戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型新藍(lán)海：工行發(fā)力個(gè)人信用消費(fèi)金融

1、戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型“新藍(lán)海”：工行發(fā)力個(gè)人信用消費(fèi)金融根據(jù)工行的規(guī)劃，個(gè)人信用消費(fèi)金融中心將向客戶提供無抵押、無擔(dān)保、純信用的個(gè)人消費(fèi)貸款，并通過服務(wù)模式和金融產(chǎn)品創(chuàng)新，著力滿足不同消費(fèi)群體多層次、多元化的消費(fèi)需求，提升大眾消費(fèi)意愿和能力。該中心將成為工行新的一級(jí)部門。據(jù)工行副行長王希全透露，工行一級(jí)、二級(jí)分行也將加快組建個(gè)人信用消費(fèi)金融中心，明確職責(zé)，充實(shí)團(tuán)隊(duì)力量，確保人員盡快到位。工行這艘“金融航母”在戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型之路上再進(jìn)一步。6月18日，工行個(gè)人信用消費(fèi)金融中心掛牌成立，這個(gè)新成立的一級(jí)部門，將整合工行全行的個(gè)人信用消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)，全面發(fā)展無抵押、無擔(dān)保、純信用、全線上的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。該中心的成立，也

2、凸顯出工行對(duì)于消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略判斷。工行董事長姜建清將消費(fèi)金融稱之為銀行業(yè)最具潛力、最富開發(fā)價(jià)值的“新藍(lán)?！保合M(fèi)金融抗周期能力強(qiáng)、輕資本效用強(qiáng)等特點(diǎn)，符合銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型的內(nèi)在要求。同時(shí)，在穩(wěn)增長、調(diào)結(jié)構(gòu)的關(guān)鍵時(shí)期，消費(fèi)對(duì)經(jīng)濟(jì)起著重要拉動(dòng)作用。近日，國務(wù)院常務(wù)會(huì)議作出部署，決定將原來在16個(gè)城市開展的消費(fèi)金融公司試點(diǎn)擴(kuò)展至全國，增強(qiáng)消費(fèi)對(duì)經(jīng)濟(jì)的拉動(dòng)力?；诖?，姜建清表示，工行濃墨重彩地做好消費(fèi)金融這篇“大文章”，就是想應(yīng)時(shí)應(yīng)勢，在全新的經(jīng)濟(jì)金融格局下，以更具效率、更富價(jià)值的金融服務(wù)，支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)提質(zhì)增效升級(jí)。消費(fèi)信貸大有可為新成立的個(gè)人信用消費(fèi)金融中心的業(yè)務(wù)內(nèi)容主要包括什么?根據(jù)工行的規(guī)劃，該

3、中心將向客戶提供無抵押、無擔(dān)保、純信用的個(gè)人消費(fèi)貸款，并通過服務(wù)模式和金融產(chǎn)品創(chuàng)新，著力滿足不同消費(fèi)群體多層次、多元化的消費(fèi)需求，提升大眾消費(fèi)意愿和能力。因此，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上，工行整合推出了個(gè)人信用消費(fèi)貸款系列產(chǎn)品。工行稱，這些產(chǎn)品在設(shè)計(jì)理念上充分考慮了居民在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的消費(fèi)融資需求，客戶可通過工行網(wǎng)銀、手機(jī)銀行、直銷銀行以及即時(shí)通訊平臺(tái)“融e聯(lián)”等渠道申請貸款，從申請到發(fā)放全程線上辦理，簡易快捷，無需進(jìn)行擔(dān)保抵押。工行尚未透露目前具體的系列產(chǎn)品名稱。工行牡丹卡中心總裁欒建勝表示，個(gè)人信用消費(fèi)貸款最低額度為600元，最高額度為30萬元。同時(shí)，個(gè)人信用消費(fèi)貸款產(chǎn)品的利率擬將略低于市場平均水平，也將

4、低于信用卡產(chǎn)品價(jià)格。在客戶上，個(gè)人信用消費(fèi)貸款除了面向工行存量客戶外，還將面向行外客戶。姜建清表示，我國消費(fèi)市場還有很大的發(fā)展?jié)摿秃髣?。在國家重點(diǎn)推進(jìn)實(shí)施信息、綠色、住房、旅游、教育文化體育、養(yǎng)老健康家政等6大領(lǐng)域消費(fèi)工程的情況下，發(fā)展純信用的消費(fèi)信貸大有可為。目前，銀行參與發(fā)起的消費(fèi)金融公司已有多家，除了最早由中行、北京銀行和成都銀行為主要出資人的三家消費(fèi)金融公司，近期，郵儲(chǔ)銀行、永隆銀行、湖北銀行等銀行發(fā)起設(shè)立的消費(fèi)金融公司也正在籌建。工行在消費(fèi)金融領(lǐng)域也已具有成熟的業(yè)務(wù)模式和管理經(jīng)驗(yàn)。數(shù)據(jù)顯示，工行個(gè)人消費(fèi)信貸余額已達(dá)到2.91萬億元，除去個(gè)人住房按揭貸款后的消費(fèi)貸款余額近7000億元

5、，其中，信用卡消費(fèi)貸款余額達(dá)4100億元?！肮ば杏?億個(gè)人客戶，可以支持個(gè)人信用消費(fèi)金融業(yè)務(wù)做大。”欒建勝表示，不過目前，工行沒有成立消費(fèi)金融公司的打算，“我們要依靠集團(tuán)，用專業(yè)部門、專業(yè)技術(shù)、專業(yè)系統(tǒng)來做消費(fèi)金融?！敝乒ば袘?zhàn)略轉(zhuǎn)型更為重要的是，做大消費(fèi)金融可成為銀行轉(zhuǎn)型的重要支撐點(diǎn)。近年來，面對(duì)經(jīng)濟(jì)下行壓力加大、金融監(jiān)管深化、利率市場化加快、金融脫媒加劇等一系列重大趨勢性變化，銀行業(yè)紛紛意識(shí)到只有通過加快推進(jìn)經(jīng)營轉(zhuǎn)型，推動(dòng)資本節(jié)約型發(fā)展，大力培育新的業(yè)務(wù)增長點(diǎn)和盈利增長帶，才能實(shí)現(xiàn)更有質(zhì)量、更可持續(xù)的發(fā)展。據(jù)央行統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，消費(fèi)信貸在全國銀行業(yè)的信貸規(guī)模中只占15%，除去住房按揭貸款后的消費(fèi)

6、金融僅占3%，而國外成熟市場消費(fèi)信貸占比一般在30%左右。工行近年來在互聯(lián)網(wǎng)金融上發(fā)力的同時(shí)，也在持續(xù)實(shí)施大零售戰(zhàn)略。姜建清表示，成立個(gè)人信用消費(fèi)金融中心，就是要因勢利導(dǎo)主動(dòng)布局潛力市場、加快推動(dòng)大零售戰(zhàn)略的落地深植，為結(jié)構(gòu)優(yōu)化調(diào)整配上“助推器”和“加速器”，讓經(jīng)營轉(zhuǎn)型跑出“加速度”。個(gè)人信用消費(fèi)金融中心將成為工行新的一級(jí)部門。據(jù)工行副行長王希全透露，工行一級(jí)、二級(jí)分行也將加快組建個(gè)人信用消費(fèi)金融中心，明確職責(zé)，充實(shí)團(tuán)隊(duì)力量，確保人員盡快到位。據(jù)了解，該中心和其他部門的具體相關(guān)職能如何劃分、業(yè)務(wù)流程如何設(shè)計(jì)、人員如何調(diào)配還有待總行出臺(tái)細(xì)則明確。目前，個(gè)人信用消費(fèi)金融中心的職能暫由牡丹卡中心的人

7、員來運(yùn)行，總經(jīng)理由欒建勝兼任。姜建清表示，之所以選擇在銀行卡業(yè)務(wù)部和牡丹信用卡中心基礎(chǔ)上掛牌成立個(gè)人信用消費(fèi)金融中心，是因?yàn)樾庞每I(yè)務(wù)和個(gè)人信用消費(fèi)貸款的性質(zhì)在多方面具有高度一致性。欒建勝對(duì)記者表示，兩者的共同特點(diǎn)是客戶類型高度重合，風(fēng)險(xiǎn)類型也有所重疊。不過，信用卡是在銀行監(jiān)控下的交易，而個(gè)人信用消費(fèi)貸款是直接將錢取走?！耙郧靶庞觅J款涉及市場部門、風(fēng)險(xiǎn)控制部門以及授信部門等，其實(shí)信用貸款涉及專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)，和信用卡的風(fēng)險(xiǎn)控制是重疊的，所以我們將其整合起來，在效率和精準(zhǔn)營銷上會(huì)實(shí)現(xiàn)提升?！睓杞▌俦硎?。資金流向可掌控由于容易出現(xiàn)用途錯(cuò)配，個(gè)人消費(fèi)貸款此前曾被監(jiān)管部門多次提出風(fēng)險(xiǎn)警示。根據(jù)相關(guān)監(jiān)

8、管規(guī)定，個(gè)人消費(fèi)貸款“不得用于購房、投資等消費(fèi)領(lǐng)域”，但此前消費(fèi)貸“挪作他用”已成為普遍現(xiàn)象。特別是今年以來股市的持續(xù)火爆，消費(fèi)貸款流入股市的現(xiàn)象仍時(shí)有發(fā)生。按監(jiān)管要求，30萬元以上的個(gè)貸必須采取銀行受托支付，30萬元以下小額貸款可以采用自主支付。不過，欒建勝表示，雖然工行個(gè)人信用消費(fèi)貸款最高控制在30萬元，但仍將采取一定措施進(jìn)行管理?！肮ば袑言谛庞每I(lǐng)域積累的豐富運(yùn)作經(jīng)驗(yàn)和成熟運(yùn)營模式，有效移植到個(gè)人信用消費(fèi)貸款的創(chuàng)新實(shí)踐中?！苯ㄇ宸Q。姜建清表示，工行擁有“專業(yè)化+大數(shù)據(jù)”的領(lǐng)先風(fēng)控技術(shù)。在信貸領(lǐng)域擁有長期積累的管理經(jīng)驗(yàn)和專業(yè)化團(tuán)隊(duì)優(yōu)勢，信用卡中心運(yùn)用大數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，實(shí)現(xiàn)對(duì)全部客戶和資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)排查監(jiān)控，完成了風(fēng)險(xiǎn)控制從人工經(jīng)驗(yàn)向數(shù)據(jù)分析、從單維度要素向全景分析、從簡單數(shù)據(jù)判斷向授信模型分析的轉(zhuǎn)型跨越。實(shí)際上，工行從2007年就實(shí)現(xiàn)了對(duì)全部客戶、賬戶、交易等信息的集中管理，對(duì)個(gè)人客戶違約率、違約損失