法律法規(guī)培訓(xùn)下載

廣發(fā)銀行公司銀行客戶經(jīng)理信貸上崗資格暨等級(jí)資格認(rèn)證考試法律法規(guī)培訓(xùn)法律與合規(guī)部2013年10月廣納百川發(fā)展無(wú)限目錄錄貸款通則則有關(guān)規(guī)規(guī)定合同法有有關(guān)規(guī)定定擔(dān)保法有有關(guān)規(guī)定定一二三物權(quán)法有有關(guān)規(guī)定定四08February2020LegalandComplianceDepartment3一、貸款款通則有有關(guān)規(guī)定定貸款期限定義類別自營(yíng)貸款期限:最長(zhǎng)不超過(guò)10年,超過(guò)應(yīng)報(bào)央行備案。票據(jù)貼現(xiàn)：最長(zhǎng)不超過(guò)6個(gè)月4一、貸款通則則有關(guān)規(guī)規(guī)定貸款展期短期貸款：展期期限累計(jì)不得超過(guò)原貸款期限中期貸款：展期期限累計(jì)不得超過(guò)原貸款期限的一半長(zhǎng)期貸款：展期期限累計(jì)不得超過(guò)3年一、貸款通則則有關(guān)規(guī)規(guī)定擔(dān)保貸款種類保證貸款抵押貸款質(zhì)押貸款一、貸款款通則有有關(guān)規(guī)定定自營(yíng)貸款定義貸款風(fēng)險(xiǎn)由貸款人承擔(dān)委托貸款定義貸款風(fēng)險(xiǎn)由委托人承擔(dān)二、合同同法有關(guān)關(guān)規(guī)定采用合同書(shū)形式訂立合同，當(dāng)事人簽字或者蓋章時(shí)合同成立。采用信件、數(shù)據(jù)電文等形式訂立合同，合同成立前簽訂確認(rèn)書(shū)時(shí)合同成立。二、合同同法有關(guān)關(guān)規(guī)定合同的撤銷(xiāo)法定情形重大誤解顯示公平欺詐協(xié)迫乘人之危結(jié)果自始沒(méi)有法律約束力二、合同同法有關(guān)關(guān)規(guī)定合同無(wú)效欺詐、協(xié)迫損害國(guó)家利益惡意串通損害國(guó)家、集體、第三人利益損害社會(huì)公共利益違反法律、行政法規(guī)定強(qiáng)制性規(guī)定合法形式式掩蓋非非法目的的二、合同同法有關(guān)關(guān)規(guī)定代位權(quán)訴訟條件債權(quán)合法債權(quán)到期債務(wù)人怠于行使到期債權(quán)債權(quán)非專屬于債務(wù)人自身的債權(quán)08February2020LegalandComplianceDepartment二、合同同法有關(guān)關(guān)規(guī)定當(dāng)事人一一方因第第三人原原因造成成違約的的，應(yīng)當(dāng)當(dāng)向?qū)Ψ椒匠袚?dān)違違約責(zé)任任。三、擔(dān)保保法有關(guān)關(guān)規(guī)定保證人與與債權(quán)人人應(yīng)當(dāng)以以書(shū)面形式式訂立保證證合同。。三、擔(dān)保保法有關(guān)關(guān)規(guī)定不得為保證人的情形國(guó)家機(jī)關(guān)，特定情形除外企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)職能部門(mén)以公益為目的學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等三、擔(dān)保保法有關(guān)關(guān)規(guī)定保證方式一般保證定義保證人不得行使拒絕承擔(dān)保證責(zé)任的三種法定情形連帶保證定義保證方式?jīng)]有約定或約定不明的，視同為連帶保證三、擔(dān)保保法有關(guān)關(guān)規(guī)定在合同約定的保證期間或6個(gè)月法定保證期間一般保證債權(quán)人未提起訴訟或申請(qǐng)仲裁；連帶保證債權(quán)人未要求保證人承擔(dān)保證責(zé)任保證人免除保證責(zé)任三、擔(dān)保保法有關(guān)關(guān)規(guī)定保證擔(dān)保范圍主債權(quán)及利息違約金損害賠償金實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用三、擔(dān)保保法有關(guān)關(guān)規(guī)定保證人不承擔(dān)民事責(zé)任的兩種情形主合同雙方當(dāng)事人串通騙取保證債權(quán)人欺詐、協(xié)迫，使保證人違背真實(shí)意思擔(dān)任保證四、物權(quán)權(quán)法有關(guān)關(guān)規(guī)定一般抵押權(quán)的構(gòu)成抵押人：債務(wù)人或第三人抵押財(cái)產(chǎn)：提供擔(dān)保的財(cái)產(chǎn)抵押權(quán)人：債權(quán)人四、物權(quán)權(quán)法有關(guān)關(guān)規(guī)定法律、行行政法規(guī)規(guī)禁止轉(zhuǎn)讓讓的動(dòng)產(chǎn)產(chǎn)不得出質(zhì)質(zhì)。不得抵押的財(cái)產(chǎn)土地所有權(quán)

耕地、宅基地等集體土地使用權(quán)學(xué)校、幼兒園等公益單位的公益設(shè)施所有權(quán)、使用權(quán)不明或有爭(zhēng)議的財(cái)產(chǎn)不是土地使用權(quán)法律規(guī)定可以抵押的除外法律、行政法規(guī)規(guī)定不得抵押的其他財(cái)產(chǎn)依法被查封、扣押、監(jiān)管的財(cái)產(chǎn)四、物權(quán)權(quán)法有關(guān)關(guān)規(guī)定商標(biāo)專用權(quán)等知識(shí)產(chǎn)權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)權(quán)利質(zhì)權(quán)標(biāo)的：可以出質(zhì)的權(quán)利匯票、本票、支票債劵、存款單、倉(cāng)單、提單法律、行政法規(guī)規(guī)定可以出質(zhì)的其他財(cái)產(chǎn)權(quán)利可以轉(zhuǎn)讓的基金份額、股權(quán)應(yīng)收賬款款四、物權(quán)權(quán)法有關(guān)關(guān)規(guī)定三、擔(dān)保保法有關(guān)關(guān)規(guī)定債務(wù)人不不履行到到期債務(wù)務(wù)或者發(fā)發(fā)生當(dāng)事事人約定定的實(shí)現(xiàn)現(xiàn)抵押權(quán)權(quán)的情形形，致使使抵押財(cái)財(cái)產(chǎn)被人人民法院院依法扣扣押的，，自扣押押之日起起抵押權(quán)權(quán)人有權(quán)權(quán)收取該該抵押財(cái)財(cái)產(chǎn)的天天然孳息息或者法法定孳息息。上述法律律規(guī)定內(nèi)內(nèi)容并不不等同于于抵押物物的孳息息歸抵押押權(quán)人。。授信業(yè)務(wù)務(wù)全流程程1盡職調(diào)查貸后管理發(fā)放與支付審批制定授信方案風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)4貸款處置受理325678授信業(yè)務(wù)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)第三支柱柱第二支柱柱第一支柱柱信用風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)操作風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)流動(dòng)性風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部資本本充足率率程序戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)銀行賬戶戶利率風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)集中度風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)壓力測(cè)試試信息披露露基礎(chǔ)數(shù)據(jù)據(jù)、信息息系統(tǒng)政策、制制度、流流程穩(wěn)健的銀銀行法律風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)銀監(jiān)會(huì)《商業(yè)銀行行操作風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)管理理指引》中關(guān)于法法律風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)商業(yè)銀行行簽訂的的合同因因違反法法律或行行政法規(guī)規(guī)可能被被依法撤撤銷(xiāo)或者者確認(rèn)無(wú)無(wú)效的商業(yè)銀行行因違約約、侵權(quán)權(quán)或者其其他事由由被提起起訴訟或或者申請(qǐng)請(qǐng)仲裁，，依法可可能承擔(dān)擔(dān)賠償責(zé)責(zé)任的商業(yè)銀行行的業(yè)務(wù)務(wù)活動(dòng)違違反法律律或行政政法規(guī)，，依法可可能承擔(dān)擔(dān)行政責(zé)責(zé)任或者者刑事責(zé)責(zé)任的巴塞爾委委員會(huì)《有效銀行行監(jiān)管的的核心原原則》（1997）中關(guān)于于法律風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)因不完善善、不正正確的法法律意見(jiàn)見(jiàn)、文件件而造成成同預(yù)計(jì)計(jì)情況相相比資產(chǎn)產(chǎn)價(jià)值下下降或負(fù)負(fù)債加大大的風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)現(xiàn)有法律律可能無(wú)無(wú)法解決決與銀行行有關(guān)的的法律問(wèn)問(wèn)題;影響銀行行和其他他商業(yè)機(jī)機(jī)構(gòu)的法法律有可可能發(fā)生生變化有關(guān)某一一銀行的的法庭案案例可能能對(duì)整個(gè)個(gè)銀行業(yè)業(yè)務(wù)產(chǎn)生生更廣泛泛的影響響，從而而增加該該行本身身乃至其其他或所所有銀行行的成本本在開(kāi)拓新新業(yè)務(wù)時(shí)時(shí)，或交交易對(duì)象象的法律律權(quán)利未未能界定定時(shí)，銀銀行尤其其容易受受法律風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)的影影響25法律風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)法律風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)26三辦一指指在實(shí)踐踐的常見(jiàn)見(jiàn)問(wèn)題合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)違約風(fēng)險(xiǎn)資金監(jiān)控不到位受托支付付問(wèn)題貸款用途途問(wèn)題流動(dòng)資金金測(cè)算問(wèn)問(wèn)題27貸款資金支付與管理資金回籠流動(dòng)資金測(cè)算承諾和保證項(xiàng)目收入管理突破財(cái)務(wù)指標(biāo)約定落實(shí)“三三個(gè)辦法法一個(gè)指指引”三辦一指指與授信信審查08.02.202028三個(gè)辦法法一個(gè)指指引簡(jiǎn)述述防范貸款款挪用風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)，資資金流向向盡在掌掌握（（受托支支付）將貸款資資金通過(guò)過(guò)借款人人賬戶支支付給借借款人交交易對(duì)手手，并應(yīng)應(yīng)做好有有關(guān)細(xì)節(jié)節(jié)的認(rèn)定定記錄，，信貸資資金并不不讓借款款人經(jīng)手手?！豆藤J辦法法》規(guī)定，單單筆金額額超過(guò)項(xiàng)項(xiàng)目總投投資5%或超過(guò)500萬(wàn)元人民民幣的貸貸款資金金支付，，應(yīng)采用用貸款人人受托支支付方式式?！读髻J辦法法》規(guī)定支付付方式采采用自主主支付還還是受托托支付，，尊重契契約自由由，合同同約定優(yōu)優(yōu)先。但但是，貸貸款人與與借款人人新建立立信貸業(yè)業(yè)務(wù)關(guān)系系且借款款人信用用狀況一一般；支支付對(duì)象象明確且且單筆支支付金額額較大；；貸款人人認(rèn)定的的其他情情形等情情況下，，應(yīng)當(dāng)采采用受托托支付的的方式。。（多大大金額合合適？））《個(gè)貸辦法法》規(guī)定，原原則上采采用受托托支付，，自主支支付作為為例外補(bǔ)補(bǔ)充。08.02.202029三個(gè)辦法法一個(gè)指指引簡(jiǎn)述述規(guī)避受托托支付問(wèn)問(wèn)題虛構(gòu)交易易對(duì)象關(guān)聯(lián)企業(yè)業(yè)資金運(yùn)運(yùn)作第三方賬賬戶運(yùn)作作借助“票票據(jù)業(yè)務(wù)務(wù)”運(yùn)作作（票據(jù)據(jù)業(yè)務(wù)的的資金劃劃付和運(yùn)運(yùn)作并未未在三個(gè)個(gè)辦法一一個(gè)指引引里具體體要求））虛構(gòu)貸款款用途化整為零零08.02.202030三個(gè)辦法法一個(gè)指指引簡(jiǎn)述述監(jiān)管回籠籠資金，，保障還還款來(lái)源源

《固貸辦法法》規(guī)定，合合同約定定專門(mén)還還款準(zhǔn)備備金賬戶戶的，貸貸款人應(yīng)應(yīng)按約定定根據(jù)需需要對(duì)固固定資產(chǎn)產(chǎn)投資項(xiàng)項(xiàng)目或借借款人的的收入現(xiàn)現(xiàn)金流進(jìn)進(jìn)入該賬賬戶的比比例和賬賬戶內(nèi)的的資金平平均存量量提出要要求?！读髻J辦法法》規(guī)定，貸貸款人應(yīng)應(yīng)通過(guò)借借款合同同的約定定，要求求借款人人指定專專門(mén)資金金回籠賬賬戶并及及時(shí)提供供該賬戶戶資金進(jìn)進(jìn)出情況況。貸款款人可根根據(jù)借款款人信用用狀況、、融資情情況等，，與借款款人協(xié)商商簽訂賬賬戶管理理協(xié)議，，明確約約定對(duì)指指定賬戶戶回籠資資金進(jìn)出出的管理理。08.02.202031三個(gè)辦法法一個(gè)指指引簡(jiǎn)述述拿來(lái)主義義，將成成熟的做做法上升升到法規(guī)規(guī)的高度度一、誠(chéng)信信原則法律是最最低限度度的道德德。誠(chéng)信信原則是是合同法法律制度度領(lǐng)域的的“帝王王原則””。三個(gè)辦法法一個(gè)指指引，在在很多條條款的規(guī)規(guī)定里直直接或間間接的體體現(xiàn)出誠(chéng)誠(chéng)信的要要求，規(guī)規(guī)定了借借款人應(yīng)應(yīng)當(dāng)承諾諾和保證證的事項(xiàng)項(xiàng)。借款人在在申請(qǐng)貸貸款審批批階段，，向貸款款人提供供的材料料應(yīng)當(dāng)真真實(shí)、完完整、有有效。在貸款發(fā)發(fā)放階段段，借款款人應(yīng)當(dāng)當(dāng)配合貸貸款人進(jìn)進(jìn)行貸款款支付管管理。在貸后管管理階段段，借款款人應(yīng)當(dāng)當(dāng)貸后管管理及相相關(guān)檢查查。借款款人海應(yīng)應(yīng)當(dāng)承諾諾進(jìn)行對(duì)對(duì)外投資資、實(shí)質(zhì)質(zhì)性增加加債務(wù)融融資，以以及進(jìn)行行合并、、分立、、股權(quán)轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)讓等重重大事項(xiàng)項(xiàng)前征得得貸款人人同意；；貸款人人有權(quán)根根據(jù)借款款人資金金回籠情情況提前前收回貸貸款；發(fā)發(fā)生影響響償債能能力的重重大不利利事項(xiàng)時(shí)時(shí)及時(shí)通通知貸款款人等等等。

08.02.202032三個(gè)辦法法一個(gè)指指引簡(jiǎn)述述拿來(lái)主義義，將成成熟的做做法上升升到法規(guī)規(guī)的高度度二、實(shí)貸貸實(shí)付

三個(gè)辦法法一個(gè)指指引倡導(dǎo)導(dǎo)貸款支支付管理理理念，，強(qiáng)化貸貸款用途途管理。。貸款人人依法加加強(qiáng)貸款款用途管管理，通通過(guò)加強(qiáng)強(qiáng)貸款發(fā)發(fā)放和支支付審核核，增加加貸款人人受托支支付等手手段，健健全貸款款發(fā)放與與支付的的管理，，減少貸貸款挪用用的風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)。貸款款要在借借款人實(shí)實(shí)際交易易的時(shí)候候，通過(guò)過(guò)委托銀銀行支付付的方式式，把資資金直接接交付到到你的交交易對(duì)象象，確保保資金流流入經(jīng)濟(jì)濟(jì)實(shí)體。。防范借借款人將將貸款用用于禁止止的領(lǐng)域域。08.02.202033三個(gè)辦法法一個(gè)指指引簡(jiǎn)述述拿來(lái)主義義，將成成熟的做做法上升升到法規(guī)規(guī)的高度度三、審貸貸分離

三個(gè)辦法法一個(gè)指指引對(duì)于于信貸風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)價(jià)、貸款款審批、、貸款發(fā)發(fā)放均作作出的明明確的規(guī)規(guī)定，審審貸分離離是其中中一個(gè)明明顯的特特征。商商業(yè)銀行行建立完完善的風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)價(jià)機(jī)制，，落實(shí)具具體的責(zé)責(zé)任部門(mén)門(mén)和崗位位，全面面審查流流動(dòng)資金金貸款的的風(fēng)險(xiǎn)因因素。建建立和完完善內(nèi)部部評(píng)級(jí)制制度，采采用科學(xué)學(xué)合理的的評(píng)級(jí)和和授信方方法，評(píng)評(píng)定客戶戶信用等等級(jí)，建建立客戶戶資信記記錄。商商業(yè)銀行行根據(jù)貸貸審分離離、分級(jí)級(jí)審批的的原則，，建立規(guī)規(guī)范的流流動(dòng)資金金貸款評(píng)評(píng)審制度度和流程程，確保保風(fēng)險(xiǎn)評(píng)評(píng)價(jià)和信信貸審批批的獨(dú)立立性，同同時(shí)內(nèi)部部審批授授權(quán)與轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)授權(quán)機(jī)機(jī)制，審審批人員員應(yīng)在授授權(quán)范圍圍內(nèi)按規(guī)規(guī)定流程程審批貸貸款，不不得越權(quán)權(quán)審批。。審貸分分離制度度是規(guī)范范商業(yè)商商業(yè)銀行行內(nèi)部信信貸業(yè)務(wù)務(wù)運(yùn)行機(jī)機(jī)制，保保障信貸貸資產(chǎn)質(zhì)質(zhì)量和安安全的一一項(xiàng)基本本銀行制制度，通通過(guò)將信信貸調(diào)查查、審查查、發(fā)放放、檢查查等不通通環(huán)節(jié)分分屬不同同部門(mén)和和不同人人員操作作，確保保授信風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)可控控。08.02.202034三個(gè)辦法法一個(gè)指指引簡(jiǎn)述述拿來(lái)主義義，將成成熟的做做法上升升到法規(guī)規(guī)的高度度三、介入入重大經(jīng)經(jīng)營(yíng)，加加大銀行行對(duì)借款款人的話話語(yǔ)權(quán)

三個(gè)辦法法一個(gè)指指引明確確規(guī)定，，貸款人人應(yīng)在借借款合同同中約定定由借款款人承諾諾，借款款在進(jìn)行行對(duì)外投投資、實(shí)實(shí)質(zhì)性增增加債務(wù)務(wù)融資，，以及進(jìn)進(jìn)行分立立、合并并、股權(quán)權(quán)轉(zhuǎn)讓等等重大事事項(xiàng)前征征得貸款款人同意意。貸款款人應(yīng)根根據(jù)法律律法規(guī)規(guī)規(guī)定和借借款合同同的約定定，參與與借款人人大額融融資、資資產(chǎn)出售售以及兼兼并、分分立、股股份制改改造、破破產(chǎn)清算算等活動(dòng)動(dòng)，維護(hù)護(hù)貸款人