額度類消費貸款業(yè)務講解

1、額度類消費貸款業(yè)務講解2015年10月26日產(chǎn)品定義1貸款對象、用途2貸款金額、利率、期限、還款方式3貸款擔保4貸款流程5 在最高額循環(huán)授信項下，向自然人發(fā)放的，用于多種合法消費用途的人民幣貸款，根據(jù)是否以房屋抵押，分為個人綜合消費貸款和個人信用消費貸款。 1、個人綜合消費貸款是指中國郵政儲蓄銀行在最高額抵押循環(huán)授信項下，向自然人發(fā)放的，用于消費用途的人民幣貸款。 2、個人信用消費貸款是指中國郵政儲蓄銀行在循環(huán)授信項下，以信用方式向自然人發(fā)放的，用于消費用途的人民幣貸款。其中，代發(fā)工資戶消費貸款是指中國郵政儲蓄銀行在循環(huán)授信項下，以個人工資賬戶作為質(zhì)押，向我行（或郵政）代發(fā)工資客戶發(fā)放的，用于

2、消費用途的人民幣貸款。代發(fā)工資戶消費貸款屬于個人信用消費貸款。產(chǎn)品定義貸款對象具備良好信用記錄和穩(wěn)定收入來源，符合消費貸款客戶分類管理辦法第一至五類客戶要求的，可申請個人綜合消費貸款，符合第一至三類客戶要求的，可申請個人信用消費貸款，符合第一至四類客戶（自雇人士除外）要求且為我行代發(fā)工資單位正式員工的，可以申請個人代發(fā)工資戶消費貸款。（一）具備償還貸款本息的能力，總體收入還貸比應控制在我行規(guī)定的標準之下。一類客戶為85%以下（含85%）、二類客戶為75%以下（含75%），其他客戶為55%以下（含55%）。（二）抵押類客戶信用評級不低于BB級，信用類客戶不低于BBB級。（三）除第一類客戶及具有本

3、地戶口的二類客戶外的信用消費貸款借款人（或其父母、配偶、子女，下同）應在貸款行所在城區(qū)（含二級分行、直轄市、計劃單列市所在市區(qū)及所轄支行所在縣市城區(qū)）擁有所（共）有產(chǎn)權的房屋（西藏地區(qū)，具有長期穩(wěn)定的固定住所）； 貸款對象共同借款人。符合借款人基本條件的兩個自然人，可以共同申請一筆貸款，但同一筆貸款的申請人僅限兩名。其中一人作為主借款人，另一人作為共同借款人，在該筆貸款發(fā)放之后承擔同等還款義務。個人綜合消費貸款的共同借款人僅限于借款人的配偶、父母、子女。個人信用消費類貸款共同借款人僅限借款人的配偶。貸款用途（一）只能用于借款人及其父母、配偶、子女、配偶的父母購買自用車、車位、支付住房裝修費用、

4、支付高等教育學雜費等合法消費支出。單筆貸款金額不得超過消費用途憑證所載明的合理交易價格的70%。（二）嚴禁發(fā)放無指定用途的貸款，嚴禁將貸款資金轉(zhuǎn)借給其他人使用。禁止用于：購買住房，生產(chǎn)經(jīng)營（含購置經(jīng)營用房、商用車），股本權益性投資（包括但不限于：注冊資本、股票、期貨、金融衍生品、證券投資基金），以及國家法律法規(guī)明確禁止的其他用途。 貸款金額額度類貸款實行限額管理。同類額度消費貸款，同一客戶僅可在我行辦理唯一額度。額度類消費貸款單戶授信金額不高于機構授權最高金額，且不高于客戶總體授信金額，不高于抵押物最高抵押率，其中住宅、商業(yè)用房最高抵押率分別為70%、50%。個人信用消費貸款授信金額應根據(jù)客戶

5、等級確定。其中，一類客戶最高單戶金額為貸款行業(yè)務最高授權金額，二類客戶最高單戶金額為貸款行業(yè)務最高授權金額的70%，三類客戶最高單戶金額為貸款行業(yè)務最高授權金額的50%。代發(fā)工資信用消費貸款客戶授信額度不得超過額度借款人申請的額度存續(xù)期內(nèi)在我行實發(fā)工資總額的90%。 貸款期限額度支用期（綜消36個月，信消30個月）單筆貸款最長期限（綜消10年，信消3年）額度存續(xù)期貸款期限13年與借款人年齡之和65年抵押物土地使用權剩余期限額度存續(xù)期+3年額度存續(xù)期綜合消費貸款貸款期限36個月與借款人年齡之和65年以代發(fā)工資戶質(zhì)押的，額度到期日不得晚于我行與代發(fā)工資單位簽訂的代發(fā)工資合作協(xié)議截至日期額度存續(xù)期信

6、用消費貸款貸款利率單筆貸款利率下限不得低于基準利率（信用評級為AAA級客戶執(zhí)行的利率）,且與客戶分類和信用評級掛鉤：（一）客戶信用評級每下降一級，原則上執(zhí)行利率應上浮基準利率的0.1倍。（二）在客戶信用評級基礎上可根據(jù)客戶分類情況適當調(diào)整浮動比例。一類客戶執(zhí)行利率可在信用評級結(jié)果上下調(diào)基準利率的0.1倍，二類客戶執(zhí)行利率可在信用評級結(jié)果上下調(diào)基礎利率的0.05倍，但不得低于最低利率。貸款利率貸款期限一年以內(nèi)（含一年）的，執(zhí)行固定利率；對個人消費貸款的貸款期限在3年以內(nèi)、1年以上的，可執(zhí)行固定利率和浮動利率兩種模式。執(zhí)行浮動利率的，每年1月1日，根據(jù)合同約定的浮動比例，以當日人民銀行公布的基準利

7、率或我行公布的基礎利率，重新確定執(zhí)行利率。還款方式單筆貸款可采取等額本息、等額本金、按月付息到期一次性還本、一次性還本付息四種還款方式之一。其中，按月付息到期一次性還本、一次性還本付息僅適用于一年期以內(nèi)（含一年）且單筆金額30萬元以內(nèi)（含30萬元）的貸款。釆取一次性還本付息還款法的貸款，只能提前歸還全部貸款，不能提前歸還部分本金。最低提前還本金額為1萬元，最小變動單位為1000元。最低提前還款月數(shù)3個月違約金1%貸款擔保額度類消費貸款擔保方式可采用房產(chǎn)抵押、工資賬戶質(zhì)押、自然人保證：（一）房屋抵押。以房屋抵押的，單一循環(huán)授信必須以不超過5套個人房屋作為抵押物，在我行取得全部抵押登記證明之后，授

8、信方可生效。抵押房屋應符合房屋貸款業(yè)務制度中抵押物的相關要求，且符合以下條件：1.所有權明晰，符合國家法律、法規(guī)、規(guī)章和當?shù)刂鞴懿块T規(guī)定的抵押登記條件。抵押房屋應為借款人、配偶、父母、子女至少一人為所（共）有人，審慎接受所（共）有人家庭唯一住房作為抵押物，嚴禁接受未成年人所（共）有人的房屋作為抵押物。2.辦理抵押登記手續(xù)時，應以我行作為第一順序抵押權人，并且同一套住房不得同時在我行辦理多次抵押。3.抵押物不在貸款行所在一級分行行政區(qū)域內(nèi)的，綜合考慮抵押登記、貸后管理可行性等因素，經(jīng)貸款所在一級分行與抵押物所在一級分行一致同意，由貸款行所在一級分行報總行備案后，方可受理。經(jīng)一級分行同意后，貸款行

9、可以受理一級分行轄內(nèi)跨區(qū)抵押業(yè)務。貸款擔保額度類消費貸款擔保方式可采用房產(chǎn)抵押、工資賬戶質(zhì)押、自然人保證：（二）自然人保證。嚴禁向本行關系人發(fā)放個人信用消費貸款，向本行關系人發(fā)放無抵押額度類消費貸款的，必須至少提供我行認可的自然人保證，其它額度類消費貸款可視借款人資質(zhì)情況，要求增加自然人保證人，保證人應至少符合第三類客戶標準。（三）本行關系人定義按照關于明確零售信貸業(yè)務關系人授信及擔保相關事項的通知（郵銀發(fā)2013147號）執(zhí)行。（四）工資賬戶質(zhì)押。以借款人代發(fā)工資指定帳戶權利質(zhì)押的擔保方式。代發(fā)工資戶消費貸款必須采用工資賬戶質(zhì)押擔保方式。信用貸款與綜消貸對比個人信用消費貸款個人綜合消費貸款信

10、用貸款與綜消貸對比產(chǎn)品要素信用消費貸款綜合消費貸款擔保方式信用房產(chǎn)抵押對象高端客戶-單位職工單位職工、自雇人士25-60，中國公民18-60，可外國公民不為次級或禁入類不為禁入類信用評級不低于3B級信用評級不低于2B級在貸款行所在市（地）連續(xù)工作滿2年在貸款行所在市（地）連續(xù)工作滿1年額度5-100萬3-500萬存續(xù)期最長3年最長13年利率最低基準最低基準貸款流程貸款支用額度支用期內(nèi)，借款人申請每筆貸款，應由受理崗受理，指導借款人填寫個人額度借款支用單，并提供如下申請資料：（一）有效身份證件原件。（二）個人額度借款合同及個人最高額擔保合同（如有）原件、中國郵政儲蓄銀行代發(fā)工資戶消費貸款補充協(xié)議

11、（以下簡稱補充協(xié)議）（如有）原件，供我行核對生效的授信額度信息、不留存復印件。（三）消費用途憑證。根據(jù)消費用途，提供能夠證明用途真實性的資料原件，我行審核后留存復印件。具體包括但不限于：1.購買自用車的合同或首付款收據(jù)；2.所裝修住房的權屬證明（含預購房合同）和裝修合同；3.就讀學校出具的錄取通知書。4.購買車位合同。（四）用于歸還本筆貸款的個人結(jié)算賬戶復印件。（五）采取受托支付方式的，借款人交易對象的收款賬戶復印件。貸款支用信貸客戶經(jīng)理可視情況要求客戶在貸款發(fā)放前簽署額度類消費貸款用途承諾函，明確其知曉我行禁止用途及合理消費用途憑證進一步提供要求（貸款發(fā)放后1個月內(nèi)）。貸款支用客戶經(jīng)理對支用

12、申請進行調(diào)查，調(diào)查要點為：（一）貸款金額、貸款期限、還款方式等是否與消費用途相符，是否合理，是否與還款能力保持一致，是否符合業(yè)務制度規(guī)定，確認貸款支用金額是否超過憑證反映的合理資金缺口。（二）向借款人交易對象核實消費用途憑證。（三）通過電話核實或與借款人面談的形式了解借款人申請的貸款金額、期限、放款賬戶是否與支用單信息一致。（四）核查支用單是否準確完整，受理人是否簽署意見。（五）核查借款人貸款支付方式是否合理。（六）查詢我行系統(tǒng)，確認當前處于額度支用期間、單筆貸款支用金額在可用額度內(nèi)、貸款期限在對應用途最長期限內(nèi)。貸款發(fā)放采取受托支付的，客戶經(jīng)理應在貸款發(fā)放之后劃轉(zhuǎn)至借款人交易對象的收款賬戶：

13、（一）交易對象為法人或其分支機構的，交易對象為開立有對公賬戶合伙企業(yè)或個體工商戶的，原則上應受托支付至其對公賬戶，若因非借款人因素導致無法受托至其對公賬戶的，需在貸款用途合同上約定的受托收款人或提供委托收款書委托書，受托收款人原則上為其法定代表人（負責人）或財務負責人，若為其它人，還應提供經(jīng)公證的委托收款委托書。（二）交易對象為合伙企業(yè)或個體工商戶的，若無對公賬戶，可受托支付至營業(yè)執(zhí)照上顯示的負責人個人賬戶。（三）交易對象為個人的，可受托至其個人賬戶；嚴禁受托支付至與交易行為無關的個人賬戶。（四）受托支付完成后，須留存相應的放款單或劃轉(zhuǎn)憑證。貸款發(fā)放對于單筆支用金額低于30萬元（含30萬）且不

14、具備受托支付條件的貸款，經(jīng)貸款行同意，可允許借款人自主支付。貸款行應在單筆貸款發(fā)放后的一個月內(nèi)，要求借款人提供相關消費用途憑證。貸后管理貸后包括日常檢查和額度檢查日常檢查包括現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場檢查。對于額度下已支用貸款發(fā)生逾期、挪用等違約情況的客戶，客戶經(jīng)理應逐筆進行非現(xiàn)場檢查，并視情況由風險管理崗、客戶經(jīng)理進行現(xiàn)場檢查。貸款行應當加強對借款人資質(zhì)狀況和抵押物的檢查。貸款行至少每年須對本行所有已生效的額度進行年檢。額度年檢查主要內(nèi)容為借款人資信狀況和抵押物狀況，額度年檢后形成中國郵政儲蓄銀行個人消費貸款貸后檢查報告，提交貸款行消費信貸業(yè)務部門業(yè)務主管崗（分行直管二級支行的，為分行消費信貸業(yè)務部門業(yè)務主管）。貸后管理額度年檢具體規(guī)定如下：(一)查詢借款人征信報告，了解借款人信用變化情況，若發(fā)現(xiàn)借款人信用狀況明顯惡化，應當申請額