論銀行信貸管理的若干理論問題

1、論銀行信貸管理的若干理論問題摘要：本文根據(jù)理論發(fā)展和信貸實踐提出的問題， 分析了銀行信貸管理和 商業(yè)銀行經(jīng)營管理、中介和的相互關(guān)系。提出銀行信貸管理制度建設(shè)應(yīng)當實行“信貸制度”和“風(fēng)險處置制度”并舉的戰(zhàn)略。 在討論銀行信貸管理改革實踐經(jīng)驗基礎(chǔ)上，探討了后轉(zhuǎn)軌時期銀行信貸管理創(chuàng)新發(fā)展的方向和思想，以及應(yīng)當確立的十個觀點。在現(xiàn)代經(jīng)濟生活中，不論是還是居民都與銀行要發(fā)生往來關(guān)系， 把錢存入 銀行既能生息又安全，缺錢要找銀行借錢，以應(yīng)周轉(zhuǎn)之需，許多經(jīng)濟往來中的銀 錢交割收付，也要通過銀行辦理匯兌和結(jié)算。銀行通過經(jīng)營存款、貸款和支付結(jié) 算業(yè)務(wù)獲取收益，實現(xiàn)利潤目標，并在社會資金循環(huán)周轉(zhuǎn)中執(zhí)行信用中介和支

2、付 中介職能，發(fā)揮提高資金使用效率，降低交易費用，促進經(jīng)濟發(fā)展和國民福利增 長的作用。隨著商品經(jīng)濟的發(fā)展，交易方式多樣化，市場體系不斷延伸，銀行業(yè)務(wù)品 種增加，服務(wù)范圍不斷擴大，推動著學(xué)科的發(fā)展和深化。20世紀50年代以來商 業(yè)銀行經(jīng)營管、金融市場學(xué)、學(xué)相繼形成獨立的研究領(lǐng)域。通訊技術(shù)和的 發(fā)展及其廣泛應(yīng)用，銀行業(yè)務(wù)管理手段的現(xiàn)代化迅速提高， 有力地推動著銀行功 能的發(fā)展和業(yè)務(wù)范圍的擴大，銀行信貸管理作為一門專業(yè)課程與金融專業(yè)的 許多課程的邊界越來越難于劃分清楚，形成你中有我，我中有你的交織狀態(tài)，即 便是銀行信貸管理的理論、方法和內(nèi)容也變得復(fù)雜起來，“一張資產(chǎn)負債表起 家”的知識結(jié)構(gòu)不夠用了，

3、現(xiàn)代通訊技術(shù)和計算機技術(shù)的應(yīng)用，已經(jīng)取代了“拿 起算盤放下筆”的手工操作。在這種情況下，商業(yè)銀行經(jīng)營管理是不是能取代銀 行信貸管理，商業(yè)銀行是不是 21世紀的恐龍？直接能否代替間接融資？銀行信 貸管理要實行何種？怎樣評價中國金融改革績效？銀行信貸管理需要如何、從何創(chuàng)新發(fā)展？等等，就成為銀行信貸管理面對的并且需要作出回答的問題。一、銀行信貸管理與商業(yè)銀行經(jīng)營管理的關(guān)系問題商業(yè)銀行是吸收存款、發(fā)放貸款和從事其他中間業(yè)務(wù)的盈利性金融。 它的 基本特征是：信用中介、創(chuàng)造存款貨幣、經(jīng)營貨幣的特殊。商業(yè)銀行經(jīng)營管理是 研究銀行自身資產(chǎn)負債配置的“流動性、 安全性、盈利性”目標為對象，以資產(chǎn) 負債管理、計劃

4、和決策管理、市場營銷管理、管理的理論、體制、機制和業(yè)務(wù)技 術(shù)為主要內(nèi)容的學(xué)科。風(fēng)險管理在商業(yè)銀行經(jīng)營管理中具有特殊的重要性，貫穿 于“流動性、安全性、盈利性”目標的全過程信貸資金是商業(yè)銀行以信用方式籌集和分配的資金。 信貸資金來源主要是 各種存款、金融債券發(fā)行、借入資金和自身積累資金。信貸資金運用主要是對各 部門、各和個人發(fā)放的貸款、證券投資等。商業(yè)銀行信貸管理是研究銀行與部門、 居民部門之間借貸關(guān)系的、體制、機制和業(yè)務(wù)技術(shù)的學(xué)問。雖然信貸業(yè)務(wù)作為商 業(yè)銀行的基本業(yè)務(wù)，信貸管理屬于商業(yè)銀行經(jīng)營管理的范疇， 但是，商業(yè)銀行經(jīng) 營管理研究的對象是商業(yè)銀行自身的經(jīng)營， 而銀行信貸管理是研究銀行與、居

5、民 的信貸關(guān)系，重在發(fā)現(xiàn)市場、研制產(chǎn)品、營銷貸款、創(chuàng)造收益，切入點是、居民 的資金循環(huán)、融資結(jié)構(gòu)、財務(wù)收支，與商業(yè)銀行經(jīng)營管理的對象和內(nèi)容相比具有 獨立性，兩者雖有相的一面，更有重要的區(qū)別，信貸管理與商業(yè)銀行經(jīng)營管理仍 然是兩個獨立的領(lǐng)域。銀行信貸管理與商業(yè)銀行經(jīng)營管理關(guān)系圖示如下：信貸作為經(jīng)濟范疇，在經(jīng)濟理論上有三種互相而范圍寬窄不同的定義，一是把信貸定義為信用，亦即借貸行為，屬于寬范圍；二是定義為銀行信用，亦即 銀行存貸款等信用業(yè)務(wù)活動的總稱， 為中寬范圍；三是定義為銀行貸款，專指以 銀行為主體的貨幣資金貸放行為。三種定義的相互關(guān)系可以圖示如下：銀行信貸管理在二級銀行體制下，可以劃分為宏觀

6、層次的信貸管理和微觀 層次的信貸管理。信貸宏觀管理研究中央銀行貨幣供應(yīng)調(diào)控與商業(yè)銀行信貸調(diào)節(jié) 的關(guān)系，信貸微觀管理研究商業(yè)銀行與經(jīng)濟部門居民之間的融資關(guān)系，共同構(gòu)成貨幣政策與信貸政策的傳導(dǎo)過程。宏觀信貸管理與微觀信貸管理關(guān)系圖示如下：二、中介和市場的關(guān)系問題值得注意的是：史說明，中介和市場，間接融資與直接融資并不存在替代 關(guān)系，而是一種動態(tài)互補、互動的螺旋式向上發(fā)展過程。因為，“在任何一種情 況下，在發(fā)達的經(jīng)濟中，市場和中介之間存在共生的關(guān)系。 在市場中運作要求對 資本的大量投資，中介有助于獲得更廣泛的參與，并使個人和享受市場的好處。 這是中介可能造就市場途徑的唯一例子， 反過來，市場對金融機

7、構(gòu)也有價值，因 為市場允許中介對在向社會公眾提供服務(wù)過程中發(fā)生的風(fēng)險進行套利。因此市場使中介更容易的生存”。金融中介通過創(chuàng)新金融產(chǎn)品、擴大交易量和創(chuàng)造標準化 的市場推動市場的發(fā)展，中介是金融商品的供給者。市場在中介不斷創(chuàng)新商品和 擴大交易量的同時，通過降低交易，提高市場潛在收益并反作用于中介， 為中介 創(chuàng)新活動提供需求，中介和市場是相伴而生的。盡管20世紀90年代金融市場交 易以幾何級數(shù)遞增，包括西方最發(fā)達的市場經(jīng)濟國家，的融資順序仍然是貸款融 資 債券融資 股票融資，而不是顛倒過來，是為實證。“由于市場和中介兩者都不像理論所說的精確方式那樣運作，因此，在提 出有關(guān)改革金融系統(tǒng)政策時，小心謹慎

8、會做得更好”。由此可見，銀行信貸管理 仍然是金融理論和金融管理的重要課題。三、信貸資金運動與銀行信貸管理戰(zhàn)略問題銀行信貸管理是對信貸資金交易過程的制度安排，規(guī)范交易雙方信貸行 為，界定各自的權(quán)利、義務(wù)、責(zé)任，達到交易雙方追求的各自利益目標。因此， 銀行信貸管理必須按照客觀經(jīng)濟規(guī)律的要求選擇信貸制度、和交易機制，這是提高信貸資金使用效益，發(fā)揮信貸優(yōu)化資金配置杠桿作用的根本所在。信貸資金是參與借貸交易的資金，從價值運動形態(tài)上表現(xiàn)為一種特殊的價 值運動形態(tài)。信貸資金按照馬克思在資本論中的論述，信貸資金“在運動中 保存自己，并在執(zhí)行職能以后，流回到原來的支付者手中?！保?資本論第三 卷384頁）“這個

9、運動一一以償還為條件的付出一一一般說是貸或借的運動，即貨幣或商品的只是有條件的讓渡這種獨特形式的運動?！保ㄍ蠒?頁）并指出信貸資金“不過是在這樣的條件下被轉(zhuǎn)讓：第一，它過一定時期流回到它的起點； 第二，它作為已經(jīng)實現(xiàn)的資本流回，流回時，已經(jīng)實現(xiàn)它的能夠生產(chǎn)剩余價值的 那種使用價值?！保ㄍ蠒?84頁）由此可見，信貸資金運動是一個二重支付和 二重歸流的價值特殊運動過程，貸款發(fā)放由支付給或居民，這是第一重支付，借 款者使用貸款進行或消費（實業(yè)投資或投資），發(fā)揮資金的職能，這是第二重支 付。信貸資金在完成投資或消費職能之后， 投資者收回投資，消費者取得預(yù)期收 入這是第一重歸流，然后借款者按照借款合

10、約歸還銀行貸款本金和利息，這是第二重歸流。從第一重支付到第二重歸流是信貸資金的循環(huán)，信貸資金循環(huán)的持續(xù) 運動構(gòu)成周轉(zhuǎn)過程。所謂信貸資金的良性循環(huán)就是實現(xiàn)這種不間斷的運動。信貸資金的價值特殊運動過程具有顯著的特點和要求，一是，以償還為條件，以收取利息為要求的價值運動；二是，以履行資金職能，實現(xiàn)價值增殖為基礎(chǔ)的價值運 動；三是，誠信為本的價值運動，信任、信譽、信實是資金交易秩序的基石。要 求加強的信用建設(shè)，建立健全個人信用體系，健全各類中介機構(gòu)的信用體系，強 化政府信用的導(dǎo)向作用。信貸資金運動在二重支付和二重歸流中充滿著信息不對稱的風(fēng)險，在第一重支付階段客觀上存在事前的信息不對稱， 極易發(fā)生逆向選

11、擇行為；在第二重歸 流階段更存在事后信息不對稱，產(chǎn)生風(fēng)險?？朔刨J中的信息不對稱性，防范信 貸資金使用方的道德風(fēng)險和逆向選擇行為，構(gòu)成銀行信貸管理制度安排的重中之 重。所以提高銀行信貸的效率和效益，必須實行“兩個輪子”并行的管理制度建 設(shè)戰(zhàn)略，一是建立以發(fā)展為中心，優(yōu)化增量，獲取規(guī)模效益和范圍效益的“貸款 制度”，二是建立以處理不良貸款為重點，盤活存量，化解存量風(fēng)險，提高競爭 力的“風(fēng)險處置制度”。四、銀行信貸管理制度演進的評價問題1949 1979三十年間，按照蘇聯(lián)銀行制度模式建立起來的金融制度， 是一種國家完全壟斷、中央集權(quán)的計劃金融制度。最本質(zhì)的特征可以概括為：單 一的國家銀行。人民銀行

12、是全國的信貸中心、結(jié)算中心、現(xiàn)金出納和貨幣發(fā)行中 心；信用集中于銀行，取消商業(yè)信用，銀行是唯一的中介；銀行信貸與貨幣發(fā)行 合一于一身，銀行發(fā)放貸款不受存款約束，具有無限擴張貸款的能力。這種金融 制度是計劃經(jīng)濟制度實行包產(chǎn)、商業(yè)包銷、物資統(tǒng)配、統(tǒng)管體制的支柱，否則， 計劃經(jīng)濟制度就不可能建立起來順利運轉(zhuǎn)。在國家壟斷信用的銀行制度下，銀行信貸管理實行按照國家計劃的“實物貸款”辦法，對工業(yè)按產(chǎn)值計劃貸款，商業(yè)批發(fā)按進貨計劃貸款，商業(yè)零售按庫存計劃貸款，農(nóng)副產(chǎn)品收購按實際需要發(fā)放 貸款，物資供銷按物資調(diào)撥計劃貸款，銀行信貸管理是典型的“資金供給制”。 市場、交易、價格、利潤等優(yōu)化資源配置的機制成為異已

13、力量，計劃、分配機制 代替市場、交易機制，利率作為資金的“價格”，既不反映，也不能調(diào)節(jié)供求， 更不能發(fā)揮引導(dǎo)資金流向的作用。20世紀80年代初中國開始了以解放生產(chǎn)力、發(fā)展生產(chǎn)力為目的，以市場 為導(dǎo)向的經(jīng)濟體制改革，與之相應(yīng)，中國金融制度也以漸進方式實行了市場化取 向的改革，經(jīng)過20多年的艱苦曲折的努力，金融制度已經(jīng)實現(xiàn)了銀行體制的三 次制度性分離和金融市場體系框架的建立，初步形成間接調(diào)控體系、商業(yè)銀行運 作機制和證券化的基本制度架構(gòu)。1984年建立中央銀行體制，從制度上實現(xiàn)了 信貸和發(fā)行職能的分離，為建立商業(yè)銀行“以存定貸”的內(nèi)在經(jīng)營約束機制和貨 幣政策的獨立操作機制，奠定了制度基礎(chǔ)。1994

14、年組建政策性銀行，實行商業(yè)金融與政策金融分離，為國有獨資商業(yè)銀行的制度改革，建立市場金融的微觀基 礎(chǔ)，奠定了組織制度基礎(chǔ)。1999年組建金融資產(chǎn)管理公司，實行優(yōu)良金融資產(chǎn) 與不良金融資產(chǎn)分離，構(gòu)建信用證券化和風(fēng)險防范機制，為提高銀行經(jīng)營效率、 競爭力，邁出了重要步伐。1991年以來建立了包括貨幣市場、資本市場、市場、 外匯市場、黃金市場在內(nèi)的金融市場體系。銀行信貸管理在金融制度變革過程中，按照資金交易商品化、市場化的方 向，進行了多方位的改革，信貸管理制度在十個方面實現(xiàn)了突破，從制度上構(gòu) 建了按商業(yè)信貸原則管理信貸的初步框架。試列如下：信貸管理思想：從重貸輕存轉(zhuǎn)向存款立行；從重物資保證忽視周轉(zhuǎn)

15、向 注重資金周轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)變；從重保證資金供應(yīng)轉(zhuǎn)向重視資金使用效益。信貸管理目標：從“守計劃把口子”轉(zhuǎn)向按市場供求決定， 實現(xiàn)資金 的流動性、安全性、效益性。信貸管理原則：從傳統(tǒng)的計劃性、物資保證性、償還性傳統(tǒng)“三性” 原則，轉(zhuǎn)向“區(qū)別對待，擇優(yōu)扶持”和流動性、安全性、盈利性的新“三性”管 理原則。信貸資金：從“統(tǒng)存統(tǒng)貸”的指標管理轉(zhuǎn)向“以存定貸”， 再向“差 額控制”，最終實行“實存實貸”的資金管理。信貸范圍逐步擴大：從超定額流動資金的狹小范圍，擴大到固定資產(chǎn) 領(lǐng)域的技術(shù)改造；從生產(chǎn)流通領(lǐng)域擴大到消費領(lǐng)域；從公有制經(jīng)濟擴大到多種所 有制經(jīng)濟。信貸對象：從單一的實物經(jīng)濟擴大到票據(jù)和證券經(jīng)濟。信貸種類：

16、從按貸款標的物的資金性質(zhì)劃分貸款種類， 轉(zhuǎn)向按期限劃 分短期貸款、中期貸款和長期貸款。信貸管理機制：從計劃機制轉(zhuǎn)向市場機制；從手段轉(zhuǎn)向經(jīng)濟手段；更 多利用利率杠桿作用。信貸方式：從單一的信用貸款走向包括抵押、 質(zhì)押、第三方擔(dān)保在內(nèi) 的多種貸款方式；從行政管理走向依法管理；從分配貸款轉(zhuǎn)向營銷貸款。信貸風(fēng)險控制標準：從“一逾兩呆”轉(zhuǎn)向國際接軌的“五級”分類標 準。中國漸進式的經(jīng)濟體制改革，具有“路徑依賴”的長期性和復(fù)雜性， 在銀 行信貸管理上表現(xiàn)出明顯的“雙軌制”特征， 一方面是傳統(tǒng)“資金供給制”的運 行機制在弱化，市場經(jīng)濟的“資金借貸制”運行機制在成長， 另一方面新舊體制 的矛盾和磨擦又無時不在

17、碰撞，有時甚至還會出現(xiàn)戲劇性的體制回歸， 進兩步退 一步近似一種常態(tài)。產(chǎn)生這種現(xiàn)象的原因往往與運行機制轉(zhuǎn)變滯后于體制變革， 引起新體制和舊機制的矛盾相，這是重機構(gòu)分合輕機制轉(zhuǎn)變，形式先于內(nèi)容的改 革思維形成的不能不付出的成本。五、經(jīng)濟后轉(zhuǎn)軌時期的銀行信貸管理創(chuàng)新問題是現(xiàn)代經(jīng)濟的血脈，金融體制改革和運行機制在經(jīng)濟體制后轉(zhuǎn)軌時期具有 極其關(guān)鍵的作用。當前，金源配置的市場化要求與現(xiàn)行金融機制的矛盾， 的經(jīng)營 理念滯后，服務(wù)意識缺乏，產(chǎn)品創(chuàng)新不足，體制機制約束的問題，在經(jīng)濟體制后 轉(zhuǎn)軌時期進一步顯現(xiàn)。因此，中國業(yè)的產(chǎn)權(quán)改革，公司治理結(jié)構(gòu)的建立，經(jīng)營機 制創(chuàng)新，模式的轉(zhuǎn)變，不良貸款的處理，風(fēng)險防范體系的

18、建設(shè)，成為金融改革的 重中之重。在經(jīng)濟金融體制進入后轉(zhuǎn)軌時期，銀行信貸管理面對全新的經(jīng)營，信貸市 場是完全競爭性市場，競爭者既有國際的大銀行，又有國內(nèi)眾多的大、中、小銀 行和、機構(gòu)，監(jiān)管者的國際化監(jiān)管規(guī)則和全程風(fēng)險監(jiān)管。在新的市場環(huán)境下，銀 行信貸管理中的市場定位、貸款結(jié)構(gòu)、產(chǎn)品創(chuàng)新、貸款、人本服務(wù)、技術(shù)安全、 扁平化管理等等問題，既是銀行信貸管理的全局性、戰(zhàn)略性、前瞻性的課題，也 是研究銀行信貸和方法必須解決的問題。銀行信貸制度，、運行機制和支持技術(shù)，都是依一定的經(jīng)濟金融結(jié)構(gòu)和發(fā) 展水平做出的選擇，兩者必須相互適應(yīng)，達到制度的供給與需求均衡。常識告訴 人們，經(jīng)濟金融結(jié)構(gòu)和發(fā)展水平永遠都處于變

19、化狀態(tài)，因此，銀行信貸制度、體 制、機制和支持技術(shù)的效率，總是隨著條件和環(huán)境的變化而遞減， 這種現(xiàn)象在制 度經(jīng)濟學(xué)稱之為“制度的生命周期”，制度的有效性在于它的發(fā)展和調(diào)整的永恒 性。所以，銀行信貸管理的決策者，必須具有與時俱進的品格，從實際出發(fā)，根 據(jù)變化了的客觀情況，做出及時靈敏的反應(yīng)，對不適的管理體制和運行機制進行 調(diào)整重新安排，使之在新的條件下達到制度供給與需求均衡， 保持制度的有效性。 因此，要力求從理論、觀點和方法論上把握十條原則：1信貸管理的對象：信貸管理在于發(fā)現(xiàn)市場、研制產(chǎn)品、營銷貸款、創(chuàng)造 收益，為達到信貸資金的流動性、安全性、效益性經(jīng)營管理目標，研究信貸管理 制度和體制、運行

20、機制和支持技術(shù)的理論、原則、方法與技術(shù)。2信貸管理涉及的對象：商業(yè)銀行信貸管理涉及、居民部門的資金循環(huán)、 融資結(jié)構(gòu)、收支，構(gòu)成銀行與、居民的融資關(guān)系；同時，又與中央銀行的貨幣政 策調(diào)控相，構(gòu)成貨幣政策與信貸政策的傳導(dǎo)體系。 信貸管理研究的單一性與涉及 對象的多元性，決定了銀行信貸管理是一個系統(tǒng)工程。3信貸資金交易費用（）與資金需求和供給：存款和貸款是商業(yè)銀行向、 居民部門提供的信貸服務(wù)，通過存貸款的利率差獲得收益。因此，合理的資金交 易費用（成本）對信貸的需求和供給產(chǎn)生重要影響， 進而影響經(jīng)濟總產(chǎn)出和國民 福利的提高。所以，銀行信貸管理的有效性，必須建立市場化的信貸定價機制， 確定合理的“價格

21、”水平，資金盈余的和居民才會把錢存入銀行， 資金短缺的和 居民才會向銀行貸款，形成有效的信貸需求機制，促進信貸發(fā)展和經(jīng)濟增長，反 之，必然引起信貸萎縮，經(jīng)濟發(fā)展受阻。4信貸營銷與市場定位：在金融組織機構(gòu)多元化的信貸市場上， 有眾多的 供給者與需求者，形成復(fù)雜的供給和需求結(jié)構(gòu)，規(guī)模的大、中、小差別，資金需 求的性質(zhì)和數(shù)量各異，個人財務(wù)收支水平不同，高端客戶和一般客戶的需求也千 差萬別，而且不同地域經(jīng)濟發(fā)展水平的差異性，形成資金的需求結(jié)構(gòu)又各不相同。 信貸市場的層次結(jié)構(gòu)和空間結(jié)構(gòu)差別，要求商業(yè)銀行的信貸營銷必須進行準確的 市場定位，根據(jù)需求對象的特點，設(shè)計產(chǎn)品，創(chuàng)新營銷方式和手段，才能擴大市 場占

22、有份額，提高經(jīng)營效益。5信貸服務(wù)與管理結(jié)構(gòu)創(chuàng)新：隨著銀行信貸管理理念的轉(zhuǎn)變，經(jīng)營范圍的 擴大、互聯(lián)技術(shù)的發(fā)展和廣泛應(yīng)用，市場競爭不斷加劇，銀行信貸管理必將發(fā)生 從單一業(yè)務(wù)平臺管理向綜合業(yè)務(wù)平臺管理、 點經(jīng)營向絡(luò)經(jīng)營、同質(zhì)性服務(wù)向品牌 性服務(wù)、標準件服務(wù)向個性化服務(wù)、無償服務(wù)向收費服務(wù)方向嬗變。 研究銀行信 貸管理需要具有前瞻性的發(fā)展觀念。 只有慎時度勢，順勢而變，才能不斷提高制 度、體制、機制的貢獻率。6信貸管理與貨幣政策傳導(dǎo)：中央銀行貨幣供應(yīng)量的增加或減少是通過商 業(yè)銀行信用量的伸縮來實現(xiàn)的，商業(yè)銀行信貸是信用貨幣創(chuàng)造的閘門。 商業(yè)銀行 信貸經(jīng)營機構(gòu)的設(shè)置和經(jīng)營權(quán)限的劃分，直接影響信貸資金的

23、流動方向和數(shù)量， 信貸管理體制又成為貨幣政策傳導(dǎo)機制的載體。因此，建立合理的與經(jīng)濟金融運 行需求相適應(yīng)的信貸管理體制，不僅是銀行信貸提高效率的題中之義， 也是疏通 貨幣政策傳導(dǎo)渠道的必然要求。貸款風(fēng)險控制與創(chuàng)新和發(fā)展：由于信息不對稱性和逆向選擇、風(fēng)險的存在，貸款風(fēng)險的控制和防范具有極其重要的意義， 而信貸管理創(chuàng)新的功能，又在 于發(fā)現(xiàn)市場潛在收益，規(guī)避風(fēng)險，推動發(fā)展，創(chuàng)新又是貸款風(fēng)險防范的內(nèi)在動力。 由于貸款風(fēng)險的客觀性，不能消滅只能防范和控制，消滅貸款風(fēng)險等于放棄效益、 效率和發(fā)展機會。因此，銀行信貸風(fēng)險控制必須建立在創(chuàng)新發(fā)展機制之上，才能提高信貸管理在經(jīng)濟發(fā)展中的貢獻率。銀行信貸管理與信用體

24、系建設(shè)：信用是市場經(jīng)濟的基礎(chǔ)，在市場經(jīng)濟條 件下一切經(jīng)濟關(guān)系都表現(xiàn)為信用關(guān)系，銀行信貸管理制度、管理體制、運行機制 作用的發(fā)揮，離不開社會信用環(huán)境的凈化，社會信用缺失是銀行信貸風(fēng)險滋生最 深刻的社會原因。因此，銀行信貸風(fēng)險控制與防范，必須與信用建設(shè)，個人信用 體系和各類中介機構(gòu)信用體系建設(shè)協(xié)調(diào)配合，夯實銀行信貸管理與風(fēng)險防范的社 會信用基礎(chǔ)，創(chuàng)造實施銀行信貸制度和管理體制的條件， 提高銀行信貸管理的效 率和效益。銀行信貸管理與資源管理：信貸制度由人來進行管理操作，管理者的素 質(zhì)、能力、積極性不同，管理制度管理體制的實施效果大不一樣，優(yōu)秀的管理者具有發(fā)揮制度的效益最大化，負面影響最小化的能力。銀行信貸管理必須十