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文檔簡(jiǎn)介
1、泓域/醫(yī)療健康用紡織品。公司保險(xiǎn)方案醫(yī)療健康用紡織品。公司保險(xiǎn)方案xx有限責(zé)任公司目錄 TOC o 1-3 h z u HYPERLINK l _Toc113503289 一、 項(xiàng)目概況 PAGEREF _Toc113503289 h 2 HYPERLINK l _Toc113503290 二、 公司簡(jiǎn)介 PAGEREF _Toc113503290 h 4 HYPERLINK l _Toc113503291 公司合并資產(chǎn)負(fù)債表主要數(shù)據(jù) PAGEREF _Toc113503291 h 5 HYPERLINK l _Toc113503292 公司合并利潤(rùn)表主要數(shù)據(jù) PAGEREF _Toc1135
2、03292 h 5 HYPERLINK l _Toc113503293 三、 風(fēng)險(xiǎn)管理的定義 PAGEREF _Toc113503293 h 6 HYPERLINK l _Toc113503294 四、 風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo) PAGEREF _Toc113503294 h 8 HYPERLINK l _Toc113503295 五、 純粹風(fēng)險(xiǎn)的分類 PAGEREF _Toc113503295 h 9 HYPERLINK l _Toc113503296 六、 風(fēng)險(xiǎn)的基本分類 PAGEREF _Toc113503296 h 10 HYPERLINK l _Toc113503297 七、 風(fēng)險(xiǎn)的含義 PA
3、GEREF _Toc113503297 h 12 HYPERLINK l _Toc113503298 八、 風(fēng)險(xiǎn)的特征 PAGEREF _Toc113503298 h 14 HYPERLINK l _Toc113503299 九、 保險(xiǎn)的定義和職能 PAGEREF _Toc113503299 h 15 HYPERLINK l _Toc113503300 十、 保險(xiǎn)合同 PAGEREF _Toc113503300 h 20 HYPERLINK l _Toc113503301 十一、 專業(yè)自保公司的分類 PAGEREF _Toc113503301 h 28 HYPERLINK l _Toc1135
4、03302 十二、 建立專業(yè)自保公司的優(yōu)劣勢(shì)分析 PAGEREF _Toc113503302 h 32 HYPERLINK l _Toc113503303 十三、 SWOT分析說(shuō)明 PAGEREF _Toc113503303 h 36 HYPERLINK l _Toc113503304 十四、 發(fā)展規(guī)劃 PAGEREF _Toc113503304 h 42項(xiàng)目概況(一)項(xiàng)目基本情況1、承辦單位名稱:xx有限責(zé)任公司2、項(xiàng)目性質(zhì):技術(shù)改造3、項(xiàng)目建設(shè)地點(diǎn):xx(以選址意見(jiàn)書為準(zhǔn))4、項(xiàng)目聯(lián)系人:韋xx(二)項(xiàng)目選址項(xiàng)目選址位于xx(以選址意見(jiàn)書為準(zhǔn))。(三)項(xiàng)目總投資及資金構(gòu)成項(xiàng)目總投資包括建設(shè)
5、投資、建設(shè)期利息和流動(dòng)資金。根據(jù)謹(jǐn)慎財(cái)務(wù)估算,項(xiàng)目總投資14806.65萬(wàn)元,其中:建設(shè)投資11552.08萬(wàn)元,占項(xiàng)目總投資的78.02%;建設(shè)期利息332.28萬(wàn)元,占項(xiàng)目總投資的2.24%;流動(dòng)資金2922.29萬(wàn)元,占項(xiàng)目總投資的19.74%。(四)項(xiàng)目資本金籌措方案項(xiàng)目總投資14806.65萬(wàn)元,根據(jù)資金籌措方案,xx有限責(zé)任公司計(jì)劃自籌資金(資本金)8025.37萬(wàn)元。(五)申請(qǐng)銀行借款方案根據(jù)謹(jǐn)慎財(cái)務(wù)測(cè)算,本期工程項(xiàng)目申請(qǐng)銀行借款總額6781.28萬(wàn)元。(六)項(xiàng)目預(yù)期經(jīng)濟(jì)效益規(guī)劃目標(biāo)1、項(xiàng)目達(dá)產(chǎn)年預(yù)期營(yíng)業(yè)收入(SP):30900.00萬(wàn)元。2、年綜合總成本費(fèi)用(TC):25444
6、.35萬(wàn)元。3、項(xiàng)目達(dá)產(chǎn)年凈利潤(rùn)(NP):3987.84萬(wàn)元。4、財(cái)務(wù)內(nèi)部收益率(FIRR):20.17%。5、全部投資回收期(Pt):6.06年(含建設(shè)期24個(gè)月)。6、達(dá)產(chǎn)年盈虧平衡點(diǎn)(BEP):12760.78萬(wàn)元(產(chǎn)值)。公司簡(jiǎn)介(一)基本信息1、公司名稱:xx有限責(zé)任公司2、法定代表人:韋xx3、注冊(cè)資本:890萬(wàn)元4、統(tǒng)一社會(huì)信用代碼:xxxxxxxxxxxxx5、登記機(jī)關(guān):xxx市場(chǎng)監(jiān)督管理局6、成立日期:2014-4-97、營(yíng)業(yè)期限:2014-4-9至無(wú)固定期限8、注冊(cè)地址:xx市xx區(qū)xx(二)公司簡(jiǎn)介本公司秉承“顧客至上,銳意進(jìn)取”的經(jīng)營(yíng)理念,堅(jiān)持“客戶第一”的原則為廣大客
7、戶提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。公司堅(jiān)持“責(zé)任+愛(ài)心”的服務(wù)理念,將誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)、誠(chéng)信服務(wù)作為企業(yè)立世之本,在服務(wù)社會(huì)、方便大眾中贏得信譽(yù)、贏得市場(chǎng)。“滿足社會(huì)和業(yè)主的需要,是我們不懈的追求”的企業(yè)觀念,面對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展步入快車道的良好機(jī)遇,正以高昂的熱情投身于建設(shè)宏偉大業(yè)。公司堅(jiān)持誠(chéng)信為本、鑄就品牌,優(yōu)質(zhì)服務(wù)、贏得市場(chǎng)的經(jīng)營(yíng)理念,秉承以人為本,始終堅(jiān)持 “服務(wù)為先、品質(zhì)為本、創(chuàng)新為魄、共贏為道”的經(jīng)營(yíng)理念,遵循“以客戶需求為中心,堅(jiān)持高端精品戰(zhàn)略,提高最高的服務(wù)價(jià)值”的服務(wù)理念,奉行“唯才是用,唯德重用”的人才理念,致力于為客戶量身定制出完美解決方案,滿足高端市場(chǎng)高品質(zhì)的需求。(三)公司主要財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)公司合并資產(chǎn)負(fù)
8、債表主要數(shù)據(jù)項(xiàng)目2020年12月2019年12月2018年12月資產(chǎn)總額5301.534241.223976.15負(fù)債總額1960.921568.741470.69股東權(quán)益合計(jì)3340.612672.492505.46公司合并利潤(rùn)表主要數(shù)據(jù)項(xiàng)目2020年度2019年度2018年度營(yíng)業(yè)收入23315.1818652.1417486.39營(yíng)業(yè)利潤(rùn)4054.733243.783041.05利潤(rùn)總額3478.202782.562608.65凈利潤(rùn)2608.652034.751878.23歸屬于母公司所有者的凈利潤(rùn)2608.652034.751878.23風(fēng)險(xiǎn)管理的定義風(fēng)險(xiǎn)管理起源于美國(guó)。在20世紀(jì)50
9、年代早期和中期,美國(guó)大公司發(fā)生的重大損失使高層決策者認(rèn)識(shí)到風(fēng)險(xiǎn)管理的重要性,其中的一次工業(yè)災(zāi)難是(1953年8月12日)通用汽車公司在密歇根州得佛尼的一個(gè)汽車變速箱工廠因火災(zāi)損失了5000萬(wàn)美元,這曾是美國(guó)歷史上損失最為嚴(yán)重的15次重大火災(zāi)之一。自從第二次世界大戰(zhàn)以來(lái),長(zhǎng)期的技術(shù)至上的信仰受到挑戰(zhàn)。當(dāng)人們利用新的科學(xué)和技術(shù)知識(shí)來(lái)開(kāi)發(fā)新的材料、工藝過(guò)程和產(chǎn)品時(shí),也面臨著技術(shù)是否會(huì)破壞生態(tài)平衡的問(wèn)題。由于社會(huì)、法律、經(jīng)濟(jì)和技術(shù)的壓力,風(fēng)險(xiǎn)管理運(yùn)動(dòng)在美國(guó)迅速開(kāi)展起來(lái),在過(guò)去的60余年中,對(duì)企業(yè)的人員、財(cái)產(chǎn)和自然、財(cái)務(wù)資源的適當(dāng)保護(hù)形成了一門新的管理學(xué)科,這門學(xué)科在美國(guó)被稱為風(fēng)險(xiǎn)管理。在20世紀(jì)70年
10、代,風(fēng)險(xiǎn)管理的概念、原理和實(shí)踐已從它的起源地美國(guó)傳播到加拿大和歐洲、亞洲、拉丁美洲的一些國(guó)家。我國(guó)在恢復(fù)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)后,也開(kāi)始重視風(fēng)險(xiǎn)管理的研究,并翻譯和編寫出版了數(shù)本教材。國(guó)務(wù)院國(guó)資委制定的中央企業(yè)全面風(fēng)險(xiǎn)管理指引明確指出,企業(yè)應(yīng)該結(jié)合自己的實(shí)際情況,編制風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)策略、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管及預(yù)警流程,明確風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo),原則、內(nèi)容和方法。風(fēng)險(xiǎn)管理可以定義為有關(guān)純粹風(fēng)險(xiǎn)的管理決策,其中包括一些不可保的風(fēng)險(xiǎn)。處理投機(jī)性風(fēng)險(xiǎn)一般不屬于風(fēng)險(xiǎn)管理的范圍,它由企業(yè)中的其他管理部門負(fù)責(zé)。風(fēng)險(xiǎn)管理的本質(zhì)是應(yīng)用一般的管理原理去管理一個(gè)組織的資源或活動(dòng),并以合理的成本盡可能減少災(zāi)害事故損失和它對(duì)組織及其環(huán)境的不利影響。
11、風(fēng)險(xiǎn)管理既是一門藝術(shù),也是一門科學(xué),它提供系統(tǒng)的識(shí)別和衡量企業(yè)所面臨的損失風(fēng)險(xiǎn)的知識(shí),以及對(duì)付這些風(fēng)險(xiǎn)的方法。但風(fēng)險(xiǎn)管理人員還在很大程度上依靠直覺(jué)判斷和演繹法做出決策,科學(xué)地使用數(shù)量方法的風(fēng)險(xiǎn)管理仍處在初級(jí)階段,在一些國(guó)家,專職的風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理的職責(zé)范圍包括以下內(nèi)容:(1)識(shí)別和衡量風(fēng)險(xiǎn),決定是否投保。如果決定投保,擬定免賠額、保險(xiǎn)限額、辦理投保和安排索賠事務(wù):如果決定自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn),則設(shè)計(jì)自保管理方案。(2)損失管理工程。設(shè)計(jì)安全的機(jī)械系統(tǒng)操作程序,以防止或減輕災(zāi)害事故造成的財(cái)產(chǎn)損失。(3)安全保衛(wèi)和防止雇員工傷事故。(4)雇員福利計(jì)劃,包括安排和管理雇員團(tuán)體人身保險(xiǎn)。(5)損失統(tǒng)計(jì)資料的記錄和分析。從
12、這些活動(dòng)中可以看出,風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理是企業(yè)經(jīng)理隊(duì)伍中的重要一員。風(fēng)險(xiǎn)管理不該與保險(xiǎn)相混淆,風(fēng)險(xiǎn)管理著重識(shí)別和衡量純粹風(fēng)險(xiǎn),而保險(xiǎn)只是對(duì)付純粹風(fēng)險(xiǎn)的一種方法。風(fēng)險(xiǎn)管理中的保險(xiǎn)主要是從企業(yè)或家庭的角度講,怎樣購(gòu)買保險(xiǎn),在現(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)管理計(jì)劃中也廣泛使用避免風(fēng)險(xiǎn)、損失管理、轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)和自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)等方法。如今,美國(guó)大多數(shù)大公司、政府單位和教育機(jī)構(gòu)都有了自己的風(fēng)險(xiǎn)管理計(jì)劃。風(fēng)險(xiǎn)管理也不等同于安全管理,雖然安全管理或損失管理是風(fēng)險(xiǎn)管理的重要組成部分,但風(fēng)險(xiǎn)管理的過(guò)程包括在識(shí)別和衡量風(fēng)險(xiǎn)之后對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理方法進(jìn)行選擇和決策??傊?,風(fēng)險(xiǎn)管理的范圍大于保險(xiǎn)和安全管理。風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo)風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo)可以分為損失發(fā)生之前的和損失發(fā)生之后
13、兩種。1、損前目標(biāo)(1)經(jīng)濟(jì)目標(biāo)。企業(yè)應(yīng)以最經(jīng)濟(jì)的方法預(yù)防潛在的損失。這要求對(duì)安全計(jì)劃、保險(xiǎn)以及防損技術(shù)的費(fèi)用進(jìn)行財(cái)務(wù)分析。(2)減輕企業(yè)和個(gè)人對(duì)潛在損失的煩惱和憂慮。(3)遵守和履行外界賦予企業(yè)的責(zé)任。例如,政府法規(guī)可以要求企業(yè)安裝安全設(shè)備以免發(fā)生工傷。同樣,一個(gè)企業(yè)的債權(quán)人可以要求貸款的抵押品必須被保險(xiǎn)。2、損后目標(biāo)(1)企業(yè)生存。在損失發(fā)生之后,企業(yè)至少要在一段合理的時(shí)間內(nèi)能恢復(fù)部分生產(chǎn)或經(jīng)營(yíng)。為了實(shí)現(xiàn)上述目標(biāo),風(fēng)險(xiǎn)管理人員必須識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)衡量風(fēng)險(xiǎn)和選擇適當(dāng)?shù)膶?duì)付損失風(fēng)險(xiǎn)的方法。(2)保持企業(yè)經(jīng)營(yíng)的連續(xù)性。這對(duì)公用事業(yè)尤為重要,這些單位有義務(wù)提供不間斷的服務(wù)。(3)收入穩(wěn)。保持企業(yè)經(jīng)營(yíng)的連續(xù)
14、性便能實(shí)現(xiàn)收入穩(wěn)定的目標(biāo),從而使企業(yè)保持生產(chǎn)持續(xù)增長(zhǎng)。(4)社會(huì)責(zé)任。盡可能減輕些受損對(duì)他人和整個(gè)社會(huì)的不利影響,因?yàn)槠髽I(yè)遭受一次嚴(yán)重的損失會(huì)影響到員工、顧客、供貨人、債權(quán)人、稅務(wù)部門乃至整個(gè)社會(huì)的利益。為了實(shí)現(xiàn)上述目標(biāo),風(fēng)險(xiǎn)管理人員必須識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)、衡量風(fēng)險(xiǎn)和選擇適當(dāng)?shù)膶?duì)付損失風(fēng)險(xiǎn)的方法,以最小的風(fēng)險(xiǎn)管理成本獲得最大的安全保障,從而實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)單位價(jià)值最大化。純粹風(fēng)險(xiǎn)的分類個(gè)人和企業(yè)面臨的純粹風(fēng)險(xiǎn)可以分為以下幾類:(1)人身風(fēng)險(xiǎn)。人身風(fēng)險(xiǎn)是指由于死亡或喪失工作能力而造成收入損失可能性的風(fēng)險(xiǎn)。其損失原因包括死亡、老年、疾病、失業(yè)。(2)財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。與財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)的損失有兩種類型:財(cái)產(chǎn)直接損失和間接損失或
15、后果損失。間接損失也可以分為兩類:財(cái)產(chǎn)喪失使用損失或其收入損失和額外費(fèi)用開(kāi)支。例如,企業(yè)的設(shè)備遭受損失,這不僅使設(shè)備的價(jià)值喪失,而且喪失了使用設(shè)備所帶的收入。又如,住宅發(fā)生火災(zāi)后需要修復(fù),住戶需要去他處居住,這就會(huì)發(fā)生額外的居住費(fèi)用開(kāi)支。(3)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn),按照法律規(guī)定,當(dāng)一個(gè)人因疏忽或過(guò)失造成他人人身或財(cái)產(chǎn)損失時(shí),過(guò)失人負(fù)有損害賠償責(zé)任,因此,責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)是指因侵權(quán)行為而產(chǎn)生的法律責(zé)任給侵權(quán)行為人的現(xiàn)有或?qū)?lái)收入帶來(lái)?yè)p失的可能性。(4)違約風(fēng)險(xiǎn),違約風(fēng)險(xiǎn)是指一方不履行合同規(guī)定的義務(wù)而造成另一方經(jīng)濟(jì)損失。一例如,承包商未按計(jì)劃完成一項(xiàng)工程,債務(wù)人未按規(guī)定支付款項(xiàng)。風(fēng)險(xiǎn)的基本分類風(fēng)險(xiǎn)可以用多種方式加以分
16、類,但基本分類如下。1、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)和非經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)以風(fēng)險(xiǎn)是否會(huì)帶來(lái)經(jīng)濟(jì)損失來(lái)劃分,可以把風(fēng)險(xiǎn)分為經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)和非經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。這里闡述的主要是涉及經(jīng)濟(jì)損失后果的風(fēng)險(xiǎn)。2、靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)和動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)是一種在經(jīng)濟(jì)條件沒(méi)有變化的情況下,一些自然行為和人們的失當(dāng)行為形成的損失的可能性,例如,自然災(zāi)害和個(gè)人不誠(chéng)實(shí)的品質(zhì)會(huì)造成經(jīng)濟(jì)損失,靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)社會(huì)無(wú)任何益處,但它們具有一定的規(guī)律性,是可以預(yù)測(cè)的。動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)則是在經(jīng)濟(jì)條件變化的情況下造成經(jīng)濟(jì)損失的可能性。例如,價(jià)格水平和技術(shù)變化可能會(huì)使經(jīng)濟(jì)單位和個(gè)人遭受損失。從長(zhǎng)期來(lái)看,動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)使社會(huì)受益,它們是對(duì)資源配置不當(dāng)所做的調(diào)整。與靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)相比,動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)因缺乏規(guī)律性而難以預(yù)測(cè),
17、保險(xiǎn)較適合于對(duì)付靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)。3、重大風(fēng)險(xiǎn)和特定風(fēng)險(xiǎn)重大風(fēng)險(xiǎn)和特定風(fēng)險(xiǎn)之間的區(qū)別在于損失的起因和后果不同。重大風(fēng)險(xiǎn)所涉及的損失在起因和后果方面都是非個(gè)人和單獨(dú)的,它們屬于團(tuán)體風(fēng)險(xiǎn),大部分是由經(jīng)濟(jì)、巨大自然災(zāi)害、社會(huì)和政治原因引起的,影響到相當(dāng)多的人乃至整個(gè)社會(huì)。失業(yè)、戰(zhàn)爭(zhēng)、通貨膨脹、地震、洪水都屬于重大風(fēng)險(xiǎn)。特定風(fēng)險(xiǎn)所涉及的損失在起因和后果方面都是個(gè)人和單位的。住宅發(fā)生火災(zāi)和銀行被盜竊屬于特定風(fēng)險(xiǎn)。既然重大風(fēng)險(xiǎn)或多或少是由遭受損失的個(gè)人無(wú)力控制的原因所引起的,社會(huì)而非個(gè)人對(duì)處理這里風(fēng)險(xiǎn)負(fù)有責(zé)任。例如,失業(yè)是使用社會(huì)保險(xiǎn)來(lái)處理的重大風(fēng)險(xiǎn),對(duì)付地震和洪水災(zāi)害也需要?jiǎng)佑谜?。?duì)付特定風(fēng)險(xiǎn)主要是個(gè)人和
18、單位自己的責(zé)任,一般使用商業(yè)保險(xiǎn)防損和其他方法加以處理。4、純粹風(fēng)險(xiǎn)和投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)一個(gè)人購(gòu)買了一輛汽車后,就會(huì)面臨著汽車遭受損失和給他人人身財(cái)產(chǎn)帶來(lái)?yè)p害的損失可能性,結(jié)果是發(fā)生損失或不發(fā)生損失,即純粹風(fēng)險(xiǎn),而購(gòu)買股票既有可能損失也有可能盈利,所以屬于投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)。除了賭博以外,大多數(shù)投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)屬于動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn),而大多數(shù)純粹風(fēng)險(xiǎn)屬于靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)。一般而言,純粹風(fēng)險(xiǎn)具有可保性,而投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)是不可保的。風(fēng)險(xiǎn)的含義對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的定義,經(jīng)濟(jì)學(xué)家、統(tǒng)計(jì)學(xué)家、決策理論家和保險(xiǎn)學(xué)者并未達(dá)成一個(gè)適用于他們各個(gè)領(lǐng)域的一致公認(rèn)的結(jié)論。關(guān)于風(fēng)險(xiǎn),目前有數(shù)種不同的定義。(一)損失機(jī)會(huì)把風(fēng)險(xiǎn)定義為損失機(jī)會(huì),這表明風(fēng)險(xiǎn)是一種面臨損失的可能性狀況,
19、也表明風(fēng)險(xiǎn)是在一定狀況下的概率度。當(dāng)損失機(jī)會(huì)(概率)是0或1時(shí),就沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)這一定義持反對(duì)意見(jiàn)的人認(rèn)為,如果風(fēng)險(xiǎn)和損失機(jī)會(huì)是同一件事,風(fēng)險(xiǎn)度和概率度應(yīng)該總是相等的。但是,當(dāng)損失概率是1時(shí),損失是確定的,但并沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn),因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)必須是有些結(jié)果不確定的。(二)損失的不確定性決策理論家把風(fēng)險(xiǎn)定義為損失的不確定性,這種不確定性又可分為客觀的不確定性和主觀的不確定性??陀^的不確定性是實(shí)際結(jié)果與預(yù)期結(jié)果的偏差,它可以使用統(tǒng)計(jì)學(xué)工具加以度量。主觀的不確定性是個(gè)人對(duì)客觀風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估,它同個(gè)人的知識(shí)、經(jīng)驗(yàn)、精神和心理狀態(tài)有關(guān),不同的人面臨相同的客觀風(fēng)險(xiǎn)時(shí)會(huì)有不同的主觀的不確定性。(三)實(shí)際與預(yù)期結(jié)果的離差長(zhǎng)期以來(lái)
20、,統(tǒng)計(jì)學(xué)家把風(fēng)險(xiǎn)定義為實(shí)際結(jié)果與預(yù)期結(jié)果的離差度。例如,一家保險(xiǎn)公司承保10萬(wàn)幢住宅,按照過(guò)去的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)估計(jì)火災(zāi)發(fā)生的概率是1%,即1000幢住宅在一年中有一幢會(huì)發(fā)生火災(zāi),那么這10萬(wàn)幢住宅在一年中就會(huì)有100幢發(fā)生火災(zāi)。然而,實(shí)際結(jié)果不太可能正好是100幢住宅發(fā)生火災(zāi),它會(huì)偏離預(yù)期結(jié)果,保險(xiǎn)公司估計(jì)可能的偏差域?yàn)?10,即在90幢和110幢住宅之間,可以使用統(tǒng)計(jì)學(xué)中的標(biāo)準(zhǔn)差來(lái)衡量這種風(fēng)險(xiǎn)。(四)風(fēng)險(xiǎn)是實(shí)際結(jié)果偏離預(yù)期結(jié)果的概率有的保險(xiǎn)學(xué)者認(rèn)為把風(fēng)險(xiǎn)定義為一個(gè)事件的實(shí)際結(jié)果偏離預(yù)期結(jié)果的客觀概率。在這個(gè)定義中風(fēng)險(xiǎn)不是損失概率。這個(gè)定義實(shí)際上是實(shí)際與預(yù)期結(jié)果的離差的變換形式。此外,保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士常
21、把風(fēng)險(xiǎn)這個(gè)術(shù)語(yǔ)用來(lái)指承保的損失原因,如火災(zāi)是大多數(shù)財(cái)產(chǎn)所面臨的風(fēng)險(xiǎn),或者指作為保險(xiǎn)標(biāo)的的人或財(cái)產(chǎn),如把年輕的駕駛?cè)藛T看作不好的風(fēng)險(xiǎn),等等。風(fēng)險(xiǎn)的特征風(fēng)險(xiǎn)不同于損失。損失是事后概念,風(fēng)險(xiǎn)則是明確的事前概念,兩者描述的是不能同時(shí)并存的事物發(fā)展的兩種狀態(tài)。風(fēng)險(xiǎn)具有如下特性:(1)客觀性,它是指風(fēng)險(xiǎn)是不以企業(yè)的意志為轉(zhuǎn)移,獨(dú)立于企業(yè)意志之外的客觀存在,企業(yè)只能采取風(fēng)險(xiǎn)管理辦法降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的頻率和損失幅度,而不能徹底消除風(fēng)險(xiǎn)。(2)普遍性。在現(xiàn)代社會(huì),個(gè)體或企業(yè)面臨著各式各樣的風(fēng)險(xiǎn),隨著科學(xué)技術(shù)的發(fā)展和生產(chǎn)力水平的提高,還會(huì)不斷產(chǎn)生新的風(fēng)險(xiǎn),且風(fēng)險(xiǎn)事故造成的損失也越來(lái)越大。(3)損失性。只要風(fēng)險(xiǎn)存在,就
22、一定有發(fā)生損失的可能。風(fēng)險(xiǎn)的存在,不僅會(huì)造成人員傷亡,而且會(huì)造成生產(chǎn)力的破壞、社會(huì)財(cái)富的損失和經(jīng)濟(jì)價(jià)值的減少,因此才使得個(gè)體或企業(yè)尋求應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的方法。(4)可變性,它是指在一定條件下風(fēng)險(xiǎn)可轉(zhuǎn)化的特性,世界上任何事物都是相互聯(lián)系、相互依存、相互制約的,而任何事物都處于變化之中,這些變化必然會(huì)引起風(fēng)險(xiǎn)的變化。保險(xiǎn)的定義和職能保險(xiǎn)是一種通過(guò)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)來(lái)對(duì)付風(fēng)險(xiǎn)的方法,自然風(fēng)險(xiǎn)管理的范圍大于保險(xiǎn)。在風(fēng)險(xiǎn)管理中講保險(xiǎn),主要是從企業(yè)或家庭的角度來(lái)介紹保險(xiǎn),以及怎樣購(gòu)買保險(xiǎn)。1、保險(xiǎn)的定義現(xiàn)代保險(xiǎn)學(xué)者一般從兩方面來(lái)解釋保險(xiǎn):從經(jīng)濟(jì)的角度上看,保險(xiǎn)是分?jǐn)傄馔馐鹿蕮p失的一種財(cái)務(wù)安排,少數(shù)不幸成員的損失由包括受損者
23、在內(nèi)的所有成員分擔(dān);從法律角度來(lái)看,保險(xiǎn)是保險(xiǎn)人和投保人雙方的合同安排,保險(xiǎn)人同意賠償損失或給付保險(xiǎn)金給被保險(xiǎn)人或收益人,保險(xiǎn)合同就是保險(xiǎn)單,投保人通過(guò)購(gòu)買保險(xiǎn)單把風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人。這樣的保險(xiǎn)釋義是比較完整的,因?yàn)樗辽俳沂玖吮kU(xiǎn)的三個(gè)最基本的特點(diǎn):一是保險(xiǎn)具有互助性質(zhì),這是就分?jǐn)倱p失而言:二是保險(xiǎn)是一種合同行為,這是指保險(xiǎn)雙方訂立合同:三是保險(xiǎn)是對(duì)災(zāi)害事故損失進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償,這是保險(xiǎn)的目的,也是保險(xiǎn)合同的主要內(nèi)容。中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法(以下簡(jiǎn)稱保險(xiǎn)法)把保險(xiǎn)的定義表述為:本法所稱保險(xiǎn),是指投保人根據(jù)合同約定,向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi),保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償
24、保險(xiǎn)金責(zé)任,或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限等條件時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。2、保險(xiǎn)的職能保險(xiǎn)的基本職能可概述為用收取保險(xiǎn)費(fèi)的方法來(lái)分?jǐn)倿?zāi)害事故損失,以實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)哪康?。分?jǐn)倱p失和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償是保險(xiǎn)機(jī)制不可分割的兩個(gè)方面。(1)分?jǐn)倱p失或分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)是在特定風(fēng)險(xiǎn)損害發(fā)生時(shí),在保險(xiǎn)的有效期和保險(xiǎn)合同約定的責(zé)任范圍以及保險(xiǎn)金額內(nèi),按其實(shí)際損失數(shù)額給予賠付。這種賠付原則使得已經(jīng)存在的社會(huì)財(cái)富因?yàn)?zāi)害事故所致的實(shí)際損失在價(jià)值下得到補(bǔ)償,在使用價(jià)值上得以恢復(fù),從而使社會(huì)再生產(chǎn)過(guò)程得以連續(xù)進(jìn)行。保險(xiǎn)的補(bǔ)償職能,只是對(duì)社會(huì)已有的財(cái)富進(jìn)行再分配,而不能增加社會(huì)財(cái)富。因?yàn)閺纳鐣?huì)
25、角度而言,個(gè)別遭受風(fēng)險(xiǎn)損害的被保險(xiǎn)人所得,正是沒(méi)有遭受損害的多數(shù)被保險(xiǎn)人所失,它是由全體投保人給予的補(bǔ)償。這種補(bǔ)償既包括財(cái)產(chǎn)損失的補(bǔ)償,又包括了責(zé)任損害的賠償。(2)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)是兩種性質(zhì)完全不同的保險(xiǎn)。由于人的價(jià)值是很難用貨幣來(lái)計(jì)價(jià)的,所以,人身保險(xiǎn)是經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)人和投保人雙方約定進(jìn)行給付的保險(xiǎn)。因此,人身保險(xiǎn)的職能不是損失補(bǔ)償,而是經(jīng)濟(jì)給付。分?jǐn)倱p失是實(shí)施補(bǔ)償?shù)那疤岷褪侄?,?shí)施補(bǔ)償是分?jǐn)倱p失的目的。其補(bǔ)償?shù)姆秶饕幸韵聨讉€(gè)方面:投保人因?yàn)?zāi)害事故所遭受的財(cái)產(chǎn)損失。投保人因?yàn)?zāi)害事故使自己身體遭受的傷亡或保險(xiǎn)期滿應(yīng)結(jié)付的保險(xiǎn)金。投保人因?yàn)?zāi)害事故依法應(yīng)付給他人的經(jīng)濟(jì)賠償。投保人因另方
26、當(dāng)事人不履行合同所蒙受的經(jīng)濟(jì)損失。災(zāi)害事故發(fā)生后,投保人因施救保險(xiǎn)標(biāo)的所發(fā)生的一切費(fèi)用。除了以上基本職能,保險(xiǎn)的職能還應(yīng)加入運(yùn)用資金(投資)和防災(zāi)防損,它們雖不是保險(xiǎn)特有的職能,但它們是由保險(xiǎn)機(jī)制的內(nèi)在動(dòng)力產(chǎn)生,并非是外部力量強(qiáng)加的。主要有如下派生職能:(1)防災(zāi)防損職能。防災(zāi)防損是風(fēng)險(xiǎn)管理的重要內(nèi)容,由于保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)對(duì)象就是風(fēng)險(xiǎn),因此,保險(xiǎn)本身也是風(fēng)險(xiǎn)管理的一項(xiàng)重要措施。保險(xiǎn)企業(yè)為了穩(wěn)定經(jīng)營(yíng),要對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析、預(yù)測(cè)和評(píng)估,看哪些風(fēng)險(xiǎn)可作為承保風(fēng)險(xiǎn),哪些風(fēng)險(xiǎn)可以進(jìn)行時(shí)空上的分散等,而人為的因素與風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化為實(shí)現(xiàn)損失的發(fā)生概率具有相關(guān)性,因此,通過(guò)人為的事前預(yù)防,可以減少損失,由此,保險(xiǎn)又派生了防災(zāi)
27、防損的職能。而且,防災(zāi)防損作為保險(xiǎn)業(yè)務(wù)操作的環(huán)節(jié)之一,始終貫穿在整個(gè)保險(xiǎn)工作之中。保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)從承保到理賠,要對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別、衡量和分析,因此,保險(xiǎn)公司積累了大量的損失統(tǒng)計(jì)資料,其豐富的專業(yè)知識(shí)有利于開(kāi)展防災(zāi)防損工作,進(jìn)而履行其防災(zāi)防損的社會(huì)職責(zé)。從保險(xiǎn)自身的經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定和收益角度來(lái)講,保險(xiǎn)公司通過(guò)積極防災(zāi)防損,就可減少保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)損失,增強(qiáng)其財(cái)務(wù)的支付能力,并增加保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的收益。保險(xiǎn)公司加強(qiáng)防災(zāi)防損工作,就能積極有效地促進(jìn)投保人的風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí),從而促使其加強(qiáng)防災(zāi)防損工作??梢?jiàn),防災(zāi)防損是保險(xiǎn)的一個(gè)派生職能。(2)融資職能。保險(xiǎn)的融資職能,就是保險(xiǎn)融通資金的職能或保險(xiǎn)資金運(yùn)用的職能。保險(xiǎn)的補(bǔ)償與給付的
28、發(fā)生具有一定的時(shí)差性,這就為保險(xiǎn)人進(jìn)行資金運(yùn)用提供了可能。同時(shí),保險(xiǎn)人為了使保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定,必須壯大保險(xiǎn)基金,這也要求保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)資金進(jìn)行運(yùn)用。因此,保險(xiǎn)又派生了融資的職能。而且,資金運(yùn)用業(yè)務(wù)與承保業(yè)務(wù)并稱為保險(xiǎn)企業(yè)的兩大支柱,保險(xiǎn)融資的來(lái)源主要包括:資本金、總準(zhǔn)備金或公積金、各項(xiàng)保險(xiǎn)準(zhǔn)備金以及未分配的盈余。保險(xiǎn)融資的內(nèi)容主要包括:銀行存款、購(gòu)買有價(jià)證券、購(gòu)買不動(dòng)產(chǎn)、各種貸款、委托信托公司投資、經(jīng)管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的項(xiàng)目投資及公共投資、各種票據(jù)貼現(xiàn)等。3、保險(xiǎn)的代價(jià)保險(xiǎn)給社會(huì)帶來(lái)很大效益,也使社會(huì)付出代價(jià),但其社會(huì)效益大于代價(jià),這些代價(jià)是社會(huì)為了獲得保險(xiǎn)效益而必須做出的一種犧牲。(1)經(jīng)營(yíng)費(fèi)用。保險(xiǎn)公
29、司的經(jīng)營(yíng)費(fèi)用一般要占到保險(xiǎn)費(fèi)的20%,它包括銷售、管理、工資、利潤(rùn)、稅收等支出,投保人是以附加保費(fèi)的形式繳付的。(2)欺詐性索賠。由于道德危險(xiǎn)因素的作用,保險(xiǎn)有可能使某些人進(jìn)行欺詐性索賠。最明顯的例子是縱火造成的損失持續(xù)性增加。此外,有些人謊報(bào)自己的珍貴財(cái)產(chǎn)被竊,還有有組織的犯罪集團(tuán)以得到保險(xiǎn)公司賠償為目的而盜竊汽車。(3)對(duì)防損工作的疏忽。由于心理危險(xiǎn)因素的作用,保險(xiǎn)有可能使某些企業(yè)疏忽防損工作。心理危險(xiǎn)因素比道德危險(xiǎn)因素更具有廣泛性,“躺在保險(xiǎn)上睡覺(jué)”“著火不救”不乏其例,這要求在保險(xiǎn)條款和費(fèi)率上加以防范。(4)漫天要價(jià)。保險(xiǎn)使一些職業(yè)者索價(jià)過(guò)高。例如,在國(guó)外原告的律師在重大責(zé)任事故的訴訟
30、案件中的索價(jià)經(jīng)常超過(guò)原告的真實(shí)經(jīng)濟(jì)損失,又如,醫(yī)生因病人有醫(yī)療保險(xiǎn)而收取高額費(fèi)用。保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人之間設(shè)立、變更、終止保險(xiǎn)法律關(guān)系的協(xié)議。依照保險(xiǎn)合同,投保人承擔(dān)向保險(xiǎn)人交納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù),保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的可能遭受的危險(xiǎn)承擔(dān)提供保障的義務(wù)。在保險(xiǎn)事故發(fā)生后,保險(xiǎn)人根據(jù)合同約定的范圍向被保險(xiǎn)人或受益人給付保險(xiǎn)金,或者在合同約定期限屆滿時(shí)向投保人或受益人給付保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)合同一般包括投保單和保險(xiǎn)單,二者構(gòu)成要約和承諾,附加包含一般約定的保險(xiǎn)條款共同構(gòu)成。有時(shí)候保險(xiǎn)單會(huì)用其簡(jiǎn)化方式“保險(xiǎn)憑證”替換。在特殊情形下,比如無(wú)標(biāo)準(zhǔn)化條款時(shí),保險(xiǎn)合同可以是當(dāng)事雙方簽訂的書面協(xié)議;無(wú)法當(dāng)時(shí)出具保險(xiǎn)單
31、時(shí),保險(xiǎn)合同可以是暫保單。一般,標(biāo)準(zhǔn)化的保險(xiǎn)條款中會(huì)規(guī)定,保險(xiǎn)合同由投保單、保險(xiǎn)單、保險(xiǎn)條款、批注、附貼批單、其他相關(guān)的投保文件、雙方的聲明、其他書面協(xié)議共同構(gòu)成。1、保險(xiǎn)合同的分類保險(xiǎn)合同按照不同的標(biāo)準(zhǔn)分成不同的種類,主要有以下幾種:(1)按保險(xiǎn)合同的標(biāo)的劃分,保險(xiǎn)合同可以分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同和人身保險(xiǎn)合同。這是我國(guó)保險(xiǎn)法對(duì)保險(xiǎn)合同的分類,也是基本的、常見(jiàn)的分類方法。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)標(biāo)的是財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益,是補(bǔ)償合同;人身保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)標(biāo)的是人的壽命和身體,是給付性合同。保險(xiǎn)標(biāo)的的不同是兩類合同的主要區(qū)別。(2)按保險(xiǎn)合同所負(fù)責(zé)任的順序劃分,保險(xiǎn)合同分為原保險(xiǎn)合同和再保險(xiǎn)合同。原保險(xiǎn)合同是指保
32、險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故所遭受的損失給予原始賠償?shù)暮贤?,再保險(xiǎn)合同是指保險(xiǎn)人以其承保的危險(xiǎn)責(zé)任,再向其他保險(xiǎn)人投保而簽訂的保險(xiǎn)合同。原保險(xiǎn)又稱為第一次保險(xiǎn),一般的保險(xiǎn)都是原保險(xiǎn)合同。再保險(xiǎn)又稱為第二次保險(xiǎn),再保險(xiǎn)不利于提高保險(xiǎn)人的承保能力和賠償能力。(3)按每份合同的被保險(xiǎn)人數(shù)分類。對(duì)于人身保險(xiǎn)合同,依據(jù)每份合同承保的被保險(xiǎn)人人數(shù)的不同,可以分為個(gè)人保險(xiǎn)合同和團(tuán)體保險(xiǎn)合同兩大類,財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同不以人為保險(xiǎn)標(biāo)的,所以不存在個(gè)人保險(xiǎn)合同和團(tuán)體保險(xiǎn)合同的分類,人身保險(xiǎn)合同,如果一份合同只承保一名被保險(xiǎn)人,應(yīng)屬于個(gè)人保險(xiǎn)合同。對(duì)于個(gè)人保險(xiǎn)合同,保險(xiǎn)人要對(duì)被保險(xiǎn)人的各方面情況進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)選擇,根據(jù)被保險(xiǎn)人的年
33、齡、職業(yè)、健康狀況、經(jīng)濟(jì)狀況、社會(huì)關(guān)系等決定是否承保,考慮保險(xiǎn)金額是否適當(dāng),是否存在應(yīng)當(dāng)增加保險(xiǎn)費(fèi)的因素等,必要時(shí)還要進(jìn)行身體檢查。如果一份人身保險(xiǎn)合同將一個(gè)機(jī)關(guān)、企業(yè)、事業(yè)單位的大多數(shù)成員作為被保險(xiǎn)人,就屬于團(tuán)體保險(xiǎn)合同。一份團(tuán)體保險(xiǎn)合同中被保險(xiǎn)人所在的單位,必須是在訂立合同時(shí)即已存在的組織,而不是為投保人身保險(xiǎn)而成立的組織。一個(gè)單位的成員投保同一種人身保險(xiǎn)的人數(shù)必須占大多數(shù),而且絕對(duì)數(shù)要達(dá)到一定人數(shù)。對(duì)于團(tuán)體保險(xiǎn)合同,保險(xiǎn)人不對(duì)被保險(xiǎn)人個(gè)人進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)選擇,而是對(duì)被保險(xiǎn)人所在單位從總體上進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)選擇。根據(jù)該單位所屬的行業(yè)、工業(yè)性質(zhì)、被保險(xiǎn)人的年齡結(jié)構(gòu)等決定是否承保以及適用何種保險(xiǎn)費(fèi),一般不對(duì)被
34、保險(xiǎn)人進(jìn)行身體檢查。(4)按保險(xiǎn)合同標(biāo)的進(jìn)行劃分,保險(xiǎn)合同分為定值保險(xiǎn)合同和不定值保險(xiǎn)合同,定值保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同中確定保險(xiǎn)價(jià)值,依照保險(xiǎn)價(jià)值確定保險(xiǎn)金額,保險(xiǎn)人以此收取保險(xiǎn)費(fèi)和計(jì)算賠償金額的依據(jù)。不定值保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同中不確定保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值,而將保險(xiǎn)金額作為損失賠償?shù)淖罡呓痤~,這種劃分只適宜財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同,人身保險(xiǎn)合同的標(biāo)的是無(wú)價(jià)的。2、保險(xiǎn)合同的內(nèi)容保險(xiǎn)合同的內(nèi)容,指保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù),由于保險(xiǎn)合同一般都是依照保險(xiǎn)人預(yù)先擬定的保險(xiǎn)條款而訂立的,因此,保險(xiǎn)合同成立后,雙方的權(quán)利義務(wù)主要體現(xiàn)在這些條款之中,保險(xiǎn)合同的條款可分為法定條款和約定條款兩種類型,
35、法定條款是指法律規(guī)定保險(xiǎn)必須具備的條款,保險(xiǎn)法第18條規(guī)定保險(xiǎn)合同的必備條款有10項(xiàng),即:(1)保險(xiǎn)人名稱和住所。(2)投保人、被保險(xiǎn)人名稱和住所以及人身保險(xiǎn)的受益人的名稱和住所。(3)保險(xiǎn)標(biāo)的。(4)保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除。(5)保險(xiǎn)期間和保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始時(shí)間。(6)保險(xiǎn)金額。(7)保險(xiǎn)費(fèi)以及支付辦法。(8)保險(xiǎn)金賠償或者給付辦法。(9)違約責(zé)任和爭(zhēng)議處理。(10)訂立合同的年、月、日。受益人是指人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。投保人、被保險(xiǎn)人可以為受益人。保險(xiǎn)金額是指保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的最高限額。值得注意的是,采用保險(xiǎn)人提供的格式條款訂立的保險(xiǎn)合同中的下
36、列條款無(wú)效:(1)免除保險(xiǎn)人依法應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)或者加重投保人,被保險(xiǎn)人責(zé)任的。(2)排除投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人依法享有的權(quán)利的。同時(shí),投保人和保險(xiǎn)人可以約定與保險(xiǎn)有關(guān)的其他事項(xiàng),也可以協(xié)商變更合同內(nèi)容。變更保險(xiǎn)合同的,應(yīng)當(dāng)由保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上批注或者附貼批單,或者由投保人和保險(xiǎn)人訂立變更的書面協(xié)議。3、保險(xiǎn)合同的原則(1)誠(chéng)實(shí)信用原則。誠(chéng)實(shí)信用原則是指保險(xiǎn)合同當(dāng)事人在訂立合同時(shí)及合同有效期內(nèi)依法向?qū)Ψ教峁┛赡苡绊憣?duì)方是否締約以及締約條件的重要事實(shí),同時(shí)絕對(duì)信守合同締結(jié)的認(rèn)定和承諾。(2)保險(xiǎn)利益原則。保險(xiǎn)利益原則是指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上認(rèn)可的利益,保險(xiǎn)利益必須
37、是合法利益、確定的利益、經(jīng)濟(jì)利益。遵循保險(xiǎn)利益原則的主要目的在于限制損害補(bǔ)償?shù)某潭?,避免將保險(xiǎn)變?yōu)橘€博行為,防止誘發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)。(3)損失補(bǔ)償原則。損失補(bǔ)償原則是指當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí),被保險(xiǎn)人從保險(xiǎn)人所得到的賠償應(yīng)正好填補(bǔ)被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故所造成的保險(xiǎn)金額范圍內(nèi)的損失。通過(guò)補(bǔ)償,使被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)標(biāo)的在經(jīng)濟(jì)上恢復(fù)到受損前的狀態(tài),不允許被保險(xiǎn)人因損失而獲得額外的利益。(4)近因原則。近因原則是指在處理賠案時(shí),賠償與給付保險(xiǎn)金的條件是造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失的近因必須屬于保險(xiǎn)責(zé)任。近因是引起保險(xiǎn)標(biāo)的損失的直接、有效、起決定作用的因素。4、保險(xiǎn)合同的特征保險(xiǎn)合同所保障的標(biāo)的是風(fēng)險(xiǎn),所以它與一般的經(jīng)濟(jì)合同相比,其特
38、征主要表現(xiàn)在以下五個(gè)方面:(1)投保人必須對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益。在保險(xiǎn)合同中,投保人、被保險(xiǎn)人如果沒(méi)有保險(xiǎn)利益,保險(xiǎn)合同將是非法的,保險(xiǎn)合同無(wú)效。保險(xiǎn)利益必須是受到法律保護(hù)的,同時(shí)保險(xiǎn)利益是可以用貨幣計(jì)算與估價(jià)的。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中,保險(xiǎn)利益應(yīng)該具備以下條件:必須是合法利益。即這種利益對(duì)于投保人來(lái)說(shuō),不是違背法律或社會(huì)善良風(fēng)俗而取得的,如以盜竊所得贓物投保是無(wú)效的。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的主要目的是賠償損失,如果損失不能以金錢計(jì)量,就無(wú)法賠償,所以如收藏物、家養(yǎng)的花草等,雖然對(duì)被保險(xiǎn)人來(lái)說(shuō)具有相當(dāng)?shù)睦?,但難以用金錢計(jì)算,因而不能成為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的標(biāo)的。必須是確定的利益。無(wú)論是現(xiàn)有利益或預(yù)期利益,在保險(xiǎn)事故發(fā)生
39、前或發(fā)生時(shí)必須能夠確定,否則保險(xiǎn)人難以確定是否賠償,或賠償多少。在人身保險(xiǎn)合同中,根據(jù)法律和保險(xiǎn)業(yè)的慣例,投保人與被保險(xiǎn)人只有存在如下關(guān)系時(shí),才具有保險(xiǎn)利益?;橐鲫P(guān)系。如丈夫可為妻子投保。血緣關(guān)系。如子女可為父母投保,父母亦可為子女投保,但除此之外,對(duì)于家庭其他成員或近親屬,投保人則必須與之有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)和扶養(yǎng)的關(guān)系,才具有保險(xiǎn)利益。撫養(yǎng)、贈(zèng)養(yǎng)和扶養(yǎng)關(guān)系。債權(quán)債務(wù)關(guān)系。債務(wù)人若在償債期間死亡,債權(quán)人將面臨難以收回債權(quán)的危險(xiǎn),故此債權(quán)人對(duì)債務(wù)人具有保險(xiǎn)利益。勞動(dòng)關(guān)系或某種合作關(guān)系。如用人單位或雇主,對(duì)于職工或雇員的生老病死負(fù)有法定的經(jīng)濟(jì)責(zé)任,自然就具有保險(xiǎn)利益;合伙企業(yè)的合伙人之間,一旦某一合伙人
40、死亡,可能導(dǎo)致合伙事業(yè)難以為繼,互相之間當(dāng)然具有保險(xiǎn)利益。本人。投保人對(duì)于自身的生老病死具有切身經(jīng)濟(jì)利益,投保人可以為自己投保,成為被保險(xiǎn)人。(2)訂立合同必須先履行告知義務(wù)。告知是保險(xiǎn)人確定是否承保、怎樣確定保險(xiǎn)費(fèi)率以及投保人是否投保、投保金額大小的重要依據(jù),投保人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí),通常應(yīng)告知下列重要事實(shí):投保人保險(xiǎn)史,如果投保人曾經(jīng)被另外一個(gè)保險(xiǎn)人就同一險(xiǎn)種拒絕承保,無(wú)論是什么理由都是重要事實(shí)。投保人的品行,特別是關(guān)于欺詐方面的犯罪,都是必須告知的重要事實(shí)。保險(xiǎn)法還規(guī)定,投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù),保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任,并不退還保險(xiǎn)費(fèi),但因過(guò)失而未履行義務(wù),保險(xiǎn)人員不承擔(dān)賠
41、償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任,但還可以退還保險(xiǎn)費(fèi)。顯而易見(jiàn),如實(shí)告知義務(wù)對(duì)保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人來(lái)說(shuō)都是十分重要的。(3)保險(xiǎn)合同是一種保障性合同。與一般的經(jīng)濟(jì)合同不一樣,保險(xiǎn)合同中投保人的債務(wù)是確定的,保險(xiǎn)費(fèi)一定要支付,而保險(xiǎn)人承擔(dān)的債務(wù)(指保險(xiǎn)金的賠償或給付)是不確定的,取決于偶然事件的發(fā)生與否。實(shí)際上保險(xiǎn)人的義務(wù)應(yīng)該說(shuō)是對(duì)投保人提供經(jīng)濟(jì)上的保障,這種經(jīng)濟(jì)上的保障,對(duì)投保人來(lái)說(shuō)是一種期待的利益。(4)保險(xiǎn)合同是一種格式合同。保險(xiǎn)合同的內(nèi)容是由保險(xiǎn)人提出,投保人只能在此基礎(chǔ)上做出投保或不投保的決定。(5)保險(xiǎn)合同是一種射幸合同?!吧湫摇奔磁鲞\(yùn)氣的意思。在保險(xiǎn)合同的有效期內(nèi),若發(fā)生保險(xiǎn)標(biāo)的的損失,被保險(xiǎn)人
42、從保險(xiǎn)人處將得到遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)其支付保險(xiǎn)費(fèi)價(jià)值的賠償金額;反之,若無(wú)損失發(fā)生,被保險(xiǎn)人只付出保費(fèi)而無(wú)任何收入。專業(yè)自保公司的分類專業(yè)自保公司根據(jù)其所有權(quán)、經(jīng)營(yíng)范圍、運(yùn)作功能和注冊(cè)地點(diǎn)的不同而有所差別。因此,可將專業(yè)自保公司分為以下幾類:1、按所有權(quán)劃分專業(yè)自保公司既可以由一家獨(dú)立的企業(yè)擁有,也可以代表多個(gè)彼此并不相關(guān)企業(yè)的利益,前者被稱為單親專業(yè)自保公司,占了全球?qū)I(yè)自保公司總數(shù)量的75%,后者被稱為多親專業(yè)自保公司,各參與公司共出保費(fèi)、共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn),這種方式在美國(guó)十分流行,另外,還有一種協(xié)會(huì)專業(yè)自保公司,其組織框架和經(jīng)營(yíng)目的方面同多親專業(yè)自保公司相似,區(qū)別僅在于專業(yè)自保公司是由專業(yè)組織、貿(mào)易協(xié)會(huì)和其他
43、類似機(jī)構(gòu)組建的。2、按經(jīng)營(yíng)范圍劃分專業(yè)自保公司可以分為純粹專業(yè)自保公司和開(kāi)放市場(chǎng)專業(yè)自保公司。前者是僅僅承保其母公司業(yè)務(wù)的專業(yè)自保公司。大多數(shù)專業(yè)自保公司建立在這一基礎(chǔ)之上。后者除了承保其母公司的業(yè)務(wù)之外,還承保其他公司的風(fēng)險(xiǎn),即承保所謂“非相關(guān)業(yè)務(wù)”3、按運(yùn)作功能劃分一家專業(yè)自保公司既可以在直接基礎(chǔ)上經(jīng)營(yíng)也可以在再保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上經(jīng)營(yíng),基于直接方式運(yùn)作的專業(yè)自保公司直接向客戶簽發(fā)保單;而基于再保險(xiǎn)方式運(yùn)作的專業(yè)自保公司將通過(guò)公司出面與保險(xiǎn)人簽發(fā)保單。由于許多國(guó)家對(duì)于部分或全部業(yè)務(wù)僅允許那些被授權(quán)或那些因符合法律中的地域要求而得到批準(zhǔn)的保險(xiǎn)公司來(lái)經(jīng)營(yíng),所以直接專業(yè)自保公司在業(yè)務(wù)上受到了限制。4、按
44、注冊(cè)地點(diǎn)劃分由于某些原因(例如稅率低和管制松等),許多專業(yè)自保公司都設(shè)立在“離岸”地區(qū)。百慕大地區(qū)聚集了全球1/3以上的專業(yè)自保公司,這是因?yàn)樵摰爻藷o(wú)所得稅和外匯管制外,還有發(fā)達(dá)的證券交易系統(tǒng)、穩(wěn)定的政治環(huán)境、完備的商業(yè)法律體系、高度發(fā)達(dá)的司法和專業(yè)人才結(jié)構(gòu)、便利的??战煌ê透叨劝l(fā)達(dá)的保險(xiǎn)業(yè)等強(qiáng)大優(yōu)勢(shì)。除了百慕大,專業(yè)自保公司的聚集中心還有開(kāi)曼群島、佛蒙特、巴巴多斯、盧森堡、新加坡、中國(guó)香港等地。然而,由于法律框架和政治方面等原因一些專業(yè)自保公司還是定位在國(guó)內(nèi)組建。5、按經(jīng)營(yíng)方式來(lái)劃分以經(jīng)營(yíng)方式來(lái)劃分,自保公司可以分成單一自保公司、聯(lián)合自保公司、風(fēng)險(xiǎn)自留集團(tuán)、公共機(jī)構(gòu)集團(tuán)和租借式自保公司五類
45、。(1)單一自保公司。由一個(gè)商業(yè)組織擁有的自保公司稱為單一自保公司。它的業(yè)務(wù)安排流程如下:交保險(xiǎn)費(fèi):母公司自保公司再保險(xiǎn)公司。損失賠償:再保險(xiǎn)公司自保公司母公司。某些分權(quán)制公司運(yùn)用此類自保公司得到了與相互公司同樣收效,主要是因?yàn)檫@類自保公司從被保險(xiǎn)人各經(jīng)營(yíng)單位得到的收益,超過(guò)了僅從一個(gè)絕對(duì)所有人那里獲得的收益。(2)聯(lián)合自保公司,聯(lián)合自保公司,或稱集團(tuán)自保公司,是一個(gè)代表多個(gè)彼此并不相關(guān)的商業(yè)組織利益的自保公司。這些商業(yè)組織共出保費(fèi)、共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。比如,A、B、C、D、E五個(gè)參與公司,分別交保費(fèi)給同一個(gè)自保公司,該自保公司統(tǒng)一向再保險(xiǎn)公司辦理再保業(yè)務(wù),這種自保公司則屬聯(lián)合自保公司。(3)風(fēng)險(xiǎn)自留集
46、團(tuán)。風(fēng)險(xiǎn)自留集團(tuán)是產(chǎn)生于美國(guó)的一種特殊形式的聯(lián)合自保公司,其母公司是許多專門承保某種特定責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)的組織。這種自保公司是經(jīng)美國(guó)1981年的產(chǎn)品責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)自留法案和1986年的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)自留法案的批準(zhǔn)在美國(guó)成立的。1996年年初,美國(guó)共有67個(gè)風(fēng)險(xiǎn)自留集團(tuán),其年保費(fèi)額超過(guò)6.4億美元。1981年的法案允許為解決由于產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)給付無(wú)力或其他原因帶來(lái)的受害人求償無(wú)門的情形,可以成立以此為目標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)資本集團(tuán)。1986年法案擴(kuò)大了自留集團(tuán)可承保的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)范圍。(4)公共機(jī)構(gòu)集團(tuán)。除以上幾種自保公司外,還有大約430家公共機(jī)構(gòu)集團(tuán),主要集中在美國(guó),年保費(fèi)額達(dá)50億美元。因?yàn)檫@種集團(tuán)從法律上講只是“區(qū)際集團(tuán)”而
47、并非正式保險(xiǎn)公司,因而這類機(jī)構(gòu)不屬于一般意義上的自保公司,但它確實(shí)是創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)融通市場(chǎng)的一個(gè)主要部分。據(jù)某些機(jī)構(gòu)估計(jì),約有43%的美國(guó)政府機(jī)構(gòu)都參加了該集團(tuán)。公共機(jī)構(gòu)集團(tuán)的興起,主要是由美國(guó)20世紀(jì)70年代中期和80年代中期在傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)生的兩次危機(jī)而造成的。(5)租借式自保公司。所謂租借式自保公司,也是保險(xiǎn)公司的一種,該公司向與之并不相關(guān)的組織提供保險(xiǎn)和自營(yíng)保險(xiǎn),并將承保收益和投資收益繳付給被保險(xiǎn)人。他們通常是由一些保險(xiǎn)中介人、投資者和風(fēng)險(xiǎn)管理人創(chuàng)辦的離岸保險(xiǎn)公司,其目的是吸引那些缺乏資金的商業(yè)組織,或是吸引那些不愿意出資創(chuàng)辦自保公司的商業(yè)組織。在租借式自保方式中,實(shí)際上是被保險(xiǎn)人租賃了另外機(jī)
48、構(gòu)的資金,從而更有效地抵御可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)。這里,被保險(xiǎn)人并不實(shí)際控制自保公司,只是對(duì)其保費(fèi)和保險(xiǎn)事故賠償?shù)臅?huì)計(jì)計(jì)賬進(jìn)行監(jiān)管。盡管租借式自保公司創(chuàng)辦時(shí),在資金和管理方面較普遍的自保公司容易些,但一般而言,租借式自營(yíng)保險(xiǎn)只是一個(gè)短期的解決方案,經(jīng)常需要高額的附屬擔(dān)保并且成本很高,還容易產(chǎn)生巨大的財(cái)務(wù)交易對(duì)手風(fēng)險(xiǎn),即租借式自保公司的組織者很可能會(huì)不恰當(dāng)?shù)靥幹觅Y金,使自保公司實(shí)際上是為管理者謀取利益的冒險(xiǎn)企業(yè)。建立專業(yè)自保公司的優(yōu)劣勢(shì)分析建立專業(yè)自保公司作為一種企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的方式,如果能夠減少企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)成本,那么以它代替?zhèn)鹘y(tǒng)的商業(yè)保險(xiǎn)不僅是可取的,也將給企業(yè)帶來(lái)長(zhǎng)遠(yuǎn)利益。企業(yè)建立專業(yè)自保公司的優(yōu)勢(shì)所在
49、有以下四個(gè)方面:1、對(duì)保險(xiǎn)成本的分析首先,由于傳統(tǒng)商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)上的“逆選擇”問(wèn)題使投保的一部分低風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)不得不承擔(dān)一個(gè)較合理費(fèi)率更高的平均費(fèi)率。由于信息是不對(duì)稱的,也即投保企業(yè)比保險(xiǎn)公司更為清楚自己可能遭遇的損失賠償風(fēng)險(xiǎn),因此這些低風(fēng)險(xiǎn)的公司通過(guò)建立自己的專業(yè)自保公司作為一種新的風(fēng)險(xiǎn)融資安排,從而改變?cè)趥鹘y(tǒng)保險(xiǎn)市場(chǎng)中所處的不利地位。從這個(gè)意義上,專業(yè)自保公司的建立暗含著一個(gè)前提,就是它所提供的保險(xiǎn)服務(wù)的對(duì)象被保險(xiǎn)企業(yè)的潛在損失風(fēng)險(xiǎn)較小,因此決定了專業(yè)自保公司的保險(xiǎn)費(fèi)率也比較低。其次,專業(yè)自保公司作為企業(yè)的一種風(fēng)險(xiǎn)融資工具,可以減少或者避免許多在傳統(tǒng)商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)上的花費(fèi),如傭金、保費(fèi)的賦稅、其他
50、有如董事會(huì)費(fèi)的管理費(fèi)用以及利潤(rùn)附加:而正是這些經(jīng)營(yíng)費(fèi)用構(gòu)成了傳統(tǒng)商業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)組成中的附加保險(xiǎn)費(fèi),據(jù)統(tǒng)計(jì),美國(guó)和歐洲的傳統(tǒng)商業(yè)保險(xiǎn)公司都負(fù)擔(dān)著20%30%的費(fèi)用率,在亞洲、非洲、拉丁美洲這一比率可能還要高一些。由于專業(yè)自保公司的保費(fèi)基本上只按照純費(fèi)率計(jì)算,不附加上述費(fèi)用,因此能夠厘定較低的保費(fèi)率,從而為企業(yè)節(jié)約了大筆的保費(fèi)支出。最后,專業(yè)自保公司這種機(jī)制可以降低傳統(tǒng)商業(yè)保險(xiǎn)中產(chǎn)生的道德風(fēng)險(xiǎn),通過(guò)減少損失來(lái)降低企業(yè)的保險(xiǎn)成本。傳統(tǒng)的商業(yè)保險(xiǎn)在一定程度上降低了被保險(xiǎn)企業(yè)防范損失和降低損失的積極性,因?yàn)槠髽I(yè)知道自己的損失會(huì)得到保險(xiǎn)公司的賠償。這種情況使得實(shí)際的損失往往超過(guò)本來(lái)的水平,從而也造成了現(xiàn)實(shí)生
51、活中高額的保險(xiǎn)費(fèi)率。而建立專業(yè)自保公司的企業(yè)會(huì)繼續(xù)保持原有防范、降低損失的積極性,督促和加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制方面的工作,因此從客觀上降低了企業(yè)的保險(xiǎn)成本。2、對(duì)機(jī)會(huì)成本的分析傳統(tǒng)的商業(yè)保險(xiǎn)公司提供的企業(yè)保險(xiǎn)一般以一年為期限,要求投保企業(yè)在年度初始就繳納保險(xiǎn)費(fèi),而保險(xiǎn)公司支付損失賠償金往往滯后一段時(shí)間,這就使企業(yè)喪失了可用現(xiàn)金流在這段時(shí)間內(nèi)的投資收益,導(dǎo)致很高的機(jī)會(huì)成本。當(dāng)面臨高收益的投資機(jī)會(huì)并對(duì)投資回報(bào)有良好的預(yù)期時(shí),專業(yè)自保公司能夠在最大限度內(nèi)降低母公司的保費(fèi)現(xiàn)金流出,允許母公司自由靈活地支付保費(fèi),有的甚至允許母公司在災(zāi)害事故發(fā)生后再支付保費(fèi)。專業(yè)自保公司所提供的優(yōu)惠的保費(fèi)支付安排能夠優(yōu)化企業(yè)的現(xiàn)金
52、流管理,有利于增加企業(yè)的投資收益,降低投保的機(jī)會(huì)成本。3、對(duì)稅收待遇的分析如前所述,建立專業(yè)自保公司作為企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)自留的一種特殊形式,其產(chǎn)生之初的一個(gè)很重要的動(dòng)機(jī)在于獲得稅收方面的優(yōu)惠。相對(duì)于企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)自留的其他融資形式,專業(yè)自保公司被稅收部門歸于保險(xiǎn)公司一類,不但可以在已決賠款和費(fèi)用中享受稅收減讓,而且還能夠在報(bào)告賠款和發(fā)生未報(bào)賠款準(zhǔn)備金中獲得稅收減免。另外,專業(yè)自保公司還可以享受離岸注冊(cè)地給予的稅收優(yōu)惠待遇。4、對(duì)承保能力的分析專業(yè)自保公司提供的承保服務(wù)較之傳統(tǒng)的商業(yè)保險(xiǎn)在范圍和靈活性方面均有所突破。從承保范圍的角度來(lái)看,在傳統(tǒng)的商業(yè)保險(xiǎn)中,企業(yè)和保險(xiǎn)公司經(jīng)常就什么風(fēng)險(xiǎn)可以承保,什么風(fēng)險(xiǎn)不能承
53、保爭(zhēng)論不已,以至于常常妨礙正常保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的辦理,有時(shí)還會(huì)動(dòng)用訴訟來(lái)解決爭(zhēng)議。而專業(yè)自保公司的立足點(diǎn)是為企業(yè)提供充分的保險(xiǎn)保障,可以為其不斷變化著的、特定的投保需求提供承保范圍更寬的保險(xiǎn)服務(wù)。這一優(yōu)勢(shì)在風(fēng)險(xiǎn)形式千變?nèi)f化的當(dāng)今社會(huì)中尤為重要。從承保靈活性的角度來(lái)看,專業(yè)自保公司可以為企業(yè)提供更具個(gè)性化的承保服務(wù)。一方面,它既可以根據(jù)企業(yè)自身的需要提供較之傳統(tǒng)商業(yè)保險(xiǎn)更高金額、更長(zhǎng)期限的保險(xiǎn)產(chǎn)品,也可以為企業(yè)量身定做不同的保險(xiǎn)產(chǎn)品組合,即把企業(yè)面臨的不同種類的風(fēng)險(xiǎn)“打包”承保:另一方面,專業(yè)自保公司能夠根據(jù)母公司旗下各子公司的風(fēng)險(xiǎn)水平和特定需求來(lái)確定相應(yīng)不同的保險(xiǎn)費(fèi)率、承保金額和自留額度等保險(xiǎn)條款,具
54、有很強(qiáng)的針對(duì)性和靈活性。雖然建立專業(yè)自保公司優(yōu)勢(shì)巨大,但同時(shí)其具有的缺點(diǎn)也不可忽視,主要缺點(diǎn)如下:(1)業(yè)務(wù)量有限。雖然多數(shù)專業(yè)自保公司可以接受外來(lái)業(yè)務(wù),擴(kuò)大營(yíng)業(yè)范圍,但大部分業(yè)務(wù)仍然來(lái)自于組建人及其下屬,因而風(fēng)險(xiǎn)單位有限,大數(shù)法則難以發(fā)揮其功能。(2)風(fēng)險(xiǎn)品質(zhì)較差。專業(yè)自保公司所承保業(yè)務(wù),多數(shù)是財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)以及在傳統(tǒng)保險(xiǎn)市場(chǎng)上難以獲得保障的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。這些風(fēng)險(xiǎn)有時(shí)相當(dāng)集中、損失頻率高、損失幅度大,且賠償時(shí)間可能拖得很久。因此經(jīng)營(yíng)起來(lái),難度頗大。(3)組織規(guī)模簡(jiǎn)陋。與傳統(tǒng)的保險(xiǎn)公司不同,專業(yè)自保公司的規(guī)模通常是比較小的,其組織機(jī)構(gòu)也很簡(jiǎn)單,因此,專業(yè)人才不多,經(jīng)營(yíng)水平提高困難。(4)財(cái)務(wù)基礎(chǔ)脆弱。專
55、業(yè)自保公司的資本金較小,財(cái)務(wù)基礎(chǔ)脆弱,業(yè)務(wù)發(fā)展因此受限,雖然可以吸收外來(lái)業(yè)務(wù),但若來(lái)源不穩(wěn)、品質(zhì)不齊,則更加增添財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)。SWOT分析說(shuō)明(一)優(yōu)勢(shì)分析(S)1、公司具有技術(shù)研發(fā)優(yōu)勢(shì),創(chuàng)新能力突出公司在研發(fā)方面投入較高,持續(xù)進(jìn)行研究開(kāi)發(fā)與技術(shù)成果轉(zhuǎn)化,形成企業(yè)核心的自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)。公司產(chǎn)品在行業(yè)中的始終保持良好的技術(shù)與質(zhì)量?jī)?yōu)勢(shì)。此外,公司目前主要生產(chǎn)線為使用自有技術(shù)開(kāi)發(fā)而成。2、公司擁有技術(shù)研發(fā)、產(chǎn)品應(yīng)用與市場(chǎng)開(kāi)拓并進(jìn)的核心團(tuán)隊(duì)公司的核心團(tuán)隊(duì)由多名具備行業(yè)多年研發(fā)、經(jīng)營(yíng)管理與市場(chǎng)經(jīng)驗(yàn)的資深人士組成,與公司利益捆綁一致。公司穩(wěn)定的核心團(tuán)隊(duì)促使公司形成了高效務(wù)實(shí)、團(tuán)結(jié)協(xié)作的企業(yè)文化和穩(wěn)定的干部隊(duì)伍,
56、為公司保持持續(xù)技術(shù)創(chuàng)新和不斷擴(kuò)張?zhí)峁┝吮匾娜肆Y源保障。3、公司具有優(yōu)質(zhì)的行業(yè)頭部客戶群體公司憑借出色的技術(shù)創(chuàng)新、產(chǎn)品質(zhì)量和服務(wù),樹(shù)立了良好的品牌形象,獲得了較高的客戶認(rèn)可度。公司通過(guò)與優(yōu)質(zhì)客戶保持穩(wěn)定的合作關(guān)系,對(duì)于行業(yè)的核心需求、產(chǎn)品變化趨勢(shì)、最新技術(shù)要求的理解更為深刻,有利于研發(fā)生產(chǎn)更符合市場(chǎng)需求產(chǎn)品,提高公司的核心競(jìng)爭(zhēng)力。4、公司在行業(yè)中占據(jù)較為有利的競(jìng)爭(zhēng)地位公司經(jīng)過(guò)多年深耕,已在技術(shù)、品牌、運(yùn)營(yíng)效率等多方面形成競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì);同時(shí)隨著行業(yè)的深度整合,行業(yè)集中度提升,下游客戶為保障其自身原材料供應(yīng)的安全與穩(wěn)定,在現(xiàn)有競(jìng)爭(zhēng)格局下對(duì)于公司產(chǎn)品的需求亦不斷提升。公司較為有利的競(jìng)爭(zhēng)地位是長(zhǎng)期可持續(xù)
57、發(fā)展的有力支撐。(二)劣勢(shì)分析(W)1、資本實(shí)力不足公司發(fā)展主要依賴于自有資金和銀行貸款,公司產(chǎn)能建設(shè)、研發(fā)投入及日常營(yíng)運(yùn)資金需求較大,目前的信貸模式難以滿足公司的資金需求,制約公司發(fā)展。尤其面對(duì)國(guó)外主要競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的資本實(shí)力,以及智能制造產(chǎn)業(yè)升級(jí)需求,公司需要拓寬融資渠道,進(jìn)一步提高技術(shù)水平、優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu),增強(qiáng)自身的競(jìng)爭(zhēng)力。2、產(chǎn)能瓶頸制約公司產(chǎn)品核心技術(shù)國(guó)內(nèi)領(lǐng)先,產(chǎn)品質(zhì)量獲得客戶高度認(rèn)可,但未來(lái)隨著業(yè)務(wù)規(guī)模擴(kuò)大、產(chǎn)品質(zhì)量和性能不斷提升,訂單逐年增加,公司現(xiàn)有產(chǎn)能已不能滿足日益增長(zhǎng)的市場(chǎng)需求。面對(duì)未來(lái)逐年上升的產(chǎn)品需求量,產(chǎn)能成為制約公司快速發(fā)展的重要因素,可能會(huì)削弱公司未來(lái)在國(guó)內(nèi)外市場(chǎng)的核心競(jìng)
58、爭(zhēng)力。(三)機(jī)會(huì)分析(O)1、符合我國(guó)相關(guān)產(chǎn)業(yè)政策和發(fā)展規(guī)劃近年來(lái),我國(guó)為推進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級(jí),先后出臺(tái)了多項(xiàng)發(fā)展規(guī)劃或產(chǎn)業(yè)政策支持行業(yè)發(fā)展。政策的出臺(tái)鼓勵(lì)行業(yè)開(kāi)展新材料、新工藝、新產(chǎn)品的研發(fā),促進(jìn)行業(yè)加快結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級(jí),有利于本行業(yè)健康快速發(fā)展。2、項(xiàng)目產(chǎn)品市場(chǎng)前景廣闊廣闊的終端消費(fèi)市場(chǎng)及逐步升級(jí)的消費(fèi)需求都將促進(jìn)行業(yè)持續(xù)增長(zhǎng)。3、公司具備成熟的生產(chǎn)技術(shù)及管理經(jīng)驗(yàn)公司經(jīng)過(guò)多年的技術(shù)改造和工藝研發(fā),公司已經(jīng)建立了豐富完整的產(chǎn)品生產(chǎn)線,配備了行業(yè)先進(jìn)的染整設(shè)備,形成了門類齊全、品種豐富的工藝,可為客戶提供一體化染整綜合服務(wù)。公司通過(guò)自主培養(yǎng)和外部引進(jìn)等方式,建立了一支團(tuán)結(jié)進(jìn)取的核心管理團(tuán)隊(duì),
59、形成了穩(wěn)定高效的核心管理架構(gòu)。公司管理團(tuán)隊(duì)對(duì)行業(yè)的品牌建設(shè)、營(yíng)銷網(wǎng)絡(luò)管理、人才管理等均有深入的理解,能夠及時(shí)根據(jù)客戶需求和市場(chǎng)變化對(duì)公司戰(zhàn)略和業(yè)務(wù)進(jìn)行調(diào)整,為公司穩(wěn)健、快速發(fā)展提供了有力保障。4、建設(shè)條件良好本項(xiàng)目主要基于公司現(xiàn)有研發(fā)條件與基礎(chǔ),根據(jù)公司發(fā)展戰(zhàn)略的要求,通過(guò)對(duì)研發(fā)測(cè)試環(huán)境的提升改造,形成集科研、開(kāi)發(fā)、檢測(cè)試驗(yàn)、新產(chǎn)品測(cè)試于一體的研發(fā)中心,項(xiàng)目各項(xiàng)建設(shè)條件已落實(shí),工程技術(shù)方案切實(shí)可行,本項(xiàng)目的實(shí)施有利于全面提高公司的技術(shù)研發(fā)能力,具備實(shí)施的可行性。(四)威脅分析(T)1、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)本行業(yè)下游客戶對(duì)產(chǎn)品的質(zhì)量與穩(wěn)定性要求較高,因此對(duì)于行業(yè)新進(jìn)入者存在一定技術(shù)、品牌和質(zhì)量控制及銷售
60、渠道壁壘。更多本土競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的加入,以及技術(shù)的不斷成熟,產(chǎn)品可能出現(xiàn)一定程度的同質(zhì)化,從而導(dǎo)致市場(chǎng)價(jià)格下降、行業(yè)利潤(rùn)縮減。國(guó)外競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手具有較強(qiáng)的資金及技術(shù)實(shí)力、較高的品牌知名度和市場(chǎng)影響力,與之相比,公司雖然具有良好的產(chǎn)品性能和本地支持優(yōu)勢(shì),但在整體實(shí)力方面還有一定差距。公司如不能加大技術(shù)創(chuàng)新和管理創(chuàng)新,持續(xù)優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu),鞏固發(fā)展自己的市場(chǎng)地位,將面臨越來(lái)越激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)。2、新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)風(fēng)險(xiǎn)多年來(lái),公司始終堅(jiān)持以新產(chǎn)品研發(fā)為發(fā)展導(dǎo)向,注重在產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、技術(shù)升級(jí)的基礎(chǔ)上對(duì)市場(chǎng)需求進(jìn)行充分的論證,使得公司新產(chǎn)品投放市場(chǎng)取得了較好的效果。但如果公司在技術(shù)研發(fā)過(guò)程中不能及時(shí)準(zhǔn)確把握技術(shù)、產(chǎn)品和市場(chǎng)的發(fā)
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