網(wǎng)上銀行的監(jiān)管課件

1、網(wǎng)上銀行的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管 20080770131 許寶偉9/19/20221網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管概述國(guó)內(nèi)外網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的現(xiàn)狀我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管中存在的問(wèn)題我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系的框架及對(duì)策9/19/20222網(wǎng)絡(luò)銀行的主要風(fēng)險(xiǎn)類型網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)外包風(fēng)險(xiǎn)基礎(chǔ)環(huán)境引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)信用風(fēng)險(xiǎn)法律風(fēng)險(xiǎn)聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)跨國(guó)風(fēng)險(xiǎn)系統(tǒng)失控風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法獲得滿意服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)系統(tǒng)可用性風(fēng)險(xiǎn)安全性風(fēng)險(xiǎn)客戶誤操作風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部管理風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)證性風(fēng)險(xiǎn)9/19/20223網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管概述網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管含義 主要指通過(guò)立法、管理?xiàng)l例和先進(jìn)的技術(shù)手段對(duì)網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)和技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)實(shí)施限制和加以控制的行為。 技術(shù) 業(yè)務(wù)

2、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管 金融體制 科學(xué)技術(shù)水平 法制建設(shè)9/19/20224網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管概述網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的必要性(1)競(jìng)爭(zhēng)不完全性更加突出 網(wǎng)上銀行的服務(wù)特征，使得客戶選擇銀行在地理上的局限性完全被打破，消費(fèi)者和投資者更多地根據(jù)銀行服務(wù)功能的便捷程度和網(wǎng)站的知名度來(lái)選擇銀行，這樣客觀上就存在著推動(dòng)消費(fèi)者和投資者集中于少數(shù)銀行的趨勢(shì)，使得網(wǎng)上銀行有自然集中和自然壟斷的傾向。(2)負(fù)外部性效應(yīng)相對(duì)增強(qiáng)銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)會(huì)迅速地從一個(gè)國(guó)家傳遞到另一個(gè)國(guó)家，從一個(gè)市場(chǎng)傳遞到另一個(gè)市場(chǎng)，風(fēng)險(xiǎn)蔓延將更加迅速和難以控制； 資金的流動(dòng)將會(huì)更加頻繁和迅速，在缺乏資本管制的情況下，將容易導(dǎo)致資金的大量外逃或大量流入，對(duì)一國(guó)金融市場(chǎng)

3、產(chǎn)生震蕩，直接影響經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)健發(fā)展 ；單個(gè)銀行或金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)更容易蔓延成整個(gè)金融體系的風(fēng)險(xiǎn) (3)信息不對(duì)稱性加劇 由于交易的非現(xiàn)場(chǎng)和信用制度的不完備，銀行在獲得客戶真實(shí)有效的各種信息上市場(chǎng)透明度有待進(jìn)一步提 客觀上看，市場(chǎng)失靈的因素不但仍然存在，反而有加劇的趨勢(shì)，這些因素客觀上要求網(wǎng)上銀行必須采取有效的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管，才能維護(hù)電子金融市場(chǎng)的穩(wěn)定。9/19/20225我國(guó)傳統(tǒng)銀行的監(jiān)管措施 我國(guó)金融管理主要依據(jù)法律、法規(guī)來(lái)進(jìn)行，在具體監(jiān)管過(guò)程中，主要運(yùn)用金融稽核手段，采用“四結(jié)合”并用的全方位管理方法。金融機(jī)構(gòu)必須接受國(guó)家金融管理當(dāng)局的監(jiān)管，金融監(jiān)管必須依法進(jìn)行，這是金融監(jiān)管的基本點(diǎn)。金融稽核，是中

4、央銀行或監(jiān)管當(dāng)局根據(jù)國(guó)家規(guī)定的稽核職責(zé)，對(duì)金融業(yè)務(wù)活動(dòng)進(jìn)行的監(jiān)督和檢查?！八慕Y(jié)合”:現(xiàn)場(chǎng)稽核與非現(xiàn)場(chǎng)稽核相結(jié)合、定期檢查與隨機(jī)抽查相結(jié)合、全面監(jiān)管與重點(diǎn)監(jiān)管相結(jié)合、外部監(jiān)管與內(nèi)部自律相結(jié)合。我國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管一般方式依法實(shí)施金融監(jiān)管金融稽核手段實(shí)施金融監(jiān)管“四結(jié)合的監(jiān)管方法9/19/20227網(wǎng)絡(luò)銀行制度挑戰(zhàn)傳統(tǒng)監(jiān)管體制 網(wǎng)上銀行作為在因特網(wǎng)上進(jìn)行的一種全新模式的商務(wù)活動(dòng)，其新型運(yùn)作機(jī)制無(wú)疑會(huì)對(duì)我國(guó)央行現(xiàn)行監(jiān)管制度帶來(lái)沖擊。網(wǎng)上銀行的興起，增加了監(jiān)管的難度如何規(guī)范確保網(wǎng)上銀行支付系統(tǒng)的效率性、安全性與穩(wěn)定性如何處理網(wǎng)上銀行監(jiān)管及與其它國(guó)家央行監(jiān)管的協(xié)調(diào)合作，避免新的支付工具被用來(lái)逃稅、洗錢等犯罪活

5、動(dòng)9/19/20228國(guó)外網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管現(xiàn)狀及經(jīng)驗(yàn)美國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管三、美國(guó)對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的現(xiàn)場(chǎng)檢查 （1）現(xiàn)場(chǎng)檢查關(guān)注的主要內(nèi)容:一是風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管是否適當(dāng),二是內(nèi)部控制是否健全。 （2）風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管具有三個(gè)基本要素：一是風(fēng)險(xiǎn)計(jì)劃過(guò)程，二是技術(shù)實(shí)施，三是風(fēng)險(xiǎn)度量和監(jiān)控 （3）內(nèi)部控制包括三種類型： 一是預(yù)防性的控制：用來(lái)防止某種事故(通常為錯(cuò)誤或非法行為)的發(fā)生。（邏輯訪問(wèn)控制軟件就是這種控制的一個(gè)例子，該軟件只允許經(jīng)授權(quán)的人員使用用戶ID和口令來(lái)訪問(wèn)網(wǎng)絡(luò)。） 二是檢測(cè)性的控制：用來(lái)識(shí)別己經(jīng)發(fā)生的行為。（侵入檢測(cè)軟件就是其中的一個(gè)例子，該軟件具有報(bào)警功能。） 三是糾正性的控制：一經(jīng)發(fā)現(xiàn)，立即改正

6、（用于恢復(fù)被毀的軟件或數(shù)據(jù)庫(kù)的軟件備份是一個(gè)例子。）四、美國(guó)對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管 OCC設(shè)有重大事項(xiàng)(可疑行為)報(bào)告制度，并設(shè)計(jì)了統(tǒng)一的報(bào)告格式，要求提供網(wǎng)上服務(wù)和其他電子服務(wù)的商業(yè)銀行在發(fā)現(xiàn)可疑行為或安全事故時(shí)及時(shí)向監(jiān)管當(dāng)局通報(bào)。例如：內(nèi)部人作案時(shí)，不分金額大小必須填制SAR報(bào)告(Suspicious Activity Report)當(dāng)懷疑損失超過(guò)5000美元，洗錢超過(guò)5000美元須及時(shí)填報(bào)；發(fā)現(xiàn)計(jì)算機(jī)系統(tǒng)遭受入侵后須于30日內(nèi)填報(bào)等。9/19/202210國(guó)外網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管現(xiàn)狀及經(jīng)驗(yàn)歐盟國(guó)家網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管在歐洲對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管主要集中在以下幾個(gè)方面：一是區(qū)域問(wèn)題，包括銀行間的合

7、并與聯(lián)合，跨境交易等活動(dòng)二是安全問(wèn)題，包括錯(cuò)誤操作和數(shù)據(jù)處理產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，網(wǎng)絡(luò)被攻擊等；三是服務(wù)的技術(shù)能力；四是隨著業(yè)務(wù)數(shù)量和范圍的擴(kuò)大而產(chǎn)生的信譽(yù)和法律風(fēng)險(xiǎn)，包括不同的監(jiān)管當(dāng)局，不同的法律體系可能造成的風(fēng)險(xiǎn)。9/19/202211國(guó)外網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管對(duì)我國(guó)的啟示各國(guó)金融監(jiān)管當(dāng)局在實(shí)踐中都認(rèn)識(shí)到，網(wǎng)絡(luò)銀行處于發(fā)展的初級(jí)階段，對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管基本上海處于摸索、認(rèn)知階段各監(jiān)管當(dāng)局都把internet作為銀行拓展產(chǎn)品和服務(wù)的渠道之一監(jiān)管當(dāng)局普遍重視虛擬銀行問(wèn)題監(jiān)管當(dāng)局在市場(chǎng)準(zhǔn)入環(huán)節(jié)普遍要求有中介機(jī)構(gòu)的參與監(jiān)管當(dāng)局對(duì)商業(yè)銀行的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和管理手段的要求是相似的持續(xù)性監(jiān)管重點(diǎn)都放在與技術(shù)有關(guān)的風(fēng)

8、險(xiǎn)方面9/19/202212我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管現(xiàn)狀及問(wèn)題(二)沒有建立有效的持續(xù)性銀行監(jiān)管體系1市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)不完善 中國(guó)人民銀行對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管，主要是市場(chǎng)準(zhǔn)入監(jiān)管，尚未系統(tǒng)全面地開展對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的現(xiàn)場(chǎng)檢查和非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管；中國(guó)人民銀行對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的市場(chǎng)準(zhǔn)入監(jiān)管，主要是對(duì)銀行機(jī)構(gòu)開辦網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的市場(chǎng)準(zhǔn)入監(jiān)管，沒有涉及對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行機(jī)構(gòu)設(shè)立的市場(chǎng)準(zhǔn)入監(jiān)管2對(duì)資本充足率的規(guī)定過(guò)于粗略3信息收集與處理亟待規(guī)范。問(wèn)題主要在于： (1)會(huì)計(jì)報(bào)表不統(tǒng)一，給監(jiān)管部門的統(tǒng)計(jì)工作造成困難；(2) 微機(jī)軟件開發(fā)少且不統(tǒng)一；(3)信息修理人員沒有專業(yè)化4對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管缺乏科學(xué)系統(tǒng)的量化指標(biāo)5監(jiān)管者權(quán)力的獨(dú)立性有待進(jìn)

9、一步明確9/19/202214我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系的框架設(shè)計(jì)及對(duì)策研究一、網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管原理和規(guī)則分析(一)網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管原理分析(1)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的主體是經(jīng)濟(jì)單位(2)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的目標(biāo)是處理和控制風(fēng)險(xiǎn)，防止和減少損失，保障社會(huì)生產(chǎn)及各項(xiàng)活動(dòng)的順利進(jìn)行(3)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的實(shí)質(zhì)是以最合理的方式消除風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致的各種災(zāi)害性的后果。(4)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的程序包括四個(gè)階段：風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)衡量、選擇風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管工具、實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管與評(píng)價(jià)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的后果(5)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的重要性在于：損失前的預(yù)防勝于損失后的補(bǔ)償。(二)網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管規(guī)則分析第一，市場(chǎng)準(zhǔn)入規(guī)則第二，網(wǎng)絡(luò)交易的公平規(guī)則9/19/202215我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系

10、的框架設(shè)計(jì)及對(duì)策研究三、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)預(yù)警指標(biāo)體系風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的含義： 所謂“網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警”，是指銀行監(jiān)管者根據(jù)非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管、現(xiàn)場(chǎng)檢查和其他渠道獲得的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的信息，通過(guò)一定技術(shù)手段，采用專家判斷和時(shí)間序列分析、層次分析和功效計(jì)分等模型分析方法，對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)和早期預(yù)警。風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的作用：為銀行績(jī)效考核提供重要依據(jù)及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)隱患并向有關(guān)方面發(fā)出預(yù)警信號(hào)提高監(jiān)管工作的效率和效果為提前采取適當(dāng)?shù)谋O(jiān)管措施提供客觀和充分的決策依據(jù)。9/19/202217我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系的框架設(shè)計(jì)及對(duì)策研究三、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)預(yù)警指標(biāo)體系 風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的分類： （一）金融監(jiān)管當(dāng)局預(yù)警系

11、統(tǒng) （二）網(wǎng)絡(luò)銀行預(yù)警系統(tǒng) 具體負(fù)責(zé)全國(guó)范圍內(nèi)網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)測(cè)與預(yù)警，并對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行自身預(yù)警系統(tǒng)進(jìn)行組織與領(lǐng)導(dǎo)；同時(shí)負(fù)責(zé)監(jiān)測(cè)國(guó)際網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)走勢(shì)，并將各種風(fēng)險(xiǎn)信息與對(duì)策措施及時(shí)傳輸?shù)礁髡块T和網(wǎng)絡(luò)銀行中去. 金融監(jiān)管當(dāng)局預(yù)警系統(tǒng)主要監(jiān)管宏觀網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn) 主要包括電子貨幣行為對(duì)貨幣政策的潛在影響；網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)對(duì)金融市場(chǎng)穩(wěn)定構(gòu)成的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)9/19/202218我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系的框架設(shè)計(jì)及對(duì)策研究三、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)預(yù)警指標(biāo)體系（二）網(wǎng)絡(luò)銀行預(yù)警系統(tǒng) 具體負(fù)責(zé)網(wǎng)絡(luò)銀行本身風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測(cè)與預(yù)警，接受金融監(jiān)管當(dāng)局預(yù)警系統(tǒng)的組織領(lǐng)導(dǎo)，及時(shí)將各種風(fēng)險(xiǎn)信息和對(duì)策措施傳送到網(wǎng)絡(luò)銀行行業(yè)協(xié)會(huì)、自律性組織及網(wǎng)

12、絡(luò)銀行中去。 主要包括注意力分散風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、實(shí)用性風(fēng)險(xiǎn)、鏈接服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、電子扒手、網(wǎng)上詐騙、電腦黑客、計(jì)算機(jī)病毒、信息污染、信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)等。9/19/202219我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系的框架設(shè)計(jì)及對(duì)策研究三、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)預(yù)警指標(biāo)體系（三）我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)預(yù)警指標(biāo)體系的總體設(shè)計(jì) 通常把網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)劃分為五個(gè)等級(jí)，即：無(wú)警、輕警、中警、重警、危機(jī)，并對(duì)每一等級(jí)賦予預(yù)警臨界值。根據(jù)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展?fàn)顩r及其法規(guī)、歷史經(jīng)驗(yàn)、國(guó)際慣例來(lái)確定的我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的指標(biāo)體系的總體框架9/19/202220我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的對(duì)策及措施 針對(duì)各種風(fēng)險(xiǎn)的特征建立起國(guó)家、行業(yè)、企業(yè)、客戶四層次

13、的網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管系統(tǒng)，互相支持，互為補(bǔ)充達(dá)到對(duì)風(fēng)險(xiǎn)強(qiáng)有力的預(yù)測(cè)、控制、化解的作用。1國(guó)家層面的網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制(1)發(fā)展先進(jìn)的知識(shí)產(chǎn)權(quán)信息技術(shù)(2)加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制的國(guó)際協(xié)調(diào)與合作(3)積極建立健全網(wǎng)上銀行規(guī)章制度及法律、司法制度(4)完善全國(guó)性的統(tǒng)一金融認(rèn)證中心9/19/202221我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的對(duì)策及措施2行業(yè)層面的網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制(1)加強(qiáng)銀行信息系統(tǒng)的基礎(chǔ)建設(shè)(2)建立統(tǒng)一監(jiān)管模式，細(xì)化監(jiān)管職責(zé)(3)創(chuàng)新監(jiān)管手段，嚴(yán)格市場(chǎng)機(jī)制(4)加強(qiáng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)協(xié)調(diào)，提高監(jiān)管效率9/19/202222我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的對(duì)策及措施4客戶層面的網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管 我國(guó)網(wǎng)上銀行客戶安全意識(shí)普遍較弱：不注意密碼保密，或?qū)⒚艽a設(shè)為生日等易被猜測(cè)的數(shù)字。一旦卡號(hào)和密碼被他人竊取或猜出，用戶賬號(hào)就可能在網(wǎng)上被盜用。有待提高網(wǎng)上銀行客戶的安全意識(shí)，養(yǎng)成良好的網(wǎng)上交易習(xí)慣，讓不法分子無(wú)機(jī)可乘。比如，切勿使用出生日期、電話號(hào)碼或常用名字；切勿向任何