關(guān)于某縣農(nóng)戶金融需求的調(diào)查報告

1、 HYPERLINK xxxx/ 廣東金融融學(xué)院社會調(diào)查查報告報告題目目： 關(guān)關(guān)于韶關(guān)關(guān)新豐縣縣農(nóng)戶金金融需求求的報告告系 別： 會計計系 年級專業(yè)業(yè)： 006級 財務(wù)管管理 學(xué) 號： 006一五五41110 姓 名： 陳陳怡 提交日期期： 20009 年 3 月 1 日 學(xué)生姓名名 成績績 評語： 評閱教教師（簽簽名） 年年 月 日題目：關(guān)關(guān)于韶關(guān)關(guān)新豐縣縣農(nóng)戶金金融需求求的調(diào)查查報告目 錄摘要 44前言 44調(diào)查資料料分析 55建議 一三結(jié)束語 一一五關(guān)于韶關(guān)關(guān)新豐縣縣農(nóng)戶金金融需求求的調(diào)查查報告內(nèi)容摘要要：我國國農(nóng)村，尤其是是欠發(fā)達達地區(qū)的的農(nóng)戶融融資難是是一個現(xiàn)現(xiàn)實存在在的問題題。本文

2、文通過對對韶關(guān)新新豐縣農(nóng)農(nóng)戶基本本金融行行為與融融資需求求的調(diào)查查研究，分析當(dāng)當(dāng)前新豐豐縣農(nóng)戶戶金融需需求與農(nóng)農(nóng)村金融融機構(gòu)供供給存在在的矛盾盾，并提提出建議議，使農(nóng)農(nóng)村金融融機構(gòu)更更好地為為農(nóng)民服服務(wù)。關(guān)鍵字：韶關(guān)新新豐縣 農(nóng)戶戶 金金融機構(gòu)構(gòu) 金金融需求求一、前言言新豐縣地地處廣東東省中北北部，面面積200一五平平方公里里，屬丘丘陵溝壑壑區(qū)，素素有“九山半半水半分分田，之之稱，城城鄉(xiāng)經(jīng)濟濟發(fā)展落落后，是是一個典典型山區(qū)區(qū)農(nóng)業(yè)縣縣，也是是廣東省省貧困縣縣之一。20007年來來，全縣縣總?cè)丝诳?4.24萬萬人，其其中農(nóng)業(yè)業(yè)人口117.889萬人人，占城城鄉(xiāng)總?cè)巳丝诘?73.88%。全全縣農(nóng)民民

3、人均純純收入為為36112元，與全省省56224元的的平均水水平相比比，人均均少20012元元。國民民生產(chǎn)總總值為一一八.116億元元，比上上年增長長19.9%，財政收收入為00.833億元，比上年年增長337.88%，財財政總支支出為33.5億億元，比比上年增增長一八八.6%。20007年年末，涉涉農(nóng)金融融機構(gòu)各各項存款款一五.3億元元，各項項貸款44.055億元，其中：短期貸貸款3.06億億元，中中長期貸貸款0.97億億元。隨著社會會主義新新農(nóng)村建建設(shè)的穩(wěn)穩(wěn)步推進進，新豐豐縣農(nóng)村村經(jīng)濟發(fā)發(fā)展速度度顯著加加快，農(nóng)農(nóng)民人均均純收入入由20004年年的31107元元提高到到20007年的的361

4、12元，農(nóng)戶已已經(jīng)成為為農(nóng)村經(jīng)經(jīng)濟和農(nóng)農(nóng)村金融融市場的的重要主主體。我我們將通通過此次次調(diào)查，了解新新豐縣農(nóng)農(nóng)戶的金金融需求求，對調(diào)調(diào)查數(shù)據(jù)據(jù)進行分分析，為為當(dāng)?shù)氐牡慕鹑跈C機構(gòu)更好好地掌握握農(nóng)戶金金融需求求的特點點提供現(xiàn)現(xiàn)實依據(jù)據(jù)的參考考。二、調(diào)查查的資料料分析（一）調(diào)調(diào)查的基基本情況況本次調(diào)研研采用了了定量分分析與定定性分析析相結(jié)合合的調(diào)研研手法。定量分分析主要要用于農(nóng)農(nóng)戶問卷卷調(diào)查，在調(diào)查查方式上上采用封封閉式的的問卷調(diào)調(diào)研法，在抽樣樣上采用用便利抽抽樣的方方式，即即在新豐豐縣對符符合我們們目標特特征的農(nóng)農(nóng)戶進行行攔截，展開問問卷調(diào)查查；定性性分析主主要用于于對農(nóng)戶戶訪談?wù){(diào)調(diào)查，采采用的方

5、方式為對對目標對對象進行行開放式式深度訪訪談。（二）調(diào)調(diào)查數(shù)據(jù)據(jù)來源本數(shù)據(jù)來來自20009年年1月在在韶關(guān)新新豐縣的的農(nóng)戶調(diào)調(diào)查，調(diào)調(diào)查區(qū)域域具體包包括黃礤礤鎮(zhèn)、馬馬頭鎮(zhèn)、梅坑鎮(zhèn)鎮(zhèn)、沙田田鎮(zhèn)、遙遙田鎮(zhèn)、回龍鎮(zhèn)鎮(zhèn)6個鎮(zhèn)鎮(zhèn)。調(diào)查查內(nèi)容包包括農(nóng)戶戶的基本本金融行行為、信信用狀況況、金融融意識、融資意意愿、實實際融資資狀況等等。本次次調(diào)研的的問卷調(diào)調(diào)查研究究發(fā)放問問卷總數(shù)數(shù)1200份，其其中有效效問卷1107份份。調(diào)研研樣本選選擇遵循循隨機原原則，對對新豐縣縣本地的的農(nóng)戶進進行調(diào)查查。（三）調(diào)調(diào)查數(shù)據(jù)據(jù)分析（1）調(diào)調(diào)查區(qū)域域農(nóng)戶經(jīng)經(jīng)濟狀況況數(shù)據(jù)分分析 通過過問卷調(diào)調(diào)查的數(shù)數(shù)據(jù)顯示示，受訪訪者的家家庭平

6、均均月收入入8000元以下下占322.355%，8800一五000元占占30.39%，一五五0020000元占占23.53%，20000元元以上占占一三.73%。從收收入來源源來看，外出務(wù)務(wù)工收入入成為當(dāng)當(dāng)前農(nóng)戶戶收入的的主要來來源，占占比高達達43.03%。而種種植和養(yǎng)養(yǎng)殖仍占占農(nóng)戶收收入來源源的相當(dāng)當(dāng)比重，分別330.330%和和一八.一八%。在調(diào)調(diào)查中，96.122%的農(nóng)農(nóng)戶家庭庭耕地面面積不足足5畝，73.79%的農(nóng)戶家家庭人均均月支出出在5000-一一五000元水平平。以上上數(shù)據(jù)表表明新豐豐縣農(nóng)戶戶的生活活水平仍仍不高，新豐縣縣仍屬于于欠發(fā)達達地區(qū)。新豐縣家家庭平均均月收入入平均月收

7、收入800元元以下800一五000元一五00020000元元20000元以上上比例32.335%30.339%23.553%一三.773%新豐縣家家庭收入入主要來來源家庭收入入來源種植養(yǎng)殖打工經(jīng)商買賣賣政府救濟濟金其它比例30.330%一八.一一八%43.003%4.244%2.422%1.822%（2）調(diào)調(diào)查區(qū)域域農(nóng)戶金金融意識識數(shù)據(jù)分分析通過問卷卷在農(nóng)戶戶金融意意識方面面的數(shù)據(jù)據(jù)顯示，我們發(fā)發(fā)現(xiàn)農(nóng)戶戶對金融融機構(gòu)知知之甚少少和對金金融的參參與意識識并不強強。如下下圖所示示：1、對于于“您覺得得您對本本地的金金融機構(gòu)構(gòu)的了解解嗎?”的問題題?！傲私庖灰稽c”的受訪者者占600.199%，“完全

8、不不了解”占300.100%。而而“非常了了解”和“基本了了解”分別為為1.994%和和7.777%。該結(jié)果可可能說明明:第一一，新豐豐縣農(nóng)戶戶對金融融機構(gòu)了了解普遍遍缺乏，金融意意識亟待待提高;第二，新豐縣縣的農(nóng)村村金融極極不發(fā)達達，金融融部門在在工作作作風(fēng)上仍仍是一種種封閉式式的等客客上門的的方式，不注意意和農(nóng)民民的交流流和聯(lián)系系，金融機構(gòu)在在農(nóng)村欠欠缺有效效的宣傳傳。2、對于于“您曾在在銀行辦辦過理財財、信貸貸、保險險之類的的業(yè)務(wù)嗎嗎?”這個問問題，高高達633.544%的農(nóng)農(nóng)戶選擇擇“沒有”， 4.17%的農(nóng)戶戶選擇“經(jīng)常”， 266.044%的農(nóng)農(nóng)戶選擇擇“偶爾”， 6.25%的農(nóng)戶

9、戶選擇“不知道道有這類類業(yè)務(wù)”。 造成這這么高比比例的農(nóng)農(nóng)戶沒有有辦理過過銀行業(yè)業(yè)務(wù)這種種現(xiàn)象，其原因因與前面面所述客客觀情況況有直接接聯(lián)系：一、新新豐縣農(nóng)農(nóng)村經(jīng)濟濟不發(fā)達達，農(nóng)戶戶手里缺缺乏資金金進行各各種金融融活動;二、新新豐縣農(nóng)農(nóng)民金融融意識水水平相對對落后，不愿與與各種金金融機構(gòu)構(gòu)打交道道（包括括銀行）的思想想意識濃濃厚。（3）調(diào)調(diào)查區(qū)域域農(nóng)戶借借貸行為數(shù)數(shù)據(jù)分析析了考察農(nóng)農(nóng)戶的存存貸款意意愿和行行為，本本次調(diào)查查對農(nóng)戶戶的借貸貸意愿、貸款來來源、用用途等基基本金融融行為設(shè)設(shè)計了問問卷，主主要結(jié)論論如下：新豐縣農(nóng)農(nóng)民對資資金的有有效需求求不足，且資金金的需求求主要在在消費性性需求當(dāng)問及

10、“您在近近期內(nèi)有有意向金金融機構(gòu)構(gòu)進行借借貸嗎？”只有122.622%的農(nóng)農(nóng)戶表明明“有”， 79.61%的農(nóng)戶戶表明沒沒有意愿愿，7.77%則表示示要看情情況。被問及沒沒有向金金融機構(gòu)構(gòu)貸款意意愿的原原因，（如同所所示）445.110%的的農(nóng)戶認認為“我不需需要貸款款”， 一一三.773%的的農(nóng)戶認認為“提出也也得不到到”， 4.90%的農(nóng)戶戶認為“利息太太高”， 3.92%的農(nóng)戶認認為“手續(xù)繁繁瑣”， 177.655%的農(nóng)農(nóng)戶認為為“借了擔(dān)擔(dān)心還不不了”， 100.788%的農(nóng)農(nóng)戶認為為“通過民民間借貸貸更易獲獲得貸款款”， 3.92%的農(nóng)戶戶認為是是其他原原因。雖然大部部分農(nóng)戶戶都表示示

11、自己不不想貸款款，也不不需要貸貸款。表表面上看看，新豐豐縣的農(nóng)農(nóng)戶缺乏乏了資金金需求。但在調(diào)調(diào)查的過過程中我我們發(fā)現(xiàn)現(xiàn)農(nóng)戶對對調(diào)查人人員的心心理設(shè)防防很深，說到信信貸方面面的信息息都會忌忌諱，希希望通過過說“不想貸貸款”來避開開我們的的提問。所以我我們進一一步利用用問卷中中設(shè)計的的假想式式問題(“如果政政府給您您1萬塊塊錢，你你會用來來干什么么？”)來獲獲取農(nóng)戶戶對資金金需求和和用途的的信息,從資金金分配的的角度間間接把握握農(nóng)戶對對資金的的真實需需求。我我們將上上述根據(jù)據(jù)調(diào)查中中農(nóng)戶對對假想式式問題的的回答整整理成表表：資金用途途比例合計生產(chǎn)性消消費農(nóng)業(yè)再生生產(chǎn)31.330%43.448%投資

12、4.355%做生意7.833%生活性消消費子女上學(xué)學(xué)21.774%56.552%看病8.700%建房23.448%婚嫁費用用2.611%如圖表所所示,農(nóng)農(nóng)戶對資資金的需需求以消消費為主主(566.522%),體現(xiàn)在在子女上上學(xué)（221.774%），看病病（8.70%），建建房（223.448%）和婚嫁嫁費用（2.661%）的開支支上,但但仍有相相當(dāng)部分分農(nóng)戶有有生產(chǎn)性性需求(43.48%)。該結(jié)果表表明，一一方面，農(nóng)民在在解決溫溫飽問題題后，絕絕大多數(shù)數(shù)農(nóng)戶處處于“維持現(xiàn)現(xiàn)狀”的保守守經(jīng)營狀狀態(tài)，因因此對資資金的需需求并不不十分急急迫。且且由于“無債一一身輕”，“有錢不不外借”思想，一一般農(nóng)戶

13、戶都不愿愿意借貸貸。他們們的金融融意識比比發(fā)達地區(qū)區(qū)的金融融意識相相對落后后。另一方方面，新新豐縣的的農(nóng)民,如同其其他欠發(fā)發(fā)達地區(qū)區(qū)的農(nóng)民民一樣,處于傳傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)業(yè)階段，雖然農(nóng)農(nóng)戶基本本上解決決了溫飽飽問題,但是由由于一般般農(nóng)戶手手頭的現(xiàn)現(xiàn)金不足足以應(yīng)付付大項和和臨時性性支出,他們的的金融需需求主要要體現(xiàn)在在消費性性需求上上。值得得注意的的是，由由于農(nóng)民民是集生生產(chǎn)和消消費于一一體的經(jīng)經(jīng)濟單位位，生產(chǎn)產(chǎn)資金和和消費資資金互相相擠占，因此在在現(xiàn)實中中往往很很難將兩兩者區(qū)分分開來，農(nóng)戶生生產(chǎn)資金金的缺乏乏很有可可能是消消費增加加所致。再加上上信用社社沒有開開辦針對對農(nóng)民的的消費信信貸，因因此農(nóng)戶戶即

14、使是是為了滿滿足消費費需求，在向信信用社借借貸時卻卻大多以以補充生生產(chǎn)資金金的名義義貸款，因此實實際用于于消費的的借貸比比例要高高于以上上比例。2、當(dāng)?shù)氐亟鹑跈C機構(gòu)不能能有效滿滿足農(nóng)戶戶的金融融需求，農(nóng)戶金金融需求求主要通通過民間間借貸滿滿足當(dāng)問到“如果要要借款，請問您您一般找找誰借？”時，877.622%的農(nóng)農(nóng)戶回答答會選擇擇向親朋朋好友借借，而考考慮去金金融機構(gòu)構(gòu)借貸的的農(nóng)戶是是少之又又少。新豐縣農(nóng)農(nóng)戶的借借貸來源源借貸來源源向親朋好好友借農(nóng)村信用用社農(nóng)業(yè)銀行行其他商業(yè)業(yè)銀行民間高利利貸其它比例87.662%3.811%0.955%1.900%0.000%5.711%至于問及及農(nóng)戶選選擇不

15、同同借貸來來源的原原因，如如下表說說示：農(nóng)戶選擇擇不同借借貸來源源的原因因原因比例距離最近近10.009%不用利息息57.880%我跟那個個機構(gòu)的的負責(zé)人人或辦事事人員關(guān)關(guān)系比較較好0.922%利息較低低1.833%那個機機構(gòu)經(jīng)常常提供一一些有用用的信息息給我0.000%手續(xù)簡便便，效率率高29.336%57.880%和和29.36%的農(nóng)戶戶會分別別因為“不用利利息”和“手續(xù)簡簡便，效效率高”的原因因選擇借借貸來源源，這正正是民間間借貸的的優(yōu)勢所所在。第第一，民民間借貸貸具有方方便快捷捷的特點點，適合合農(nóng)村經(jīng)經(jīng)濟主體體的需求求。農(nóng)民民的很多多貸款具具有臨時時性，數(shù)數(shù)額少，周期長長，風(fēng)險險大等特

16、特點，對對于現(xiàn)今今商業(yè)化化的金融融機構(gòu)，對于農(nóng)農(nóng)戶的信信貸顯然然不是資資金流向向的首選選。若這這種臨時時性貸款款需要正正規(guī)金融融機構(gòu)滿滿足的話話，很可可能由于于繁雜的的手續(xù)和和漫長審審批程序序，等到到農(nóng)民得得到這筆筆貸款時時，已經(jīng)經(jīng)不需要要資金了了。而民民間借貸貸的快捷捷性剛好好滿足這這種要求求，被多多數(shù)農(nóng)戶戶樂于接接受。第第二，由由于欠發(fā)發(fā)達農(nóng)村村地區(qū)的的貧困導(dǎo)導(dǎo)致農(nóng)村村的經(jīng)濟濟主體很很難提供供合適的的擔(dān)保和和負擔(dān)較較高的利利息。雖雖然新豐豐縣也有有無擔(dān)保保的小額額貸款項項目，但但畢竟只只是少數(shù)數(shù)，而且且對于利利息的償償還依然然是農(nóng)戶戶一個不不少的負負擔(dān)。因因此，農(nóng)農(nóng)戶更多多地會選選擇親朋朋

17、好友間間不用擔(dān)擔(dān)保，不不用利息息的貸款款。而一一些農(nóng)戶戶收入水水平提高高，卻缺缺乏金融融意識與與投資需需求，他他們手中中的閑散散資金就就成為民民間借貸貸的資金金來源。我們也可可以從“農(nóng)戶對對農(nóng)村金金融機構(gòu)構(gòu)服務(wù)的的要求和和期望”的統(tǒng)計計數(shù)據(jù)間間接得知知，農(nóng)村村金融需需求受到到抑制，正規(guī)的的金融機機構(gòu)不能能滿足農(nóng)農(nóng)村金融融的原因因。177.711%的農(nóng)農(nóng)戶希望望“降低貸貸款抵押押擔(dān)保”， 266.044%的農(nóng)農(nóng)戶希望望“降低貸貸款利率率”， 377.500%的農(nóng)農(nóng)戶希望望“簡化貸貸款手續(xù)續(xù)”， 2.60%的農(nóng)戶戶希望“增加貸貸款金額額”， 166.一五五%的農(nóng)農(nóng)戶希望望“提高服服務(wù)質(zhì)量量”。由此

18、此可見，農(nóng)村金金融機構(gòu)構(gòu)在管理理制度及及本身業(yè)業(yè)務(wù)方面面仍有需需要改善善之處。農(nóng)戶對農(nóng)農(nóng)村金融融機構(gòu)的的要求和和期望比例降低貸款款抵押擔(dān)擔(dān)保 17.771%降低貸款款利率26.004%簡化貸款款手續(xù)37.550%增加貸款款金額2.600%提高服務(wù)務(wù)質(zhì)量16.一一五%(四)訪訪談資料料分析根據(jù)調(diào)查查員與新新豐縣農(nóng)農(nóng)戶的訪訪談，我我們可以以了解到到新豐縣縣一些曾曾經(jīng)到金金融機構(gòu)構(gòu)貸款農(nóng)農(nóng)戶的借借貸經(jīng)歷歷。案例一：一戶農(nóng)農(nóng)民向我我們表示示，曾經(jīng)經(jīng)向農(nóng)信信社借6600塊塊的無抵抵押貸款款，用于于投資桑桑樹種植植，但是是不幸的的是遭遇遇了一場場大風(fēng)令令他們血血本無歸歸。后來來他們連連本帶利利20000塊

19、，用了112年時時間，終終于在去去年還清清?，F(xiàn)在在他們又又想借錢錢修房子子，卻因因為沒有有抵押，農(nóng)信社社一直不不給予批批準。案例二：一位770歲的的老伯跟跟我們說說，在他他40歲歲那年由由于生活活窮困，向農(nóng)信信社無押押貸款110000元。后后來因為為無力還還貸，農(nóng)農(nóng)信社定定期派人人向他追追討，還還了300年，最最后在今今年才把把貸款還還清。從上述的的例子可可以看出出：農(nóng)村村貸款具具有額度度小，手手續(xù)繁，周期長長，相當(dāng)當(dāng)零散的的特點，造成農(nóng)農(nóng)村信貸貸市場相相對低效效，存在在管理難難，風(fēng)險險大，成成本高，收益低低等問題題。由于于農(nóng)民收收入水平平較低,自身積積累少,抵抗意意外風(fēng)險險的能力力較弱。發(fā)生

20、不不可抗力力因素時時，容易易造成農(nóng)農(nóng)村信貸貸部門產(chǎn)產(chǎn)生壞賬賬的風(fēng)險險，同時時增大農(nóng)農(nóng)村金融融機構(gòu)貸貸款成本本。三、建議議（一）培培養(yǎng)農(nóng)民民的金融融和信用用意識，廣泛宣宣傳農(nóng)村村金融的的知識。對農(nóng)民民金融和和信用意意識的培培養(yǎng)，需需要金融融、法律律、政府府等部門門通過政政策扶持持、商業(yè)業(yè)化管理理來實現(xiàn)現(xiàn)。金融融機構(gòu)可可以就針針對農(nóng)戶戶的貸款款和優(yōu)惠惠政策，向農(nóng)民民多宣傳傳，使農(nóng)農(nóng)民了解解這一制制度的優(yōu)優(yōu)點并逐逐步刺激激農(nóng)村金金融的有有效需求求。在經(jīng)經(jīng)濟欠發(fā)發(fā)達地區(qū)區(qū)農(nóng)民的的受教育育程度普普遍偏低低，文盲盲、半文文盲在人人口中的的比例高高。很多多農(nóng)民還還貸的積積極性和和主動性性不高，農(nóng)村金金融人員

21、員在辦理理業(yè)中應(yīng)應(yīng)把金融融信用觀觀念傳遞遞給客戶戶，提高高農(nóng)民的的信用意意識，減減少當(dāng)?shù)氐剞r(nóng)村金金融機構(gòu)構(gòu)放貸的的風(fēng)險。（二）農(nóng)農(nóng)村金融融機構(gòu)簡簡化貸款款手續(xù)，減少審審批程序序。目前前農(nóng)村金金融機構(gòu)構(gòu)貸款手手續(xù)繁雜雜，形成成農(nóng)民貸貸款的無無形門檻檻。盡管管農(nóng)貸部部門認為為手續(xù)已已十分便便捷，但但由于農(nóng)農(nóng)民大多多文化素素質(zhì)不高高，實際際上還是是顯得比比較麻煩煩，過多多的貸款款手續(xù)使使許多農(nóng)農(nóng)民對貸貸款望而而卻步。農(nóng)村金金融機構(gòu)構(gòu)應(yīng)進一一步簡化化農(nóng)民貸貸款的手手續(xù)，降降低了農(nóng)農(nóng)民貸款款的難度度。（三）提提高農(nóng)村村金融服服務(wù)水平平，發(fā)展展農(nóng)村消消費信貸貸制度。正如我我們調(diào)查查所知,新豐縣縣經(jīng)濟基基礎(chǔ)

22、較差差，市場場經(jīng)濟不不發(fā)達，農(nóng)民剛剛剛達到到溫飽狀狀態(tài)。在在這種情情況下，經(jīng)濟欠欠發(fā)達地地區(qū)農(nóng)村村經(jīng)濟發(fā)發(fā)展中對對于大資資金量的的需求不不多，更更多的是是小額的的經(jīng)常性性的資金金以滿足足農(nóng)業(yè)生生產(chǎn)和農(nóng)農(nóng)民的日日常生活活。農(nóng)民民需要的的是一種種跟自身身關(guān)系緊緊密的，真正為為自己服服務(wù)的金金融組織織。一方方面，對對于一些些有實力力的種糧糧大戶和和養(yǎng)殖大大戶，金金融機構(gòu)構(gòu)要作為為重點客客戶，多多做工作作，更好好的為當(dāng)當(dāng)?shù)亍叭r(nóng)”發(fā)展服服務(wù)。另另一方面面，農(nóng)戶戶的消費費支出中中，教育育、醫(yī)療療及住房房支出占占很大比比例。農(nóng)農(nóng)村金融融機構(gòu)未未來積極極有效的的政策思思路應(yīng)該該是正視視農(nóng)戶的的消費性性信貸需需求, 擴大貸貸款范圍圍尤其是是增加消消費貸款款的種類類,積極極探索農(nóng)農(nóng)戶消費費性貸款款的發(fā)放放方式。（四）合合理引導(dǎo)導(dǎo)農(nóng)村民民間金融融的發(fā)展展，把農(nóng)農(nóng)村民間間借貸置置于國家家的監(jiān)督督管理之之下。在在目前農(nóng)農(nóng)村正規(guī)規(guī)金