CH8保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)與管理5-18

第九章保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)與管理學(xué)習(xí)目的了解保險(xiǎn)公司的主要業(yè)務(wù)流程掌握承保責(zé)任的控制與理賠等實(shí)務(wù)內(nèi)容了解保險(xiǎn)投資的原則及保險(xiǎn)投資方法運(yùn)用第九章保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)與管理學(xué)習(xí)目的1CH8保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)與管理5-182第九章保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)與管理第一節(jié)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的特征與原則第二節(jié)保險(xiǎn)展業(yè)第三節(jié)保險(xiǎn)承保第四節(jié)保險(xiǎn)理賠第五節(jié)保險(xiǎn)投資第九章保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)與管理第一節(jié)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的特征與原則3第一節(jié)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的特征與原則一、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的特征二、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的原則第一節(jié)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的特征與原則一、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的特征4一、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的特征

保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)是一種特殊的勞務(wù)活動(dòng)：保險(xiǎn)有特定的經(jīng)營(yíng)對(duì)象（特殊的無形商品），有科學(xué)的數(shù)理基礎(chǔ)，提供特殊的風(fēng)險(xiǎn)保障。保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)具有負(fù)債性：保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)是通過收取保險(xiǎn)費(fèi)來建立保險(xiǎn)基金，其經(jīng)營(yíng)資產(chǎn)的絕大部分也因此而來，實(shí)際上是其對(duì)被保險(xiǎn)人未來賠付的負(fù)債。保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)成本和利潤(rùn)的計(jì)算具有特殊性：一般商品的成本和利潤(rùn)可以準(zhǔn)確預(yù)算，但是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中，保險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)依據(jù)的是以往的損失經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)，與未來的實(shí)際損失數(shù)據(jù)不可避免地存在誤差，造成保險(xiǎn)企業(yè)的利潤(rùn)波動(dòng)比較大。一、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的特征保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)是一種特殊的勞務(wù)活動(dòng)：保5投資在保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中占有重要地位：保險(xiǎn)費(fèi)收取與保險(xiǎn)金賠付之間往往在時(shí)間上相隔比較久，保險(xiǎn)公司就必須重視保險(xiǎn)投資，以避免保險(xiǎn)基金的閑置，并通過保值、增值來增強(qiáng)保險(xiǎn)公司的償付能力，增強(qiáng)保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)能力，減輕投保人的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)具有分散性和廣泛性：保險(xiǎn)業(yè)務(wù)涉及到各行各業(yè)各個(gè)領(lǐng)域，這也是保險(xiǎn)公司自身經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)分散的內(nèi)在需要。投資在保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中占有重要地位：保險(xiǎn)費(fèi)收取與保險(xiǎn)金賠付之間往往6二、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的原則

保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，雖然也屬于商品經(jīng)營(yíng)，但又不同于其他商品經(jīng)營(yíng)，有其自身經(jīng)營(yíng)特性。因此，保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)除了應(yīng)貫徹經(jīng)濟(jì)核算原則、隨行就市原則、薄利多銷原則等一般商品經(jīng)營(yíng)原則外，還應(yīng)遵循特殊經(jīng)營(yíng)原則，即風(fēng)險(xiǎn)大量原則、風(fēng)險(xiǎn)選擇原則以及風(fēng)險(xiǎn)分散原則。

二、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的原則保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，雖然也屬于商品經(jīng)營(yíng)，但又7（一）經(jīng)濟(jì)核算原則

以營(yíng)利為目的的一般企業(yè)和公司都遵循這一原則。實(shí)行經(jīng)濟(jì)核算有以下作用：促使保險(xiǎn)公司全面加強(qiáng)經(jīng)營(yíng)管理，提高經(jīng)濟(jì)效益，增強(qiáng)保險(xiǎn)償付能力；促使保險(xiǎn)公司壓縮各項(xiàng)費(fèi)用支出，節(jié)約保險(xiǎn)成本，提高利潤(rùn)水平。保險(xiǎn)企業(yè)的經(jīng)濟(jì)核算是通過財(cái)務(wù)管理具體實(shí)施的。保險(xiǎn)企業(yè)財(cái)務(wù)管理的目標(biāo)加強(qiáng)銷售力度，追求盡可能多的保費(fèi)收入；加強(qiáng)成本管理，追求盡可能多的利潤(rùn)；加強(qiáng)資金運(yùn)用，追求盡可能多的投資收益。保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)濟(jì)核算的內(nèi)容資本金管理。對(duì)籌集資本金的方式、數(shù)量、期限、責(zé)任，以及資本金的運(yùn)營(yíng)進(jìn)行管理。負(fù)債管理。保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的負(fù)債管理要遵循成本控制、量力而行、結(jié)構(gòu)合理的原則來進(jìn)行。對(duì)各種保費(fèi)、儲(chǔ)金、借款、應(yīng)付與預(yù)收款等進(jìn)行管理。（一）經(jīng)濟(jì)核算原則

以營(yíng)利為目的的一般企業(yè)和公司都遵循這8（二）風(fēng)險(xiǎn)大量原則是指在可保風(fēng)險(xiǎn)的范圍內(nèi)，保險(xiǎn)人應(yīng)根據(jù)自身承保能力，努力承保盡可能多的風(fēng)險(xiǎn)單位。在保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中要遵循這一重要原則其原因主要表現(xiàn)在：1、它是大數(shù)法則的要求和穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)的需要2、它是降低保險(xiǎn)成本、提高經(jīng)濟(jì)效益及增強(qiáng)保險(xiǎn)人承保能力的需要。（二）風(fēng)險(xiǎn)大量原則是指在可保風(fēng)險(xiǎn)的范圍內(nèi)，保險(xiǎn)人應(yīng)根據(jù)自身9CH8保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)與管理5-1810（三）風(fēng)險(xiǎn)分散原則是指保險(xiǎn)人為保證經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定性，應(yīng)使風(fēng)險(xiǎn)分散的范圍盡可能擴(kuò)大。倘若保險(xiǎn)人承保的風(fēng)險(xiǎn)過于集中，一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故，就可能產(chǎn)生責(zé)任累積，使保險(xiǎn)人無法承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。宏觀層面的風(fēng)險(xiǎn)分散：使風(fēng)險(xiǎn)在地理范圍上分散；使風(fēng)險(xiǎn)在時(shí)間上分散；通過多種經(jīng)營(yíng)來實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)分散。（三）風(fēng)險(xiǎn)分散原則是指保險(xiǎn)人為保證經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定性，應(yīng)使風(fēng)險(xiǎn)分11微觀層面的風(fēng)險(xiǎn)分散：承保前分散：主要通過在承保時(shí)合理地劃分危險(xiǎn)單位，并且使每一個(gè)危險(xiǎn)單位都盡可能獨(dú)立來實(shí)現(xiàn)。常見的手段有：控制高額保險(xiǎn)、規(guī)定免賠額（率）、實(shí)行比例承保及規(guī)定按實(shí)際損失賠償。承保后分散：主要采取共同保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)兩種方法。其中再保險(xiǎn)是在時(shí)間上、空間上以及通過保險(xiǎn)金額的同類性實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)分散的理想辦法。微觀層面的風(fēng)險(xiǎn)分散：12CH8保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)與管理5-1813（四）風(fēng)險(xiǎn)選擇原則

風(fēng)險(xiǎn)選擇指保險(xiǎn)人按照一定標(biāo)準(zhǔn)對(duì)投保人和保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行審核評(píng)估，以排除不合格的投保人和保險(xiǎn)標(biāo)的，防止不可保風(fēng)險(xiǎn)的介入。風(fēng)險(xiǎn)選擇原則指保險(xiǎn)人在承保時(shí)，對(duì)投保人所投保的風(fēng)險(xiǎn)種類、風(fēng)險(xiǎn)程度和保險(xiǎn)金額等要有充分和準(zhǔn)確的認(rèn)識(shí)，并做出承?；蚓鼙；蛘哂袟l件承保的選擇。對(duì)風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)的選擇：只承?？杀ｏL(fēng)險(xiǎn)，預(yù)防道德風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)投保方的選擇：投保方是否具有保險(xiǎn)利益，是否有較高的道德水準(zhǔn)及是否符合投保條件如身體健康狀況等。在不同階段都可以進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)選擇：包括事前選擇、事中選擇、事后選擇等。（四）風(fēng)險(xiǎn)選擇原則風(fēng)險(xiǎn)選擇指保險(xiǎn)人按照一定標(biāo)準(zhǔn)對(duì)投保人和14事前選擇保險(xiǎn)人在承保前考慮是否接受投保（標(biāo)的物）事中選擇保險(xiǎn)合同生效后至合同到期前這段時(shí)間里對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的變化進(jìn)行研究和選擇，以決定是否變更保險(xiǎn)合同，如增加或減少保險(xiǎn)費(fèi)、擴(kuò)大或縮小保險(xiǎn)責(zé)任，是否中止或解除保險(xiǎn)合同。事后選擇對(duì)已發(fā)生的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行分析和研究，為以后的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)提供資料和經(jīng)驗(yàn)，使保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)保持動(dòng)態(tài)平衡。事前選擇15第二節(jié)保險(xiǎn)展業(yè)一、保險(xiǎn)展業(yè)的概念及必要性二、保險(xiǎn)展業(yè)的方式第二節(jié)保險(xiǎn)展業(yè)一、保險(xiǎn)展業(yè)的概念及必要性16一、保險(xiǎn)展業(yè)的概念及必要性（一）概念以保險(xiǎn)宣傳開道，廣泛組織和爭(zhēng)取保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的過程（二）必要性保險(xiǎn)商品的特殊性決定了保險(xiǎn)銷售和消費(fèi)的特殊性

大數(shù)法則要求承保風(fēng)險(xiǎn)具有大量性保險(xiǎn)展業(yè)是企業(yè)爭(zhēng)奪市場(chǎng)份額、提高經(jīng)濟(jì)效益的關(guān)鍵一、保險(xiǎn)展業(yè)的概念及必要性（一）概念17保險(xiǎn)展業(yè)流程客戶拜訪客戶服務(wù)客戶定位銷售面談拒絕處理促成保單送遞保險(xiǎn)展業(yè)流程客戶拜訪客戶服務(wù)客戶定位銷售面談拒絕處理促成保單18CH8保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)與管理5-1819CH8保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)與管理5-1820二、保險(xiǎn)展業(yè)的方式保險(xiǎn)展業(yè)的方式直接展業(yè)間接展業(yè)保險(xiǎn)代理人展業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人展業(yè)保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)銷售電話銷售郵寄銷售保險(xiǎn)專業(yè)代理保險(xiǎn)兼業(yè)代理個(gè)人保險(xiǎn)代理其他形式二、保險(xiǎn)展業(yè)的方式保險(xiǎn)展業(yè)直接展業(yè)間接展業(yè)保險(xiǎn)代理人保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)21（一）直接展業(yè)亦稱直銷制，是指保險(xiǎn)公司利用支付薪金的專職業(yè)務(wù)人員直接推銷保單，招攬業(yè)務(wù)。優(yōu)點(diǎn)（1）利用保險(xiǎn)公司的良好聲譽(yù)；（2）員工整體素質(zhì)比較高；（3）有效避免一些違規(guī)行為發(fā)生。弊端（1）固定成本比較高；（2）管理成本較高；（3）長(zhǎng)期培訓(xùn)增加成本。（一）直接展業(yè)亦稱直銷制，是指保險(xiǎn)公司利用支付薪金的專職業(yè)22我國(guó)保險(xiǎn)營(yíng)銷員1．基本情況截至2010年底，全國(guó)共有保險(xiǎn)營(yíng)銷員3297786人，比上季度末增加了5.14萬人。其中壽險(xiǎn)險(xiǎn)營(yíng)銷員2879040人，產(chǎn)險(xiǎn)營(yíng)銷員418746人。2．業(yè)務(wù)情況截至2010年底，保險(xiǎn)營(yíng)銷員實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入4682.08億元，同比增長(zhǎng)13.45%，占總保費(fèi)收入的32.29%。其中，實(shí)現(xiàn)人身險(xiǎn)保費(fèi)收入3587.52億元，實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入1094.56億元，分別占同期全國(guó)人身險(xiǎn)保費(fèi)和財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入的33.84%和28.10%。3．經(jīng)營(yíng)情況截至2010年底，保險(xiǎn)營(yíng)銷員實(shí)現(xiàn)傭金收入568.96億元，同比微降0.29%。其中，壽險(xiǎn)營(yíng)銷員傭金收入為471.48億元；產(chǎn)險(xiǎn)營(yíng)銷員傭金收入為97.48億元。我國(guó)保險(xiǎn)營(yíng)銷員1．基本情況23（二）保險(xiǎn)代理人展業(yè)

根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，向保險(xiǎn)人收取代理手續(xù)費(fèi)，并在保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的單位或者個(gè)人。在我國(guó)，保險(xiǎn)代理人分為專業(yè)保險(xiǎn)代理人、兼業(yè)保險(xiǎn)代理人和個(gè)人保險(xiǎn)代理人。三種代理人的代理權(quán)限不完全相同。一般包括：代理銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品、代理收取保費(fèi)、代理相關(guān)業(yè)務(wù)的損失勘查和理賠。（二）保險(xiǎn)代理人展業(yè)

根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，向保險(xiǎn)人收取代理手續(xù)24截至2010年底，全國(guó)共有保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)189877家，比上季度末減少9564家。截至2010年底，全國(guó)共有保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)189877家，比25截至2010年底，保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入5464.42億元，同比增長(zhǎng)22.50%；占全國(guó)總保費(fèi)收入的37.68%，同比下降2.37個(gè)百分點(diǎn)。截至2010年底，保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入5464.4226截至2010年底，保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)傭金收入283.45億元，同比增長(zhǎng)27.61%。截至2010年底，保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)傭金收入283.45億27（三）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人展業(yè)基于投保人的利益，為投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的單位。業(yè)務(wù)權(quán)限為投保人擬定投保方案，選擇保險(xiǎn)人，辦理保險(xiǎn)手續(xù)協(xié)助被保險(xiǎn)人或受益人進(jìn)行索賠為委托人提供防災(zāi)、防損或風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)管理咨詢服務(wù)中國(guó)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)（三）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人展業(yè)基于投保人的利益，為投保人與保險(xiǎn)人訂立保28我國(guó)保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)情況1．基本情況截至2010年底，全國(guó)共有保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)2550家，比上季度末增加4家。其中，保險(xiǎn)代理公司1853家，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司392家，保險(xiǎn)公估公司305家，分別占72.67%、15.37%和11.96%。全國(guó)保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)注冊(cè)資本達(dá)到90.80億元,同比增長(zhǎng)24.33％；總資產(chǎn)達(dá)到135.91億元，同比增長(zhǎng)26.77%。我國(guó)保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)情況1．基本情況292．業(yè)務(wù)情況截至2010年底，全國(guó)保險(xiǎn)代理公司和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入844.64億元，同比增長(zhǎng)47.27%；占全國(guó)總保費(fèi)收入5.82%，同比上升0.67個(gè)百分點(diǎn)。保險(xiǎn)代理公司實(shí)現(xiàn)代理保費(fèi)收入481.68億元，同比增長(zhǎng)46.50%；占全國(guó)總保費(fèi)收入的3.32%。從業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)來看，保險(xiǎn)代理公司實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入342.80億元，人身險(xiǎn)保費(fèi)收入138.88億元，分別占全部代理保費(fèi)收入的71.20%和28.80%。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入313.07億元，同比增長(zhǎng)27.96%，占全國(guó)總保費(fèi)收入的2.13%，比去年同期降低0.7個(gè)百分點(diǎn)。其中，實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入261.58億元，占全部經(jīng)紀(jì)保費(fèi)收入的86.20%，占同期全國(guó)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入的6.71%；實(shí)現(xiàn)人身險(xiǎn)保費(fèi)收入43.02億元，占全部經(jīng)紀(jì)保費(fèi)收入的11.50%，占全國(guó)人身險(xiǎn)保費(fèi)收入的0.41%。同時(shí)，實(shí)現(xiàn)再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)類經(jīng)紀(jì)保費(fèi)收入8.47億元。保險(xiǎn)公估公司實(shí)現(xiàn)評(píng)估估損金額195.41億元，同比減少12.52%。2．業(yè)務(wù)情況30

3．經(jīng)營(yíng)情況截至2010年底，保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)收入118.40億元，同比增長(zhǎng)32.69%；實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)8.15億元，同比增長(zhǎng)71.94%。保險(xiǎn)代理公司實(shí)現(xiàn)傭金收入63.09億元，同比增長(zhǎng)40.76%。其中，實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)傭金收入42.57億元，同比增長(zhǎng)70.14％，占全部代理傭金收入67.48%；實(shí)現(xiàn)人身險(xiǎn)傭金收入20.52億元，同比增長(zhǎng)50.33％，占全部代理傭金收入的31.52%。保險(xiǎn)代理公司實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)1.99億元，同比增長(zhǎng)134.12%。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司共實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)收入43.96億元，同比增長(zhǎng)32.81%。其中，實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)傭金收入34.10億元，同比增長(zhǎng)36.29%,占全部經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)收入的77.57%;實(shí)現(xiàn)人身險(xiǎn)傭金收入4.77億元，同比增長(zhǎng)25.53%，占經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)收入10.85%；實(shí)現(xiàn)再保險(xiǎn)傭金收入6332萬元、咨詢費(fèi)收入4.46億元，占經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)收入的10.15%。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)5.71億元，同比增長(zhǎng)62.22%。保險(xiǎn)公估公司實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)收入11.62億元，同比增長(zhǎng)2.74%。實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公估服務(wù)費(fèi)收入11.31億元，其中，機(jī)動(dòng)車輛險(xiǎn)6.31億元，占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公估服務(wù)費(fèi)的55.80%;企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)2.31億元，占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公估服務(wù)費(fèi)的20.42%；家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)315.71萬元，占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公估服務(wù)費(fèi)的0.28%；貨運(yùn)、船舶險(xiǎn)1.47億元，占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公估服務(wù)費(fèi)的13.00%；工程險(xiǎn)8070萬元，約占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公估服務(wù)費(fèi)7.14%，其他險(xiǎn)種占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公估服務(wù)費(fèi)的3.36%。人身險(xiǎn)公估服務(wù)費(fèi)收入約607.51萬元，其他收入1595.98萬元。保險(xiǎn)公估公司實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)0.45億元，同比增長(zhǎng)18.42%。3．經(jīng)營(yíng)情況31第三節(jié)保險(xiǎn)承保一、保險(xiǎn)承保的概念二、承保的程序三、承保的主要內(nèi)容第三節(jié)保險(xiǎn)承保一、保險(xiǎn)承保的概念32一、保險(xiǎn)承保的概念（一）保險(xiǎn)承保的含義簽訂保險(xiǎn)合同的過程保險(xiǎn)人對(duì)投保人所提出的投保申請(qǐng)經(jīng)過審核同意接受的合同行為廣義：包括業(yè)務(wù)接洽、協(xié)商、驗(yàn)險(xiǎn)、投保、核保、審核、接受業(yè)務(wù)、制單、收取保費(fèi)，到復(fù)核簽章、清分發(fā)送、歸檔保管等方面的全部過程。（二）保險(xiǎn)承保的基本要求擴(kuò)大承保面，保證業(yè)務(wù)數(shù)量保證承保質(zhì)量合理厘定費(fèi)率，保證履行保險(xiǎn)公司的權(quán)利與義務(wù)一、保險(xiǎn)承保的概念（一）保險(xiǎn)承保的含義33二、承保的程序接受投保單審核驗(yàn)險(xiǎn)接受業(yè)務(wù)繕制單證復(fù)核簽章，手續(xù)齊備二、承保的程序接受投保單34三、承保的主要內(nèi)容（一）核保保險(xiǎn)人對(duì)投保申請(qǐng)進(jìn)行審核，決定是否接受承保這一風(fēng)險(xiǎn)，并在接受承保風(fēng)險(xiǎn)的情況下，確定保險(xiǎn)費(fèi)率的過程。對(duì)投保人的審核：要嚴(yán)格審核投保人的法律資格，調(diào)查了解投保人的資信、品格、作風(fēng)等。對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的審核：主要審核投保標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)狀況，對(duì)那些風(fēng)險(xiǎn)大的標(biāo)的，保險(xiǎn)人可以拒絕承?；虿捎幂^高的保險(xiǎn)費(fèi)率。對(duì)投保金額的審核：盡量減少不足額保險(xiǎn)，力求避免超額保險(xiǎn)，爭(zhēng)取盡可能合理地確定保險(xiǎn)金額。三、承保的主要內(nèi)容（一）核保35保險(xiǎn)核保流程簡(jiǎn)圖客戶投保調(diào)查并審核是否符合投保規(guī)定如果是，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)可接受風(fēng)險(xiǎn)不可接受保險(xiǎn)開價(jià)通知客戶拒保否保險(xiǎn)核保流程簡(jiǎn)圖客戶投保調(diào)查并審核是否符合如果是，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)36CH8保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)與管理5-1837（二）承保控制道德風(fēng)險(xiǎn)的控制從保險(xiǎn)的角度來看，保險(xiǎn)人控制道德風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的有效方法就是將保險(xiǎn)金額控制在適當(dāng)?shù)念~度內(nèi)。1）控制保險(xiǎn)金額，避免高額保險(xiǎn)2）控制賠償程度（二）承?？刂频赖嘛L(fēng)險(xiǎn)的控制38心理風(fēng)險(xiǎn)的控制1）責(zé)任控制：保險(xiǎn)公司通過對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估，確定保險(xiǎn)責(zé)任范圍，通過制訂相應(yīng)的保險(xiǎn)條款，明確所承擔(dān)的賠償責(zé)任。2）規(guī)定免配額3）續(xù)保優(yōu)惠4）其他優(yōu)惠心理風(fēng)險(xiǎn)的控制39（三）承保的處理結(jié)果承保決策正常承保附加條件承保提高保險(xiǎn)費(fèi)率減少保險(xiǎn)金額提高免賠額拒保其他條件（三）承保的處理結(jié)果承保決策正常承保附加條件承保提高保險(xiǎn)費(fèi)率40第四節(jié)保險(xiǎn)理賠一、保險(xiǎn)理賠概述二、保險(xiǎn)理賠的時(shí)效三、保險(xiǎn)理賠的程序第四節(jié)保險(xiǎn)理賠41一、保險(xiǎn)理賠概述（一）保險(xiǎn)理賠的含義保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事故后，根據(jù)保險(xiǎn)合同的規(guī)定，對(duì)被保險(xiǎn)人或受益人提出的索賠請(qǐng)求進(jìn)行處理的行為。保險(xiǎn)理賠的機(jī)構(gòu)保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)理賠代理人（中介）一、保險(xiǎn)理賠概述（一）保險(xiǎn)理賠的含義42保險(xiǎn)理賠的意義使被保險(xiǎn)人或受益人及時(shí)得到賠付，使保險(xiǎn)的職能和作用得以充分發(fā)揮使承保業(yè)務(wù)質(zhì)量得到檢驗(yàn)，并從中發(fā)現(xiàn)防災(zāi)防損工作中可能存在的問題和漏洞，從而為提高承保業(yè)務(wù)質(zhì)量，加強(qiáng)防災(zāi)防損工作提供可靠依據(jù)提高保險(xiǎn)企業(yè)的聲譽(yù)，擴(kuò)大在社會(huì)上的影響，促進(jìn)保險(xiǎn)展業(yè)。

保險(xiǎn)理賠的意義使被保險(xiǎn)人或受益人及時(shí)得到賠付，使保險(xiǎn)的職能和43CH8保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)與管理5-1844（二）保險(xiǎn)理賠的原則信用原則要嚴(yán)格按照保險(xiǎn)合同中的條款來理賠實(shí)事求是原則實(shí)事求是地按照具體情況，恰當(dāng)運(yùn)用條款處理具體問題，做到合情合理主動(dòng)、迅速、準(zhǔn)確、合理原則“準(zhǔn)確”是核心

（二）保險(xiǎn)理賠的原則信用原則45（三）保險(xiǎn)理賠的時(shí)效新《保險(xiǎn)法》規(guī)定：第二十一條投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人知道保險(xiǎn)事故發(fā)生后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人。故意或者因重大過失未及時(shí)通知，致使保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等難以確定的，保險(xiǎn)人對(duì)無法確定的部分，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但保險(xiǎn)人通過其他途徑已經(jīng)及時(shí)知道或者應(yīng)當(dāng)及時(shí)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生的除外。

第二十二條保險(xiǎn)事故發(fā)生后，按照保險(xiǎn)合同請(qǐng)求保險(xiǎn)人賠償或者給付保險(xiǎn)金時(shí)，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人提供其所能提供的與確認(rèn)保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料。

保險(xiǎn)人按照合同的約定，認(rèn)為有關(guān)的證明和資料不完整的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)一次性通知投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人補(bǔ)充提供。（三）保險(xiǎn)理賠的時(shí)效新《保險(xiǎn)法》規(guī)定：46第二十三條保險(xiǎn)人收到被保險(xiǎn)人或者受益人的賠償或者給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)作出核定;情形復(fù)雜的，應(yīng)當(dāng)在三十日內(nèi)作出核定，但合同另有約定的除外。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將核定結(jié)果通知被保險(xiǎn)人或者受益人;對(duì)屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，在與被保險(xiǎn)人或者受益人達(dá)成賠償或者給付保險(xiǎn)金的協(xié)議后十日內(nèi)，履行賠償或者給付保險(xiǎn)金義務(wù)。保險(xiǎn)合同對(duì)賠償或者給付保險(xiǎn)金的期限有約定的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照約定履行賠償或者給付保險(xiǎn)金義務(wù)。

保險(xiǎn)人未及時(shí)履行前款規(guī)定義務(wù)的，除支付保險(xiǎn)金外，應(yīng)當(dāng)賠償被保險(xiǎn)人或者受益人因此受到的損失。

任何單位和個(gè)人不得非法干預(yù)保險(xiǎn)人履行賠償或者給付保險(xiǎn)金的義務(wù)，也不得限制被保險(xiǎn)人或者受益人取得保險(xiǎn)金的權(quán)利。

第二十三條保險(xiǎn)人收到被保險(xiǎn)人或者受益人的賠償或者給付保險(xiǎn)金47第二十四條保險(xiǎn)人依照本法第二十三條的規(guī)定作出核定后，對(duì)不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)自作出核定之日起三日內(nèi)向被保險(xiǎn)人或者受益人發(fā)出拒絕賠償或者拒絕給付保險(xiǎn)金通知書，并說明理由。

第二十五條保險(xiǎn)人自收到賠償或者給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求和有關(guān)證明、資料之日起六十日內(nèi)，對(duì)其賠償或者給付保險(xiǎn)金的數(shù)額不能確定的，應(yīng)當(dāng)根據(jù)已有證明和資料可以確定的數(shù)額先予支付;保險(xiǎn)人最終確定賠償或者給付保險(xiǎn)金的數(shù)額后，應(yīng)當(dāng)支付相應(yīng)的差額。

第二十六條人壽保險(xiǎn)以外的其他保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人或者受益人，向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償或者給付保險(xiǎn)金的訴訟時(shí)效期間為二年，自其知道或者應(yīng)當(dāng)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起計(jì)算。

人壽保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人或者受益人向保險(xiǎn)人請(qǐng)求給付保險(xiǎn)金的訴訟時(shí)效期間為五年，自其知道或者應(yīng)當(dāng)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起計(jì)算。第二十四條保險(xiǎn)人依照本法第二十三條的規(guī)定作出核定后，對(duì)不屬48（四）保險(xiǎn)理賠的程序1.受理通知被保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)事故，被保險(xiǎn)人要立即通知保險(xiǎn)公司發(fā)出損失通知書通常有時(shí)限要求損失通知的方式：書面形式&口頭形式（四）保險(xiǎn)理賠的程序1.受理通知492.審核保險(xiǎn)責(zé)任保單有效性保單有效期、責(zé)任范圍、告知等義務(wù)履行近因分析損失是否由承保風(fēng)險(xiǎn)所致、是否承保標(biāo)的索賠資格是否有保險(xiǎn)利益、是否為合同指定或是繼承單證有效性繳費(fèi)憑證、身份證、死亡或傷殘證明、損失證明等2.審核保險(xiǎn)責(zé)任保單有效性503.進(jìn)行損失調(diào)查進(jìn)行損失調(diào)查分析損失原因確定損失程度認(rèn)定被保險(xiǎn)人的求償權(quán)利3.進(jìn)行損失調(diào)查進(jìn)行損失調(diào)查分析損失原因確定損失程度認(rèn)定被保514.賠付結(jié)案賠付結(jié)案有爭(zhēng)議無爭(zhēng)議協(xié)商仲裁訴訟10日內(nèi)支付資料歸檔代位追償60日內(nèi)支付最低確定額損余處理4.賠付結(jié)案賠付有爭(zhēng)議無爭(zhēng)議協(xié)商仲裁訴訟10日內(nèi)資料代位652第五節(jié)保險(xiǎn)投資一、保險(xiǎn)投資概述二、保險(xiǎn)投資的資金的來源三、保險(xiǎn)投資的原則及形式四、保險(xiǎn)投資的組織模式第五節(jié)保險(xiǎn)投資一、保險(xiǎn)投資概述53一、保險(xiǎn)投資概述（一）保險(xiǎn)投資的概念保險(xiǎn)公司為為擴(kuò)充保險(xiǎn)補(bǔ)償能力，分享社會(huì)平均利潤(rùn)而利用所籌集的保險(xiǎn)資金在資本市場(chǎng)進(jìn)行有償營(yíng)運(yùn)。（二）保險(xiǎn)投資的可能性保險(xiǎn)基金具有三個(gè)明顯的特征使保險(xiǎn)投資成為可能負(fù)債性收付的時(shí)間差償付的有條件性一、保險(xiǎn)投資概述（一）保險(xiǎn)投資的概念54（三）保險(xiǎn)投資的意義降低保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格，增強(qiáng)保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)力促進(jìn)金融市場(chǎng)的健康發(fā)展增加社會(huì)資金的供應(yīng)量，促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展（三）保險(xiǎn)投資的意義降低保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格，增強(qiáng)保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)力55二、保險(xiǎn)資金的來源權(quán)益資產(chǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金：保險(xiǎn)公司為保障被保險(xiǎn)人的利益，從收取的保費(fèi)中提留的資金其他資金二、保險(xiǎn)資金的來源權(quán)益資產(chǎn)56（一）權(quán)益資產(chǎn)資本金、公積金、公益金和未分配利潤(rùn)等保險(xiǎn)公司自有資金。P277資本金是公司的開業(yè)資金，也是備用資金，沒有特定的責(zé)任對(duì)應(yīng)，只有在發(fā)生特大自然災(zāi)害事故或經(jīng)營(yíng)不善以致償付能力不足時(shí)才需動(dòng)用。保險(xiǎn)人應(yīng)將其實(shí)收資本金的一定比例繳存保證金。（一）權(quán)益資產(chǎn)資本金、公積金、公益金和未分配利潤(rùn)等保險(xiǎn)公司57（二）責(zé)任準(zhǔn)備金

非壽險(xiǎn)準(zhǔn)備金及其計(jì)提1.賠款準(zhǔn)備金衡量保險(xiǎn)人某一時(shí)期內(nèi)應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任及理賠費(fèi)用的估計(jì)金額。計(jì)提原因：在保險(xiǎn)公司會(huì)計(jì)年度內(nèi)發(fā)生的賠案中，總有一部分未能在當(dāng)年決算結(jié)案。如：1）未決賠案：被保險(xiǎn)人已經(jīng)提出索賠，但被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人之間尚未對(duì)這些案件是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍以內(nèi)、保險(xiǎn)賠付額應(yīng)當(dāng)為多少等事項(xiàng)達(dá)成協(xié)議2）已決為付賠案：保險(xiǎn)人對(duì)索賠案件已經(jīng)理算完畢，應(yīng)賠付金額也已經(jīng)確定單尚未支付3）已發(fā)生未報(bào)告賠案：保險(xiǎn)事故已經(jīng)發(fā)生但尚未報(bào)告。（二）責(zé)任準(zhǔn)備金

非壽險(xiǎn)準(zhǔn)備金及其計(jì)提58賠款準(zhǔn)備金的計(jì)提方法個(gè)案估計(jì)法：通過檢查賠付案件登記表，就尚未解決的案件逐筆估計(jì)其所需要的賠償金，加上少數(shù)尚未報(bào)告的賠付案件的估計(jì)金額，即為應(yīng)提取的賠款準(zhǔn)備金。平均值法：根據(jù)以往的損失數(shù)據(jù)計(jì)算出各類賠付案件的平均值，并根據(jù)變動(dòng)趨勢(shì)加于調(diào)整，再將平均值乘以已報(bào)告賠案數(shù)目就能得出未決賠款額賠付率法：選擇某一時(shí)期的賠付率來估計(jì)某類業(yè)務(wù)的最終賠付數(shù)額，從估計(jì)得最終賠付額中扣除已支付的賠款和理算費(fèi)用，即為未決賠款額。賠款準(zhǔn)備金的計(jì)提方法個(gè)案估計(jì)法：通過檢查賠付案件登記表，就尚592.未到期責(zé)任準(zhǔn)備金保險(xiǎn)公司在年終會(huì)計(jì)決算時(shí)，把屬于未到期責(zé)任部分的保費(fèi)提存出來，用做將來賠償準(zhǔn)備的基金。計(jì)提原因：1）保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)合同的剩余期限負(fù)有承保責(zé)任2）當(dāng)保險(xiǎn)合同在到期前依法被解除時(shí)，其未到期部分的保費(fèi)應(yīng)退還投保人。2.未到期責(zé)任準(zhǔn)備金保險(xiǎn)公司在年終會(huì)計(jì)決算時(shí)，把屬于未到期60三、保險(xiǎn)投資的原則及形式保險(xiǎn)投資的原則安全性原則流動(dòng)性原則收益性原則保險(xiǎn)基金是一種負(fù)債支付的不確定性投資收益是重要的利潤(rùn)來源三、保險(xiǎn)投資的原則及形式保險(xiǎn)投資的原則安全性原則流動(dòng)性原則收61CH8保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)與管理5-1862證券投資基金存款債券其他投資貸款不動(dòng)產(chǎn)股票保險(xiǎn)資金運(yùn)用形式證券投資基金存款債券其他投資貸款不動(dòng)產(chǎn)股票保險(xiǎn)資金63CH8保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)與管理5-1864CH8保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)與管理5-1865CH8保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)與管理5-1866四、保險(xiǎn)投資的組織模式（一）保險(xiǎn)投資的組織模式專業(yè)化控股投資模式投資子公司分別接受產(chǎn)險(xiǎn)子公司和壽險(xiǎn)子公司的委托進(jìn)行保險(xiǎn)投資活動(dòng)。優(yōu)點(diǎn)：能有效防范投資風(fēng)險(xiǎn)，在投資經(jīng)營(yíng)方面透明度高，對(duì)市場(chǎng)變化的反應(yīng)快，資金進(jìn)出速度高缺點(diǎn)：保險(xiǎn)公司與投資公司之間的關(guān)系顯得較為松散四、保險(xiǎn)投資的組織模式（一）保險(xiǎn)投資的組織模式67內(nèi)設(shè)投資部門投資模式在公司內(nèi)設(shè)投資管理部門，具體負(fù)責(zé)本公司保險(xiǎn)投資活動(dòng)優(yōu)點(diǎn)：節(jié)約成本缺點(diǎn)：容易產(chǎn)生內(nèi)部黑箱作業(yè)，風(fēng)險(xiǎn)較大

外部委托投資模式將保險(xiǎn)資金委托外部專業(yè)投資公司進(jìn)行管理優(yōu)點(diǎn)：使保公司能夠集中精力開拓保險(xiǎn)業(yè)務(wù)缺點(diǎn)：風(fēng)險(xiǎn)很大，容易使其他行業(yè)、其他性質(zhì)的風(fēng)險(xiǎn)波及到保險(xiǎn)公司內(nèi)設(shè)投資部門投資模式68（二）保險(xiǎn)投資組織模式的選擇發(fā)達(dá)國(guó)家多采用專業(yè)化控股投資組織模式（二）保險(xiǎn)投資組織模式的選擇發(fā)達(dá)國(guó)家多采用專業(yè)化控股投資組織69CH8保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)與管理5-1870CH8保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)與管理5-1871CH8保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)與管理5-1872第九章保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)與管理學(xué)習(xí)目的了解保險(xiǎn)公司的主要業(yè)務(wù)流程掌握承保責(zé)任的控制與理賠等實(shí)務(wù)內(nèi)容了解保險(xiǎn)投資的原則及保險(xiǎn)投資方法運(yùn)用第九章保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)與管理學(xué)習(xí)目的73CH8保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)與管理5-1874第九章保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)與管理第一節(jié)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的特征與原則第二節(jié)保險(xiǎn)展業(yè)第三節(jié)保險(xiǎn)承保第四節(jié)保險(xiǎn)理賠第五節(jié)保險(xiǎn)投資第九章保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)與管理第一節(jié)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的特征與原則75第一節(jié)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的特征與原則一、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的特征二、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的原則第一節(jié)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的特征與原則一、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的特征76一、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的特征

保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)是一種特殊的勞務(wù)活動(dòng)：保險(xiǎn)有特定的經(jīng)營(yíng)對(duì)象（特殊的無形商品），有科學(xué)的數(shù)理基礎(chǔ)，提供特殊的風(fēng)險(xiǎn)保障。保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)具有負(fù)債性：保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)是通過收取保險(xiǎn)費(fèi)來建立保險(xiǎn)基金，其經(jīng)營(yíng)資產(chǎn)的絕大部分也因此而來，實(shí)際上是其對(duì)被保險(xiǎn)人未來賠付的負(fù)債。保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)成本和利潤(rùn)的計(jì)算具有特殊性：一般商品的成本和利潤(rùn)可以準(zhǔn)確預(yù)算，但是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中，保險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)依據(jù)的是以往的損失經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)，與未來的實(shí)際損失數(shù)據(jù)不可避免地存在誤差，造成保險(xiǎn)企業(yè)的利潤(rùn)波動(dòng)比較大。一、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的特征保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)是一種特殊的勞務(wù)活動(dòng)：保77投資在保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中占有重要地位：保險(xiǎn)費(fèi)收取與保險(xiǎn)金賠付之間往往在時(shí)間上相隔比較久，保險(xiǎn)公司就必須重視保險(xiǎn)投資，以避免保險(xiǎn)基金的閑置，并通過保值、增值來增強(qiáng)保險(xiǎn)公司的償付能力，增強(qiáng)保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)能力，減輕投保人的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)具有分散性和廣泛性：保險(xiǎn)業(yè)務(wù)涉及到各行各業(yè)各個(gè)領(lǐng)域，這也是保險(xiǎn)公司自身經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)分散的內(nèi)在需要。投資在保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中占有重要地位：保險(xiǎn)費(fèi)收取與保險(xiǎn)金賠付之間往往78二、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的原則

保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，雖然也屬于商品經(jīng)營(yíng)，但又不同于其他商品經(jīng)營(yíng)，有其自身經(jīng)營(yíng)特性。因此，保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)除了應(yīng)貫徹經(jīng)濟(jì)核算原則、隨行就市原則、薄利多銷原則等一般商品經(jīng)營(yíng)原則外，還應(yīng)遵循特殊經(jīng)營(yíng)原則，即風(fēng)險(xiǎn)大量原則、風(fēng)險(xiǎn)選擇原則以及風(fēng)險(xiǎn)分散原則。

二、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的原則保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，雖然也屬于商品經(jīng)營(yíng)，但又79（一）經(jīng)濟(jì)核算原則

以營(yíng)利為目的的一般企業(yè)和公司都遵循這一原則。實(shí)行經(jīng)濟(jì)核算有以下作用：促使保險(xiǎn)公司全面加強(qiáng)經(jīng)營(yíng)管理，提高經(jīng)濟(jì)效益，增強(qiáng)保險(xiǎn)償付能力；促使保險(xiǎn)公司壓縮各項(xiàng)費(fèi)用支出，節(jié)約保險(xiǎn)成本，提高利潤(rùn)水平。保險(xiǎn)企業(yè)的經(jīng)濟(jì)核算是通過財(cái)務(wù)管理具體實(shí)施的。保險(xiǎn)企業(yè)財(cái)務(wù)管理的目標(biāo)加強(qiáng)銷售力度，追求盡可能多的保費(fèi)收入；加強(qiáng)成本管理，追求盡可能多的利潤(rùn)；加強(qiáng)資金運(yùn)用，追求盡可能多的投資收益。保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)濟(jì)核算的內(nèi)容資本金管理。對(duì)籌集資本金的方式、數(shù)量、期限、責(zé)任，以及資本金的運(yùn)營(yíng)進(jìn)行管理。負(fù)債管理。保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的負(fù)債管理要遵循成本控制、量力而行、結(jié)構(gòu)合理的原則來進(jìn)行。對(duì)各種保費(fèi)、儲(chǔ)金、借款、應(yīng)付與預(yù)收款等進(jìn)行管理。（一）經(jīng)濟(jì)核算原則

以營(yíng)利為目的的一般企業(yè)和公司都遵循這80（二）風(fēng)險(xiǎn)大量原則是指在可保風(fēng)險(xiǎn)的范圍內(nèi)，保險(xiǎn)人應(yīng)根據(jù)自身承保能力，努力承保盡可能多的風(fēng)險(xiǎn)單位。在保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中要遵循這一重要原則其原因主要表現(xiàn)在：1、它是大數(shù)法則的要求和穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)的需要2、它是降低保險(xiǎn)成本、提高經(jīng)濟(jì)效益及增強(qiáng)保險(xiǎn)人承保能力的需要。（二）風(fēng)險(xiǎn)大量原則是指在可保風(fēng)險(xiǎn)的范圍內(nèi)，保險(xiǎn)人應(yīng)根據(jù)自身81CH8保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)與管理5-1882（三）風(fēng)險(xiǎn)分散原則是指保險(xiǎn)人為保證經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定性，應(yīng)使風(fēng)險(xiǎn)分散的范圍盡可能擴(kuò)大。倘若保險(xiǎn)人承保的風(fēng)險(xiǎn)過于集中，一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故，就可能產(chǎn)生責(zé)任累積，使保險(xiǎn)人無法承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。宏觀層面的風(fēng)險(xiǎn)分散：使風(fēng)險(xiǎn)在地理范圍上分散；使風(fēng)險(xiǎn)在時(shí)間上分散；通過多種經(jīng)營(yíng)來實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)分散。（三）風(fēng)險(xiǎn)分散原則是指保險(xiǎn)人為保證經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定性，應(yīng)使風(fēng)險(xiǎn)分83微觀層面的風(fēng)險(xiǎn)分散：承保前分散：主要通過在承保時(shí)合理地劃分危險(xiǎn)單位，并且使每一個(gè)危險(xiǎn)單位都盡可能獨(dú)立來實(shí)現(xiàn)。常見的手段有：控制高額保險(xiǎn)、規(guī)定免賠額（率）、實(shí)行比例承保及規(guī)定按實(shí)際損失賠償。承保后分散：主要采取共同保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)兩種方法。其中再保險(xiǎn)是在時(shí)間上、空間上以及通過保險(xiǎn)金額的同類性實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)分散的理想辦法。微觀層面的風(fēng)險(xiǎn)分散：84CH8保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)與管理5-1885（四）風(fēng)險(xiǎn)選擇原則

風(fēng)險(xiǎn)選擇指保險(xiǎn)人按照一定標(biāo)準(zhǔn)對(duì)投保人和保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行審核評(píng)估，以排除不合格的投保人和保險(xiǎn)標(biāo)的，防止不可保風(fēng)險(xiǎn)的介入。風(fēng)險(xiǎn)選擇原則指保險(xiǎn)人在承保時(shí)，對(duì)投保人所投保的風(fēng)險(xiǎn)種類、風(fēng)險(xiǎn)程度和保險(xiǎn)金額等要有充分和準(zhǔn)確的認(rèn)識(shí)，并做出承保或拒?；蛘哂袟l件承保的選擇。對(duì)風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)的選擇：只承?？杀ｏL(fēng)險(xiǎn)，預(yù)防道德風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)投保方的選擇：投保方是否具有保險(xiǎn)利益，是否有較高的道德水準(zhǔn)及是否符合投保條件如身體健康狀況等。在不同階段都可以進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)選擇：包括事前選擇、事中選擇、事后選擇等。（四）風(fēng)險(xiǎn)選擇原則風(fēng)險(xiǎn)選擇指保險(xiǎn)人按照一定標(biāo)準(zhǔn)對(duì)投保人和86事前選擇保險(xiǎn)人在承保前考慮是否接受投保（標(biāo)的物）事中選擇保險(xiǎn)合同生效后至合同到期前這段時(shí)間里對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的變化進(jìn)行研究和選擇，以決定是否變更保險(xiǎn)合同，如增加或減少保險(xiǎn)費(fèi)、擴(kuò)大或縮小保險(xiǎn)責(zé)任，是否中止或解除保險(xiǎn)合同。事后選擇對(duì)已發(fā)生的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行分析和研究，為以后的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)提供資料和經(jīng)驗(yàn)，使保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)保持動(dòng)態(tài)平衡。事前選擇87第二節(jié)保險(xiǎn)展業(yè)一、保險(xiǎn)展業(yè)的概念及必要性二、保險(xiǎn)展業(yè)的方式第二節(jié)保險(xiǎn)展業(yè)一、保險(xiǎn)展業(yè)的概念及必要性88一、保險(xiǎn)展業(yè)的概念及必要性（一）概念以保險(xiǎn)宣傳開道，廣泛組織和爭(zhēng)取保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的過程（二）必要性保險(xiǎn)商品的特殊性決定了保險(xiǎn)銷售和消費(fèi)的特殊性

大數(shù)法則要求承保風(fēng)險(xiǎn)具有大量性保險(xiǎn)展業(yè)是企業(yè)爭(zhēng)奪市場(chǎng)份額、提高經(jīng)濟(jì)效益的關(guān)鍵一、保險(xiǎn)展業(yè)的概念及必要性（一）概念89保險(xiǎn)展業(yè)流程客戶拜訪客戶服務(wù)客戶定位銷售面談拒絕處理促成保單送遞保險(xiǎn)展業(yè)流程客戶拜訪客戶服務(wù)客戶定位銷售面談拒絕處理促成保單90CH8保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)與管理5-1891CH8保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)與管理5-1892二、保險(xiǎn)展業(yè)的方式保險(xiǎn)展業(yè)的方式直接展業(yè)間接展業(yè)保險(xiǎn)代理人展業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人展業(yè)保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)銷售電話銷售郵寄銷售保險(xiǎn)專業(yè)代理保險(xiǎn)兼業(yè)代理個(gè)人保險(xiǎn)代理其他形式二、保險(xiǎn)展業(yè)的方式保險(xiǎn)展業(yè)直接展業(yè)間接展業(yè)保險(xiǎn)代理人保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)93（一）直接展業(yè)亦稱直銷制，是指保險(xiǎn)公司利用支付薪金的專職業(yè)務(wù)人員直接推銷保單，招攬業(yè)務(wù)。優(yōu)點(diǎn)（1）利用保險(xiǎn)公司的良好聲譽(yù)；（2）員工整體素質(zhì)比較高；（3）有效避免一些違規(guī)行為發(fā)生。弊端（1）固定成本比較高；（2）管理成本較高；（3）長(zhǎng)期培訓(xùn)增加成本。（一）直接展業(yè)亦稱直銷制，是指保險(xiǎn)公司利用支付薪金的專職業(yè)94我國(guó)保險(xiǎn)營(yíng)銷員1．基本情況截至2010年底，全國(guó)共有保險(xiǎn)營(yíng)銷員3297786人，比上季度末增加了5.14萬人。其中壽險(xiǎn)險(xiǎn)營(yíng)銷員2879040人，產(chǎn)險(xiǎn)營(yíng)銷員418746人。2．業(yè)務(wù)情況截至2010年底，保險(xiǎn)營(yíng)銷員實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入4682.08億元，同比增長(zhǎng)13.45%，占總保費(fèi)收入的32.29%。其中，實(shí)現(xiàn)人身險(xiǎn)保費(fèi)收入3587.52億元，實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入1094.56億元，分別占同期全國(guó)人身險(xiǎn)保費(fèi)和財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入的33.84%和28.10%。3．經(jīng)營(yíng)情況截至2010年底，保險(xiǎn)營(yíng)銷員實(shí)現(xiàn)傭金收入568.96億元，同比微降0.29%。其中，壽險(xiǎn)營(yíng)銷員傭金收入為471.48億元；產(chǎn)險(xiǎn)營(yíng)銷員傭金收入為97.48億元。我國(guó)保險(xiǎn)營(yíng)銷員1．基本情況95（二）保險(xiǎn)代理人展業(yè)

根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，向保險(xiǎn)人收取代理手續(xù)費(fèi)，并在保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的單位或者個(gè)人。在我國(guó)，保險(xiǎn)代理人分為專業(yè)保險(xiǎn)代理人、兼業(yè)保險(xiǎn)代理人和個(gè)人保險(xiǎn)代理人。三種代理人的代理權(quán)限不完全相同。一般包括：代理銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品、代理收取保費(fèi)、代理相關(guān)業(yè)務(wù)的損失勘查和理賠。（二）保險(xiǎn)代理人展業(yè)

根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，向保險(xiǎn)人收取代理手續(xù)96截至2010年底，全國(guó)共有保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)189877家，比上季度末減少9564家。截至2010年底，全國(guó)共有保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)189877家，比97截至2010年底，保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入5464.42億元，同比增長(zhǎng)22.50%；占全國(guó)總保費(fèi)收入的37.68%，同比下降2.37個(gè)百分點(diǎn)。截至2010年底，保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入5464.4298截至2010年底，保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)傭金收入283.45億元，同比增長(zhǎng)27.61%。截至2010年底，保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)傭金收入283.45億99（三）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人展業(yè)基于投保人的利益，為投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的單位。業(yè)務(wù)權(quán)限為投保人擬定投保方案，選擇保險(xiǎn)人，辦理保險(xiǎn)手續(xù)協(xié)助被保險(xiǎn)人或受益人進(jìn)行索賠為委托人提供防災(zāi)、防損或風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)管理咨詢服務(wù)中國(guó)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)（三）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人展業(yè)基于投保人的利益，為投保人與保險(xiǎn)人訂立保100我國(guó)保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)情況1．基本情況截至2010年底，全國(guó)共有保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)2550家，比上季度末增加4家。其中，保險(xiǎn)代理公司1853家，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司392家，保險(xiǎn)公估公司305家，分別占72.67%、15.37%和11.96%。全國(guó)保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)注冊(cè)資本達(dá)到90.80億元,同比增長(zhǎng)24.33％；總資產(chǎn)達(dá)到135.91億元，同比增長(zhǎng)26.77%。我國(guó)保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)情況1．基本情況1012．業(yè)務(wù)情況截至2010年底，全國(guó)保險(xiǎn)代理公司和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入844.64億元，同比增長(zhǎng)47.27%；占全國(guó)總保費(fèi)收入5.82%，同比上升0.67個(gè)百分點(diǎn)。保險(xiǎn)代理公司實(shí)現(xiàn)代理保費(fèi)收入481.68億元，同比增長(zhǎng)46.50%；占全國(guó)總保費(fèi)收入的3.32%。從業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)來看，保險(xiǎn)代理公司實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入342.80億元，人身險(xiǎn)保費(fèi)收入138.88億元，分別占全部代理保費(fèi)收入的71.20%和28.80%。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入313.07億元，同比增長(zhǎng)27.96%，占全國(guó)總保費(fèi)收入的2.13%，比去年同期降低0.7個(gè)百分點(diǎn)。其中，實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入261.58億元，占全部經(jīng)紀(jì)保費(fèi)收入的86.20%，占同期全國(guó)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入的6.71%；實(shí)現(xiàn)人身險(xiǎn)保費(fèi)收入43.02億元，占全部經(jīng)紀(jì)保費(fèi)收入的11.50%，占全國(guó)人身險(xiǎn)保費(fèi)收入的0.41%。同時(shí)，實(shí)現(xiàn)再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)類經(jīng)紀(jì)保費(fèi)收入8.47億元。保險(xiǎn)公估公司實(shí)現(xiàn)評(píng)估估損金額195.41億元，同比減少12.52%。2．業(yè)務(wù)情況102

3．經(jīng)營(yíng)情況截至2010年底，保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)收入118.40億元，同比增長(zhǎng)32.69%；實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)8.15億元，同比增長(zhǎng)71.94%。保險(xiǎn)代理公司實(shí)現(xiàn)傭金收入63.09億元，同比增長(zhǎng)40.76%。其中，實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)傭金收入42.57億元，同比增長(zhǎng)70.14％，占全部代理傭金收入67.48%；實(shí)現(xiàn)人身險(xiǎn)傭金收入20.52億元，同比增長(zhǎng)50.33％，占全部代理傭金收入的31.52%。保險(xiǎn)代理公司實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)1.99億元，同比增長(zhǎng)134.12%。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司共實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)收入43.96億元，同比增長(zhǎng)32.81%。其中，實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)傭金收入34.10億元，同比增長(zhǎng)36.29%,占全部經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)收入的77.57%;實(shí)現(xiàn)人身險(xiǎn)傭金收入4.77億元，同比增長(zhǎng)25.53%，占經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)收入10.85%；實(shí)現(xiàn)再保險(xiǎn)傭金收入6332萬元、咨詢費(fèi)收入4.46億元，占經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)收入的10.15%。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)5.71億元，同比增長(zhǎng)62.22%。保險(xiǎn)公估公司實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)收入11.62億元，同比增長(zhǎng)2.74%。實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公估服務(wù)費(fèi)收入11.31億元，其中，機(jī)動(dòng)車輛險(xiǎn)6.31億元，占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公估服務(wù)費(fèi)的55.80%;企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)2.31億元，占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公估服務(wù)費(fèi)的20.42%；家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)315.71萬元，占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公估服務(wù)費(fèi)的0.28%；貨運(yùn)、船舶險(xiǎn)1.47億元，占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公估服務(wù)費(fèi)的13.00%；工程險(xiǎn)8070萬元，約占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公估服務(wù)費(fèi)7.14%，其他險(xiǎn)種占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公估服務(wù)費(fèi)的3.36%。人身險(xiǎn)公估服務(wù)費(fèi)收入約607.51萬元，其他收入1595.98萬元。保險(xiǎn)公估公司實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)0.45億元，同比增長(zhǎng)18.42%。3．經(jīng)營(yíng)情況103第三節(jié)保險(xiǎn)承保一、保險(xiǎn)承保的概念二、承保的程序三、承保的主要內(nèi)容第三節(jié)保險(xiǎn)承保一、保險(xiǎn)承保的概念104一、保險(xiǎn)承保的概念（一）保險(xiǎn)承保的含義簽訂保險(xiǎn)合同的過程保險(xiǎn)人對(duì)投保人所提出的投保申請(qǐng)經(jīng)過審核同意接受的合同行為廣義：包括業(yè)務(wù)接洽、協(xié)商、驗(yàn)險(xiǎn)、投保、核保、審核、接受業(yè)務(wù)、制單、收取保費(fèi)，到復(fù)核簽章、清分發(fā)送、歸檔保管等方面的全部過程。（二）保險(xiǎn)承保的基本要求擴(kuò)大承保面，保證業(yè)務(wù)數(shù)量保證承保質(zhì)量合理厘定費(fèi)率，保證履行保險(xiǎn)公司的權(quán)利與義務(wù)一、保險(xiǎn)承保的概念（一）保險(xiǎn)承保的含義105二、承保的程序接受投保單審核驗(yàn)險(xiǎn)接受業(yè)務(wù)繕制單證復(fù)核簽章，手續(xù)齊備二、承保的程序接受投保單106三、承保的主要內(nèi)容（一）核保保險(xiǎn)人對(duì)投保申請(qǐng)進(jìn)行審核，決定是否接受承保這一風(fēng)險(xiǎn)，并在接受承保風(fēng)險(xiǎn)的情況下，確定保險(xiǎn)費(fèi)率的過程。對(duì)投保人的審核：要嚴(yán)格審核投保人的法律資格，調(diào)查了解投保人的資信、品格、作風(fēng)等。對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的審核：主要審核投保標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)狀況，對(duì)那些風(fēng)險(xiǎn)大的標(biāo)的，保險(xiǎn)人可以拒絕承保或采用較高的保險(xiǎn)費(fèi)率。對(duì)投保金額的審核：盡量減少不足額保險(xiǎn)，力求避免超額保險(xiǎn)，爭(zhēng)取盡可能合理地確定保險(xiǎn)金額。三、承保的主要內(nèi)容（一）核保107保險(xiǎn)核保流程簡(jiǎn)圖客戶投保調(diào)查并審核是否符合投保規(guī)定如果是，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)可接受風(fēng)險(xiǎn)不可接受保險(xiǎn)開價(jià)通知客戶拒保否保險(xiǎn)核保流程簡(jiǎn)圖客戶投保調(diào)查并審核是否符合如果是，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)108CH8保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)與管理5-18109（二）承保控制道德風(fēng)險(xiǎn)的控制從保險(xiǎn)的角度來看，保險(xiǎn)人控制道德風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的有效方法就是將保險(xiǎn)金額控制在適當(dāng)?shù)念~度內(nèi)。1）控制保險(xiǎn)金額，避免高額保險(xiǎn)2）控制賠償程度（二）承保控制道德風(fēng)險(xiǎn)的控制110心理風(fēng)險(xiǎn)的控制1）責(zé)任控制：保險(xiǎn)公司通過對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估，確定保險(xiǎn)責(zé)任范圍，通過制訂相應(yīng)的保險(xiǎn)條款，明確所承擔(dān)的賠償責(zé)任。2）規(guī)定免配額3）續(xù)保優(yōu)惠4）其他優(yōu)惠心理風(fēng)險(xiǎn)的控制111（三）承保的處理結(jié)果承保決策正常承保附加條件承保提高保險(xiǎn)費(fèi)率減少保險(xiǎn)金額提高免賠額拒保其他條件（三）承保的處理結(jié)果承保決策正常承保附加條件承保提高保險(xiǎn)費(fèi)率112第四節(jié)保險(xiǎn)理賠一、保險(xiǎn)理賠概述二、保險(xiǎn)理賠的時(shí)效三、保險(xiǎn)理賠的程序第四節(jié)保險(xiǎn)理賠113一、保險(xiǎn)理賠概述（一）保險(xiǎn)理賠的含義保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事故后，根據(jù)保險(xiǎn)合同的規(guī)定，對(duì)被保險(xiǎn)人或受益人提出的索賠請(qǐng)求進(jìn)行處理的行為。保險(xiǎn)理賠的機(jī)構(gòu)保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)理賠代理人（中介）一、保險(xiǎn)理賠概述（一）保險(xiǎn)理賠的含義114保險(xiǎn)理賠的意義使被保險(xiǎn)人或受益人及時(shí)得到賠付，使保險(xiǎn)的職能和作用得以充分發(fā)揮使承保業(yè)務(wù)質(zhì)量得到檢驗(yàn)，并從中發(fā)現(xiàn)防災(zāi)防損工作中可能存在的問題和漏洞，從而為提高承保業(yè)務(wù)質(zhì)量，加強(qiáng)防災(zāi)防損工作提供可靠依據(jù)提高保險(xiǎn)企業(yè)的聲譽(yù)，擴(kuò)大在社會(huì)上的影響，促進(jìn)保險(xiǎn)展業(yè)。

保險(xiǎn)理賠的意義使被保險(xiǎn)人或受益人及時(shí)得到賠付，使保險(xiǎn)的職能和115CH8保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)與管理5-18116（二）保險(xiǎn)理賠的原則信用原則要嚴(yán)格按照保險(xiǎn)合同中的條款來理賠實(shí)事求是原則實(shí)事求是地按照具體情況，恰當(dāng)運(yùn)用條款處理具體問題，做到合情合理主動(dòng)、迅速、準(zhǔn)確、合理原則“準(zhǔn)確”是核心

（二）保險(xiǎn)理賠的原則信用原則117（三）保險(xiǎn)理賠的時(shí)效新《保險(xiǎn)法》規(guī)定：第二十一條投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人知道保險(xiǎn)事故發(fā)生后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人。故意或者因重大過失未及時(shí)通知，致使保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等難以確定的，保險(xiǎn)人對(duì)無法確定的部分，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但保險(xiǎn)人通過其他途徑已經(jīng)及時(shí)知道或者應(yīng)當(dāng)及時(shí)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生的除外。

第二十二條保險(xiǎn)事故發(fā)生后，按照保險(xiǎn)合同請(qǐng)求保險(xiǎn)人賠償或者給付保險(xiǎn)金時(shí)，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人提供其所能提供的與確認(rèn)保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料。

保險(xiǎn)人按照合同的約定，認(rèn)為有關(guān)的證明和資料不完整的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)一次性通知投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人補(bǔ)充提供。（三）保險(xiǎn)理賠的時(shí)效新《保險(xiǎn)法》規(guī)定：118第二十三條保險(xiǎn)人收到被保險(xiǎn)人或者受益人的賠償或者給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)作出核定;情形復(fù)雜的，應(yīng)當(dāng)在三十日內(nèi)作出核定，但合同另有約定的除外。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將核定結(jié)果通知被保險(xiǎn)人或者受益人;對(duì)屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，在與被保險(xiǎn)人或者受益人達(dá)成賠償或者給付保險(xiǎn)金的協(xié)議后十日內(nèi)，履行賠償或者給付保險(xiǎn)金義務(wù)。保險(xiǎn)合同對(duì)賠償或者給付保險(xiǎn)金的期限有約定的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照約定履行賠償或者給付保險(xiǎn)金義務(wù)。

保險(xiǎn)人未及時(shí)履行前款規(guī)定義務(wù)的，除支付保險(xiǎn)金外，應(yīng)當(dāng)賠償被保險(xiǎn)人或者受益人因此受到的損失。

任何單位和個(gè)人不得非法干預(yù)保險(xiǎn)人履行賠償或者給付保險(xiǎn)金的義務(wù)，也不得限制被保險(xiǎn)人或者受益人取得保險(xiǎn)金的權(quán)利。

第二十三條保險(xiǎn)人收到被保險(xiǎn)人或者受益人的賠償或者給付保險(xiǎn)金119第二十四條保險(xiǎn)人依照本法第二十三條的規(guī)定作出核定后，對(duì)不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)自作出核定之日起三日內(nèi)向被保險(xiǎn)人或者受益人發(fā)出拒絕賠償或者拒絕給付保險(xiǎn)金通知書，并說明理由。

第二十五條保險(xiǎn)人自收到賠償或者給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求和有關(guān)證明、資料之日起六十日內(nèi)，對(duì)其賠償或者給付保險(xiǎn)金的數(shù)額不能確定的，應(yīng)當(dāng)根據(jù)已有證明和資料可以確定的數(shù)額先予支付;保險(xiǎn)人最終確定賠償或者給付保險(xiǎn)金的數(shù)額后，應(yīng)當(dāng)支付相應(yīng)的差額。

第二十六條人壽保險(xiǎn)以外的其他保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人或者受益人，向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償或者給付保險(xiǎn)金的訴訟時(shí)效期間為二年，自其知道或者應(yīng)當(dāng)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起計(jì)算。

人壽保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人或者受益人向保險(xiǎn)人請(qǐng)求給付保險(xiǎn)金的訴訟時(shí)效期間為五年，自其知道或者應(yīng)當(dāng)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起計(jì)算。第二十四條保險(xiǎn)人依照本法第二十三條的規(guī)定作出核定后，對(duì)不屬120（四）保險(xiǎn)理賠的程序1.受理通知被保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)事故，被保險(xiǎn)人要立即通知保險(xiǎn)公司發(fā)出損失通知書通常有時(shí)限要求損失通知的方式：書面形式&口頭形式（四）保險(xiǎn)理賠的程序1.受理通知1212.審核保險(xiǎn)責(zé)任保單有效性保單有效期、責(zé)任范圍、告知等義務(wù)履行近因分析損失是否由承保風(fēng)險(xiǎn)所致、是否承保標(biāo)的索賠資格是否有保險(xiǎn)利益、是否為合同指定或是繼承單證有效性繳費(fèi)憑證、身份證、死亡或傷殘證明、損失證明等2.審核保險(xiǎn)責(zé)任保單有效性1223.進(jìn)行損失調(diào)查進(jìn)行損失調(diào)查分析損失原因確定損失程度認(rèn)定被保險(xiǎn)人的求償權(quán)利3.進(jìn)行損失調(diào)查進(jìn)行損失調(diào)查分析損失原因確定損失程度認(rèn)定被保1234.賠付結(jié)案賠付結(jié)案有爭(zhēng)議無爭(zhēng)議協(xié)商仲裁訴訟10日內(nèi)支付資料歸檔代位追