本科貨幣銀行學(xué)第七章 商業(yè)銀行教學(xué)課件

1、YCF正版可修改PPT(本科）貨幣銀行學(xué)第七章 商業(yè)銀行教學(xué)課件貨幣銀行學(xué)主講人：XXX 聯(lián)系方式：186 XXXX XXX同濟(jì)大學(xué)出版社1.什么是商業(yè)銀行?2.商業(yè)銀行在一國經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮什么作用？3.商業(yè)銀行的性質(zhì)、職能和主要業(yè)務(wù)是什么？提問閱讀教材的案例導(dǎo)入，分析下列問題：本章學(xué)習(xí)目標(biāo)01020304掌握商業(yè)銀行的性質(zhì)和職能理解商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)重點(diǎn)掌握商業(yè)銀行的經(jīng)營原則及其相互關(guān)系了解商業(yè)銀行未來發(fā)展的趨勢第七章 商業(yè)銀行商業(yè)銀行概述1商業(yè)銀行的設(shè)立、合并、分立與破產(chǎn)2商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)3商業(yè)銀行的經(jīng)營原則4互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響51商業(yè)銀行概述商業(yè)銀行的發(fā)展模式商業(yè)銀行的組織制度商

2、業(yè)銀行的性質(zhì)與職能第一節(jié) 商業(yè)銀行的概述商業(yè)銀行是為了適應(yīng)社會化大生產(chǎn)和市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要而形成的一種金融組織?，F(xiàn)代商業(yè)銀行是以獲取利潤為經(jīng)營目標(biāo)、以多種金融資產(chǎn)和金融負(fù)債為經(jīng)營對象，具有綜合性服務(wù)功能的金融企業(yè)。在各類金融機(jī)構(gòu)中，其歷史最悠久、業(yè)務(wù)范圍最廣泛，對社會經(jīng)濟(jì)生活的影響最大。一、商業(yè)銀行的發(fā)展模式 目前的商業(yè)銀行各國的商業(yè)銀行向著全能化和多樣化的方向發(fā)展，除存、貸款外，證券投資和黃金外匯買賣也占有重要地位。同時，商業(yè)銀行還開展長期信貸、消費(fèi)信貸、對外貸款、保險、咨詢、信息服務(wù)及計(jì)算機(jī)服務(wù)等多種業(yè)務(wù)，其已成為“百貨公司”式的綜合性、多功能銀行。以英國式銀行為代表的原始意義上的商業(yè)銀行

3、這類銀行的經(jīng)營活動主要受“商業(yè)貸款理論”支配，資金融通具有明顯的商業(yè)性質(zhì)，其業(yè)務(wù)主要集中于“自償性貸款”，以德國式銀行為代表的綜合性、多功能銀行。這類商業(yè)銀行與投資銀行沒有嚴(yán)格的區(qū)分，它可以接受各種形式和數(shù)量的存款，為工商企業(yè)和消費(fèi)者提供多種形式的貸款和多樣化的投資方式、手段，以及多樣化的金融服務(wù)。二、商業(yè)銀行的組織制度商業(yè)銀行的組織制度是指其存在形式。由于各國政治經(jīng)濟(jì)環(huán)境不同，商業(yè)銀行的組織制度也有所不同。單一銀行制分支機(jī)構(gòu)制銀行控股公司制連鎖銀行制代理行制二、商業(yè)銀行的組織制度又稱單元銀行制，指業(yè)務(wù)只由一個獨(dú)立的銀行機(jī)構(gòu)經(jīng)營而不設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的銀行組織制度。單一銀行制銀行主要集中在美國。有利

4、于限制行業(yè)壟斷，有利于自由競爭；有利于與地方政府的協(xié)調(diào)，為地方經(jīng)濟(jì)服務(wù)；具有獨(dú)立性和自主性，經(jīng)營比較靈活；管理層次少，有利于中央銀行管理和控制等。優(yōu)勢規(guī)模較小，經(jīng)營成本較高，不易取得規(guī)模經(jīng)濟(jì)效益；業(yè)務(wù)發(fā)展和金融創(chuàng)新受到限制；容易受到經(jīng)濟(jì)波動的影響，籌資不易，風(fēng)險集中等。局限性1.單一銀行制二、商業(yè)銀行的組織制度分支機(jī)構(gòu)制也稱總分行制，是指銀行機(jī)構(gòu)除總行外，還在國內(nèi)外各地設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。分支機(jī)構(gòu)制按總行的職能可分為總管理處制和總行制。易于采用現(xiàn)代化的設(shè)備，從而實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)效益；易于吸收存款及在全系統(tǒng)內(nèi)調(diào)劑和使用資金，使資金得到有效、合理的使用；便于金融管理當(dāng)局的監(jiān)管；銀行內(nèi)部可以實(shí)現(xiàn)高度分工，以提

5、高效率、降低成本。優(yōu)點(diǎn)容易形成金融壟斷，不利于充分競爭；在人員的安排、輪換上會出現(xiàn)某些弊端；分支機(jī)構(gòu)的經(jīng)營決策要依據(jù)總行的業(yè)務(wù)方針來決定等。局限性2.分支機(jī)構(gòu)制二、商業(yè)銀行的組織制度銀行控股公司制又稱集團(tuán)銀行制，即由一個集團(tuán)成立持股公司，再由該持股公司收購或控制若干獨(dú)立的銀行，這些獨(dú)立銀行的業(yè)務(wù)和經(jīng)營決策統(tǒng)屬于該持股公司。持股公司對銀行的有效控制是指能控制一家銀行25%以上的投票權(quán)。集團(tuán)銀行制成為銀行規(guī)避限制開設(shè)分支機(jī)構(gòu)的一種策略，也是銀行避開限制進(jìn)入其他行業(yè)的手段。3.銀行控股公司制二、商業(yè)銀行的組織制度連鎖銀行制是指兩家以上的商業(yè)銀行受控于同一個人或同一集團(tuán)，但又不以股權(quán)公司的形式出現(xiàn)的制

6、度。4.連鎖銀行制代理行制也有往來銀行制度之稱，指銀行相互間簽有代理協(xié)議，委托對方銀行代辦指定業(yè)務(wù)的制度。5.代理行制三、商業(yè)銀行的性質(zhì)與職能1.商業(yè)銀行的性質(zhì)01商業(yè)銀行是經(jīng)營貨幣信用業(yè)務(wù)的企業(yè)，以獲取利潤作為其經(jīng)營的目標(biāo)。商業(yè)銀行是企業(yè)03與中央銀行相比，商業(yè)銀行的服務(wù)對象非常廣泛，經(jīng)營目標(biāo)是利潤最大化。與其他金融機(jī)構(gòu)相比，商業(yè)銀行提供的金融服務(wù)更全面、范圍更廣，能夠進(jìn)行信用創(chuàng)造，素有“金融百貨公司”的稱號。商業(yè)銀行是特殊的金融企業(yè)02商業(yè)銀行經(jīng)營的對象不是以使用價值形態(tài)存在的商品，而是特殊的商品貨幣。商業(yè)銀行是金融企業(yè)三、商業(yè)銀行的性質(zhì)與職能2.商業(yè)銀行的職能變小額資金為大額資本，變短期

7、資本為長期資本。信用中介指商業(yè)銀行利用活期存款賬戶，為客戶辦理各種貨幣結(jié)算、貨幣支付、貨幣兌換和轉(zhuǎn)移存款等業(yè)務(wù)。支付中介在現(xiàn)代社會經(jīng)濟(jì)生活中，企事業(yè)單位、個人、政府機(jī)構(gòu)等都離不開商業(yè)銀行提供的各類金融服務(wù)。金融服務(wù)含義：一是信用工具的創(chuàng)造，二是信用量的創(chuàng)造。受制因素：以存款為基礎(chǔ)；受中央銀行存款準(zhǔn)備金率、自身現(xiàn)金準(zhǔn)備率及貸款付現(xiàn)率的制約；要有貸款需求。信用創(chuàng)造四、商業(yè)銀行在國民經(jīng)濟(jì)中的作用商業(yè)銀行在國民經(jīng)濟(jì)中的作用通過傳遞中央銀行的貨幣政策來調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)。有針對性地確定貸款投向，實(shí)行貸款傾斜，以達(dá)到優(yōu)化經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的目的。 通過辦理消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)來調(diào)節(jié)和引導(dǎo)消費(fèi)。 通過對外籌資來調(diào)節(jié)國際收支逆差。點(diǎn)擊返

8、回2商業(yè)銀行的設(shè)立、合并、分立與破產(chǎn)商業(yè)銀行設(shè)立的程序商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)的管理商業(yè)銀行的合并、分立與破產(chǎn)一、商業(yè)銀行設(shè)立的程序1.國際上商業(yè)銀行設(shè)立的一般程序提出設(shè)立申請，并提交有關(guān)文件或材料主管部門審查許可主管機(jī)關(guān)核發(fā)營業(yè)執(zhí)照或進(jìn)行商業(yè)注冊登記 公告一、商業(yè)銀行設(shè)立的程序2.我國商業(yè)銀行設(shè)立的程序開業(yè)申請審查批準(zhǔn)領(lǐng)取許可證、營業(yè)執(zhí)照 公告籌建申請二、商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)的管理1.商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)的設(shè)置管理0105020403要考慮當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)效益要有利于對新興市場的開拓要有在海外設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的戰(zhàn)略思考要符合長遠(yuǎn)規(guī)劃要根據(jù)經(jīng)濟(jì)區(qū)劃設(shè)立分支機(jī)構(gòu)設(shè)置原則二、商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)的管理2.商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)

9、管理一個分支機(jī)構(gòu)是否具有存在的價值主要取決于其盈利能力。在考慮盈利能力時，不僅要看到目前的盈利水平，還要看到潛在的盈利能力。根據(jù)考核結(jié)果對分支機(jī)構(gòu)進(jìn)行妥善處理正確評價分支機(jī)構(gòu)的經(jīng)營業(yè)績妥善處理總行與分支機(jī)構(gòu)間的關(guān)系商業(yè)銀行總行對分支機(jī)構(gòu)的管理原則是“適當(dāng)集中，合理分權(quán)”。商業(yè)銀行一般通過建立多項(xiàng)業(yè)績評價指標(biāo)來對分支機(jī)構(gòu)的工作進(jìn)行評價和管理。三、商業(yè)銀行的合并、分立與破產(chǎn)1.商業(yè)銀行的合并與分立商業(yè)銀行的合并是指兩個或兩個以上的商業(yè)銀行，依照有關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定，通過訂立合并協(xié)議組成一個商業(yè)銀行的法律行為。商業(yè)銀行的分立是指依照法定的程序?qū)⑸虡I(yè)銀行分為兩個或者兩個以上商業(yè)銀行的法律行為。商業(yè)銀行法

10、規(guī)定，任何單位和個人購買商業(yè)銀行股份總額5%以上的，應(yīng)當(dāng)事先經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)。未經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，購買商業(yè)銀行股份達(dá)5%以上的，為違法行為，所購買的股份不受法律保護(hù)。三、商業(yè)銀行的合并、分立與破產(chǎn)1.商業(yè)銀行的合并與分立銀行控股股東直接或間接擁有該銀行25%以上的表決權(quán)股份。根據(jù)章程或協(xié)議，有權(quán)控制該銀行的財(cái)務(wù)和經(jīng)營決策。有權(quán)任免該銀行董事會或同類機(jī)構(gòu)的多數(shù)成員。在該銀行董事會或同類機(jī)構(gòu)中占多數(shù)表決權(quán)。經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)認(rèn)定的可對該銀行直接或間接地施加控制性影響的其他情形。1破產(chǎn)申請主管機(jī)關(guān)批準(zhǔn)23清算商業(yè)銀行破產(chǎn)應(yīng)由商業(yè)銀行股東或債權(quán)人提出申請。經(jīng)一國的中

11、央銀行或金融管理當(dāng)局批準(zhǔn)，人民法院宣告其破產(chǎn)。終止銀行的全部業(yè)務(wù)；清查銀行的債權(quán)、債務(wù)和財(cái)產(chǎn)，編制銀行資產(chǎn)負(fù)債表及財(cái)產(chǎn)目錄，據(jù)此制訂清算計(jì)劃；清償債權(quán)債務(wù)，依法分配銀行剩余財(cái)產(chǎn)。在法院受理破產(chǎn)的一定期限內(nèi)，可以提出和解，達(dá)成后中止破產(chǎn)；被整頓銀行達(dá)成和解，終結(jié)破產(chǎn)。4和解或整頓三、商業(yè)銀行的合并、分立與破產(chǎn)2.商業(yè)銀行的破產(chǎn)5財(cái)產(chǎn)分配股東只負(fù)擔(dān)清償發(fā)行股票股本金，銀行以全部財(cái)產(chǎn)償還債務(wù)。償還順序：清算費(fèi)用，銀行欠員工的工資、勞動保險費(fèi)用，稅款，清償債權(quán)，分配剩余財(cái)產(chǎn)。點(diǎn)擊返回3商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)商業(yè)銀行的資本和負(fù)債業(yè)務(wù)商業(yè)銀行的表外業(yè)務(wù)一、商業(yè)銀行的資本和負(fù)

12、債業(yè)務(wù)1.商業(yè)銀行的資本業(yè)務(wù)充足的資本是商業(yè)銀行維持業(yè)務(wù)運(yùn)行、滿足金融監(jiān)管當(dāng)局要求的資金基礎(chǔ)，同時也是社會公眾判斷銀行是否可信、可靠的依據(jù)，可以使債權(quán)人及社會公眾加強(qiáng)對銀行的信任感。商業(yè)銀行資本是其所有者實(shí)際投入銀行用于經(jīng)營活動的各種資金、財(cái)務(wù)和物資的總和。按照巴塞爾協(xié)議的規(guī)定，商業(yè)銀行資本可以分為核心資本（一級資本）和附屬資本（二級資本）兩部分。核心資本包括權(quán)益資本（實(shí)收股份）和公開儲備，附屬資本包括未公開儲備、重估儲備、普通貸款損失準(zhǔn)備、帶有債務(wù)性質(zhì)的混合資本工具及長期次級債務(wù)。一、商業(yè)銀行的資本和負(fù)債業(yè)務(wù)1.商業(yè)銀行的資本業(yè)務(wù)根據(jù)新巴塞爾協(xié)議的要求，商業(yè)銀行的資本充足率，即資本占風(fēng)險加權(quán)

13、資產(chǎn)的比率必須不低于8%；其核心資本占風(fēng)險加權(quán)資產(chǎn)的比重必須不低于4%。我國原銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會參考巴塞爾協(xié)議的條款規(guī)定商業(yè)銀行核心資本至少要占資本總額的50%，不得低于銀行風(fēng)險加權(quán)資產(chǎn)總額的6%。一、商業(yè)銀行的資本和負(fù)債業(yè)務(wù)2.商業(yè)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)商業(yè)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)即商業(yè)銀行的資金來源業(yè)務(wù)，包括自有資本和吸收外來資金，后者才是銀行真正的負(fù)債業(yè)務(wù)。活期存款定期存款儲蓄存款存款負(fù)債同業(yè)拆借向中央銀行借款國際金融市場融資發(fā)行中長期金融債券借入負(fù)債二、商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)1.現(xiàn)金資產(chǎn)業(yè)務(wù)商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行將通過負(fù)債業(yè)務(wù)所積累起來的貨幣資金進(jìn)行應(yīng)用的業(yè)務(wù)。資產(chǎn)業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行取得收入的主要途徑

14、。01020403銀行同業(yè)存款托收未達(dá)款項(xiàng)存款準(zhǔn)備金庫存現(xiàn)金二、商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)2.貸款業(yè)務(wù)貸款是商業(yè)銀行最主要的資產(chǎn)業(yè)務(wù)。貸款是指商業(yè)銀行將貨幣資金的使用權(quán)以一定條件為前提轉(zhuǎn)讓給客戶，并約期歸還的資產(chǎn)運(yùn)用方式。國際上，商業(yè)銀行貸款資產(chǎn)占總資產(chǎn)的比率為60%左右。分類標(biāo)準(zhǔn)分類類別按時間長短分短期貸款中期貸款長期貸款按對象和用途分工商業(yè)貸款農(nóng)業(yè)貸款消費(fèi)貸款二、商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)2.貸款業(yè)務(wù)分類標(biāo)準(zhǔn)分類類別細(xì)分類別按方式分信用貸款-擔(dān)保貸款保證貸款抵押貸款質(zhì)押貸款按風(fēng)險程度分正常貸款-關(guān)注貸款-次級貸款不良貸款可疑貸款損失貸款二、商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)3.證券投資業(yè)務(wù)證券投資業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行購買有價

15、證券的業(yè)務(wù)活動，其目的是獲取收益、分散風(fēng)險和補(bǔ)充流動性。商業(yè)銀行在進(jìn)行證券投資時，主要投資政府債券、公司債券和公司股票這幾大類。其中，政府債券是商業(yè)銀行投資的主要對象。在商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)中，貸款和投資是盈利性資產(chǎn)，并占有絕對比重，構(gòu)成商業(yè)銀行的主要資產(chǎn)業(yè)務(wù)。三、商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)結(jié)算業(yè)務(wù)信托業(yè)務(wù)租賃業(yè)務(wù)信用卡業(yè)務(wù)代理業(yè)務(wù)信息咨詢業(yè)務(wù)中間業(yè)務(wù)四、商業(yè)銀行的表外業(yè)務(wù)金融衍生類表外業(yè)務(wù)金融衍生類表外業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行為滿足客戶保值或自身風(fēng)險管理等方面的需要，利用各種金融工具進(jìn)行的資金交易活動，主要包括遠(yuǎn)期合約、金融期貨、互換、期權(quán)等金融衍生業(yè)務(wù)。擔(dān)保類表外業(yè)務(wù)擔(dān)保類表外業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行為客戶的債務(wù)清

16、償能力提供擔(dān)保，承擔(dān)客戶違約風(fēng)險的業(yè)務(wù)，包括履約保證書、投標(biāo)保證書、貸款擔(dān)保和備用信用證。承諾類表外業(yè)務(wù)承諾類表外業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行在未來某一日期按照事前約定的條件向客戶提供約定信用的業(yè)務(wù)，主要指貸款承諾、票據(jù)發(fā)行便利。商業(yè)銀行的表外業(yè)務(wù)是指對商業(yè)銀行的資產(chǎn)負(fù)債沒有直接影響，但能夠?yàn)槠鋷眍~外收益，并使其承受額外風(fēng)險的經(jīng)營活動。點(diǎn)擊返回4商業(yè)銀行的經(jīng)營原則安全性原則盈利性原則安全性原則商業(yè)銀行經(jīng)營三原則的相互關(guān)系一、安全性原則安全性原則是指商業(yè)銀行的資產(chǎn)、收益、信譽(yù)及所有經(jīng)營生存發(fā)展的條件免遭損失的可靠程度。商業(yè)銀行堅(jiān)持安全性原則的現(xiàn)實(shí)意義風(fēng)險是商業(yè)銀行面臨的永恒主題商業(yè)銀行的資本結(jié)構(gòu)決定其是否

17、存在潛在的危機(jī)穩(wěn)定的經(jīng)營方針是商業(yè)銀行開展業(yè)務(wù)的先決條件二、流動性原則流動性是指商業(yè)銀行能夠隨時應(yīng)付客戶提現(xiàn)和滿足客戶借貸需求的支付能力，包括資產(chǎn)的流動性和負(fù)債的流動性。影響商業(yè)銀行流動性的主要因素有客戶的平均存款規(guī)模、資金的自給水平、清算資金的變化規(guī)律、貸款經(jīng)營方針、銀行資產(chǎn)質(zhì)量及資金管理體制等。商業(yè)銀行堅(jiān)持流動性原則的現(xiàn)實(shí)意義商業(yè)銀行的資本結(jié)構(gòu)決定其是否存在潛在的危機(jī)穩(wěn)定的經(jīng)營方針是商業(yè)銀行開展業(yè)務(wù)的先決條件三、盈利性原則盈利性即效益性，指商業(yè)銀行獲得利潤的能力，是商業(yè)銀行經(jīng)營管理活動的最主要的動力。盈利性原則是指商業(yè)銀行作為一個經(jīng)營企業(yè)，追求最大限度的盈利。盈利性既是評價商業(yè)銀行經(jīng)營水平

18、的最核心指標(biāo)，也是商業(yè)銀行最終效益的體現(xiàn)。影響商業(yè)銀行盈利性指標(biāo)的因素主要有存貸款規(guī)模、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、自有資金比例和資金自給率水平，以及資金管理體制和經(jīng)營效率等。商業(yè)銀行的利潤=利息收入+其他收入-利息支出-其他支出-稅收。三、盈利性原則商業(yè)銀行堅(jiān)持盈利性原則的現(xiàn)實(shí)意義只有保持理想的盈利水平，才能保持和提高商業(yè)銀行的競爭能力。只有保持理想的盈利水平，才能有利于銀行本身的發(fā)展，有利于銀行宏觀經(jīng)濟(jì)活動的運(yùn)行。只有保持理想的盈利水平，才能增強(qiáng)銀行的信譽(yù)。只有保持理想的盈利水平，商業(yè)銀行才能充實(shí)資本和擴(kuò)大經(jīng)營規(guī)模，并以此增強(qiáng)經(jīng)營實(shí)力，提高競爭能力。四、商業(yè)銀行經(jīng)營三原則的相互關(guān)系商業(yè)銀行的經(jīng)營者要依據(jù)商業(yè)

19、銀行自身的條件，從實(shí)際出發(fā)，統(tǒng)籌規(guī)劃，通過多種金融資產(chǎn)的組合尋求三原則的最優(yōu)組合。01流動性是商業(yè)銀行正常運(yùn)營的前提條件，是商業(yè)銀行資產(chǎn)安全性的重要保證。02安全性是商業(yè)銀行穩(wěn)健經(jīng)營的重要原則，離開安全性，商業(yè)銀行的盈利性也就無從談起。03盈利性是商業(yè)銀行的最終目標(biāo)，保持盈利性是維持商業(yè)銀行流動性和安全性的重要基礎(chǔ)。點(diǎn)擊返回5互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響對內(nèi)部流程管理的影響對組織架構(gòu)建設(shè)的影響對服務(wù)質(zhì)效的影響對人才隊(duì)伍建設(shè)的影響對風(fēng)險管理控制的影響對產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計(jì)的影響一、對服務(wù)質(zhì)效的影響服務(wù)深度和廣度增加服務(wù)意識轉(zhuǎn)變推動服務(wù)方式改變二、對內(nèi)部流程管理的影響流程是保障銀行正常運(yùn)行和防御風(fēng)險的根基。商業(yè)銀行以往在流程設(shè)計(jì)時主要考慮保證風(fēng)險可控、責(zé)任明晰，在執(zhí)行上常常以“盡職免責(zé)”為原則。三、對組織架構(gòu)建設(shè)的影響3設(shè)立專題組或項(xiàng)目組2建立針對性的事業(yè)部