汽車保險課件教材

主講王寧明德至善格物致知保險學——風險管理1無時不在，無所不有的風險

我國民政部有關統(tǒng)計資料表明，中國每年的自然災害所造成的直接經濟損失在５００—６００億元之間，平均每天都要因此而損失１個多億1．２００３年夏，淮河流域遭受特大洪澇襲擊，僅地處淮河中游的潁上縣就有１６０萬畝耕地受災，倒房４．６萬間，直接經濟損失高達十幾億元，全流域的損失更是高達百億元以上2.2006年3月16日，廣州市下塘西路的高架橋路段發(fā)生一起特大交通事故，造成6人死亡，20人受傷，其中1人重傷.2內蒙古東南部遭遇７００年不遇地震

北京時間２００３年８月１６日１８時５８分，北緯４３．９度，東經１１９．７度，發(fā)生５．９級地震，震中位于內蒙古自治區(qū)錫林郭勒盟西烏珠穆沁旗和赤峰市巴林左旗、阿魯科爾沁旗一帶。此次地震是赤峰市歷史上７００多年來最大的一次地震，遠在７００公里之外的北京有明顯震感（續(xù)）

3內蒙古東南部遭遇７００年不遇地震

地震造成３人死亡、５４人重傷，震區(qū)房屋倒塌嚴重，部分公共基礎設施遭到嚴重破壞。據(jù)初步測算，地震造成的直接經濟損失達１３．８億元。赤峰市巴林左旗、阿魯科爾沁旗震災嚴重，巴林右旗、翁牛特旗和錫林郭勒盟西烏珠穆沁旗也有損失。５個旗共有４０個鄉(xiāng)鎮(zhèn)受災，涉及１３．３萬戶、６０多萬人，受傷１０００多人；倒塌房屋７９１２間，受損房屋８３１００間，地震造成部分地區(qū)短時停電，通訊受阻，并引發(fā)一處山體滑坡。4天降汽車輪胎砸死路人

一位２２歲的青年老板被從天而降的輪胎砸死！

２００１年５月１４日中午，上海祥盛醫(yī)療器械廠的一輛金龍面包車在上海市內環(huán)高架路上（準高速公路，全封閉無紅綠燈）行駛時，左后車輪連帶同半軸突然飛出，車輪翻滾著越過高架欄桿，從５米高空墜落。司機在反光鏡里看到這驚人的一幕，趕緊剎車，還好，缺了一只輪子的小車安全停下了。可是，下面路上的行人可就沒有這么幸運，輪胎正巧擊中了正在高架下面人行道上行走的青年老板周磊的頭部。鄰近市民只聽到“嘭”地一聲巨響，一個人應聲倒地，一只汽車輪胎帶著半軸，像把倒撐的傘一樣躺在路邊。周磊經醫(yī)院搶救無效死亡，死因是顱腦外傷引起顱腦出血。5寶馬狂奔直鉆過貨車車底5人身首異處

2006年4月20日凌晨3時50分許，東莞大道與鴻福路交叉口附近發(fā)生一起特大交通事故。司機張曉黎駕駛車牌號為粵B46104的中型半掛牽引車，牽引著牌號為粵B3467掛的重型集裝箱半掛車，從八一路(東)往南城(西)方向行駛，行至東莞市東莞大道會展路口時，闖紅燈進入路口，與從厚街(南)往莞城(北)方向行駛的由無名氏A駕駛的粵Z5535港小轎車相撞，造成小轎車上5人當場死亡，以及兩輛車損壞。6第一章風險與風險管理第一節(jié)風險概述第二節(jié)風險管理第三節(jié)風險、風險管理與保險7第一節(jié)風險概述一、風險的概念（一）風險的含義。１、指某種事件發(fā)生的不確定性２、風險的特定含義（保險學）是指某種損失發(fā)生的不確定性8（二）風險的構成要素（風險因素、風險事故、損失）

1．風險因素。風險因素是指促使某一特定損失發(fā)生或增加其發(fā)生的可能性或擴大其損失程度的原因。它是風險事故發(fā)生的潛在原因，是造成損失的內在或間接原因92．風險事故（件）

風險事故是指造成生命財產損失的偶發(fā)事件，是造成損失的直接的或間接的原因，是損失的媒介物。如：火災、車禍、疾病等。風險只有通過風險事故的發(fā)生，才能導致?lián)p失。風險事故意味著風險的可能性轉化為現(xiàn)實性風險事故發(fā)生的根源主要有三種：即自然現(xiàn)象，社會經濟的變動，人或物本身103．損失

經濟價值的減少或消失，即經濟損失。在保險實務中，通常將損失可分為兩種形態(tài)，即直接損失和間接損失。直接損失是由風險事故導致的財產本身的損失和人身的傷害；間接損失則是由直接損失引起的額外費用損失、收入損失、責任損失等。多數(shù)情況下，間接損失的金額很大，有時甚至超過直接損失。11

1.依據(jù)風險的性質分類，風險可分為純粹風險和投機風險

純粹風險是指只有損失機會而無獲利可能的風險。如：一個人購買汽車后，就面臨汽車遭受損失和給他人人身、財產帶來損害的可能性，結果只能是發(fā)生或不發(fā)生，只要發(fā)生，就是損失。

投機風險是相對于純粹風險而言的，它是指既有損失機會又有獲利可能的風險。如：購買股票，可能獲利也可能賠錢。一般情況下，純粹風險具有可保性，而投機風險不可保。12二、風險的特征

(一)風險的客觀性

風險不以人的意志為轉移，是獨立于人的意識之外的客觀存在人們只能在一定的時間和空間內改變風險存在和發(fā)生的條件，降低風險發(fā)生的頻率和損失幅度，但是，從總體上說，風險是不可能徹底消除的正是風險的客觀存在，決定了保險的必要性13(二)風險的普遍性自從人類出現(xiàn)后，就面臨著各種各樣的風險風險滲入到社會、企業(yè)、個人生活的方方面面，風險無處不在，無時不有正是由于這些普遍存在的對人類社會生產和人們的生活構成威脅的風險，才有了保險存在的必要和發(fā)展的可能14

(三)

風險的不確定性風險及其所造成的損失在總體上具有必然性，是可知的；但在個體上卻是偶然的，不可知的，具有不確定性空間上的不確定性時間上的不確定性結果上的不確定性正是風險的這種總體上的必然性與個體上的偶然性的統(tǒng)一，構成了風險的不確定性，構成了保險的風險，從而，形成了經濟單位與個人對保險的需求。15

(四)風險的可測定性運用統(tǒng)計方法去處理大量相互獨立的偶發(fā)風險事故，其結果可以比較準確地反映風險的規(guī)律性根據(jù)以往大量資料，利用概率論和數(shù)理統(tǒng)計的方法可測算出風險事故發(fā)生的概率及其損失幅度，并且可構造出損失分布的模型，成為風險估測的基礎(五)風險的發(fā)展性人類社會自身進步和發(fā)展的同時，也創(chuàng)造和發(fā)展了風險風險會因時間、空間因素的發(fā)展變化而有所發(fā)展與變化16一生風險事故概率

風險事故

發(fā)生概率

受傷1／3

難產1／6

車禍1／12

心臟病突然發(fā)作1／77

在家中受傷1／80

受到致命武器的攻擊1／260

死于心臟病1／340家中成員死于突發(fā)事件1／700

乳腺癌(女性)1／10

死于中風1／1700

死于突發(fā)事件1／2900

死于車禍1／5000

－－每年都可能遇到的風險事故發(fā)生概率染上愛滋病1／5700

被謀殺1／1110

死于懷孕或生產(女性)1／4000

自殺(女性)1／20000自殺(男性)1／5000

因墜落摔死1／20000

死于工傷1／26000

走路時被汽車撞死1／40000

死于火災1／50000

溺水而死1／50000

受二手煙污染而死于肺癌1／60000被刺傷致死1／60000§§§§§§§§§§§§17一生風險事故概率

風險事故發(fā)生概率

死于手術并發(fā)證1／80000

因中毒而死(不包括自殺)1／86000

騎自行車時死于車禍1／130000

吃東西時噎死1／160000

被空中墜落的物體砸死1／290000

觸電而死1／350000

死于浴缸中1／1000000

墜落床下而死1／2000000

被龍卷風刮走摔死l／2000000

被凍死1／3000000

－－每年都可能遇到的風險事故發(fā)生概率死于心臟病1／3

死于癌癥1／5

死于中風1／14

死于車禍1／45

自殺1／39

死于愛滋病1／97

死于飛機失事1／4000

死于狂犬病1／700000

一生中可能道遇到的危險有§§§§§§§§§§§§18第二節(jié)風險管理一、風險管理的概念（二）

風險管理的含義組織或個人（通過風險識別、風險估測、風險評價，并在此基礎上優(yōu)化組合各種風險管理技術，對風險實施有效的控制和妥善處理風險所致?lián)p失的后果，）以最小的成本獲得最大安全保障。

19二、風險管理的程序（一）風險識別

風險識別是指對企業(yè)、家庭或個人面臨的和潛在的風險加以判斷、歸類和對風險性質進行鑒定的過程。即對尚未發(fā)生的、潛在的和客觀存在的各種風險系統(tǒng)地、連續(xù)地進行識別和歸類，并分析產生風險事故的原因。識別風險主要包括感知風險和分析風險兩方面內容。（二）風險估測

風險估測是在風險識別的基礎上，通過對所收集的大量資料進行分析，利用概率統(tǒng)計理論，估計和預測風險發(fā)生的概率和損失幅度

（三）風險評價

風險評價是指在風險識別和風險估測的基礎上，對風險發(fā)生的概率、損失程度，結合其他因素全面進行考慮，評估發(fā)生風險的可能性及其危害程度，并與公認的安全指標相比較，以衡量風險的程度，并決定是否需要采取相應的措施。

20（四）選擇風險管理技術

風險管理技術分為控制型和財務型兩大類控制型的目的是降低失頻率和減少損失幅度，重點在于改變引起意外事故和擴大損失的各種條件財務型的目的是以提供基金的方式，對無法控制的風險做財務上的安排（五）風險管理效果評價風險管理效果評價是指對風險管理技術適用性及收益性情況的分析、檢查、修正和評估

風險處理對策是否最佳，可通過評估風險管理的效益來判斷。效益＝安全保障/成本＝對策減少的損失/所需費用＋機會成本21三、風險的度量

（一）風險單位及其劃分

1.風險單位的定義風險單位是指一次風險事故發(fā)生可能造成的最大損害范圍。在保險實務中，風險單位是指保險標的發(fā)生一次保險事故可能造成的最大損失范圍，是保險人確定其可以承擔最高保險責任的計算基礎。

2.風險單位的劃分（1）按地段劃分。由于標的之間在地理位置上相毗鄰，具有不可分割性，當風險事故發(fā)生時，受損失的機會是相同的，故將一個地段作為一個風險單位。（2）按投保單位劃分。為了簡化手續(xù)，有時一個投保單位就是一個風險單位。對于那些不需要勘察、制圖和分別險位，只要投保單位將其全部財產按賬面價值足額投保，該投保單位即作為一個風險單位，按其占用性質和建筑等級來確定費率。（3）按標的劃分。一個標的為一個風險單位。對于一些與其他標的無毗連關系風險集中于一體的保險標的，可以視一個保險標的為一個風險單位。22(二)衡量風險的幾個指標損失機會

，

損失機會又叫損失頻率，是指在一定時間范圍內實際損失或預期損失的數(shù)量與所有可能發(fā)生損失的數(shù)量的比值。具體可以指一定時期內，一定數(shù)目的風險單位可能

（或實際）

發(fā)生損失的數(shù)量次數(shù)，通常以分數(shù)或百分率來表示。用于度量事件是否經常發(fā)生。損失程度，是指一次風險事故發(fā)生造成的損失規(guī)模大小或金額多少。它是發(fā)生損失金額的算術平均數(shù)，用來度量每一事故造成的損害。

通常情況下，發(fā)生損失的頻率和損失程度成反比關系。

從保險的角度看，損失機會越高，并不意味著風險越大。同樣，損失程度越嚴重，也并不意味著風險越大。23最大傷害事故小傷害事故無傷害事故工業(yè)傷害事故頻率與損失程度之間關系的HEINRICH三角圖1次300次30次24損失平均值

，是根據(jù)一定時期內，一定條件下大量同質標的損失的經驗數(shù)據(jù)計算算術平均值所得的平均損失，它反映了所評價的目標總體在一定情況下?lián)p失的一般水平。n次同類汽車碰撞事故，每次損失值為x1、x2……xn，則損失平均值為：

方差，一個概率分布的方差等于每一觀測值與平均數(shù)之差的平方的平均數(shù)。它可用來度量將均值作為估算可能結果的適用性。計算公式為：

方差：標準差，就是方差的平方根。標準差：在其他條件相同的情況下，標準差越大，風險越大。

方差與標準差反映了損失的變動范圍，說明損失與平均損失的偏離程度。變異系數(shù)，是用來綜合反映標的的變動范圍與損失平均值的相對關系，從而反映離散程度。

計算公式為：

變異系數(shù)給出了一個風險的相對值。

變異系數(shù)越小，損失分布的相對危險就越小。25四、風險管理的目標風險管理的基本目標是以最小成本獲得最大安全保障效益風險管理具體目標可以概括為損失前目標和損失后目標損失前目標是指通過風險管理消除和減少風險發(fā)生的可能性，為人們提供較安全的生產、生活環(huán)境損失后目標是指通過風險管理在損失出現(xiàn)后及時采取措施，組織經濟補償，幫助企業(yè)迅速恢復生產和生活秩序。26五、風險管理的方法

（一）控制型風險管理技術

控制型風險管理技術的實質是在風險分析的基礎上，針對企業(yè)所存在的風險因素采取控制技術以降低損失頻率和減輕損失程度，重點在于改變引起意外事故和擴大損失的各種條件。主要表現(xiàn)為：在事故發(fā)生前，降低事故發(fā)生的頻率；在事故發(fā)生時，將損失減少到最低限度?？刂菩惋L險管理技術的具體方法主要有：避免、預防、分散和抑制

27避免避免是指設法回避損失發(fā)生的可能性，即從根本上消除特定的風險單位和中途放棄某些既存的風險單位，采取主動放棄或改變該項活動的方式避免風險的方法一般當某特定風險所致?lián)p失頻率和損失幅度相當高或處理風險的成本大于其產生的效益時采用是一種最徹底、最簡單的方法，但卻也是消極的方法避免方法的采用通常會受到限制28預防損失預防是指在風險事故發(fā)生前為了消除或減少可能引起損失的各種因素而采取的處理風險的具體措施目的在于通過消除或減少風險因素而降低損失發(fā)生頻率分散分散風險是指增加同類風險單位的數(shù)目來提高未來損失的可預測性，以達到降低風險發(fā)生可能性的目的分散風險是通過兼并、擴張、聯(lián)營，