。答案：錯（1級）100.貸款人在發(fā)放貸款前應確認借款人滿足合同約定的提款條件，并按照合同約定的方式對貸款資金的支付實施管理與控制，監(jiān)督貸款資金按約定用途使用。答案：對（1級）101.按照辦法規(guī)定，合同約定專門貸款發(fā)放賬戶的，貸款發(fā)放和支付應通過該賬戶辦理。確實無法通過該賬戶辦理的，也可通過借款人開立的其他賬戶辦理。答案：錯（2級）102.貸款分控的要義是貸款審批通過不等于放款。答案：對（1級）103.按照辦法規(guī)定，單筆支付金額超過固定資產(chǎn)貸款總額5％或超過500萬元人民幣的貸款資金支付，應采用貸款人受托支付方式。答案：錯（1級）104.某項目總投資8000萬元，借款人在對外支付一筆450萬元的固定資產(chǎn)貸款，可采取借款人自主支付。答案：錯（2級）105.固定資產(chǎn)貸款發(fā)放和支付過程中，貸款人應確認與擬發(fā)放貸款同比例的項目資本金足額到位，并與貸款配套使用。答案：對（1級）106.按照辦法規(guī)定，在貸款人受托支付方式下，貸款人原則上應在貸款發(fā)放當天，將貸款資金通過借款人賬戶支付給借款人交易對手。答案：對（1級）107.按照辦法規(guī)定，在貸款人受托支付方式下，貸款人確因客觀原因在貸款發(fā)放當天不能將貸款資金支付給借款人交易對手的，貸款人應在三個工作內(nèi)完成受托支付。答案：錯（2級）108.貸款人應對抵（質(zhì)）押物的價值和擔保人的擔保能力建立貸款質(zhì)量監(jiān)控制度和貸款風險預警體系。答案：錯（2級）109.按照辦法要求，對確實無法收回的固定資產(chǎn)不良貸款，貸款人按照相關(guān)規(guī)定對貸款進行核銷后，無需向債務人追索。答案：錯（1級）110.“實貸實付”原則的關(guān)鍵是讓借款人按照貸款合同的約定用途使用資金，減少貸款挪用的風險。答案：對（1級）111.全額保證金類質(zhì)押項下的固定資產(chǎn)貸款參照固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法執(zhí)行。答案：對（1級）112.《流動資金貸款管理暫行辦法》自發(fā)布之日起三個月后施行。答案：錯（1級）113.表內(nèi)貿(mào)易融資業(yè)務適用《流動資金貸款管理暫行辦法》。答案：對（2級）114.企業(yè)資金一時周轉(zhuǎn)不開，可以使用流動資金貸款滿足項目建設中的臨時性資金需求，符合《流動資金貸款管理暫行辦法》有關(guān)流動資金貸款用于借款人日常生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)目的的要求。答案：錯（2級）115.《流動資金貸款管理暫行辦法》中對盡職調(diào)查的要求規(guī)定，貸款人應采取現(xiàn)場與非現(xiàn)場相結(jié)合的形式履行盡職調(diào)查，如借款人規(guī)模較小或信用等級較高時，也可僅采取非現(xiàn)場方式履行盡職調(diào)查責任。答案：錯（2級）116.貸款人應建立完善的風險評價機制，落實具體的責任部門和崗位，全面審查流動資金貸款的風險因素。答案：對（1級）117.審批人員應在授權(quán)范圍內(nèi)按規(guī)定流程審批貸款，不得越權(quán)審批。答案：對（1級）118.貸款人應和借款人及其他相關(guān)當事人簽訂書