有關(guān)保險經(jīng)濟良性循環(huán)的幾點思考分析研究 工商管理專業(yè)

1、 有關(guān)保險經(jīng)濟良性循環(huán)的幾點思考【摘要】為了使我國保險經(jīng)濟進行一種良性循環(huán)狀態(tài)和走上一條可持續(xù)科學(xué)健康發(fā)展道路。本文通過運用生態(tài)學(xué)的方法和成果對我國保險業(yè)在生態(tài)主體、生態(tài)調(diào)節(jié)、生態(tài)環(huán)境等方面的問題進行了多項改進和完善?！娟P(guān)鍵詞】保險經(jīng)濟；循環(huán)；思考1.保險經(jīng)濟概念概述 通過對保險業(yè)固有的運行規(guī)律、組成及本質(zhì)來看，對“保險經(jīng)濟”可以理解為：為了在社會下進行長期的生存和發(fā)展，各種保險組織更傾向于采用一種互利共生的模式，通過與生存環(huán)境及內(nèi)部其他組織長期交流互相磨合，制定一條明確的分工線路，但又不完全獨立、互相關(guān)聯(lián)，執(zhí)行一定功能作用的有規(guī)律競爭、良性協(xié)作、復(fù)雜聯(lián)系的動態(tài)平衡系統(tǒng)。同時保險帶給我們的管理

2、價值主要有三個方面，一個是保險的服務(wù)價值，我們保險給我們的消費者，給我們的服務(wù)對象帶來的價值。二個是我們經(jīng)營者，因為經(jīng)營保險給我們的股東帶來的價值。再就是給社會帶來的價值，這三個價值應(yīng)該是形成一個循環(huán)，這個循環(huán)能不能構(gòu)成是我們保險產(chǎn)品創(chuàng)新的關(guān)鍵之所在。 通過以上理解，我們對保險經(jīng)濟進行進一步的剖析：其一、保險經(jīng)濟的秩序是經(jīng)過社會環(huán)境的嚴(yán)格的層層篩選，得以生存。在無數(shù)次優(yōu)勝劣汰的競爭中得以成長。其二、保險經(jīng)濟經(jīng)歷了時間的磨煉，逐漸由簡到繁，從低到高進行發(fā)展，演進成的一種相對成熟的動態(tài)系統(tǒng)。其三，在一定政治、經(jīng)濟、文化、法制的環(huán)境下。保險經(jīng)濟就必須適應(yīng)這些硬性要求，通過對自身的改進逐漸形成的帶走特

3、色鮮明的制服結(jié)構(gòu)體系。其四、生態(tài)系統(tǒng)的穩(wěn)定性基礎(chǔ)是自我調(diào)節(jié)能力。而保險經(jīng)濟也具有此種功能，但是此能力具有一定限度，當(dāng)超過此限度，自我調(diào)節(jié)能力下降，生態(tài)系統(tǒng)也隨之遭到破壞。通過以上分析，我國保險經(jīng)濟問題的研究主要從保險環(huán)境、保險組織、調(diào)節(jié)機制這三方面展開。2.我國保險存在的主要問題 當(dāng)前，我國保險經(jīng)濟中最突出的問題主要是有以下幾個方面：2.1產(chǎn)權(quán)的制度性的不完善，對保險經(jīng)濟組織的健康成長形成了嚴(yán)重阻力具體表現(xiàn)為：產(chǎn)權(quán)模糊 不清晰的產(chǎn)權(quán)在交易過程中產(chǎn)生的嚴(yán)重后果是一個嚴(yán)重循環(huán)。當(dāng)交易過程中存在的障礙和碰撞不僅會將保險市場的交易費用抬高，還會降低資源配置的效率，更嚴(yán)重地加重了保險公司對于經(jīng)營的積極性

4、和創(chuàng)新的主動性的遲滯不前。而產(chǎn)權(quán)模糊的根本原因就在于保險公司競爭力的不足和市場創(chuàng)新動力的缺乏。公司治理結(jié)構(gòu)缺陷 我國保險機構(gòu)特別是對于國有公司受產(chǎn)權(quán)制度缺陷和計劃經(jīng)濟的影響，其運作模式尚未成熟，這就勢必導(dǎo)致了內(nèi)控系統(tǒng)、決策系統(tǒng)和執(zhí)行系統(tǒng)的低效率進行。隨著近年來的一些原因有獨資公司經(jīng)股份制改造與上市，這也只是表面進行了改善，其國有產(chǎn)權(quán)依然占控制地位，并沒有實質(zhì)性的改變。這就意味著公司治理結(jié)構(gòu)問題的老問題依然解決不了；而股份制公司也和國有獨資公司面臨相同問題，其原因是主要股東是國有企業(yè)，主導(dǎo)部分的國有企業(yè)股東們對行使股權(quán)的懶散行為以及股權(quán)結(jié)構(gòu)的單一，這就意味著就算早早地跨入了產(chǎn)權(quán)主體多元化這條船，

5、也不能為股份制公司保駕護航。2.2人為的弄虛作假，嚴(yán)重干擾、甚至破壞保險經(jīng)濟的自我調(diào)節(jié)機制優(yōu)勝劣汰的破壞 優(yōu)勝劣汰的破壞主要體現(xiàn)在當(dāng)前保險公司的經(jīng)營不當(dāng)而導(dǎo)致自身的嚴(yán)重虧空，使之該保險公司形如“空殼”，而國家信用擔(dān)保機制并沒有對此做出行動，任由其在保險市場中存在，干擾保險經(jīng)濟主體的更新和進化。久而久之，無數(shù)的空殼公司的存在惡化了整個保險市場。保險監(jiān)管體制的薄弱環(huán)節(jié)制約了保險經(jīng)濟的良性發(fā)展 “只進不出”的市場局面是目前保險市場的常有狀況，我國保險市場準(zhǔn)入機制相對于退出機制健全很多。在一個有容量的保險市場中，不可避免公司因為經(jīng)營不當(dāng)而導(dǎo)致公司死亡，不能進行新陳代謝必定會使市場容量急劇飽和，制約保險

6、經(jīng)濟的良性發(fā)展。外部環(huán)境的先天性缺陷，危害了保險經(jīng)濟的平衡與優(yōu)化 我國法律對于保險方面的制定還處于不成熟階段，尤其是對于保險機構(gòu)的破產(chǎn)法規(guī)。正是因為這方面的缺失，經(jīng)營不當(dāng)?shù)谋ｋU企業(yè)不能同其他企業(yè)一樣按著破產(chǎn)、清算、兼并、重組的完善法律制度來走，甚至此經(jīng)營失敗的保險機構(gòu)無人問津，任由其對社會進行不可阻止的惡性發(fā)展，那保險經(jīng)濟又如何生生不息？再者來說，誠信這一問題也威脅著保險業(yè)。以欺詐手段騙取賠款的案件屢見不鮮，而這一手段并沒有得到制止，而且以一種上升的趨勢在保險業(yè)中放肆蔓延，其后果就是保險聲譽在社會中日漸下降而且平白無故讓保險人蒙受巨大經(jīng)濟損失。3.改善我國保險經(jīng)濟建設(shè) 若想改善保險經(jīng)濟，必須直

7、擊生態(tài)組織、生態(tài)調(diào)節(jié)、生態(tài)環(huán)境這三大病灶，對癥治療，采取多種治療方案。3.1改革產(chǎn)權(quán)制度突出股東在保險經(jīng)濟中的核心地位和作用 （一）拓展保險展業(yè)：保險業(yè)務(wù)在目前情況下覆蓋廣泛，其以經(jīng)濟補償?shù)男问絹慝@得人們的認(rèn)可，可若想保險業(yè)務(wù)進行良性循環(huán)的狀態(tài)和維持經(jīng)營的穩(wěn)定性固步自封可不是良好的方法。那么，開拓保險展業(yè)就成為下一個可行的目標(biāo)，保險展業(yè)這片土地還屬于尚未開掘的狀態(tài)。保險業(yè)務(wù)發(fā)展的不平衡在中國已是一個顯而易見的現(xiàn)象，所以，我們更要不斷擴大業(yè)務(wù)，對各種方面開展業(yè)務(wù)渠道，針對每一個業(yè)務(wù)方面展開不同的業(yè)務(wù)模式，同時，適當(dāng)創(chuàng)新，給客戶耳目一新之感。加強對保險信息的處理也需要一并舉行，這樣才可以明確工作目

8、標(biāo)，更加向著拓展保險展業(yè)邁進一大步。（二）積極進行風(fēng)險管理：防患于未然在保險經(jīng)濟中是極其重要的。為了減少保險事故的發(fā)生并且提高保險經(jīng)濟效益，保險行業(yè)就必須帶走風(fēng)險意識。通過主動出擊，才能讓危害降低。單單靠我們的力量是很單薄的，需要運用社會力量通過對該課題的研究來避免事后補償?shù)某霈F(xiàn)。不僅如此，在風(fēng)險管理制定方面，也要向著科學(xué)、系統(tǒng)、專業(yè)的角度出發(fā)?？偠灾?，通過樹立公民的風(fēng)險管理意識才會推動社會風(fēng)險管理意識。（三）準(zhǔn)確及時做好理賠：在保險業(yè)中，體現(xiàn)一個保險的實用性對于人們來說就是理賠。那么合理、科學(xué)的理賠也是保險業(yè)的一個核心之一。那么如何做好理賠工作？如何讓受理賠者得到滿意的理賠而又能保證保險業(yè)

9、的盈利？這需要靈活把握尺度。拒絕“濫賠”“惜賠”。必須以保險、合同相關(guān)條款作為依照，并且保險人員心中必須做到有法可依，再找出理賠的根本致因，通過科學(xué)技術(shù)專業(yè)手段得到最后理賠結(jié)果3.2建立退出機制，促進保險主體的優(yōu)勝劣汰 主要包括以下內(nèi)容： 觀望保險市場，情理市場垃圾才是第一要務(wù)，對保險市場的疏通，淘汰一些經(jīng)營不善、償付能力不足或者已經(jīng)虧空的公司，才能引入保險市場的新鮮血液。通過這樣嚴(yán)格的情理，便可給予其他從業(yè)主體動力從而主動改善自身的經(jīng)營管理和提高經(jīng)營業(yè)績。 對于已經(jīng)虧空的保險公司來說，盡量采取從最小的社會成本和單位成本的原則。我們?yōu)榱私o市場經(jīng)濟造成影響降低至最小。將相關(guān)經(jīng)濟降低至最小可以采取

10、以下幾種措施：如增資擴股、發(fā)行債券、兼并收購等措施。 最后，就要強調(diào)一下保險公司的內(nèi)在硬件系統(tǒng)，人們買保險的目的就是為了確保自身權(quán)益的不受侵犯，而保險公司必須通過不斷完善保險基金制度，使其發(fā)生實用性維護保障作用。3.3著眼風(fēng)險控制，實現(xiàn)由行為監(jiān)管向償付能力監(jiān)管的過渡1、必須將保險公司的目光引導(dǎo)在風(fēng)險控制上，通過制定完善實行有效的償付能力監(jiān)管，將自己的風(fēng)險控制能力、資產(chǎn)負(fù)債管理能力、業(yè)務(wù)科學(xué)管理能力、費用控制能力提升一個臺階。2、要做到對風(fēng)險的先知先覺，那就要求保險公司必須建立以償付能力為核心風(fēng)險監(jiān)測指標(biāo)體系，為風(fēng)險的來臨，拉響警報。3、取其長處，棄其短處。通過把發(fā)達(dá)國家先進監(jiān)管體制和科學(xué)監(jiān)管技術(shù)手段與帶有中國特色的保險市場相互融會貫通，指定出一條帶走中國國情的科學(xué)、有效的特色保險監(jiān)管體制。 4.總結(jié) 要想使保險財政經(jīng)濟得到良性循環(huán)光靠制度的完善是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，盡快建立一個健全地針對保險市場的財政法規(guī)和嚴(yán)格的監(jiān)督體系。讓財政運行做到有法可依、有理可講。財政法規(guī)和監(jiān)督體系雙管齊下，共同實現(xiàn)保險經(jīng)濟良性循環(huán)！ 【參考文獻