關(guān)于提前還貸違約金的分析及完善

1、關(guān)于提早還貸違約金的闡發(fā)及美滿近期，一些銀行對(duì)小我私家住房貸款提早還貸收取違約金的題目引起了執(zhí)法界人士和銀行界人士的猛烈爭(zhēng)論，銀行界側(cè)重于其長(zhǎng)處，執(zhí)法界側(cè)重于現(xiàn)有條文的闡發(fā)，筆者以為，提早還貸作為一項(xiàng)新事物，應(yīng)闡發(fā)其產(chǎn)生的緣故原由，衡量相干當(dāng)事人的長(zhǎng)處，以對(duì)該制度做出界定及美滿。一、乞貸報(bào)酬什么要提早還貸簡(jiǎn)而言之，乞貸人提早還貸的緣故原由有二：一是具有了送還本領(lǐng)。有了充裕的資金，存銀行利錢低，還要收利錢稅，投資卻又尋不到途徑；而同時(shí)卻以欠銀行一大筆錢，而且包袱相對(duì)較高的利錢，天然，提早還貸既能滿意生理上的“無債一身輕的感覺，又能經(jīng)濟(jì)上更劃算。那么，借了一大筆款的老黎民為什么一下子冒出這么多的錢

2、來提早還貸呢？究其緣故原由重要有四：起首，乞貸人對(duì)收入和付出的預(yù)期難以掌握，譬如突發(fā)疾并企業(yè)突然效益欠好、孩子教誨費(fèi)的付出不確定，因此在簽署乞貸條約時(shí)，會(huì)留有余地，終究逾期還款要交違約金；其次，銀行在發(fā)放按揭貸款時(shí)，一樣平常都只是根據(jù)結(jié)實(shí)人為的某種比例來劃定貸款額和每月還款額度的。而在人們的結(jié)實(shí)人為之外，存在一塊非結(jié)實(shí)收入，如福利、第二職業(yè)收入，乞貸人的非結(jié)實(shí)收入會(huì)不竭累積，從而使提早還貸從經(jīng)濟(jì)方面具有了大概性；第三、一些有本領(lǐng)一次性付清購(gòu)房款的乞貸人向銀行申請(qǐng)住房貸款時(shí)，本來就保存必然資金用于投資，當(dāng)投資收益低于房貸利錢付出時(shí)，便選擇提早還貸來淘汰住房貸款的利錢付出；第四、錢幣化分房政策出臺(tái)

3、后，一些乞貸人得到了一次性住房補(bǔ)助，從而具備了部門或全額提早還貸的本領(lǐng)。二是“借新還舊即通過向銀行要新的貸款來還舊的貸款。之以是要“節(jié)外生枝是由于：在利錢保持穩(wěn)定時(shí)，轉(zhuǎn)貸款可以獲得更好的金融辦事；在利錢落落時(shí)，轉(zhuǎn)貸款可以獲得更低利錢的新貸款。而如今環(huán)球經(jīng)濟(jì)不景氣和金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，各國(guó)的利率不停處于落落通道中，隨之而來的是一股亙古未有的提早還貸高潮。這下銀行界有點(diǎn)慌了。二、銀舉動(dòng)什么要對(duì)提早還貸收取違約金前幾年，銀行在貸款時(shí)是“老子，催款時(shí)是“孫子。世道可變得真快，如今乞貸人提早還貸它卻不愛好了。實(shí)在，銀行算得很精，如今乞貸人提早還貸銀行喪失可大了：起首，提早還貸業(yè)務(wù)造成了銀行人力本錢的增長(zhǎng)。

4、放貸前銀行要做小我私家資信觀察，對(duì)其抵押資產(chǎn)做評(píng)估等事情，出現(xiàn)提早還貸的環(huán)境時(shí)，銀行必需重新盤算提早送還部門貸款后的乞貸余額和終極送還限期，重新打影每月還本錢金利錢表，重新與乞貸人簽署“乞貸變動(dòng)條約。由于每位前來提早還貸者的環(huán)境都不一樣，銀行無法運(yùn)用盤算機(jī)操縱，只能利用人工來完成，如許就造成了人力本錢的增長(zhǎng)。其次，提早還貸使銀行的預(yù)期收入淘汰。企業(yè)因?qū)げ坏胶玫耐顿Y工程而“惜貸，銀舉動(dòng)包管資金寧?kù)o，對(duì)沒有掌握還貸的工程和單元“慎貸，造成了巨額的存貸差。而小我私家住房貸款風(fēng)險(xiǎn)低，辦理本成不高，利錢穩(wěn)定，是辦理存貸差的一個(gè)緊張本領(lǐng)。提早還貸淘汰了銀行的可得利錢，放大了存貸差題目，加大了金融風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)建

5、行廣東省分行統(tǒng)計(jì)，本年1月至4月廣州地域收回的正常還款有9.7億元，此中提早還款5.2億元，占了53.8。據(jù)測(cè)算，本年建行因房貸戶提早還貸而淘汰利錢收入將達(dá)1億多元。1尚有一個(gè)緣故原由就是，銀行開始“安不忘危了。中國(guó)入世幾年來，現(xiàn)有的外資銀行已經(jīng)開始“攻城掠地，馬上進(jìn)入的外資銀行那么更是埋伏的威脅，“客戶爭(zhēng)取戰(zhàn)已經(jīng)打響，并將愈演愈烈。而房貸業(yè)務(wù)是優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù)，為了制止一些乞貸人通過轉(zhuǎn)貸業(yè)務(wù)成為外資銀行的客戶，中資銀行一方面必需進(jìn)步辦事程度，讓客戶不想走；另一方面，就想設(shè)置一個(gè)“壁壘，讓客戶走不了。這大概嗎？銀行創(chuàng)造對(duì)提早還貸收到違約金是“國(guó)際老例。在外洋，有些外資銀行對(duì)提早還貸的客戶收取違約金，讓

6、客戶很難退出，如香港的銀行對(duì)1年、2年、3年之內(nèi)提早還貸者，別離收取全部利錢的40、30、20作為違約金。這一下收取提早還貸違約金既公正又“合法了。于是，2002年上海8家銀行經(jīng)協(xié)商決定，“一年內(nèi)提早還房貸，要交給銀行5%的違約金。三、銀行對(duì)提早還收取違約金公正嗎對(duì)提早還貸收到違約金，銀行提出的來由是：提早還貸加大了銀行的人力本錢，打亂了其資金籌劃，加上“乞貸人樂意固然收之無愧。這些來由建立嗎？筆者以為：起首，提早還貸簡(jiǎn)直是加大了銀行的人力本錢，但銀行應(yīng)當(dāng)方案出更好的流程，來進(jìn)步效益，進(jìn)步競(jìng)爭(zhēng)力。何況，可為分外付出的人力本錢收費(fèi)，也不克不及收違約金。乞貸人要弄明白，銀行多花了一小時(shí)，會(huì)喪失幾多

7、，銀行多花了一天的時(shí)間，又會(huì)喪失幾多，這錢乞貸人應(yīng)當(dāng)出，但收取違約金但是太狠了點(diǎn)；其次，銀行提出提早還貸打亂了資金籌劃這就沒原理了。銀行的資金有存、有貸是個(gè)變量。該籌劃被打亂，只能怪銀行自己沒有把籌劃擺設(shè)好。銀行既然知道各人會(huì)來提早還貸，就應(yīng)當(dāng)方案出一個(gè)提早還貸會(huì)造成的資金模子。何況，要是資金供不該求，銀行還會(huì)怕提早還貸而打亂資金籌劃嗎？末了，乞貸人簽條約時(shí)是“同意了提早還貸違約金條款，但說這是“乞貸人樂意，卻是“匪賊邏輯。沒有房住的乞貸人能不肯意嗎？按揭貸款的條約及相應(yīng)條款是由銀行單方訂定的，對(duì)付小我私家而言，在按揭貸款時(shí)，只有對(duì)條約文本的擔(dān)當(dāng)權(quán)和成認(rèn)權(quán)，而無發(fā)起權(quán)和修改權(quán)。而且提早還貸違約

8、金對(duì)乞貸人而言，完美是包袱任務(wù)，卻未因此得到任何權(quán)利，而銀行那么相反。那么，提早還貸違約金是不是一無可取呢？筆者以為，從老實(shí)聲譽(yù)的角度來看，提早還貸違約金有其自身的代價(jià)：起首，假設(shè)對(duì)提早還貸不收取違約金，乞貸客戶就有大概在簽條約時(shí)會(huì)只管選擇較長(zhǎng)的乞貸限期，而通過轉(zhuǎn)貸來獲得更低的利率，大概獲得更優(yōu)惠的金融辦事。如英國(guó)就有很多的貸款經(jīng)紀(jì)公司，幫助乞貸人比力選擇最符合的抵押貸款，而且轉(zhuǎn)貸的手續(xù)費(fèi)通常由新的貸款人來包袱。自2000年始英國(guó)的提早還貸開始占全部貸款的三分之一；其次，假設(shè)對(duì)提早還貸不收取違約金，乞貸客戶就有大概在乞貸時(shí)會(huì)預(yù)留一部門的資金用于投資以獵取更高的回報(bào)，在無投資途徑時(shí)，那么提早還貸

9、。由此產(chǎn)生的客戶道德風(fēng)險(xiǎn)，將損害貸款銀行的合法長(zhǎng)處。四、提早還貸違約金的合法性闡發(fā)提早還貸違約金既有公正之處，也有不公正之處，但它在我國(guó)合法嗎？一提早還貸違約金是否為國(guó)際老例國(guó)際老例是指在國(guó)際來往中重復(fù)理論為眾人所共知共用的風(fēng)俗做法，一樣平常分為兩種，一種是國(guó)度之間來往中形成的風(fēng)俗做法，稱為公法老例。另一種就是如今一些行業(yè)所稱的“國(guó)際老例，即貿(mào)易老例。貿(mào)易老例是貿(mào)易范疇內(nèi)生意業(yè)務(wù)主體之間事項(xiàng)，具有可選擇性，只對(duì)兩邊當(dāng)事人有束縛力。而提早還貸違約金束縛的乞貸人是消耗者，它不是商事主體，不克不及實(shí)用貿(mào)易老例。對(duì)提早還貸收取違約金至多只能是國(guó)際上貿(mào)易銀行通行的做法，即行業(yè)老例。何況國(guó)際老例以及行業(yè)老

10、例在我國(guó)可否實(shí)用，還必需看該老例是否切合我國(guó)執(zhí)法。只有在我國(guó)執(zhí)法對(duì)此無明白劃定，而且該做法不違犯執(zhí)法的精力時(shí)才可以實(shí)用。二提早還貸違約金是否違犯?反為不合法競(jìng)爭(zhēng)?在我國(guó)，銀行作為“依法具有獨(dú)占職位的謀劃者1，自己就受到?反不合法競(jìng)爭(zhēng)法?的特殊存眷。浩繁銀行就向提早還款者收取用度或違約金事件告竣限定競(jìng)爭(zhēng)的協(xié)議，且該協(xié)議目的在于尋求銀行超額利潤(rùn)，理論上組成不合法競(jìng)爭(zhēng)舉動(dòng)。但是我國(guó)?反不合法競(jìng)爭(zhēng)法?未對(duì)限定競(jìng)爭(zhēng)協(xié)議作出明白劃定，鑒于對(duì)不合法競(jìng)爭(zhēng)舉動(dòng)舉行辦理是一種行政舉動(dòng)，依行政法“法無授權(quán)即為無權(quán)的精力，如今將銀行間的配合舉動(dòng)認(rèn)定為不合法競(jìng)爭(zhēng)舉動(dòng)，尚存本色執(zhí)法停滯。2三提早還貸違約金是否為“霸王條款

11、按揭貸款的條約及相應(yīng)條款是由銀行單方訂定的，對(duì)付小我私家而言，在按揭貸款時(shí)，只有對(duì)條約文本的擔(dān)當(dāng)權(quán)和成認(rèn)權(quán)，而無發(fā)起權(quán)和修改權(quán)。以是銀行給乞貸人提供的條約文本是條約法上的格式文本，而此中的格式條款，假設(shè)是去除貸款銀行的責(zé)任，加重對(duì)方的責(zé)任，那么該條款不具有執(zhí)法效力。提早還貸違約金從銀行的角度來看，僅獲得了收取違約金的權(quán)利，卻將由此產(chǎn)生的任何任務(wù)，完全由乞貸人來包袱，屬于“霸王條款，不具執(zhí)法效力。四提早還貸違約金是否違犯?條約法?我國(guó)?條約法?第206條劃定，“乞貸人應(yīng)當(dāng)根據(jù)約定的限期返還乞貸。對(duì)乞貸限期沒有約定大概約定不明白的，乞貸人可以隨時(shí)返還。第208條劃定，“乞貸人提早送還乞貸，除當(dāng)事人

12、尚有約定的以外，應(yīng)當(dāng)根據(jù)現(xiàn)實(shí)乞貸的期間盤算利錢。從語(yǔ)法說明上看，第206條利用的為“限期而不是“期間一詞，指的是時(shí)間的末了停頓期，第208條“當(dāng)事人的尚有約定除外，并不是指不得提早還款，而是指利用其他的計(jì)息方法，即假設(shè)沒有別的約定，還應(yīng)按現(xiàn)實(shí)乞貸的期間計(jì)息。這說明執(zhí)法是不抑制提早還款的；而且從其時(shí)的立法精力上來看，提早送還貸款，是當(dāng)事人積極推行條約任務(wù)，是受勉勵(lì)的。終究，其時(shí)就連貿(mào)易銀行自己都是勉勵(lì)乞貸人提早還貸的。五、對(duì)提早還貸違約金的范例與美滿就如今來看，銀行所主張的提早還貸違約金是不合法的。但筆者以為，執(zhí)法的說明不是為了說明已往，而是為了辦事如今。對(duì)提早還貸違約金這個(gè)新征象的明白，不克不

13、及范圍于執(zhí)法條文，而應(yīng)掌握?qǐng)?zhí)法的精力。既然提早還貸違約金有其自身的代價(jià)，我們完全可以對(duì)它舉行范例與美滿，使它切合公正的不雅念并能貫徹老實(shí)聲譽(yù)原那么。一制止提早還貸違約金而引起的不合法競(jìng)爭(zhēng)舉動(dòng)1.抑制銀行就限定競(jìng)爭(zhēng)告竣協(xié)議。我的銀行實(shí)驗(yàn)的是總分行制度，天下性的貿(mào)易銀行很少，這些金融巨頭之間就提早還貸違約金告竣的協(xié)議以及在同一地區(qū)內(nèi)的貿(mào)易銀行就此內(nèi)容告竣的協(xié)議將限定競(jìng)爭(zhēng)，損害消耗者的長(zhǎng)處，倒霉于金融業(yè)的生長(zhǎng)，應(yīng)取締就提早還貸違約金告竣的有逼迫性的協(xié)議；2.包管金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)充實(shí)、有用。只有如許才氣促使銀行推出多元化的貸款品種，包羅不要求就提早還貸交違約金的品種，以此確保消耗者的選擇權(quán)。如英國(guó)衡宇貸

14、款中就有結(jié)實(shí)利率，扣頭利、追隨利率和可變利率等多種貸款可供眩在劃定的結(jié)實(shí)或扣頭利率期竣事后，動(dòng)轉(zhuǎn)成尺度可變利率貸款，絕大部門違約金實(shí)用于結(jié)實(shí)或扣頭利率期間；3.應(yīng)當(dāng)限定提早還貸違約金的最高比例，以庇護(hù)那些缺乏履歷的乞貸人的長(zhǎng)處和維護(hù)市場(chǎng)的自由競(jìng)爭(zhēng)?？煲獯罄你y行不停對(duì)提早還貸收取很高的違約金，乞貸人很難轉(zhuǎn)貸。隨著近幾年利率的普及落落，特殊是來自英國(guó)等其他歐友邦度銀行的競(jìng)爭(zhēng)性低利率，一些乞貸人在如今通行的利率是約莫5%的環(huán)境下，卻必需為前幾年的貸款包袱高達(dá)15%利率。二制止提早還貸違約金而引起的“霸王條款1.要表現(xiàn)志愿原那么。在乞貸條約中，銀行必需就提早還貸違約金以特殊條款的方法與乞貸人個(gè)體協(xié)商

15、并詳細(xì)載明違約金的計(jì)收方法，以確保該消耗者能知悉該條款，能就該條款的實(shí)用與否同銀行舉行單獨(dú)的協(xié)商；2.要表現(xiàn)公正原那么。假設(shè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)是充實(shí)的，整個(gè)市場(chǎng)中就會(huì)形成選擇權(quán)，從而只有提供了非常誘人的低利率的銀行才敢收違約金，不然無異于將客戶推向不收取違約金的競(jìng)爭(zhēng)敵手。然而，我國(guó)的銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)是不充實(shí)的，假設(shè)要收取提早還貸違約金，就必需以法定的情勢(shì)要求銀舉動(dòng)此包袱相應(yīng)的任務(wù)，如更低的利率，更優(yōu)的本性化辦事。三公正確定提早還貸的免責(zé)條款衡宇抵押乞貸條約的限期很長(zhǎng)，一樣平常為10-20年，簽署條約時(shí)無法清楚地預(yù)見將來的環(huán)境。假設(shè)產(chǎn)生的環(huán)境嚴(yán)峻影響了條約的建立底子，依情勢(shì)變動(dòng)原那么，可以對(duì)條約的內(nèi)容舉行變動(dòng)。由于這種變動(dòng)的本錢很高，銀行有需要對(duì)此類環(huán)境舉行必然的界定，而將其歸入免責(zé)條款中。筆者以為，免責(zé)的內(nèi)容應(yīng)當(dāng)限定在乞貸人無法公正預(yù)見的范疇。1.確定必然比例內(nèi)的提早還貸免收違約金。由于乞貸人無法對(duì)將來的收入和付出作準(zhǔn)確的預(yù)期，應(yīng)當(dāng)劃定在必然比例內(nèi)的提早還貸不收違約金。如在荷蘭典范的抵押貸款劃定是每年容許提早送還10%到20%而無需付出違約金。2.對(duì)超出必然年限的提早還貸免收違約金。如美國(guó)財(cái)務(wù)部羈系署于2001年就要求美國(guó)花旗銀行把抵押貸款提早還貸違約金的收取年限從五年低落到三年。2002年5月臺(tái)灣地