郵政銀行信貸員崗位職責

1、第 PAGE7 頁 共 NUMPAGES7 頁郵政銀行信貸員崗位職責郵政銀行信貸員崗位職責1、公布經(jīng)營貸款的種類、期限、利率、條件，提供咨詢效勞;指導客戶填寫借款申請書，幫助辦理貸款申請及其他業(yè)務;2、協(xié)助有關人員和部門對借款人的信譽等級進展評定;調查借款人的合法性等因素，核實抵押物、質物、保證人情況，測定貸款風險度;3、回復貸款申請，簽訂借款、保證合同或辦理公證手續(xù);發(fā)放貸款，追蹤調查、檢查借款人執(zhí)行合同及經(jīng)營情況;4、發(fā)送還本付息通知單，敦促借款人還付借款;發(fā)送催收通知單，催收逾期貸款本息;5、搜集有關資料，協(xié)助有關部門起訴未落實還本付息的借款人;6、建立和完善貸款質量保全制度，分類、登記

2、、考核、催收不良貸款，及時核銷呆賬貸款;7、協(xié)助辦理商業(yè)匯票的承兌、貼現(xiàn)和再貼現(xiàn)工作。郵政銀行信貸員工作內容堅持聽、查、核、析做 好 貸 前 調 查貸前調查bai是拓展客戶、發(fā)放貸款的第一道關，是防范風險、減少壞賬的重要前提，其調查的真實性和可靠性，對貸款的平安性意義重大。這是決定貸與不貸，貸多貸少，貸款期限和方式的重要根據(jù)。詳細到農(nóng)村信譽社、農(nóng)村合作銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行等中小金融機構，其效勞的中小企業(yè)和個體工商戶等客戶群體，有相當一局部缺少由獨立第三方提供的審計報告，“信息不對稱”的情況普遍存在，所以客戶經(jīng)理的貸前調查尤為重要。假如貸前調查過程中，未能對客戶的根本情況、經(jīng)營狀況和存在風險有一個

3、客觀的理解，甚至走馬觀花，草草了事，沒有真正起到調查作用，這樣的調查本身就存在不可輕視的風險。一次不負責任的貸前調查，就有可能導致一筆不良貸款的產(chǎn)生，由此帶來的是欠息、逾期、催收甚至起訴等一系列的工作。而銀行往往要經(jīng)過數(shù)月甚至數(shù)年的時間，才能完成消化，既消耗了銀行工作人員的時間和精力，也侵蝕了銀行的利潤。結合當前農(nóng)村信譽社(農(nóng)合行、農(nóng)商行)客戶群體的普遍情況和筆者的工作理論，筆者認為，在對客戶(尤其是中小企業(yè)和個體工商戶)的貸前調查中，應當堅持聽、查、核、析四個步驟：何謂聽?就是聽取借款申請人的介紹和講述。在調查過程中，大局部客戶往往會主動介紹自己的根本情況(或者客戶經(jīng)理要求客戶進展情況介紹)

4、。這個時候，客戶經(jīng)理所需要做的，就是耐心細致的聆聽，并稍加引導，讓客戶主動的介紹其成立時間(或從業(yè)時間)、股權構成、開展經(jīng)歷、經(jīng)營形式，以及近兩年的消費經(jīng)營情況、銷售利潤、存在問題、開展規(guī)劃及借款用處等。在這一過程中，客戶經(jīng)理可就其中未能聽清或者感興趣的內容開展進一步的詢問和交流。通這一步驟，客戶經(jīng)理可以對客戶的整體情況有一個初步的理解和判斷，也建立了進一步深化調查理解的感性材料。何謂查?就是查實借款申請人相關資料。在“聽”的根底上，客戶經(jīng)理需要進一步查實借款申請人的相關資料。這一步驟的工作內容包括：查看客戶的工商營業(yè)執(zhí)照、稅務登記證、組織機構代碼證、貸款卡等的原件，并注意有無年檢記錄;查看客

5、戶的財務報表(假如是審計報告，應當關注附注的內容)，并與剛剛客戶介紹內容進展核對;查看客戶的資質證明材料(假如建筑企業(yè)或者房地產(chǎn)的資質證書，商貿(mào)流通企業(yè)的代理資格證書，消費加工企業(yè)平安消費答應證等)。同時，也應查看客戶與消費經(jīng)營相關的采購合同、銷售合同、施工合同等。通過這一步驟，可以對借款主體的資質、借款用處的合法合規(guī)性進展理解并做出判斷。何謂核?實地驗證匯報材料和申報材料中所列內容的真實性;實地驗證抵押物、質押物的真實性和合法性，以及保證人的真實意思表示。在做好前兩個步驟的根底上，進入最關鍵的第三階段，其任務主要是核實前兩個階段所搜集的信息。其一，對財務信息進展核實：對照客戶介紹的情況和財務

6、報表所反映的數(shù)據(jù)，盡量使用原始憑證或者第三方的憑證進展核實。例如，通過翻閱銀行對賬單，來理解企業(yè)的現(xiàn)金流，并與財務報表上的現(xiàn)金科目進展核對;通過抽查企業(yè)一個或者兩個月的納稅發(fā)票，來理解企業(yè)近期的銷售和納稅情況;通過抽查企業(yè)一個或者兩個月貨物進出單據(jù)，理解企業(yè)的貨物吞吐進出情況;通過消費企業(yè)的電費發(fā)票或者運輸企業(yè)的油費發(fā)票，理解企業(yè)的消費本錢情況;通過查看銀行付款、收款憑證，來核實合同的真實性以及執(zhí)行情況。其二，對消費經(jīng)營情況的核實：根據(jù)客戶匯報及資料中所反映的情況，對客戶的消費經(jīng)營情況進展實地的核實。例如，對客戶的消費車間、倉庫及消費工藝進展實地的查看(條件允許，可以向一線的消費技術人員進展咨

7、詢對客戶的產(chǎn)品質量、市場占有率及口碑進展實地的調查理解;對客戶承包的工程或者施工工地進展實地的調查，理解工程的手續(xù)、進度、質量及付款情況等。其三，對抵質押物和保證人的核實：客戶經(jīng)理做到親力親為，通過對抵押物的位置、面積、價值、合法性等的核實，或者通過對保證人的資質、保證實力及保證意愿的核實。例如，對于擬抵押的房產(chǎn)，從評估、進窗登記及最后的他項出窗，客戶經(jīng)理均應做到親力親為，最大限度的降低這一環(huán)節(jié)中的操作風險;對于擔保人的調查，應當參照對借款申請人調查的程序，同時重點核實保證人的保證實力及保證意愿，并堅持雙人調查和面簽。把這一環(huán)節(jié)所搜集的信息與第一、二環(huán)節(jié)所“聽”所“查”的信息進展核對，假如有不

8、一致或者較大出入，應要求借款申請人做出合理的解釋。筆者在實際的信貸工作中，就屢次遇到這樣的情況：企業(yè)負責人在銀行信貸人員面前口假設懸河，本來規(guī)模不大、口碑一般的企業(yè)，卻說要引進風險投資甚至整合上市。報表反映的資產(chǎn)規(guī)模和經(jīng)營利潤令人乍舌，但當要求其拿出真實的銀行對賬單和納稅發(fā)票時，卻又推三阻四。所提交的合同標的金額動輒上千萬元，要求其提供證明合同真實履行的付款或者收款憑證時，卻又拿不任何有說服力的證明出來;在本行結算賬戶上的現(xiàn)金流也非常有限，同行口碑反映一般，跟負責人的描繪不符。對于上述情況，假如沒有合情合理的解釋，那么銀行對此類客戶的申請應當慎之又慎。何謂析?分析p 借款申請人經(jīng)營效益及貸款風

9、險。通過上述三個階段的調查理解，客戶經(jīng)理可以對客戶的經(jīng)營效益及貸款風險做出相應的評價。同時，結合客戶在銀行的存款、根本賬戶及中間業(yè)務收入等綜合效益的情況，考慮銀行的信貸規(guī)模、區(qū)位特點等因素，做出貸與不貸、貸多貸少、貸長貸短的判斷。另外，考慮到當前的信譽環(huán)境，貸前調查做到“軟硬兼施”，綜合判斷：既要重視所搜集的客觀性資料，如數(shù)據(jù)、報表、文字等 “硬性”方面，又要重視社會言論、行業(yè)評價、鄰里口碑等難以用數(shù)據(jù)、文字反映的“軟性”因素。利用“硬”性資料的準確性，結合“軟性”資料的靈敏性，對借款申請人的情況做出客觀、全面的評價。不管結果如何，都應當保證效勞效率，將信息及時反應給客戶。假如因為種.種原因不能受理，應當做好解釋工作，以利于日后可能的合作?！奥?、查、核、析”四個步驟，可以作為貸前調查的通用程序，在實際工作中遵循而不拘泥，可根據(jù)情況靈敏調整。假設能堅持并做好這四個步驟，那么有助于搞好貸前調查，在信貸營銷同時，做好甄選客戶、防范風險的工作，最終對銀行的穩(wěn)健經(jīng)營產(chǎn)生積極影響。郵政銀行信貸員待遇中國郵政信貸員工資待遇.信貸員平均工資為7665元/月，其中36%的工資收