非法人客戶生產(chǎn)經(jīng)營性貸款管理辦法模版

1、農(nóng)商行非法人客戶生產(chǎn)經(jīng)營性貸款管理辦法（試行）第一章 總則第一條 為規(guī)范非法人客戶生產(chǎn)經(jīng)營性貸款，切實(shí)防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)中華人民共和國擔(dān)保法、中華人民共和國物權(quán)法、個(gè)體工商戶條例、個(gè)人貸款管理暫行辦法等法律法規(guī)，結(jié)合全省農(nóng)商行實(shí)際，制定本辦法。第二條 本辦法所稱的非法人客戶生產(chǎn)經(jīng)營性貸款是指自然人、個(gè)體工商戶及個(gè)人獨(dú)資、合伙等不具備法人資格的經(jīng)濟(jì)組織用于生產(chǎn)經(jīng)營和臨時(shí)資金周轉(zhuǎn)等用途的貸款業(yè)務(wù)，不包括農(nóng)（商）戶信用貸款和個(gè)人消費(fèi)類貸款業(yè)務(wù)。第三條 非法人客戶生產(chǎn)經(jīng)營性貸款應(yīng)堅(jiān)持“區(qū)別主體、分類支持、責(zé)任連帶”的原則。區(qū)別主體：自然人及個(gè)體工商戶貸款必須以借款人本人為承貸主體；個(gè)人獨(dú)資及合伙企業(yè)貸

2、款必須以營業(yè)執(zhí)照中登記的經(jīng)濟(jì)組織名稱為承貸主體。分類支持：自然人及個(gè)體工商戶貸款應(yīng)按照銀監(jiān)會出臺的個(gè)人貸款管理暫行辦法規(guī)定科學(xué)測算資金需求額度；個(gè)人獨(dú)資及合伙企業(yè)貸款應(yīng)按照農(nóng)商行小企業(yè)評級指標(biāo)體系評定等級，運(yùn)用農(nóng)商行法人客戶授信指標(biāo)體系合理測算資金需求額度。責(zé)任連帶：非法人客戶生產(chǎn)經(jīng)營性貸款不論以個(gè)人還是經(jīng)濟(jì)組織作為承貸主體，其全部家庭資產(chǎn)必須對所有貸款承擔(dān)連帶還款責(zé)任。第四條 本辦法適用于全省農(nóng)商行（含農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行）。第二章 貸款條件和用途第五條 申請非法人客戶生產(chǎn)經(jīng)營性貸款必須符合以下條件：（一）年齡在18（含）60周歲之間，具有完全民事行為能力的自然人；（二）有當(dāng)?shù)爻Ｗ艨?/p>

3、或長期居住證明，有固定的住所；（三）個(gè)人獨(dú)資及合伙企業(yè)等非法人資格的經(jīng)濟(jì)組織，必須持有合法有效的生產(chǎn)經(jīng)營證明（包括營業(yè)執(zhí)照、經(jīng)營許可證、納稅憑證等）；（四）本人及家庭成員（合伙企業(yè)還應(yīng)包括股東、合伙人及其家庭成員）信譽(yù)良好，無任何不良信用記錄和不良行為；（五）從事生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)必須合規(guī)合法，符合國家產(chǎn)業(yè)及環(huán)保政策、社會發(fā)展規(guī)劃，且生產(chǎn)經(jīng)營正常，具有良好的經(jīng)濟(jì)效益和社會效益；（六）在農(nóng)商行開立結(jié)算賬戶；（七）符合農(nóng)商行貸款的其他條件。第六條 非法人客戶生產(chǎn)經(jīng)營性貸款主要用于補(bǔ)充流動(dòng)資金需求。申請固定資產(chǎn)貸款時(shí)，其投資項(xiàng)目必須經(jīng)有關(guān)部門批準(zhǔn)，且自有資金最低達(dá)到項(xiàng)目資本金的40%。第七條 貸款不得用于

4、以下用途：（一）生產(chǎn)、經(jīng)營國家明令禁止的產(chǎn)品；（二）從事股本權(quán)益性投資，以貸款作為注冊資金、注冊驗(yàn)資或增資擴(kuò)股；（三）從事股票、期貨、金融衍生產(chǎn)品投資；（四）國家明確規(guī)定的其它禁止用途。第三章 貸款額度、期限及利率第八條 非法人客戶生產(chǎn)經(jīng)營性貸款額度應(yīng)根據(jù)借款人的資金需求、資產(chǎn)規(guī)模、還款能力等因素合理確定。（一）以自然人及個(gè)體工商戶為承貸主體的非法人客戶生產(chǎn)經(jīng)營性貸款額度最高不得超過借款人自有可變現(xiàn)凈資產(chǎn)總額的60%，金額原則上不得突破500萬元。自有可變現(xiàn)凈資產(chǎn)是指剔除維持家庭基本生活保障所必需資產(chǎn)、不易變現(xiàn)資產(chǎn)和總負(fù)債后所剩余的家庭財(cái)產(chǎn)。測算方式：申請貸款額度自有可變現(xiàn)凈資產(chǎn)100%60%

5、（二）以個(gè)人獨(dú)資及合伙企業(yè)為承貸主體的非法人客戶生產(chǎn)經(jīng)營性貸款額度最高不得超過其經(jīng)濟(jì)組織所擁有凈資產(chǎn)的60%，金額原則上不得突破500萬元。凈資產(chǎn)是指以非法人經(jīng)濟(jì)組織的總資產(chǎn)減去總負(fù)債后的凈資產(chǎn)。測算方式：申請貸款額度凈資產(chǎn)100%60%（三）申請低風(fēng)險(xiǎn)信貸業(yè)務(wù)（足額存單質(zhì)押小額貸款、交存100%保證金的承兌）的非法人客戶生產(chǎn)經(jīng)營性貸款不受最高額度限制。第九條 非法人客戶生產(chǎn)經(jīng)營性貸款的期限應(yīng)根據(jù)生產(chǎn)經(jīng)營周期合理確定。（一）用于補(bǔ)充流動(dòng)資金的，應(yīng)按照借款人所從事行業(yè)的資金營運(yùn)周期合理確定，最長不得超過一年；（二）用于固定資產(chǎn)投資的，應(yīng)按照項(xiàng)目的建設(shè)期和收益期合理確定，原則上不超過三年。第十條

6、非法人客戶生產(chǎn)經(jīng)營性貸款的利率應(yīng)按照農(nóng)商行自然人客戶貸款利率定價(jià)指導(dǎo)意見確定。第十一條 還款方式分為“按月付息、到期還本”和“按月付息、分期還款”兩種，具體由借貸雙方根據(jù)實(shí)際情況約定，并在合同中詳細(xì)載明。第四章 貸款方式第十二條非法人客戶生產(chǎn)經(jīng)營性貸款可采用保證、抵押和質(zhì)押三種擔(dān)保方式辦理。第十三條 以保證擔(dān)保方式辦理的，要求保證人的有效凈資產(chǎn)或自有可變現(xiàn)資產(chǎn)必須大于擔(dān)保貸款額度。第十四條 以抵（質(zhì)）押擔(dān)保方式辦理的，抵（質(zhì)）押率應(yīng)控制在農(nóng)商行信貸業(yè)務(wù)基本操作流程規(guī)定的范圍之內(nèi)，并在有權(quán)登記部門辦理登記手續(xù)。質(zhì)押擔(dān)保方式的，出質(zhì)人及其財(cái)產(chǎn)共有人須出具共有人承諾函，同意將自己的全部財(cái)產(chǎn)用于質(zhì)押。

7、第十五條 以自然人或個(gè)體工商戶為承貸主體申請非法人客戶生產(chǎn)經(jīng)營性貸款，其家庭成員必須出具共有人承諾函，共同承擔(dān)歸還貸款本息的連帶責(zé)任。貸款清償前，農(nóng)商行不得再對其家庭的其他成員發(fā)放任何形式的貸款。第十六條 以非法人經(jīng)濟(jì)組織為承貸主體申請非法人客戶生產(chǎn)經(jīng)營性貸款，個(gè)人獨(dú)資企業(yè)投資人的家庭財(cái)產(chǎn)共有人必須承諾自愿以全部家庭財(cái)產(chǎn)承擔(dān)還款責(zé)任；合伙企業(yè)的合伙人在出具共有人承諾函的同時(shí)，合伙人家庭財(cái)產(chǎn)共有人也必須承諾自愿以全部家庭財(cái)產(chǎn)承擔(dān)還款責(zé)任。貸款清償前，農(nóng)商行不得再對投資人家庭的其他成員或其他合伙人發(fā)放任何形式的貸款。第五章 風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測第十七條 貸前調(diào)查應(yīng)全面了解借款人家庭成員、合伙人組成情況，準(zhǔn)確掌

8、握其經(jīng)營及收支情況、信用狀況，特別要重點(diǎn)關(guān)注民間借貸情況，借款人家庭成員、合伙人、投資人有不良信用記錄的，農(nóng)商行一律不予支持。第十八條 借款人以自有資產(chǎn)作為抵押物的，農(nóng)商行應(yīng)本著實(shí)事求是原則，合理確定其可抵押資產(chǎn)范圍，并要充分考慮租賃土地及地上定著物的權(quán)屬狀況、可變現(xiàn)程度，在具體計(jì)算抵押價(jià)值時(shí)予以剔除。第十九條 借款人出現(xiàn)下列情形的，農(nóng)商行應(yīng)及時(shí)采取債權(quán)保全措施：（一）發(fā)生借款合同約定的違約行為；（二）借款人死亡、喪失民事行為能力的；（三）借款人經(jīng)人民法院宣告失蹤、死亡的，或者繼承人怠于履行借款合同義務(wù)的。第二十條 貸款發(fā)放后，如發(fā)現(xiàn)借款人有下列行為的，應(yīng)立即停止發(fā)放未提款的貸款，必要時(shí)可根據(jù)

9、合同約定，解除借款合同并提前收回已發(fā)放貸款：（一）以逃避債務(wù)為目的轉(zhuǎn)移個(gè)人資產(chǎn)；（二）卷入或即將卷入重大的訴訟或仲裁程序、法律糾紛；（三）未按期償還農(nóng)商行或其他金融機(jī)構(gòu)的債務(wù)；（四）有其他拖欠到期債務(wù)的行為；（五）拒絕或阻撓農(nóng)商行定期監(jiān)督檢查的；（六）借款人及家庭發(fā)生足以影響貸款安全的重大變化，未及時(shí)告知農(nóng)商行的；（七）足以影響借款人債務(wù)清償能力的其它情形；（八）借款人的合伙人存在解散、關(guān)停等其他情形。第二十一條 如借款合同發(fā)生糾紛，借貸雙方應(yīng)予以協(xié)商解決。協(xié)商未達(dá)成統(tǒng)一意見的，任何一方均可依法申請仲裁或向人民法院提起訴訟。第六章 罰則第二十二條 農(nóng)商行工作人員在辦理貸款過程中，如出現(xiàn)違規(guī)違紀(jì)等行為，應(yīng)依據(jù)農(nóng)商行工作人員違規(guī)行為處理指導(dǎo)意見的相關(guān)規(guī)定進(jìn)行處理。第二十三條農(nóng)商行工作人員未按照貸款新規(guī)要求嚴(yán)格履行監(jiān)督職責(zé)的，將視情節(jié)輕重，給予經(jīng)濟(jì)處罰或警告、記過、記大過、降級降職、開除留用