章汽車保險與理賠

1、第六章 汽車保險與理賠宋雙羽6.1汽車保險概述 6.1.1保險的概念 所謂保險,是以合理計算的風險分攤金為基礎(chǔ),集合多數(shù)對同等風險有取得保障需要的人.建立集中的專用資金,對約定災(zāi)害事故發(fā)生所致的經(jīng)濟損失(或人身傷亡)進行補償(或給付)的合同行為。保險是以保障經(jīng)濟安定為目的的補償機制,以經(jīng)濟損失為前提條件。保險是以多數(shù)經(jīng)濟單位或個人的互助共濟關(guān)系為必要條件保險的分攤金,即保險費是根據(jù)一定的數(shù)理技術(shù)合理計算出來的。保險是一種合同行為6.1.2保險的作用 1.有利于國民經(jīng)濟持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展2.有利于社會的穩(wěn)定3.有利于增強社會防災(zāi)防損意識,減少災(zāi)害損失4.有利于科學技術(shù)的推廣應(yīng)用6.1.3汽車保險的概念

2、 1.汽車保險的概念 汽車保險是以保險汽車的損失,或者以保險汽車的所有人,或者駕駛員因駕駛保險汽車發(fā)生交通事故所負的責任保險標的的保險。汽車保險包括以下幾層含義它是一種商業(yè)保險行為它是一種合同行為它是一種權(quán)利義務(wù)行為它是一種以合同約定的、以保險事故發(fā)生為條件的損失補償或保險金給付的保險行為。6.1.3汽車保險的概念2.汽車保險的特點保險對象具有廣泛性和差異性的特點保險標的具有可流動性的特點具有出險頻率高的特點 根據(jù)統(tǒng)計,全世界每年因交通事故死亡的人數(shù)大約為50萬.中國每年的交通事故死亡人數(shù)約10萬人。條款和費率的管理具有剛性特點6.1.3汽車保險的概念3.汽車保險的種類 2006年7月1日,機

3、動車交通事故責任強制保險(簡稱交強險)實施后,商業(yè)車險隨之變化.交強險要求保險公司對被保險機動車發(fā)生道路交通事故造成本車人員、被保險人以外的受害人的人身傷亡、財產(chǎn)損失,在責任范圍予以賠償?shù)膹娭菩载熑伪ｋU。6.1.3汽車保險的概念交強險 2006年7月1日起,我國開始實行機動車交通事故責任強制保險條例(以下簡稱交強險),是我國首個由國家法律規(guī)定實行的強制保險制度。 交強險是責任保險的一種.現(xiàn)行的商業(yè)機動車第三者責任保險(以下簡稱商業(yè)三責險)是按照自愿原則由投保人選擇購買。車輛損失險 車輛損失險是保險人對于被保險人承保的汽車,因保險責任范圍內(nèi)的事故所致的毀損滅失予以賠償?shù)谋ｋU。6.1.3汽車保險的

4、概念第三者責任險 第三者責任險是指被保險人或其允許的合格駕駛員,在使用保險汽車過程中,發(fā)生意外事故,致使第三者遭受人身傷亡或財產(chǎn)的直接損毀,依法應(yīng)當由被保險人支付的賠償金額保險人依法給予賠償?shù)囊环N保險。車上人員責任險 車上人員責任險是指發(fā)生意外事故,造成保險車輛上人員的人身傷亡,依然應(yīng)由被保險人承擔的經(jīng)濟賠償責任,保險人負責賠償。附加金 為了滿足被保險人對與汽車有關(guān)的其他風險的保障要求,保險人常提供附加險供被保險人選擇。6.1.4汽車保險投保實務(wù) 所謂投保,就是指投保人向保險人請求簽訂保險合同的意愿。1.投保單的性質(zhì) 投保單也稱要約保單,經(jīng)投保人如實填寫后交付保險人,成為訂立保險合同的書面要約

5、。2.投保單內(nèi)容填寫的基本要求告知車輛檢驗6.1.4汽車保險投保實務(wù)3.投保單的填寫 投保單是投保人向保險人要約的書面文件,也是投保人要求投保的書面憑證,保險單的填寫要求如下:投保人的基本情況被保險人的基本情況駕駛員的基本情況保險汽車的基本情況投保險種與保險期限投保人簽章6.1.4汽車保險投保實務(wù)4.投保人在進行投保時需注意的事項合理選擇一家保險公司合理選擇保險代理人了解汽車保險的內(nèi)容根據(jù)實際需要購買購買機動車輛保險的其他注意事項6.2汽車事故理賠 汽車事故理賠是指保險汽車在發(fā)生保險責任范圍內(nèi)的損失后,保險人依據(jù)保險合同的約定解決保險賠償問題的過程。6.2.1汽車保險理賠的意義及原則 1.汽車

6、保險理賠的意義 理賠是指當事人的一方按一定的依據(jù)(法律、政策、規(guī)章和習慣等)對另一方提出的賠償要求進行處理的行為和過程。通過汽車保險理賠,被保險人所享受的保險利益得到實現(xiàn)。通過汽車保險理賠,使人民生活安定,社會再生產(chǎn)過程得到保障。通過汽車保險理賠,汽車保險承保的質(zhì)量得到檢驗。通過汽車保險理賠,汽車保險的經(jīng)濟效益得到充分反映。6.2.1汽車保險理賠的意義及原則 2.汽車保險理賠遵循的原則,汽車保險理賠必須遵循以下原則：滿意性原則迅速性原則準確性原則公平性原則6.2.2理賠人員應(yīng)具備的條件 理賠人員一般應(yīng)具備以下條件：1.廉潔奉公,秉公辦事,認真負責。2.熟悉機動車輛條款,準確理解,合理利用。 各

7、家保險公司都將輪胎單獨損壞列入責任免除條款,凡是遇到僅有輪胎壞的一律拒賠,但是有些事故的碰撞僅僅是輪胎與外界物接觸,造成輪胎損壞,這種輪胎發(fā)生的碰撞是屬于賠償范圍的。3.掌握有關(guān)的道路交通法規(guī)及各種相關(guān)的法律法規(guī)。4.熟悉汽車的基本機構(gòu)、工作原理和相關(guān)修理工藝等專業(yè)技術(shù)知識。6.2.3汽車理賠業(yè)務(wù)流程 汽車理賠業(yè)務(wù)流程包括受理案件、現(xiàn)場查勘、確定保險責任并立案、定損核損、賠款理算、繕制賠款計算書、結(jié)案歸檔等過程。1.受理案件報案記錄 保險汽車出險后,被保險人一般是以口頭或電話、電報等方式向保險公司理賠部門報案。填寫出險通知書 理賠人員在受理報案的同時,應(yīng)向被保險人提供保險車輛出險通知書,并指導

8、被保險人盡快據(jù)實詳細填寫保險車輛的出險通知書。單證查核報告案情 理賠內(nèi)勤應(yīng)根據(jù)報案通知和保險合同內(nèi)容,及時向業(yè)務(wù)科(股)負責人報告。 6.2.3汽車理賠業(yè)務(wù)流程2.現(xiàn)場查勘 現(xiàn)場查勘是指用科學的方法和現(xiàn)代技術(shù)手段,對交通事故現(xiàn)場進行實地驗證和查詢,將所得結(jié)果完整而準確地記錄下來的全部工作過程,現(xiàn)場查勘操作流程?，F(xiàn)場查勘的主要內(nèi)容代查勘 代查勘僅限于保險公司各分支機構(gòu)所承保的汽車在異地出險的情形,出險當?shù)氐谋ｋU分支機構(gòu)均有代查勘并提供各種協(xié)助的義務(wù)。6.2.3汽車理賠業(yè)務(wù)流程3.確立保險責任并立案4.定損核損車輛定損 在車輛定期時,保險人應(yīng)會同被保險人和第三者損方一起核定。人員傷亡費用的確定 涉

9、及第三者責任險和車上人員責任險的人員傷亡費用,應(yīng)根據(jù)保險合同的約定和有關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定處理。施救費用的確定其他財產(chǎn)損失的確定6.2.3汽車理賠業(yè)務(wù)流程5.賠款理算6.核賠核賠的操作流程 核賠的主要內(nèi)容審核單證 核定保險責任核定車輛損失及賠款 核定人員傷亡及賠款核定其他財產(chǎn)損失賠款 核定施救費用審核賠付計算7.結(jié)案結(jié)案登記理賠案卷管理6.3交通事故現(xiàn)場查勘技術(shù)6.3.1交通事故現(xiàn)場分類 交通事故現(xiàn)場是指發(fā)生交通事故地點上遺留的車輛、樹木、人、畜等與事故有關(guān)的物體以及其痕跡物證所占的空間。1.原始現(xiàn)場 原始現(xiàn)場也稱第一現(xiàn)場,是指發(fā)生事故后至現(xiàn)場查勘前,在現(xiàn)場的車輛和遺留下來的一切物體、痕跡仍保持著

10、事故發(fā)生過程的原始狀況沒有變動和破壞的現(xiàn)場。6.3交通事故現(xiàn)場查勘技術(shù)2.變動現(xiàn)場 變動現(xiàn)場也稱移動現(xiàn)場,是指發(fā)生事故后至現(xiàn)場查勘前,由于自然或人為的原因,致使事故現(xiàn)場的原始狀態(tài)的一部分、大部分或全部面貌改變的事故現(xiàn)場。3.恢復現(xiàn)場 一般是指事故現(xiàn)場因某種原因撤離后,以案件需要,根據(jù)原現(xiàn)場記錄圖、照片或查勘記錄等資料重新布置恢復的現(xiàn)場。6.3.2現(xiàn)場查勘程序 現(xiàn)場查勘的主要程序包括盡快趕赴事故現(xiàn)場、現(xiàn)場查勘、詢問當事人和調(diào)查人以及復核。1.盡快趕赴事故現(xiàn)場 現(xiàn)場查勘是一項實踐性很強的工作,在抓住案發(fā)不久、痕跡比較清晰、證據(jù)未遭破壞、證明人記憶猶新的特點,取得證據(jù)。6.3.2現(xiàn)場查勘程序2.現(xiàn)場查勘 現(xiàn)場查勘人員盡快趕到出險現(xiàn)場后,現(xiàn)場查勘工作的主要內(nèi)容很多,主要有收集材料攝影、丈量、繪制草圖、車輛檢查、道路鑒定、詢問當事人、訪問證人和肇事時間、后果以及其他調(diào)查和現(xiàn)場復核,都要求有較強時間和