淺析分層保障 探索有中國特色養(yǎng)老保障模式的新思路

1、淺析分層保障 探究有中國特色養(yǎng)老保障形式的新思路論文關(guān)鍵詞:養(yǎng)老保障;老年分層;分層保障論文摘要:當(dāng)代中國老齡群體已經(jīng)出現(xiàn)復(fù)雜的社會(huì)分層，現(xiàn)行養(yǎng)老保障制度很難正確調(diào)節(jié)多元的養(yǎng)老需求和有限的養(yǎng)老才能之間的矛質(zhì)。在社會(huì)保障資源有限的條件下，解決擁有不同經(jīng)濟(jì)條件和保障才能的老年群體問題，必須根據(jù)不同層級(jí)的老年人的根本生存需要，選擇不同的養(yǎng)老保障形式，公正恰當(dāng)?shù)乇ＷC老有所養(yǎng)目的的順利實(shí)現(xiàn)。中國老齡化社會(huì)早已到來，但養(yǎng)老保障制度的改革卻相對(duì)滯后?！爸袊壳罢幱谟蓚鹘y(tǒng)社會(huì)向現(xiàn)代社會(huì)全面轉(zhuǎn)型的時(shí)期，一方面，由于消費(fèi)力的開展和醫(yī)療程度的進(jìn)步等方面的原因，中國的人口老齡化正在由緩慢開展進(jìn)人快速擴(kuò)展的階段，另一

2、方面，經(jīng)濟(jì)體制改革的進(jìn)一步推進(jìn)和深化又導(dǎo)致大量社會(huì)資源的重新分配和社會(huì)資源分配體系的重組。“由就業(yè)時(shí)機(jī)、就業(yè)過程、分配體制的變革所帶來的對(duì)社會(huì)資源的占有、分配不僅引發(fā)了群體之間原有利益格局的深化變化，同時(shí)也在老年群體內(nèi)部出現(xiàn)了一系列新的變化，其內(nèi)部已經(jīng)出現(xiàn)了明顯的差異性，老年人所擁有的收人程度、權(quán)利地位，特有的聲望和代際資本等資源已經(jīng)將老年人明顯地切分成了不同階層，明顯分層的老年群體保障需求也較復(fù)雜。一方面，面對(duì)龐大的養(yǎng)老需求，作為最大的開展中國家，中國政府在提供保障供給方面根本無法走全民福利的形式;另一方面，中國不同經(jīng)濟(jì)層次的老年人具有不同的養(yǎng)老才能，完全積累制在中國也走不通。由此需要針對(duì)不

3、同條件的老年人制定選擇性的養(yǎng)老保障形式，這是解決中國龐大的養(yǎng)老需求和有限的保障供給之間的矛盾、實(shí)現(xiàn)有效養(yǎng)老的重要舉措。首先，針對(duì)下層的貧困老年人而言，只能選擇國家救濟(jì)、社會(huì)互助、子女供養(yǎng)等方面的手段。貧困老年人一般包括傳統(tǒng)的“三無老人和收人極低的未能到達(dá)低保標(biāo)準(zhǔn)的貧困老人。他們的保障需求和保障才能之間的矛盾最為突出，只能依靠外援才能保證根本生活，對(duì)此，“要利用國家財(cái)政和社會(huì)各界的支持，采取集中供養(yǎng)和分散供養(yǎng)相結(jié)合的救濟(jì)方式，保障他們的養(yǎng)老效勞需求得到無償?shù)臐M足。因此，對(duì)待社會(huì)下層的貧困老年人，我們?nèi)匀恢鲝堅(jiān)趯?shí)行家庭統(tǒng)計(jì)調(diào)查的根底上提供國家補(bǔ)貼、進(jìn)展社會(huì)共濟(jì)，也就是通過現(xiàn)收現(xiàn)付的手段而實(shí)行的福利

4、國家的保障形式。其次，相對(duì)于社會(huì)下層的“三無老人來講，中下層的老年人在選擇養(yǎng)老方式的過程中不僅要受經(jīng)濟(jì)條件的制約，還會(huì)受到家庭構(gòu)造、養(yǎng)老觀念等方面的影響，所以，對(duì)這部分群體，要詳細(xì)問題詳細(xì)分析。曾經(jīng)有過正式工作的退休、下崗甚至買斷的低齡老人應(yīng)該“積極參加社會(huì)統(tǒng)籌與個(gè)人賬戶相結(jié)合的養(yǎng)老方式，通過社會(huì)統(tǒng)籌的渠道來增加自己的養(yǎng)老儲(chǔ)藏金;假設(shè)一直沒有過正式工作，或者曾經(jīng)工作過的單位長期嚴(yán)重虧損，無法支持自己進(jìn)入社會(huì)統(tǒng)籌，這部分人應(yīng)該考慮參加某種商業(yè)保險(xiǎn)來預(yù)防老年時(shí)期可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)和危機(jī)，以犧牲當(dāng)前對(duì)一些需求的滿足為代價(jià)，利用各種保值增值的手段來換取高齡時(shí)期的養(yǎng)老生存;假設(shè)老年人個(gè)人的預(yù)期收人僅夠滿足當(dāng)

5、前的生活，無法擠出結(jié)余，那么要適當(dāng)鼓勵(lì)和宜傳誘致性措施來擴(kuò)大個(gè)人儲(chǔ)蓄性養(yǎng)老保險(xiǎn)，即通過較高回報(bào)為誘餌來誘導(dǎo)其子女為老年父母投保，延伸家庭養(yǎng)老功能;假設(shè)沒有子女或子女非常不情愿為自己的父母投保，那么老年人自身可以考慮選擇其他的養(yǎng)老方式，比方以房養(yǎng)老，伙伴養(yǎng)老等。前者是一種反向住房抵押貸款的倒按揭方式，即老年人在退休養(yǎng)老之時(shí)，為了更好地滿足自己的老年生活需求，可以將自主產(chǎn)權(quán)的房子抵押給銀行、保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)。后者綜合評(píng)估借款人年齡、生命期望值、房產(chǎn)如今價(jià)值以及預(yù)計(jì)房主去世時(shí)房產(chǎn)的價(jià)值等因素，并在一定年限后，每月給房主一筆固定的錢。房主繼續(xù)獲得居住權(quán)，直至去世;當(dāng)房主去世后，其房產(chǎn)出售，所得用來歸

6、還貸款本息，其升值部分歸抵押權(quán)人所有。當(dāng)然，這只是適宜于那些收人較低的鮮寡老人或得不到任何子女照顧的老人，是以親情和子女關(guān)愛為代價(jià)來換取的，所以，目前能承受這種以房養(yǎng)老的只有極少部分家庭。如那些獨(dú)居、缺乏子女照顧、沒有穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)來源的老人，或者是那些子女富裕、開通，以及子女在國外的空巢老人?；锇轲B(yǎng)老是指鱷寡老人為防止孤獨(dú)而在不需履行法律手續(xù)的情況下自愿組合成的新家庭?；锇轲B(yǎng)老的目的很明確，在雙方有一定感情根底上以互幫互助為目的，完全是自覺自愿的行為，沒有法律的約束?；锇榍案魅说呢?cái)產(chǎn)歸各人所有，伙伴后原那么上生活費(fèi)用共同支付。這不僅有利于老年時(shí)期精神生活的滿足，而且利用雙方的資源共同生活也能在一定

7、程度上改善部分老年人的生活質(zhì)量，所以比較適宜于中下層的溫飽老人。再次，針對(duì)社會(huì)中層的小康老年人而言，這部分老年人一般都有房屋等固定資產(chǎn)，每月有較高的退休金或者可以獲得較大且穩(wěn)定的子女支持，這樣，扣除每月正常的生活費(fèi)用和消費(fèi)，他們的財(cái)務(wù)狀況在退休老年群體中屬于比較舒適的。對(duì)于這一層級(jí)的老年人，可以考慮選擇和中層的溫飽老人一樣的養(yǎng)老方式，除此之外還可以從以下幾方面考慮:第一，他們自身要在享受政府統(tǒng)一規(guī)定強(qiáng)迫施行的根本養(yǎng)老保險(xiǎn)的根底上積極參與個(gè)人賬戶儲(chǔ)蓄性養(yǎng)老。由于他們的收人比較穩(wěn)定，經(jīng)濟(jì)條件比較好，所以，政府對(duì)這一層次的老年人要施行強(qiáng)迫性個(gè)人儲(chǔ)蓄制度，這樣可以利用這部分人的投保來進(jìn)步養(yǎng)老資金的順利

8、運(yùn)行，在一定程度上可以解決部分空賬問題，可以有助于緩解政府解決新舊體制遺留的養(yǎng)老債務(wù)問題。第二，在建立個(gè)人儲(chǔ)蓄賬戶的根底上，為了防范今后醫(yī)療費(fèi)用缺乏的問題，小康老年人也可以按現(xiàn)有條件買一份醫(yī)療保險(xiǎn)，對(duì)于不可預(yù)測(cè)疾病的發(fā)生，一定要做好先期投人，既減少自己的經(jīng)濟(jì)壓力，也減輕兒女的經(jīng)濟(jì)壓力。第三，也可以考慮購置國債或開放式基金。對(duì)于這個(gè)群體老年來說，國債是比較穩(wěn)妥的投資方式，收益率不高，但比較平安。在沒有其他實(shí)業(yè)投資的情況下，購置國債相對(duì)于銀行定期存款的回報(bào)率要相對(duì)高一些，對(duì)有一定儲(chǔ)蓄的老年人來說比較適宜。同時(shí)，開放式基金作為一種理財(cái)方式被越來越多的市民認(rèn)可，它的風(fēng)險(xiǎn)性介于國債和股票之間。也就是說，

9、這一層次的老年人可以在社會(huì)統(tǒng)籌和個(gè)人賬戶養(yǎng)老保障系統(tǒng)的根底上，自行組織或參加商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)舉辦的各種具有養(yǎng)老性質(zhì)的保險(xiǎn)，作為上述養(yǎng)老保障制度的補(bǔ)充，以滿足不同層次的需要。最后，針對(duì)社會(huì)上層的富有老人和中上層的富裕老年人而言，沒有大的疾病和意外，這部分老年人的物質(zhì)生活是沒有任何問題的，所以，他們不是社會(huì)保障所重點(diǎn)考慮的范圍，對(duì)他們而言，養(yǎng)老需求更明顯地表達(dá)在安康和精神需求上。據(jù)調(diào)查，多數(shù)富裕的老年人都寧愿用金錢來換安康，而且在娛樂方式上，除了在小區(qū)的茶館、涼亭里打牌、聽收音機(jī)、在家種花、養(yǎng)寵物等簡(jiǎn)單的方式外，人們都更希望獲得精神上的需求。也就是說，改革開放30年來，年輕人的生活和休閑方式都發(fā)生了很

10、大的變化，但老年人的生活卻仍然停留在從前的形式上，大多數(shù)富裕老年人的晚年生活都是在看似平淡而殷實(shí)的外表下隱藏著種種的不安與無奈。因此，對(duì)社會(huì)上層和中上層老年人而言，精神生活顯得格外重要。他們既可以參加社會(huì)統(tǒng)籌和個(gè)人賬戶相結(jié)合的方式，也可以自愿參加完全個(gè)人積累制度，既可以像中層老年人一樣投資一些基金和股票等，也可以選擇自己的生活方式，充分發(fā)揮自己的經(jīng)濟(jì)資本、聲望資本、文化資本等幫助那些需要幫助的人，發(fā)揮自己的價(jià)值，可以為社會(huì)做一些公益事業(yè)。對(duì)于他們自身而言，為了使自己的生活更加豐富多彩，可以進(jìn)人旅游度假養(yǎng)生區(qū)，獲得一個(gè)自在休閑的生活空間，住民營托老機(jī)構(gòu)所辦的高級(jí)養(yǎng)老院或豪華別墅也未嘗不可。他們也

11、可以進(jìn)人老年人大學(xué)，繼續(xù)豐富自己的知識(shí)，即在生活質(zhì)量方面提升自己的追求，真正實(shí)現(xiàn)老年需求的多樣性和多層次性，到達(dá)安享晚年的目的?？傊煌瑢哟蔚睦夏耆擞捎谑杖氤潭炔煌?，所以應(yīng)該選擇不同的養(yǎng)老方式和生活方式。經(jīng)濟(jì)拮據(jù)的下層老年人必然需要國家養(yǎng)老、社會(huì)共濟(jì)等方式，相應(yīng)的生活也只能是滿足較低層次的生存需要。而條件富裕的上層老年人那么更多地選擇自我供養(yǎng)的方式，相應(yīng)的生活需求也必然會(huì)增加和擴(kuò)大。在詳細(xì)施行保障形式時(shí)，要堅(jiān)持從老年人的實(shí)際需求出發(fā)，把實(shí)在保障老年人根本生活、進(jìn)步老年人生活質(zhì)量作為根本任務(wù)，以老年人的實(shí)際需求和利益為導(dǎo)向，區(qū)別對(duì)待不同經(jīng)濟(jì)條件的老年人，有側(cè)重地滿足為老效勞的需求;還要防止一條腿走路可能帶來的弊端，綜合利用政府退休金、根本養(yǎng)老金、福利養(yǎng)老金和儲(chǔ)蓄養(yǎng)老金，堅(jiān)持統(tǒng)籌規(guī)劃，整合資源、因人而異、分類指導(dǎo)的原那么，認(rèn)清保障對(duì)象的現(xiàn)實(shí)情況，運(yùn)用柔性思維認(rèn)真分析老年群體的現(xiàn)實(shí)需求，打破籠統(tǒng)的工作方式，多角度、多層次地考慮問題，針對(duì)不同層次的老年人運(yùn)用不同的方法開展工作，只有這樣，才能公正恰