貸后催收工作要求

1、招商銀行長(zhǎng)沙分行貸后催收管理長(zhǎng)沙分行個(gè)人貸款中心2011年7月15日1 前言 2011年隨著大量隨借貸款、消費(fèi)貸款額度到期以及信用貸款的發(fā)放，給貸后催收增加一定難度；再加之2010年11月總行下發(fā)了關(guān)于調(diào)整零售貸款部分風(fēng)險(xiǎn)分類標(biāo)準(zhǔn)的通知，調(diào)整標(biāo)準(zhǔn)為：不良貸款劃分由原來逾期時(shí)間在7個(gè)月（不含）以上的住房抵押貸款和質(zhì)押貸款調(diào)整為逾期3期（不含）以上。以及2011年總行對(duì)考核范圍進(jìn)行了改變，（2011年僅考核2007年至2009年發(fā)放的貸款，我行在這三年期間發(fā)放隨借貸款、消費(fèi)貸款較多，且有部分以經(jīng)濟(jì)適用房，或小面積的一套房作抵押貸款的情況，目前政策不支持，抵押物難以處置）。要保持或超過2010年的資

2、產(chǎn)質(zhì)量水平，必須一方面在積極跟進(jìn)訴訟案的進(jìn)展外，另一方面要嚴(yán)格控制不良資產(chǎn)的發(fā)生。 2一、2011年下半年貸后催收工作要求二、貸后催收考核內(nèi)容三、二季度末貸款逾期分析目錄32011年下半年貸后催收工作要求一、本金即將到期的隨借貸款、消費(fèi)貸款 分行將提前1個(gè)月將本金到期明細(xì)表下發(fā)支行，由支行電話通知客戶，務(wù)必確保每位客戶通知到位，如發(fā)現(xiàn)異常，應(yīng)立即上報(bào)分行協(xié)商綜合處理措施。（根據(jù)已下發(fā)數(shù)據(jù)來看，6月份本金到期10854萬，7月份到期17639萬，余額逐月增多，6月末關(guān)注類逾期余額中消費(fèi)貸款較5月上漲65%。由于發(fā)現(xiàn)問題及時(shí)，蔡鍔路支行4月份成功收回貸款730萬元，候家塘支行5月份收回貸款100萬

3、元。大河西支行收回貸款80萬，白沙支行收回貸款200萬） 二、信用貸款 密切關(guān)注信用貸款情況，了解客戶資產(chǎn)(不動(dòng)產(chǎn))與經(jīng)濟(jì)狀況，一旦發(fā)生逾期應(yīng)立即申請(qǐng)財(cái)產(chǎn)保全。6月末關(guān)注類貸款中信用貸款逾期占比15%（星沙支行已發(fā)生30萬不良信用貸款） 4三、關(guān)注以經(jīng)濟(jì)適用房作抵押、以及第一套房且小于人均面積的貸款。 因目前受政策的影響，法院判決后難以執(zhí)行，應(yīng)及時(shí)關(guān)注客戶還款情況，做好客戶思想工作，防范不良貸款的發(fā)生。（經(jīng)適房成功收回貸款的有:候家塘支行、大河西支行）四、優(yōu)質(zhì)客戶車貸 由于是可動(dòng)資產(chǎn)，又無全程連帶責(zé)任擔(dān)保，如客戶失聯(lián)，且無GPS鎖定，要收回貸款相當(dāng)困難。支行應(yīng)掌握客戶資產(chǎn)(不動(dòng)產(chǎn))與經(jīng)濟(jì)狀況，

4、一旦發(fā)生逾期可立即申請(qǐng)財(cái)產(chǎn)保全。 5五、大額經(jīng)營(yíng)性貸款 定期調(diào)查客戶的經(jīng)營(yíng)情況，如發(fā)現(xiàn)異常，可提前協(xié)商處理措施 例：2010年9月，我行發(fā)放一筆經(jīng)營(yíng)性貸款，借款人周契來，貸款金額800萬元，以岳麓區(qū)瑪依拉酒店作抵押，用途為新連鎖酒店裝修。借款人于2010年10月第一次產(chǎn)生逾期，由于分支行高度重視，通過上門催收，客戶在一星期內(nèi)歸還貸款。且通過貸后調(diào)查得知，由于新酒店經(jīng)營(yíng)投入較大，導(dǎo)致周轉(zhuǎn)資金較為緊張，至2011年1月，借款人再次出現(xiàn)逾期，分支行多次去酒店上門催收，均沒有達(dá)到預(yù)期效果，且一直以各種理由拖延時(shí)間。2011年3月，由于借款人出現(xiàn)躲避情況，我行上門至擔(dān)保方長(zhǎng)沙永升房地產(chǎn)開發(fā)有限公司，擔(dān)保

5、方反映借款人經(jīng)營(yíng)能力有問題，導(dǎo)致股東欠款潛逃，為了保證自已的抵押物不被處置，每天收取酒店的營(yíng)業(yè)款來保證按時(shí)歸還貸款。2011年4月，我行得知法院在調(diào)查借款人，涉嫌非法集資，且將酒店查封，我行第一時(shí)間將此情況告知擔(dān)保方，擔(dān)保方意識(shí)到事情的嚴(yán)重性，與擔(dān)保方多次溝通協(xié)商后，于2011年4月底歸還借款人的貸款本息730萬元。六、未出產(chǎn)權(quán)證的逾期貸款 支行應(yīng)督促開發(fā)商盡快辦理權(quán)證，或與開發(fā)商協(xié)商用保證金墊付，如需處理 抵押物且短期內(nèi)無法落實(shí)權(quán)證抵押的，可與開發(fā)商聯(lián)系協(xié)商得處理措施。61、不良貸款形成情況。包括：不良貸款形成的主、客觀原因及過程。2、催收措施與效果。包括：采取了哪些催收和風(fēng)險(xiǎn)控制措施，收到

6、了多少實(shí)效。3、借款人目前的現(xiàn)狀及抵（質(zhì)）押物情況，包括：借款人目前婚姻、資產(chǎn)、負(fù)債及工作單位狀況，抵（質(zhì)）押物是否完善、變現(xiàn)的可能性及變現(xiàn)的價(jià)值等內(nèi)容。上報(bào)分行逾期催收情況要求7資產(chǎn)質(zhì)量考核一、新增不良貸款風(fēng)險(xiǎn)金管理經(jīng)調(diào)查核實(shí)因經(jīng)辦人員未盡到貸前調(diào)查職責(zé)，甚至串通客戶弄虛作假，從而導(dǎo)致不良貸款產(chǎn)生的；經(jīng)辦人員在貸中、貸后階段未按要求和時(shí)限落實(shí)審批結(jié)論，從而導(dǎo)致不良貸款產(chǎn)生的；因借款人、抵押人、擔(dān)保人或抵押物發(fā)生重大變化，經(jīng)辦人員知情或應(yīng)當(dāng)知情但未及時(shí)上報(bào)分行和采取有效措施維護(hù)我行權(quán)益，從而導(dǎo)致不良貸款產(chǎn)生的(自然災(zāi)害或非借款人自身過失導(dǎo)致的情形除外)；因經(jīng)辦人員在貸款逾期階段不配合分行催收，

7、從而導(dǎo)致形成不良貸款的。扣劃標(biāo)準(zhǔn)：按照不良貸款本金余額四舍五入取萬元整數(shù)后的1%扣罰，扣罰總金額上限1萬元。（主辦40%;協(xié)辦20%；個(gè)貸負(fù)責(zé)人20%；主管行長(zhǎng)20%）扣收風(fēng)險(xiǎn)金的不良貸款在不良貸款發(fā)生之日起三個(gè)月以內(nèi)全部收回或轉(zhuǎn)化的，風(fēng)險(xiǎn)金全額退還；三個(gè)月以上，半年以內(nèi)收回或轉(zhuǎn)化的，退還80%；半年以上收回或轉(zhuǎn)化的，退還40%。8二、貸后催收管理機(jī)構(gòu)季度考核1、逾期貸款管理（1）各經(jīng)辦機(jī)構(gòu)應(yīng)安排專人配合分行個(gè)人貸款中心貸后管理員進(jìn)行逾期貸款催收工作，凡支行貸后管理員不積極配合分行開展逾期催收的，每次扣1分；（2）逾期貸款按季末逾期率統(tǒng)計(jì)，隨借一次性還本客戶逾期利息一并納入逾期率統(tǒng)計(jì)。凡季度末

8、逾期率排名全行前5名，且逾期率高于0.02%的支行，分別扣5分、4分、3分、2分、1分；2、特別關(guān)注類貸款管理凡季度末特別關(guān)注類貸款余額占總貸款余額比排名全行前5名，且高于0.63%的支行，分別扣5分、4分、3分、2分、1分。3、不良貸款管理季度末未處理的本季新發(fā)生不良貸款按每筆扣2分，如因經(jīng)辦人員的明顯過失造成不良貸款的，每筆扣4分。支行不配合清收不良貸款的，每筆扣4分。因經(jīng)辦人員的明顯過失造成不良貸款發(fā)生，且支行不配合清收不良貸款的，每筆扣6分。4、其他貸款催收方面工作不到位的情況酌情扣1-5分。9季度末信貸管理考核一、關(guān)注及不良貸款控制額（2分）每季末，各支行（含營(yíng)業(yè)部，下同）關(guān)注及不良貸款總額控制在分行核定指標(biāo)以內(nèi)的得滿分，超過控制額的得“0”分。關(guān)注及不良類貸款控制指標(biāo)核定原則:總額必須控制在總行下達(dá)的關(guān)注類和不良貸款控制指標(biāo)以內(nèi)，并從嚴(yán)把握。（個(gè)貸以年初余額為