消費者金融素養(yǎng)提升與防范化解金融風險

1、消費者金融素養(yǎng)提升與防范化解金融風險灰犀牛：個人、組織如何與風險共舞是米歇爾渥克繼灰犀牛：如何應對大概率危機之后的全新力作，致力于推動我們與風險進行一場全新的對話，為我們提供了一個新穎的框架，幫助我們刷新風險認知，升級風險應對方案。書中以世界各地引人注目的風險故事為素材，結合經濟學、人類學、社會學和心理學研究，提出了一些獨到的觀點和經過驗證的實用策略，挑戰(zhàn)了人們對待風險的刻板態(tài)度，展現(xiàn)了“風險人格”如何影響我們的工作與生活，健康的風險生態(tài)系統(tǒng)如何支持我們的經濟與社會以及風險同理心如何幫助我們解決人生中的沖突與危機。現(xiàn)代金融發(fā)展的歷程就是一部金融危機史，人類發(fā)展與演進的歷程在一定程度上，就是一部

2、人類不斷抵御、化解和戰(zhàn)勝各種風險的歷史。始于2007年的美國次貸危機誘發(fā)了全球金融危機，其發(fā)展過程已經清晰地將金融風險產生、擴大、轉移與傳染的特性展現(xiàn)出來。正如米歇爾渥克在灰犀牛2中所述：“單個行業(yè)或國家的金融系統(tǒng)崩潰可能會在全球金融市場產生多米諾骨牌效應，就像2008年世界金融危機中發(fā)生的次貸危機那樣。”在金融危機之下，公眾信心來源于對金融穩(wěn)健運行的期望和國民經濟穩(wěn)定發(fā)展的預期，這種期望和預期則建立在公眾良好的金融素養(yǎng)基礎上。2008年全球金融危機后，盡管各國政府都致力于將提高國民金融素養(yǎng)水平納入政策層面，我國也在2013年制定中國金融教育國家戰(zhàn)略并提交二十國集團（G20）峰會，2016年建

3、立消費者金融素養(yǎng)問卷調查制度，但是近年來的風險與危機，已經深刻揭示了在風險社會中人類面臨風險的多樣性、關聯(lián)性、復雜性、脆弱性與高度不確定性，這也為我國在新時期提升消費者金融素養(yǎng)帶來新的挑戰(zhàn)。第一，金融素養(yǎng)水平較低，金融教育結構性缺失。央行最新發(fā)布的消費者金融素養(yǎng)狀況調查分析報告（2021）指出，消費者缺乏對分散化投資的基本金融常識，表現(xiàn)出追逐短期利益等非理性行為，可能加劇金融市場波動，積聚金融風險。當前信息技術與金融發(fā)展高度融合而公眾金融知識普遍滯后，金融投資理財功能被過度宣傳而消費者金融投資經驗普遍貧乏，交叉性金融產品多樣化、結構化、復雜化而消費者金融風險識別、管理與防范能力不足，反映出金融

4、教育表面化、營銷化、功利化，尤其是金融風險教育的缺失。第二，風險信息傳播機制不健全。一方面，互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展對公眾接受能力、知識體系提出更高要求，年齡偏大的中老年群體由于腦力、體力、再學習能力等因素，相較于年輕人在風險信息的獲取方面明顯滯后；另一方面，互聯(lián)網(wǎng)打破了傳統(tǒng)的“兩級傳播論”，風險信息傳播在一定程度上呈現(xiàn)出混亂與無序，容易擾亂與誤導消費者的認知與決策。第三，金融行為監(jiān)管體系不完善。長期以來，我國是以機構監(jiān)管為核心的分業(yè)監(jiān)管模式，傳統(tǒng)的“重審慎監(jiān)管、輕行為監(jiān)管”理念在金融混業(yè)經營、金融產品邊界逐漸模糊、金融創(chuàng)新層出不窮的背景與趨勢下，內蘊的矛盾日益顯現(xiàn)。一方面，行為監(jiān)管資源匱乏，監(jiān)管機構

5、之間、中央與地方之間缺乏行為監(jiān)管協(xié)調機制；另一方面，行為監(jiān)管的標準體系、工具體系、信息披露平臺建設缺失，難以形成系統(tǒng)性、常態(tài)化、高效化的消費者權益保護機制。第四，金融科技衍生新風險形態(tài)。數(shù)字經濟時代的金融科技在改變傳統(tǒng)金融業(yè)運行邏輯的同時還催生出新生行業(yè)，金融科技的便利性與技術創(chuàng)新深刻影響了金融產品、金融業(yè)態(tài)、金融服務場景與模式，同時也帶來了新的風險。一是金融科技的網(wǎng)絡化交易極易獲取個人隱私與金融數(shù)據(jù)，導致消費者處于極大的信息暴露風險之中。二是違法違規(guī)的互聯(lián)網(wǎng)金融詐騙層出不窮，增大了風險隱蔽性。三是各式各樣的互聯(lián)網(wǎng)金融操作平臺與界面，增加了消費者操作難度。米歇爾渥克在灰犀牛2中談到：“如果我們

6、想要解決今天的全球風險，就越來越需要數(shù)十億的個體都積極地采取行動。”在這樣一個風險具有系統(tǒng)性與高度關聯(lián)性的社會中，每一位公民、每一名消費者都難以置身事外、獨善其身，應當通過不斷提升金融素養(yǎng)，防范化解新時期金融風險，促進金融穩(wěn)定健康發(fā)展。第一，建立全面覆蓋的金融教育體系。一是在金融教育國家戰(zhàn)略基礎上，制定面向國民的中長期規(guī)劃，將普及金融知識、培育金融實踐能力納入國民教育體系，注重教育的階段性、有序性，注重突出金融風險教育。二是金融教育主體多元化，無論是政府部門、教育機構、金融機構、民間組織、消費者協(xié)會、工會、雇主、媒體等都應統(tǒng)籌在金融教育制度運行過程中，形成組織者、實施者、參與者、宣傳者協(xié)同聯(lián)動

7、，更具社會意義、更趨普遍價值的金融教育體系。第二，構建高效的風險信息傳播機制。風險信息傳播的完整性、時效性是正確的風險認知、風險治理與防范的前提與基礎。一是媒體的信息傳播方式應該便捷化、多樣化，針對不同地區(qū)、不同行業(yè)、不同年齡段的群體設置差異化的展示形式，讓公眾能夠清晰直觀地獲取風險信息。二是傳統(tǒng)主流媒體與新媒體各展所長，構建科學的風險認知機制。三是針對風險的系統(tǒng)性與關聯(lián)性，各媒體應摒棄個人主義，在社會風險治理中積極推進信息共享。第三，補齊金融行為監(jiān)管短板。一是提高各監(jiān)管部門中消費者（投資者）保護機構的獨立性，確立其在金融運行中實施統(tǒng)一行為監(jiān)管的地位；在此基礎上，應加強部際間的橫向監(jiān)管協(xié)調，消

8、除中央與地方的縱向監(jiān)管分割。二是構建涵蓋金融機構與金融消費者的行為監(jiān)管標準體系，包括金融機構業(yè)務行為標準、金融產品監(jiān)管標準以及金融爭端調解機制、金融風險處置機制、金融知識宣傳計劃與規(guī)范。三是建立行為監(jiān)管工具體系，包括現(xiàn)場監(jiān)管、非現(xiàn)場監(jiān)管和其他監(jiān)管方式，重點是金融機構發(fā)售交叉性金融產品的資料真實性、風險說明的非現(xiàn)場審批，金融消費者行為偏差風險的統(tǒng)計核算、度量與分析。四是構建行為監(jiān)管信息平臺，包括金融產品信息披露平臺、金融風險預警平臺、金融爭議受理平臺、金融后臺監(jiān)管平臺、金融消費者教育平臺、金融行為公告平臺。第四，大力提升消費者數(shù)字金融素養(yǎng)。大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云計算、人工智能等數(shù)字技術正深刻改變著人類的經濟活動與生活方式，也促進了金融科技迅猛發(fā)展，數(shù)字金融素養(yǎng)就是數(shù)字經濟時代消費者金融素養(yǎng)提升的新維度、新要求。一是加深數(shù)字技術對金融素養(yǎng)影響的理論研究，加快數(shù)字金融素養(yǎng)核心指標、評估體系的框架構建，尤其要明確數(shù)字金融重點方向體現(xiàn)在偏遠落后地區(qū)、“三農”、中小微企業(yè)、貧困群體的普惠性功能。二是構建納入監(jiān)管部門、金融機構、行業(yè)協(xié)會、金融消費者多元主體有機聯(lián)系的數(shù)字金融教育格局。監(jiān)管部門應常態(tài)化開展數(shù)字金融知識普及活動，突出圍繞未成年人與老年人的風險提示與知識宣傳；金融機構應加強數(shù)字金融服務力度，提升數(shù)字金融服務透明度，加大數(shù)字金融產