保險學(xué)原理課件

1、保險學(xué)原理1保險學(xué)原理1保險學(xué)課程體系構(gòu)成理論部分：第14章（保險是什么以及運行原理）實務(wù)部分：第512章（保險經(jīng)營各環(huán)節(jié)）市場部分：第1321章（保險經(jīng)營的外部環(huán)境）保險業(yè)務(wù)構(gòu)成人身保險財產(chǎn)保險再保險保險市場保險主體：賣方、買方、中介保險客體：保險產(chǎn)品2保險學(xué)課程體系構(gòu)成2第一章保險歷史回顧3第一章保險歷史回顧3保險歷史回顧本章主要內(nèi)容保險思想的萌芽近代保險業(yè)的發(fā)展現(xiàn)代保險制度的建立與發(fā)展中國保險史4保險歷史回顧本章主要內(nèi)容4保險歷史回顧以時間為主線，可分為原始(古代)保險思想萌芽(公元14世紀(jì)以前）近代保險的發(fā)展（公元1418世紀(jì)）現(xiàn)代保險制度的形成與發(fā)展（公元18世紀(jì) ）5保險歷史回顧以

2、時間為主線，可分為5保險歷史回顧原始保險階段（公元14世紀(jì)之前） 保險思想起源于古巴比倫傳至腓尼基再傳入希臘漢漠拉比法典（公元前2250年）共同海損原則的確定（公元前916年）船貨抵押借款（冒險借款）希臘社團組織6保險歷史回顧原始保險階段（公元14世紀(jì)之前）6保險歷史回顧共同海損是海上保險的萌芽。公元前916年的羅地安海商法規(guī)定：凡因減輕船只載重投棄入海的貨物，如為全體利益而損失 的，須由全體分?jǐn)倸w還，即所謂共同海損基本原則。7保險歷史回顧共同海損是海上保險的萌芽。公元前916年的羅地安保險歷史回顧近代保險的產(chǎn)生和發(fā)展（公元14 18世紀(jì)）真正意義上的保險是近代資本主義商品經(jīng)濟的產(chǎn)物，并隨近代

3、資本主義商品經(jīng)濟的發(fā)展而逐步發(fā)展起來。在近代保險制度的形成過程中，海上保險先于陸上保險，財產(chǎn)保險先于人身保險。責(zé)任保險和信用保險，是隨資本主義國家法律體系的完善和信用經(jīng)濟發(fā)展而產(chǎn)生并發(fā)展的。8保險歷史回顧近代保險的產(chǎn)生和發(fā)展（公元14 18世紀(jì)）8保險歷史回顧近代保險的產(chǎn)生和發(fā)展海上保險火災(zāi)保險（1666年9月5日倫敦大火）Guild制度9保險歷史回顧近代保險的產(chǎn)生和發(fā)展9保險歷史回顧值得一提的歷史經(jīng)典事例1347年，由熱那亞商人喬治勒克維倫出立了現(xiàn)存世界上第一張保險單（Policy）善于經(jīng)商的倫巴蒂商人 1683年愛德華勞埃德開設(shè)的小咖啡館成為今天世界上最大的個人保險組織，先后出版的刊物是：

4、勞埃德新聞、勞合社動態(tài)， 勞合社動態(tài)是除倫敦公報外，英國歷史最悠久的報紙。10保險歷史回顧值得一提的歷史經(jīng)典事例10保險歷史回顧1666年9月5日，倫敦的一場大火“燒”出了巴蓬的火險營業(yè)所，是鳳凰火災(zāi)保險公司的前身（1705年）。巴蓬的“差別化費率”為他贏得“現(xiàn)代保險之父”的稱號1551年德國紐倫堡市的“兒童強制保險”17世紀(jì)中期的“佟蒂法”（1683，法國）/聯(lián)合養(yǎng)老金保險1748年，陶德森開始研究年金問題，1756年發(fā)表著作1661年英國數(shù)學(xué)家格蘭特發(fā)表了關(guān)于生命表構(gòu)想的論文1693年愛德華哈雷的生命表（16871691，德國勃萊斯洛市）11保險歷史回顧1666年9月5日，倫敦的一場大火“

5、燒”出了巴蓬保險歷史回顧現(xiàn)代保險制度的形成與發(fā)展（公元18世紀(jì)）18世紀(jì)，是近代保險與現(xiàn)代保險的分界線，是現(xiàn)代保險制度產(chǎn)生、形成的時期。18世紀(jì)40 50年代，辛普森制成費率表詹姆斯道德遜的自然保費和均衡保險費理論1762年英國公平人壽保險公司成立1774年英國頒布1774年英國人壽保險法12保險歷史回顧現(xiàn)代保險制度的形成與發(fā)展（公元18世紀(jì)）18世保險歷史回顧與近代保險相比，現(xiàn)代保險的顯著變化是：保險經(jīng)營主體的大量出現(xiàn)并走向現(xiàn)代化保險業(yè)表現(xiàn)出隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展而發(fā)展的特點承保范圍與保險責(zé)任的擴大保險經(jīng)營技術(shù)和經(jīng)營手段的科學(xué)化13保險歷史回顧與近代保險相比，現(xiàn)代保險的顯著變化是：13保險歷史回

6、顧結(jié)論（1）原始社會和奴隸社會，都不具備形成保險補償制度的經(jīng)濟基礎(chǔ)。 封建社會，商業(yè)性保險僅局限于海上保險。資本主義社會，財富被“大量”創(chuàng)造并高度集中，促使保險迅速發(fā)展。結(jié)論（2）保險制度形成的前提條件：自然災(zāi)害、意外事故的客觀存在保險制度形成的可能條件：剩余產(chǎn)品的出現(xiàn)，后備物質(zhì)或基金的形成保險制度形成的理論條件：以生命表誕生為代表的理論基礎(chǔ)14保險歷史回顧結(jié)論（1）結(jié)論（2）14保險歷史回顧中國保險的出現(xiàn)及其發(fā)展中國古代幾種典型的倉儲制度中國古代商業(yè)保險的萌芽中國民族保險業(yè)的誕生與興起社會主義保險業(yè)的建立與發(fā)展15保險歷史回顧中國保險的出現(xiàn)及其發(fā)展15保險歷史回顧古代中國幾種典型的倉儲制度委

7、積：周朝發(fā)起的一種倉儲制度，具有平時的扶助+災(zāi)時的救助的作用，政府行為常平倉：起源于漢朝，具有保障救濟和平抑糧價的作用，財政出資義倉：源于漢代，由官方組織，民間自行出資與管理，官方斂財之嫌廣惠倉：主要集中于宋朝，由官府賦稅出資，主要用于平時的扶助，體現(xiàn)大同理想中國古代商業(yè)保險的萌芽保障鹽運的做法（1879年，四川總督丁葆楨）建立海外保障基金（公元前1000年，以色列所羅門國王）“麻鄉(xiāng)約”的責(zé)任賠償制度（1852年陳鴻仁首創(chuàng)客運/1860年貨運/1866年郵政/19世紀(jì)后期淡出）鏢局以及鏢局責(zé)任賠償制度（15世紀(jì)永樂年間持續(xù)到民國初期）16保險歷史回顧古代中國幾種典型的倉儲制度中國古代商業(yè)保險的

8、萌芽保險歷史回顧中國民族保險業(yè)的誕生與興起西方保險開始傳入中國西方現(xiàn)代保險思想在中國的傳播中國民族保險業(yè)的出現(xiàn)與發(fā)展外國保險商在中國的特點憑借政治特權(quán)擴張業(yè)務(wù)領(lǐng)域利用買辦招攬業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)上逐步滲透17保險歷史回顧中國民族保險業(yè)的誕生與興起外國保險商在中國的特點保險歷史回顧西方保險思想在中國的傳播魏源（1794-1857）海國圖志（1842）一書中介 紹西方近代保險及其做法：“宅擔(dān)?！?火災(zāi)保險“船擔(dān)保” 海上保險“命擔(dān)?！?人壽保險洪仁干（18221864年）在其上書給洪秀全的資政新篇中指出：“外國有興保人物之例，凡屋宇、人命、貨物、船等，有防于水火者，先于保人議定，每年納銀若干，有失則保人賠，毋

9、所值，無失則贏其所奉，若失命則父母、妻子有所賴，失物也不致盡虧?！?18保險歷史回顧西方保險思想在中國的傳播洪仁干（1822186保險歷史回顧民族保險公司的誕生、興起和發(fā)展義和公司保險行的首創(chuàng)（1865年5月25日）招商局的成立（1872年12月23日）仁和保險公司創(chuàng)立（1875年12月28日）濟和保險公司成立（1878年4月17日）仁濟和保險公司成立（1886年2月）外商保險公司壟斷中國保險市場保險同業(yè)公會與保險法規(guī)19保險歷史回顧民族保險公司的誕生、興起和發(fā)展19保險歷史回顧抗戰(zhàn)時期及勝利后的中國保險業(yè)重慶取代上海成為保險業(yè)的中心其他地區(qū)的保險業(yè)狀況敵偽政府對保險業(yè)的監(jiān)管勝利后保險業(yè)中心復(fù)

10、移上海嚴(yán)重混亂的保險市場中國保險業(yè)的轉(zhuǎn)折20保險歷史回顧抗戰(zhàn)時期及勝利后的中國保險業(yè)20保險歷史回顧舊中國保險市場的特點：保險業(yè)務(wù)主要集中在沿海臨江城市保險市場被帝國主義列強所壟斷是對中國進行掠奪的工具之一破壞我國保險業(yè)，目的是霸占中國保險市場21保險歷史回顧舊中國保險市場的特點：21保險歷史回顧新中國保險事業(yè)的創(chuàng)建PICC的成立外國保險公司退出我國保險市場19591979年，國內(nèi)保險業(yè)務(wù)停辦19801982年，全面恢復(fù)國內(nèi)保險業(yè)務(wù)22保險歷史回顧新中國保險事業(yè)的創(chuàng)建22保險歷史回顧保險業(yè)恢復(fù)以來的三個發(fā)展階段第一階段：1980 1985年第二階段：1986 1995年第三階段：1995年23

11、保險歷史回顧保險業(yè)恢復(fù)以來的三個發(fā)展階段第一階段：1980 保險歷史回顧本章小結(jié)保險作為一種經(jīng)濟保障制度，成立需要條件，并且將永遠(yuǎn)存在海上保險是最早出現(xiàn)的險種誠信是保險的靈魂對我國而言，保險市場的培育及其重要（文化）24保險歷史回顧本章小結(jié)24第二章風(fēng)險與保險25第二章風(fēng)險與保險25風(fēng)險與保險本章主要內(nèi)容風(fēng)險、危險的概念及其相互關(guān)系風(fēng)險的定義、特點及構(gòu)成要素風(fēng)險管理的概念、方法（措施）可保危險及其條件26風(fēng)險與保險本章主要內(nèi)容26風(fēng)險與保險幾個基本概念（韋伯斯特新詞典Websters New Collegiate ictionary）確定性：“一種沒有懷疑的狀態(tài)?！辈淮_定性：“懷疑自己對當(dāng)前行

12、為所造成的將來結(jié)果的預(yù)測能力”。不確定性是一個主觀概念，因此，它無法以度量。逆向選擇：一種對保險的潛在影響，即高風(fēng)險者更傾向于購買保險。道德風(fēng)險：一種對保險的潛在消耗，即因保險的存在，增加了因為不負(fù)責(zé)任或違法行為而造成損失的可能性。風(fēng)險：在保險中，風(fēng)險是指損失發(fā)生的不確定性。風(fēng)險是一個客觀概念，因此，它是可以度量的。風(fēng)險單位：是指一次風(fēng)險事故可能涉及到損失范圍，即可能遭受損失的人、場所或財產(chǎn)。理想狀態(tài)下的風(fēng)險單位應(yīng)該是獨立且同分布27風(fēng)險與保險幾個基本概念（韋伯斯特新詞典Websters風(fēng)險與保險風(fēng)險的特征客觀性消極性單一風(fēng)險的不確定性（WhetherWhenWhat result）總體風(fēng)險發(fā)

13、生的可測性普遍性利益相關(guān)性可變性28風(fēng)險與保險風(fēng)險的特征28風(fēng)險與保險風(fēng)險構(gòu)成要素所謂風(fēng)險構(gòu)成要素，是指風(fēng)險的組成部分。也可以認(rèn)為是理解事故后果產(chǎn)生過程的方法。風(fēng)險載體:指風(fēng)險發(fā)生的本體，又可稱之為標(biāo)的風(fēng)險因素:指可能造成風(fēng)險載體經(jīng)濟損失或加重?fù)p失的原因或條件危險事故:指造成損失的直接原因危險損失：指危險事故導(dǎo)致的結(jié)果風(fēng)險因素分類：有形風(fēng)險因素?zé)o形風(fēng)險因素（道德、行為、心理、文化觀念）29風(fēng)險與保險風(fēng)險構(gòu)成要素29風(fēng)險與保險風(fēng)險因素載體危險事故損失結(jié)果引發(fā)作用導(dǎo)致造成危險構(gòu)成各要素之間關(guān)系示意圖30風(fēng)險與保險風(fēng)載危損引發(fā)作用導(dǎo)致造成危險構(gòu)成各要素之間關(guān)系示意按風(fēng)險產(chǎn)生的原因劃分自然風(fēng)險社會風(fēng)險

14、經(jīng)濟風(fēng)險政治風(fēng)險法律風(fēng)險風(fēng)險與保險31按風(fēng)險產(chǎn)生的原因劃分風(fēng)險與保險31風(fēng)險與保險所謂自然風(fēng)險，是指因自然力的不規(guī)則運動/作用引起的種種現(xiàn)象，導(dǎo)致人們的物質(zhì)財產(chǎn)、生命遭受損失和/或損害。所謂社會風(fēng)險，是指由于個人行為的失常或不可預(yù)測的團體行為引起的風(fēng)險，如民風(fēng)危險。所謂經(jīng)濟風(fēng)險，是指企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營過程中由于各種相關(guān)因素的變動而導(dǎo)致贏利的減少、企業(yè)虧損甚至破產(chǎn)倒閉的風(fēng)險。所謂政治風(fēng)險，是指政治的原因或源于種族、宗教信仰之間的沖突、叛亂或者戰(zhàn)爭引起的各種風(fēng)險。32風(fēng)險與保險所謂自然風(fēng)險，是指因自然力的不規(guī)則運動/作用引起的風(fēng)險與保險按風(fēng)險產(chǎn)生的環(huán)境分類靜態(tài)風(fēng)險動態(tài)風(fēng)險所謂靜態(tài)風(fēng)險，是指社會經(jīng)濟環(huán)境

15、正常的情況下，由于自然力的不規(guī)則運動或人們行為過失或錯誤判斷等導(dǎo)致的風(fēng)險。（自然風(fēng)險、社會風(fēng)險、經(jīng)濟風(fēng)險、法律風(fēng)險）所謂動態(tài)風(fēng)險，是指由于社會經(jīng)濟或政治變動而導(dǎo)致的風(fēng)險。（政治風(fēng)險）33風(fēng)險與保險按風(fēng)險產(chǎn)生的環(huán)境分類33風(fēng)險與保險按風(fēng)險的性質(zhì)分類純粹風(fēng)險投機風(fēng)險所謂純粹風(fēng)險，是指只有損失而無收入的風(fēng)險。（靜態(tài)風(fēng)險，自然風(fēng)險，社會風(fēng)險/回避）所謂投機風(fēng)險，是指既可能存在收入又可能存在損失的風(fēng)險。（動態(tài)風(fēng)險，政治風(fēng)險/愿意承擔(dān)）34風(fēng)險與保險按風(fēng)險的性質(zhì)分類34風(fēng)險與保險按風(fēng)險作用的對象分類人身風(fēng)險財產(chǎn)風(fēng)險責(zé)任風(fēng)險信用風(fēng)險35風(fēng)險與保險按風(fēng)險作用的對象分類35風(fēng)險與保險所謂財產(chǎn)風(fēng)險，是指可能導(dǎo)致財

16、產(chǎn)發(fā)生毀損、滅失的風(fēng)險。所謂人身風(fēng)險，是指人們因生、老、病、死、殘等原因而產(chǎn)生的經(jīng)濟風(fēng)險。所謂責(zé)任風(fēng)險，是指因人們的過失行為、侵權(quán)行為或違約責(zé)任依法應(yīng)對他人造成的人身傷害、財產(chǎn)損失承擔(dān)民事賠償責(zé)任的風(fēng)險。信用風(fēng)險，是指債權(quán)人的債務(wù)因債務(wù)人違約而不能收回或者不能及時收回，因此給債權(quán)人帶來的損失。信用風(fēng)險具有不對稱性、累計性、內(nèi)源性和行為因素等特點。36風(fēng)險與保險所謂財產(chǎn)風(fēng)險，是指可能導(dǎo)致財產(chǎn)發(fā)生毀損、滅失的風(fēng)險風(fēng)險與保險按風(fēng)險承擔(dān)的主體分類個人/家庭風(fēng)險企業(yè)風(fēng)險國家風(fēng)險所謂個人或家庭風(fēng)險，是指家庭收入的潛在波動，這種波動表現(xiàn)為收入的減少或是支出的增加。所謂企業(yè)風(fēng)險，指的是任何原因引起的企業(yè)價值可

17、能的減少都可以被定義為企業(yè)風(fēng)險。國家風(fēng)險，是指那些由于戰(zhàn)爭、國際關(guān)系變化、政權(quán)更迭或政策變化而導(dǎo)致國家資產(chǎn)或利益受到損害的風(fēng)險。國家風(fēng)險通常包括政治風(fēng)險、社會風(fēng)險和經(jīng)濟風(fēng)險三種。37風(fēng)險與保險按風(fēng)險承擔(dān)的主體分類37風(fēng)險與保險按保險公司承保能力分類可承保風(fēng)險不可承保風(fēng)險特別約定風(fēng)險38風(fēng)險與保險按保險公司承保能力分類38風(fēng)險與保險可保風(fēng)險的條件純粹風(fēng)險大量存在（但要考慮保險公司的承受能力）發(fā)生的概率具有可測性造成經(jīng)濟損失具有分散性其發(fā)生具有偶然性不是因酗酒或吸毒所致不屬于違法行為要考慮大多數(shù)人交納保費的承受能力39風(fēng)險與保險可保風(fēng)險的條件39風(fēng)險與保險什么是風(fēng)險管理所謂風(fēng)險管理，是指經(jīng)濟個體如

18、何整合有限的資源，通過對風(fēng)險的識別與評估，使損失對個體的不利沖擊降至最低點管理過程?；竞x危險管理的主體 人主動行為目的40風(fēng)險與保險什么是風(fēng)險管理40風(fēng)險與保險風(fēng)險損失成本是指由于風(fēng)險的存在和危險事故發(fā)生后，人們所必須支出的費用或/和預(yù)期經(jīng)濟利益的減少。風(fēng)險損失成本又可以分為：直接損失成本：財產(chǎn)毀損、人員傷亡 原生風(fēng)險間接損失成本：瘟疫、環(huán)境污染 次生風(fēng)險間接損失成本：恐慌、不安 衍生風(fēng)險41風(fēng)險與保險風(fēng)險損失成本41風(fēng)險與保險風(fēng)險管理的目標(biāo)將風(fēng)險損失程度降至最低，并且使其管理成本最小化風(fēng)險管理的意義預(yù)防損失 減少社會資源的浪費減少損失 直接、間接損失維護個人、家庭（企業(yè)）、社會的穩(wěn)定風(fēng)險

19、管理功能的定位風(fēng)險管理的標(biāo)的是風(fēng)險管理的意義是風(fēng)險管理的目的是 風(fēng)險防患于未然預(yù)防或減少損失的發(fā)生42風(fēng)險與保險風(fēng)險管理的目標(biāo)風(fēng)險防患于未然預(yù)防或減少損失的發(fā)生4風(fēng)險與保險風(fēng)險管理范圍個人/家庭風(fēng)險管理企業(yè)風(fēng)險管理政府風(fēng)險管理危險管理目標(biāo)對個人/家庭對企業(yè)/政府43風(fēng)險與保險風(fēng)險管理范圍43風(fēng)險與保險風(fēng)險管理步驟識別風(fēng)險衡量潛在的損失頻率與損失程度開發(fā)并選擇適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險管理方法實施所選定的風(fēng)險管理方法持續(xù)地對公司風(fēng)險管理方法與適用性進行監(jiān)督、評估風(fēng)險溝通風(fēng)險評估績效評估風(fēng)險識別選擇管理工具風(fēng)險管理程序示意圖（實證論思維）44風(fēng)險與保險風(fēng)險管理步驟風(fēng)險溝通風(fēng)險績效風(fēng)險選擇風(fēng)險管理程序示風(fēng)險與保險風(fēng)

20、險的識別所謂風(fēng)險識別也就是發(fā)現(xiàn)并認(rèn)識風(fēng)險,以確認(rèn)風(fēng)險的存在,并能認(rèn)識其性質(zhì),為風(fēng)險的分析及其衡量作準(zhǔn)備。風(fēng)險識別實際上就是逐漸認(rèn)識到自己在那些方面面臨風(fēng)險的過程，風(fēng)險識別技術(shù)就是一個搜集風(fēng)險源、風(fēng)險因素等方面的信息。風(fēng)險識別強調(diào)其連續(xù)性，并要注意原有風(fēng)險的改變以及新風(fēng)險的出現(xiàn)。風(fēng)險源，是指那些可能導(dǎo)致消極后果或積極后果的因素的來源。風(fēng)險源構(gòu)成一覽表名稱 內(nèi)容物質(zhì)環(huán)境 地震、干旱、洪澇 社會環(huán)境 道德信仰、價值觀、行為方式政治環(huán)境 各種政策的穩(wěn)定或變化法律環(huán)境 法律的制定與執(zhí)行、變化生產(chǎn)環(huán)境 企業(yè)提供產(chǎn)品或服務(wù)的直接來源經(jīng)濟環(huán)境 資本市場、利率、信貸認(rèn)知環(huán)境 對風(fēng)險本身的認(rèn)識45風(fēng)險與保險風(fēng)險的

21、識別風(fēng)險源構(gòu)成一覽表45風(fēng)險與保險風(fēng)險識別的方法專家法財務(wù)報表分析法（資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、財務(wù)狀況變動表）流程圖分析法實地調(diào)查分析法事故分析法風(fēng)險識別清單46風(fēng)險與保險風(fēng)險識別的方法46風(fēng)險與保險企業(yè)風(fēng)險識別財產(chǎn)損失（類型、原因、殘值評估、重置）責(zé)任損失（專利保護、產(chǎn)品召回、產(chǎn)品名譽恢復(fù)）人力資源損失人力喪失原因：死亡、流失、退休員工行為（訴訟風(fēng)險）員工種類（普通員工、高管人員、技術(shù)人員、員工群體）外部經(jīng)濟因素引起的損失（市場價格變動、經(jīng)濟、法律）47風(fēng)險與保險企業(yè)風(fēng)險識別47風(fēng)險與保險壽險公司經(jīng)營風(fēng)險的識別廣義的經(jīng)營風(fēng)險，是指所有可能對壽險公司經(jīng)營穩(wěn)定性造成影響的風(fēng)險。例如，自然風(fēng)險、政策風(fēng)

22、險、法律風(fēng)險、宏觀經(jīng)濟波動風(fēng)險等。狹義的經(jīng)營風(fēng)險，是指在壽險公司的經(jīng)營管理過程中，伴隨著壽險公公司經(jīng)營活動的開展而形成的風(fēng)險。主要包括：決策管理風(fēng)險、財務(wù)管理風(fēng)險和業(yè)務(wù)管理風(fēng)險。48風(fēng)險與保險壽險公司經(jīng)營風(fēng)險的識別48風(fēng)險與保險決策風(fēng)險，主要是指壽險公司發(fā)展的重大決策出現(xiàn)偏差或失誤而導(dǎo)致的風(fēng)險。財務(wù)管理風(fēng)險，主要是指來自于壽險公司準(zhǔn)備金提取和資金運用方面的風(fēng)險。業(yè)務(wù)管理風(fēng)險，主要是指存在于壽險公司各業(yè)務(wù)經(jīng)營環(huán)節(jié)中的風(fēng)險。49風(fēng)險與保險決策風(fēng)險，主要是指壽險公司發(fā)展的重大決策出現(xiàn)偏差或風(fēng)險與保險北美精算師協(xié)會對壽險公司風(fēng)險的分類C1風(fēng)險：資產(chǎn)貶值風(fēng)險，是指如債券、抵押貸款、股票、不動產(chǎn)和其他投資

23、發(fā)生損失而造成的風(fēng)險。C2風(fēng)險：定價不足風(fēng)險，是指壽險公司實際發(fā)生的死亡率、疾病發(fā)生率或費用率與預(yù)期發(fā)生偏差而引起壽險公司資產(chǎn)在這些產(chǎn)品中的損失。C3風(fēng)險：利率變動風(fēng)險，由于利率的上調(diào)或下調(diào)而引起現(xiàn)金流出或流入波動的非預(yù)期風(fēng)險。C4風(fēng)險;一般經(jīng)營風(fēng)險，是指由于無效業(yè)務(wù)經(jīng)營引起的風(fēng)險。如擴展新業(yè)務(wù)造成的風(fēng)險、擴展新業(yè)務(wù)地區(qū)造成的風(fēng)險、欺詐行為造成的風(fēng)險、管理不當(dāng)造成的風(fēng)險、訴訟造成的風(fēng)險等。50風(fēng)險與保險北美精算師協(xié)會對壽險公司風(fēng)險的分類50風(fēng)險與保險個人或家庭的風(fēng)險識別識別個人或家庭風(fēng)險的主要方法就是對當(dāng)前和未來計劃的資金來源與使用情況進行分析。導(dǎo)致資金來源減少或資金使用增加的潛在事件就是風(fēng)險

24、?？赡艿娘L(fēng)險收入的減少(退休之前死亡或殘廢、提前退休） 增加教育投入、爭取公共性資助支出增加（醫(yī)療費用增加） 通過各種保障計劃獲得幫助個人責(zé)任風(fēng)險（駕駛汽車、擁有危險性財產(chǎn)） 損失控制、購買責(zé)任保險51風(fēng)險與保險個人或家庭的風(fēng)險識別51風(fēng)險與保險危險分析是指在對危險進行識別后，進而評估在各種危險事故一旦發(fā)生時，可能遭受的損失。這種損失通常以危險發(fā)生損失頻率和損失幅度來表示。損失頻率，是指特定群體對象在某一期間內(nèi)，平均每一危險單位 發(fā)生一特定危險事故的次數(shù)。損失幅度，是指特定群體對象在某一期間內(nèi)，平均每次遭受特 定損失事故發(fā)生所受損失的大小，通常用損失金額的多少來表示。直接損失與間接損失52風(fēng)險

25、與保險危險分析52風(fēng)險與保險損失頻率，是指特定群體對象在某一期間內(nèi)，平均每一危險單位發(fā)生一特定危險事故的次數(shù)。用公式表示為：損失頻率的分類損失頻率 =實際發(fā)生特定損失事故總次數(shù)危險暴露單位總數(shù)實際發(fā)生特定事故損失總值幾乎不會發(fā)生不太可能發(fā)生肯定發(fā)生發(fā)生頻率適中發(fā)生頻率超出預(yù)期53風(fēng)險與保險損失頻率，是指特定群體對象在某一期間內(nèi)，平均每一危風(fēng)險與保險損失程度，是指一旦發(fā)生損失事故，其可能造成的最大損失值。用公式表示為：損失估計時需要考慮的因素同一損失所致的各種形態(tài)，一般間接損失比直接損失嚴(yán)重?fù)p失的時間性與損失金額實際發(fā)生特定事故損失總值損失幅度 =實際發(fā)生特定損失事故總次數(shù)100%54風(fēng)險與保險

26、損失程度，是指一旦發(fā)生損失事故，其可能造成的最大損風(fēng)險與保險損失頻率高損失幅度小損失頻率低損失幅度小損失頻率高損失幅度大損失頻率低損失幅度大高低損失頻率損失幅度風(fēng)險分類示意圖危險回避損失自留危險回避損失預(yù)防損失控制危險轉(zhuǎn)移危險轉(zhuǎn)移損失預(yù)防高低損失頻率損失幅度風(fēng)險管理方法的選擇55風(fēng)險與保險損失頻率高損失頻率低損失頻率高損失頻率低高低損損失風(fēng)險與保險什么是風(fēng)險控制所謂風(fēng)險控制，是指為了降低損失頻率、減小損失幅度所采取的任何措施?？梢?，降低損失頻率是為了防止損失發(fā)生，減少損失幅度是為了損失降低。關(guān)鍵點控制措施通過改變風(fēng)險體本身實現(xiàn)風(fēng)險控制風(fēng)險控制措施的作用單一，需要協(xié)同運用風(fēng)險控制的種類風(fēng)險規(guī)避（

27、Avoidance)損失預(yù)防 (Loss Prevention)損失抑制 (Loss Reduction風(fēng)險轉(zhuǎn)移 (Risk Transfer)影響損失頻率影響損失幅度56風(fēng)險與保險什么是風(fēng)險控制影響損失頻率影響損失幅度56風(fēng)險與保險風(fēng)險規(guī)避：為了免除風(fēng)險的威脅，采取企圖使損失發(fā)生概率等于零的措施。通常采取的方式為：根本不從事該活動；中途放棄某項活動。特點適用于損失頻率高、損失幅度大的 風(fēng)險適用于控制代價高的風(fēng)險具有消極性具有局限性有時需要付出代價風(fēng)險預(yù)防與風(fēng)險抑制：同屬于風(fēng)險控制措施，較風(fēng)險規(guī)避為積極主動。特點適用于一般風(fēng)險控制風(fēng)險預(yù)防在于降低風(fēng)險發(fā)生的頻率，但 并不強調(diào)將風(fēng)險降至為零，這一

28、點不同 于風(fēng)險規(guī)避具有積極性與主動性風(fēng)險預(yù)防與風(fēng)險抑制的比較比較內(nèi)容 風(fēng)險預(yù)防 風(fēng)險抑制使用目的 控制發(fā)生頻率 減少損失幅度實施時間 損失發(fā)生之前 發(fā)生中、之后57風(fēng)險與保險風(fēng)險規(guī)避：為了免除風(fēng)險的威脅，采取企圖使損失發(fā)生概風(fēng)險與保險風(fēng)險轉(zhuǎn)移：將原本屬于自己的風(fēng)險通過不同的途徑轉(zhuǎn)移給他人，從而使自己避免損失的發(fā)生或減少損失的程度的措施或方法。風(fēng)險轉(zhuǎn)移的途徑通常分兩種，即保險與非保險。58風(fēng)險與保險風(fēng)險轉(zhuǎn)移：將原本屬于自己的風(fēng)險通過不同的途徑轉(zhuǎn)移給風(fēng)險與保險小結(jié)（1）了解風(fēng)險管理的理論掌握與風(fēng)險相關(guān)的概念認(rèn)識風(fēng)險的重要類別及其涵義學(xué)會正確使用風(fēng)險控制的主要方法了解專業(yè)風(fēng)險管理者必須具備的素質(zhì)了解

29、保險在風(fēng)險管理中的地位、作用和意義59風(fēng)險與保險小結(jié)（1）59風(fēng)險與保險小結(jié)（2）幾種主要的風(fēng)險管理方法風(fēng)險規(guī)避（Avoidance)損失預(yù)防 (Loss Prevention)損失抑制 (Loss Reduction風(fēng)險轉(zhuǎn)移 (Risk Transfer)60風(fēng)險與保險小結(jié)（2）60第三章保險的性質(zhì)、職能與作用61第三章保險的性質(zhì)、職能與作用61保險的性質(zhì)、職能與作用章主要內(nèi)容保險的概念保險的分類保險的職能與作用保險的代價保險與其他金融制度或行為的比較62保險的性質(zhì)、職能與作用章主要內(nèi)容62保險的性質(zhì)、職能與作用有關(guān)保險的學(xué)說損失說損失賠償損失分擔(dān)危險轉(zhuǎn)移非損失說保險技術(shù)說 欲望滿足說相互金

30、融機構(gòu)說二元說損失說：保險產(chǎn)生的最初目的，是要解決物質(zhì)損害補償問題。主要代表人物及觀點有：損害賠償說：英國的馬歇爾、德國 的馬修斯損失分擔(dān)說：德國的瓦格納危險轉(zhuǎn)嫁說：美國魏蘭脫、克勞斯 塔，臺灣的宋明哲63保險的性質(zhì)、職能與作用有關(guān)保險的學(xué)說損失說：保險產(chǎn)生的最初目保險的性質(zhì)、職能與作用二元說：財產(chǎn)保險與人身保險兩者具有不同的性質(zhì)，人身保險是非損失保險。主要代表人物及觀點有：否定人身保險說：經(jīng)濟學(xué)家科恩等擇一說：法國的愛倫貝格非損失說：保險應(yīng)該有一個統(tǒng)一的性質(zhì)，既然損失說不能涵蓋人身保 險，那么就要在損失觀念之外另尋解釋。主要觀點有：保險技術(shù)說：意大利的費芳德欲望滿足說：意大利的戈比、德國 的

31、馬休斯財產(chǎn)共同準(zhǔn)備說：日本的小島昌太 郎相互金融機構(gòu)說：日本的米谷隆三64保險的性質(zhì)、職能與作用二元說：財產(chǎn)保險與人身保險兩者具有不同保險的性質(zhì)、職能與作用什么是保險中華人民共和國保險法第2條對保險的定義：是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的保險事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金的責(zé)任，或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時承擔(dān)給付保險金責(zé)任的保險行為。 保險是集合具有同類危險的眾多單位或個人，以合理計算分擔(dān)金的形式，實現(xiàn)對少數(shù)成員因該危險事故所致經(jīng)濟損失的補償行為。定義要點聚資建立保險基金是一種財務(wù)轉(zhuǎn)移機制對特定危險造成的損失提供經(jīng)濟

32、保 障65保險的性質(zhì)、職能與作用什么是保險保險是集合具有同類危險的眾多保險的性質(zhì)、職能與作用保險的性質(zhì)從經(jīng)濟的角度看是一種經(jīng)濟行為（互助共濟）是一種金融行為（具有融資的功能）從法律的角度看 是一種合同行為參與社會的風(fēng)險管理保險構(gòu)成的條件承保風(fēng)險的不確定性損失補償被保險人是多數(shù)人或是企事業(yè)單位的集合體保險費的合理負(fù)擔(dān)（承保成本、理賠成本、收集成本）保險的經(jīng)營與營利66保險的性質(zhì)、職能與作用保險的性質(zhì)保險構(gòu)成的條件66保險的性質(zhì)、職能與作用職能所謂職能，是指某種客觀事物或現(xiàn)象內(nèi)在的、固有的功能，是由事物或現(xiàn)象的本質(zhì)屬性所決定的。作用作用是事物產(chǎn)生的影響和效果。是事物具有了某些方面的職能，且將職能發(fā)

33、揮出來而產(chǎn)生的影響和效果。保險的職能所謂保險的職能，是指保險作為一種制度安排，在其運行過程中所固有的、內(nèi)在的功能，它是由保險的本質(zhì)和內(nèi)容所決定的，是不以人的意志為轉(zhuǎn)移而客觀存在的。保險的基本職能是保障。67保險的性質(zhì)、職能與作用職能67保險的性質(zhì)、職能與作用保險的職能基本職能（是指保險在一切經(jīng)濟條件下都具有的職能） 分散危險的職能 提供保障的職能派生職能（是指隨著社會生產(chǎn)力的發(fā)展，社會經(jīng)濟制度的演進，保險逐漸具有的職能。） 聚資建立基金的職能 監(jiān)督與管理風(fēng)險的職能68保險的性質(zhì)、職能與作用保險的職能68保險的性質(zhì)、職能與作用保險的微觀作用有利于受災(zāi)企業(yè)及時恢復(fù)生產(chǎn)有利于企業(yè)加強經(jīng)濟核算有利于企

34、業(yè)加強危險管理有利于安定人民生活有利于民事賠償責(zé)任的履行保險的宏觀作用保障社會再生產(chǎn)的正常進行推動商品的流通和消費推動科學(xué)技術(shù)向現(xiàn)實生產(chǎn)力轉(zhuǎn)化有利于財政和信貸收支平衡的順利實現(xiàn)增加外匯收入，增強國際支付能力動員國際范圍內(nèi)的保險基金69保險的性質(zhì)、職能與作用保險的微觀作用保險的宏觀作用69保險的性質(zhì)、職能與作用保險經(jīng)營的三大基礎(chǔ)大數(shù)法則（law of large numbers）風(fēng)險的同質(zhì)性風(fēng)險的分散性70保險的性質(zhì)、職能與作用保險經(jīng)營的三大基礎(chǔ)70保險的性質(zhì)、職能與作用什么是大數(shù)法則大數(shù)法則又稱大數(shù)定律、大數(shù)規(guī)律，是指通過大量的個體變量概括，消除偶然的、次要的因素所引起的個別差異，總結(jié)出被研究

35、的總體在數(shù)量關(guān)系上的穩(wěn)定的、一般的規(guī)律。用在保險領(lǐng)域則指的是：面臨同一風(fēng)險事故（如死亡）的數(shù)量越多，觀察到的實際損失偏離期望值的損失程度越小。風(fēng)險和不確定性隨著風(fēng)險標(biāo)的數(shù)量的增加而降低。71保險的性質(zhì)、職能與作用什么是大數(shù)法則71保險的性質(zhì)、職能與作用風(fēng)險的同質(zhì)性：所謂風(fēng)險的同質(zhì)性是指風(fēng)險的種類、性質(zhì)和損失程度都相同的一類風(fēng)險。影響風(fēng)險同質(zhì)性的因素性別 年齡 職業(yè)生活方式健康狀況居住環(huán)境家族史收入受教育程度風(fēng)險的分散是指在眾多的風(fēng)險單位中，且這些眾多的風(fēng)險單位是相互獨立的，當(dāng)一個單位出險時，其他單位不會受到牽連和影響。72保險的性質(zhì)、職能與作用風(fēng)險的同質(zhì)性：所謂風(fēng)險的同質(zhì)性是指風(fēng)險保險的性質(zhì)、

36、職能與作用保險與其他金融制度或行為的比較保險與儲蓄的比較保險與社會福利的比較保險與社會救濟的比較保險與賭博的比較保險與社會保險的比較保險與財產(chǎn)保險的比較73保險的性質(zhì)、職能與作用保險與其他金融制度或行為的比較73第四章保險合同74第四章保險合同74保險合同本章主要內(nèi)容保險合同的一般概念保險合同構(gòu)成要素保險合同的訂立、生效與履行保險合同的變更與終止75保險合同本章主要內(nèi)容75保險合同保險合同是什么中華人民共和國保險法第10條規(guī)定：保險合同是保險關(guān)系雙方當(dāng)事人之間訂立的在法律上具有一定約束力的一種協(xié)議。保險合同的性質(zhì)商業(yè)性（以獲取利潤為目的）保障性（其盈利是在為被保險人、受益人提供保障的過程中實現(xiàn)

37、的） 76保險合同保險合同是什么76保險合同保險合同的基本法律要求是當(dāng)事人發(fā)生保險權(quán)利義務(wù)關(guān)系的合意投、保雙方之間是是一種對價關(guān)系投、保雙方必須具有合法的資格是雙方的法律行為77保險合同保險合同的基本法律要求77保險合同保險合同的一般特征是一種雙務(wù)合同（必須附有條件）是一種射辛合同是一種補償性合同/保障性合同是一種條件性合同是一種附和性合同是一種個人性合同是一種有償性合同是一種要式合同是一種最大誠信合同78保險合同保險合同的一般特征78保險合同保險合同構(gòu)成（形式上）的法律要素投保單保險單暫保單批單繳費憑證其他相關(guān)憑證保險合同法律構(gòu)成（內(nèi)容）要素保險合同的主體保險合同的客體保險合同的內(nèi)容79保險

38、合同保險合同構(gòu)成（形式上）的法律要素保險合同法律構(gòu)成（內(nèi)保險合同表1 保險合同構(gòu)成要素一覽表構(gòu)成要素內(nèi)容投保單一種格式文件，一般載明合同主體、客體的基本信息；投保方的重要信息保險單（保單）保險合同的主要部分，一般載明合同的主要條款，包括保險責(zé)任。交費方式、費率、現(xiàn)金價值表等保險憑證一種內(nèi)容、格式被簡化了的保險單，與正式保險單具有同等法律效力暫保單（臨時保單）一種向投保人簽發(fā)的非正式保險單，與正式報銷單具有同等法律效力其他交費收據(jù)、其他輔助性文件80保險合同表1 保險合同構(gòu)成要素一覽表構(gòu)成要素內(nèi)容投保單一種保險合同什么是保險合同的主體保險合同的主體是指在合同中享有權(quán)利、承擔(dān)義務(wù)的人。對自然人或法

39、人要求其必須具有權(quán)利能力和行為能力。公民的權(quán)利能力是指能夠依法享受權(quán)利和承擔(dān)義務(wù)的資格。公民的行為能力是指公民能夠以自己行為依法行使權(quán)利和承擔(dān)義務(wù)，從而使法律關(guān)系發(fā)生變更或消滅的資格。 民法通則規(guī)定，公民從出生到死亡時止，具有民事權(quán)利能力，依法享有民事權(quán)利，承擔(dān)民事義務(wù)。不滿10周歲者為無民事行為能力人，由他的法定代理人代理民事活動；10周歲以上未成年人為限制行為能力人，可以進行與他年齡、智力相適應(yīng)的民事活動，其他民事活動由他的法定代理人代理，或者征得他的法定代理人的同意16周歲以上不滿18周歲的公民，以自己的勞動收入為主要生活來源的和18周歲以上的公民，為完全行為能力人，可以獨立進行民事活動

40、。民法通則規(guī)定，不能辨認(rèn)自己行為的精神病人為無行為能力人，由他的法定代理人代理民事活動。不能完全辨認(rèn)自己行為的精神病人為限制行為能力人，可以進行與他的精神狀況相適應(yīng)的民事活動；其他民事活動由他的法定代理人代理，或者征得他的法定代理人的同意。 81保險合同什么是保險合同的主體民法通則規(guī)定，公民從出生到死保險合同保險合同主體構(gòu)成保險合同的當(dāng)事人 保險人 投保人保險合同的關(guān)系人 被保險人 受益人保險合同的輔助人 經(jīng)紀(jì)人 公估人 代理人82保險合同保險合同主體構(gòu)成82保險合同什么是保險合同的當(dāng)事人所謂當(dāng)事人是指訂立合同、規(guī)定合同中權(quán)利與義務(wù)的主體，是與保險合同的訂立與履行有直接關(guān)系的人。什么是保險合同

41、的關(guān)系人所謂關(guān)系人，是指與保險合同有經(jīng)濟利益關(guān)系，但不一定參與保險合同訂立的人。什么是保險合同的輔助人所謂輔助人，是指協(xié)助保險合同的當(dāng)事人簽署保險合同、履行合同、并辦理有關(guān)保險事項的人。83保險合同什么是保險合同的當(dāng)事人83保險合同保險人定義資格權(quán)利義務(wù)什么是保險人中華人民共和國保險法第11條規(guī)定：保險人是指與投保人訂立保險合同，并承擔(dān)賠償或者給付保險金責(zé)任的保險公司。84保險合同保險人什么是保險人84保險合同保險人的資格限制（保險法第68條）主要股東具有持續(xù)盈利能力，信譽良好，最近3年內(nèi)無不良記錄，凈資產(chǎn)不低于人民幣2億元有符合保險法和公司法規(guī)定的章程有符合保險法規(guī)定的注冊資本有具備任職資格

42、的董事、監(jiān)事和高管人員有健全的組織機構(gòu)與管理制度有符合條件的職場、設(shè)施具備符合法律、國務(wù)院保險監(jiān)管機構(gòu)的其他條件設(shè)立保險公司最低資本金不低于人民幣2億元（保險法第69條）85保險合同保險人的資格限制（保險法第68條）85保險合同保險人的權(quán)利決定是否承保決定費率要求、收取保險費選擇賠償方式通知解除、終止保險合同以及恢復(fù)合同的效力請求投保人告知和及時通知進行調(diào)查（事前、事中、事后）制定保險合同、規(guī)定除外責(zé)任86保險合同保險人的權(quán)利86保險合同保險人的義務(wù)簽發(fā)保單給付保險金給付退保金解釋保險條款提供防災(zāi)減損、風(fēng)險管理咨詢服務(wù)87保險合同保險人的義務(wù)87保險合同投保人定義資格權(quán)利義務(wù) 什么是投保人中華

43、人民共和國保險法第11條規(guī)定：投保人是指與保險人訂立保險合同，并按照保險合同負(fù)有支付保險費義務(wù)的人。88保險合同投保人什么是投保人88保險合同投保人的資格限制具有完全的權(quán)利能力和行為能力對保險標(biāo)的具有保險利益必須承擔(dān)交納保險費的義務(wù)自然人、法人均可 投保人的權(quán)利請求保險人解釋條款的權(quán)利享有退保金的權(quán)利享有保單抵押貸款的權(quán)利89保險合同投保人的資格限制投保人的權(quán)利89保險合同投保人的義務(wù)交納保費的義務(wù)標(biāo)的危險改變及時通知的義務(wù)保險事故發(fā)生通知的義務(wù)告知的義務(wù)被保險人定義資格權(quán)利義務(wù)90保險合同投保人的義務(wù)被保險人90保險合同什么是被保險人保險法第22條規(guī)定：被保險人是指其財產(chǎn)或人身受保險合同保障

44、，享有保險金請求權(quán)的人。被保險人的資格限制人身保險中只能是自然人，財產(chǎn)保險中自然人、法人均可享受保險合同的保障是保險事故發(fā)生后遭受損失的人其他限制（年齡、性別、健康、職業(yè)、收入） 91保險合同什么是被保險人91保險合同被保險人的權(quán)利享有保險金的請求權(quán)隨時通知解除保險合同指定或同意指定受益人變更受益人 被保險人的義務(wù)告知義務(wù)危險改變及時通知的義務(wù)提供必須的證明文件保護保險標(biāo)的，控制危險的義務(wù)92保險合同被保險人的權(quán)利被保險人的義務(wù)92保險合同受益人定義資格權(quán)利義務(wù)其他有關(guān)規(guī)定93保險合同受益人93保險合同什么是受益人保險法第22條規(guī)定：受益人是指人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的享有保險金

45、請求權(quán)的人，投保人、被保險人可以為受益人。受益人的資格限制從法律上來講，受益人可以是任何人，在法律上沒有任何資格限制。但實踐中往往又是最需要引起注意的問題。受益人的權(quán)利：保險金請求、受領(lǐng)權(quán)受益人的義務(wù)：當(dāng)保險事故發(fā)生時及時通知義務(wù) 94保險合同什么是受益人94受益人的特點由被保險人指定受益人可以是一人或是數(shù)人受益人的更改必須經(jīng)被保險人同意故意造成被保險人的傷亡，受益權(quán)被剝奪請求權(quán)生效時限、行使時限不受行為能力和保險利益的限制保險合同95受益人的特點保險合同95保險合同有關(guān)受益人的其他問題受益人的指定受益人的人數(shù)受益人的形式受益人與繼承人的區(qū)別受益人的形式不可撤銷受益人可撤銷受益人原始受益人后繼

46、受益人需注意的問題受益人指定不清楚、不明確關(guān)于“法定”的問題以稱謂表示96保險合同有關(guān)受益人的其他問題受益人的形式96保險合同受益人應(yīng)當(dāng)具備的條件在保險合同中約定；享有獨立的保險金請求權(quán)受益人的資格限制唯一的限制是已經(jīng)死亡的人不能成為受益人 受益人的分類自然受益人 被保險人指定受益人 法定受益人 受益人的指定 被保險人指定 被保險人的監(jiān)護人指定 投保人指定（須經(jīng)被保險人同意） 97保險合同受益人應(yīng)當(dāng)具備的條件受益人的分類97保險合同輔助人保險合同的輔助人，是指運用自己的專門技術(shù)特長或是專業(yè)知識輔助保險合同的簽訂、履行的人。輔助人不參與合同的簽訂，不承擔(dān)合同約定的義務(wù)，也不享有合同賦予的權(quán)利。保

47、險合同的輔助人主要包括：保險代理人保險經(jīng)紀(jì)人保險公估人98保險合同輔助人98保險合同保險代理人：即保險人的代理人，指依保險代理合同或授權(quán)書向保險人收取報酬，并在規(guī)定范圍內(nèi)，以保險人名義代理經(jīng)營保險業(yè)務(wù)的人。保險代理是一種特殊的代理制度，這種特殊性表現(xiàn)在：保險代理人與保險人在法律上視為一人保險代理人所知道的事情，都假定為保險人所知的保險代理必須采用書面形式。保險代理人既可以是單位也可以是個人，但須經(jīng)國家主管機關(guān)核準(zhǔn)具有代理人資格。保險經(jīng)紀(jì)人。保險經(jīng)紀(jì)人是基于投保人的利益，為投保人和保險人訂立合同提供中介服務(wù)，收取勞務(wù)報酬的人。保險經(jīng)紀(jì)人的勞務(wù)報酬由保險公司按保險費的一定比例支付。保險公估人：是指

48、運用專門的知識或技術(shù)，對標(biāo)的是否可以被承?；虮ｋU表的發(fā)生保險事故后的鑒定、評估的人員。公估人可以接受保險方或投保方的委托。99保險合同保險代理人：即保險人的代理人，指依保險代理合同或授權(quán)保險合同保險合同的客體保 險 利 益什么是保險合同的客體保險合同的客體是指權(quán)利和義務(wù)所指向的對象。保險合同的客體不是保險標(biāo)的本身，而是投保人或被保險人對保險標(biāo)的的保險利益。100保險合同保險合同的客體保 險 利 益什么是保險合同的客體10保險合同保險合同的內(nèi)容保險人名稱和住所投保人、被保險人和受益人的名稱和住所保險標(biāo)的保險責(zé)任和責(zé)任免除保險價值保險金額保險費以及支付辦法保險期限保險金賠償或者給付辦法違約責(zé)任和爭

49、議處理訂立合同的年、月、日條款101保險合同保險合同的內(nèi)容101保險合同保險價值保險價值是指保險標(biāo)的在某一特定時期內(nèi)以金錢估計的價值總額，即保險標(biāo)的的經(jīng)濟價值。保險價值的概念屬于財產(chǎn)保險。保險價值可以是財產(chǎn)的帳面價值，也可以是財產(chǎn)的重置價值。保險金額是指保險人承擔(dān)賠償或者給付保險金的最高限額。保險金額的確定應(yīng)遵循的原則：保險金額不得超過保險價值保險金額不能超過保險利益交費能力對保障的需求（生命價值理論）102保險合同保險價值保險金額102保險合同保險費率與保險費保險費率是保險商品的價格，一般以單位保險金額所收取的保險費比例為標(biāo)準(zhǔn)。保險費是指投保人為取得保險保障而交付給保險人的費用。與保險費率的

50、一般關(guān)系為： 保險費 = 保險金額 保險費率交費方式躉交（短期險種、團體險種）分期交（滿期交、限期交）103保險合同保險費率與保險費103保險合同營業(yè)保險費（毛保險費）純保險費（危險保費）附加保險費保險金的給付維持保險公司正常運轉(zhuǎn)的費用合理利潤104保險合同營業(yè)保險費純保險費附加保險費保險金的給付維持保險公司保險合同保險責(zé)任是指保險合同載明的保險事故發(fā)生后保險人應(yīng)承擔(dān)的賠償或給付保險金的責(zé)任。保險責(zé)任包括：原因、后果和賠償方式。除外責(zé)任是指保險人不負(fù)賠償或者給付責(zé)任的規(guī)定。除外責(zé)任的規(guī)定主要是基于法律或/和技術(shù)方面的考慮或需要。保險事故是指保險合同約定的保險責(zé)任范圍內(nèi)的事故（保險法第16條）。

51、105保險合同保險責(zé)任105保險合同規(guī)定保險除外責(zé)任的原因法律方面的原因 合同本身的合法性 保險標(biāo)的的合法性技術(shù)方面的原因 難以識別 過于集中 容易發(fā)生道德危險或逆選擇規(guī)定保險除外責(zé)任的目的 防止保險人經(jīng)營的不穩(wěn)定性 保護被保險人的利益 106保險合同規(guī)定保險除外責(zé)任的原因106保險合同保險期限保險期限是指保險合同所確定的雙方權(quán)利義務(wù)的法律有效性的時間界限，也是對保險人承擔(dān)保險責(zé)任起訖時間的規(guī)定。保險期限的確定方式：自然年歷時間法某一事件的特定期限107保險合同保險期限107保險合同人壽保險合同的條款保護投保方的條款 解決信息不對稱問題保護保險公司的條款 解決逆向選擇、道德風(fēng)險問題為保單所有人

52、提供靈活性的條款 解決保單價值問題其他條款108保險合同人壽保險合同的條款108保險合同保護投保方的條款完整合同條款不可抗辯條款（Incontestable clause）寬限期條款失效/復(fù)效條款年齡或性別誤告條款不喪失價值條款自動墊繳條款保單抵押貸款條款109保險合同保護投保方的條款109保險合同保護保險公司的條款自殺條款除外和風(fēng)險限制條款延遲條款（delay clause）為保單持有人提供靈活性的條款受益人條款共同災(zāi)難條款保單貸款條款110保險合同保護保險公司的條款110保險合同保護保險公司的條款自殺條款除外責(zé)任和風(fēng)險限制條款延遲條款（delay clause） 增加保單靈活性的條款受益人

53、條款共同災(zāi)難條款不喪失價值條款自動墊交條款保單貸款條款其他條款戰(zhàn)爭除外條款紅利選擇條款保險金給付任選條款111保險合同保護保險公司的條款增加保單靈活性的條款111保險合同保險合同訂立的程序要約 投保人承保 保險人簽單 投保人 + 保險人保險合同訂立應(yīng)遵循的原則公平互利原則協(xié)商一致原則自愿訂立原則社會公共利益原則 保險合同訂立的要求對當(dāng)事人的要求資格的要求意思表達(dá)的要求誠信的要求保險合同生效的要求簽單在先，交費在后交費在先，簽單在后簽單交費同時完成不承擔(dān)責(zé)任承擔(dān)責(zé)任合同成立即生效112保險合同保險合同訂立的程序保險合同訂立的要求不承擔(dān)責(zé)任承擔(dān)責(zé)保險合同保險合同的成立與生效保險合同的成立是指投、保

54、雙方就合同條款達(dá)成協(xié)議保險合同的生效是指保險合同對當(dāng)事人雙方發(fā)生約束力，即合同條款產(chǎn)生法律效力問題：為什么保險合同不能夠成立即刻生效？保險合同成立保險合同生效113保險合同保險合同的成立與生效保險合同成立保險合同生效113保險合同保險合同的變更投保人的變更投保人因死亡而變更投保人因不能繼續(xù)交費而變更因與保險標(biāo)的不存在保險利益變更被保險人的變更主要應(yīng)用于團體保險，允許變更被保險人及其人數(shù)受益人的變更 故意謀害被保險人 受益人先于被保險人死亡 受益人人數(shù)變更注意：只有被保險人有權(quán)變更；書面通知114保險合同保險合同的變更受益人的變更114保險合同保險金額的變更長期壽險合同的保險金額可以變更，但不是

55、增加保險金額的變更變更處理：將原保單改為繳清保單，保險責(zé)任和保險期限不變，保險金額減少保險責(zé)任和保險期限的變更長期壽險合同的保險期限和保險責(zé)任也允許變更，保險金額不變變更處理：將原保單改為展期保單，即變更后的保險責(zé)任只能是死亡保險，保險期限不能超過原保單的保險期限115保險合同保險金額的變更保險責(zé)任和保險期限的變更115保險合同交費方式的變更對于分期交費的長期壽險合同，投保人可以根據(jù)自身的情況選擇和變更交費方式交費方式的變更不會影響保險合同規(guī)定的保險責(zé)任、保險期限等。因此，保險人一般都會同意投保人提出變更交費方式的請求 116保險合同交費方式的變更116保險合同索賠、給付及其他問題損失通知損失

56、通知期限損失通知形式理賠時效索賠時效保險合同的終止/中止保險合同的失效保險合同的復(fù)效保險合同的無效117保險合同索賠、給付及其他問題保險合同的終止/中止117保險合同導(dǎo)致保險合同無效的原因常見以下幾種投保人為無民事行為能力的人或是限制民事行為能力的人投保時投保人對被保險人沒有保險利益投保人、被保險人投保時的欺騙、隱瞞訂立保險合同時保險事故已經(jīng)發(fā)生保險合同的內(nèi)容違反法律、公共利益或第三方的合法利益保險合同終止的形式常見以下幾種保險合同因期限屆滿而終止保險合同因解除終止保險合同因違約終止保險合同因發(fā)生給付/賠付終止財產(chǎn)保險合同標(biāo)的因非保險事故滅失而終止人險合同中被保險人因非保險事故死亡而終止118

57、保險合同導(dǎo)致保險合同無效的原因常見以下幾種118保險合同合同爭議處理的方式 協(xié) 商 調(diào) 解 仲 裁 訴 訟119保險合同合同爭議 協(xié) 商 調(diào) 解 仲 第五章保險的基本原則120第五章保險的基本原則120保險的基本原則本章主要內(nèi)容保險利益原則最大誠信原則近因原則損失補償原則121保險的基本原則本章主要內(nèi)容121保險的基本原則保險利益原則的主要內(nèi)容保險利益原則的含義保險利益構(gòu)成保險利益原則的意義保險利益原則的立法方式保險利益的時效性122保險的基本原則保險利益原則的主要內(nèi)容122保險的基本原則 什么是保險合同的客體保險合同的客體是指權(quán)利和義務(wù)所指向的對象。保險合同的客體不是保險標(biāo)的本身，而是投保人

58、或被保險人對保險標(biāo)的的保險利益。保險合同的客體保 險 利 益123保險的基本原則 什么是保險合同的客體保險合同的客體保 險 利保險的基本原則什么是保險利益：我國保險法第12條規(guī)定：保險利益是指投保人對保險標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。美國某些州保險法規(guī)定財產(chǎn)保險的保險利益是指：“任何使財產(chǎn)安全或保護其免受損失、滅失或金錢損害而產(chǎn)生的合法的和重大的經(jīng)濟利益”。人身保險的保險利益是指“在由血緣或法律緊密維系的人們之間，摯愛和感情所產(chǎn)生的重大利益”，“在其他人中，對被保險人的生命延續(xù)、健康或人身安全所具有的合法的和重大的經(jīng)濟利益”。保險利益是一種合法的經(jīng)濟利益，它反映了投保人或被保險人與保險標(biāo)的之間的

59、一種經(jīng)濟上帝利害關(guān)系。保險利益是一種合法的、可以投保的法定的權(quán)利。124保險的基本原則什么是保險利益：我國保險法第12條規(guī)定：保保險的基本原則保險利益原則的含義是指在簽訂和履行保險合同的過程中，投保人或被保險人必須對保險標(biāo)的具有保險利益，如果投保人對保險標(biāo)的不具有保險利益，簽訂的保險合同無效；或者保險合同生效后，投保人或被保險人失去了對保險標(biāo)的的保險利益，保險合同也隨之失效（人身保險例外）。125保險的基本原則保險利益原則的含義125保險的基本原則保險利益的基本特征必須是可以用貨幣計算的經(jīng)濟利益必須是合法的利益必須是一種確定的利益 能以貨幣形式估價 是事實上的利益保險利益原則的意義是保險合同成

60、立的依據(jù)，是保險交易的基礎(chǔ)規(guī)定保險保障的最高限額，限制賠償?shù)某潭缺Ｗo標(biāo)的物的安全，防止道德危險的發(fā)生保險利益存在的時間（保險法第12條）財產(chǎn)保險要求被保險人在保險事故發(fā)生時具有保險利益人身保險則要求投保人在保險合同簽訂時對被保險人具有保險利益保險利益是對投保人的要求126保險的基本原則保險利益的基本特征保險利益原則的意義126保險的基本原則保險利益的立法方式定義式列舉式利益主義同意主義我國采取的是“混合原則”（限制 + 同意），在表達(dá)方式上 采用了“列舉式”。投保人對下列人員具有保險利益（保險法第31條）本人配偶、子女、父母前項以外與投保人有扶養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬被保險人