中國(guó)某銀行信貸業(yè)務(wù)手冊(cè)(第一篇信貸業(yè)務(wù)概要)

1、 信貸業(yè)務(wù)手冊(cè)第一篇_x0009_信貸業(yè)務(wù)概要2006年版中國(guó)建設(shè)銀行山東省分行信貸審批部2012-11-29本手冊(cè)包括了近期關(guān)于信貸業(yè)務(wù)手冊(cè)最新的資料和說明。另外需要補(bǔ)充說明一點(diǎn)，本電子版沒有和紙質(zhì)版嚴(yán)格核對(duì)，故內(nèi)容僅供參考，根據(jù)解讀得知，第二篇第19章為保留章節(jié)，沒有實(shí)際內(nèi)容，第二篇的第20章以后內(nèi)容為個(gè)貸內(nèi)容。政策解讀編者按：2005年12月1日，全行開始執(zhí)行新的信貸業(yè)務(wù)手冊(cè)。由于新手冊(cè)的篇幅較大、內(nèi)容較多，總行風(fēng)險(xiǎn)管理部不斷接到分行打來的電話，詢問新版手冊(cè)與2001年版相比修改了哪些地方？執(zhí)行過程中如何把握這些修改之處？為了便于學(xué)習(xí)和掌握新版信貸業(yè)務(wù)手冊(cè)的內(nèi)容，指導(dǎo)和規(guī)范全行信貸業(yè)務(wù)經(jīng)

2、營(yíng)和管理活動(dòng)，總行風(fēng)險(xiǎn)管理部比照2001年版信貸業(yè)務(wù)手冊(cè)，就新手冊(cè)中的一些新變化進(jìn)行了重點(diǎn)解析。新版信貸業(yè)務(wù)手冊(cè)“新”在何處王慧潔尚妍曾勝春黃彬虎2005年11月，泛著深藍(lán)光澤、煥然一新的信貸業(yè)務(wù)手冊(cè)活頁(yè)本陸續(xù)發(fā)到了全行信貸人員手里。按照規(guī)定，從12月1日起，全行應(yīng)嚴(yán)格按照新版信貸業(yè)務(wù)手冊(cè)的規(guī)定辦理各項(xiàng)信貸業(yè)務(wù)，據(jù)此開展信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和管理活動(dòng)。與2001年版信貸業(yè)務(wù)手冊(cè)相比，新版信貸業(yè)務(wù)手冊(cè)在篇章結(jié)構(gòu)和內(nèi)容上都有了較大幅度的調(diào)整和擴(kuò)充：章節(jié)從原來的23章擴(kuò)大到36章，頁(yè)數(shù)從原來的454頁(yè)增加到859頁(yè)，信貸品種從原來的14種增加到26種。為了幫助大家加深對(duì)手冊(cè)的理解和掌握，以下從三個(gè)方面來談?wù)?/p>

3、新版信貸業(yè)務(wù)手冊(cè)到底“新”在哪里？一、內(nèi)容新根據(jù)建設(shè)銀行近幾年信貸業(yè)務(wù)發(fā)展情況，新版信貸業(yè)務(wù)手冊(cè)增加了13個(gè)章節(jié)，主要介紹新的信貸品種和管理要求，具體包括：信貸業(yè)務(wù)定價(jià)、循環(huán)額度貸款、法人賬戶透支、工程機(jī)械擔(dān)保貸款、商業(yè)匯票轉(zhuǎn)貼現(xiàn)、股票質(zhì)押貸款、信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓、銀行信貸證明、個(gè)人助學(xué)貸款、個(gè)人消費(fèi)額度貸款、個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款、個(gè)人住房裝修貸款、信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類等?？紤]到法人與個(gè)人汽車消費(fèi)貸款操作程序上有較大的差異，將原手冊(cè)中汽車消費(fèi)貸款拆分為法人汽車貸款和個(gè)人汽車貸款兩個(gè)章節(jié)。取消對(duì)外出口信貸章節(jié)內(nèi)容（由于該項(xiàng)業(yè)務(wù)自2001年版信貸業(yè)務(wù)手冊(cè)加以規(guī)范以來，至今業(yè)務(wù)量很小，而且隨著環(huán)境變化，當(dāng)時(shí)的規(guī)

4、定已經(jīng)不合時(shí)宜。但為了便于今后根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展需要及時(shí)進(jìn)行增添，目前暫時(shí)保留第二篇第19章的編號(hào)）。同時(shí)，一些近幾年陸續(xù)出臺(tái)或執(zhí)行的規(guī)定也被加入到了新版信貸業(yè)務(wù)手冊(cè)。如第一篇第二章信貸業(yè)務(wù)基本操作流程中分別按照公司類和個(gè)人類業(yè)務(wù)規(guī)定了操作流程；加入了“信貸業(yè)務(wù)先客戶評(píng)級(jí)、后額度授信、再具體支用的原則，除總行特別規(guī)定可以不予確定授信額度的客戶外，所有客戶在我行辦理具體信貸業(yè)務(wù)均應(yīng)先評(píng)級(jí)并報(bào)批授信額度”的規(guī)定；加入了“借新還舊”的內(nèi)容；明確了低信用風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的內(nèi)涵等；增加了一份承兌協(xié)議承兌多張匯票的有關(guān)規(guī)定；股票質(zhì)押貸款中增加了“可轉(zhuǎn)債券”為可接受的質(zhì)物之一等內(nèi)容。二、寫法新2001年版信貸業(yè)務(wù)手冊(cè)是建

5、設(shè)銀行第一部信貸業(yè)務(wù)操作手冊(cè)，為了樹立合規(guī)經(jīng)營(yíng)的信貸理念，當(dāng)時(shí)用了一定的篇幅來介紹業(yè)務(wù)的發(fā)展背景和制定思路。此次修訂時(shí)，考慮到手冊(cè)的定位是一份操作性指南，而且隨著近些年的使用，其權(quán)威性和認(rèn)可度較高，因此新版信貸業(yè)務(wù)手冊(cè)在保證內(nèi)容準(zhǔn)確和完整的基礎(chǔ)上，刪掉了大量闡述性和論證性的文字，并且通篇保持了簡(jiǎn)練明了的寫作風(fēng)格，使一些操作性的規(guī)定能夠一目了然地呈現(xiàn)在使用者面前，更加直觀地指導(dǎo)信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和管理活動(dòng)。三、規(guī)定新新版信貸業(yè)務(wù)手冊(cè)除了對(duì)截至2004年底有效的信貸規(guī)章進(jìn)行修訂外，還對(duì)現(xiàn)行規(guī)定中不盡合理、滯后或不夠清晰的地方進(jìn)行了修改、更正和補(bǔ)充，較為重要的新規(guī)定有以下十九條：1、增加了審批結(jié)論時(shí)效性的

6、規(guī)定。為了防范和控制具體簽訂合同時(shí)客戶或項(xiàng)目情況與審批時(shí)發(fā)生較大變化給我行帶來的風(fēng)險(xiǎn)，第一篇第二章信貸業(yè)務(wù)基本操作流程2.1.3.1中增加了對(duì)審批時(shí)效性的規(guī)定：非授信額度內(nèi)單筆信貸業(yè)務(wù)自審批同意（含附加條件同意）的文件正式下發(fā)之日起一年內(nèi)未簽訂合同的（一年內(nèi)出具貸款承諾書后未簽合同的除外），應(yīng)按照新業(yè)務(wù)重新報(bào)批。2、明確了授信條件落實(shí)情況的審查。簽訂合同前須落實(shí)貸前條件，發(fā)放貸款前須落實(shí)用款條件，這是我行借出信貸資金或承擔(dān)義務(wù)之前最后二道關(guān)口，必須嚴(yán)格把關(guān)。原手冊(cè)或總行其他規(guī)章制度未對(duì)這方面進(jìn)行明確規(guī)定，此次修訂時(shí)作出了明確，即信貸經(jīng)營(yíng)部門的合規(guī)性審查崗應(yīng)核實(shí)授信條件（包括貸前條件、用款條件）

7、的落實(shí)情況，并出具授信條件落實(shí)情況報(bào)告書，客戶經(jīng)理憑授信條件落實(shí)情況報(bào)告書方可辦理簽約、放款手續(xù)（見第一篇第二章信貸業(yè)務(wù)基本操作流程）。3、明確了展期的前提條件必須是“本金不逾期”，展期的金額可以和原合同金額不一致。原手冊(cè)所提出的貸款展期的前提條件中未明確“本金不逾期”的規(guī)定，新版信貸業(yè)務(wù)手冊(cè)根據(jù)展期的內(nèi)涵和定義，對(duì)該條件予以了明確。同時(shí)，考慮到展期主要是針對(duì)延長(zhǎng)貸款期限而言，貸款通則也未提出金額一致的要求，新版信貸業(yè)務(wù)手冊(cè)中也并未要求展期的金額必須與原合同金額一致，信貸人員可根據(jù)客戶情況自行掌握（見第一篇第二章信貸業(yè)務(wù)基本操作流程2.1.5.3）。4、增加了辦理個(gè)貸業(yè)務(wù)應(yīng)查詢?nèi)诵袀€(gè)人信用信息

8、基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的規(guī)定。近期，人民銀行要求各家商業(yè)銀行推廣使用個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，逐步建立完善個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)。為了充分利用該系統(tǒng)，新版信貸業(yè)務(wù)手冊(cè)要求信貸人員在個(gè)貸業(yè)務(wù)調(diào)查環(huán)節(jié)應(yīng)查詢?cè)撓到y(tǒng)，并將得到的個(gè)人信用報(bào)告（自動(dòng)生成）作為信貸審批的重要參考資料，貸后管理過程中要將借款人相關(guān)信息及時(shí)輸入該系統(tǒng)（見第一篇第二章信貸業(yè)務(wù)基本操作流程2.2.2.1等）。5、明確了低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)（這里指低信用風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)）可以不進(jìn)行客戶信用評(píng)級(jí)和額度授信。根據(jù)總行關(guān)于進(jìn)一步完善信貸審批機(jī)制提高審批質(zhì)量的方案（建總發(fā)200445號(hào)）的規(guī)定，本次修訂直接明確：對(duì)僅申請(qǐng)辦理低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的客戶可不作客戶信用評(píng)級(jí)(見第一篇第二章信貸業(yè)

9、務(wù)基本操作流程2.1.2.1.1)。對(duì)于僅申請(qǐng)辦理低信用風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的客戶等，可不進(jìn)行額度授信（見第二篇第一章額度授信1.1.2）。6、明確了除項(xiàng)目評(píng)估報(bào)告外，業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)報(bào)告的內(nèi)容可在申報(bào)書中反映。2001年版信貸業(yè)務(wù)手冊(cè)要求信貸人員填寫業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)報(bào)告，但由于其多數(shù)內(nèi)容與項(xiàng)目申報(bào)書內(nèi)容重復(fù)，實(shí)際作用不大。新版信貸業(yè)務(wù)手冊(cè)中明確：除固定資產(chǎn)業(yè)務(wù)外（需要撰寫項(xiàng)目評(píng)估報(bào)告），其他業(yè)務(wù)在申報(bào)時(shí)無需填寫業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)報(bào)告，以減少信貸人員在組織申報(bào)材料時(shí)的重復(fù)勞動(dòng)，提高效率（見第一篇第二章信貸業(yè)務(wù)基本操作流程2.1.3.1）。7、取消了調(diào)查評(píng)價(jià)報(bào)告，保留了受理評(píng)價(jià)工作交接單。調(diào)查評(píng)價(jià)報(bào)告相當(dāng)于是客戶信用評(píng)級(jí)報(bào)告、業(yè)務(wù)評(píng)

10、價(jià)報(bào)告和擔(dān)保評(píng)價(jià)報(bào)告的摘要，對(duì)審批決策并沒有提供新的信息，此次修訂取消了其格式文本，但保留了能夠記錄各個(gè)操作環(huán)節(jié)的受理評(píng)價(jià)工作交接單（見第一篇第二章信貸業(yè)務(wù)基本操作流程2.1.1.4）。8、明確了要求客戶提供董事會(huì)決議等證明文件的條件。即按照公司章程或組織文件規(guī)定的權(quán)限，要求客戶提供董事會(huì)等機(jī)構(gòu)同意申請(qǐng)信貸業(yè)務(wù)的證明文件。如果公司章程或組織文件未對(duì)此作出明確，可不要求客戶提供相應(yīng)文件（見第一篇第二章信貸業(yè)務(wù)基本操作流程2.1.1.3）。9、明確了提前還款的審批權(quán)限。新版信貸業(yè)務(wù)手冊(cè)規(guī)定：提前還款由信貸主管批準(zhǔn)，信貸主管可以是部門（處室）負(fù)責(zé)人或行級(jí)領(lǐng)導(dǎo)，具體由經(jīng)辦行根據(jù)本機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理水平、提前

11、還款金額、對(duì)本行經(jīng)營(yíng)效益的影響程度等因素確定。鑒于提前還款表明我行和客戶的債權(quán)債務(wù)關(guān)系已經(jīng)提前結(jié)束，信貸人員應(yīng)報(bào)信貸經(jīng)營(yíng)主責(zé)任人知曉（見第一篇第二章信貸業(yè)務(wù)基本操作流程2.1.5.2）。10、明確了法人賬戶透支不允許提現(xiàn)的問題。針對(duì)部分集團(tuán)客戶的賬戶透支允許其為特殊用途提現(xiàn)（總行已有發(fā)文加以明確），新版信貸業(yè)務(wù)手冊(cè)中在“不允許提現(xiàn)”的規(guī)定后面增加了“總行另有規(guī)定的除外”，允許一些例外情況發(fā)生（見第二篇第三章法人賬戶透支3.1.1）。11、增加了流動(dòng)資金貸款的用途。除滿足客戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)等周轉(zhuǎn)資金需求外，將流動(dòng)資金的貸款用途擴(kuò)大到用于固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目的臨時(shí)資金需求，后一類用途類似于搭橋貸款（見第二篇

12、第四章流動(dòng)資金貸款4.1.4）。12、明確了AAA級(jí)或總行級(jí)重點(diǎn)客戶可以申請(qǐng)免擔(dān)保流動(dòng)資金貸款。新版信貸業(yè)務(wù)手冊(cè)增加了總行級(jí)重點(diǎn)客戶可以申請(qǐng)免擔(dān)保流動(dòng)資金貸款，理由是這類客戶都是AA級(jí)以上，且符合總行級(jí)重點(diǎn)客戶的條件，屬于銀企合作關(guān)系較好的優(yōu)質(zhì)客戶，可以采取差別化的服務(wù)政策（見第二篇第四章流動(dòng)資金貸款4.1.3）。13、取消了對(duì)固定資產(chǎn)貸款期限的部分限制。原手冊(cè)規(guī)定固定資產(chǎn)貸款必須是中長(zhǎng)期貸款，本次修訂根據(jù)實(shí)際情況取消了該規(guī)定，因?yàn)楣潭ㄙY產(chǎn)貸款本身是根據(jù)貸款用途劃分的，與期限沒有直接關(guān)系（見第二篇第五章固定資產(chǎn)貸款5.1.6）。14、明確規(guī)定承兌保證金不得來自貸款或貼現(xiàn)資金。針對(duì)部分分行向客戶

13、發(fā)放貸款用于繳存表外業(yè)務(wù)的保證金的錯(cuò)誤做法（此種保證金并未減少我行承擔(dān)的信用風(fēng)險(xiǎn)），新版信貸業(yè)務(wù)手冊(cè)明確規(guī)定：嚴(yán)禁用貸款或貼現(xiàn)資金作為承兌保證金（見第二篇第十三章商業(yè)匯票承兌12.2.4.1）。15、保證業(yè)務(wù)中增加了對(duì)外勞務(wù)備用金保證品種?？傂性啻闻鷱?fù)有關(guān)分行可以辦理對(duì)外勞務(wù)備用金保證業(yè)務(wù)，新版信貸業(yè)務(wù)手冊(cè)中將該品種增加到保證一章中（見第二篇第十七章保證17.1.2.2）。16、調(diào)整了保證限額的計(jì)算公式，增加了對(duì)保證率的規(guī)定。根據(jù)公司類客戶信用評(píng)級(jí)辦法，新版信貸業(yè)務(wù)手冊(cè)中規(guī)定保證限額等于信用風(fēng)險(xiǎn)限額減去保證人對(duì)建行的負(fù)債（包括或有負(fù)債）；同時(shí)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)控制要求及目前執(zhí)行情況，新版信貸業(yè)務(wù)手冊(cè)明

14、確保證率為80%（見第三篇第三章信貸擔(dān)保3.2.2）。具體執(zhí)行時(shí)，信貸人員在公司類信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)中輸入有關(guān)數(shù)據(jù)后，系統(tǒng)將自動(dòng)得出一個(gè)R2評(píng)級(jí)，信貸人員依據(jù)該評(píng)級(jí)測(cè)算出保證人的信用風(fēng)險(xiǎn)限額（無需經(jīng)過審批部門進(jìn)行信用評(píng)級(jí)認(rèn)定）。17、增加了對(duì)合同期限填寫的規(guī)范要求?？傂幸恢蔽疵鞔_規(guī)范合同期限的填寫方法，因此各分行實(shí)際操作情況各異。近期總行以建總函2004963號(hào)關(guān)于海南省分行貸款期限問題的批復(fù)對(duì)此作出了明確。新版信貸業(yè)務(wù)手冊(cè)也相應(yīng)作出規(guī)定：借款期限為整年的，借款期限的最后一日，為借款期限起始日在對(duì)年對(duì)月對(duì)日的前一日（見第三篇第四章信貸法律文書4.2.2.1）。18、調(diào)整了信貸資產(chǎn)檢查的頻率。原手冊(cè)及

15、貸后管理辦法規(guī)定公司類貸后檢查的頻率為每季度一次，對(duì)于期限較短、風(fēng)險(xiǎn)較大的業(yè)務(wù)品種應(yīng)每月檢查一次。但分行反映對(duì)于部分業(yè)務(wù)，很難按季進(jìn)行檢查。考慮到貸后管理特別是檢查環(huán)節(jié)一直是薄弱環(huán)節(jié)，必須加強(qiáng)貸后管理，同時(shí)為了切實(shí)解決實(shí)際操作中的困難，新版信貸業(yè)務(wù)手冊(cè)規(guī)定：公司類業(yè)務(wù)貸后檢查每月一次，但每月的檢查可以是非現(xiàn)場(chǎng)檢查，檢查完畢撰寫“檢查工作日志”（而不是報(bào)告），主要記載檢查時(shí)間、方式、內(nèi)容、訪談對(duì)象、是否發(fā)現(xiàn)異常情況等；同時(shí)針對(duì)個(gè)人類業(yè)務(wù)的特點(diǎn)對(duì)貸后檢查頻度也進(jìn)行了相應(yīng)調(diào)整（見第三篇第五章信貸資產(chǎn)檢查5.1.2.2）。19、明確了對(duì)信貸資產(chǎn)檢查中發(fā)現(xiàn)問題所采取措施的審批權(quán)限。由于行內(nèi)對(duì)此一直未明確

16、，所以各分行具體執(zhí)行時(shí)千差萬別。新版信貸業(yè)務(wù)手冊(cè)明確：信貸人員應(yīng)及時(shí)將檢查中發(fā)現(xiàn)的問題報(bào)告信貸主管，由信貸主管批準(zhǔn)同意后采取一系列預(yù)防性或補(bǔ)救性的措施（包括貸款發(fā)放后更換擔(dān)保方式），并報(bào)經(jīng)信貸經(jīng)營(yíng)主責(zé)任人知曉（見第三篇第五章信貸資產(chǎn)檢查5.3.4）。（作者單位：建設(shè)銀行總行風(fēng)險(xiǎn)管理部）目錄TOC o 1-3 h z u HYPERLINK l _Toc342658831 1.概述 PAGEREF _Toc342658831 h 7 HYPERLINK l _Toc342658832 1.1.信貸業(yè)務(wù)基本概念 PAGEREF _Toc342658832 h 7 HYPERLINK l _Toc3

17、42658833 1.1.1.信貸的涵義 PAGEREF _Toc342658833 h 7 HYPERLINK l _Toc342658834 1.1.2.建設(shè)銀行經(jīng)營(yíng)的信貸業(yè)務(wù)的種類 PAGEREF _Toc342658834 h 7 HYPERLINK l _Toc342658835 1.1.3.信貸的基本要素 PAGEREF _Toc342658835 h 11 HYPERLINK l _Toc342658836 1.2.信貸的基本原則 PAGEREF _Toc342658836 h 12 HYPERLINK l _Toc342658837 1.2.1.三性原則 PAGEREF _To

18、c342658837 h 12 HYPERLINK l _Toc342658838 1.2.2.“三性”原則之間的關(guān)系 PAGEREF _Toc342658838 h 12 HYPERLINK l _Toc342658839 2.信貸業(yè)務(wù)基本操作流程 PAGEREF _Toc342658839 h 14 HYPERLINK l _Toc342658840 2.1.對(duì)公信貸業(yè)務(wù)基本操作流程 PAGEREF _Toc342658840 h 14 HYPERLINK l _Toc342658841 2.1.1.受理 PAGEREF _Toc342658841 h 15 HYPERLINK l _To

19、c342658842 2.1.2.調(diào)查評(píng)價(jià) PAGEREF _Toc342658842 h 19 HYPERLINK l _Toc342658843 2.1.3.審批 PAGEREF _Toc342658843 h 21 HYPERLINK l _Toc342658844 2.1.4.發(fā)放 PAGEREF _Toc342658844 h 25 HYPERLINK l _Toc342658845 2.1.5.貸后管理 PAGEREF _Toc342658845 h 28 HYPERLINK l _Toc342658846 2.2.個(gè)人類貸款業(yè)務(wù)基本操作流程 PAGEREF _Toc3426588

20、46 h 33 HYPERLINK l _Toc342658847 2.2.1.營(yíng)銷和受理 PAGEREF _Toc342658847 h 33 HYPERLINK l _Toc342658848 2.2.2.貸前調(diào)查 PAGEREF _Toc342658848 h 35 HYPERLINK l _Toc342658849 2.2.3.審核 PAGEREF _Toc342658849 h 37 HYPERLINK l _Toc342658850 2.2.4.審批 PAGEREF _Toc342658850 h 37 HYPERLINK l _Toc342658851 2.2.5.發(fā)放 PAGE

21、REF _Toc342658851 h 39 HYPERLINK l _Toc342658852 2.2.6.貸后管理 PAGEREF _Toc342658852 h 40 HYPERLINK l _Toc342658853 2.2.7.信貸檔案管理 PAGEREF _Toc342658853 h 41 HYPERLINK l _Toc342658854 附件1-2-1 PAGEREF _Toc342658854 h 42 HYPERLINK l _Toc342658855 附件1-2-2 PAGEREF _Toc342658855 h 43 HYPERLINK l _Toc342658856

22、 附件1-2-3 PAGEREF _Toc342658856 h 46 HYPERLINK l _Toc342658857 附件1-2-4 PAGEREF _Toc342658857 h 47 HYPERLINK l _Toc342658858 附件1-2-5 PAGEREF _Toc342658858 h 47 HYPERLINK l _Toc342658859 附件1-2-6 PAGEREF _Toc342658859 h 53 HYPERLINK l _Toc342658860 附件1-2-7 PAGEREF _Toc342658860 h 58 HYPERLINK l _Toc3426

23、58861 附件1-2-8 PAGEREF _Toc342658861 h 63 HYPERLINK l _Toc342658862 附件1-2-9 PAGEREF _Toc342658862 h 64 HYPERLINK l _Toc342658863 附件1-2-10 PAGEREF _Toc342658863 h 65 HYPERLINK l _Toc342658864 附件1-2-11 PAGEREF _Toc342658864 h 66 HYPERLINK l _Toc342658865 附件1-2-12 PAGEREF _Toc342658865 h 67 HYPERLINK l

24、_Toc342658866 附件1-2-13 PAGEREF _Toc342658866 h 68 HYPERLINK l _Toc342658867 附件1-2-14 PAGEREF _Toc342658867 h 69 HYPERLINK l _Toc342658868 附件1-2-15 PAGEREF _Toc342658868 h 71 HYPERLINK l _Toc342658869 附件 1-2-16 PAGEREF _Toc342658869 h 72 HYPERLINK l _Toc342658870 附件1-2-17 PAGEREF _Toc342658870 h 73 H

25、YPERLINK l _Toc342658871 3.信貸業(yè)務(wù)定價(jià) PAGEREF _Toc342658871 h 76 HYPERLINK l _Toc342658872 3.1.定價(jià)的基本原則 PAGEREF _Toc342658872 h 76 HYPERLINK l _Toc342658873 3.2.定價(jià)的基本方法 PAGEREF _Toc342658873 h 76 HYPERLINK l _Toc342658874 3.3.信貸業(yè)務(wù)的價(jià)格 PAGEREF _Toc342658874 h 77 HYPERLINK l _Toc342658875 3.3.1.價(jià)格的組成部分 PAGE

26、REF _Toc342658875 h 77 HYPERLINK l _Toc342658876 3.3.2.計(jì)結(jié)息規(guī)定 PAGEREF _Toc342658876 h 77 HYPERLINK l _Toc342658877 3.4.信貸業(yè)務(wù)價(jià)格管理體制 PAGEREF _Toc342658877 h 77 HYPERLINK l _Toc342658878 3.4.1.管理原則 PAGEREF _Toc342658878 h 77 HYPERLINK l _Toc342658879 3.4.2.價(jià)格審批流程 PAGEREF _Toc342658879 h 77 HYPERLINK l _T

27、oc342658880 附件1-3-1 PAGEREF _Toc342658880 h 79 HYPERLINK l _Toc342658881 附件1-3-2 PAGEREF _Toc342658881 h 80 HYPERLINK l _Toc342658882 附件1-3-3 PAGEREF _Toc342658882 h 81 HYPERLINK l _Toc342658883 附件1-3-4 PAGEREF _Toc342658883 h 82概述信貸業(yè)務(wù)基本概念信貸的涵義信貸是銀行利用自身實(shí)力和信譽(yù)為客戶提供資金融通或代客戶承擔(dān)債務(wù)，并以客戶支付利息、費(fèi)用和償還本金或最終承擔(dān)債務(wù)為

28、條件的一種經(jīng)營(yíng)行為。建設(shè)銀行經(jīng)營(yíng)的信貸業(yè)務(wù)的種類基本分類按會(huì)計(jì)核算的歸屬劃分，可分為表內(nèi)和表外信貸業(yè)務(wù)。表內(nèi)信貸業(yè)務(wù)主要包括貸款、商業(yè)匯票貼現(xiàn)等，表外信貸業(yè)務(wù)主要包括商業(yè)匯票的承兌、保證、信用證等。按期限劃分，可分為短期信貸業(yè)務(wù)、中期信貸業(yè)務(wù)和長(zhǎng)期信貸業(yè)務(wù)。短期期限在1年以內(nèi)（含1年），中期期限在1年到5年之間（含5年），長(zhǎng)期期限在5年以上。按擔(dān)保方式劃分，可分為信用信貸業(yè)務(wù)、擔(dān)保信貸業(yè)務(wù)（包括保證、抵押和質(zhì)押方式）。按幣種劃分，可分為本幣信貸業(yè)務(wù)和外幣信貸業(yè)務(wù)。按性質(zhì)和用途劃分，可分為固定資產(chǎn)貸款（包括基本建設(shè)貸款、技術(shù)改造貸款、房地產(chǎn)開發(fā)貸款等）、流動(dòng)資金貸款（包括工商業(yè)和建筑業(yè)等流動(dòng)資金

29、貸款）、循環(huán)額度貸款、消費(fèi)貸款、保證、承兌等信貸品種。按貸款的組織形式劃分，可分為普通貸款、聯(lián)合貸款和銀團(tuán)貸款。按貸款的資金來源劃分，可分為信貸資金貸款、委托貸款和境外籌資轉(zhuǎn)貸款等。按授信對(duì)象劃分，可分為公司類信貸業(yè)務(wù)和個(gè)人類信貸業(yè)務(wù)。信貸品種類別建設(shè)銀行目前開辦的信貸業(yè)務(wù)品種主要包括：流動(dòng)資金貸款流動(dòng)資金貸款是指用于借款人正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)或臨時(shí)性資金需要的、具有固定期限的本外幣貸款。固定資產(chǎn)貸款固定資產(chǎn)貸款是指建設(shè)銀行向借款人發(fā)放的用于固定資產(chǎn)項(xiàng)目投資的本外幣貸款。房地產(chǎn)開發(fā)類貸款房地產(chǎn)開發(fā)類貸款是指用于土地一級(jí)開發(fā)、房屋建造過程中所需建設(shè)資金的貸款，包括土地儲(chǔ)備貸款、房地產(chǎn)開發(fā)貸款。循環(huán)額

30、度貸款循環(huán)額度貸款是指對(duì)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和資金周轉(zhuǎn)流動(dòng)連續(xù)性強(qiáng)、有經(jīng)常性的短期循環(huán)用款需求的工商企業(yè)提供的可循環(huán)的人民幣短期貸款。進(jìn)出口貿(mào)易融資進(jìn)出口貿(mào)易融資是銀行為客戶提供的進(jìn)出口貿(mào)易項(xiàng)下的信用支持。境外籌資轉(zhuǎn)貸款境外籌資轉(zhuǎn)貸款是指銀行接受客戶的委托后，以銀行自身的名義與境外銀行或其他機(jī)構(gòu)簽訂對(duì)外借款（境外籌資）協(xié)議，并與客戶簽訂相對(duì)應(yīng)的對(duì)內(nèi)轉(zhuǎn)貸款協(xié)議，將所籌借的資金轉(zhuǎn)貸給客戶；或者銀行接受財(cái)政部和客戶的委托，由財(cái)政部與境外銀行、公司或其他機(jī)構(gòu)簽訂對(duì)外借款（境外籌資）協(xié)議，銀行與客戶簽訂相對(duì)應(yīng)的對(duì)內(nèi)轉(zhuǎn)貸款協(xié)議，將所籌借的資金轉(zhuǎn)貸給客戶。銀團(tuán)貸款銀團(tuán)貸款又稱為辛迪加貸款（SyndicatedLoan）

31、，是由獲準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)的一家或數(shù)家銀行牽頭、多家銀行與非銀行金融機(jī)構(gòu)參與組成銀行集團(tuán)（BankingGroup），采用同一貸款協(xié)議，按商定的貸款份額和條件向同一借款人提供貸款的一種融資模式。法人賬戶透支法人賬戶透支是指建設(shè)銀行同意客戶在約定的賬戶、額度和期限內(nèi)進(jìn)行人民幣透支的業(yè)務(wù)。法人汽車貸款法人汽車貸款是指建設(shè)銀行對(duì)借款人發(fā)放的用于在特約經(jīng)銷商處購(gòu)買汽車的人民幣貸款。工程機(jī)械擔(dān)保貸款工程機(jī)械擔(dān)保貸款是指對(duì)借款人發(fā)放的、用于在特約經(jīng)銷商處購(gòu)買指定品牌工程機(jī)械的人民幣擔(dān)保貸款。商業(yè)匯票承兌商業(yè)匯票承兌是指建設(shè)銀行作為付款人，接受承兌申請(qǐng)人的付款委托，承諾在匯票到期日對(duì)收款人或持票人無條件支付確定

32、金額的票據(jù)行為。商業(yè)匯票貼現(xiàn)商業(yè)匯票貼現(xiàn)是指商業(yè)匯票的持票人將未到期的商業(yè)匯票轉(zhuǎn)讓于銀行，銀行按票面金額扣除貼現(xiàn)利息后，將余額付給持票人的一種融資行為。商業(yè)匯票轉(zhuǎn)貼現(xiàn)商業(yè)匯票轉(zhuǎn)貼現(xiàn)是指金融機(jī)構(gòu)為了取得資金，將未到期的已貼現(xiàn)商業(yè)匯票再以貼現(xiàn)方式向另一家金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)讓的票據(jù)行為，是金融機(jī)構(gòu)間融通資金的一種方式。股票質(zhì)押貸款股票質(zhì)押貸款是指證券公司以自營(yíng)的股票、證券投資基金券和上市公司可轉(zhuǎn)換債券作質(zhì)押，從商業(yè)銀行獲得資金的一種融資方式。信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓是指建設(shè)銀行與具備信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)資格的政策性銀行、商業(yè)銀行、財(cái)務(wù)公司和信托投資公司等金融機(jī)構(gòu)根據(jù)協(xié)議約定相互轉(zhuǎn)讓本外幣信貸資產(chǎn)的業(yè)務(wù)行為。保證

33、保證是指建設(shè)銀行應(yīng)申請(qǐng)人的要求，以出具保函的形式向受益人承諾，當(dāng)申請(qǐng)人不履行合同約定的義務(wù)或承諾的事項(xiàng)時(shí)，由建設(shè)銀行按照保函約定代為履行債務(wù)或承擔(dān)責(zé)任的信貸業(yè)務(wù)。銀行信貸證明銀行信貸證明是建設(shè)銀行根據(jù)申請(qǐng)人（投標(biāo)人）的要求，以出具銀行信貸證明書的形式，向招標(biāo)人承諾，當(dāng)申請(qǐng)人（投標(biāo)人）中標(biāo)后，在中標(biāo)項(xiàng)目實(shí)施過程中，滿足申請(qǐng)人（投標(biāo)人）在銀行信貸證明書項(xiàng)下承諾限額內(nèi)用于該項(xiàng)目正常、合理信用需求的一種表外信貸業(yè)務(wù)。個(gè)人住房貸款個(gè)人住房貸款是指建設(shè)銀行向在中國(guó)大陸境內(nèi)城鎮(zhèn)購(gòu)買、建造、大修各類型房屋的自然人發(fā)放的貸款。個(gè)人權(quán)利質(zhì)押貸款個(gè)人權(quán)利質(zhì)押貸款是指借款人以本人或其他自然人的未到期本外幣定期儲(chǔ)蓄存單

34、、憑證式國(guó)債、電子記賬類國(guó)債、個(gè)人壽險(xiǎn)保險(xiǎn)單以及中國(guó)建設(shè)銀行（以下簡(jiǎn)稱建設(shè)銀行）認(rèn)可的其它權(quán)利出質(zhì)，由建設(shè)銀行按權(quán)利憑證票面價(jià)值或記載價(jià)值的一定比例向借款人發(fā)放的人民幣貸款。個(gè)人助學(xué)貸款個(gè)人助學(xué)貸款，是指建設(shè)銀行向在讀學(xué)生或其直系親屬、法定監(jiān)護(hù)人發(fā)放的無擔(dān)保（信用）助學(xué)貸款和擔(dān)保助學(xué)貸款，包括國(guó)家助學(xué)貸款和一般商業(yè)性助學(xué)貸款兩類。個(gè)人消費(fèi)額度貸款個(gè)人消費(fèi)額度貸款是指建設(shè)銀行對(duì)個(gè)人客戶發(fā)放的可在一定期限和限額內(nèi)使用的人民幣貸款。個(gè)人汽車貸款個(gè)人汽車貸款是指建設(shè)銀行向個(gè)人發(fā)放的用于購(gòu)買汽車的人民幣貸款。包括個(gè)人自用車貸款和個(gè)人商用車貸款。個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款是建設(shè)銀行對(duì)個(gè)人客戶發(fā)放

35、的用于購(gòu)買大件耐用消費(fèi)品的人民幣貸款。個(gè)人住房裝修貸款個(gè)人住房裝修貸款是指建設(shè)銀行向個(gè)人客戶發(fā)放的用于裝修自用住房的人民幣貸款。信貸的基本要素信貸業(yè)務(wù)一般包括以下六個(gè)基本要素：1、對(duì)象向建設(shè)銀行申請(qǐng)信貸業(yè)務(wù)的客戶，必須滿足國(guó)家有關(guān)規(guī)定及行內(nèi)信貸政策等規(guī)章制度的要求。本手冊(cè)將客戶歸納為兩類：一類是公司類客戶，包括企事業(yè)法人、兼具經(jīng)營(yíng)和管理職能且擁有貸款卡（證）的政府機(jī)構(gòu)、金融同業(yè)、其他經(jīng)濟(jì)組織等；另一類是個(gè)人類客戶，包括個(gè)體工商戶、自然人等。2、金額建設(shè)銀行向客戶提供單筆信貸業(yè)務(wù)或額度授信及額度使用的具體數(shù)額。3、期限主要指貸款期限或建設(shè)銀行承擔(dān)債務(wù)的期限。在遵守國(guó)家有關(guān)規(guī)定和建設(shè)銀行信貸政策等

36、規(guī)章制度的原則下，由建設(shè)銀行與客戶協(xié)商確定。4、利率或費(fèi)率目前建設(shè)銀行發(fā)放貸款的利率和表外業(yè)務(wù)的費(fèi)率統(tǒng)一執(zhí)行總行有關(guān)規(guī)定。5、用途不同的信貸業(yè)務(wù)有不同的用途。建設(shè)銀行在辦理信貸業(yè)務(wù)時(shí)尤其要注意用途是否合法、真實(shí)以及是否真正用于指定用途。6、擔(dān)保擔(dān)保是保證借款人還款或履行責(zé)任的第二來源?？蛻籼峁┑膿?dān)保方式包括第三方保證、抵押、質(zhì)押等。信貸的基本原則三性原則信貸業(yè)務(wù)的基本原則是三性原則，即安全性、效益性和流動(dòng)性。安全性：指商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)信貸業(yè)務(wù)過程中，要保證信貸資金的“保值”，避免遭受風(fēng)險(xiǎn)和造成損失。效益性：指商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中應(yīng)追求最大效益，包括經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益。流動(dòng)性：指商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)信貸

37、業(yè)務(wù)中能按預(yù)定期限回收信貸資金，或在沒有損失的狀態(tài)下迅速變?yōu)楝F(xiàn)金資產(chǎn)的能力?！叭浴痹瓌t之間的關(guān)系在實(shí)際業(yè)務(wù)中，安全性、效益性、流動(dòng)性三方面很難同時(shí)達(dá)到，通常是效益性和安全性、流動(dòng)性之間存在著矛盾。期限長(zhǎng)的貸款，因利率高而使效益性高，但也因期限長(zhǎng)而風(fēng)險(xiǎn)大，安全性低，同時(shí)流動(dòng)性也受影響。反之，期限短的貸款，利率低使得效益性低，但卻能有較高的安全性和流動(dòng)性。即使在安全性和流動(dòng)性之間，也并不總是一致的。不同銀行在不同時(shí)期對(duì)信貸業(yè)務(wù)的“三性”原則確定的重要順序是不同的。但一般而言，安全性最為重要，其次才是效益性和流動(dòng)性。安全性是前提，只有首先保證信貸資金的安全性，才能確保銀行得以存在和發(fā)展；效益性是目

38、標(biāo)，只有通過信貸資金創(chuàng)造更多的收益，才能滿足與銀行有關(guān)各方面的利益需要；流動(dòng)性是條件，只有在對(duì)信貸資金不斷運(yùn)用的過程中，才能不斷調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，使它更具有安全性和效益性。信貸業(yè)務(wù)基本操作流程對(duì)公信貸業(yè)務(wù)基本操作流程信貸業(yè)務(wù)基本操作流程包括受理、調(diào)查評(píng)價(jià)、審批、發(fā)放及貸后管理五大階段。按照信貸業(yè)務(wù)先客戶評(píng)級(jí)、后額度授信、再具體支用的原則，除總行特別規(guī)定可以不予確定授信額度的客戶外，所有客戶在我行辦理具體信貸業(yè)務(wù)均應(yīng)先評(píng)級(jí)并報(bào)批授信額度。如下圖所示。受理受理階段主要包括：客戶申請(qǐng)資格審查客戶提交材料初步審查等操作環(huán)節(jié)。受理人員依據(jù)有關(guān)法律法規(guī)、規(guī)章制度及建設(shè)銀行的信貸政策審查客戶的資格及其提供的申請(qǐng)

39、材料，決定是否接受客戶的信貸業(yè)務(wù)申請(qǐng)。客戶申請(qǐng)?jiān)摥h(huán)節(jié)可以是客戶主動(dòng)到建設(shè)銀行申請(qǐng)信貸業(yè)務(wù)，也可以是建設(shè)銀行主動(dòng)向客戶營(yíng)銷信貸業(yè)務(wù)，請(qǐng)客戶向建設(shè)銀行提出信貸申請(qǐng)。信貸人員既要認(rèn)真了解客戶的需求情況，又要準(zhǔn)確介紹建設(shè)銀行的有關(guān)信貸規(guī)定（包括借款人的資格要求、信貸業(yè)務(wù)的利率、費(fèi)率、期限、用途、優(yōu)惠條件及客戶的違約處理）等。資格審查客戶資格要求：按照貸款通則的要求，借款人應(yīng)當(dāng)是經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)（或主管機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登記的企業(yè)（事業(yè)）法人、其他經(jīng)濟(jì)組織和兼具經(jīng)營(yíng)和管理職能且擁有貸款卡（證）的政府機(jī)構(gòu)。其他經(jīng)濟(jì)組織包括：依法登記領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照的獨(dú)資企業(yè)、合伙企業(yè)（須經(jīng)全體合伙人書面同意）；依法登記領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照

40、的合伙型聯(lián)營(yíng)企業(yè)（須經(jīng)聯(lián)營(yíng)各方書面同意）；依法登記領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照但不具有獨(dú)立法人資格的中外合作經(jīng)營(yíng)企業(yè)（須經(jīng)合作各方書面同意）；經(jīng)民政部門核準(zhǔn)登記的從事經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的社會(huì)團(tuán)體；依法登記領(lǐng)取了營(yíng)業(yè)執(zhí)照但不具備法人地位的鄉(xiāng)鎮(zhèn)、街道、村辦企業(yè)；依法登記領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照并經(jīng)法人書面授權(quán)的企業(yè)法人分支機(jī)構(gòu)?？蛻粝蚪ㄔO(shè)銀行申請(qǐng)信貸業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)具備產(chǎn)品有市場(chǎng)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)有效益、不擠占挪用信貸資金、恪守信用等基本條件。（1）客戶基本條件有按期還本付息能力，原應(yīng)付貸款利息和到期貸款已清償，沒有清償?shù)模呀?jīng)做了建設(shè)銀行認(rèn)可的償還計(jì)劃；除不需要經(jīng)工商部門核準(zhǔn)登記的事業(yè)法人外，應(yīng)當(dāng)經(jīng)過工商部門辦理年檢手續(xù)；在建設(shè)銀行開立存款帳戶（

41、業(yè)務(wù)品種另有規(guī)定的除外）；除國(guó)務(wù)院規(guī)定外，有限責(zé)任公司和股份有限公司對(duì)外股本權(quán)益性投資累計(jì)額未超過其凈資產(chǎn)總額的50%；借款人的資產(chǎn)負(fù)債率符合有關(guān)規(guī)定要求；申請(qǐng)固定資產(chǎn)貸款的，新設(shè)項(xiàng)目法人的所有者權(quán)益與項(xiàng)目總投資的比率不低于國(guó)家規(guī)定的投資項(xiàng)目資本金比例；持有人民銀行核發(fā)的年檢合格的貸款卡（證）；（2）限制性條件客戶若有下列情況之一的，建設(shè)銀行一般不接受其申請(qǐng)：連續(xù)三年虧損，或連續(xù)三年經(jīng)營(yíng)現(xiàn)金凈流量為負(fù)；向建設(shè)銀行提供虛假或隱瞞重要事實(shí)的資產(chǎn)負(fù)債表、損益表等財(cái)務(wù)報(bào)告；違反國(guó)家規(guī)定騙取、套取貸款，用借貸等行為以牟取非法收入的；違反國(guó)家外匯管理規(guī)定使用外幣貸款的；違反國(guó)家規(guī)定用建設(shè)銀行信用從事股本權(quán)

42、益性投資，或從事股票、期貨、金融衍生產(chǎn)品等投資的；生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)或投資國(guó)家明文禁止或嚴(yán)重有損于社會(huì)公益和道德的產(chǎn)品或項(xiàng)目的；項(xiàng)目建設(shè)或生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)未取得土地、環(huán)保、規(guī)劃等有權(quán)部門批準(zhǔn)的；在進(jìn)行承包、租賃、聯(lián)營(yíng)、合并（兼并）、合作、分立、產(chǎn)權(quán)有償轉(zhuǎn)讓、股份制改造等體制變更過程中，未清償、落實(shí)原有債務(wù)或未對(duì)其清償債務(wù)提供足額擔(dān)保的；有其它嚴(yán)重違法或危害建設(shè)銀行信貸資金安全行為的；列入建設(shè)銀行不良信用記錄黑名單的。提交材料對(duì)符合資格要求的客戶，受理人員向客戶發(fā)送中國(guó)建設(shè)銀行信貸業(yè)務(wù)申請(qǐng)書（見附件1-2-1）和中國(guó)建設(shè)銀行信貸業(yè)務(wù)申請(qǐng)材料清單（見附件1-2-2），要求客戶提供的材料在中國(guó)建設(shè)銀行信貸業(yè)務(wù)申請(qǐng)材

43、料清單相關(guān)欄內(nèi)標(biāo)示“”。要求客戶主要提供如下材料：1、客戶基本材料（1）法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照或營(yíng)業(yè)執(zhí)照(副本及影印件)；（2）組織機(jī)構(gòu)代碼證書(副本及影印件)；（3）法定代表人或負(fù)責(zé)人身份證明；（4）貸款卡（證）(原件及影印件)；（5）財(cái)政部門核準(zhǔn)或會(huì)計(jì)(審計(jì))事務(wù)所審計(jì)的近三個(gè)年度財(cái)務(wù)報(bào)告和審計(jì)報(bào)告及最近的報(bào)表。成立不足三年的企業(yè)，提交自成立以來的年度和近期報(bào)表；新設(shè)法人主要股東經(jīng)財(cái)政部門核準(zhǔn)或會(huì)計(jì)(審計(jì))事務(wù)所審計(jì)的前三個(gè)年度財(cái)務(wù)報(bào)告（如有）和審計(jì)報(bào)告（如有）及背景、新設(shè)法人的驗(yàn)資證明。（6）稅務(wù)部門年檢合格的稅務(wù)登記證明；（7）公司章程或企業(yè)組織文件（原件及影印件）；（8）企業(yè)董事會(huì)成員和主要負(fù)

44、責(zé)人、財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人名單和簽字樣本等；（9）信貸業(yè)務(wù)由授權(quán)委托人辦理的，需提供企業(yè)法定代表人授權(quán)委托書（原件）；（10）客戶為有限責(zé)任公司、股份有限公司、合資合作企業(yè)或承包經(jīng)營(yíng)企業(yè)，要求提供依照公司章程或組織文件規(guī)定的權(quán)限，由有權(quán)機(jī)構(gòu)（人）出具的同意申請(qǐng)信貸業(yè)務(wù)的決議（見附件1-2-3）、文件或具有同等法律效力的文件或證明。（11）建設(shè)銀行要求提供的其他材料。2、信貸業(yè)務(wù)材料根據(jù)各信貸業(yè)務(wù)品種的操作規(guī)定，要求客戶提供有關(guān)材料。3、擔(dān)保材料按照本手冊(cè)第三篇第三章信貸擔(dān)保的規(guī)定，要求客戶提供材料。4、低風(fēng)險(xiǎn)（這里指低信用風(fēng)險(xiǎn)，下同）信貸業(yè)務(wù)的材料可以按有關(guān)規(guī)定適當(dāng)簡(jiǎn)化。低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)是指交存100%保證金

45、（含憑證式國(guó)債和建設(shè)銀行認(rèn)可的定期存單質(zhì)押）、無需建設(shè)銀行其他配套信貸支持的一、二類外國(guó)政府轉(zhuǎn)貸款（具體定義參見本手冊(cè)第二篇第八章境外籌資轉(zhuǎn)貸款8.1.2.1）及銀行信用支持與承諾全額覆蓋的信貸業(yè)務(wù)。銀行信用支持與承諾全額覆蓋的信貸業(yè)務(wù)包括：（1）用建設(shè)銀行認(rèn)可的銀行承兌匯票全額（含本息）質(zhì)押的信貸業(yè)務(wù)；（2）符合人民銀行和建設(shè)銀行規(guī)定的銀行承兌匯票貼現(xiàn)、轉(zhuǎn)貼現(xiàn)；（3）總行核定的金融機(jī)構(gòu)額度內(nèi)的境內(nèi)外銀行或其分支機(jī)構(gòu)全額擔(dān)保（含備付信用證）的信貸業(yè)務(wù)；（4）總行核定的金融機(jī)構(gòu)額度內(nèi)的信用證項(xiàng)下貼現(xiàn)和應(yīng)收款買入（含福費(fèi)廷）業(yè)務(wù)；（5）占用金融機(jī)構(gòu)額度的出口議付；（6）總行核定的金融機(jī)構(gòu)額度內(nèi)的轉(zhuǎn)

46、開保函（銀行委托保證）。建設(shè)銀行已經(jīng)作過信用評(píng)級(jí)并在有效期內(nèi)的客戶以及與建設(shè)銀行有過信貸往來的客戶，如客戶基本材料中的部分材料無變更的，可不要求客戶重復(fù)提供。初步審查受理人員收到客戶申請(qǐng)材料后，按中國(guó)建設(shè)銀行信貸業(yè)務(wù)申請(qǐng)材料清單清點(diǎn)材料是否齊全，對(duì)材料的完整性、合法性、規(guī)范性、真實(shí)性和有效性進(jìn)行初步審查，具體審查內(nèi)容為：1、基本資料審查（1）中國(guó)建設(shè)銀行信貸業(yè)務(wù)申請(qǐng)書信貸業(yè)務(wù)品種、幣種、期限、金額、擔(dān)保方式、借款用途與協(xié)商的內(nèi)容相符。加蓋的公章清晰，與營(yíng)業(yè)執(zhí)照和貸款卡（證）上的企業(yè)名稱三者一致。（2）財(cái)務(wù)報(bào)表加蓋的公章清晰，與營(yíng)業(yè)執(zhí)照和貸款卡（證）上的企業(yè)名稱三者一致。有財(cái)政部門的核準(zhǔn)意見或會(huì)

47、計(jì)（審計(jì)）師事務(wù)所的審計(jì)報(bào)告。（3）稅務(wù)登記證有稅務(wù)部門年審的防偽標(biāo)記。（4）股東會(huì)或董事會(huì)決議內(nèi)容應(yīng)包括：申請(qǐng)信貸業(yè)務(wù)用途、期限、金額、擔(dān)保方式及委托代理人等。達(dá)到公司合同章程或組織文件規(guī)定的有效簽字人數(shù)。（5）貸款卡（證）在有效期內(nèi)。年審合格。（6）營(yíng)業(yè)執(zhí)照及其他有效證明經(jīng)年審合格。2、信貸業(yè)務(wù)材料的初步審查根據(jù)各信貸業(yè)務(wù)品種的規(guī)定對(duì)客戶提供的信貸業(yè)務(wù)材料進(jìn)行初步審查。3、擔(dān)保材料的初步審查根據(jù)本手冊(cè)第三篇第三章信貸擔(dān)保的有關(guān)規(guī)定對(duì)客戶提供的擔(dān)保材料進(jìn)行初步審查?？蛻羯暾?qǐng)材料審核后，如不合格，經(jīng)辦人員將申請(qǐng)材料退還客戶，并作好解釋工作；如合格，經(jīng)辦人員將用于核對(duì)的原件退回客戶，在受理評(píng)價(jià)工

48、作交接單（見附件1-2-4）上的受理欄內(nèi)填寫受理時(shí)間并簽字，進(jìn)入調(diào)查階段。整個(gè)受理過程，應(yīng)在3個(gè)工作日內(nèi)完成。調(diào)查評(píng)價(jià)進(jìn)入調(diào)查評(píng)價(jià)階段，如果客戶需要建設(shè)銀行出具貸款意向書，首先進(jìn)行初步調(diào)查工作，若初步調(diào)查不合格，應(yīng)及時(shí)將材料退回客戶；若初步調(diào)查合格，則先出具貸款意向書，再進(jìn)行全面深入的調(diào)查（具體參照本手冊(cè)第二篇第五章固定資產(chǎn)貸款5.2）；如果客戶不需要出具貸款意向書，則直接進(jìn)行調(diào)查評(píng)價(jià)工作。調(diào)查評(píng)價(jià)并撰寫報(bào)告調(diào)查評(píng)價(jià)包括客戶信用評(píng)級(jí)、業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)及擔(dān)保評(píng)價(jià)三部分，由直接評(píng)價(jià)人員、評(píng)價(jià)審查人員與評(píng)價(jià)審定人員共同完成。客戶信用評(píng)級(jí)對(duì)公司類客戶，根據(jù)客戶信用評(píng)級(jí)辦法有關(guān)規(guī)定進(jìn)行綜合分析，并填寫客戶信用評(píng)

49、級(jí)報(bào)告（參照本手冊(cè)第三篇第一章客戶信用評(píng)級(jí)）。如已經(jīng)作過客戶信用評(píng)級(jí)并在有效期內(nèi)的，使用前次客戶信用評(píng)級(jí)報(bào)告及近期信貸資產(chǎn)檢查報(bào)告（參照本手冊(cè)第三篇第五章信貸資產(chǎn)檢查附件3-5-2）作為本次對(duì)客戶的評(píng)價(jià)。對(duì)僅申請(qǐng)辦理低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的客戶，可以不作客戶信用評(píng)級(jí)。業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)按照不同的信貸業(yè)務(wù)品種的要求和方法對(duì)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)和成本效益進(jìn)行分析評(píng)價(jià)。對(duì)固定資產(chǎn)貸款、房地產(chǎn)開發(fā)貸款、境外籌資轉(zhuǎn)貸款等品種，需要對(duì)貸款的項(xiàng)目進(jìn)行全面評(píng)估。項(xiàng)目評(píng)估的內(nèi)容和方法參照本手冊(cè)第二篇第六章房地產(chǎn)開發(fā)類貸款、第三篇第二章項(xiàng)目評(píng)估的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。其他類型信貸業(yè)務(wù)的評(píng)價(jià)主要包括以下內(nèi)容：1、用途及還款來源用途是否與申請(qǐng)的信貸業(yè)

50、務(wù)、項(xiàng)目一致，還款來源是否落實(shí)并足以履約等。2、確定信貸業(yè)務(wù)的期限、利率、費(fèi)率和金額具體確定利率與費(fèi)率時(shí)，應(yīng)考慮國(guó)家金融政策的有關(guān)規(guī)定、客戶的具體情況、業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)、同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)、與客戶的關(guān)系、銀行的資金籌集成本等因素，并按照總行的有關(guān)規(guī)定確定。3、本筆信貸業(yè)務(wù)給我行帶來的附帶效益從存款、結(jié)算、中間業(yè)務(wù)、提高經(jīng)濟(jì)效益等方面定性定量相結(jié)合加以分析。4、風(fēng)險(xiǎn)分析分析該筆業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，信貸業(yè)務(wù)發(fā)放后的主要風(fēng)險(xiǎn)因素和防范措施。擔(dān)保評(píng)價(jià)參照本手冊(cè)第三篇第三章信貸擔(dān)保的方法、要求、內(nèi)容對(duì)擔(dān)保人和擔(dān)保物進(jìn)行調(diào)查和評(píng)價(jià)，并撰寫擔(dān)保評(píng)價(jià)報(bào)告。調(diào)查評(píng)價(jià)階段應(yīng)填寫受理評(píng)價(jià)工作交接單，確保落實(shí)責(zé)任到人。直接評(píng)價(jià)人員按上述要

51、求在各類評(píng)價(jià)報(bào)告中簽署表明同意的傾向性意見后，交評(píng)價(jià)審查人員與評(píng)價(jià)審定人員進(jìn)行審核。審定評(píng)價(jià)報(bào)告1、評(píng)價(jià)審查人員審核直接評(píng)價(jià)人員撰寫的各類評(píng)價(jià)報(bào)告。如評(píng)價(jià)審查人員發(fā)現(xiàn)基礎(chǔ)資料的真實(shí)性和準(zhǔn)確性以及評(píng)價(jià)程序、評(píng)價(jià)方法存在問題，有權(quán)要求直接評(píng)價(jià)人員進(jìn)行修改；對(duì)于判斷不一致的問題，要在評(píng)價(jià)報(bào)告相應(yīng)的地方寫明意見。評(píng)價(jià)審查人員對(duì)評(píng)價(jià)程序的公正性和合理性、評(píng)價(jià)方法的正確性負(fù)責(zé)。2、評(píng)價(jià)審定人員審定評(píng)價(jià)報(bào)告（對(duì)于客戶信用評(píng)級(jí)報(bào)告，評(píng)價(jià)審定人員是信貸審批部門的有關(guān)人員）。如評(píng)價(jià)審定人員發(fā)現(xiàn)基礎(chǔ)資料的真實(shí)性和準(zhǔn)確性以及評(píng)價(jià)程序、評(píng)價(jià)方法和評(píng)價(jià)質(zhì)量存在問題，有重大錯(cuò)誤，有權(quán)要求直接評(píng)價(jià)人員、評(píng)價(jià)審查人員重新評(píng)價(jià)。

52、對(duì)于判斷不一致的問題，應(yīng)在評(píng)價(jià)報(bào)告相應(yīng)的地方填寫意見。評(píng)價(jià)審定人員對(duì)評(píng)價(jià)報(bào)告的整體質(zhì)量包括準(zhǔn)確性和完整性負(fù)責(zé)。信用等級(jí)審定原則上建設(shè)銀行應(yīng)先對(duì)客戶進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，再對(duì)其辦理具體信貸業(yè)務(wù)。在辦理額度授信或單筆業(yè)務(wù)之前，信貸人員應(yīng)將客戶信用評(píng)級(jí)報(bào)告及有關(guān)附件等材料報(bào)有權(quán)審批行信貸審批部門進(jìn)行信用等級(jí)審定。如客戶存在下述情況之一的，可以不必審定信用等級(jí)：1、信用等級(jí)在有效期內(nèi)；2、額度授信內(nèi)使用額度的；3、僅辦理低風(fēng)險(xiǎn)信貸業(yè)務(wù)的；4、建設(shè)銀行目前無法對(duì)客戶進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，且無法取得建設(shè)銀行認(rèn)可的外部評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)信用評(píng)級(jí)的。申報(bào)審批認(rèn)定客戶信用等級(jí)后，經(jīng)辦行應(yīng)按信貸授權(quán)規(guī)定的權(quán)限組織信貸業(yè)務(wù)申報(bào)材料（參照本章

53、2.1.3.1的規(guī)定），報(bào)有權(quán)審批行審批。1、申報(bào)審批授信額度。經(jīng)辦行應(yīng)首先申報(bào)審批額度授信，再申報(bào)審批單筆具體信貸業(yè)務(wù)。申報(bào)審批額度授信的情況如下：（1）客戶在我行無授信額度；（2）原授信額度到期；（3）原授信額度需要調(diào)整；（4）授信額度雖在有效期內(nèi)，但客戶發(fā)生我行規(guī)定需重新申報(bào)審批額度授信的其他情況。額度授信申報(bào)審批參照本手冊(cè)第二篇第一章額度授信1.3。2、授信項(xiàng)下單筆信貸業(yè)務(wù)申報(bào)審批。已確定授信額度且在有效期內(nèi)的客戶，經(jīng)辦行應(yīng)按信貸授權(quán)規(guī)定的權(quán)限組織信貸業(yè)務(wù)申報(bào)材料（參照本章2.1.3的規(guī)定），報(bào)有權(quán)審批行審批。3、對(duì)符合我行規(guī)定可不予進(jìn)行額度授信的客戶，可直接申報(bào)審批單筆信貸業(yè)務(wù)，不必

54、先審批授信額度。審批各級(jí)行按照法人授權(quán)書或轉(zhuǎn)授權(quán)文件規(guī)定的信貸授權(quán)權(quán)限受理審批信貸業(yè)務(wù)，包括報(bào)批材料合規(guī)性審查和審批。合規(guī)性審查合規(guī)性審查分新項(xiàng)目、續(xù)議項(xiàng)目、復(fù)議項(xiàng)目、變更貸款條件項(xiàng)目四種情況。1、新項(xiàng)目的合規(guī)性審查新項(xiàng)目是指符合以下條件之一的項(xiàng)目：（1）未經(jīng)過有權(quán)審批行審批的項(xiàng)目；（2）超過有權(quán)審批行審批同意的額度授信期限、需重新審批的授信額度；（3）非授信額度內(nèi)單筆信貸業(yè)務(wù)自審批同意（含附加條件同意）的文件正式下發(fā)之日起一年內(nèi)未簽訂合同的（一年內(nèi)出具貸款承諾書后未簽合同的除外）；（4）建設(shè)銀行認(rèn)為應(yīng)該按照新項(xiàng)目進(jìn)行合規(guī)性審查的其他情況。對(duì)新項(xiàng)目的合規(guī)性審查包括報(bào)批材料齊全性審查、信息充分性

55、審查、內(nèi)容一致性審查和格式規(guī)范性審查。（1）報(bào)批材料齊全性審查，即審查報(bào)批材料是否齊全、完整。報(bào)批材料中應(yīng)包括：申報(bào)行的正式行發(fā)文，如同級(jí)信貸經(jīng)營(yíng)部門申報(bào)審批，則應(yīng)出具信貸業(yè)務(wù)報(bào)批申請(qǐng)函。信貸業(yè)務(wù)申報(bào)書包括流動(dòng)資金貸款（不含貿(mào)易融資項(xiàng)下貸款）、固定資產(chǎn)貸款、表外業(yè)務(wù)（不含信用證）、進(jìn)出口貿(mào)易融資四種申報(bào)書的格式（前三種分別見附件1-2-5、1-2-6、1-2-7，貿(mào)易融資業(yè)務(wù)申報(bào)書參見本手冊(cè)第二篇第七章進(jìn)出口貿(mào)易融資附件2-7-1）。表內(nèi)業(yè)務(wù)中除房地產(chǎn)開發(fā)貸款、境外籌資轉(zhuǎn)貸款、固定資產(chǎn)貸款的申報(bào)書格式比照固定資產(chǎn)貸款申報(bào)書，其余比照流動(dòng)資金貸款格式?？蛻粜庞迷u(píng)級(jí)報(bào)告。業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)報(bào)告（除按規(guī)定應(yīng)撰

56、寫項(xiàng)目評(píng)估報(bào)告外，其他業(yè)務(wù)可不專門提交業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)報(bào)告，業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)有關(guān)內(nèi)容反映在信貸業(yè)務(wù)申報(bào)書中）。擔(dān)保評(píng)價(jià)報(bào)告（以信用方式辦理的業(yè)務(wù)除外）。客戶提供的文件（可以是影印件）。包括客戶信貸業(yè)務(wù)申請(qǐng)書、保函文本、供銷合同、公司章程、國(guó)家有權(quán)部門批復(fù)或核準(zhǔn)文件、申請(qǐng)人及保證人經(jīng)過審計(jì)/核準(zhǔn)的近三年及最近一期的財(cái)務(wù)報(bào)表（告）、擔(dān)保人出具的擔(dān)保意向書，抵/質(zhì)押物權(quán)屬的證明文件等。審批決策需要的其他文件。（2）信息充分性審查，即審查報(bào)批材料中所提供信息是否充分、有效。申報(bào)行（部門）正式行發(fā)文（申報(bào)函）。應(yīng)一事一報(bào)，且內(nèi)容應(yīng)包括項(xiàng)目名稱、報(bào)批的信貸業(yè)務(wù)種類、金額、期限，申報(bào)行（部門）的意見，經(jīng)營(yíng)主責(zé)任人姓名、職務(wù)

57、等信息。信貸業(yè)務(wù)申報(bào)書。按建設(shè)銀行總行規(guī)定的信貸業(yè)務(wù)申報(bào)格式要求，對(duì)應(yīng)相應(yīng)信貸業(yè)務(wù)種類逐項(xiàng)填列，對(duì)于不能提供的信息應(yīng)說明原因。客戶信用評(píng)級(jí)報(bào)告、擔(dān)保評(píng)價(jià)報(bào)告（如需）、項(xiàng)目評(píng)估報(bào)告內(nèi)容翔實(shí)，且在有效期內(nèi)。其他報(bào)批材料提供的信息充分、內(nèi)容翔實(shí)、期間有效。（3）內(nèi)容一致性審查，即審查申報(bào)行（部門）行發(fā)文（申報(bào)函）、申報(bào)書、客戶信用評(píng)級(jí)報(bào)告、擔(dān)保評(píng)價(jià)報(bào)告（如需）、項(xiàng)目評(píng)估報(bào)告的相關(guān)內(nèi)容是否一致，相關(guān)數(shù)據(jù)或指標(biāo)是否滿足勾稽關(guān)系。（4）格式規(guī)范性審查，即審查報(bào)批材料格式是否符合要求，相關(guān)文件是否按要求簽章，申報(bào)行（部門）行發(fā)文（申報(bào)函）、客戶信用評(píng)級(jí)報(bào)告、擔(dān)保評(píng)價(jià)報(bào)告（如需）、項(xiàng)目評(píng)估報(bào)告是否為原件等。（

58、5）出具合規(guī)性審查意見。2、續(xù)議項(xiàng)目的合規(guī)性審查續(xù)議項(xiàng)目是指已經(jīng)有權(quán)審批行審批，結(jié)論為續(xù)議，在解決了前次審批提出的問題后再次申請(qǐng)審批的項(xiàng)目。前次審批結(jié)論下發(fā)后6個(gè)月內(nèi)申請(qǐng)續(xù)議的項(xiàng)目，報(bào)批材料包括申報(bào)行（部門）申請(qǐng)續(xù)議的正式行發(fā)文（申報(bào)函）及相關(guān)附件；前次審批結(jié)論下發(fā)后6個(gè)月至1年內(nèi)申請(qǐng)續(xù)議的項(xiàng)目，報(bào)批材料除包括上述文件外，還需提供信貸業(yè)務(wù)申報(bào)書及最近一期財(cái)務(wù)報(bào)告；前次審批結(jié)論下發(fā)1年后申請(qǐng)續(xù)議的項(xiàng)目，比照新項(xiàng)目要求申報(bào)審批。續(xù)議項(xiàng)目的合規(guī)性審查意見中應(yīng)簡(jiǎn)要說明前次審批情況，重點(diǎn)分析此次申報(bào)是否已落實(shí)前次審批中提出的問題，審查正文與附件內(nèi)容是否一致，列出審批中需關(guān)注的重要情況，盡可能提供決策支持

59、信息。3、復(fù)議項(xiàng)目的合規(guī)性審查復(fù)議項(xiàng)目是指已經(jīng)有權(quán)審批行審批，結(jié)論為不同意，申報(bào)行（部門）提請(qǐng)?jiān)俅螌徸h的項(xiàng)目。前次審批結(jié)論下發(fā)后6個(gè)月內(nèi)申請(qǐng)復(fù)議的項(xiàng)目，報(bào)批材料包括申報(bào)行（部門）申請(qǐng)復(fù)議的正式行發(fā)文（申報(bào)函）及相關(guān)附件；前次審批結(jié)論下發(fā)后6個(gè)月至1年內(nèi)申請(qǐng)復(fù)議的項(xiàng)目，報(bào)批材料除包括上述文件外，還需提供信貸業(yè)務(wù)申報(bào)書及最近一期財(cái)務(wù)報(bào)告；前次審批結(jié)論下發(fā)1年后申請(qǐng)復(fù)議的項(xiàng)目，比照新項(xiàng)目要求申報(bào)審批。復(fù)議項(xiàng)目的合規(guī)性審查意見中應(yīng)簡(jiǎn)要說明前次審批情況，重點(diǎn)分析此次申報(bào)是否已對(duì)前次審批中提出的不同意理由逐一作出分析，審查正文與附件內(nèi)容是否一致，列出審批中需關(guān)注的重要情況，盡可能提供決策支持信息。4、變更

60、貸款條件項(xiàng)目的合規(guī)性審查變更貸款條件項(xiàng)目為已經(jīng)有權(quán)審批行審批，結(jié)論是附加條件同意，申報(bào)行申請(qǐng)修改或放棄部分審批提出的附件條件項(xiàng)目。變更貸款條件的報(bào)批材料包括申報(bào)行（部門）申請(qǐng)變更的正式行發(fā)文（申報(bào)函）及相關(guān)附件。文件中應(yīng)列明前次審批提出的全部附加條件，已落實(shí)的條件，申請(qǐng)變更的條件，著重說明申請(qǐng)變更的理由等；相關(guān)附件主要包括未能落實(shí)條件的證明文件(如有)及建議采取的更改條件的支持文件。如屬于變更擔(dān)保條件，則須提供新的擔(dān)保評(píng)價(jià)報(bào)告及相關(guān)擔(dān)保材料。變更貸款條件項(xiàng)目的合規(guī)性審查意見中應(yīng)簡(jiǎn)要說明前次審批情況，重點(diǎn)說明此次申請(qǐng)變更的內(nèi)容、理由，審查正文與附件內(nèi)容是否一致，列出審批中需關(guān)注的重要情況，盡可能