【西南財(cái)大課件商業(yè)銀行管理】商業(yè)銀行學(xué)第1章

《商業(yè)業(yè)銀銀行行學(xué)學(xué)》金融融學(xué)學(xué)院院羅羅軍jcd@參考考書書：：《商業(yè)業(yè)銀銀行行管管理理》[美]彼得得·羅斯斯經(jīng)經(jīng)濟(jì)濟(jì)科科學(xué)學(xué)出出版版社社《商業(yè)業(yè)銀銀行行經(jīng)經(jīng)營(yíng)營(yíng)管管理理》殷孟孟波波人人大大出出版版社社《商業(yè)業(yè)銀銀行行管管理理學(xué)學(xué)》俞喬喬等等上上海海人人民民出出版版社社《商業(yè)業(yè)銀銀行行業(yè)業(yè)務(wù)務(wù)與與經(jīng)經(jīng)營(yíng)營(yíng)》莊毓毓敏敏人人大大出出版版社社《商業(yè)業(yè)銀銀行行經(jīng)經(jīng)營(yíng)營(yíng)管管理理》戴相相龍龍中中國(guó)國(guó)金金融融出出版版社社《現(xiàn)代代商商業(yè)業(yè)銀銀行行經(jīng)經(jīng)營(yíng)營(yíng)管管理理》張橋橋云云西西南南財(cái)財(cái)大大出出版版社社《銀行行管管理理學(xué)學(xué)》黃憲憲等等武武漢漢大大學(xué)學(xué)出出版版社社1、我我國(guó)國(guó)的的商商業(yè)業(yè)銀銀行行有有哪哪些些？？你你愿愿意意去去商商業(yè)業(yè)銀銀行行工工作作嗎嗎？？2、什什么么是是商商業(yè)業(yè)銀銀行行？？它它有有哪哪些些基基本本特特征征？？它它與與其其他他金金融融機(jī)機(jī)構(gòu)構(gòu)有有哪哪些些異異同同？？3、近近些些年年，，我我國(guó)國(guó)商商業(yè)業(yè)銀銀行行進(jìn)進(jìn)行行了了哪哪些些改改革革？？有有哪哪些些重重要要的的舉舉措措？？4、商業(yè)銀銀行的發(fā)發(fā)展趨勢(shì)勢(shì)有哪些些？金融是現(xiàn)現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)濟(jì)的核心心，在任任何國(guó)家家的國(guó)民民經(jīng)濟(jì)格格局中占占有舉足足輕重的的地位，，實(shí)物經(jīng)經(jīng)濟(jì)的運(yùn)運(yùn)行必須須借助資資金的流流動(dòng)來(lái)實(shí)實(shí)現(xiàn)。金融從運(yùn)運(yùn)行的方方式和特特點(diǎn)來(lái)講講，可以以分為直直接融資資和間接接融資兩兩大類。。前者以以證券市市場(chǎng)（金金融市場(chǎng)場(chǎng)）為代代表，后后者以金金融中介介機(jī)構(gòu)為為代表。。共同構(gòu)構(gòu)成一個(gè)個(gè)國(guó)家的的金融體體系。它們以各各自的特特點(diǎn)和形形式，通通過(guò)匯集集、疏通通、引導(dǎo)導(dǎo)資金的的流動(dòng)，，促進(jìn)和和實(shí)現(xiàn)了了資源在在經(jīng)濟(jì)中中的分配配，提高高了全社社會(huì)經(jīng)濟(jì)濟(jì)運(yùn)行的的效率。。金融中介介機(jī)構(gòu)是是資金盈盈余者與與資金需需求者之之間融通通資金的的信用中中介。金融中介介機(jī)構(gòu)有有多種形形態(tài)，但但作為有有效融通通資金，，使之從從盈余單單位流向向赤字單單位，實(shí)實(shí)現(xiàn)資源源有效轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)移的金金融中介介機(jī)構(gòu)，，銀行最最具有代代表性第一章、、商業(yè)銀銀行經(jīng)營(yíng)營(yíng)管理概概述第一節(jié)、、商業(yè)銀銀行的產(chǎn)產(chǎn)生、特特征和功功能一、商業(yè)銀行的產(chǎn)生古代的貨幣經(jīng)營(yíng)業(yè)現(xiàn)代商業(yè)銀行現(xiàn)代商業(yè)銀行前身是古代的貨幣經(jīng)營(yíng)業(yè)（一）古古代貨幣幣經(jīng)營(yíng)業(yè)業(yè)1.業(yè)務(wù)范圍圍：業(yè)務(wù)范圍圍有限，，多是貨貨幣保管管、兌換換、鑒別別、匯兌兌等與貨貨幣有關(guān)關(guān)的服務(wù)務(wù)工作。。2.業(yè)務(wù)特點(diǎn)點(diǎn)：保有100%的現(xiàn)金準(zhǔn)準(zhǔn)備，客客戶交予予保管的的貨幣不不用于貸貸款生息息；在代代客保管管貨幣的的活動(dòng)中中，要向向客戶收收取保管管費(fèi)，而而不是相相反。從歷史上上看，銀銀行一詞詞被認(rèn)為為來(lái)源于于近代意意大利商業(yè)銀行行是從貨貨幣經(jīng)營(yíng)營(yíng)業(yè)者演演變而來(lái)來(lái)的：Banco——————Bank、Banguc（凳子、、意大利利語(yǔ)）-（銀行、、英語(yǔ)））（法語(yǔ)語(yǔ)）Bankrupt破產(chǎn)者；；無(wú)支付付能力者者３.原始銀行行演進(jìn)為為現(xiàn)代商商業(yè)銀行行的三個(gè)個(gè)轉(zhuǎn)折點(diǎn)點(diǎn)原始銀行行（近代代銀行））是在貨幣幣經(jīng)營(yíng)業(yè)業(yè)的基礎(chǔ)礎(chǔ)上開始始經(jīng)營(yíng)放放款業(yè)務(wù)務(wù)的前資資本主義義的銀行行業(yè)，其其具有高高利貸的的性質(zhì)、、以政府府為主要要的貸款款對(duì)象，，偏向于于非生產(chǎn)產(chǎn)性用途途之特征征。近代銀行行的出現(xiàn)現(xiàn)是在中中世紀(jì)的的歐洲。。最早的的銀行是是意大利利的威尼尼斯銀行行，建于于1171年，隨后后又有了了1407年設(shè)立的的熱那亞亞銀行，，1609年在荷蘭蘭成立的的阿姆斯斯特丹銀銀行，1619年在德國(guó)國(guó)成立了了漢堡銀銀行全額準(zhǔn)備備金制度度演變?yōu)闉椴糠譁?zhǔn)準(zhǔn)備金制制度，使使商業(yè)銀銀行的信信貸業(yè)務(wù)務(wù)得以擴(kuò)擴(kuò)大；保管憑憑條演演化為為銀行行券，，使現(xiàn)現(xiàn)代貨貨幣得得以產(chǎn)產(chǎn)生；；保管業(yè)業(yè)務(wù)演演化為為存款款業(yè)務(wù)務(wù)，并并使支支票制制度、、結(jié)算算制度度得以以建立立，使使商業(yè)業(yè)銀行行具有有了創(chuàng)創(chuàng)造貨貨幣、、創(chuàng)造造信用用的功功能。。（二））現(xiàn)代代銀行行業(yè)的的建立立1694年英格格蘭銀銀行的的創(chuàng)辦辦，標(biāo)標(biāo)志著著現(xiàn)現(xiàn)代銀銀行制制度的的建立立。組建新新的股股份制制銀行行舊有的的高利利貸性性質(zhì)的的銀行行逐漸漸適應(yīng)應(yīng)新的的經(jīng)濟(jì)濟(jì)條件件，轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)變?yōu)闉橘Y本本主義義性質(zhì)質(zhì)的商商業(yè)銀銀行現(xiàn)代銀銀行業(yè)業(yè)現(xiàn)代商商業(yè)銀銀行一一般具具備的的特點(diǎn)點(diǎn)：利息水水平適適度信用功功能強(qiáng)強(qiáng)大具有信信用創(chuàng)創(chuàng)造功功能小知識(shí)識(shí)：中中國(guó)最最早的的存款款機(jī)構(gòu)構(gòu)猜一猜猜：中中國(guó)最最早的的存款款機(jī)構(gòu)構(gòu)是？？？？？？有了貨貨幣，，自然然就有有了多多余貨貨幣的的儲(chǔ)蓄蓄問題題。古古人存存錢不不外兩兩種方方式：：存入入儲(chǔ)蓄蓄機(jī)構(gòu)構(gòu)；藏藏在自自己家家里。。中國(guó)最最早的的存款款機(jī)構(gòu)構(gòu)：寺寺院中國(guó)最最早的的儲(chǔ)蓄蓄機(jī)構(gòu)構(gòu)不是是銀行行，而而是寺寺院。。寺院院數(shù)目目多，，分散散廣，，很有有資財(cái)財(cái)；又又是佛佛住的的地方方，人人們不不敢偷偷寺院院的東東西。。所以以，存存款在在寺院院，既既穩(wěn)妥妥又方方便。。早在在魏晉晉南北北朝時(shí)時(shí)期，，寺院院就兼兼營(yíng)存存放款款業(yè)務(wù)務(wù)。中國(guó)通通商銀銀行是是中國(guó)國(guó)第一一家發(fā)發(fā)行紙紙幣的的銀行行，是是1896年盛宣宣懷向向清政政府奏奏請(qǐng)開開辦，，于1897年4月26日正式式開業(yè)業(yè)的。。二、商商業(yè)銀銀行的的特征征與功功能（一））、商業(yè)銀銀行的的概念念商業(yè)銀銀行就就是金金融企企業(yè)。。商業(yè)銀銀行就就是指指以吸吸收存存款、、發(fā)放放貸款款、辦辦理結(jié)結(jié)算為為基本本業(yè)務(wù)務(wù)的、、以獲獲取利利潤(rùn)為為目的的的、、具有有獨(dú)立立法人人資格格的金金融企企業(yè)。。必須同同時(shí)具具備以以上幾幾點(diǎn)，，才能能稱之之為商商業(yè)銀銀行。。傳統(tǒng)的的商業(yè)業(yè)銀行行通常僅僅具有有儲(chǔ)蓄蓄功能能、信信貸功功能、、支付付結(jié)算算功能能而現(xiàn)代商商業(yè)銀銀行越來(lái)越越成為為一種種全能能銀行行，除除具備備傳統(tǒng)統(tǒng)銀行行的功功能以以外，，還新新增了了現(xiàn)金金管理理功能能、保保險(xiǎn)功功能、、信托托租賃賃功能能、經(jīng)經(jīng)紀(jì)功功能、、投資資銀行行功能能、其其他服服務(wù)功功能更多的的內(nèi)涵涵：商業(yè)銀銀行就就是運(yùn)運(yùn)用公公眾資資金，，以獲獲取利利潤(rùn)為為經(jīng)營(yíng)營(yíng)目標(biāo)標(biāo)、以以多種種金融融資產(chǎn)產(chǎn)和金金融負(fù)負(fù)債為為經(jīng)營(yíng)營(yíng)對(duì)象象、具具有綜綜合性性服務(wù)務(wù)功能能的、、并在在經(jīng)濟(jì)濟(jì)生活活中起起多方方面作作用的的金融融服務(wù)務(wù)企業(yè)業(yè)。（二））、商業(yè)銀銀行的的特征征商業(yè)銀銀行是是一個(gè)個(gè)信用用受授授的中中介機(jī)機(jī)構(gòu)商業(yè)銀銀行是是以獲獲取利利潤(rùn)為為目的的的企企業(yè)商業(yè)銀銀行是是能夠夠提供供銀行行貨幣幣——活期存存款的的金融融機(jī)構(gòu)構(gòu)商業(yè)銀銀行是是具有有法人人資格格的公公司制制企業(yè)業(yè)從以上上可以以知道道商業(yè)業(yè)銀行行：商業(yè)銀銀行是是一種種企業(yè)業(yè)，但但與一一般工工商企企業(yè)又又有不不同。。商業(yè)銀銀行是是企業(yè)業(yè)：（（1），擁?yè)碛幸灰欢ǖ牡馁Y本本金；；（2），從從事貨貨幣信信用經(jīng)經(jīng)營(yíng)；；（3），有有收入入，也也有支支出，，照章章納稅稅；（（4），實(shí)實(shí)行經(jīng)經(jīng)濟(jì)核核算，，以贏贏利最最大化化為目目的。。商業(yè)銀銀行又又不是是一般般的企企業(yè)，，是特特殊的的企業(yè)業(yè)；（（1），商商業(yè)銀銀行經(jīng)經(jīng)營(yíng)對(duì)對(duì)象特特殊；；（2），商商業(yè)銀銀行是是高負(fù)債債的企業(yè)業(yè)；（（3），商商業(yè)銀銀行關(guān)關(guān)系面面廣，，滲透透力強(qiáng)強(qiáng)；（（4），商商業(yè)銀銀行的的社會(huì)會(huì)信譽(yù)譽(yù)與社社會(huì)形形象更更加重重要，，是其其生存存與發(fā)發(fā)展的的根基基；（（5），商商業(yè)銀銀行破破產(chǎn)倒倒閉的的社會(huì)會(huì)成本本特別別巨大大。商業(yè)銀銀行是是一種種金融融機(jī)構(gòu)構(gòu)，但但又不不同于于其他他的金金融機(jī)機(jī)構(gòu)。。商業(yè)銀銀行通通常是是一個(gè)個(gè)金融融體系系的主主體美國(guó)非非金融融企業(yè)業(yè)的外外部資資金來(lái)來(lái)源1970-199635.5%9.2%40.2%15.1%（三））、商商業(yè)銀銀行的的功能能1.信用中中介2.支付中中介3.信用創(chuàng)創(chuàng)造4.調(diào)節(jié)經(jīng)經(jīng)濟(jì)5.提供服服務(wù)商業(yè)銀銀行是是一部部風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)機(jī)器器，銀行的的職能能就是是風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)管理理，風(fēng)險(xiǎn)管管理是是商業(yè)業(yè)銀行行的本本質(zhì)書上強(qiáng)強(qiáng)調(diào)了了三個(gè)個(gè)方面面：作為融融通資資金的的信用用中介介，有有效地地轉(zhuǎn)移移社會(huì)會(huì)資源源創(chuàng)造信信用貨貨幣，，擴(kuò)展展信用用提供廣廣泛的的金融融服務(wù)務(wù)思考：：商業(yè)業(yè)銀行行為什什么有有必要要存在在？在什么么條件件下，，銀行行等金金融機(jī)機(jī)構(gòu)沒沒有存存在的的必要要？第二節(jié)節(jié)、銀銀行業(yè)業(yè)存在在和發(fā)發(fā)展的的經(jīng)濟(jì)濟(jì)學(xué)在一個(gè)信息息對(duì)稱、無(wú)無(wú)摩擦和完完全的市場(chǎng)場(chǎng)環(huán)境中，，金融機(jī)構(gòu)構(gòu)沒有存在在的必要??！因?yàn)橥顿Y資者和借款款人自己就就可以取得得高效率的的資源配置置。資金使使用者與資資金提供者者之間沒有有任何障礙礙，雙方充充分了解對(duì)對(duì)方情況，，不需要有有中介機(jī)構(gòu)構(gòu)來(lái)媒介雙雙方的交易易。銀行理論認(rèn)認(rèn)為：銀行行存在的價(jià)價(jià)值是可以以降低交易易費(fèi)用和進(jìn)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)移、提供供流動(dòng)性和和監(jiān)測(cè)服務(wù)務(wù)金融中介理理論認(rèn)為：：1、可以降低低交易成本本（格利和和肖1960、本斯頓和和小史密斯斯1976等）2、可以一定定程度上降降低信息不不對(duì)稱（利利蘭和派爾爾LelandandPyle1977———L-P模型、戴蒙蒙德1984的委托監(jiān)督督模型3、可以為消消費(fèi)者提供供流動(dòng)性保保險(xiǎn)（戴蒙蒙德和戴維維格DiamondandDybvig,1983———D-D模型）可以發(fā)揮金金融系統(tǒng)的的功能。功功能觀點(diǎn)（（默頓和博博迪M而tonandBodie1989、1993、1995），認(rèn)為金金融系統(tǒng)發(fā)發(fā)揮了六個(gè)個(gè)核心功能能：⑴為貨物和服服務(wù)的經(jīng)營(yíng)營(yíng)提供支付付系統(tǒng)；⑵為從事大規(guī)規(guī)模、技術(shù)術(shù)上不可分分的企業(yè)提提供融資機(jī)機(jī)制；⑶為跨時(shí)間、、跨地域和和跨產(chǎn)業(yè)的的經(jīng)濟(jì)資源源配置提供供途徑；⑷為管理不確確定性和控控制風(fēng)險(xiǎn)提提供手段；；⑸提供有助于于協(xié)調(diào)不同同經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域域分散決策策的價(jià)格信信息；⑹提供了處理理不對(duì)稱信信息和激勵(lì)勵(lì)問題的方方法可以降低參參與成本，，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)管理（艾艾倫和桑托托美羅AllenandSantomero1998,艾倫和蓋爾爾AllenandGale1999）可以為客戶戶創(chuàng)造價(jià)值值（斯考騰騰斯和溫斯斯維恩ScholtonsandWensveen2000——?jiǎng)討B(tài)中介觀觀點(diǎn))，認(rèn)為金融融中介理論論需要以動(dòng)動(dòng)態(tài)的金融融創(chuàng)新的過(guò)過(guò)程和不同同的市場(chǎng)作作為基礎(chǔ)；；金融中介介提供給消消費(fèi)者和家家庭很多的的服務(wù)以滿滿足他們不不同的要求求，金融中中介已參與與到復(fù)雜的的金融轉(zhuǎn)化化中，在大大量的與期期限、流動(dòng)動(dòng)性、風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)、規(guī)模和和分布相關(guān)關(guān)的資產(chǎn)轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)化中，為為最終儲(chǔ)蓄蓄者和投資資者增加了了價(jià)值；價(jià)價(jià)值增加是是現(xiàn)代金融融中介的巨巨大推動(dòng)力力。書上強(qiáng)調(diào)五五個(gè)方面：：處理信息問問題的競(jìng)爭(zhēng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)（信信息揭示優(yōu)優(yōu)勢(shì)、信息息監(jiān)督優(yōu)勢(shì)勢(shì)、信用風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)的控制制和管理優(yōu)優(yōu)勢(shì)）業(yè)務(wù)分銷和和支付系統(tǒng)統(tǒng)的效率優(yōu)優(yōu)勢(shì)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移優(yōu)優(yōu)勢(shì)有效轉(zhuǎn)移資資金資源優(yōu)優(yōu)勢(shì)金融管理當(dāng)當(dāng)局的保護(hù)護(hù)性金融管管制第三節(jié)、銀銀行業(yè)和銀銀行的組織織結(jié)構(gòu)一、商業(yè)銀銀行的組織織形式及分分類（一）、按按組織結(jié)構(gòu)構(gòu)及外部組組織形式分分：有單元元制、分支支行制、集集團(tuán)銀行制制（持股公公司制、連連鎖銀行制制）——銀行規(guī)模經(jīng)經(jīng)濟(jì)問題??！分支行制的的優(yōu)點(diǎn)和缺缺點(diǎn)：易于吸收存存款，有利利于銀行擴(kuò)擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)規(guī)模和資本本，并取得得規(guī)模經(jīng)濟(jì)濟(jì)效益，降降低經(jīng)營(yíng)成成本有利于調(diào)劑劑資金，降降低不盈利利資產(chǎn)占用用有利于風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)的資產(chǎn)分分散和地區(qū)區(qū)分散有利于使用用現(xiàn)代化設(shè)設(shè)備，為客客戶提供更更優(yōu)質(zhì)的服服務(wù)。缺點(diǎn)是：易易于形成對(duì)對(duì)銀行業(yè)務(wù)務(wù)的壟斷；；內(nèi)部管理理層次多，，增加了銀銀行管理的的難度。銀行規(guī)模經(jīng)經(jīng)濟(jì)的含義義銀行規(guī)模經(jīng)經(jīng)濟(jì)研究銀銀行是否在在最節(jié)省成成本的狀態(tài)態(tài)下提供產(chǎn)產(chǎn)出，即當(dāng)當(dāng)銀行在擴(kuò)擴(kuò)張負(fù)債或或資產(chǎn)時(shí)，，其單位成成本的狀況況。如果產(chǎn)產(chǎn)出的增長(zhǎng)長(zhǎng)率高于成成本的增長(zhǎng)長(zhǎng)率，該銀銀行正處在在規(guī)模經(jīng)濟(jì)濟(jì)狀態(tài)中，，即銀行通通過(guò)擴(kuò)大規(guī)規(guī)模，提高高產(chǎn)出水平平可以更有有效率地經(jīng)經(jīng)營(yíng)。如果果產(chǎn)出的增增長(zhǎng)率低于于成本的增增長(zhǎng)率，則則該銀行處處在規(guī)模不不經(jīng)濟(jì)狀態(tài)態(tài)中。產(chǎn)生有規(guī)模模經(jīng)濟(jì)狀態(tài)態(tài)有兩個(gè)主主要原因：：1、隨著規(guī)模模的擴(kuò)張，，銀行主要要增加可變變成本，而而固定成本本相對(duì)穩(wěn)定定，使單位位平均成本本下降。2、銀行技術(shù)術(shù)專業(yè)化分分工，可以以提高經(jīng)營(yíng)營(yíng)效率，而而專業(yè)化分分工建立在在銀行一定定的經(jīng)營(yíng)規(guī)規(guī)?；A(chǔ)上上。銀行規(guī)模效效率研究基基本上都證證實(shí)了相同同的結(jié)論：：隨銀行經(jīng)經(jīng)營(yíng)規(guī)模擴(kuò)擴(kuò)張，銀行行的平均成成本曲線呈呈現(xiàn)出相對(duì)對(duì)平坦的U型狀態(tài)，中中等規(guī)模銀銀行在規(guī)模模效率上要要優(yōu)于巨型型銀行和小小銀行。衡量銀行業(yè)業(yè)集中程度度的指標(biāo)包包括：前N家銀行的市市場(chǎng)占有率率和赫芬達(dá)達(dá)指數(shù)赫芬達(dá)指數(shù)數(shù)反映市場(chǎng)場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的均均衡狀態(tài)，，公式為10000乘以以行行業(yè)業(yè)內(nèi)內(nèi)各各廠廠商商市市場(chǎng)場(chǎng)份份額額的的平平方方和和。。指數(shù)數(shù)超超過(guò)過(guò)1800定義義為為高高度度集集中中的的市市場(chǎng)場(chǎng)，，指指數(shù)數(shù)介介于于1200~1800定義義為為中中等等集集中中的的市市場(chǎng)場(chǎng)，，指指數(shù)數(shù)在在1200以下下為為低低度度集集中中的的市市場(chǎng)場(chǎng)，，公公司司合合并并后后赫赫芬芬達(dá)達(dá)指指數(shù)數(shù)增增加加100或100以上上（（現(xiàn)現(xiàn)在在通通常常為為超超過(guò)過(guò)200時(shí)））可可能能被被政政府府否否決決。。競(jìng)爭(zhēng)結(jié)構(gòu)CR4（％）CR8（％）寡占Ⅰ型７５≤Ｃ４寡占Ⅱ型６５≤Ｃ４＜７５８５≤Ｃ８寡占Ⅲ型５０≤Ｃ４＜６５７５≤Ｃ８＜８５寡占Ⅳ型３５≤Ｃ４＜５０４５≤Ｃ８＜７５寡占Ⅴ型３０≤Ｃ４＜３５４０≤Ｃ８＜４５競(jìng)爭(zhēng)型Ｃ４＜３０Ｃ８＜４０貝恩恩方方法法主要要國(guó)國(guó)家家有有關(guān)關(guān)規(guī)規(guī)模模經(jīng)經(jīng)濟(jì)濟(jì)的的銀銀行行業(yè)業(yè)市市場(chǎng)場(chǎng)結(jié)結(jié)構(gòu)構(gòu)模模式式美國(guó)國(guó)模模式式：：眾眾多多商商業(yè)業(yè)銀銀行行和和追追求求充充分分競(jìng)競(jìng)爭(zhēng)爭(zhēng)的的組組織織結(jié)結(jié)構(gòu)構(gòu)英國(guó)國(guó)模模式式：：自自然然構(gòu)構(gòu)造造的的高高度度集集中中和和分分支支機(jī)機(jī)構(gòu)構(gòu)發(fā)發(fā)達(dá)達(dá)的的規(guī)規(guī)模模經(jīng)經(jīng)濟(jì)濟(jì)組組織織結(jié)結(jié)構(gòu)構(gòu)德國(guó)國(guó)模模式式：：規(guī)規(guī)模模經(jīng)經(jīng)濟(jì)濟(jì)和和適適度度競(jìng)競(jìng)爭(zhēng)爭(zhēng)并并存存的的組組織織結(jié)結(jié)構(gòu)構(gòu)日本本模模式式：：集集中中與與競(jìng)競(jìng)爭(zhēng)爭(zhēng)并并存存，，縱縱向向與與橫橫向向并并存存的的組組織織結(jié)結(jié)構(gòu)構(gòu)中國(guó)國(guó)模模式式：：處處在在經(jīng)經(jīng)濟(jì)濟(jì)轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)軌軌期期，，體體現(xiàn)現(xiàn)中中央央集集權(quán)權(quán)的的壟壟斷斷競(jìng)競(jìng)爭(zhēng)爭(zhēng)特特征征（二二)、、按按業(yè)業(yè)務(wù)務(wù)范范圍圍分分：：可可分分為為分分離離型型商商業(yè)業(yè)銀銀行行、、全全能能型型商商業(yè)業(yè)銀銀行行。?！y銀行行的的范范圍圍經(jīng)經(jīng)濟(jì)濟(jì)問問題題。。核核心心問問題題是是分分業(yè)業(yè)還還是是混混業(yè)業(yè)銀行行范范圍圍經(jīng)經(jīng)濟(jì)濟(jì)的的含含義義范圍圍經(jīng)經(jīng)濟(jì)濟(jì)是是指指銀銀行行是是否否提提供供了了最最節(jié)節(jié)省省投投入入成成本本的的業(yè)業(yè)務(wù)務(wù)組組合合。。在在給給定定的的產(chǎn)產(chǎn)出出水水平平上上，，如如果果經(jīng)經(jīng)營(yíng)營(yíng)多多種種業(yè)業(yè)務(wù)務(wù)銀銀行行的的成成本本低低于于專專業(yè)業(yè)經(jīng)經(jīng)營(yíng)營(yíng)銀銀行行的的成成本本，，那那么么，，多多種種經(jīng)經(jīng)營(yíng)營(yíng)銀銀行行存存在在著著業(yè)業(yè)務(wù)務(wù)范范圍圍經(jīng)經(jīng)濟(jì)濟(jì)。。如如果果多多種種經(jīng)經(jīng)營(yíng)營(yíng)銀銀行行的的成成本本高高于于專專業(yè)業(yè)經(jīng)經(jīng)營(yíng)營(yíng)銀銀行行，，則則存存在在著著經(jīng)經(jīng)營(yíng)營(yíng)業(yè)業(yè)務(wù)務(wù)范范圍圍的的不不經(jīng)經(jīng)濟(jì)濟(jì)。。然而，在某一一產(chǎn)出點(diǎn)上，，多種經(jīng)營(yíng)的的銀行成本的的上升會(huì)高于于產(chǎn)出的上升升，此時(shí)出現(xiàn)現(xiàn)業(yè)務(wù)范圍無(wú)無(wú)效率的原因因可能是更為為繁雜的官僚僚管理結(jié)構(gòu)使使成本太大，，也可能是繁繁瑣的規(guī)則大大大降低了效效率。銀行產(chǎn)生業(yè)務(wù)務(wù)范圍經(jīng)濟(jì)的的主要原因是是各種投入和和業(yè)務(wù)對(duì)同一一固定資產(chǎn)和和信息資源、、人力資源的的分享業(yè)務(wù)范圍經(jīng)濟(jì)濟(jì)形成的假說(shuō)說(shuō)：從事多種種業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的的銀行可以享享受到成本節(jié)節(jié)約、增加收收益的好處，，其原因是：：固定成本分分?jǐn)?、信息?jīng)經(jīng)濟(jì)、降低風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)、客戶成成本經(jīng)濟(jì)?？死镌O(shè)立了了“雙產(chǎn)品業(yè)業(yè)務(wù)范圍效率率程度比較模模型”，用來(lái)來(lái)表示銀行業(yè)業(yè)務(wù)范圍經(jīng)濟(jì)濟(jì)的程度，其其模型表達(dá)式式為：主要國(guó)家有關(guān)關(guān)范圍經(jīng)濟(jì)的的銀行業(yè)市場(chǎng)場(chǎng)結(jié)構(gòu)模式美國(guó)模式：混混業(yè)——分業(yè)——再混業(yè)，強(qiáng)調(diào)調(diào)金融秩序下下的范圍經(jīng)濟(jì)濟(jì)英國(guó)模式：在在競(jìng)爭(zhēng)中從自自律性的專業(yè)業(yè)性經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)向向追求范圍經(jīng)經(jīng)濟(jì)的混業(yè)經(jīng)經(jīng)營(yíng)德國(guó)模式：具具有極高滲透透擴(kuò)張功能和和業(yè)務(wù)范圍經(jīng)經(jīng)濟(jì)的全能銀銀行制度中國(guó)銀行業(yè)追追求范圍經(jīng)濟(jì)濟(jì)的現(xiàn)狀。我我國(guó)金融機(jī)構(gòu)構(gòu)合作的主要要形式有：互互為客戶型、、圍繞共同客客戶型、控股股集團(tuán)合作型型混業(yè)的利弊：：有利于競(jìng)爭(zhēng)力力的提高?？煽梢越?jīng)營(yíng)各種種業(yè)務(wù)，競(jìng)爭(zhēng)爭(zhēng)充分，提高高服務(wù)質(zhì)量，，增進(jìn)效率降低交易成本本，能更好地地滿足客戶全全方位的金融融需求，提供供一站式服務(wù)務(wù)，密切客戶戶關(guān)系充分利用各種種資源，如：：資本、資金金、人才、信信息、設(shè)備；；分散風(fēng)險(xiǎn)，，擴(kuò)大盈利來(lái)來(lái)源弊端是：增大大風(fēng)險(xiǎn)、監(jiān)管管的難度增加加。特別是銀銀行短期資金金長(zhǎng)期應(yīng)用，，加劇了短借借長(zhǎng)貸的矛盾盾?；鞓I(yè)的條件：：企業(yè)自身的行行為是否規(guī)范范市場(chǎng)機(jī)制是否否健全金融業(yè)的生存存環(huán)境是否良良好國(guó)家的宏觀調(diào)調(diào)控能力如何何法律法規(guī)是否否健全(三)、按資本所有有權(quán)分：可分分為私有商業(yè)業(yè)銀行、股份份制商業(yè)銀行行、國(guó)有商業(yè)業(yè)銀行(四)、其它標(biāo)準(zhǔn)分分類1.按業(yè)務(wù)對(duì)象分分：批發(fā)性銀行、、零售性銀行行、批發(fā)零售售兼營(yíng)性銀行行2.按地域范圍劃劃分：地方性銀行，，區(qū)域性銀行行、全國(guó)性銀銀行，國(guó)際性性銀行二、商業(yè)銀行行的內(nèi)部組織織結(jié)構(gòu)各種委員會(huì)總經(jīng)理總稽核信貸部存款部投資部信托部國(guó)際部各級(jí)分支行會(huì)計(jì)部計(jì)統(tǒng)部人事部培訓(xùn)部發(fā)展部董事會(huì)監(jiān)事會(huì)股東大會(huì)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)營(yíng)管理層由四個(gè)方面組組成：1、全面管理：：由董事長(zhǎng)、、總經(jīng)理負(fù)責(zé)責(zé)2、財(cái)務(wù)管理：：由副總經(jīng)理理負(fù)責(zé)3、人事管理（（人力資源管管理）：由人人事部門負(fù)責(zé)責(zé)4、經(jīng)營(yíng)管理：：由總經(jīng)理負(fù)負(fù)責(zé)第四節(jié)、商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)營(yíng)的目標(biāo)和原原則一、銀行的經(jīng)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)以追求自身利利益的最大化化為目標(biāo)的作為股份制企企業(yè)，銀行股股東考慮的是是股東財(cái)富最最大化。在金融學(xué)上，，作為銀行更更為直接、或或可測(cè)量的指指標(biāo)也往往把把利潤(rùn)最大化化作為商業(yè)銀銀行經(jīng)營(yíng)目標(biāo)標(biāo)的近似表達(dá)達(dá)。二、銀行的經(jīng)經(jīng)營(yíng)原則三原則安全性流動(dòng)性盈利性既統(tǒng)一又矛盾盾的關(guān)系安全、流動(dòng)條條件下追求最最大盈利商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)營(yíng)管理既是一門科學(xué)學(xué)、又是一門門藝術(shù)！第五節(jié)、商業(yè)業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管管理的環(huán)境一、商業(yè)銀行行經(jīng)營(yíng)管理的的內(nèi)部條件：：適度的資本安全的營(yíng)業(yè)場(chǎng)場(chǎng)所先進(jìn)的機(jī)具設(shè)設(shè)備高素質(zhì)的經(jīng)營(yíng)營(yíng)管理者和員員工隊(duì)伍健全的規(guī)章制制度和高效的的運(yùn)行機(jī)制成功的銀行家家應(yīng)該具備哪哪些個(gè)性特征征和專業(yè)技能能？個(gè)性持征：溝溝通能力、傾傾聽和觀察能能力、設(shè)身處處地為他人著著想的能力、、推銷的熱情情、分析能力力、積極樂觀觀的態(tài)度、公公正可靠、承承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的勇勇氣專業(yè)技能：一一般的商業(yè)知知識(shí)、金融知知識(shí)、經(jīng)濟(jì)知知識(shí)、理解法法律和政府監(jiān)監(jiān)管問題的能能力、理解財(cái)財(cái)務(wù)報(bào)表和風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告告的能力、對(duì)對(duì)處于競(jìng)爭(zhēng)狀狀態(tài)的不同金金融機(jī)構(gòu)的了了解。二、商業(yè)銀行行經(jīng)營(yíng)管理的的外部環(huán)境：優(yōu)越的地理環(huán)環(huán)境安定的政治環(huán)環(huán)境穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)環(huán)環(huán)境寬松的法律環(huán)環(huán)境有序的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)環(huán)境良好的公共關(guān)關(guān)系第六節(jié)、國(guó)際銀行業(yè)的的轉(zhuǎn)型和發(fā)展展趨勢(shì)一、國(guó)際銀行行業(yè)轉(zhuǎn)型的主主要原因金融市場(chǎng)的快快速發(fā)展和完完善金融全球化信息技術(shù)的進(jìn)進(jìn)步金融需求的巨巨大變化金融管制的放放松二、環(huán)境變化化對(duì)銀行業(yè)的的影響銀行業(yè)核心競(jìng)競(jìng)爭(zhēng)力大為削削弱，1、對(duì)銀行處理理信息不對(duì)稱稱問題的核心心能力的分解解；2、銀行傳統(tǒng)的的業(yè)務(wù)分銷和和支付優(yōu)勢(shì)正正在受到挑戰(zhàn)戰(zhàn)；3、銀行集聚流流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)資資源轉(zhuǎn)移的中中介功能正在在弱化銀行利差收入入的持續(xù)下降降生產(chǎn)能力過(guò)剩剩三、商業(yè)銀行行的發(fā)展趨勢(shì)勢(shì)服務(wù)范圍日益益擴(kuò)大銀行業(yè)務(wù)的證證券化趨勢(shì)愈愈發(fā)明顯金融監(jiān)管逐步步放松高新技術(shù)的廣廣泛應(yīng)用合并與地域擴(kuò)擴(kuò)張、全球化化經(jīng)營(yíng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈烈商業(yè)銀行的經(jīng)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)加大大商業(yè)銀行《西方商業(yè)銀行行最新發(fā)展趨趨勢(shì)》鄭先炳，中國(guó)國(guó)金融出版社社生存三要素：：客戶、員工工、股東發(fā)展趨勢(shì)：大大、全、新、、廣、快四、國(guó)際銀行行業(yè)的轉(zhuǎn)型和和戰(zhàn)略調(diào)整狹義銀行業(yè)正正在快速萎縮縮，全能型經(jīng)經(jīng)營(yíng)的銀行成成為主流模式式契約式銀行成成為金融市場(chǎng)場(chǎng)結(jié)構(gòu)的一種種新形式網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)統(tǒng)形成銀行業(yè)業(yè)新的核心競(jìng)競(jìng)爭(zhēng)力銀行將繼續(xù)強(qiáng)強(qiáng)調(diào)削減內(nèi)部部成本的戰(zhàn)略略重新重視中小小企業(yè)和零售售業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略略意義第七節(jié)、現(xiàn)代代商業(yè)銀行的的國(guó)際貫例一般采取股份份制的組織形形式必須是獨(dú)立的的經(jīng)濟(jì)法人與企業(yè)之間的的關(guān)系是商品品交換關(guān)系銀行之間、銀銀行與企業(yè)之之間在條件具具備下混合生生長(zhǎng)、相互滲滲透具有一定的信信用等級(jí)；遵遵循通行的會(huì)會(huì)計(jì)制度和會(huì)會(huì)計(jì)準(zhǔn)則是國(guó)際金融市市場(chǎng)的參與者者，條件成熟熟時(shí)應(yīng)成為跨跨國(guó)金融組織織“CAMELS-IN-A-CAGE”CreditratingSystem1，C-CapitalＡdequancy2,A-AssetQuality3,M-Management4,E-Earnings5,L-Liquidity6,S-Sensitivityofmarketrisk7,I-Independentdirectors(獨(dú)立董事)8,N-Nominatingcommittee（提名委員會(huì)會(huì)）9,A-Auditcommittee（審計(jì)委員會(huì)會(huì)）10,C-compensationandcompliancecommittee（薪酬委員會(huì)會(huì)）11,A-Accountability（責(zé)任與透明明度）12,G-Governancecommittee（公司司治理理委員員會(huì)））13,E-EvalutionEffectivenessEducation（評(píng)價(jià)價(jià)，效效率，，培訓(xùn)訓(xùn)）第八節(jié)節(jié)、商商業(yè)銀銀行與與社會(huì)會(huì)各界界的關(guān)關(guān)系商業(yè)銀銀行與與客戶戶（銀銀企關(guān)關(guān)系的的模式式）商業(yè)銀銀行與與政府府商業(yè)銀銀行與與中央央銀行行商業(yè)銀銀行與與銀監(jiān)監(jiān)會(huì)商業(yè)銀銀行與與金融融同業(yè)業(yè)商業(yè)銀銀行與與金融融市場(chǎng)場(chǎng)銀行與與企業(yè)業(yè)的關(guān)關(guān)系構(gòu)構(gòu)成銀銀行業(yè)業(yè)市場(chǎng)場(chǎng)結(jié)構(gòu)構(gòu)形態(tài)態(tài)的一一部分分。銀銀行與與企業(yè)業(yè)的關(guān)關(guān)系是是對(duì)立立統(tǒng)一一，相相互依依存的的關(guān)系系。新型銀銀企關(guān)關(guān)系的的內(nèi)涵涵至少少應(yīng)包包括：：①互互利互互惠的的平等等信用用關(guān)系系；②②共擔(dān)擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)的經(jīng)經(jīng)濟(jì)伙伙伴關(guān)關(guān)系；；③相相互依依存的的魚水水關(guān)系系。即即市場(chǎng)場(chǎng)經(jīng)濟(jì)濟(jì)條件件下平平等互互利的的商品品交換換關(guān)系系。市場(chǎng)經(jīng)經(jīng)濟(jì)中中銀企企關(guān)系系的模模式美國(guó)模模式：：建立立制衡衡機(jī)制制，防防止銀銀行業(yè)業(yè)與工工商業(yè)業(yè)融合合的寡寡頭經(jīng)經(jīng)濟(jì)英國(guó)模模式：：商業(yè)業(yè)銀行行長(zhǎng)期期以來(lái)來(lái)未參參與對(duì)對(duì)工商商企業(yè)業(yè)直接接投資資德國(guó)模模式：：銀行行資本本對(duì)工工商業(yè)業(yè)資本本的依依存和和控制制日本模模式：：主辦辦銀行行制與與銀行行效率率的質(zhì)質(zhì)量保保障各國(guó)圍圍繞本本國(guó)的的歷史史、文文化、、法律律制度度，在在長(zhǎng)期期實(shí)踐踐中形形成了了各自自的銀銀企關(guān)關(guān)系。。美英英等市市場(chǎng)導(dǎo)導(dǎo)向制制度的的國(guó)家家里，，社會(huì)會(huì)的哲哲理提提倡和和保護(hù)護(hù)競(jìng)爭(zhēng)爭(zhēng)，反反對(duì)壟壟斷，，特別別擔(dān)心心由于于銀行行業(yè)和和工業(yè)業(yè)融合合而形形成的的寡頭頭經(jīng)濟(jì)濟(jì)，使使社會(huì)會(huì)生產(chǎn)產(chǎn)效率率下降降，消消費(fèi)者者利益益受損損。這這些國(guó)國(guó)家一一般通通過(guò)立立法來(lái)來(lái)建立立制衡衡機(jī)制制，從從而使使銀行行與工工商企企業(yè)保保持較較疏遠(yuǎn)遠(yuǎn)的距距離，，它們們主要要提供供良好好的信信息披披露、、完善善的法法律、、嚴(yán)格格的契契約管管理和和風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)管理理來(lái)降降低信信息不不對(duì)稱稱對(duì)銀銀行的的損害害在以德德國(guó)和和日本本為代代表的的銀行行導(dǎo)向向制度度國(guó)家家，除除了致致力于于改善善信用用環(huán)境境外，，還允允許銀銀行對(duì)對(duì)貸款款企業(yè)業(yè)直接接或間間接持持股，，建立立主導(dǎo)導(dǎo)銀行行或主主辦銀銀行制制，