信用社信貸管理基本規(guī)章制度范本

1、湖南省農(nóng)村信用社信貸治理差不多制度第一章 總 則為進(jìn)一步加強(qiáng)信貸治理，規(guī)范信貸經(jīng)營(yíng)治理行為，有效防范和操縱信貸風(fēng)險(xiǎn)，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，依照國(guó)家有關(guān)法律法規(guī)，結(jié)合湖南省農(nóng)村信用社實(shí)際，制定本差不多制度。本差不多制度是轄內(nèi)各級(jí)農(nóng)村信用社（含農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、縣級(jí)聯(lián)社及其所轄支行、信用社、分社、分理處，省聯(lián)社及其辦事處、市聯(lián)社，以下簡(jiǎn)稱(chēng)信用社）信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和治理必須遵循的差不多準(zhǔn)則，是制定各類(lèi)信貸治理制度方法的差不多依據(jù)。信用社信貸業(yè)務(wù)必須遵循國(guó)家法律法規(guī)，執(zhí)行國(guó)家區(qū)域產(chǎn)業(yè)政策，促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)進(jìn)展；堅(jiān)持市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)原則；堅(jiān)持自主經(jīng)營(yíng)原則；堅(jiān)持有效操縱風(fēng)險(xiǎn)原則。本差不多制度所指信貸業(yè)務(wù)是信用社對(duì)客

2、戶提供的各類(lèi)信用的總稱(chēng)，包括表內(nèi)信貸業(yè)務(wù)、表外信貸業(yè)務(wù)。本差不多制度所指信貸人員是信用社從事信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和治理的人員。組織結(jié)構(gòu)及原則信貸經(jīng)營(yíng)治理組織結(jié)構(gòu)設(shè)置。省聯(lián)社及辦事處（市聯(lián)社）要緊負(fù)責(zé)指導(dǎo)全省信用社依法合規(guī)開(kāi)展業(yè)務(wù)；制定各類(lèi)治理制度和方法；通過(guò)現(xiàn)場(chǎng)、非現(xiàn)場(chǎng)方式加強(qiáng)對(duì)信貸業(yè)務(wù)的檢查監(jiān)督；為法人行社提供系統(tǒng)平臺(tái)等服務(wù)；協(xié)調(diào)各方關(guān)系，提高信用社業(yè)務(wù)進(jìn)展質(zhì)量和速度；對(duì)法人行社超過(guò)規(guī)定權(quán)限的信貸業(yè)務(wù)開(kāi)展咨詢。法人行社（含農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、縣級(jí)聯(lián)社，下同）信貸經(jīng)營(yíng)治理組織架構(gòu)包括:董事會(huì)及其專(zhuān)門(mén)委員會(huì)、監(jiān)事會(huì)、高級(jí)治理層和信貸業(yè)務(wù)前中后臺(tái)部門(mén)：1.董事會(huì)及其專(zhuān)門(mén)委員會(huì)法人行社董（理）事會(huì)是

3、信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)治理的最高風(fēng)險(xiǎn)治理和信貸決策機(jī)構(gòu)，承擔(dān)信貸經(jīng)營(yíng)治理的最終責(zé)任。負(fù)責(zé)批準(zhǔn)信貸工作制度、風(fēng)險(xiǎn)治理戰(zhàn)略政策、目標(biāo)打算，決定授權(quán)、獎(jiǎng)懲等重大事項(xiàng)。董（理）事會(huì)下設(shè)風(fēng)險(xiǎn)治理和關(guān)聯(lián)交易操縱委員會(huì)、三農(nóng)委員會(huì)等專(zhuān)門(mén)委員會(huì)。風(fēng)險(xiǎn)治理和關(guān)聯(lián)交易操縱委員會(huì)負(fù)責(zé)制定風(fēng)險(xiǎn)治理戰(zhàn)略政策，制定相應(yīng)的關(guān)聯(lián)交易治理制度并對(duì)本行的關(guān)聯(lián)交易進(jìn)行治理。三農(nóng)委員會(huì)執(zhí)行協(xié)調(diào)、推進(jìn)全行三農(nóng)金融業(yè)務(wù)的治理與進(jìn)展。2.監(jiān)事會(huì)監(jiān)事會(huì)是法人行社的監(jiān)督部門(mén)，對(duì)股東（社員代表）大會(huì)負(fù)責(zé)，要緊職責(zé)是：全面了解商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)治理狀況；監(jiān)督董事會(huì)和高級(jí)治理層制定、執(zhí)行信貸治理制度；監(jiān)督高管層盡職開(kāi)展信貸經(jīng)營(yíng)治理；對(duì)違規(guī)經(jīng)營(yíng)行為、經(jīng)營(yíng)治

4、理失職行為進(jìn)行責(zé)任追究。3.高級(jí)治理層高級(jí)治理層是信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)治理的具體實(shí)施機(jī)構(gòu)，對(duì)法人行社的進(jìn)展質(zhì)量和速度負(fù)有直接責(zé)任。其要緊職責(zé)是執(zhí)行信貸治理制度，制定、完善信貸治理的程序和操作規(guī)程；掌握信貸治理經(jīng)營(yíng)狀況及風(fēng)險(xiǎn)管控水平并采取有效措施提升進(jìn)展質(zhì)量、速度；完成董（理）事會(huì)下達(dá)的經(jīng)營(yíng)指標(biāo)。法人行社貸款審批委員會(huì)(簡(jiǎn)稱(chēng)“貸審會(huì)”，下同)是信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)治理的智力支持者，在經(jīng)董 (理)事會(huì)通過(guò)的信貸制度方法和批準(zhǔn)授權(quán)范圍內(nèi)，評(píng)估審批信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)及可行性。貸審會(huì)實(shí)行法人行社行長(zhǎng)（主任）負(fù)責(zé)制，對(duì)董 (理)事會(huì)負(fù)責(zé)。行長(zhǎng)（主任）或分管行長(zhǎng)（主任）為貸審會(huì)主任或副主任。分管行長(zhǎng)（主任）組織執(zhí)行理(董)事會(huì)

5、和主任有關(guān)信貸工作決策和安排，對(duì)主任(行長(zhǎng))負(fù)責(zé)。貸審會(huì)由信貸、財(cái)務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)、稽核、進(jìn)展等部門(mén)負(fù)責(zé)人等成員組成，也可汲取本單位以外的法律、財(cái)務(wù)、工程投資等專(zhuān)家參加。4.信貸業(yè)務(wù)前中后臺(tái)部門(mén)（1）法人行社按照“橫向平行制約”原則，設(shè)立業(yè)務(wù)進(jìn)展部、信貸治理部和風(fēng)險(xiǎn)治理部。業(yè)務(wù)進(jìn)展部（或客戶經(jīng)理部，負(fù)責(zé)貸前治理）承擔(dān)信貸業(yè)務(wù)的開(kāi)發(fā)、受理、調(diào)查評(píng)估及支付審查前信貸業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)治理，負(fù)責(zé)拓展信貸客戶、組織存款、營(yíng)運(yùn)資金。信貸治理部（或打算信貸部，負(fù)責(zé)貸款日常治理）負(fù)責(zé)制訂信貸業(yè)務(wù)打算、制度、方法，履行支付審查、貸后檢查、信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)等信貸日常治理職能，組織信貸人員的培訓(xùn)、考核、獎(jiǎng)懲，信貸業(yè)務(wù)審批和整體風(fēng)

6、險(xiǎn)操縱。風(fēng)險(xiǎn)治理部(或資產(chǎn)保全部，負(fù)責(zé)貸后治理)承擔(dān)不良信貸資產(chǎn)的治理處置工作，落實(shí)不良資產(chǎn)責(zé)任追究，監(jiān)測(cè)、操縱貸款到期收回率和新增不良貸款等數(shù)據(jù)指標(biāo)，負(fù)責(zé)風(fēng)險(xiǎn)治理委員會(huì)、關(guān)聯(lián)交易委員會(huì)的日常事務(wù)。(2)分支機(jī)構(gòu)(支行、信用社、分社、分理處)：依照服務(wù)區(qū)域和業(yè)務(wù)量大小，設(shè)立行長(zhǎng)(主任)、分管信貸（行長(zhǎng)）主任、客戶經(jīng)理、信貸內(nèi)勤等崗位，分不明確崗位職責(zé)。成立貸款審查小組(簡(jiǎn)稱(chēng)“貸審組”，下同)負(fù)責(zé)本級(jí)授權(quán)權(quán)限內(nèi)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)及可行性的評(píng)估審批、超過(guò)本機(jī)授權(quán)權(quán)限范圍信貸業(yè)務(wù)的審批上報(bào)。行長(zhǎng)（主任）任貸審組主任，貸審組實(shí)行主任負(fù)責(zé)制。設(shè)立信貸專(zhuān)柜、配備客戶經(jīng)理。負(fù)責(zé)信貸政策宣傳；受理信貸業(yè)務(wù)申請(qǐng)、調(diào)

7、查、上報(bào)審批(咨詢) 及發(fā)證年檢、貸款咨詢登記、報(bào)表統(tǒng)計(jì)等具體業(yè)務(wù)；建立和完善信貸客戶經(jīng)濟(jì)檔案和臺(tái)賬登記等其他工作。實(shí)行信貸部門(mén)或崗位分離制度。信用社要按照合理設(shè)崗、明確職責(zé)、相互制約的原則，將調(diào)查、審查、決策、發(fā)放支付、檢查、治理職能分降落實(shí)到六個(gè)相對(duì)獨(dú)立的部門(mén)或崗位，即業(yè)務(wù)進(jìn)展崗、審查核準(zhǔn)崗、信貸決策崗、發(fā)放支付崗、檢查監(jiān)測(cè)崗、催收治理崗。業(yè)務(wù)進(jìn)展崗。其要緊職責(zé)是：受理信貸業(yè)務(wù)申請(qǐng)；開(kāi)展調(diào)查，審查有關(guān)證明材料，對(duì)申請(qǐng)人信用及擬辦理信貸業(yè)務(wù)的合法性、安全性、效益性進(jìn)行認(rèn)定；對(duì)所轄企業(yè)準(zhǔn)確評(píng)定信用等級(jí)，測(cè)算擬辦信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)度；按有權(quán)審批人意見(jiàn)，依法合規(guī)辦理信貸業(yè)務(wù)，包括信用發(fā)放、展期申請(qǐng)及事

8、實(shí)認(rèn)定、收回等具體工作； = 5 * GB3 負(fù)責(zé)資金組織、電子銀行及中間業(yè)務(wù)拓展等工作。業(yè)務(wù)進(jìn)展崗對(duì)事實(shí)的認(rèn)定真實(shí)性、客觀性負(fù)責(zé)任。審查核準(zhǔn)崗。其要緊職責(zé)是：對(duì)業(yè)務(wù)進(jìn)展崗提供的項(xiàng)目評(píng)估論證材料、客戶的信用狀況、擬辦信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)度進(jìn)行完整性和可靠性認(rèn)定。假如材料不齊全或有問(wèn)題，有權(quán)責(zé)成上一崗重新調(diào)查；對(duì)開(kāi)展該業(yè)務(wù)涉及的政策原則、信貸結(jié)構(gòu)、資金實(shí)力、單戶貸款比例等進(jìn)行審核認(rèn)定；提出業(yè)務(wù)辦理的具體意見(jiàn)。審查核準(zhǔn)崗對(duì)事實(shí)的認(rèn)定準(zhǔn)確性、完整性負(fù)責(zé)任。信貸決策崗。其要緊職責(zé)是：確認(rèn)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)度及可行性；負(fù)責(zé)授權(quán)權(quán)限內(nèi)信貸業(yè)務(wù)的審批，給予最終辦理意見(jiàn)；對(duì)超過(guò)本級(jí)授權(quán)權(quán)限的信貸業(yè)務(wù)，負(fù)責(zé)將擬辦意見(jiàn)上報(bào)

9、咨詢，并落實(shí)上級(jí)咨詢意見(jiàn)批復(fù)；糾正信貸調(diào)查、審查環(huán)節(jié)的違規(guī)行為。信貸決策崗對(duì)信貸業(yè)務(wù)合法合規(guī)性和決策失誤承擔(dān)責(zé)任。發(fā)放支付崗。其要緊職責(zé)是：負(fù)責(zé)審查信貸業(yè)務(wù)前置條件的落實(shí)，確認(rèn)信貸業(yè)務(wù)是否通過(guò)發(fā)放審核；合規(guī)填制各類(lèi)憑證，辦理發(fā)放手續(xù)；依照支付方式審查支付手續(xù)是否合規(guī)、完整；通過(guò)賬戶分析、憑證查驗(yàn)或現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查等方式，核查貸款支付是否符合約定用途。發(fā)放支付崗對(duì)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)放、支付手續(xù)的完整、合規(guī)負(fù)責(zé)。檢查監(jiān)測(cè)崗。其要緊職責(zé)是：負(fù)責(zé)信貸業(yè)務(wù)合法合規(guī)性檢查，配合稽核和監(jiān)察部門(mén)的再監(jiān)督；對(duì)信貸資產(chǎn)動(dòng)態(tài)及質(zhì)量進(jìn)行監(jiān)測(cè)反映，對(duì)客戶執(zhí)行合同及資信情況進(jìn)行評(píng)價(jià)；對(duì)檢查、監(jiān)測(cè)中發(fā)覺(jué)的問(wèn)題，提出處理意見(jiàn)，重大問(wèn)題及時(shí)

10、向領(lǐng)導(dǎo)或上級(jí)主管部門(mén)報(bào)告；負(fù)責(zé)編制各種統(tǒng)計(jì)報(bào)表，治理信貸檔案資料，配合科技信息部門(mén)做好電子化治理在信貸領(lǐng)域的應(yīng)用和推廣。檢查監(jiān)測(cè)崗對(duì)信貸檢查負(fù)有及時(shí)、真實(shí)、準(zhǔn)確反映的責(zé)任。催收治理崗。其要緊職責(zé)是：對(duì)責(zé)任信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行治理，正確反映，確保按期收回；負(fù)責(zé)及時(shí)按合同清收貸款（含接交的貸款）到期本息，盡職清收處置不良貸款；依法維護(hù)信貸業(yè)務(wù)債權(quán)；負(fù)責(zé)損失類(lèi)信貸業(yè)務(wù)的核銷(xiāo)申報(bào)工作。催收治理崗對(duì)責(zé)任內(nèi)信貸業(yè)務(wù)的收回和呆帳核銷(xiāo)申報(bào)資料真實(shí)性負(fù)責(zé)。實(shí)行信貸業(yè)務(wù)授權(quán)治理制度。信貸業(yè)務(wù)權(quán)限是指信用社依據(jù)上期末存貸款總量、風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)、產(chǎn)權(quán)形式、經(jīng)營(yíng)治理水平、風(fēng)險(xiǎn)操縱能力、要緊負(fù)責(zé)人業(yè)績(jī)、信貸方式和客戶信用等級(jí)等內(nèi)容確定

11、的權(quán)限和上級(jí)行社授權(quán)、即可開(kāi)展的信貸業(yè)務(wù)的最高授信限額。最高限額是指單一客戶已發(fā)放（辦理）的貸款、承兌貼現(xiàn)、信用證等各類(lèi)信用存量和擬增加的信用額度之和。上級(jí)行社授權(quán)依據(jù)信用社資金規(guī)模、資本金實(shí)力、信貸治理水平等指標(biāo)綜合確定。信貸業(yè)務(wù)權(quán)限治理是省聯(lián)社對(duì)其轄內(nèi)法人機(jī)構(gòu)實(shí)施縱向監(jiān)督的一種方式，不改變法人機(jī)構(gòu)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任。實(shí)行客戶等級(jí)評(píng)定和統(tǒng)一授信制度?？蛻粜庞玫燃?jí)是反映客戶償債能力、償債意愿的相對(duì)尺度，要緊從客戶的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力、償債能力、治理水平、進(jìn)展前景等方面進(jìn)行評(píng)定?？蛻粜庞玫燃?jí)評(píng)定采納定量分析為主，定量分析與定性分析相結(jié)合的方式進(jìn)行。按照客戶資料、信息采集將采集到的信息錄入信貸治理系統(tǒng)得

12、出初步評(píng)級(jí)結(jié)果審查審批人員進(jìn)行評(píng)級(jí)認(rèn)定的差不多流程操作。統(tǒng)一授信制度是指信用社通過(guò)核定客戶的最高綜合授信額度，統(tǒng)一操縱信用社對(duì)客戶辦理的信貸業(yè)務(wù)總量的治理制度。實(shí)行咨詢制度。省聯(lián)社（含辦事處、市聯(lián)社）對(duì)法人行社按規(guī)定報(bào)備的信貸業(yè)務(wù)實(shí)施咨詢，下發(fā)咨詢批復(fù)。信用社權(quán)限（授權(quán)）范圍以外的信貸業(yè)務(wù)，在完成審議程序后，報(bào)上級(jí)機(jī)構(gòu)審批后實(shí)施。須報(bào)省聯(lián)社咨詢的，經(jīng)咨詢批復(fù)后，由信用社有權(quán)審批人按咨詢批復(fù)意見(jiàn)實(shí)施；未履行咨詢手續(xù)或咨詢批復(fù)意見(jiàn)沒(méi)有落實(shí)的，不得實(shí)施。具體按相應(yīng)的咨詢方法辦理。審批、咨詢由各級(jí)貸審會(huì)(組)成員采取“一人一票”的表決方式,三分之二以上成員同意方可通過(guò)。董 (理)事長(zhǎng)對(duì)信貸業(yè)務(wù)咨詢審批

13、(查)有“一票否決權(quán)”；對(duì)貸審會(huì)(組)未獲通過(guò)的信貸業(yè)務(wù), 董 (理)事長(zhǎng)沒(méi)有“一票通過(guò)權(quán)”。實(shí)行審批（咨詢）時(shí)效治理。審批（咨詢）時(shí)效是指有權(quán)最終審批人（機(jī)構(gòu)）在下達(dá)批復(fù)到信貸業(yè)務(wù)辦理的最長(zhǎng)期限。信用社信貸業(yè)務(wù)的審批（咨詢）時(shí)效最長(zhǎng)不超過(guò)六個(gè)月。對(duì)審批時(shí)效差不多終止的信貸業(yè)務(wù)，假如仍需辦理，可依照實(shí)際情況報(bào)原審批（咨詢）機(jī)構(gòu)申請(qǐng)延時(shí)或重新申報(bào)審批。實(shí)行駐廠（場(chǎng)、司）治理制度。對(duì)已建立信貸關(guān)系的企業(yè)，依照客戶經(jīng)營(yíng)規(guī)模、貸款數(shù)量、治理水平等指標(biāo)派駐駐廠客戶經(jīng)理，負(fù)責(zé)對(duì)信貸項(xiàng)目的監(jiān)控治理。駐廠客戶經(jīng)理是信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)治理主責(zé)任人。實(shí)行銀(社)團(tuán)貸款治理制度。信用社在資金充裕且符合銀行業(yè)監(jiān)管有關(guān)限制性

14、規(guī)定的前提下，慎重開(kāi)辦社團(tuán)貸款業(yè)務(wù)。具體按湖南省農(nóng)村信用社銀（社）團(tuán)貸款治理方法辦理。建立客戶重大經(jīng)營(yíng)事項(xiàng)報(bào)告制度。對(duì)客戶發(fā)生名稱(chēng)、法定代表人（負(fù)責(zé)人）、住宅、經(jīng)營(yíng)范圍、注冊(cè)資本金等變更，發(fā)生承包、租賃、股份制改造、聯(lián)營(yíng)、合并、兼并、分立、合資、申請(qǐng)停業(yè)整頓、申請(qǐng)解散、破產(chǎn)、發(fā)生停產(chǎn)、歇業(yè)、被注銷(xiāo)登記、被吊銷(xiāo)營(yíng)業(yè)執(zhí)照、法定代表人或要緊負(fù)責(zé)人從事違法活動(dòng)、涉及重大訴訟活動(dòng)、生產(chǎn)出現(xiàn)嚴(yán)峻困難、財(cái)務(wù)狀況惡化等阻礙貸款質(zhì)量的重大經(jīng)營(yíng)事項(xiàng)，信用社要及時(shí)采取應(yīng)對(duì)措施，并逐級(jí)上報(bào)至該戶貸款風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)的最終決定治理層級(jí)，上一級(jí)治理部門(mén)接到報(bào)告后，應(yīng)及時(shí)制定應(yīng)對(duì)措施。實(shí)行盡責(zé)激勵(lì)及追究制度。實(shí)行信貸業(yè)務(wù)調(diào)查、審查

15、、審批、發(fā)放支付、貸后治理各環(huán)節(jié)主責(zé)任人制度。依照主責(zé)任人盡責(zé)表現(xiàn)和經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)給予物質(zhì)和精神獎(jiǎng)勵(lì)，追究相關(guān)責(zé)任人失職責(zé)任。實(shí)行陽(yáng)光信貸制度。公開(kāi)信用社的信貸業(yè)務(wù)品種、受理?xiàng)l件、辦理方式等相關(guān)信息，限制性公開(kāi)或披露客戶的信用狀況。第三章 差不多規(guī)定第一節(jié) 信貸業(yè)務(wù)種類(lèi)貸款是指信用社依照借款人申請(qǐng)，對(duì)其提供的并按約定的利率和期限還本付息的貨幣資金。(一)貸款按期限分為短期貸款、中期貸款和長(zhǎng)期貸款。短期貸款，是指貸款期限在1年以下（含1年）的貸款。中期貸款，是指貸款期限在1年以上（不含1年）5年以下（含5年）的貸款。長(zhǎng)期貸款，是指貸款期限在5年以上（不含5年）的貸款。(二)貸款按用途分為個(gè)人貸款、流淌

16、資金貸款、固定資產(chǎn)貸款、項(xiàng)目融資。個(gè)人貸款是指貸款人向符合條件的自然人發(fā)放的用于個(gè)人消費(fèi)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)等用途的貸款。流淌資金貸款，是指為解決借款人在正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、商品流通過(guò)程中，臨時(shí)發(fā)生流淌資金不足而發(fā)放的貸款。流淌資金貸款期限，一般按生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期確定，原則上最長(zhǎng)不超過(guò)一年。固定資產(chǎn)貸款，是指為解決借款人新建、擴(kuò)建，提高和維護(hù)再生產(chǎn)能力，進(jìn)行固定資產(chǎn)更新改造，購(gòu)置設(shè)備以及土建工程等資金需要而發(fā)放的貸款。固定資產(chǎn)貸款要從緊掌握，確需發(fā)放，要緊支持企業(yè)技術(shù)改造，期限一般操縱在3年以內(nèi)，最長(zhǎng)不超過(guò)5年。項(xiàng)目融資是指符合以下特征的貸款：貸款用途通常是用于建筑一個(gè)或一組大型生產(chǎn)裝置、基礎(chǔ)設(shè)施、房地產(chǎn)項(xiàng)目或其

17、他項(xiàng)目，包括對(duì)在建或已建項(xiàng)目的再融資；借款人通常是為建設(shè)、經(jīng)營(yíng)該項(xiàng)目或?yàn)樵擁?xiàng)目融資而專(zhuān)門(mén)組建的企事業(yè)法人，包括要緊從事該項(xiàng)目建設(shè)、經(jīng)營(yíng)或融資的既有企事業(yè)法人；還款資金來(lái)源要緊依靠該項(xiàng)目產(chǎn)生的銷(xiāo)售收入、補(bǔ)貼收入或其他收入，一般不具備其他還款來(lái)源。(三)貸款按方式分為信用貸款和擔(dān)保貸款。信用貸款，是指以借款人的信譽(yù)發(fā)放的貸款。除農(nóng)戶小額信用貸款外，從嚴(yán)操縱信用貸款。擔(dān)保貸款，分為保證貸款、抵押貸款和質(zhì)押貸款。1.保證貸款，是指按中華人民共和國(guó)擔(dān)保法規(guī)定的保證方式以第三人承諾在借款人不能償還貸款時(shí)，按約定承擔(dān)一般保證責(zé)任或連帶責(zé)任而發(fā)放的貸款。信用社只發(fā)放連帶責(zé)任的保證貸款。辦理保證貸款，應(yīng)當(dāng)對(duì)保證

18、人保證資格、資信狀況等進(jìn)行審查，對(duì)保證人的授信應(yīng)客觀公正，并簽訂保證合同。信用社要從嚴(yán)把握互保、交叉擔(dān)保，防止過(guò)度擔(dān)保。2.抵押貸款，是指按中華人民共和國(guó)擔(dān)保法、物權(quán)法等規(guī)定的抵押方式以借款人或第三人的財(cái)產(chǎn)作為抵押物發(fā)放的貸款。辦理抵押貸款，應(yīng)對(duì)抵押物的權(quán)屬、價(jià)值、變現(xiàn)能力以及所設(shè)定抵押的合法性、有效性進(jìn)行審查，簽訂抵押合同并辦理抵押物的有關(guān)登記手續(xù)。要合理確定貸款抵押比例，抵押貸款額不得超過(guò)抵押物評(píng)估值的70%。3.質(zhì)押貸款，是指按中華人民共和國(guó)擔(dān)保法、物權(quán)法等規(guī)定的質(zhì)押方式以借款人或第三人的動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利作為質(zhì)物發(fā)放的貸款。辦理質(zhì)押貸款，應(yīng)對(duì)質(zhì)物的權(quán)屬、價(jià)值以及所設(shè)定質(zhì)押的合法性、有效性進(jìn)行審

19、查，與出質(zhì)人簽訂質(zhì)押合同，并辦理相關(guān)的登記或移交手續(xù)。質(zhì)押貸款額不得超過(guò)動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押物變現(xiàn)值的70%，一般不得超過(guò)權(quán)利質(zhì)押憑證面值的90%。(四)按貸款主體分為自營(yíng)貸款、托付貸款、特定貸款。1. 自營(yíng)貸款是指法人行社自主 HYPERLINK /lemma/ShowInnerLink.htm?lemmaId=153857&ss_c=ssc.citiao.link 發(fā)放的貸款，其風(fēng)險(xiǎn)由法人行社承擔(dān)，并由法人行社收回本金和利息。法人行社發(fā)放的貸款要緊為自營(yíng)貸款。2.托付貸款，是指由政府部門(mén)、企事業(yè)單位及個(gè)人等托付人提供資金，由貸款人依照托付人確定的貸款對(duì)象、用途、金額、期限、利率等代為發(fā)放、監(jiān)督使用并協(xié)

20、助收回的貸款，其風(fēng)險(xiǎn)由托付人承擔(dān)，貸款人按約定收取不高于托付貸款額3的手續(xù)費(fèi)。具體收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)按托付人的托付事項(xiàng)繁簡(jiǎn)程度由雙方協(xié)商確定，并簽訂協(xié)議。除上述托付貸款外，其他方式的托付貸款一律不得辦理。3. HYPERLINK /lemma/ShowInnerLink.htm?lemmaId=65886296 t _blank 特定貸款是指經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)并對(duì)貸款可能造成的損失采取相應(yīng)的補(bǔ)救措施后，責(zé)成商業(yè)銀行發(fā)放的貸款。國(guó)務(wù)院指定由信用社承辦的特定貸款，按中國(guó)人民銀行特定貸款治理方法有關(guān)規(guī)定辦理。對(duì)按照國(guó)家有關(guān)規(guī)定由信用社承辦的貼息貸款，實(shí)行商業(yè)化經(jīng)營(yíng)治理。商業(yè)匯票，是由出票人簽發(fā)的，托付付款人在指定日

21、期無(wú)條件支付確定的金額給收款人或者持票人的票據(jù)。商業(yè)匯票貼現(xiàn)，是指持票人在匯票到期日前，為了取得資金貼付一定利息并將票據(jù)權(quán)利轉(zhuǎn)讓給信用社的票據(jù)行為，是信用社向持票人融通資金的一種方式。票據(jù)貼現(xiàn)期限自貼現(xiàn)之日起到票據(jù)到期日止，最長(zhǎng)不得超過(guò)6個(gè)月。商業(yè)匯票承兌，是指信用社應(yīng)承兌申請(qǐng)人的要求，對(duì)其簽發(fā)的匯票依據(jù)票據(jù)法的規(guī)定和信用社的相關(guān)條件，承諾在該商業(yè)匯票到期日無(wú)條件支付匯票金額的票據(jù)行為。信用社承兌匯票承兌期限不得超過(guò)6個(gè)月。信用證，是指開(kāi)證信用社依據(jù)申請(qǐng)人的要求向受益人開(kāi)立的、憑規(guī)定的憑據(jù)支付一定金額的書(shū)面保證，是信用社有條件的付款承諾。保函，是指法人行社依照托付人申請(qǐng)開(kāi)具的，向受益人承諾當(dāng)保

22、函約定事項(xiàng)發(fā)生后由信用社在保函所保的金額內(nèi)承擔(dān)連帶責(zé)任，代為償付債務(wù)或違約金的書(shū)面保證。各法人行社可依照當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)社會(huì)進(jìn)展需要、客戶需求，穩(wěn)健開(kāi)發(fā)、開(kāi)辦表內(nèi)外信貸業(yè)務(wù)。開(kāi)辦新業(yè)務(wù)要做到制度先行、風(fēng)險(xiǎn)可控、預(yù)先向省聯(lián)社報(bào)備。信貸產(chǎn)品的定價(jià)信用社應(yīng)當(dāng)按照中國(guó)人民銀行規(guī)定的貸款利率上下限確定每筆貸款的市場(chǎng)利率，并在貸款合同和相關(guān)憑證中載明。信用社可依照貸款品種、貸款期限、客戶信用等級(jí)、所屬行業(yè)、擔(dān)保方式、客戶貢獻(xiàn)度、與信用社業(yè)務(wù)往來(lái)時(shí)刻長(zhǎng)短等指標(biāo)，結(jié)合當(dāng)?shù)赝瑯I(yè)競(jìng)爭(zhēng)狀況，對(duì)不同客戶實(shí)行差不化利率定價(jià)。期限在一年以內(nèi)的農(nóng)戶小額信用貸款可實(shí)行利隨本清方式計(jì)息，其余貸款原則上實(shí)行按季結(jié)息或按月結(jié)息。按季結(jié)息的

23、，每季度末月的二十日為結(jié)息日；按月結(jié)息的，每月的二十日為結(jié)息日。短期貸款按貸款合同約定的貸款利率計(jì)息。貸款合同期內(nèi)，遇利率調(diào)整不分段計(jì)息。中長(zhǎng)期貸款利率實(shí)行一年一定。經(jīng)信用社同意，借款人能夠提早歸還貸款。提早歸還貸款，應(yīng)當(dāng)按實(shí)際借款的時(shí)刻計(jì)收利息，如合同另有約定，可從其約定。貸款展期利率按展期期限加上原期限達(dá)到新的期限利率檔次時(shí)，從展期之日起，按新的期限檔次利率執(zhí)行。對(duì)計(jì)收的利息，借款人不能按期支付的，應(yīng)納入當(dāng)期會(huì)計(jì)報(bào)表表內(nèi)、表外科目核算，并計(jì)收復(fù)利。復(fù)利計(jì)收方法為：按計(jì)息時(shí)的利率，自應(yīng)收息發(fā)生起到利息收回止，按實(shí)有天數(shù)計(jì)算。票據(jù)貼現(xiàn)按協(xié)定的利率計(jì)算貼現(xiàn)息，并在貼現(xiàn)當(dāng)日從貼現(xiàn)額中收取貼現(xiàn)息。法

24、人行社辦理銀行承兌匯票，按票面金額向出票人收取萬(wàn)分之五的手續(xù)費(fèi)。保函業(yè)務(wù)收費(fèi)。法人行社和申請(qǐng)人簽署出具保函協(xié)議書(shū)后，在保函開(kāi)具前，應(yīng)按下列標(biāo)準(zhǔn)向申請(qǐng)人一次性收取費(fèi)用： （一）有保證金部分：不管期限長(zhǎng)短，按0.5-5計(jì)收。對(duì)全額保證金保函收費(fèi)按最低標(biāo)準(zhǔn)計(jì)收。（二）無(wú)保證金部分：期限一年以內(nèi)，1000萬(wàn)元以內(nèi)，按5-2%計(jì)收；1000萬(wàn)元以上部分，按3-1.5%計(jì)收。期限超過(guò)一年的，依照上述標(biāo)準(zhǔn)按年計(jì)算，半年以內(nèi)折半計(jì)收，半年以上不足一年按一年計(jì)收。（三）原則上投標(biāo)保函收費(fèi)單筆最低許多于300元，其他保函單筆最低許多于500元。（四）換開(kāi)保函的，除依照調(diào)整后的擔(dān)保額度按上述規(guī)則調(diào)整收費(fèi)外，應(yīng)加收手

25、續(xù)費(fèi)300元。法人行社依照所提供的保理服務(wù)項(xiàng)目收取保理融資利息、保理咨信調(diào)查費(fèi)、應(yīng)收賬款治理費(fèi)、壞賬擔(dān)保費(fèi)、發(fā)票處理費(fèi)、逾期罰息等各項(xiàng)利息費(fèi)用。具體收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)按照保理業(yè)務(wù)治理方法執(zhí)行。其他信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)品定價(jià)按照具體的治理方法、操作規(guī)程等規(guī)定執(zhí)行。第三節(jié) 借款人 保證人借款人：是經(jīng)工商行政治理機(jī)關(guān)（或主管機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登記的企（事）業(yè)法人（含外資企業(yè)、有限責(zé)任公司和私營(yíng)企業(yè)）、其他經(jīng)濟(jì)組織、個(gè)體工商戶或具有中華人民共和國(guó)國(guó)籍的具有完全民事行為能力的自然人。(一)借款人申請(qǐng)貸款應(yīng)具備以下差不多條件：1.符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策，產(chǎn)品適銷(xiāo)對(duì)路，在市場(chǎng)上有較強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力。2借款人及其要緊關(guān)聯(lián)人（包括但不限于自然人借款人的

26、配偶、法人的控股股東和要緊治理人員）原應(yīng)付利息和到期貸款已清償完畢；信用狀況良好，無(wú)重大不良記錄；無(wú)不良嗜好。3.借款用途明確、合法。4.有按期還本付息的能力，還款來(lái)源充足。5.按中國(guó)人民銀行的規(guī)定辦理貸款卡。6.工商行政治理部門(mén)的企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)中企業(yè)沒(méi)有不正常信息。7. 申請(qǐng)中、長(zhǎng)期貸款的，企業(yè)法人的所有者權(quán)益，一般不得低于項(xiàng)目所需總投資的30%-50%。8. 借款人的資產(chǎn)負(fù)債率不得高于70%，高于此比例應(yīng)從嚴(yán)掌握；高于85%，原則上不再新增貸款，同時(shí)對(duì)原有貸款實(shí)行嚴(yán)格監(jiān)控。9. 企業(yè)法人分支機(jī)構(gòu)有營(yíng)業(yè)執(zhí)照，經(jīng)法人書(shū)面授權(quán)，在授權(quán)范圍內(nèi)能夠申請(qǐng)貸款。10. 法人行社要求的其他條件。 (

27、二)借款人的義務(wù)1. 遵循誠(chéng)信申貸原則，真實(shí)、完整、有效地提供向貸款人所要求的資料，如實(shí)反映資產(chǎn)負(fù)債情況，積極配合貸款人的調(diào)查、審查和檢查。2.應(yīng)按貸款合同約定用途使用貸款在合同中約定能夠從指定賬戶扣收貸款利息、本金。3. 自愿配合信用社進(jìn)行貸后檢查。如實(shí)反饋使用信貸資金的情況和生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)活動(dòng)、關(guān)聯(lián)交易等情況。定期向貸款人報(bào)送資產(chǎn)負(fù)債表、損益表等有關(guān)資料。4. 自愿承擔(dān)貸款發(fā)放、治理過(guò)程中所需的登記、公證、評(píng)估、保險(xiǎn)、訴訟、執(zhí)行等費(fèi)用。5.因?qū)嵭谐邪?、租賃、聯(lián)營(yíng)、股份制改造、分離、被兼并或合并、對(duì)外投資及其他緣故而改變經(jīng)營(yíng)方式或產(chǎn)權(quán)組織形式時(shí)，應(yīng)事先就債務(wù)落實(shí)和還款措施征得貸款人同意后方可

28、實(shí)施。6.有危及貸款人債權(quán)安全情況時(shí)，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知貸款人，同時(shí)采取保全措施。(三)對(duì)借款人的限制1. 不得向貸款人提供虛假的或者隱瞞重要事實(shí)的資產(chǎn)負(fù)債表、損益表等。2. 不得套取貸款，相互借貸牟取非法收入或采取欺詐手段騙取貸款。3. 各級(jí)政府、村委會(huì)不得以任何名義向信用社申請(qǐng)貸款。保證人(一)必須是具有代為清償債務(wù)能力的、經(jīng)工商行政治理機(jī)關(guān)（或主管機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登記的企（事）業(yè)法人（含外資企業(yè)、有限責(zé)任公司和私營(yíng)企業(yè)）、其他經(jīng)濟(jì)組織、個(gè)體工商戶或具有中華人民共和國(guó)國(guó)籍的具有完全民事行為能力的自然人。(二)企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)有法人書(shū)面授權(quán)的，能夠在授權(quán)的范圍內(nèi)提供保證。(三)同一債務(wù)可提供二個(gè)或二個(gè)

29、以上保證人的，保證合同不得約定保證份額，由保證人承擔(dān)連帶責(zé)任。(四)同一債務(wù)既有物的擔(dān)保，又有人的連帶責(zé)任保證時(shí)，連帶責(zé)任保證人應(yīng)同意：不論該物的擔(dān)保是由借款人提供依舊由第三人提供，信用社有權(quán)要求連帶責(zé)任保證人先承擔(dān)保證責(zé)任，連帶責(zé)任保證人承諾不因此而提出抗辯。（五）下列情況之一者不得作為貸款保證人：1.國(guó)家機(jī)關(guān)、各級(jí)政府、村委會(huì)、社會(huì)團(tuán)體（法律另有規(guī)定除外）；2.學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位；3.企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)（授權(quán)的除外）、職能部門(mén)；4.不具有完全民事行為能力的自然人；5.不具備擔(dān)保資格的金融機(jī)構(gòu)。6.法人行社認(rèn)為不具備擔(dān)保資格的企事業(yè)單位、經(jīng)濟(jì)組織和個(gè)人。（六）任何單位

30、或個(gè)人不得強(qiáng)令他人為借款人提供保證，信用社不得指定或強(qiáng)令第三人為借款人提供保證實(shí)行授信制度。授信是指信用社對(duì)所轄服務(wù)區(qū)域及其客戶所規(guī)定的內(nèi)部操縱信用最高額度。信用社依照不同區(qū)域的經(jīng)濟(jì)進(jìn)展水平、經(jīng)濟(jì)金融治理能力、信貸資金占用和使用情況、金融風(fēng)險(xiǎn)狀況等因素實(shí)行區(qū)不授信；依照信用等級(jí)、經(jīng)營(yíng)治理水平、資產(chǎn)負(fù)債比例、貸款償還能力等因素對(duì)客戶進(jìn)行區(qū)不授信。信用社依照上述因素的變化，及時(shí)調(diào)整對(duì)各區(qū)域、客戶的授信額度。第四節(jié) 擔(dān)保抵押：是指借款人或者第三人不轉(zhuǎn)移對(duì)財(cái)產(chǎn)的占有，將該財(cái)產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保。（一）借款人或者第三人有權(quán)處分的下列財(cái)產(chǎn)能夠抵押：1.建筑物和其他土地附著物；2.建設(shè)用地使用權(quán)；3.以招標(biāo)、拍

31、賣(mài)、公開(kāi)協(xié)商等方式取得的荒地等土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)；4.生產(chǎn)設(shè)備、原材料、半成品、產(chǎn)品；5.正在建筑的建筑物、船舶、航空器；6.交通運(yùn)輸工具；7.法律、行政法規(guī)未禁止抵押的其他財(cái)產(chǎn)。上述財(cái)產(chǎn)可一并抵押。（二）下列財(cái)產(chǎn)不得抵押：1.土地所有權(quán)及其他依法禁止流通或者轉(zhuǎn)讓的自然資源或財(cái)產(chǎn)；2.耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán)，但抵押人依法承包并經(jīng)發(fā)包方同意抵押的荒山、荒溝、荒丘、荒灘等荒地的土地使用權(quán)除外；3.國(guó)家機(jī)關(guān)的財(cái)產(chǎn)（法律另有規(guī)定除外）；4.學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體的教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他社會(huì)公益設(shè)施；5.差不多折舊完或者在貸款期內(nèi)將折舊完的固定

32、資產(chǎn)，淘汰、老化、破損和非通用性機(jī)器、設(shè)備；6.所有權(quán)、使用權(quán)不明或有爭(zhēng)議的財(cái)產(chǎn)；7.經(jīng)法定程序確認(rèn)為違法、違章的建筑物；8.依法被查封、扣押、監(jiān)管或采取其他強(qiáng)制性措施的財(cái)產(chǎn)；9.租用或者代管、代銷(xiāo)的財(cái)產(chǎn)；10.已出租的公有住宅房屋和未定租賃期限的出租住宅房屋；已依法公告在國(guó)家建設(shè)征用拆遷范圍內(nèi)的房地產(chǎn)；列為文物愛(ài)護(hù)的古建筑、有重要紀(jì)念意義的建筑物；11.依法不得抵押的其他財(cái)產(chǎn)。12.法人行社認(rèn)為不宜作為抵押物的財(cái)產(chǎn)。(三)需掌握事項(xiàng)：1.借款人用財(cái)產(chǎn)抵押的，其財(cái)產(chǎn)價(jià)值變現(xiàn)后應(yīng)高于貸款本金及利息、違約金、損害賠償金和實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用之和。2.以依法取得國(guó)有土地上的房屋抵押的，應(yīng)當(dāng)將其占用的國(guó)有土

33、地使用權(quán)同時(shí)抵押。以出讓方式取得國(guó)有土地使用權(quán)抵押的，應(yīng)當(dāng)將抵押時(shí)該國(guó)有土地上的房屋同時(shí)抵押。鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、村企業(yè)的土地使用權(quán)不得單獨(dú)抵押。以鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、村企業(yè)的廠房等建筑物抵押的，其占用范圍內(nèi)的土地使用權(quán)同時(shí)抵押。以劃撥土地使用權(quán)抵押，必須征得縣級(jí)以上土地治理部門(mén)批準(zhǔn)，抵押確定貸款額度時(shí)應(yīng)考慮抵押變現(xiàn)時(shí)需支付的土地使用權(quán)出讓金。3.用國(guó)有資產(chǎn)抵押的，必須由國(guó)有資產(chǎn)治理部門(mén)或主管部門(mén)出具同意抵押證明。用鄉(xiāng)(鎮(zhèn))企業(yè)集體財(cái)產(chǎn)抵押的，必須由鄉(xiāng)(鎮(zhèn))政府出具同意抵押證明。用村辦企業(yè)集體財(cái)產(chǎn)抵押的，必須經(jīng)村民代表大會(huì)表決通過(guò)并由村民委員會(huì)出具同意抵押證明。4.以第三人的財(cái)產(chǎn)抵押的，抵押人(包括共有人)應(yīng)出具

34、同意抵押的證明。同一債權(quán)有多個(gè)抵押人的，應(yīng)由抵押人分不出具同意抵押證明。5.信用社應(yīng)依照抵押物的實(shí)際情況推斷是否需要客戶購(gòu)買(mǎi)抵押物財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。6.貸款金額與期限應(yīng)考慮抵押期間抵押物價(jià)值的變化情況。抵押物登記及折現(xiàn)率(一)辦理抵押物登記的部門(mén)：1.以無(wú)地上定著物的土地使用權(quán)抵押的，為核發(fā)土地使用權(quán)證書(shū)的土地行政治理部門(mén)；2.以都市房地產(chǎn)或鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村企業(yè)的廠房等建筑物抵押的，為縣級(jí)以上地點(diǎn)人民政府規(guī)定的部門(mén)；3.以林木抵押的，為縣級(jí)以上林木主管部門(mén)；4.以航空器、船舶、車(chē)輛抵押的，為運(yùn)輸工具的登記和發(fā)證部門(mén)；5.以企業(yè)的設(shè)備和其他動(dòng)產(chǎn)抵押的，為抵押人所在地的工商行政治理局；(1)抵押物在一地，由所

35、在地縣工商行政治理局；(2)抵押物在兩地，由要緊抵押物所在地縣工商行政治理局登記；(3)無(wú)法確定要緊抵押物所在地，由共同上級(jí)指定管轄；(4)在上一級(jí)工商部門(mén)注冊(cè)的，由上級(jí)托付所在地工商行政治理局登記。6. 國(guó)土資源部門(mén)不動(dòng)產(chǎn)登記登記治理局運(yùn)行以后，土地、房屋、林地、草原、海域等不動(dòng)產(chǎn)抵押的登記為不動(dòng)產(chǎn)登記登記治理局。7. 以其他財(cái)產(chǎn)抵押的，應(yīng)辦理抵押物登記，登記部門(mén)為政府規(guī)定的部門(mén)；沒(méi)有規(guī)定的，為抵押人所在地的公證部門(mén)。 (二)辦理抵押物登記，應(yīng)向登記部門(mén)提供主合同和抵押合同，抵押物的所有權(quán)或者使用權(quán)證書(shū)。抵押合同自登記之日起生效，貸款的發(fā)放不得早于抵押物登記時(shí)刻。(三)抵押物應(yīng)由登記部門(mén)出具

36、登記證明，做為貸款合同附件。貸款歸還后，應(yīng)在原登記部門(mén)辦理注銷(xiāo)登記。(四)抵押物價(jià)值必須經(jīng)評(píng)估機(jī)構(gòu)評(píng)估，依據(jù)抵押物的品種、新舊程度、帳面及購(gòu)買(mǎi)時(shí)價(jià)值和現(xiàn)行市場(chǎng)價(jià)格來(lái)確定，具體折現(xiàn)率為：1.房屋和其他地上定著物，按現(xiàn)時(shí)評(píng)估價(jià)格，最高不超過(guò)70%；2.通用設(shè)備最高不超過(guò)50%，專(zhuān)用設(shè)備最高不超過(guò)30%；3.交通運(yùn)輸工具，最高不超過(guò)70%；4.依法取得國(guó)有土地使用權(quán)核定使用年限的，按所在地現(xiàn)行土地出讓金價(jià)格，減已使用年限價(jià)格，最高不超過(guò)70%；5.以承包的荒山、溝、丘、灘等土地使用權(quán)抵押的，按年承包租金乘剩余年限計(jì)算，最高不超過(guò)40%；6.以其他財(cái)產(chǎn)抵押的，應(yīng)參照其他同類(lèi)型折現(xiàn)率作價(jià)，但最高不超過(guò)7

37、0%。（五）抵押物監(jiān)管。1.抵押期間，信貸人員應(yīng)經(jīng)常檢查抵押物的狀況，要求抵押人保持抵押物的正常狀況。如發(fā)覺(jué)抵押物價(jià)值非正常的減少，應(yīng)及時(shí)查明緣故，采取有效措施。如發(fā)覺(jué)抵押人的行為將造成抵押物價(jià)值的減少，應(yīng)要求抵押人立即停止其行為。如抵押人的行為差不多造成抵押物價(jià)值的減少，應(yīng)要求抵押人恢復(fù)抵押物的價(jià)值。如抵押人無(wú)法完全恢復(fù)，應(yīng)要求抵押人提供與減少的價(jià)值相當(dāng)?shù)膿?dān)保，包括另行提供抵押物、質(zhì)物、權(quán)利質(zhì)押或保證。2.抵押期間，未經(jīng)信用社同意，抵押人不得有轉(zhuǎn)讓、出租或其他處分抵押物的行為。抵押人如提出上述處分抵押物的要求，必須向信用社提出書(shū)面申請(qǐng)，經(jīng)該筆信貸業(yè)務(wù)的原審批（咨詢）部門(mén)批準(zhǔn)后辦理。經(jīng)信用社同

38、意，抵押人能夠全部轉(zhuǎn)讓并以不低于信用社認(rèn)可的最低轉(zhuǎn)讓價(jià)款轉(zhuǎn)讓抵押物的，抵押人轉(zhuǎn)讓抵押物所得的價(jià)款應(yīng)當(dāng)優(yōu)先用于向信用社提早清償其所擔(dān)保的債權(quán)。抵押人經(jīng)信用社同意能夠部分轉(zhuǎn)讓抵押物的，所得的收入應(yīng)存入信用社的專(zhuān)戶或償還信用社債權(quán)，并保持剩余抵押率不高于規(guī)定的抵押率。抵押人經(jīng)信用社同意出租抵押物，所得的租金收入應(yīng)存入信用社的專(zhuān)戶或償還信用社債權(quán)。3.抵押期間，抵押物因滅失所得賠償金（包括保險(xiǎn)金和損害賠償金)應(yīng)作為抵押財(cái)產(chǎn)，由抵押人存入信用社指定的帳戶。抵押物滅失后，信用社能夠就抵押物滅失后所得賠償金數(shù)額不足清償部分，要求客戶或抵押人提供新的擔(dān)保。4.抵押期間，抵押人有下列情形之一的，客戶經(jīng)理應(yīng)立即向

39、領(lǐng)導(dǎo)報(bào)告，經(jīng)有權(quán)部門(mén)批準(zhǔn)，能夠向人民法院提起訴訟，請(qǐng)求人民法院愛(ài)護(hù)信用社的抵押權(quán)： = 1 * GB3 抵押人未經(jīng)信用社同意擅自處分抵押物； = 2 * GB3 抵押人的行為足以使抵押物價(jià)值減少，信用社要求抵押人停止其行為抵押人不予理睬的； = 3 * GB3 抵押人轉(zhuǎn)讓抵押物的價(jià)款明顯低于其價(jià)值，信用社要求抵押人提供相應(yīng)的擔(dān)保，抵押人不提供的； = 4 * GB3 抵押人沒(méi)有就其轉(zhuǎn)讓抵押物所得的價(jià)款向信用社提早清償其所擔(dān)保的債權(quán)的； = 5 * GB3 抵押人有有意阻礙信用社依法實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的其他行為的。（六）抵押權(quán)的實(shí)現(xiàn)1.實(shí)現(xiàn)程序。 = 1 * GB3 管戶客戶經(jīng)理對(duì)尚未清償或未全部清償?shù)?/p>

40、押擔(dān)保的信貸合同項(xiàng)下債務(wù)的債務(wù)人發(fā)出催收通知后，債務(wù)人仍不履行合同償還債務(wù)，信貸業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員經(jīng)檢查確認(rèn)債務(wù)人難以償還債務(wù)的，應(yīng)向領(lǐng)導(dǎo)報(bào)告，申請(qǐng)采取實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的措施。 = 2 * GB3 經(jīng)批準(zhǔn)后，信用社派員與抵押人協(xié)商處分抵押物。經(jīng)協(xié)商能與抵押人達(dá)成一致意見(jiàn)的，采納協(xié)議的方式處分抵押物，收回信貸資產(chǎn)本息。 = 3 * GB3 如經(jīng)協(xié)商不能與抵押人達(dá)成一致意見(jiàn)的，應(yīng)向法院提起訴訟。2.實(shí)現(xiàn)方法。按擔(dān)保法的規(guī)定，不論采取協(xié)議依舊訴訟的方式實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)，均采納拍賣(mài)、變賣(mài)、折價(jià)抵貸等三種方法處分抵押物。拍賣(mài)。拍賣(mài)是指通過(guò)公開(kāi)競(jìng)價(jià)的形式，將抵押物轉(zhuǎn)讓給最高應(yīng)價(jià)者，以拍賣(mài)的價(jià)款收回信貸資產(chǎn)。變賣(mài)。變賣(mài)是指采

41、取除拍賣(mài)方式之外任何一種買(mǎi)賣(mài)方式使抵押物變現(xiàn)以取得價(jià)款收回還貸。折價(jià)抵貸。折價(jià)抵貸是指將抵押物折合成貨幣用來(lái)清償債務(wù)。具體操作可按抵債資產(chǎn)治理方法執(zhí)行。3.提早實(shí)現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員如發(fā)覺(jué)以下情形之一的，應(yīng)立即向領(lǐng)導(dǎo)報(bào)告，經(jīng)批準(zhǔn)提早實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)（在抵押合同中要有提早處置抵押物還貸的約定條款）： = 1 * GB3 信貸合同履行期間，債務(wù)人或抵押人被依法宣告破產(chǎn)的； = 2 * GB3 信貸合同履行期間，債務(wù)人違反合同約定的其他義務(wù)的。4.處分抵押物價(jià)款分配順序依法處分抵押物所得價(jià)款，按下列順序分配： = 1 * GB3 支付處分抵押物所需費(fèi)用； = 2 * GB3 對(duì)未交清土地出讓金的，補(bǔ)交土地出

42、讓金； = 3 * GB3 清償借款人所欠抵押合同約定的其他費(fèi)用、損害賠償金、違約金(罰息)、利息和主債權(quán)等。處分抵押物所得價(jià)款不足清償上述所列金額的，信用社有權(quán)就不足部分接著向債務(wù)人及抵押人追償；清償上述所列金額后有剩余的，剩余部分退還抵押人。5.抵押權(quán)的消滅。信貸合同項(xiàng)下債務(wù)全部清償完畢后，抵押權(quán)即消滅。信貸經(jīng)辦人員應(yīng)在收回信貸資金的5日內(nèi)，將保管的抵押物權(quán)屬證明及有關(guān)單證交還抵押人，到抵押登記部門(mén)辦理抵押物登記注銷(xiāo)手續(xù)。動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押質(zhì)押是指為擔(dān)保債務(wù)的履行，債務(wù)人或者第三人將其動(dòng)產(chǎn)出質(zhì)給債權(quán)人占有的，債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)質(zhì)權(quán)的情形，債權(quán)人有權(quán)就該動(dòng)產(chǎn)優(yōu)先受償。質(zhì)押合同

43、自質(zhì)物移交信用社占有時(shí)生效。(一)用動(dòng)產(chǎn)提供質(zhì)押的質(zhì)物，應(yīng)具備下列條件：1.易于保管和變現(xiàn)；2. 質(zhì)物的合法性(所有權(quán)合法證件)；3.折現(xiàn)率不得高于質(zhì)物評(píng)估價(jià)格的70%。 (二)首飾、玉器、古董、字畫(huà)等暫不予辦理質(zhì)押。(三)質(zhì)物必須參加財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，其保險(xiǎn)費(fèi)、評(píng)估費(fèi)、保管費(fèi)均由借款人承擔(dān)。(四) 以海關(guān)監(jiān)管期內(nèi)的動(dòng)產(chǎn)作抵押的，需由負(fù)責(zé)監(jiān)管的海關(guān)出具同意抵押的證明文件。依照海關(guān)有關(guān)規(guī)定，享受減免關(guān)稅的商品5年內(nèi)由海關(guān)監(jiān)管，被監(jiān)管的財(cái)產(chǎn)作抵押，必須經(jīng)海關(guān)批準(zhǔn)。(五)借款人以第三人財(cái)產(chǎn)質(zhì)押的，應(yīng)由第三人提供書(shū)面同意質(zhì)押證明。(六)質(zhì)物有損壞或者價(jià)值有明顯減少的可能，足以危害貸款人權(quán)利的，貸款人能夠要求借

44、款人提供相應(yīng)的擔(dān)保。借款人不提供的，貸款人能夠拍賣(mài)或者變賣(mài)質(zhì)物，并按合同約定用于提早歸還擔(dān)保的貸款。（七）借款人按期履行債務(wù)的或者提早清償所擔(dān)保的債權(quán)的，貸款人應(yīng)及時(shí)返還質(zhì)物。借款人未能按期清償債務(wù)，可與貸款人和出質(zhì)人協(xié)議以質(zhì)物折價(jià)，也能夠依法拍賣(mài)、變賣(mài)質(zhì)物，所得價(jià)款優(yōu)先清償相關(guān)費(fèi)用、所欠貸款利息、本金，不足部分仍由借款人清償。權(quán)利質(zhì)押(一)下列權(quán)利能夠質(zhì)押：1.匯票、支票、本票、債券、存款單、倉(cāng)單、提單；2.依法可轉(zhuǎn)讓的股份、股票、基金份額；3.依法可轉(zhuǎn)讓的商標(biāo)專(zhuān)用權(quán)，專(zhuān)利權(quán)、著作權(quán)等知識(shí)產(chǎn)權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)；4. 應(yīng)收賬款；5、依法能夠質(zhì)押的其他權(quán)利。(二)以權(quán)利質(zhì)押的，應(yīng)在合同約定的期限內(nèi)將權(quán)

45、利憑證交付給貸款人。質(zhì)押合同自權(quán)利憑證交付之日起生效。對(duì)企業(yè)自行發(fā)行的債券不辦理質(zhì)押。辦理質(zhì)押手續(xù)之前，應(yīng)告知出質(zhì)人形成質(zhì)押權(quán)利的相關(guān)交易對(duì)手?？蓲焓У臋?quán)利憑證，必須由出證機(jī)構(gòu)出具停止掛失登記證明。(三)以載明兌現(xiàn)或者提貨日期的匯票、支票、本票、債券、存款單、倉(cāng)單、提單質(zhì)押的，兌現(xiàn)或提貨日期先于借款履行期的，貸款人能夠在貸款履行期屆滿前兌現(xiàn)或提貨，并與出質(zhì)人協(xié)議提早用于清償所擔(dān)保的貸款或者向約定的第三人提存。(四)權(quán)利憑證辦理質(zhì)押時(shí)，應(yīng)將憑證及證件交貸款人保管，貸款人應(yīng)出具保管證明。(五)權(quán)利折現(xiàn)率的規(guī)定：銀行承兌匯票、存款單、國(guó)家債券，銀行擔(dān)保發(fā)行的企業(yè)債券質(zhì)押時(shí)，最高不超過(guò)于票面金額的90

46、%。第五節(jié) 貸款人及其規(guī)定各級(jí)行社在授權(quán)范圍內(nèi)審批（咨詢）貸款。貸款人的權(quán)利(一)要求借款人提供與借款相關(guān)的材料。(二)依照借款人提供的材料，通過(guò)調(diào)查核實(shí)確定貸與不貸、貸款金額、期限和利率等，不受任何部門(mén)或個(gè)人的干擾。如發(fā)放不符合貸款條件的貸款，對(duì)強(qiáng)令或授意的機(jī)構(gòu)及其相關(guān)負(fù)責(zé)人、調(diào)查責(zé)任人、審批責(zé)任人從嚴(yán)追責(zé)。(三)了解借款人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)和財(cái)務(wù)活動(dòng)。(四)依合同約定從借款人賬戶上劃收貸款本金和利息。(五)若借款人未能履行貸款合同規(guī)定的義務(wù)，有權(quán)依據(jù)合同約定要求通知借款人提早歸還貸款或停止支付借款人尚未使用的貸款，直至從賬戶扣收貸款。(六)對(duì)借款人不能按期償還到期的貸款，有權(quán)行使訴訟權(quán)，請(qǐng)求法

47、院依法判決借款人、保證人歸還貸款本息，依法處分抵押物、質(zhì)押物，所得款項(xiàng)用于歸還貸款本息。貸款人的義務(wù)(一)應(yīng)公布所經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)的種類(lèi)、范圍、程序和利率等信息，并向借款人提供咨詢。(二)應(yīng)公開(kāi)貸款的發(fā)放條件。(三)在收到貸款申請(qǐng)后，應(yīng)及時(shí)給予答復(fù)。短期貸款一般不超過(guò)一十五個(gè)工作日，最長(zhǎng)不得超過(guò)一個(gè)月，中期、長(zhǎng)期貸款一般不超過(guò)六十個(gè)工作日，最長(zhǎng)不超過(guò)六個(gè)月。(四)對(duì)借款人的資產(chǎn)、負(fù)債、財(cái)務(wù)、生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)等情況保密（依法查詢者除外）。對(duì)貸款人的限制(一)貸款的發(fā)放必須嚴(yán)格執(zhí)行銀行業(yè)監(jiān)管有關(guān)限制性規(guī)定，依法合規(guī)開(kāi)展信貸業(yè)務(wù)。(二)不準(zhǔn)發(fā)放從事股本權(quán)益性投資的貸款（國(guó)家另有規(guī)定的除外）；不準(zhǔn)發(fā)放從事有價(jià)證

48、券、期貨等投資貸款；不準(zhǔn)對(duì)未依法取得經(jīng)營(yíng)房地產(chǎn)資格的借款人發(fā)放經(jīng)營(yíng)房地產(chǎn)業(yè)務(wù)貸款；不準(zhǔn)發(fā)放用于財(cái)政性收支的貸款；不準(zhǔn)對(duì)有不良貸款的客戶及以資抵債的客戶發(fā)放新貸款；嚴(yán)格操縱關(guān)聯(lián)企業(yè)貸款。(三)未經(jīng)省聯(lián)社批準(zhǔn)不得向所轄區(qū)域以外地區(qū)的企(事)業(yè)單位發(fā)放信用貸款。(四)不得發(fā)放貸款用于收取利息。(五)不得泄露其在辦理貸款業(yè)務(wù)過(guò)程中知悉的國(guó)家秘密、商業(yè)秘密。（六）不得在一個(gè)法人行社的兩個(gè)或兩個(gè)以上同級(jí)分支機(jī)構(gòu)取得貸款(七)有下列情況之一者，不得對(duì)其發(fā)放貸款：1.關(guān)聯(lián)人客戶借款不得優(yōu)于其他一般借款人貸款；2.在實(shí)行承包、租賃、聯(lián)營(yíng)、合并(兼并)、合作、分立、產(chǎn)權(quán)有償轉(zhuǎn)讓、股份制改造等體制變更過(guò)程中，未清償

49、原有貸款債務(wù)、落實(shí)原有貸款債務(wù)或者提供相應(yīng)擔(dān)保的；3.超出核定經(jīng)營(yíng)范圍的；4.有其他嚴(yán)峻違法經(jīng)營(yíng)行為。(八)有下列情況之一者，原則上不再發(fā)放新貸款。 1.有表內(nèi)不良貸款、已核銷(xiāo)貸款、央行票據(jù)置換、股東附加值購(gòu)買(mǎi)貸款余額的借款人；2.有表內(nèi)外掛息的客戶；3.資產(chǎn)負(fù)債比例超過(guò)85%的。第六節(jié) 信貸檔案治理信貸檔案是信用社提供、治理、收回信用全過(guò)程的真實(shí)記錄，包括客戶及擔(dān)保人的資料檔案和信貸運(yùn)作檔案，其載體包括文字、圖片、盤(pán)片、聲像等。 (一) 客戶及擔(dān)保人資料包括客戶及擔(dān)保人的差不多情況、財(cái)務(wù)狀況、擔(dān)保文件、分析報(bào)告、信函等。(二)信貸運(yùn)作檔案指從信貸業(yè)務(wù)的受理到收回等整個(gè)過(guò)程的資料，包括貸審會(huì)(

50、組)審議、有權(quán)審批人審批過(guò)程中的有關(guān)資料。信用社應(yīng)以客戶為單位，對(duì)每一筆信貸業(yè)務(wù)建立信貸檔案。(一)每筆信貸業(yè)務(wù)結(jié)束后，經(jīng)辦信貸員應(yīng)在10個(gè)工作日內(nèi)按業(yè)務(wù)操作流程將所有資料整理入冊(cè)，移交檔案庫(kù)治理員編制目錄后，驗(yàn)收歸檔。入庫(kù)時(shí)，由檔案治理員和送交人雙簽。(二)建立檔案調(diào)閱登記制度。設(shè)立登記簿，記載調(diào)閱批準(zhǔn)人、調(diào)閱人、調(diào)閱時(shí)刻等，明確責(zé)任。信貸檔案原則上不得外借，如因?qū)ｉT(mén)情況需外借時(shí)，應(yīng)經(jīng)有權(quán)批準(zhǔn)人批準(zhǔn)。重要資料如抵押物權(quán)證和質(zhì)物等應(yīng)交由出納部門(mén)存放保險(xiǎn)柜保管，不得外借，如因?qū)ｉT(mén)情況需外借時(shí)，須書(shū)面征得上級(jí)行社批準(zhǔn)。(三)定期檢查信貸檔案治理情況。上級(jí)行社要定期檢查指導(dǎo)下級(jí)行社做好信貸檔案的治理

51、，發(fā)覺(jué)問(wèn)題及時(shí)整改。(四)信貸檔案交接治理。必須由移交人、接收人和監(jiān)交人，按規(guī)定程序完成信貸檔案的移交，三方簽字確認(rèn)。信貸檔案應(yīng)作為重要文件資料長(zhǎng)期保管。信貸檔案的銷(xiāo)毀依照信貸業(yè)務(wù)狀況，由檔案保管部門(mén)會(huì)同信貸部門(mén)商量后共同提出申請(qǐng)，經(jīng)有權(quán)審批人審查批準(zhǔn)后，有關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)監(jiān)銷(xiāo)。未經(jīng)批準(zhǔn)不得銷(xiāo)毀信貸檔案。不按規(guī)定收集、整理、保管信貸檔案，按湖南省農(nóng)村信用社信貸檔案治理方法等有關(guān)制度處理相關(guān)責(zé)任人。第四章 操作程序建立信貸關(guān)系、評(píng)級(jí)授信對(duì)要求建立信貸關(guān)系的客戶，信用社向客戶提供建立信貸關(guān)系申請(qǐng)書(shū)和建立信貸關(guān)系資料清單。（一）建立信貸關(guān)系的公司類(lèi)客戶必須符合下列條件：1. 借款人必須是經(jīng)工商行政治理機(jī)關(guān)

52、（或主觀機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)并登記有效的企(事) 業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織、個(gè)體工商戶；2. 符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策，產(chǎn)品適銷(xiāo)對(duì)路，在市場(chǎng)上有較強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力；3. 獨(dú)立核算,擁有一定比例的自有流淌資金,并具備固定的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所,有獨(dú)立的財(cái)產(chǎn)處理權(quán)；4. 借款人及其要緊關(guān)聯(lián)人原應(yīng)付利息和到期貸款已清償完畢，信用狀況良好，無(wú)重大不良記錄;5. 具備按期還本付息的能力，還款來(lái)源充足； 6. 已在貸款人處開(kāi)立差不多賬戶、一般存款賬戶或同意開(kāi)立賬戶；7. 企業(yè)法人對(duì)外的股本權(quán)益性投資總額不得超過(guò)其凈資產(chǎn)總額的50%；8. 持有中國(guó)人民銀行核發(fā)的經(jīng)年檢后的貸款卡；9. 工商行政治理部門(mén)的企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)中企業(yè)沒(méi)有不正常信息；

53、10. 具備法人行社規(guī)定的其他條件。（二）建立信貸關(guān)系的個(gè)人類(lèi)客戶必須符合下列條件：1. 具有完全民事行為能力、合法有效身份證明的中國(guó)公民，年齡原則上不超過(guò)60周歲；2. 具有固定住宅，或穩(wěn)定的工作單位，或穩(wěn)定的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所；3. 遵紀(jì)守法，無(wú)不良嗜好，無(wú)到期未還的貸款本息，無(wú)重大不良信用記錄； 4. 具備還款意愿和還款能力；5. 有具體的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目或消費(fèi)項(xiàng)目，借款用途明確合法; 6. 已在貸款行社開(kāi)立個(gè)人結(jié)算賬戶或情愿開(kāi)立賬戶；7. 具備法人行社規(guī)定的其他條件。（三）建立信貸關(guān)系的其他新興經(jīng)濟(jì)主體客戶須符合下列條件：1.主體資格合法；2有固定經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所； 3要緊關(guān)聯(lián)人遵紀(jì)守法，無(wú)不良嗜好，無(wú)重大

54、不良信用記錄，無(wú)到期未還的貸款本息；4生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目產(chǎn)品符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和區(qū)域進(jìn)展戰(zhàn)略，屬于信用社信貸支持范疇，產(chǎn)品有市場(chǎng)、有銷(xiāo)路、有效益；5能夠向信用社提供生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)等差不多情況的資料；6. 具備按期還本付息的能力，還款來(lái)源充足；7具備法人行社規(guī)定的其他條件。信用社對(duì)有意建立信貸關(guān)系的借款人，要及時(shí)安排雙人對(duì)客戶提供的情況，安排客戶面談，核實(shí)有關(guān)情況。對(duì)符合條件的，經(jīng)有權(quán)人審查同意建立信貸關(guān)系后，信用社將客戶相關(guān)信息、資料錄入信貸治理系統(tǒng)，對(duì)客戶進(jìn)行信用等級(jí)的評(píng)定，確定授信額度；不符合條件的，在規(guī)定期限內(nèi)予以答復(fù)?？蛻裘嬲?。信用社在接收到客戶資料后，應(yīng)預(yù)備好與客戶面談的談話提綱，與客戶進(jìn)

55、行面談，了解客戶的差不多情況（內(nèi)容包括但不限于：要緊股東和高級(jí)治理層情況或個(gè)人的家庭成員情況、要緊經(jīng)營(yíng)范圍、要緊產(chǎn)品及上下游客戶群、與金融機(jī)構(gòu)的融資情況及社會(huì)融資情況、對(duì)外擔(dān)保情況、財(cái)務(wù)收支情況等），盡快形成對(duì)客戶的初步推斷，決定是否可能同意客戶的貸款申請(qǐng)。貸款申請(qǐng)信用社應(yīng)以客戶為中心，積極拓展客戶，鞏固穩(wěn)定優(yōu)良客戶，限制淘汰劣質(zhì)客戶?？蛻羯暾?qǐng)貸款須提交貸款申請(qǐng)報(bào)告，信用社向客戶提供借款人提交資料清單，客戶按照誠(chéng)信申貸原則提供清單所列資料。1.流淌資金貸款(1)借款人申請(qǐng)貸款時(shí)應(yīng)提供下列差不多資料：企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證、特種經(jīng)營(yíng)許可證、開(kāi)戶許可證（經(jīng)驗(yàn)證后的復(fù)印件）；貸款卡；經(jīng)授權(quán)

56、的，應(yīng)出具法人托付書(shū)或法定代表人托付書(shū)；借款人申請(qǐng)貸款上年度及前期財(cái)務(wù)報(bào)表；借款人的書(shū)面申請(qǐng)報(bào)告和借款申請(qǐng)書(shū)；借款人差不多情況(含公司章程、驗(yàn)資報(bào)告、財(cái)務(wù)主管履歷、經(jīng)濟(jì)實(shí)力、股東大會(huì)或董事會(huì)同意借款的決議，同意以自有資產(chǎn)提供抵押或質(zhì)押擔(dān)保決議等)；企業(yè)法定代表人及托付人申請(qǐng)貸款的應(yīng)提供居民身份證(經(jīng)驗(yàn)證后的復(fù)印件)；征信查詢授權(quán)書(shū)、企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)查詢授權(quán)書(shū)（如有不合理占用貸款和應(yīng)收息的，應(yīng)提供糾正、歸還情況證明資料）； = 9 * GB3 貸款用途及資金需求量證明材料； = 10 * GB3 誠(chéng)信申貸承諾書(shū)及法人行社認(rèn)為需要提交的其它有關(guān)資料。因?qū)嵭谐邪?、租賃、聯(lián)營(yíng)、股份制改造、分離、

57、被兼并或合并，對(duì)外投資及其它緣故而改變經(jīng)營(yíng)方式或產(chǎn)權(quán)組織形式的，應(yīng)事先就債務(wù)落實(shí)和還款措施提供相應(yīng)的有關(guān)文書(shū)和方案，并補(bǔ)辦有關(guān)手續(xù)。(2)企業(yè)申請(qǐng)貸款屬保證擔(dān)保貸款的，若保證單位無(wú)信貸關(guān)系的，保證單位須提供以下材料：企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照（經(jīng)驗(yàn)證后的復(fù)印件），經(jīng)授權(quán)的應(yīng)提供法人托付書(shū)或法定代表人托付書(shū)；貸款卡；前期的財(cái)務(wù)報(bào)表；差不多情況(含公司章程、驗(yàn)資報(bào)告、財(cái)務(wù)主管履歷、經(jīng)濟(jì)實(shí)力、股東大會(huì)或董事會(huì)同意保證擔(dān)保決議等)；征信查詢授權(quán)書(shū)、企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)查詢授權(quán)書(shū)（如有不合理占用貸款和應(yīng)收息的，應(yīng)提供糾正、歸還情況證明資料）；法人行社要求提供的其它資料。(3)借款人申請(qǐng)貸款屬抵押擔(dān)保貸款的，除按

58、第(1)、(2)項(xiàng)規(guī)定執(zhí)行外，還應(yīng)提供以下資料：抵押物品清單和抵押物的合法權(quán)屬證明（包括房產(chǎn)權(quán)證、土地使用權(quán)證、機(jī)器設(shè)備購(gòu)貨發(fā)票等）和抵押物品所有權(quán)人或主管部門(mén)同意抵押的證明。(4)借款人申請(qǐng)貸款屬質(zhì)押擔(dān)保貸款的，除按第(1)、(2)項(xiàng)規(guī)定執(zhí)行外，還應(yīng)提供權(quán)利憑證及合法權(quán)屬證明和出質(zhì)人同意質(zhì)押的證明。（5）擔(dān)保人為個(gè)人的，擔(dān)保人需提供：擔(dān)保人夫妻身份證、結(jié)婚證、家庭資產(chǎn)證明、抵質(zhì)押物權(quán)屬證明、同意擔(dān)保的文書(shū)等資料。2.固定資產(chǎn)貸款或項(xiàng)目融資(1)借款人除提供“流淌資金貸款”第（1）項(xiàng)資料外，還應(yīng)提供以下資料：項(xiàng)目建議書(shū)及縣級(jí)以上的經(jīng)委（或發(fā)改委）等有權(quán)部門(mén)的批文；固定資產(chǎn)項(xiàng)目可行性研究報(bào)告及批

59、復(fù)；環(huán)保等有關(guān)部門(mén)的批文。固定資產(chǎn)貸款或項(xiàng)目融資以保證、抵押、質(zhì)押方式發(fā)放的需要分不提供“流淌資金貸款”第（2）、（3）、（4）、（5）項(xiàng)資料。3.個(gè)人貸款(1)借款人申請(qǐng)貸款時(shí)應(yīng)提供下列差不多資料：夫妻雙方身份證；結(jié)婚證；戶口本；家庭資產(chǎn)證明；征信查詢授權(quán)書(shū)；貸款用途證明（農(nóng)戶小額信用貸款可不提供本項(xiàng)）；法人行社要求提供的其他資料。（2）個(gè)人貸款以企業(yè)作為保證人的，需提供“流淌資金貸款”第（2）項(xiàng)資料；以企業(yè)作為抵押擔(dān)保人的，需提供“流淌資金貸款”第（2）、（3）項(xiàng)資料；企業(yè)作為質(zhì)押擔(dān)保人的，需提供“流淌資金貸款”第（2）、（4）項(xiàng)資料；(3) 個(gè)人貸款以個(gè)人作為連帶責(zé)任保證人的，需提供“流

60、淌資金貸款”第（5）項(xiàng)資料。4. 信用社對(duì)提交的相關(guān)資料進(jìn)行核實(shí)后，應(yīng)及時(shí)查詢征信治理系統(tǒng)、企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)，準(zhǔn)確掌握借款人、擔(dān)保人的相關(guān)信息，核實(shí)貸款、擔(dān)保資格。信貸調(diào)查。貸款調(diào)查須兩人或兩人以上實(shí)施。實(shí)行調(diào)查主責(zé)任人與協(xié)辦調(diào)查人雙人調(diào)查制度。調(diào)查主責(zé)任人要對(duì)調(diào)查材料和調(diào)查報(bào)告的真實(shí)性、完整性、準(zhǔn)確性和有效性負(fù)責(zé)，并對(duì)因調(diào)查不實(shí)而產(chǎn)生的貸款風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)要緊責(zé)任,協(xié)辦調(diào)查人負(fù)次要責(zé)任。調(diào)查程序1.受理人員向有權(quán)人匯報(bào)前期獵取的客戶信息，提出建議，由有權(quán)人決定是否受理；2.制定調(diào)查打算、方案，確定調(diào)查內(nèi)容和要點(diǎn)；3.與客戶溝通，做好相應(yīng)預(yù)備；4.約談信貸客戶方面的相關(guān)人員，包括個(gè)人客戶的要緊家庭