G銀行招遠(yuǎn)支行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理研究

1、 緒論1.1 研究背景與意義1.1.1 研究的背景信用卡的產(chǎn)產(chǎn)生是全全球的金金融發(fā)展展到一定定程度之之后而出出現(xiàn)的。我國(guó)一一直到了了上個(gè)世世紀(jì)末期期的時(shí)候候才真正正的出現(xiàn)現(xiàn)了信用用卡的應(yīng)應(yīng)用，這個(gè)時(shí)時(shí)期也是是我國(guó)信信用卡市市場(chǎng)的初初步形成成和發(fā)展展階段。到到了20000年年的時(shí)候候，我國(guó)也也成功的加入了WTOO，這個(gè)個(gè)時(shí)候由由于我國(guó)國(guó)經(jīng)濟(jì)的的快速發(fā)發(fā)展,信信用經(jīng)濟(jì)濟(jì)的形成成也使得得我國(guó)的的信用卡卡市場(chǎng)真真正的進(jìn)進(jìn)入到了了一種快快速發(fā)展展階段。由于我我國(guó)的整整個(gè)信用用卡市場(chǎng)場(chǎng)在剛剛剛開(kāi)始發(fā)發(fā)展的時(shí)時(shí)候具有有比較高高的開(kāi)放放程度,而且整整個(gè)的外外資金融融機(jī)構(gòu)在在我國(guó)境境內(nèi)也開(kāi)開(kāi)始形成成了比較較激烈

2、的的競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)勢(shì)，因此國(guó)內(nèi)內(nèi)的很多多比較有有實(shí)力的的商業(yè)銀銀行也開(kāi)開(kāi)始出現(xiàn)現(xiàn)了各種種信用卡卡業(yè)務(wù)。而且在這一階段我國(guó)的社會(huì)經(jīng)濟(jì)也確實(shí)得到了飛速的發(fā)展，所以很多人也開(kāi)始認(rèn)識(shí)到這種信用消費(fèi)給生活帶來(lái)的方便,因此更多的人開(kāi)始辦理各種信用卡，因此整個(gè)的持卡人數(shù)出現(xiàn)了極度的增長(zhǎng) 1。國(guó)際銀行卡組織VISA的調(diào)研報(bào)告曾說(shuō):在整個(gè)世界范圍內(nèi)，中國(guó)未來(lái)可能會(huì)成為信用卡的最大消費(fèi)國(guó)家,也是整個(gè)全球范圍內(nèi)信用卡活動(dòng)最為發(fā)達(dá)的一個(gè)市場(chǎng)。從20000年開(kāi)始始的十五五年當(dāng)中中，各大國(guó)國(guó)有商業(yè)業(yè)銀行開(kāi)開(kāi)始以各各種方式式推出各種種形式的的信用卡卡,而且且加入到到這個(gè)隊(duì)隊(duì)伍當(dāng)中中的銀行行數(shù)量也也越來(lái)越越多，從從這一點(diǎn)點(diǎn)就能夠夠

3、看出，在在將來(lái)很很長(zhǎng)一段段時(shí)間之之內(nèi),零零售銀行行業(yè)務(wù)必必然會(huì)出出現(xiàn)很大大的發(fā)展展，而且且其中信信用卡也也會(huì)成為為一個(gè)大大家的必必爭(zhēng)之地地，在這樣樣一種發(fā)發(fā)展的過(guò)過(guò)程當(dāng)中中,對(duì)于于G銀行行的招遠(yuǎn)支支行來(lái)說(shuō)說(shuō),也必必須要認(rèn)認(rèn)清這種種發(fā)展形形式,通通過(guò)信用用卡體系系的建立立來(lái)獲得得更加優(yōu)優(yōu)質(zhì)而且且數(shù)量更更多的客客戶資源源，這樣樣不僅可可以在發(fā)發(fā)展的過(guò)過(guò)程當(dāng)中中創(chuàng)造出更大數(shù)量量的財(cái)富富，進(jìn)而而為業(yè)務(wù)務(wù)之間的的整體創(chuàng)創(chuàng)造有利利的條件件。在當(dāng)前的這這樣一個(gè)個(gè)發(fā)展階階段，銀銀行為了了可以在在整個(gè)信信用卡市市場(chǎng)當(dāng)中中進(jìn)一步步的站穩(wěn)穩(wěn)腳跟，已經(jīng)開(kāi)始推出具有自己銀行特色的一些信用卡品種,尤其是對(duì)于我國(guó)的四大商業(yè)

4、銀行來(lái)說(shuō),他們也在不斷的推出新型的信用卡業(yè)務(wù)。那么按照這樣一種發(fā)展速度來(lái)看,我國(guó)未來(lái)的信用卡市場(chǎng)也一定會(huì)發(fā)展的越來(lái)越成熟2。但是，信用用卡發(fā)行行量以及及使用頻頻率的增增大，必必然導(dǎo)致致信用卡卡風(fēng)險(xiǎn)也也會(huì)隨之之而來(lái)。信信用卡業(yè)業(yè)務(wù)也出出現(xiàn)了快快速的發(fā)展，而而且整個(gè)個(gè)的消費(fèi)費(fèi)信貸額額在各個(gè)個(gè)地區(qū)都都呈現(xiàn)出出不斷增增長(zhǎng)的趨趨勢(shì)，不過(guò)在在這樣的的一種情情景下,信用卡卡也開(kāi)始始出現(xiàn)了了不良貸貸款風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn),而且且這種風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)也越越來(lái)越廣廣泛。日日前，依依據(jù)權(quán)威威機(jī)構(gòu)公公布的數(shù)數(shù)據(jù)顯示示，我國(guó)國(guó)20116年GGDP持持續(xù)回落落，GDDP己經(jīng)經(jīng)跌破77%，由由此也導(dǎo)導(dǎo)致金融融業(yè)資產(chǎn)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)不不斷地增增大。與與此同時(shí)

5、時(shí)，宏觀觀經(jīng)濟(jì)雖雖然下行行但社會(huì)會(huì)消費(fèi)方方面仍保保持一定定的上揚(yáng)揚(yáng)態(tài)勢(shì)。由由此，我我們不難難發(fā)現(xiàn)與與消費(fèi)相相關(guān)的信信用卡行行業(yè)很可可能受到到正面沖沖擊，面面臨風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)飄升的的嚴(yán)峻挑挑戰(zhàn)。如如果各大大商業(yè)銀行行通過(guò)其其它的業(yè)業(yè)務(wù)所獲獲得的一一些利潤(rùn)潤(rùn)卻由于于信用卡卡業(yè)務(wù)當(dāng)當(dāng)中出現(xiàn)現(xiàn)的很多多壞賬最終終全部抵抵消掉，那么在在一定程程度上就就會(huì)大大大的影響響銀行對(duì)于于各種風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)控制制的水平平,同時(shí)時(shí)也造成成其盈利利能力的的下降，這這對(duì)于一一個(gè)商業(yè)業(yè)銀行未未來(lái)的發(fā)發(fā)展以及及整個(gè)信信用卡行行業(yè)的發(fā)發(fā)展來(lái)說(shuō)說(shuō)都是十十分不利利的。那么,對(duì)于GG銀行來(lái)來(lái)說(shuō)是非非常典型型的一種種具有股股份制特特征的商商業(yè)銀行行，因

6、此此他們?cè)谠谌粘５牡陌l(fā)展過(guò)過(guò)程當(dāng)中中也必然然要面臨臨著很多多種不同同的市場(chǎng)場(chǎng)因素,也會(huì)受受到各種種其它方方面的挑挑戰(zhàn)，必必然說(shuō)我我國(guó)國(guó)內(nèi)內(nèi)其它銀銀行對(duì)其其也可能能會(huì)進(jìn)行行打壓。因因此,為為了能夠夠在未來(lái)來(lái)一段時(shí)時(shí)間內(nèi)更更好的去去推動(dòng)該銀銀行在信信用卡業(yè)業(yè)務(wù)方面面的不斷發(fā)展展，就首首先要對(duì)對(duì)自身的的發(fā)展實(shí)實(shí)力以及及信用卡卡業(yè)務(wù)體體系進(jìn)行行一個(gè)既既系統(tǒng)又全面的的評(píng)估，而且在整個(gè)的發(fā)展過(guò)程當(dāng)中要對(duì)各種風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行更加精準(zhǔn)化的管理和系統(tǒng)化升級(jí)。根據(jù)我國(guó)所所發(fā)布的的中國(guó)國(guó) HYPERLINK /card/ 銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)發(fā)展藍(lán)皮皮書(220166)這樣樣一個(gè)報(bào)報(bào)告當(dāng)中中所提供供的數(shù)據(jù)據(jù)就能夠夠發(fā)現(xiàn)：截至到20

7、155年的年底，國(guó)國(guó)內(nèi)所有有銀行一一共發(fā)布布了5.3億張張的信用用卡，和和20115年相相比有了了大幅度度的增長(zhǎng)長(zhǎng),增長(zhǎng)長(zhǎng)率達(dá)到到了177.8%。按全全國(guó)人口口計(jì)算，信信用卡人人均持卡卡量在220133年、220144年的基基礎(chǔ)上持持續(xù)增長(zhǎng)長(zhǎng)，人均均持卡數(shù)數(shù)為0.39張張（見(jiàn)圖圖1-11）。圖1-1 20113-220155年三年年之間我我國(guó)的信信用卡數(shù)數(shù)量對(duì)比比圖Figurre 11-1 Chiina creeditt caard isssuannce vollumee 20013-20115還是在20015年年的時(shí)候候，我國(guó)國(guó)當(dāng)時(shí)的的總體信信用卡跨跨行交易易也有777.5億億筆，整體體的交

8、易額額則達(dá)到到了155.2萬(wàn)萬(wàn)億，相對(duì)于于20114年的的時(shí)候出出現(xiàn)了228.11%的增長(zhǎng)長(zhǎng)，而且從從信用卡卡的交易易總額來(lái)來(lái)說(shuō),在在當(dāng)時(shí)的的社會(huì)當(dāng)中中已經(jīng)占占到了558%的的消費(fèi)額額度，較較20114年提高高了4.1個(gè)百百分點(diǎn)。而且當(dāng)時(shí)的信貸也沒(méi)有很高的潛在風(fēng)險(xiǎn)，信用卡還款逾期半年以上的總額在357億元左右，雖然從數(shù)量上來(lái)看不是很多,但是相比2013年卻大幅度增加了42%之多。我國(guó)個(gè)主要要銀行的的信用卡卡發(fā)卡量量具體排排名（見(jiàn)見(jiàn)表1-2）:圖1-2 20114-220155年之間間各個(gè)商商業(yè)銀行行的信用用卡發(fā)卡卡數(shù)量排排名示意意圖Figurre 11-2 20114-220155 naati

9、oonall coommeerciial bannk ccreddit carrd iissuuerss raankiing大量數(shù)據(jù)信信息表明明，一個(gè)個(gè)商業(yè)銀銀行是否否能夠在在信用卡卡這個(gè)業(yè)業(yè)務(wù)中生生存下來(lái)來(lái)，是否否具有良良好的平平衡信用用風(fēng)險(xiǎn)與與收益的的能力是是決定性性因素。GG銀行盡盡管是我我國(guó)的四四大國(guó)有有銀行之之一，但但在信用用卡業(yè)務(wù)務(wù)中同樣樣面臨著著巨大的的挑戰(zhàn)。GG銀行招招遠(yuǎn)支行行是招遠(yuǎn)遠(yuǎn)市規(guī)模模最大、網(wǎng)網(wǎng)點(diǎn)最多多的銀行行，是招招遠(yuǎn)市作作為支持持地方經(jīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展展的主導(dǎo)導(dǎo)力量，在在招遠(yuǎn)市市開(kāi)展的的銀行業(yè)業(yè)務(wù)中，信信用卡業(yè)業(yè)務(wù)是GG銀行招招遠(yuǎn)支行行最為重重要的中中間業(yè)務(wù)務(wù)之一。但但G銀

10、行行招遠(yuǎn)支支行無(wú)論論是在信信用卡業(yè)業(yè)務(wù)的發(fā)發(fā)展理念念上，還還是信用用卡業(yè)務(wù)務(wù)的管理理體制上上都存有有不足之之處，信信用卡詐詐騙、惡惡意透支支、惡意意刷卡等等事件常常有發(fā)生生，對(duì)GG銀行招招遠(yuǎn)支行行的社會(huì)會(huì)聲譽(yù)產(chǎn)產(chǎn)生了一一定程度度的影響響。本文文通過(guò)分分析JGG銀行招招遠(yuǎn)支行行信用卡卡業(yè)務(wù)發(fā)發(fā)展的現(xiàn)現(xiàn)狀與風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題題產(chǎn)生的的原因、及及如何有有效針對(duì)對(duì)性的控控制，提提出了一一些比較較具體的的管理策策略,這這些措施施可能對(duì)對(duì)于完善善該行在在信用卡卡業(yè)務(wù)方方面的一一些信用用風(fēng)險(xiǎn)管管理體系系會(huì)有一一定的幫幫助,同同時(shí)也能能夠幫助助他們進(jìn)進(jìn)一步的的增強(qiáng)自身身對(duì)于各各種風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)的防控水水平、降降低信用用卡信用

11、用風(fēng)險(xiǎn)帶帶來(lái)的損損失、提提高信用用卡業(yè)務(wù)務(wù)利潤(rùn)增增長(zhǎng)率的的解決思思路與方方案。學(xué)學(xué)習(xí)借鑒鑒國(guó)外信信用卡風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)管理理理念，并并結(jié)合GG銀行招招遠(yuǎn)支行行的實(shí)際際情況及及自身一一線的工工作經(jīng)歷歷，提高高風(fēng)險(xiǎn)管管理維度度，提升升商業(yè)銀銀行信用用卡業(yè)務(wù)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力力，促進(jìn)進(jìn)G銀行行招遠(yuǎn)支支行信用用卡業(yè)務(wù)務(wù)健康、持持續(xù)、良良性發(fā)展展 。1.1.22 研究究意義 我我們?cè)谑故褂眯庞糜每ǖ倪^(guò)過(guò)程當(dāng)中中,通常常都不需需要任何何的擔(dān)保保,而且且也不需需要將自自己的固固定資產(chǎn)產(chǎn)作為抵抵押,是是一種完完全基于于信用的的小額消消費(fèi)信貸貸產(chǎn)品，正是由由于它具具有這樣樣的一種種特點(diǎn),因因此就造造成了我我國(guó)辦理理信用卡卡的人數(shù)數(shù)

12、極多，而且整整個(gè)的客客戶群體體也顯得得非常多多樣化。伴隨著國(guó)際際金價(jià)的的持續(xù)低低迷，以以及經(jīng)濟(jì)濟(jì)下行壓壓力的加加大，作作為“中中國(guó)金都都”招遠(yuǎn)遠(yuǎn)的礦產(chǎn)產(chǎn)企業(yè)經(jīng)經(jīng)營(yíng)壓力力增大，不不僅影響響著招遠(yuǎn)遠(yuǎn)政府的的財(cái)政收收入，而而且直接接影響著著個(gè)人的的就業(yè)和和收入，進(jìn)進(jìn)而波及及到信用用卡消費(fèi)費(fèi)領(lǐng)域。信信用卡透透支余額額的資產(chǎn)產(chǎn)質(zhì)量開(kāi)開(kāi)始承壓壓，個(gè)人人還款能能力的下下降，最最終導(dǎo)致致信用卡卡還款逾逾期償還還或無(wú)法法償還。據(jù)據(jù)相關(guān)部部門所作作出的統(tǒng)統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)現(xiàn)，各大銀銀行由于于在信用用卡方面面所出現(xiàn)現(xiàn)的損失失已經(jīng)占占到了所所有銀行行業(yè)務(wù)當(dāng)當(dāng)中的220-550%之之間。從這樣樣一個(gè)數(shù)數(shù)據(jù)當(dāng)中中也能夠夠看出，商商

13、業(yè)銀行行在日后后的發(fā)展展過(guò)程當(dāng)當(dāng)中必須須要進(jìn)一一步的開(kāi)開(kāi)展更加加有效的的一種風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)管理。從從G銀行行招遠(yuǎn)支支行近幾幾年的業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展展來(lái)看，220166年，該該行全年年實(shí)現(xiàn)凈凈利潤(rùn)88.655億元，較較上年增增加0.70億億元，增增幅也已已經(jīng)達(dá)到到了8.8%。 之所以要要對(duì)該行的的信用卡卡業(yè)務(wù)進(jìn)進(jìn)行一個(gè)個(gè)更加有有效的風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)管理理,主要要的目的的和意義義在于:其一，通過(guò)過(guò)更加有有效的信信用卡風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)管理理，能夠夠進(jìn)一步步的提高高該行的的總體業(yè)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)管理水水平，而而且也能能夠更好好的確保保在未來(lái)來(lái)很長(zhǎng)一一段時(shí)間間內(nèi)該行行的信用用卡業(yè)務(wù)務(wù)都可以以保持在在一個(gè)持持續(xù)的健康的良性的發(fā)展過(guò)程程當(dāng)中；其二，

14、通過(guò)過(guò)更加有有效的信信用卡風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)管理理，能夠夠在很大大程度上上進(jìn)一步步的降低低該行在在各種經(jīng)經(jīng)濟(jì)資本本當(dāng)中所所出現(xiàn)的的大量占占用情況況，而且也也能夠通通過(guò)這樣樣的一種種管理方方式去進(jìn)進(jìn)一步的的增加各種種中間業(yè)業(yè)務(wù)的創(chuàng)創(chuàng)收，通過(guò)這這種保障障體系的的建設(shè)，也也能夠?yàn)闉槲磥?lái)該該行的信信用卡業(yè)業(yè)務(wù)提供供一個(gè)更更加有力力的制度度保障；其三，有利利于維護(hù)護(hù)G銀行行招遠(yuǎn)支支行良好好社會(huì)形形象，增增強(qiáng)社會(huì)會(huì)公眾儲(chǔ)儲(chǔ)蓄的信信心，構(gòu)構(gòu)建誠(chéng)信信社會(huì)。因?yàn)槟壳吧鐣?huì)公眾已經(jīng)對(duì)銀行的各種業(yè)務(wù)發(fā)展十分關(guān)注，如果通過(guò)良好的信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理措施進(jìn)一步的降低自身的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，那么公眾就一定會(huì)對(duì)銀行有一個(gè)更高的評(píng)價(jià)，從而就形成一個(gè)良好

15、的銀行口碑，可以對(duì)銀行的其它業(yè)務(wù)形成幫助。1.2 國(guó)國(guó)內(nèi)外研研究現(xiàn)狀狀1.2.11 國(guó)外外研究文文獻(xiàn)綜述述信用卡風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)管理研研究誕生生于200世紀(jì)550年代代，美國(guó)國(guó)數(shù)學(xué)家家艾薩克克創(chuàng)建了了著名的的Z評(píng)分分模型，這樣一個(gè)模型的應(yīng)用可以為整個(gè)銀行在對(duì)信用卡風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理的過(guò)程當(dāng)中提供一個(gè)比較有效的信用評(píng)分方法，而且這樣一種管理模型的應(yīng)用也標(biāo)志著人們對(duì)于現(xiàn)代信用卡所進(jìn)行的各種風(fēng)險(xiǎn)管理也能夠有一個(gè)更大的進(jìn)步。隨后大量經(jīng)濟(jì)學(xué)家和風(fēng)險(xiǎn)管理研究人員以此模型為模版，運(yùn)用微觀經(jīng)濟(jì)學(xué)、統(tǒng)計(jì)學(xué)等理論基礎(chǔ)衍生出更為復(fù)雜和精準(zhǔn)的風(fēng)險(xiǎn)管理模型，從而誕生了信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理較為科學(xué)系統(tǒng)的理論4。當(dāng)時(shí)間進(jìn)入入到上個(gè)個(gè)世紀(jì)的八八十

16、年代代以后，國(guó)外很很多比較較著名的的學(xué)者也都都開(kāi)始關(guān)關(guān)注信用用卡業(yè)務(wù)務(wù)當(dāng)中所所存在的的很多風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)，以以及這些些風(fēng)險(xiǎn)之之所以會(huì)會(huì)形成的一一些原因因和機(jī)理理，并分分析了對(duì)對(duì)信用卡卡業(yè)務(wù)造造成風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)的一些些影響因因素，提提出了一一些比較較可靠的的管理策策略。比比如說(shuō)美美國(guó)的斯斯蒂格利利茨等人人提出，可可以更好好的應(yīng)用用信息經(jīng)經(jīng)濟(jì)學(xué)當(dāng)當(dāng)中的一一些理論論去分析析信用卡卡管理過(guò)過(guò)程當(dāng)中中的風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)因素 5。其實(shí)我我們所認(rèn)認(rèn)識(shí)到的的這種信信用卡業(yè)業(yè)務(wù)，在在很大程程度上也也是商業(yè)業(yè)銀行為為個(gè)人消費(fèi)費(fèi)者所提提供的一一種非常常有效的的信貸業(yè)業(yè)務(wù)，只只是很多多相似業(yè)業(yè)務(wù)當(dāng)中中的一種種而已，但但是在信信用卡消消費(fèi)的過(guò)過(guò)

17、程當(dāng)中中，其整整個(gè)的業(yè)業(yè)務(wù)流程程很多人人并不是是完全了了解，因因此就可可能會(huì)出出現(xiàn)一定定的信息息不對(duì)稱稱現(xiàn)象，從從而導(dǎo)致致更多風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)發(fā)生。Krepss(19982)通過(guò)他他的研究究則提出出了一種種相關(guān)的的博弈理理論，即即不完全全信息重重復(fù)博弈弈理論6。文文章指出出應(yīng)當(dāng)建建立社會(huì)會(huì)信用體體系，詳詳細(xì)記載載借款人人的信用用水平及及違約記記錄，利利用個(gè)人人征信聲聲譽(yù)作用用來(lái)促進(jìn)進(jìn)合作均均衡，實(shí)實(shí)現(xiàn)約束束借款人人行為的的目標(biāo)。這樣一種理論的提出及不斷的應(yīng)用和改進(jìn)對(duì)于整個(gè)信用卡市場(chǎng)朝著更加良好的方向發(fā)展是非常有意義的。Warneer(119833)等人人則通過(guò)過(guò)他們長(zhǎng)長(zhǎng)期的研研究之后后提出了對(duì)對(duì)信用

18、卡卡進(jìn)行一一個(gè)相應(yīng)應(yīng)的生命命周期管管理這樣樣一種全全新的理理論。他他的文章章當(dāng)中就就指出，對(duì)對(duì)于信用用卡的各各項(xiàng)業(yè)務(wù)務(wù)來(lái)說(shuō)，它它在發(fā)生生相應(yīng)風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)的過(guò)過(guò)程當(dāng)中中一般可可以分成成三個(gè)完全全不同的的階段:第一個(gè)個(gè)階段就就是在信信用卡發(fā)發(fā)行前；第二個(gè)個(gè)階段就就是信用用卡發(fā)行行的過(guò)程程；第三三個(gè)階段段則是信信用卡發(fā)發(fā)行后用用戶使用用的過(guò)程程，因此可可以按照照這樣三三個(gè)不同同的階段段來(lái)對(duì)信信用卡的的各種風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行行分階段段的管理理 7。通過(guò)過(guò)階段劃劃分，實(shí)實(shí)現(xiàn)對(duì)不不同階段段風(fēng)險(xiǎn)執(zhí)執(zhí)行不同同重點(diǎn)的的控制，使信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理更加精準(zhǔn)化。Updeggravve(119877)通過(guò)過(guò)研究影影響信用用卡業(yè)務(wù)務(wù)風(fēng)

19、險(xiǎn)的的因素，得得出影響響信用卡卡業(yè)務(wù)風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)因素素主要是是信用卡卡持卡人人的月收收入、職職業(yè)、性性別以及及年齡 8。在這樣樣一個(gè)研研究的結(jié)結(jié)論基礎(chǔ)礎(chǔ)上，AAusuubell(19991)等人在在是根據(jù)據(jù)一定的的實(shí)例對(duì)對(duì)信用卡卡在整個(gè)個(gè)使用過(guò)過(guò)程當(dāng)中中所面臨臨的各種種業(yè)務(wù)風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行行了一個(gè)個(gè)很好的的實(shí)證研研究 9。Schreeineer (20004)的的研究重重點(diǎn)則放放在了玻玻利維亞亞銀行，通通過(guò)相應(yīng)應(yīng)的數(shù)據(jù)據(jù)也發(fā)現(xiàn)現(xiàn)，對(duì)于女性性的信用卡卡使用者者來(lái)說(shuō)，她她們一般般不會(huì)出出現(xiàn)比較較高的違違約風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)，相對(duì)對(duì)于男性性來(lái)說(shuō)會(huì)會(huì)比較低低，這表表明信用用卡風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)存在性性別差異異100。Edwwar eta

20、al (20008)通過(guò)計(jì)計(jì)算負(fù)債債/收入的的比率及及花費(fèi)大大約收入入的消費(fèi)費(fèi)者比率率的方法法，發(fā)現(xiàn)現(xiàn)貧窮家家庭更容容易陷入入信用卡卡債務(wù)的的困境中中，即低低收入者者信用卡卡更容易易逾期11。凱勒(20006)的研究究則是基基礎(chǔ)理論論研究的的現(xiàn)實(shí)版版。他提提出，在在全球經(jīng)經(jīng)濟(jì)一體體化的大大環(huán)境下下，商業(yè)業(yè)銀行產(chǎn)產(chǎn)生的信信用卡業(yè)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)案例需需要在宏宏觀把握握的基礎(chǔ)礎(chǔ)上，再再進(jìn)行針針對(duì)性的的微觀分分析，從從而總結(jié)結(jié)出現(xiàn)代代信用卡卡風(fēng)險(xiǎn)管管理的共共性和特特性，為為進(jìn)一步步研究和和控制信信用卡風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)提供供現(xiàn)實(shí)的的理論依依據(jù)112。Nadiaa Maassooud等等人的研研究則是是從信用用卡是否否

21、應(yīng)該設(shè)設(shè)定相應(yīng)應(yīng)的懲罰罰費(fèi)用方方面來(lái)進(jìn)進(jìn)行分析析，同時(shí)時(shí)對(duì)這種種懲罰費(fèi)費(fèi)用會(huì)在在多大程程度上影影響其風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行行了研究究，最終的的結(jié)論就就是可以以通過(guò)采采用逾期期費(fèi)用的的管理辦辦法來(lái)代代替其原原先所使使用的市市場(chǎng)利率率133。通過(guò)以上對(duì)對(duì)國(guó)外學(xué)學(xué)者在進(jìn)進(jìn)行信用用卡風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)管理所所做出的的各項(xiàng)研究究的分析析就可以以發(fā)現(xiàn)，在在國(guó)外的的學(xué)者基基本上更更加側(cè)重重的就是是通過(guò)經(jīng)經(jīng)濟(jì)學(xué)的的角度來(lái)來(lái)探討如何何對(duì)信用用卡使用用過(guò)程當(dāng)當(dāng)中的風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行行管理和和避免，但是很很少有從從具體的的信用卡卡業(yè)務(wù)角角度來(lái)思思考的。1.2.22 國(guó)內(nèi)內(nèi)研究文文獻(xiàn)綜述述對(duì)于國(guó)內(nèi)的的相關(guān)研研究來(lái)看看，基本本上包括括以下的的幾個(gè)方方

22、面:第第一，對(duì)對(duì)當(dāng)前信信用卡發(fā)行和和使用過(guò)過(guò)程當(dāng)中中的各種種業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)形成的的原因進(jìn)行行分析；第第二對(duì)信信用卡在在使用過(guò)過(guò)程當(dāng)中中所面臨臨的各種種風(fēng)險(xiǎn)所具具有的特特點(diǎn)進(jìn)行行分類研研究；第第三，對(duì)對(duì)各種必必須有效效的管理理措施進(jìn)進(jìn)行探討討。王新新(19998)在他的的文章當(dāng)當(dāng)中主要要是對(duì)信信用卡當(dāng)當(dāng)前所面面臨的主主要風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)以及欺詐詐行為等等進(jìn)行了了詳細(xì)的的介紹。此此后，宣宣章良(20001)又又對(duì)以非非法占有有為目的的的信用用卡詐騙騙以及惡惡意透支支、牽連連犯等問(wèn)問(wèn)題作了了一些嘗嘗試性地地探索，借借此對(duì)完完善立法法提出了了一些建建議114。胡蔚然(220055)指出出信用卡卡作為新新興的金金融產(chǎn)

23、品品，不能能用傳統(tǒng)統(tǒng)的營(yíng)銷銷手段一一一針對(duì)對(duì)不同類類型的客客戶采用用差異性性的營(yíng)銷銷手段。如如信用記記錄良好好的持卡卡人可以以提升審審批額度度；相反則則降低額額度，以以防范潛潛在風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)155。鐘加勇(220055)通過(guò)過(guò)他的研研究則指指出，隨隨著當(dāng)前前我國(guó)各個(gè)個(gè)地區(qū)的的經(jīng)濟(jì)發(fā)發(fā)展速度度越來(lái)越越快，人們的的生活水水平有了了很大提提高，因因此整體體的消費(fèi)費(fèi)理念也也有所改改變，因因此對(duì)于于信用卡卡的使用用也變得得越來(lái)越越頻繁，因此各各個(gè)銀行行的信用用卡業(yè)務(wù)務(wù)也出現(xiàn)現(xiàn)了暴漲漲的趨勢(shì)勢(shì)，并開(kāi)開(kāi)始流向向一些更更加中低低端的客戶當(dāng)中中，大量量商業(yè)銀銀行在審審核客戶戶辦理信信用卡時(shí)時(shí)，不注注重客戶戶風(fēng)險(xiǎn)的的評(píng)

24、估，只只追求發(fā)發(fā)卡總數(shù)數(shù)量的增增加，重重?cái)?shù)量輕輕質(zhì)量。但是如果我們仔細(xì)分析的話，這些中低端的客戶無(wú)論是收入水平，還是他們的承債能力都存在很大的缺陷，而且這樣的一類客戶在消費(fèi)的過(guò)程當(dāng)中也往往是不注意控制的，因此就很容易產(chǎn)生透支消費(fèi)的現(xiàn)象，所以也更有可能產(chǎn)生違約行為，那么，如果這樣的客戶數(shù)量越來(lái)越多，就必然會(huì)大大的增加信用卡使用過(guò)程當(dāng)中的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)概率16。按照這樣的一種情況，他在文章當(dāng)中就建議可以通過(guò)一種更加完善的社會(huì)征信體系來(lái)對(duì)每個(gè)人的信用水平進(jìn)行管理，可以通過(guò)三個(gè)不同的維度來(lái)對(duì)該體系進(jìn)行完善。首先是建立行業(yè)征信系統(tǒng)，收集以行業(yè)為數(shù)據(jù)積累基礎(chǔ)的數(shù)據(jù)。其次是建立地區(qū)征信系統(tǒng)，負(fù)責(zé)收集以地域界限來(lái)作

25、為數(shù)據(jù)積累基礎(chǔ)的數(shù)據(jù)。最后就是根據(jù)各種不同的信息和數(shù)據(jù)來(lái)最終生成一個(gè)相應(yīng)的聯(lián)合征信系統(tǒng) 17。吳摘，蔣鵬鵬（20010）在在論我我國(guó)商業(yè)業(yè)銀行的的信用卡卡風(fēng)險(xiǎn)管管理中中介紹了了信用卡卡欺詐風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)的來(lái)來(lái)源:商商家，持持卡人，商商業(yè)銀行行和第三三方，具具體分析析了欺詐詐風(fēng)險(xiǎn)的的表現(xiàn)形形式及其其形成的的原因，并并提出了了加強(qiáng)信信用卡風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)管理理的對(duì)策策，應(yīng)該該著力于于個(gè)人征征信體系系的建立立，社會(huì)會(huì)防范力力量的統(tǒng)統(tǒng)一以及及法律支支持體系系的完備備188。楊德忠(220100)在他他的研究究文章當(dāng)當(dāng)中則比比較全面面的對(duì)當(dāng)當(dāng)前我國(guó)國(guó)各個(gè)地地區(qū)信用用卡套現(xiàn)現(xiàn)情況進(jìn)進(jìn)行了分分析，主主要原因因在于:一是打打擊

26、力度度不足，雖雖然國(guó)內(nèi)內(nèi)立法與與信用卡卡業(yè)務(wù)相相關(guān)的很很多，但但不存在在專門的的套現(xiàn)罪罪名，且且制裁也也十分有有限；二二是商戶戶準(zhǔn)入偏偏松，對(duì)對(duì)于商戶戶提交的的資料質(zhì)質(zhì)量缺乏乏有力的的核查手手段及后后續(xù)跟蹤蹤；三是是銀行間間惡意競(jìng)競(jìng)爭(zhēng)，在在利益驅(qū)驅(qū)動(dòng)下銀銀行重?cái)?shù)數(shù)量輕質(zhì)質(zhì)量，標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)降低低，管理理流于形形式；四四是銀行行間信息息共享不不足，出出現(xiàn)多頭頭授信，一一人多卡卡，額度度超限，且且部分銀銀行異常常行為預(yù)預(yù)警監(jiān)測(cè)測(cè)系統(tǒng)不不完善；五是有有關(guān)部門門對(duì)套現(xiàn)現(xiàn)的廣告告宣傳把把控不嚴(yán)嚴(yán)，在某某種程度度上助長(zhǎng)長(zhǎng)歪風(fēng)邪邪氣119。董橋梁，楊楊年（220144）則從從網(wǎng)絡(luò)信信用卡欺欺詐的角角度提出出防范對(duì)對(duì)

27、策，他他指出隨隨著我國(guó)國(guó)金融信信息化建建設(shè)的進(jìn)進(jìn)展，消消費(fèi)者對(duì)對(duì)網(wǎng)絡(luò)信信用卡應(yīng)應(yīng)用的需需求在最最近幾年年內(nèi)快速速地增長(zhǎng)長(zhǎng)，但是是該領(lǐng)域域存在許許多信用用卡欺詐詐行為20。高晶晶（220155）通過(guò)她她的研究究則認(rèn)為為，對(duì)于于銀行提提供給客客戶的信信用卡業(yè)業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)說(shuō)，雖然然可能會(huì)會(huì)給他們們帶來(lái)一一定的收收益，但但是也必必然會(huì)在在這項(xiàng)業(yè)業(yè)務(wù)當(dāng)中中面臨更更高的風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)，而且還還針對(duì)信信用卡在在使用過(guò)過(guò)程當(dāng)中中，對(duì)各各種風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)問(wèn)題進(jìn)進(jìn)行了比比較詳細(xì)細(xì)的識(shí)別別，然后后按照國(guó)國(guó)外一些些專家所所提出的的評(píng)分模模型對(duì)各各個(gè)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)的程度度進(jìn)行了衡量，借借以從獲獲取客戶戶，管理理現(xiàn)有客客戶和催催收欠款款三個(gè)方方面提

28、出出有效的的信用卡卡信用風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)管理理方法21。李斐(20015)卡風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)中的套套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)進(jìn)行了了深入探探討，批批出套現(xiàn)現(xiàn)現(xiàn)象的的存在有有其存在在的必然然，對(duì)信信用同時(shí)時(shí)還指出出套現(xiàn)行行為對(duì)持持卡人、商商戶、銀銀行以及及國(guó)家都都構(gòu)成極極大的危危害222。最最后，提提出解決決措施:從法律律層面來(lái)來(lái)講，應(yīng)應(yīng)該完善善立法；從措施施層面講講，應(yīng)該該加強(qiáng)合合作嚴(yán)格格管理；從銀行行方面看看，一旦旦界定行行為、就就要嚴(yán)懲懲不待。歸納起來(lái)，國(guó)國(guó)內(nèi)學(xué)者者對(duì)信用用卡風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)管理的的研究文文獻(xiàn)主要要分為兩兩個(gè)具有有內(nèi)在聯(lián)聯(lián)系的方方向，一一個(gè)是偏偏重于對(duì)對(duì)現(xiàn)實(shí)情情況的分分析，應(yīng)應(yīng)用經(jīng)濟(jì)濟(jì)學(xué)理論論加以分分析，理理論推導(dǎo)導(dǎo)出

29、合適適的制度度設(shè)計(jì)來(lái)來(lái)完善風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)管理理，另一一個(gè)是專專注于技技術(shù)設(shè)計(jì)計(jì)，綜合合運(yùn)用經(jīng)經(jīng)濟(jì)學(xué)、信信息學(xué)、管管理學(xué)、數(shù)數(shù)學(xué)、計(jì)計(jì)算機(jī)科科學(xué)等多多領(lǐng)域多多方法，通通過(guò)開(kāi)發(fā)發(fā)和實(shí)施施具體技技術(shù)來(lái)控控制風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)。但我們也要要看到，國(guó)國(guó)內(nèi)信用用卡風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)管理的的理論研研討雖有有成就，但但還是滯滯后于實(shí)實(shí)踐的快快速發(fā)展展，既表表現(xiàn)為不不能反應(yīng)應(yīng)現(xiàn)實(shí)的的需要，又又表現(xiàn)為為喪失了了改進(jìn)信信用卡風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)管理理的理論論先導(dǎo)作作用。除除了整體體性落后后外，研研究還表表現(xiàn)出以以下幾個(gè)個(gè)問(wèn)題: 一一、偏重重于信用用卡風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)管理的的某個(gè)細(xì)細(xì)分領(lǐng)域域、缺乏乏整體格格局和宏宏觀視野野的研究究成果，能能夠把風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)管理理理論全全面化、系

30、系統(tǒng)化。二、理論探探討多借借鑒發(fā)達(dá)達(dá)國(guó)家的的既有研研究成果果，在引引進(jìn)先進(jìn)進(jìn)知識(shí)和和工具不不注重將將其和國(guó)國(guó)內(nèi)現(xiàn)實(shí)實(shí)情況相相結(jié)合的的，應(yīng)該該說(shuō)，信信用卡的的使用和和風(fēng)險(xiǎn)管管理和一一國(guó)的國(guó)國(guó)民性、風(fēng)風(fēng)俗消費(fèi)費(fèi)習(xí)慣等等要素是是緊密相相連的，脫脫離現(xiàn)實(shí)實(shí)的純技技術(shù)研究究是無(wú)法法成功的的。三、在多學(xué)學(xué)科交叉叉研究方方面還是是缺乏突突破性進(jìn)進(jìn)展，缺缺少具有有份量的的理論成成果，各各個(gè)專業(yè)業(yè)人員還還是各事事其政，這這多少要要?dú)w因于于第一個(gè)個(gè)問(wèn)題所所述的整整體性匱匱乏。而而且這不不僅是學(xué)學(xué)界的問(wèn)問(wèn)題，還還是信用用卡業(yè)內(nèi)內(nèi)存在的的問(wèn)題23。1.3 研研究目的的與內(nèi)容容1.3.11研究目目的銀行的信用用卡業(yè)務(wù)務(wù)

31、已經(jīng)成成為其所所有各項(xiàng)項(xiàng)業(yè)務(wù)當(dāng)當(dāng)中的一一個(gè)非常常的重要要的組成部部分，而而且從實(shí)實(shí)際的情情況來(lái)看看，銀行行通過(guò)信信用卡的的各項(xiàng)業(yè)業(yè)務(wù)也能能夠得到到非常豐豐厚的利利潤(rùn)，尤尤其是對(duì)對(duì)于中間間業(yè)務(wù)收收入來(lái)說(shuō)說(shuō)相對(duì)較較高。國(guó)國(guó)內(nèi)商業(yè)業(yè)銀行雖雖然采取取了信用用卡業(yè)務(wù)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管管理措施施，但信信用卡風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)仍然然是層出出不窮。因因此，對(duì)對(duì)商業(yè)銀銀行而言言，如果果信用卡卡業(yè)務(wù)風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)管理理不當(dāng)，那那么不僅僅不會(huì)盈盈利，反反而會(huì)成成為利潤(rùn)潤(rùn)短板。因此，我國(guó)國(guó)商業(yè)銀銀行只有有積極的的借鑒國(guó)國(guó)外同行行的風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)管理經(jīng)經(jīng)驗(yàn)，密密切聯(lián)系系我國(guó)國(guó)國(guó)情實(shí)際際，才能能達(dá)到穩(wěn)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)營(yíng)、穩(wěn)定定增長(zhǎng)的的目標(biāo)與與任務(wù)?？偪傊?，如如果想要

32、要在信用用卡業(yè)務(wù)務(wù)不斷發(fā)發(fā)展壯大大的同時(shí)時(shí)還能夠夠解決其中中所存在在的一些些風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)問(wèn)題，首首先就需需要我們們對(duì)其中中的各個(gè)個(gè)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)進(jìn)行比較較詳細(xì)的的研究。通通過(guò)對(duì)信信用卡業(yè)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)識(shí)別、度度量、監(jiān)監(jiān)控、管管理的研研究，并并據(jù)此提提出可行行的風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)管理對(duì)對(duì)策建議議，這樣樣就可以以進(jìn)一步步的促進(jìn)進(jìn)該行完善善其整個(gè)個(gè)的信用用卡業(yè)務(wù)務(wù)方面的的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)監(jiān)控以及及管理體體系。這這就是本本文的選選題目的的所在。1.3.22研究?jī)?nèi)內(nèi)容 本文的主要要研究?jī)?nèi)內(nèi)容就是是對(duì)G銀銀行招遠(yuǎn)遠(yuǎn)支行在在從事相相應(yīng)的信信用卡服服務(wù)過(guò)程程當(dāng)中的的風(fēng)險(xiǎn)管管理，以以此也延延伸到該該銀行對(duì)對(duì)日常的的商業(yè)銀銀行系統(tǒng)統(tǒng)的整體體風(fēng)險(xiǎn)管

33、管理，通通過(guò)其中中的各種種理論研研究，將將這些理理論和實(shí)實(shí)證研究究相結(jié)合合，從而為為該行提提出了一一些具有有針對(duì)性性的關(guān)于于信用卡卡業(yè)務(wù)當(dāng)當(dāng)中風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)管理的的措施，希希望可以以給他們們提供相相應(yīng)的參參考和借借鑒。本次研研究的主主要內(nèi)容容包括對(duì)對(duì)相關(guān)理理論進(jìn)行行分析和和對(duì)實(shí)際際案例進(jìn)行行 研究究?jī)蓚€(gè)方方面。 11.理論論研究 首首先根據(jù)據(jù)國(guó)內(nèi)外外相關(guān)學(xué)學(xué)者所取取得的研研究成果果進(jìn)行了了綜述，對(duì)對(duì)他們所所提出的的各種關(guān)關(guān)于商業(yè)業(yè)銀行的的風(fēng)險(xiǎn)管管理措施施等進(jìn)行行了總結(jié)結(jié)，尤其其是對(duì)國(guó)國(guó)外所采采取的一一些具體體風(fēng)險(xiǎn)管管理措施施進(jìn)行了了比較詳詳細(xì)的分分析，找找出其中中可被借借鑒的地地方，同同時(shí)也指指出了當(dāng)

34、當(dāng)中的一一些問(wèn)題題。 22.案例例分析 通通過(guò)對(duì)各各種相關(guān)關(guān)理論的的分析，結(jié)結(jié)合本次次的研究究對(duì)象G銀銀行招遠(yuǎn)遠(yuǎn)支行在在發(fā)展其其信用卡卡業(yè)務(wù)過(guò)過(guò)程當(dāng)中中的一些些具體措措施，分分析了相相應(yīng)的風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)管理理概況，同時(shí)還根據(jù)各種相關(guān)的數(shù)據(jù)對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了定量分析。通過(guò)對(duì)國(guó)內(nèi)外已經(jīng)存在的一些有效經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行借鑒，對(duì)一些比較典型的風(fēng)險(xiǎn)管理體系進(jìn)行了評(píng)估，而且還對(duì)他們?cè)谠u(píng)估過(guò)程當(dāng)中所建立的相應(yīng)指標(biāo)體系進(jìn)行了分析，研究其主要的構(gòu)建思路和方法等，同時(shí)結(jié)合當(dāng)前該行在信用卡業(yè)務(wù)方面的主要現(xiàn)狀和問(wèn)題等，找出問(wèn)題之所以發(fā)生的主要原因，確定出該行在相關(guān)業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)和思路，最后還有針對(duì)性的提出了該行在信用卡業(yè)務(wù)發(fā)

35、展過(guò)程中的一些對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的優(yōu)化措施。本文以G銀銀行招遠(yuǎn)遠(yuǎn)支行為為研究對(duì)對(duì)象，結(jié)結(jié)合我國(guó)國(guó)商業(yè)銀銀行信用用卡業(yè)務(wù)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管管理理論論的研究究基礎(chǔ)，對(duì)對(duì)G銀行行招遠(yuǎn)支支行信用用風(fēng)險(xiǎn)管管理進(jìn)行行了探討討，在分分析的過(guò)過(guò)程中即即采用了了定性分分析的方方法，同同時(shí)也結(jié)結(jié)合了定定量分析析的方法法，主要要是對(duì)該該銀行在在信用卡卡業(yè)務(wù)發(fā)發(fā)展過(guò)程程中的風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)管理理水平進(jìn)進(jìn)行了比比較有針針對(duì)性的的分析，而而且通過(guò)過(guò)和國(guó)外已經(jīng)經(jīng)相對(duì)比比較成熟熟的一些些風(fēng)險(xiǎn)管管理方面面的經(jīng)驗(yàn)驗(yàn)相互比較較，也更更加有針針對(duì)性的的找到當(dāng)前前該銀行行在進(jìn)行行風(fēng)險(xiǎn)管管理過(guò)程程當(dāng)中存存在的一一些不足足，對(duì)GG銀行招招遠(yuǎn)支行行信用卡卡風(fēng)險(xiǎn)管管理存

36、在在的問(wèn)題題提出一一定的對(duì)對(duì)策和建建議。本本文在研研究的過(guò)過(guò)程中主主要通過(guò)過(guò)以下的的六個(gè)不同同章節(jié)來(lái)進(jìn)進(jìn)行論述述。 第第1章緒緒論，對(duì)對(duì)本文的的研究背背景、研研究目的的和研究究意義進(jìn)進(jìn)行了介介紹，闡闡述了國(guó)國(guó)內(nèi)外在在信用風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域域的研究究動(dòng)態(tài)，對(duì)對(duì)論文研研究?jī)?nèi)容容和方法法做了簡(jiǎn)簡(jiǎn)單介紹紹。 第第2章的的主要內(nèi)內(nèi)容是對(duì)對(duì)當(dāng)前我我國(guó)各個(gè)個(gè)商業(yè)銀銀行在對(duì)對(duì)其信用用卡業(yè)務(wù)務(wù)進(jìn)行相相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)管理過(guò)程程當(dāng)中所所采用的的主要理理論做出出了簡(jiǎn)單單概述，同時(shí)也介紹了關(guān)于信用卡發(fā)展過(guò)程當(dāng)中的各種風(fēng)險(xiǎn)及特點(diǎn)，對(duì)國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家已經(jīng)取得的一些先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)也進(jìn)行了介紹。 第第3章的的主要內(nèi)內(nèi)容則是是對(duì)當(dāng)前前G銀行行招遠(yuǎn)支支行

37、在開(kāi)開(kāi)展各種種各樣的的信用卡卡業(yè)務(wù)過(guò)過(guò)程當(dāng)中中，所面面臨的一一些主要要風(fēng)險(xiǎn)因因素進(jìn)行行了介紹紹，并對(duì)對(duì)其對(duì)這這些風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)進(jìn)行管管理的現(xiàn)狀做出出分析,從而找找到其中中存在的的問(wèn)題。第4章的主主要內(nèi)容容則是介介紹了該該行在對(duì)對(duì)信用卡卡業(yè)務(wù)發(fā)發(fā)展過(guò)程程當(dāng)中的的各種風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)因素素是如何何進(jìn)行識(shí)識(shí)別的。通過(guò)過(guò)對(duì)信用用卡發(fā)行行前、發(fā)發(fā)行中、發(fā)發(fā)行后不不同風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)類型進(jìn)進(jìn)行梳理理，歸納納出信用用卡業(yè)務(wù)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)因因素。 第第5章是是運(yùn)用層層次分析析法，模模糊綜合合分析法法，對(duì)GG銀行招招遠(yuǎn)支行行信用卡卡業(yè)務(wù)風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行行實(shí)證分分析。 第第6章是是基于以以上的分分析G銀銀行招遠(yuǎn)遠(yuǎn)支行信信用卡業(yè)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)管理，提提出優(yōu)化化

38、信用卡卡業(yè)務(wù)風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)管理理的對(duì)策策及建議議。第7章結(jié)論論與展望望?？偨Y(jié)結(jié)歸納出出本論文文的最終終結(jié)論，指指出自己己研究工工作的不不足，同同時(shí)展望望信用卡卡業(yè)務(wù)風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)管理理的研究究方向。1.4 研研究方法法與論文文框架1.4.11研究方方法本文在研究究的過(guò)程程當(dāng)中所所采用的的主要方方法就是是一般分分析和具具體的案案例研究究相互結(jié)合合，將其其中涉及及到的各各項(xiàng)理論論和實(shí)際分分析相互互結(jié)合，整整個(gè)研究究過(guò)程當(dāng)當(dāng)中通過(guò)過(guò)循序漸漸進(jìn)的方方式，總結(jié)了了信用卡卡業(yè)務(wù)在在發(fā)展過(guò)過(guò)程當(dāng)中中所面臨臨的各種種問(wèn)題，并根據(jù)據(jù)這些問(wèn)問(wèn)題提出出了一些些比較有有效地對(duì)對(duì)策和建議。本本文全面面系統(tǒng)的的介紹了了我國(guó)信信用卡風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)

39、管理理的現(xiàn)狀狀，并對(duì)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管管理策略略作了理理論探討討。從研研究的實(shí)實(shí)際內(nèi)容容和特點(diǎn)點(diǎn)出發(fā)，主主要采用用了以下下幾種研研究方法法:第一，文獻(xiàn)獻(xiàn)分析法法在尋找文獻(xiàn)獻(xiàn)的過(guò)程程當(dāng)中，充充分的利利用了圖圖書館以以及網(wǎng)上上的資料料，通過(guò)過(guò)對(duì)各種種相關(guān)文文獻(xiàn)的查查詢和查查閱，對(duì)對(duì)各個(gè)學(xué)學(xué)者的觀觀點(diǎn)進(jìn)行行了比較較系統(tǒng)的的分析和整理，并并在這些些觀點(diǎn)當(dāng)當(dāng)中找出出信用卡卡業(yè)務(wù)風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)的本本質(zhì)屬性性。第二，實(shí)證證分析法法本文運(yùn)用實(shí)實(shí)證分析析法研究究，通過(guò)過(guò)層次分分析法和和模糊綜綜合評(píng)價(jià)價(jià)法對(duì)G銀行行招遠(yuǎn)市市支行信信用卡業(yè)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)水平進(jìn)進(jìn)行評(píng)價(jià)價(jià)，剖析析其存在在的問(wèn)題題，并在在此基礎(chǔ)礎(chǔ)上提出出對(duì)策及及建議。第三，定

40、性性分析法法在進(jìn)行定性性分析的的過(guò)程當(dāng)當(dāng)中，很很好的利利用了歸歸納和演演繹方法法，對(duì)整整體的研研究?jī)?nèi)容容進(jìn)行了了比較系系統(tǒng)的分分析和綜合，而而且對(duì)我我們?cè)谖奈墨I(xiàn)檢索索過(guò)程當(dāng)當(dāng)中所獲獲得的一一些有效效材料進(jìn)進(jìn)行了相相應(yīng)的加加工和處處理，對(duì)對(duì)行業(yè)及及風(fēng)險(xiǎn)管管理現(xiàn)狀狀作出分分類總結(jié)結(jié)，得出出其一致致性和規(guī)規(guī)律性，在在類別及及其特征征的基礎(chǔ)礎(chǔ)上，相相應(yīng)的提提出合適適的工具具、方法法和制度度設(shè)計(jì)來(lái)來(lái)提高信信用卡業(yè)業(yè)務(wù)的風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)管理理水平。第四，歸納納分析法法通過(guò)對(duì)大量量文獻(xiàn)資資料和實(shí)實(shí)證分析析結(jié)果進(jìn)進(jìn)行分析析歸納，得得出最終終結(jié)論并并提出對(duì)對(duì)我國(guó)未未來(lái)信用用卡業(yè)務(wù)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控控制方面面的建議議。1.4.11論

41、文框框架G銀行招遠(yuǎn)支行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀緒 論G銀行招遠(yuǎn)支行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀緒 論信用卡業(yè)務(wù)概況信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀信用卡業(yè)務(wù)概況信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問(wèn)題G銀行招遠(yuǎn)市支行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)因素的識(shí)別G銀行招遠(yuǎn)市支行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)因素的識(shí)別發(fā)行后風(fēng)險(xiǎn)因素分析風(fēng)險(xiǎn)類型分析發(fā)行中風(fēng)險(xiǎn)因素分析發(fā)行前風(fēng)險(xiǎn)因素分析發(fā)行后風(fēng)險(xiǎn)因素分析風(fēng)險(xiǎn)類型分析發(fā)行中風(fēng)險(xiǎn)因素分析發(fā)行前風(fēng)險(xiǎn)因素分析G銀行招遠(yuǎn)支行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估G銀行招遠(yuǎn)支行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估評(píng)估結(jié)果分析風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型的選擇指標(biāo)的選取評(píng)估結(jié)果分析風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型的選擇指標(biāo)的選取G銀行招遠(yuǎn)市支行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制優(yōu)化措施G銀行

42、招遠(yuǎn)市支行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制優(yōu)化措施發(fā)行后風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控發(fā)行中風(fēng)險(xiǎn)管控發(fā)行前風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防發(fā)行后風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控發(fā)行中風(fēng)險(xiǎn)管控發(fā)行前風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防結(jié)論及展望結(jié)論及展望圖1-1本本文研究究思路Figurre 11-1 rreseearcch iideaas2 商業(yè)業(yè)銀行信信用卡風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)管理理理論概概述 HYPERLINK l _Toc16762 2.1 信信用卡風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)管理理的基本本概念2.1.11信用卡卡的概念念信用卡是指指銀行根根據(jù)個(gè)人人、企業(yè)業(yè)的信用用情況，對(duì)對(duì)信用良良好的個(gè)個(gè)人或企企業(yè)，用用于在指指定場(chǎng)所所和指定定商家進(jìn)進(jìn)行消費(fèi)費(fèi)，或在在特定銀銀行間進(jìn)進(jìn)行存取取款業(yè)務(wù)務(wù)的一種種銀行卡卡。隨著著當(dāng)前各各大商業(yè)業(yè)銀行越越

43、來(lái)越重重視對(duì)于于信用卡卡業(yè)務(wù)的的發(fā)展，在短短短的幾年年當(dāng)中已已經(jīng)發(fā)行行了各種種不同類類型的信信用卡，而而且這些些信用卡卡基本上上都可以以在不同同的情況況下適用用，更加加具有針針對(duì)性。 就我國(guó)國(guó)內(nèi)內(nèi)各大銀銀行所發(fā)發(fā)行的信信用卡來(lái)來(lái)說(shuō)，基基本上可可以被分分為兩個(gè)個(gè)不同的的類別：一種是是準(zhǔn)貸記記卡；另另外一種種則是貸貸記卡。那么，對(duì)于 HYPERLINK /wiki/%E5%87%86%E8%B4%B7%E8%AE%B0%E5%8D%A1 o 準(zhǔn)貸記卡 準(zhǔn)貸記卡來(lái)說(shuō)，它指的就是那種可以先在里面進(jìn)行存款之后再消費(fèi)的一種信用卡，而且也可以進(jìn)行小額的透支；貸記卡則與國(guó)外的信用卡相似，是指銀行對(duì)信用良好的個(gè)

44、人以及單位授予的具有一定信用額度的銀行卡25。持卡人可在規(guī)定信用額度內(nèi)通過(guò)使用該卡進(jìn)行消費(fèi)或取現(xiàn)。這種貸記卡，就是我們現(xiàn)實(shí)中所說(shuō)的信用卡，也是本論文研究的對(duì)象。它不僅具有循環(huán)消費(fèi)功能，而且在申辦過(guò)程中持卡人不需要出具抵押，也不需要提供擔(dān)保，但持卡人將錢存入此卡時(shí)，該卡并不計(jì)算存款利息。同時(shí)，通過(guò)透支信用而進(jìn)行取現(xiàn)消費(fèi)時(shí)，需要支付一定的手續(xù)費(fèi)。另外，持卡人使用該卡進(jìn)行刷卡消費(fèi)以后，享有一定時(shí)間的免息還款期。 HYPERLINK l _Toc24922 2.1.22 信用用卡風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)管理的的概念信用卡風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)，是指指信用卡卡持卡人人、特約約商戶、發(fā)發(fā)卡銀行行等在申申領(lǐng)、使使用、管管理與維維護(hù)信用用卡過(guò)

45、程程中，因因發(fā)生違違規(guī)、非非法操作作等不良良情況帶帶來(lái)的經(jīng)經(jīng)濟(jì)損失失和負(fù)面面影響。這這對(duì)信用用卡業(yè)務(wù)務(wù)的健康康發(fā)展產(chǎn)產(chǎn)生極大大的妨害害作用26。風(fēng)險(xiǎn)管理(Rissk MManaagemmentt)又稱稱為危機(jī)機(jī)管理，是是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)進(jìn)行定定義、測(cè)測(cè)量、評(píng)評(píng)估和提提出應(yīng)對(duì)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)策策略的一一項(xiàng)管理理活動(dòng)27。全面風(fēng)險(xiǎn)管管理(EEnteerprrisee wiide Rissk MManaagemmentt,ERRM)這這一概念念最初是是由COOSO(Thee Coommiitteee oof SSponnsorringg Orrgannizaatioons of Thee Naatioonall Co

46、ommiissiion of FraauduulenntFiinannciaal RRepoortiing，它它將整個(gè)個(gè)機(jī)構(gòu)的的各類風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)集中中起來(lái)進(jìn)進(jìn)行統(tǒng)一一的管理理并且對(duì)對(duì)整個(gè)機(jī)機(jī)構(gòu)內(nèi)在在的各個(gè)個(gè)層級(jí)風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)也一一并進(jìn)行行統(tǒng)籌管管理28。銀行行業(yè)信用用卡業(yè)務(wù)務(wù)全面風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)管理理不僅要要考慮銀銀行信貸貸業(yè)務(wù)的的固有風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)，還還要綜合合考量貫貫穿信用用卡發(fā)行行前、發(fā)發(fā)行中以以及信用用卡的使使用過(guò)程程各個(gè)不不同的階階段都會(huì)會(huì)由于各各種原因因而產(chǎn)生生相應(yīng)的的風(fēng)險(xiǎn)。信用卡風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)管理就就是指發(fā)發(fā)卡銀行行正確識(shí)識(shí)別、評(píng)評(píng)估與量量化信用用卡的各各種風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)因素，綜綜合采用用多種風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)管理理方法，合合理減少少信用

47、卡卡風(fēng)險(xiǎn)業(yè)業(yè)已或即即將造成成的經(jīng)濟(jì)濟(jì)損失，并并規(guī)范信信用卡業(yè)業(yè)務(wù)正常常經(jīng)營(yíng)的的過(guò)程。管管理風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)并不是是阻礙信信用卡業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展展，而是是為信用用卡業(yè)務(wù)務(wù)發(fā)展，提提供積極極穩(wěn)定可可持續(xù)的的保障作作用，以以實(shí)現(xiàn)銀銀行收益益的最大大化，或或者是在在收益確確定的前前提下，追追逐風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)最小化化的行為為29。信用用卡業(yè)務(wù)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管管理的關(guān)關(guān)鍵在于于事前管管理，將將可能出出現(xiàn)的危危機(jī)，防防范在前前。它所所具有的的這樣一一種屬性性就和我我們之前前所提到到的成本本管理、危危機(jī)管理理等有很很大的區(qū)區(qū)別，因因此，我我們?cè)谶M(jìn)進(jìn)行商業(yè)業(yè)銀行的的信用卡卡業(yè)務(wù)風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)管理理的時(shí)候候，往往往會(huì)面臨臨更多更更大的困困難，同同時(shí)其管

48、管理過(guò)程程當(dāng)中的的不確定定性也會(huì)會(huì)進(jìn)一步步的增加加。通過(guò)過(guò)信用卡卡業(yè)務(wù)風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)管理理來(lái)實(shí)現(xiàn)現(xiàn)盈利的的方式，在在于權(quán)衡衡風(fēng)險(xiǎn)和和收益的的比重，而而不僅僅僅是單方方面的規(guī)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)。信用用卡業(yè)務(wù)務(wù)中各利利益主體體要通過(guò)過(guò)積極主主動(dòng)的管管理，建建立以信信用等級(jí)級(jí)評(píng)定制制度和風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)控制制標(biāo)準(zhǔn)體體系為核核心，以以全面風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)管理理理念貫貫穿信用用卡業(yè)務(wù)務(wù)全流程程的管理理體系，進(jìn)進(jìn)而實(shí)現(xiàn)現(xiàn)全面風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)價(jià)與主動(dòng)動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)承承擔(dān)模式式。巴塞爾委員員會(huì)通過(guò)過(guò)對(duì)商業(yè)業(yè)銀行各各種業(yè)務(wù)務(wù)的具體體特點(diǎn)進(jìn)進(jìn)行分析析，根據(jù)據(jù)銀行業(yè)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)成成因，對(duì)對(duì)商業(yè)銀銀行風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)進(jìn)行劃劃分，可可以參見(jiàn)見(jiàn)表2-1所示示30。表2-1商商業(yè)銀行行風(fēng)

49、險(xiǎn)分分類及涵涵義Tablee 2-1 rriskk cllasssifiicattionn annd mmeanningg off coommeerciial bannks HYPERLINK l _Toc24922 2.1.33 信用用卡風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)管理的的目標(biāo) 商商業(yè)銀行行管理信信用卡業(yè)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)的核心心目標(biāo)，就就是科學(xué)學(xué)評(píng)估信信用卡的的使用過(guò)過(guò)程與持持有資產(chǎn)產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)水平，在在爭(zhēng)取目目標(biāo)客戶戶同時(shí)，積積極擴(kuò)大大有效市市場(chǎng)的占占有比例例，從而而實(shí)現(xiàn)贏贏利指標(biāo)標(biāo)最大化化。 11.在還還沒(méi)有發(fā)發(fā)生損失失之前應(yīng)應(yīng)當(dāng)確定定的風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)管理目目標(biāo): (1)保保證客戶戶申請(qǐng)資資料的真真實(shí)性。對(duì)對(duì)于客戶戶申請(qǐng)的的

50、資料，要要從源頭頭入手，加加強(qiáng)申請(qǐng)請(qǐng)資料核核實(shí)、客客戶意愿愿落實(shí)、資資信狀況況查實(shí)等等規(guī)范化化收集審審核，堅(jiān)堅(jiān)持親見(jiàn)見(jiàn)真實(shí)原原則，即即“親見(jiàn)見(jiàn)客戶、簽簽名真實(shí)實(shí)、資料料真實(shí)”，嚴(yán)嚴(yán)把信用用卡業(yè)務(wù)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管管理的首首道關(guān)口口。 (2)監(jiān)監(jiān)測(cè)評(píng)價(jià)價(jià)信用卡卡交易風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)。根根據(jù)信用用卡風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)管控制制度，依依托網(wǎng)絡(luò)絡(luò)信息技技術(shù)，健健全信用用卡異常常交易風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)監(jiān)測(cè)和預(yù)預(yù)警機(jī)制制，及時(shí)時(shí)核查每每一項(xiàng)信信用卡在在進(jìn)行交交易的過(guò)過(guò)程當(dāng)中中是否是是完全真真實(shí)的，是是否是在在合法的情情況下進(jìn)進(jìn)行交易易的，同時(shí)銀銀行的工工作人員員也需要要實(shí)時(shí)的的和持卡卡人及客客戶進(jìn)行行溝通，如如果發(fā)生生了問(wèn)題題必須要要第一時(shí)時(shí)間的

51、反反饋給持持卡人，這樣就就能夠既既滿足所所有持卡卡人和客客戶的實(shí)實(shí)際需求求，同時(shí)時(shí)又能夠夠?qū)崿F(xiàn)銀銀行的風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)管控控目標(biāo)。 22.當(dāng)信用卡卡業(yè)務(wù)已已經(jīng)發(fā)生生了一定定的損失失之后，應(yīng)應(yīng)當(dāng)制定定的風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)管理目目標(biāo): (1)最最大限度度地降低低預(yù)期損損失。立立即采取取科學(xué)有有效的方方式方法法，實(shí)施施信用卡卡交易分分析與持持卡人信信息跟蹤蹤核查的的處理措措施，盡盡可能降降低潛在在的或可可能繼續(xù)續(xù)發(fā)生的的經(jīng)濟(jì)損損失。 (2)尋尋求幫助助挽回己己有損失失。采取取必要的的風(fēng)險(xiǎn)管管理機(jī)制制，通過(guò)過(guò)電話催催收、上上門催討討、律師師信函、公公安偵查查及法院院訴訟等等方式，加加大不良良透支的的催收力力度，快快速收回回

52、透支欠欠款，盡盡量挽回回已有的的透支損損失。2.1.44信用卡卡風(fēng)險(xiǎn)管管理流程程 信信用卡風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)管理理是一項(xiàng)項(xiàng)系統(tǒng)性性工程，主主要包括括風(fēng)險(xiǎn)識(shí)識(shí)別、風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)度量量、風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)評(píng)估、風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)測(cè)、風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)核查與與控制等等組成部部分。風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別別就是按按照信用用卡風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)發(fā)生的的原因與與種類信信息,正正確辨識(shí)識(shí)并量化化相對(duì)應(yīng)應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)因素；風(fēng)險(xiǎn)度度量是指指對(duì)信用用卡風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)的影響響和后果果進(jìn)行的的評(píng)價(jià)和和估量，包包括對(duì)信信用卡風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)的影影響范圍圍以及風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生生時(shí)間的的評(píng)價(jià)和和估量；風(fēng)險(xiǎn)評(píng)評(píng)估是指指依據(jù)風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生生的估計(jì)計(jì)模型，評(píng)評(píng)估信用用卡可能能發(fā)生的的風(fēng)險(xiǎn)與與相應(yīng)的的風(fēng)險(xiǎn)損損失，最最終明確確風(fēng)險(xiǎn)程程度的行

53、行為。風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)測(cè)指按照照信用卡卡的使用用活動(dòng)和和交易記記錄，實(shí)實(shí)時(shí)掌握握信用卡卡風(fēng)險(xiǎn)水水平變化化；并根根據(jù)制定定的管理理辦法，適適時(shí)采用用相適合合的應(yīng)對(duì)對(duì)方法，降降低風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)損失的的活動(dòng)，并并且將風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)水平平控制在在可承受受的范圍圍內(nèi)。 HYPERLINK l _Toc19006 2.2 信信用卡風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)管理理的相關(guān)關(guān)理論 HYPERLINK l _Toc30354 2.2.11 信息息不對(duì)稱稱理論在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)動(dòng)過(guò)程中中，如果果活動(dòng)雙雙方對(duì)彼彼此的信信息掌握握都相同同，那么么我們稱稱之為信信息對(duì)稱稱。但是是無(wú)論是是一種什什么樣的的交易，只只要它參參與到了了整個(gè)社社會(huì)的經(jīng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行行，那么么對(duì)于該該項(xiàng)

54、目的的交易雙雙方來(lái)說(shuō)說(shuō)，他們們所掌握握的相關(guān)關(guān)交易信信息就一一定會(huì)存存在或多多或少的的不對(duì)稱稱現(xiàn)象。更加具體體的說(shuō)，所謂謂的交易易過(guò)程信信息不對(duì)對(duì)稱，指指的就是是在進(jìn)行行交易的的過(guò)程當(dāng)當(dāng)中，一一方交易易人可能能擁有比比另一方方更多的的某些信信息，而而且這些些信息對(duì)對(duì)于雙方方的交易易過(guò)程來(lái)來(lái)說(shuō)也可可能會(huì)產(chǎn)產(chǎn)生比較較重要的的影響。那么，對(duì)對(duì)于擁有有相對(duì)更更多信息息多的一一方來(lái)說(shuō)說(shuō)，我們們通常將將其稱為為信息的優(yōu)勢(shì)方方，而對(duì)對(duì)于擁有有信息相相對(duì)更少少的那一一方的客客戶來(lái)說(shuō)說(shuō)則稱為為信息的劣勢(shì)方方31。在當(dāng)前前這樣一一種基于于信用而而建立起起來(lái)的信信貸市場(chǎng)場(chǎng)當(dāng)中，通常情情況喜愛(ài)愛(ài)，借方方會(huì)擁有有更多的

55、的信息，尤尤其是對(duì)對(duì)于借方方是企業(yè)業(yè)的情況況，如果果它向我我們個(gè)人人提出了了貸款請(qǐng)請(qǐng)求，或或者是向向某個(gè)金金融機(jī)構(gòu)構(gòu)去提出出相應(yīng)的的貸款請(qǐng)請(qǐng)求，那那么它就就一定會(huì)會(huì)擁有更更多的信信息。對(duì)對(duì)于銀行行給客戶戶提供的的信用卡卡業(yè)務(wù)來(lái)來(lái)說(shuō)也同同樣是如如此，一一般情況況喜愛(ài)一一個(gè)客戶戶在申辦辦信用卡卡的時(shí)候候，它所所擁有的的信息和和商業(yè)銀銀行所掌掌握的信信息肯定定會(huì)存在在極度的的不對(duì)稱稱。信用用卡業(yè)務(wù)務(wù)無(wú)論是是在辦卡卡程序上上還是年年費(fèi)收取取上，都都是完全全透明的的；而申申辦人的的個(gè)人信信息情況況對(duì)銀行行來(lái)說(shuō)確確是不甚甚明了，銀銀行通過(guò)過(guò)申辦人人的申請(qǐng)請(qǐng)資料獲獲得的信信息，也也只是基基本信息息，難以以掌

56、握全全部的個(gè)個(gè)人信息息。在銀行為客客戶所提提供的各各種不同同信用卡卡業(yè)務(wù)當(dāng)當(dāng)中，由于個(gè)個(gè)人客戶戶和銀行行之間存存在這樣樣的信息息不對(duì)稱稱情況，所所以在日日常的業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展展過(guò)程當(dāng)當(dāng)中就一一定會(huì)使使得各個(gè)個(gè)商業(yè)銀銀行處于于一種十十分被動(dòng)動(dòng)的位置。由由于受到到信息不不對(duì)稱的的影響，在在資金分分配過(guò)程程中，商商業(yè)銀行行在信用用卡業(yè)務(wù)務(wù)的信貸貸配給上上，呈現(xiàn)現(xiàn)三種不不同的表表現(xiàn)形式式：（11）在對(duì)對(duì)各種各各樣類型型的信用用卡進(jìn)行行申請(qǐng)的的所有潛潛在客戶戶當(dāng)中，一一部分申申請(qǐng)人通通過(guò)自己己更加透透明的信信息能夠夠得到申申請(qǐng)滿足足，但是還還有另一一部分的的客戶他他們由于于信息不不透明，所所以在申申請(qǐng)信用用卡

57、的過(guò)過(guò)程當(dāng)中中就比較較難以成成功；（22）還有有一定數(shù)數(shù)量的客客戶，在在進(jìn)行信信用卡申申請(qǐng)的過(guò)過(guò)程當(dāng)中中，他們們雖然也也可以得得到一定定數(shù)量的的信貸資資金，不不過(guò)這種種資金的的數(shù)量往往往要比比他們的的實(shí)際需需求小很很多；（33）還有有一些申申請(qǐng)客戶戶，在填填寫資料料的時(shí)候候銀行會(huì)會(huì)認(rèn)為他他們還沒(méi)沒(méi)有資格格申請(qǐng)?jiān)撛摲N類型型的信用用卡，因因此會(huì)直直接拒絕絕他們的的申請(qǐng)。對(duì)于所有的的信用卡卡持卡人人來(lái)說(shuō)，他他們都可可以通過(guò)過(guò)自己對(duì)對(duì)于信用用卡當(dāng)中中資金的的操作來(lái)來(lái)直接管管理這一一部分資資金，因此就就可能會(huì)會(huì)存在他們們利用自己己的一些些信息優(yōu)優(yōu)勢(shì)來(lái)通通過(guò)各種種非法的的方式謀謀取利益益的一種種可能。銀銀

58、行清楚楚自己在在信息中中處于劣劣勢(shì)地位位，因此此就會(huì)收收取更高高的信用用卡年費(fèi)費(fèi)和利息息，這樣樣做的直直接后果果是優(yōu)質(zhì)質(zhì)客戶不不在申辦辦信用卡卡，而資資信一般般或資信信稍差的的客戶卻卻甘愿支支付較高高的年費(fèi)費(fèi)和利息息，進(jìn)行行更多的的刷卡消消費(fèi)，進(jìn)進(jìn)而導(dǎo)致致道德風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)32。無(wú)論論哪種情情況出現(xiàn)現(xiàn)，銀行行信用卡卡業(yè)務(wù)的的盈利情情況都將將下降，進(jìn)進(jìn)而增加加信用卡卡風(fēng)險(xiǎn)因因素。 HYPERLINK l _Toc15483 2.2.22 信用用脆弱理理論馬克思(MMarxx)在他他的理論論當(dāng)中也也曾經(jīng)對(duì)對(duì)這種信信用所具具有的脆脆弱性進(jìn)進(jìn)行過(guò)比比較深入入的分析析，他認(rèn)認(rèn)為，其其實(shí)想要要真正的的獲得信信用，

59、那那么就必必須要理理解一件件商品所具具有的內(nèi)內(nèi)在精神神，同時(shí)時(shí)也要知知道商品品對(duì)于貨貨幣價(jià)值值的一種種信仰，在在具體的的交易過(guò)過(guò)程當(dāng)中中也始終終不能脫脫離一件件商品所所具有的的實(shí)物經(jīng)經(jīng)濟(jì)價(jià)值值，不過(guò)對(duì)對(duì)于所有有的資本本家來(lái)說(shuō)說(shuō)，他們們?cè)谶M(jìn)行行任何交交易的過(guò)過(guò)程當(dāng)中中都會(huì)出出現(xiàn)趨利利心，尤尤其是對(duì)對(duì)于一些些虛擬資資本的運(yùn)運(yùn)營(yíng)來(lái)說(shuō)說(shuō)，因此此就很有有可能出出現(xiàn)信用用崩潰的的情況。在在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)濟(jì)不斷發(fā)發(fā)展和運(yùn)運(yùn)行的過(guò)過(guò)程當(dāng)中中，信用用也具有有一些鮮鮮明的特特點(diǎn)，而而且也具具有非常常明顯的的一種周期期性。在在經(jīng)濟(jì)周周期性劇劇烈波動(dòng)動(dòng)的情況況下，信信用基礎(chǔ)礎(chǔ)極其脆脆弱，其其要么猛猛烈擴(kuò)張張，要么么急劇收收

60、縮，這這都造成成信用的的嚴(yán)重扭扭曲33。明斯斯基通過(guò)過(guò)他的研研究則認(rèn)認(rèn)為，如如果僅僅僅是通過(guò)過(guò)私人的信用來(lái)創(chuàng)造一個(gè)個(gè)相應(yīng)的的金融機(jī)機(jī)構(gòu)，比比如說(shuō)現(xiàn)現(xiàn)代的商商業(yè)銀行行，那么么他們就就一定是是存在逐逐利性的的，而且這這樣一種種性質(zhì)也也必然會(huì)會(huì)導(dǎo)致他他們產(chǎn)生生一種周周期性的的信用危危機(jī)，甚甚至到了了某個(gè)節(jié)節(jié)點(diǎn)的時(shí)時(shí)候還會(huì)會(huì)出現(xiàn)比比較嚴(yán)重重的破產(chǎn)產(chǎn)浪潮，這就是當(dāng)前各個(gè)金融中介機(jī)構(gòu)所面臨的一種困境，而且這樣一種困境也會(huì)直接被傳遞到很多其它的社會(huì)領(lǐng)域當(dāng)中，造成宏觀經(jīng)濟(jì)的劇烈動(dòng)蕩和嚴(yán)重危機(jī)34。 對(duì)對(duì)于現(xiàn)代代的經(jīng)濟(jì)濟(jì)和信用用理論來(lái)講講，更多多的人會(huì)會(huì)認(rèn)為，人人們之間間，甚至至是機(jī)構(gòu)構(gòu)與機(jī)構(gòu)構(gòu)之間的的信用是非