商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款信用風(fēng)險(xiǎn)管理研究

1、PAGE *畢業(yè)論文商業(yè)銀行個(gè)個(gè)人住房房貸款信用風(fēng)險(xiǎn)管管理研究究學(xué) 生 姓姓 名 指 導(dǎo) 教教 師 專 業(yè) 學(xué) 院 會(huì)計(jì)學(xué)學(xué)院 2011年年6月110日Commeercee Gradduattionn ThhesiisReseaarchh onn thhe CCreddit Rissk MManaagemmentt on Loaans forr Inndivviduual in Commmerrciaal Bannk Studeent Superrvissor Speciialtty Schoool Acccounntinng Schhooll 20111-06-10 畢業(yè)論文任任務(wù)書姓名：

2、學(xué)院：會(huì)計(jì)計(jì)學(xué)院班級(jí)：專業(yè)： 畢業(yè)論文題題目：商業(yè)銀行個(gè)個(gè)人住房房貸款信信用風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)管理研研究立題目的和和意義：立題目的：以我國國商業(yè)銀銀行個(gè)人人住房抵抵押貸款款風(fēng)險(xiǎn)影影響因素素研究為為主線，在在借鑒國國內(nèi)外已已有研究究成果的的基礎(chǔ)上上，合實(shí)實(shí)際情況況，對我我國商業(yè)業(yè)銀行個(gè)個(gè)人住房房抵押貸貸款的風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行行研究，并并且運(yùn)用用相關(guān)分分析、比比較分析析等技術(shù)術(shù)手段對對樣本數(shù)數(shù)據(jù)進(jìn)行行實(shí)證分分析。為為我國商商業(yè)銀行行完善自自身風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)管理機(jī)機(jī)制、建建立個(gè)人人信用體體系提出出了構(gòu)想想和可行行的建議議與對策策。立題意義：通過研研究，從從個(gè)人住住房抵押押貸款風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)成因因的主體體因素和和環(huán)境因因素兩個(gè)個(gè)層面切切

3、入，從從商業(yè)銀銀行風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)管理的的視角剖剖析了影影響我國國商業(yè)銀銀行個(gè)人人住房抵抵押貸款款風(fēng)險(xiǎn)的的關(guān)鍵因因素以及及這些因因素導(dǎo)致致違約風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)的作作用機(jī)理理。技術(shù)要求與與工作計(jì)計(jì)劃：技術(shù)要求： 11選題題適當(dāng)，符符合本專專業(yè)的研研究范疇疇。 22論文文內(nèi)容充充實(shí)、論論點(diǎn)論據(jù)據(jù)充分、英英文摘要要準(zhǔn)確。 33邏輯輯結(jié)構(gòu)嚴(yán)嚴(yán)謹(jǐn)、層層次清晰晰、文字字簡練、術(shù)術(shù)語規(guī)范范、數(shù)學(xué)學(xué)模型（案例分析）運(yùn)用適當(dāng)，圖表形式正確。工作計(jì)劃：1指導(dǎo)教教師做論論文撰寫寫講解，審審定題目目，制訂訂資料的的收集計(jì)計(jì)劃。 22實(shí)習(xí)習(xí)期間指指導(dǎo)教師師通過電電話、互互聯(lián)網(wǎng)與與學(xué)生隨隨時(shí)溝通通，了解解論文資資料收集集和提綱綱寫作情情況。

4、 33返校校后論文文質(zhì)量監(jiān)監(jiān)控小組組做開題題審查。 44指導(dǎo)導(dǎo)教師對對論文進(jìn)進(jìn)行審閱閱和修改改，推薦薦優(yōu)秀論論文。 55論文文質(zhì)量監(jiān)監(jiān)控小組組做論文文定稿的的審查。 66評閱閱教師做做論文評評閱。 77學(xué)院院答辯委委員會(huì)組組織論文文答辯。時(shí)間安排：2010.11.1712.14審審定畢業(yè)業(yè)論文題題目，指指導(dǎo)學(xué)生生如何撰撰寫畢業(yè)業(yè)論文提提綱；審審定畢業(yè)業(yè)論文提提綱，完完成開題題審查與與開題答答辯。2011.03.0805.03 畢業(yè)實(shí)實(shí)習(xí)、搜搜集資料料、撰寫寫畢業(yè)論論文初稿稿。2011.05.0405.15 學(xué)生返返校，向向指導(dǎo)老老師匯報(bào)報(bào)畢業(yè)實(shí)實(shí)習(xí)及初初稿寫作作情況。2011.05.1705.

5、21 論文中中期檢查查。2011.05.2206.01 修改論論文及定定稿。2011.06.0206.04 上交畢畢業(yè)論文文，最后后審查論論文內(nèi)容容與格式式。2011.06.0706.08 審閱人人評閱論論文，學(xué)學(xué)生做答答辯準(zhǔn)備備。2011.06.0906.14 畢業(yè)業(yè)論文答答辯。指導(dǎo)教師要要求：（簽字） 年 月 日日教研室主任任意見：（簽字） 年 月 日院長意見：（簽字） 年 月月 日PAGE 畢業(yè)論文審審閱評語語一、指導(dǎo)教教師評語語：指導(dǎo)教師簽簽字：年 月 日日畢業(yè)論文審審閱評語語 二、評閱人人評語：評閱人簽字字：年 月 日日畢業(yè)論文答答辯評語語及成績績?nèi)?、答辯委委員會(huì)評評語：四、畢業(yè)論論

6、文成績績：專業(yè)答辯組組負(fù)責(zé)人人簽字：年月日五、答辯委委員會(huì)主主任單位位： （簽章章） 答辯委員會(huì)會(huì)主任職職稱： 答辯委員會(huì)會(huì)主任簽簽字： 年 月 日日哈爾濱商業(yè)大學(xué)畢業(yè)論文PAGE IV摘要自個(gè)人住房房貸款開開始實(shí)行行，個(gè)人人住房貸貸款以房房產(chǎn)作為為抵押，而且房房價(jià)處于于快速上上升期，個(gè)人住住房貸款款的不良良貸款率率相對較較低，個(gè)貸成成為各銀銀行競相相爭奪的的優(yōu)質(zhì)業(yè)業(yè)務(wù)，銀行放放松了對對個(gè)人住住房貸款款信用風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)的管管理。美美國次貸貸危機(jī)起起源于銀銀行對個(gè)個(gè)人住房房貸款信信用風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)防范的的疏忽，其嚴(yán)重重后果提提醒我們們必須注注意加強(qiáng)強(qiáng)對商業(yè)業(yè)銀行個(gè)個(gè)人住房房貸款業(yè)業(yè)務(wù)信用用風(fēng)險(xiǎn)的的管理，提升銀

7、銀行信用用風(fēng)險(xiǎn)管管理水平平。因此此，研究個(gè)個(gè)人住房房貸款信信用風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)問題具具有很強(qiáng)強(qiáng)的現(xiàn)實(shí)實(shí)意義和和應(yīng)用性性。商業(yè)銀行個(gè)個(gè)人住房房抵押貸貸款風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)影響因因素研究究為主線線，在借借鑒國內(nèi)內(nèi)外已有有研究成成果的基基礎(chǔ)上，從從個(gè)人住住房抵押押貸款風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)成因因的主體體因素和和環(huán)境因因素兩個(gè)個(gè)層面切切入，從從商業(yè)銀銀行風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)管理的的視角剖剖析了影影響商業(yè)業(yè)銀行個(gè)個(gè)人住房房抵押貸貸款風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)的關(guān)鍵鍵因素以以及這些些因素導(dǎo)導(dǎo)致違約約風(fēng)險(xiǎn)的的作用機(jī)機(jī)理。借借鑒國外外個(gè)人住住房貸款款的先進(jìn)進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，結(jié)結(jié)合實(shí)際際情況，對對商業(yè)銀銀行個(gè)人人住房抵抵押貸款款的風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)進(jìn)行了了研究，并并且運(yùn)用用相關(guān)分分析、比比較分析析等技術(shù)

8、術(shù)手段對對樣本數(shù)數(shù)據(jù)進(jìn)行行實(shí)證分分析。并并為商業(yè)業(yè)銀行完完善自身身風(fēng)險(xiǎn)管管理機(jī)制制、建立立個(gè)人信信用體系系提出了了構(gòu)想和和可行的的建議與與對策。關(guān)鍵詞：商商業(yè)銀行行；個(gè)人人住房貸貸款；信信用風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)AbstrracttSincee thhe iintrroduuctiion of inddiviiduaal hhoussingg onn beehallf oof pparaagapph.Perssonaal hhoussingg looan hass beecamme mmorttgagged, att thhe ssamee tiime duee too skkyroockeetinng oo

9、f hhoussingg prricee annd bboommingg peeriood oof rreall esstattess inndusstryy, iindiividduall hoome nonn-peerfoormaancee leendiing aree coompaarattiveely loww, mmanyy baankss haave putt hoome loaans as higgh qquallityy asssetts wwhicch mmeanns llow rissk, higgh rreveenuee foor bbankks, connseqquen

10、ntlyy, bbankks lloossed mannageemennt oof pperssonaal llenddingg byy ussingg kiindss off meeanss. AAmerricaan ssubpprimme mmorttgagge ccrissis in 20007 sstemm frrom somme bborrroweers creeditt laackiing in houusinng ccreddit marrkett. SSeriiouss reesullt oof tthe criisiss reemannds us thaat wwe mmus

11、tt ennhannce creeditt riisks mmanaagemmentt onn inndivviduual houusinng mmorttgagge; impprovve CChinnass baank creeditt maanaggemeent levvel. Thhereeforre, ressearrch on creeditt riisks mmanaagemmentt off inndivviduual loaan bbecoome thee reealiistiic mmeanningg annd aappllicaablee. As thhe stuudy o

12、n facctorrs infflueencingg thee rissk cconttroll of ressideentiial morrtgaage loaan oof ccommmercciall baankss foor mmainn liine on thee baasiss off thhe rreseearcch rresuultss annd aabrooad thiis aartiiclee sttartts wwithh suubjeect facctorrs aand envviroonmeent facctorrs oof ccaussingg thhe rriskk

13、 off reesiddenttiall moortggagee looan anaalyzzes thee keey ffacttorss innfluuenccingg thee rissk conntrool of ressideentiial morrtgaage loaan andd thee mecchannismm aboout thee deefauult rissk rresuulteed bby tthesse ffacttorss. WWithh addvanncedd fooreiign expperiiencces in acccorddancce wwithh th

14、he aactuual conndittionns tthe autthorr maakess a ressearrch intto tthe rissk oof rresiidenntiaal mmorttgagge lloann off coommeerciial bannks andd giivess emmpirricaal sstuddiess onn sammple datta by meaans of corrrellatiion anaalyssis andd commparaativve anaalyssis. Fuurthhermmoree, tthe autthorr p

15、uuts forrwarrd ppraccticcablle ccounnterrmeaasurres andd suuggeestiionss onn improvvingg rissk cconttroll sysstemm andd setttinng up thhe inddiviiduaal creeditt rattingg sysstemm forr commmerrciall bannks.Keywoordss ： Commmercciall bannks; Inddiviiduaal hhoussingg loaan; Crrediit rriskk目錄TOC o 1-3 h

16、 z u HYPERLINK l _Toc294953971 摘要 PAGEREF _Toc294953971 h I HYPERLINK l _Toc294953972 Abstrractt PAGEREF _Toc294953972 h II HYPERLINK l _Toc294953973 1 緒論 PAGEREF _Toc294953973 h 1 HYPERLINK l _Toc294953974 1.1研研究背景景 PAGEREF _Toc294953974 h 1 HYPERLINK l _Toc294953975 1.2 研究目目的與意意義 PAGEREF _Toc29495

17、3975 h 1 HYPERLINK l _Toc294953976 1.2.11 研研究目的的 PAGEREF _Toc294953976 h 1 HYPERLINK l _Toc294953977 1.2.22 研研究意義義 PAGEREF _Toc294953977 h 1 HYPERLINK l _Toc294953978 1.3 國內(nèi)外外研究現(xiàn)現(xiàn)狀 PAGEREF _Toc294953978 h 2 HYPERLINK l _Toc294953979 1.3.11 國國外研究究現(xiàn)狀 PAGEREF _Toc294953979 h 2 HYPERLINK l _Toc294953980

18、 1.3.22 國國內(nèi)研究究現(xiàn)狀 PAGEREF _Toc294953980 h 2 HYPERLINK l _Toc294953981 1.4 研究內(nèi)內(nèi)容及研研究方法法 PAGEREF _Toc294953981 h 3 HYPERLINK l _Toc294953982 1.4.11 研研究內(nèi)容容 PAGEREF _Toc294953982 h 3 HYPERLINK l _Toc294953983 1.4.22 研研究方法法 PAGEREF _Toc294953983 h 3 HYPERLINK l _Toc294953984 2 個(gè)人人住房貸貸款信用用風(fēng)險(xiǎn)概概述 PAGEREF _To

19、c294953984 h 4 HYPERLINK l _Toc294953985 2.1 風(fēng)險(xiǎn)與與信用風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)的涵涵義 PAGEREF _Toc294953985 h 4 HYPERLINK l _Toc294953986 2.1.11 風(fēng)風(fēng)險(xiǎn) PAGEREF _Toc294953986 h 4 HYPERLINK l _Toc294953987 2.1.22 信信用風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn) PAGEREF _Toc294953987 h 4 HYPERLINK l _Toc294953988 2.2 個(gè)人住住房貸款款信用風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)的相相關(guān)概念念 PAGEREF _Toc294953988 h 4 HYPERLINK

20、 l _Toc294953989 2.2.11 個(gè)個(gè)人住房房貸款內(nèi)內(nèi)涵 PAGEREF _Toc294953989 h 4 HYPERLINK l _Toc294953990 2.2.22 個(gè)個(gè)人住房房貸款的的信用風(fēng)風(fēng)險(xiǎn) PAGEREF _Toc294953990 h 5 HYPERLINK l _Toc294953991 2.3 個(gè)人住住房貸款款信用風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)類型型及表現(xiàn)現(xiàn)形式 PAGEREF _Toc294953991 h 5 HYPERLINK l _Toc294953992 2.3.11 假假按揭風(fēng)風(fēng)險(xiǎn) PAGEREF _Toc294953992 h 5 HYPERLINK l _Toc2

21、94953993 2.3.22 按按揭項(xiàng)目目風(fēng)險(xiǎn) PAGEREF _Toc294953993 h 6 HYPERLINK l _Toc294953994 2.3.33 借借款人風(fēng)風(fēng)險(xiǎn) PAGEREF _Toc294953994 h 6 HYPERLINK l _Toc294953995 2.3.44 銀銀行操作作風(fēng)險(xiǎn) PAGEREF _Toc294953995 h 7 HYPERLINK l _Toc294953996 2.3.55 抵抵押物風(fēng)風(fēng)險(xiǎn) PAGEREF _Toc294953996 h 8 HYPERLINK l _Toc294953997 3 商業(yè)業(yè)銀行個(gè)個(gè)人住房房貸款信信用風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)

22、主要問問題分析析 PAGEREF _Toc294953997 h 9 HYPERLINK l _Toc294953998 3.1 商業(yè)銀銀行個(gè)人人住房貸貸款現(xiàn)狀狀 PAGEREF _Toc294953998 h 9 HYPERLINK l _Toc294953999 3.1.11 商商業(yè)銀行行個(gè)人住住房貸款款的特點(diǎn)點(diǎn) PAGEREF _Toc294953999 h 9 HYPERLINK l _Toc294954000 3.1.22 商商業(yè)銀行行個(gè)人住住房貸款款的主要要還款情情況 PAGEREF _Toc294954000 h 9 HYPERLINK l _Toc294954001 3.2 個(gè)

23、人住住房貸款款信用風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)的宏宏觀問題題 PAGEREF _Toc294954001 h 10 HYPERLINK l _Toc294954002 3.2.11 社社會(huì)整體體信用意意識(shí)淡薄薄 PAGEREF _Toc294954002 h 10 HYPERLINK l _Toc294954003 3.2.22 房房地產(chǎn)市市場發(fā)展展不規(guī)范范 PAGEREF _Toc294954003 h 11 HYPERLINK l _Toc294954004 3.2.33 抵抵押物市市場發(fā)展展不成熟熟 PAGEREF _Toc294954004 h 11 HYPERLINK l _Toc294954005 3.

24、2.44 保保險(xiǎn)體制制有待發(fā)發(fā)展 PAGEREF _Toc294954005 h 11 HYPERLINK l _Toc294954006 3.3 個(gè)人住住房貸款款信用風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)的微微觀問題題 PAGEREF _Toc294954006 h 11 HYPERLINK l _Toc294954007 3.3.11 個(gè)個(gè)人信用用體系尚尚未建立立 PAGEREF _Toc294954007 h 11 HYPERLINK l _Toc294954008 3.3.22 個(gè)個(gè)人支付付能力的的下降 PAGEREF _Toc294954008 h 12 HYPERLINK l _Toc294954009 3.3.

25、33 開開發(fā)商自自身的缺缺陷 PAGEREF _Toc294954009 h 12 HYPERLINK l _Toc294954010 3.3.44 銀銀行信貸貸管理不不完善 PAGEREF _Toc294954010 h 13 HYPERLINK l _Toc294954011 4 商業(yè)業(yè)銀行個(gè)個(gè)人住房房貸款信信用風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)管理系系統(tǒng)設(shè)計(jì)計(jì) PAGEREF _Toc294954011 h 14 HYPERLINK l _Toc294954012 4.1 個(gè)人住住房貸款款信用風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)管理理系統(tǒng)的的設(shè)計(jì)原原則 PAGEREF _Toc294954012 h 14 HYPERLINK l _Toc294

26、954013 4.1.11 全面面風(fēng)險(xiǎn)管管理原則則 PAGEREF _Toc294954013 h 14 HYPERLINK l _Toc294954014 4.1.22 全全過程風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)管理理原則 PAGEREF _Toc294954014 h 14 HYPERLINK l _Toc294954015 4.1.33 全全員風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)管理原原則 PAGEREF _Toc294954015 h 14 HYPERLINK l _Toc294954016 4.2 個(gè)人住住房貸款款信用風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)管理理系統(tǒng)的的設(shè)計(jì)內(nèi)內(nèi)容 PAGEREF _Toc294954016 h 14 HYPERLINK l _Toc294

27、954017 4.2.11 風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別別 PAGEREF _Toc294954017 h 14 HYPERLINK l _Toc294954018 4.2.22 風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)估算算 PAGEREF _Toc294954018 h 16 HYPERLINK l _Toc294954019 4.2.33 風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)價(jià) PAGEREF _Toc294954019 h 16 HYPERLINK l _Toc294954020 4.2.44 風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)控制制 PAGEREF _Toc294954020 h 16 HYPERLINK l _Toc294954021 4.2.55 風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)處理理 PAGEREF _To

28、c294954021 h 16 HYPERLINK l _Toc294954022 4.3 個(gè)人住住房貸款款信用風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)管理理系統(tǒng)的的設(shè)計(jì) PAGEREF _Toc294954022 h 17 HYPERLINK l _Toc294954023 4.3.11 個(gè)個(gè)人住房房貸款信信用風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)控制模模式設(shè)計(jì)計(jì) PAGEREF _Toc294954023 h 17 HYPERLINK l _Toc294954024 4.3.22 個(gè)個(gè)人住房房貸款組組織機(jī)構(gòu)構(gòu)設(shè)計(jì) PAGEREF _Toc294954024 h 18 HYPERLINK l _Toc294954025 4.3.33 個(gè)個(gè)人住房房貸款操操作

29、流程程設(shè)計(jì) PAGEREF _Toc294954025 h 18 HYPERLINK l _Toc294954026 5 商業(yè)業(yè)銀行個(gè)個(gè)人住房房貸款信信用風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)防范的的對策 PAGEREF _Toc294954026 h 20 HYPERLINK l _Toc294954027 5.1 個(gè)人住住房貸款款信用風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)宏觀觀防范對對策 PAGEREF _Toc294954027 h 20 HYPERLINK l _Toc294954028 5.1.11 完完善與個(gè)個(gè)人住房房貸款相相關(guān)的法法律法規(guī)規(guī) PAGEREF _Toc294954028 h 20 HYPERLINK l _Toc29495402

30、9 5.1.22 完完善外部部信用評評估機(jī)制制 PAGEREF _Toc294954029 h 20 HYPERLINK l _Toc294954030 5.1.33 健健全個(gè)人人住房貸貸款風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)管理政政策制度度 PAGEREF _Toc294954030 h 20 HYPERLINK l _Toc294954031 5.2 個(gè)人住住房貸款款信用風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)微觀觀防范對對策 PAGEREF _Toc294954031 h 21 HYPERLINK l _Toc294954032 5.2.11 建建立完善善的個(gè)人人信用體體系 PAGEREF _Toc294954032 h 21 HYPERLINK l

31、 _Toc294954033 5.2.22 建建立有效效平衡風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)與回回報(bào)的經(jīng)經(jīng)營機(jī)制制 PAGEREF _Toc294954033 h 21 HYPERLINK l _Toc294954034 5.2.33 建建立住房房抵押物物的市場場價(jià)值動(dòng)動(dòng)態(tài)評估估制度 PAGEREF _Toc294954034 h 22 HYPERLINK l _Toc294954035 5.3 工行大大連分行行個(gè)人住住房貸款款信用風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)案例例分析 PAGEREF _Toc294954035 h 22 HYPERLINK l _Toc294954036 結(jié) 論 PAGEREF _Toc294954036 h 25 HY

32、PERLINK l _Toc294954037 參考文獻(xiàn) PAGEREF _Toc294954037 h 26 HYPERLINK l _Toc294954038 致 謝 PAGEREF _Toc294954038 h 27哈爾濱商業(yè)大學(xué)畢業(yè)論文PAGE 511 緒論1.1研研究背景景20世紀(jì)990年代代以來，隨隨著金融融市場日日趨復(fù)雜雜、衍生生金融產(chǎn)產(chǎn)品的不不斷發(fā)展展，商業(yè)業(yè)銀行的的個(gè)人住住房信貸貸風(fēng)險(xiǎn)呈呈現(xiàn)出影影響規(guī)模模擴(kuò)大化化、全球球化等現(xiàn)現(xiàn)象。美國次次貸危機(jī)機(jī)的爆發(fā)發(fā)和我國國國內(nèi)房房價(jià)近年年的持續(xù)續(xù)異常上上漲及當(dāng)當(dāng)前政府府對待商商業(yè)銀行行住房信信貸風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)的重視視，房價(jià)價(jià)波動(dòng)背背后隱藏藏

33、的住房房抵押貸貸款風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)應(yīng)該特特別值得得我們關(guān)關(guān)注。2009年年7月117日銀銀監(jiān)會(huì)主主席劉明明康在“20009年第第三次經(jīng)經(jīng)濟(jì)金融融形勢通通報(bào)會(huì)”上強(qiáng)調(diào)調(diào)，當(dāng)前前要控制制住房信信貸風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)，嚴(yán)格格執(zhí)行“二套房房”標(biāo)準(zhǔn)，嚴(yán)嚴(yán)格按規(guī)規(guī)定執(zhí)行行住房按按揭貸款款首付款款比例和和貸款利利率。對對投資性性住房要要堅(jiān)持首首付高成成數(shù)、利利率嚴(yán)格格風(fēng)險(xiǎn)定定價(jià)和資資信嚴(yán)格格審查的的原則，采采取切實(shí)實(shí)有效措措施防范范“假按揭揭”、“假首付付”現(xiàn)象的的發(fā)生。各銀行金融機(jī)構(gòu)要切實(shí)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，進(jìn)一步優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)。因此，一種較為完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系和科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)管理手段對于銀行業(yè)至關(guān)重要。1.2 研究目目的與意意義1.2.

34、11 研究目目的自20世紀(jì)紀(jì)90年年代以來來，我國國房地產(chǎn)產(chǎn)市場逐逐步發(fā)展展并迅速速壯大，己己逐漸成成為推動(dòng)動(dòng)各地區(qū)區(qū)乃至整整個(gè)國民民經(jīng)濟(jì)增增長的重重要力量量。與其其發(fā)展緊緊密相關(guān)關(guān)的個(gè)人人住房貸貸款業(yè)務(wù)務(wù)是我國國福利分分房制度度向住房房分配貨貨幣化轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)變過程程中引入入的一種種金融產(chǎn)產(chǎn)品，在在不斷發(fā)發(fā)展的過過程中起起已成為為我國商商業(yè)銀行行貸款業(yè)業(yè)務(wù)中重重要的項(xiàng)項(xiàng)目。作作為一項(xiàng)項(xiàng)金融業(yè)業(yè)務(wù)，個(gè)個(gè)人住房房貸款的的核心問問題也毫毫不例外外的是風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)問題題。因此充分認(rèn)認(rèn)識(shí)個(gè)人人住房貸貸款信用用風(fēng)險(xiǎn)問問題并實(shí)實(shí)施有效效的防范范措施，旨在降低和防止個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，將不但有利于我國商業(yè)銀行安全經(jīng)營

35、進(jìn)而促進(jìn)其健康穩(wěn)定發(fā)展，還會(huì)帶來我國房地產(chǎn)業(yè)的進(jìn)一步繁榮與發(fā)展，而且從宏觀上有利于整個(gè)金融體系的穩(wěn)定和經(jīng)濟(jì)的持續(xù)健康發(fā)展。1.2.22 研究究意義商業(yè)銀行的的個(gè)人住住房貸款款在推動(dòng)動(dòng)住房制制度改革革和提高高居民住住房消費(fèi)費(fèi)的購買買力等方方面，都都起到了了積極的的作用。近近年來，個(gè)個(gè)人住房房貸款業(yè)業(yè)務(wù)的迅迅猛發(fā)展展，也給給商業(yè)銀銀行帶來來了巨大大的經(jīng)濟(jì)濟(jì)效益。因因此各家家商業(yè)銀銀行都將將個(gè)人住住房貸款款視為高高收益、低低風(fēng)險(xiǎn)的的信貸業(yè)業(yè)務(wù)而大大力發(fā)展展，同時(shí)時(shí)也成為為各金融融機(jī)構(gòu)新新一輪市市場競爭爭的焦點(diǎn)點(diǎn)。文章以商業(yè)業(yè)銀行個(gè)個(gè)人住房房抵押貸貸款風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)影響因因素研究究為主線線，在借借鑒國內(nèi)內(nèi)外已

36、有有研究成成果的基基礎(chǔ)上，從從個(gè)人住住房抵押押貸款風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)成因因的主體體因素和和環(huán)境因因素兩個(gè)個(gè)層面切切入，從從商業(yè)銀銀行風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)管理的的視角剖剖析了影影響商業(yè)業(yè)銀行個(gè)個(gè)人住房房抵押貸貸款風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)的關(guān)鍵鍵因素以以及這些些因素導(dǎo)導(dǎo)致違約約風(fēng)險(xiǎn)的的作用機(jī)機(jī)理。借借鑒國外外個(gè)人住住房貸款款的先進(jìn)進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，結(jié)結(jié)合實(shí)際際情況，對對商業(yè)銀銀行個(gè)人人住房抵抵押貸款款的風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)進(jìn)行了了研究，并并且運(yùn)用用相關(guān)分分析、比比較分析析等技術(shù)術(shù)手段對對樣本數(shù)數(shù)據(jù)進(jìn)行行實(shí)證分分析。并并為商業(yè)業(yè)銀行完完善自身身風(fēng)險(xiǎn)管管理機(jī)制制、建立立個(gè)人信信用體系系提出了了構(gòu)想和和可行的的建議與與對策。1.3 國內(nèi)外外研究現(xiàn)現(xiàn)狀1.3.11 國外外

37、研究現(xiàn)現(xiàn)狀目前國外學(xué)學(xué)者在研研究個(gè)人人住房抵抵押貸款款信用風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)主主要集中中在如下下一些領(lǐng)領(lǐng)域： Keeenann在研究究個(gè)人住住房抵押押貸款違違約發(fā)生生的原因因時(shí)11，通通過大量量的實(shí)證證研究顯顯示：是LTTV(Loann-to-VValuue，貸貸款價(jià)值值比)，而不不是個(gè)人人特征如如房屋所所有人的的流動(dòng)性性資金等等來解釋釋違約的的發(fā)生。Quercia對過去30年中的29個(gè)實(shí)證研究進(jìn)行綜述后認(rèn)為：是住房凈資產(chǎn)或貸款與住宅價(jià)值比率影響了違約決策2。在他們的研究中選取的主要變量是LTV、工資、婚姻狀況和利率。研究發(fā)現(xiàn)在標(biāo)準(zhǔn)威布爾分布模型中工資與利率在決定違約與否起著主要作用3，而婚姻狀況和貸款

38、價(jià)值比對違約的影響并不顯著。以上可以看看到國外外研究已已經(jīng)相當(dāng)當(dāng)成熟和和深入，因因?yàn)闇?zhǔn)確確的信息息以及大大量的數(shù)數(shù)據(jù)為進(jìn)進(jìn)行實(shí)證證研究提提供了條條件。1.3.22 國內(nèi)研研究現(xiàn)狀狀從文獻(xiàn)來看看，國內(nèi)內(nèi)學(xué)者對對個(gè)人住住房抵押押貸款風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)的研研究主要要集中在在定性分分析方面面，而應(yīng)應(yīng)用定量量模型進(jìn)進(jìn)行實(shí)證證研究的的文獻(xiàn)則則十分缺缺乏。當(dāng)當(dāng)前國內(nèi)內(nèi)對個(gè)人人住房抵抵押貸款款風(fēng)險(xiǎn)的的研究主主要集中中在如下下一些方方面。吳晨等學(xué)者者應(yīng)用博博弈論對對個(gè)人住住房抵押押貸款違違約風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)的原因因進(jìn)行分分析。在在其個(gè)人人還款博博弈分析析模型中中4，將還還款過程程看作一一個(gè)不完完全信息息的動(dòng)態(tài)態(tài)重復(fù)博博弈，研研究認(rèn)為

39、為銀行對對個(gè)人資資信的判判斷最為為關(guān)鍵，它它直接關(guān)關(guān)系到銀銀行的獲獲利情況況。對于于提前還還款風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)研究，王王福林、賈賈生華認(rèn)認(rèn)為影響響我國個(gè)個(gè)人住房房抵押貸貸款提前前還款的的主要因因素是由由五大因素素共同決決定，即即宏觀經(jīng)經(jīng)濟(jì)狀況況、利率率變動(dòng)、貨貨幣化分分房政策策的落實(shí)實(shí)、銀行行風(fēng)險(xiǎn)管管理機(jī)制制欠缺和和中國人人“無債一一身輕”的觀念念根深蒂蒂固5。方峰峰、岳東東對個(gè)人人住房抵抵押貸款款和個(gè)人人征信體體系進(jìn)行行了研究究，他們們認(rèn)為對對各銀行行借款者者信息進(jìn)進(jìn)行聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)構(gòu)建個(gè)個(gè)人征信信體系可可以有效效的防范范信用風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)?，F(xiàn)現(xiàn)行抵押押利率與與合同利利率的差差額是激激發(fā)借款款人執(zhí)行行提前支支付期權(quán)權(quán)

40、的最重重要的金金融誘因因6。1.4 研究內(nèi)內(nèi)容及研研究方法法1.4.11 研究內(nèi)內(nèi)容本文共有五五部分組組成。第一章緒論論。主要要闡述了了本文的的研究背背景、研研究目的的及意義義、內(nèi)容容及方法法，并描描述了國國內(nèi)外的的研究現(xiàn)現(xiàn)狀。第二章個(gè)人人住房貸貸款信用用風(fēng)險(xiǎn)概概述。主主要闡述述了風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)與信用用風(fēng)險(xiǎn)的的內(nèi)涵，并并分析了了個(gè)人住住房貸款款信用風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)的相相關(guān)概念念。第三章商業(yè)業(yè)銀行個(gè)個(gè)人住房房貸款信信用風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)存在問問題分析析。介紹紹了商業(yè)業(yè)銀行個(gè)個(gè)人住房房貸款現(xiàn)現(xiàn)狀，對對個(gè)人住住房貸款款信用風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)的宏宏觀問題題及微觀觀問題進(jìn)進(jìn)行了詳詳盡的闡闡述。第四章商業(yè)業(yè)銀行個(gè)個(gè)人住房房貸款信信用風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)管理系系

41、統(tǒng)的設(shè)設(shè)計(jì)。從從個(gè)人住住房貸款款信用風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)管理理系統(tǒng)的的設(shè)計(jì)原原則、設(shè)設(shè)計(jì)內(nèi)容容及具體體設(shè)計(jì)等等方面進(jìn)進(jìn)行了詳詳細(xì)的分分析說明明。第五章商業(yè)業(yè)銀行個(gè)個(gè)人住房房貸款信信用風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)防范的的對策。在在個(gè)人住住房貸款款信用風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)宏觀觀及微觀觀的防范范對策方方面進(jìn)行行了詳細(xì)細(xì)的說明明，并引引人了工工行大連連分行個(gè)個(gè)人貸款款信用風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)案例例分析。1.4.22 研究方方法論文在引人人研究成成果的基基礎(chǔ)上，綜綜合運(yùn)用用經(jīng)濟(jì)學(xué)學(xué)、管理理學(xué)、金金融學(xué)、應(yīng)應(yīng)用數(shù)學(xué)學(xué)等多學(xué)學(xué)科的知知識(shí)，選選擇目前前我國商商業(yè)銀行行個(gè)人住住房貸款款為對象象，運(yùn)用用規(guī)范分分析與實(shí)實(shí)證分析析、定量量分析與與定性分分析相結(jié)結(jié)合的方方法進(jìn)行行研

42、究。本文在研究究中主要要應(yīng)用以以下方法法：（1）規(guī)范范分析方方法從風(fēng)險(xiǎn)的一一般概念念和原理理出發(fā)，分分析商業(yè)業(yè)銀行個(gè)個(gè)人住房房貸款風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生生的根源源，確定定商業(yè)銀銀行個(gè)人人住房貸貸款風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)管理的的一般框框架。（2）實(shí)證證研究方方法對某商業(yè)銀銀行個(gè)人人住房貸貸款風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)管理案案例進(jìn)行行實(shí)證性性分析，結(jié)結(jié)合定量量分析與與定性分分析，提提出具體體的風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)解決方方案。2 個(gè)個(gè)人住房房貸款信信用風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)概述2.1 風(fēng)險(xiǎn)與與信用風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)的涵涵義2.1.11 風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)“風(fēng)險(xiǎn)”，字字典的解解釋為“某一特特定危險(xiǎn)險(xiǎn)情況發(fā)發(fā)生的可可能性和和后果的的組合”。經(jīng)濟(jì)濟(jì)學(xué)上的的風(fēng)險(xiǎn)概概念主要要包含以以下幾層層意思，首首先，風(fēng)風(fēng)

43、險(xiǎn)指的的是結(jié)果果不確定定性；其其次，風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)是損損失發(fā)生生的可能能性或者者說是導(dǎo)導(dǎo)致?lián)p失失的變化化；最后后，風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)指的是是現(xiàn)實(shí)結(jié)結(jié)果對比比期望結(jié)結(jié)果的偏偏離。風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)是影影響現(xiàn)代代商業(yè)銀銀行經(jīng)營營極小的的重要因因素。傳傳統(tǒng)的經(jīng)經(jīng)營績效效目標(biāo)以以盈利的的絕對水水平如（利潤）為依據(jù)據(jù)，現(xiàn)代代商業(yè)銀銀行業(yè)績績評價(jià)采采用的是是風(fēng)險(xiǎn)調(diào)調(diào)整后的的收益指指標(biāo)經(jīng)濟(jì)增增加值，以以體現(xiàn)風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)與收收益平衡衡的原則則7。銀行行在追求求價(jià)值最最大化目目標(biāo)下，必必須處理理好業(yè)務(wù)務(wù)發(fā)展與與風(fēng)險(xiǎn)控控制之間間的關(guān)系系，只有有風(fēng)險(xiǎn)可可控條件件下才是是可持續(xù)續(xù)的發(fā)展展，只有有經(jīng)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)調(diào)整后后的收益益才是反反映真實(shí)實(shí)經(jīng)營效效益的指指標(biāo)。

44、2.1.22 信用用風(fēng)險(xiǎn)信用風(fēng)險(xiǎn)是是客戶違違約行為為形成的的一種風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)。違違約是指指客戶沒沒有對到到期債務(wù)務(wù)按合同同規(guī)定償償本付息息，它可可能會(huì)造造成貸款款人的債債權(quán)全部部或部分分損失。影影響信用用風(fēng)險(xiǎn)的的主要因因素是借借款人的的還款能能力和還還款意愿愿。信貸貸風(fēng)險(xiǎn)是是指銀行行在業(yè)務(wù)務(wù)經(jīng)營管管理過程程中，由由于各種種事先無無法預(yù)料料的不確確定因素素影響，是是銀行信信貸資金金的實(shí)際際收益與與預(yù)期收收益發(fā)生生背離，從從而使銀銀行有蒙蒙受損失失的可能能性7。貸款款風(fēng)險(xiǎn)分分類是指指商業(yè)銀銀行按照照風(fēng)險(xiǎn)程程度將貸貸款劃分分為不同同檔次的的過程，其其實(shí)質(zhì)是是判斷債債務(wù)人及及時(shí)足額額償還貸貸款本息息的可能能

45、性。2.2 個(gè)人住住房貸款款信用風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)的相相關(guān)概念念2.2.11 個(gè)人人住房貸貸款內(nèi)涵涵個(gè)人住房貸貸款是指指銀行或或銀行接接受委托托向在中中國大陸陸境內(nèi)城城鎮(zhèn)購買買、建造造、大修修各類型型房屋的的自然人人發(fā)放的的貸款。廣義的個(gè)人人住房貸貸款主要要有以下下幾種：自營性性個(gè)人住住房貸款款、住房房公積金金個(gè)人貸貸款（或稱政政策性個(gè)個(gè)人住房房貸款）和個(gè)人人住房組組合貸款款。自營性個(gè)人人住房貸貸款是指指銀行運(yùn)運(yùn)用信貸貸資金向向在城鎮(zhèn)鎮(zhèn)購買、建建造、大大修各類類型住房房的自然然人發(fā)放放的貸款款。住房公積金金個(gè)人貸貸款是指指銀行接接受當(dāng)?shù)氐刈》抗e金管管理中心心的委托托，利用用委托人人提供的的政策性性住房

46、資資金，根根據(jù)委托托協(xié)議向向購買、建建造、大大修住房房的職工工發(fā)放的的貸款。2.2.22 個(gè)人人住房貸貸款的信信用風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)個(gè)人住房貸貸款信用用風(fēng)險(xiǎn)，主主要指購購房的借借款個(gè)人人由于各各種原因因不能按按時(shí)償還還房貸本本息時(shí)所所給銀行行帶來損損失的可可能性。導(dǎo)導(dǎo)致借款款人違約約的原因因，主要要有三點(diǎn)點(diǎn)：（1）自然然、社會(huì)會(huì)等客觀觀因素所所導(dǎo)致的的違約。如如由于借借款者意意外事故故或疾病病導(dǎo)致其其喪失還還款能力力，或者者因所在在單位改改革、改改制、經(jīng)經(jīng)營不善善導(dǎo)致借借款人無無法正常常獲得收收入致使使無法按按期償還還剩余貸貸款，不不得不違違約，這這都屬于于借款人人被動(dòng)違違約。（2）借款款人違約約利益與與

47、違約損損失對比比后的主主觀故意意。當(dāng)房房產(chǎn)價(jià)格格下跌時(shí)時(shí)，抵押押物住房房因各種種原因?qū)?dǎo)致其市市場價(jià)值值下跌至至低于未未償還貸貸款與應(yīng)應(yīng)交罰金金之和時(shí)時(shí)，借款款人就可可能故意意違約以以減省損損失。（3）借款款人品行行不佳的的欺詐違違約行為為。指部部分借款款人偽造造抵押擔(dān)擔(dān)保品，采采取重復(fù)復(fù)抵押、虛虛擬抵押押、故意意遺漏共共有人等等方式騙騙取貸款款，致使使商業(yè)銀銀行因此此而產(chǎn)生生損失的的可能性性。2.3 個(gè)人住住房貸款款信用風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)類型型及表現(xiàn)現(xiàn)形式2.3.11 假按按揭風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)“假按揭”風(fēng)險(xiǎn)的的爆發(fā)，往往往是集集中、突突然的，給給銀行個(gè)個(gè)人住房房貸款的的資產(chǎn)質(zhì)質(zhì)量造成成巨大危危害。開開發(fā)商通通常在

48、兩兩種情況況下，會(huì)會(huì)實(shí)行假假按揭。一一是房價(jià)價(jià)迅速提提高的時(shí)時(shí)候，開開發(fā)商惜惜售，準(zhǔn)準(zhǔn)備“捂盤待待漲再售售”。而此此時(shí)如果果開發(fā)商商又需要要資金，就就會(huì)以本本單位職職工或其其他關(guān)系系人名義義，冒充充購房人人，通過過虛假銷銷售方式式，套取取銀行貸貸款。等等到房價(jià)價(jià)上漲后后，賣出出房屋再再還款。二二是房地地產(chǎn)市場場不景氣氣的時(shí)候候8。此時(shí)時(shí)開發(fā)商商房屋銷銷售不暢暢，無法法及時(shí)回回籠資金金，開發(fā)發(fā)商也會(huì)會(huì)采取上上述的方方式，套套取銀行行信貸資資金。在在實(shí)際的的情況中中，第二二種“假按揭揭”比第一一種要更更加普遍遍，給銀銀行造成成的風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)和損失失也更大大。還有一種較較常見的的“假按揭揭”方式，不不是由

49、開開發(fā)商策策劃的，而而是施工工方。這這通常是是因?yàn)殚_開發(fā)商欠欠施工方方的工程程款，當(dāng)當(dāng)樓盤銷銷售狀況況不佳而而無力還還款，開開發(fā)商通通常會(huì)把把一些房房屋抵給給施工方方，以抵抵消欠款款。而施施工方則則會(huì)通過過內(nèi)部人人員或關(guān)關(guān)系人，以以虛假的的購買關(guān)關(guān)系，套套取銀行行貸款。2.3.22 按揭揭項(xiàng)目風(fēng)風(fēng)險(xiǎn) （1）房房屋延期期交付和和質(zhì)量風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)。由由于個(gè)人人住房貸貸款的抵抵押人是是未來的的房屋所所有人，在在其貸款款時(shí)，房房屋還未未交到抵抵押人手手中，他他可以保保證按期期歸還貸貸款本息息。但是是房地產(chǎn)產(chǎn)開發(fā)商商延期交交付房產(chǎn)產(chǎn)和交付付后出現(xiàn)現(xiàn)了房屋屋質(zhì)量問問題，購購房人與與開發(fā)商商發(fā)生矛矛盾并久久拖未決

50、決時(shí)，往往往會(huì)造造成借款款人拒絕絕歸還貸貸款本息息，使預(yù)預(yù)期的還還本付息息資金不不能按期期收回。如如果開發(fā)發(fā)商無力力完工，未未完工的的房產(chǎn)價(jià)價(jià)值可能能會(huì)低于于所剩的的貸款本本息，將將使銀行行陷于被被動(dòng)，進(jìn)進(jìn)而形成成貸款風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)。（2）“假假個(gè)貸”風(fēng)險(xiǎn)?！凹賯€(gè)貸貸”是指借借款人在在沒有真真實(shí)交易易行為的的情況下下，以個(gè)個(gè)人名義義申請并并獲得的的個(gè)人貸貸款。一一些開發(fā)發(fā)商由于于項(xiàng)目銷銷售不理理想，為為了提前前收回其其項(xiàng)目投投資，于于是自己己墊付220%30%的首付付款，以以親屬、朋朋友、員員工的名名義向銀銀行申請請個(gè)人住住房貸款款，套取取銀行資資金，挪挪作他用用。這種種情況下下，抵押押的房屋屋通常位

51、位置偏僻僻、質(zhì)量量較差，難難以出售售和變現(xiàn)現(xiàn)，從而而給銀行行的信貸貸資金產(chǎn)產(chǎn)生很大大的風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)。（3）開發(fā)發(fā)商的信信用風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)。在商商業(yè)銀行行爭奪個(gè)個(gè)人住房房貸款市市場份額額的過程程中，為為了滿足足開發(fā)商商盡快回回款的需需要，越越來越多多采取了了先放款款，后辦辦理抵押押的方式式，即簽簽約放款款的方式式。這一一方式大大大提高高了貸款款辦理效效率，普普通貸款款的發(fā)放放時(shí)間由由一周左左右縮短短到了一一天，即即當(dāng)天申申請的貸貸款，當(dāng)當(dāng)天即可可審批發(fā)發(fā)放。但但是，這這種簽約約放款的的方式，造造成了抵抵押權(quán)在在一段時(shí)時(shí)期內(nèi)的的懸空，增增大了銀銀行債權(quán)權(quán)風(fēng)險(xiǎn)9。當(dāng)前前，銀行行一般是是要求開開發(fā)商承承擔(dān)從放放款到

52、辦辦好抵押押這一段段時(shí)期內(nèi)內(nèi)的階段段性擔(dān)保保，如果果開發(fā)商商信用較較差，在在借款人人產(chǎn)生違違約風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)后，不不履行擔(dān)擔(dān)保義務(wù)務(wù)，將對對銀行的的貸款產(chǎn)產(chǎn)生重大大風(fēng)險(xiǎn)。2.3.33 借款款人風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)（1）還款款風(fēng)險(xiǎn)作為借款合合同的主主體之一一，借款款人自身身素質(zhì)與與還款能能力會(huì)嚴(yán)嚴(yán)重影響響銀行住住房貸款款的安全全性，借借款人的的還款風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)主要要體現(xiàn)在在還款能能力和還還款意愿愿方面。購房人的還還款能力力是按期期償還銀銀行貸款款的關(guān)鍵鍵因素，但但從我國國目前的的情況看看，準(zhǔn)確確預(yù)測借借款者的的還款能能力風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)尚存在在一定困困難。其其原因在在于：首首先，銀銀行發(fā)放放個(gè)人住住房抵押押貸款時(shí)時(shí)是以借借款人當(dāng)當(dāng)期

53、收入入狀況測測算其還還款能力力并以此此審定貸貸款發(fā)放放額度。而而個(gè)人住住房抵押押貸款的的還款期期間最長長可達(dá)330年之之久，隨隨著社會(huì)會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)發(fā)展變化化不斷，難難免出現(xiàn)現(xiàn)借款人人收入減減少或者者下崗失失業(yè)的情情況，以以及借款款人及其其家庭出出現(xiàn)重大大病故、遭遭遇災(zāi)害害或其他他意外事事故需要要相應(yīng)增增加其他他支出的的情形，這這將必然然影響借借款人的的還款能能力。其其次，為為了爭奪奪客戶資資源各商商業(yè)銀行行降低了了住房抵抵押貸款款的準(zhǔn)入入門檻，放放松了對對借款人人借款信信息真實(shí)實(shí)性的審審查與信信用等級(jí)級(jí)評定，造造成借款款人素質(zhì)質(zhì)的良莠莠不齊，為為商業(yè)銀銀行信貸貸資產(chǎn)安安全性埋埋下了隱隱患10；此外

54、外，目前前我國個(gè)個(gè)人收入入制度不不透明，個(gè)個(gè)人信用用制度不不健全，社社會(huì)誠信信水平低低，尚未未建立個(gè)個(gè)人財(cái)產(chǎn)產(chǎn)登記制制度與個(gè)個(gè)人稅收收登記制制度，使使得銀行行不能對對借款人人的資產(chǎn)產(chǎn)與負(fù)債債狀況準(zhǔn)準(zhǔn)確了解解，不能能作出正正確的信信貸決策策。（2）誠信信風(fēng)險(xiǎn)誠信風(fēng)險(xiǎn)指指由于借借款人缺缺乏信用用觀念和和法律意意識(shí)，造成的的惡意欠欠款風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)；同時(shí)時(shí)由于單單位隨便便開具個(gè)個(gè)人收入入證明，難以保保證個(gè)人人收入證證明的真真實(shí)性。當(dāng)當(dāng)前我國國金融業(yè)業(yè)面臨的的最主要要風(fēng)險(xiǎn)就就是信用用風(fēng)險(xiǎn)。在在我國社社會(huì)信用用制度不不健全、信信用環(huán)境境欠佳的的情況下下，影響個(gè)個(gè)人住房房抵押貸貸款風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)的根本本因素是是借款人人信

55、用，防止個(gè)個(gè)人住房房貸款風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)關(guān)鍵也是是借款人人信用。但但良好的的誠信氛氛圍的缺缺乏，相比于于個(gè)人住住房抵押押貸款的的快速發(fā)發(fā)展發(fā)展展，借款款人的信信用觀念念和信用用意識(shí)的的落后；科學(xué)有有效的個(gè)個(gè)人信用用評價(jià)體體制和信信息共享享平臺(tái)尚尚未建立立，無法法客觀、準(zhǔn)準(zhǔn)確地對對個(gè)人信信用情況況調(diào)查和和審定；加之個(gè)個(gè)人信用用隨著收收入變動(dòng)動(dòng)、個(gè)人人觀念變變化而發(fā)發(fā)生的變變化，導(dǎo)致借借款人的的信用風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)難以以準(zhǔn)確判判斷，更加難難以準(zhǔn)確確控制和和把握。（3）投機(jī)機(jī)風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)階段我市市房價(jià)上上漲過快快，居民民對于住住房的需需求有增增無減，這這使得我我市的住住房價(jià)格格一直持持續(xù)保持持高位運(yùn)運(yùn)行。由由于房地地產(chǎn)市

56、場場的供不不應(yīng)求，一一些購房房人預(yù)期期房屋價(jià)價(jià)格繼續(xù)續(xù)上漲，基基于投資資需求購購買房屋屋，一旦房房地產(chǎn)市市場出現(xiàn)現(xiàn)投機(jī)過過度，帶動(dòng)房房屋價(jià)格格持續(xù)上上漲時(shí)，必將導(dǎo)導(dǎo)致供求求失衡，催生房房地產(chǎn)泡泡沫，而如果果銀行向向房地產(chǎn)產(chǎn)投機(jī)者者發(fā)放住住房貸款款，當(dāng)房地地產(chǎn)泡沫沫破滅時(shí)時(shí)商業(yè)銀銀行將承承擔(dān)巨大大的金融融風(fēng)險(xiǎn)。如果控控制不力力，就有引引發(fā)金融融動(dòng)蕩的的可能，美美國次貸貸危機(jī)就就是這一一現(xiàn)象的的真實(shí)反反映，商商業(yè)銀行行應(yīng)該以以此為鑒鑒，吸取取經(jīng)驗(yàn)教教訓(xùn)11。2.3.44 銀行行操作風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)根據(jù)巴塞爾爾委員會(huì)會(huì)的定義義，操作作風(fēng)險(xiǎn)是是指由于于不完善善或失靈靈的內(nèi)部部程序、人人員、系系統(tǒng)或外外部事件件導(dǎo)

57、致?lián)p損失的風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)。引引起操作作風(fēng)險(xiǎn)的的因素包包括人員員因素、流流程因素素、系統(tǒng)統(tǒng)因素和和外部事事件因素素，根據(jù)據(jù)這些因因素將操操作風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)相應(yīng)分分為人員員因素導(dǎo)導(dǎo)致的操操作風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)（如操作作失誤）、流程程因素導(dǎo)導(dǎo)致的操操作風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)（如流程程執(zhí)行不不嚴(yán)格）、系統(tǒng)統(tǒng)因素導(dǎo)導(dǎo)致的操操作風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)（如系統(tǒng)統(tǒng)失靈）和外部部事件導(dǎo)導(dǎo)致的操操作風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)（如外部部欺詐、突突發(fā)事件件）四類。其其中，人人、流程程和系統(tǒng)統(tǒng)因素屬屬于內(nèi)部部因素，外外部事件件屬于外外部因素素。個(gè)人人住房抵抵押貸款款業(yè)務(wù)操操作風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)主要指指商業(yè)銀銀行在項(xiàng)項(xiàng)目決策策、貸款款審核、抵抵押登記記、放款款手續(xù)、貸貸后管理理等環(huán)節(jié)節(jié)，以及及在簽訂訂合同、交交

58、納費(fèi)用用等程序序中產(chǎn)生生的操作作性風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)12。如未未明確掌掌握開發(fā)發(fā)商及項(xiàng)項(xiàng)目情況況，借款款人資信信調(diào)查不不真實(shí)，抵抵押登記記證不真真實(shí)，審審批和放放款手續(xù)續(xù)不健全全或次序序不正確確，貸后后管理不不到位，此此外，在在業(yè)務(wù)審審查監(jiān)督督方面的的缺乏，工作人人員制約約方面，個(gè)個(gè)人住房房貸款業(yè)業(yè)務(wù)的內(nèi)內(nèi)部控制制與監(jiān)督督方面的的漏洞，均容易易形成風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)隱患患。2.3.55 抵押押物風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)抵押物風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)主要包包括抵押押物價(jià)值值風(fēng)險(xiǎn)，抵抵押物登登記風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)和抵押押物處置置風(fēng)險(xiǎn)。（1）抵押押物價(jià)值值風(fēng)險(xiǎn)。個(gè)個(gè)人住房房抵押貸貸款雖然然屬于擔(dān)擔(dān)保貸款款，但是抵抵押住房房本身也也有存在在風(fēng)險(xiǎn)的的可能。各各種自然然災(zāi)害和

59、和人為災(zāi)災(zāi)害可能能使抵押押住房遭遭到損失失，進(jìn)而導(dǎo)導(dǎo)致抵押押住房價(jià)價(jià)值的滅滅失或下下降；在在國家宏宏觀政策策和地區(qū)區(qū)經(jīng)濟(jì)調(diào)調(diào)整的影影響下，抵抵押住房房的價(jià)格格會(huì)出現(xiàn)現(xiàn)波動(dòng)，抵抵押住房房價(jià)格的的回落會(huì)會(huì)直接引引起抵押押物價(jià)值值下跌，將將無法足足額抵償償銀行貸貸款本息息13。（2）抵押押物登記記風(fēng)險(xiǎn)。主主要是抵抵押物登登記證辦辦理的風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)。商商業(yè)銀行行對用以以抵押貸貸款的樓樓盤審查查不嚴(yán)格格，一些些開發(fā)商商“五證”不齊，不不具備抵抵押貸款款合同的的主體資資格，埋埋下了抵抵押房產(chǎn)產(chǎn)的合法法性隱患患，同時(shí)時(shí)導(dǎo)致一一些樓盤盤抵押房房產(chǎn)的他他項(xiàng)權(quán)證證2年以以上都不不能辦理理；有的的地區(qū)負(fù)負(fù)責(zé)土地地使用權(quán)權(quán)

60、證的土土地管理理部門、負(fù)負(fù)責(zé)房屋屋所有權(quán)權(quán)證的房房產(chǎn)管理理部門各各行其是是，協(xié)調(diào)調(diào)不佳，對對于部分分房產(chǎn)，在在土地使使用權(quán)性性質(zhì)和土土地使用用權(quán)不明明確的情情況下，房房產(chǎn)管理理部門便便對房屋屋單獨(dú)辦辦理抵押押登記，造造成土地地權(quán)利的的不確定定性，致致使銀行行在行使使抵押權(quán)權(quán)時(shí)存在在一定的的不確定定性。（3）抵押押物處置置風(fēng)險(xiǎn)。處處置抵押押物要求求考慮借借款人居居住問題題和社會(huì)會(huì)穩(wěn)定問問題，主要來來自法律律規(guī)定方方面的風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)，最最高人民民法院關(guān)關(guān)于人民民法院民民事執(zhí)行行中查封封、扣押押、凍結(jié)結(jié)財(cái)產(chǎn)的的規(guī)定明明確：“對已經(jīng)經(jīng)依法設(shè)設(shè)定抵押押的被執(zhí)執(zhí)行人及及其所扶扶養(yǎng)家屬屬生活所所必需的的居住房房屋