商業(yè)銀行合同的簽訂

1、商業(yè)銀行合合同的簽訂訂前言：信貸資產(chǎn)是是銀行的最最主要盈利利資產(chǎn)，信信貸業(yè)務(wù)是是銀行的最最基本業(yè)務(wù)務(wù)。銀行在在經(jīng)營信貸貸資產(chǎn)的過過程中，應(yīng)應(yīng)當(dāng)遵循安安全性、流流動性、盈盈利性原則則。但是，經(jīng)經(jīng)營風(fēng)險是是時有發(fā)生生的。對于于風(fēng)險，銀銀行需想辦辦法防范和和處置。同同時這種風(fēng)風(fēng)險同時也也會對銀行行從事信貸貸工作人員員產(chǎn)生影響響，這要求求我們工作作人員要認認真全面細細致的審查查相關(guān)當(dāng)事事人的資料料和記錄，以以求把貸款款風(fēng)險降至至最低，避避免受到當(dāng)當(dāng)事人虛假假信息的蒙蒙蔽，謹防防金融犯罪罪。要設(shè)法規(guī)避避風(fēng)險、分分散風(fēng)險、減少風(fēng)險險，一句話話就是要防防范和控制制風(fēng)險。銀銀行應(yīng)當(dāng)以以合同管理理為核心，通通過

2、合同管管理，利用用法律手段段控制信貸貸風(fēng)險，將將信貸風(fēng)險險控制到最最低點。為為此針對銀銀行信貸合合同的簽訂訂過程中涉涉及的法律律問題，結(jié)結(jié)合民法法通則、合同法法、擔(dān)擔(dān)保法、貸款通通則以及及最高法院院的眾多司司法解釋和和人總行和和總行的一一些規(guī)章和和規(guī)定，對合同簽簽訂過程中中易發(fā)生的的問題導(dǎo)致致的法律風(fēng)風(fēng)險及防范范控制手段段一并加以以介紹。一、什么是是合同合同又稱協(xié)協(xié)議、契約約，是指兩個以上上平等主體體之間的財產(chǎn)產(chǎn)關(guān)系的協(xié)協(xié)議任何合同都都包括主體體、內(nèi)容、客體三個個要素。此處僅只同同銀行信貸貸業(yè)務(wù)相關(guān)關(guān)的各類合合同，如固定資產(chǎn)產(chǎn)貸款合同同、流流動資金借借款合同、吉林林市個人住住房公積金金（組合）

3、貸貸款借款合合同、個人房產(chǎn)產(chǎn)抵押貸款款合同、抵押合合同、保證合同同、匯匯票質(zhì)押合合同等。 （1）、主主體：合同中享受受權(quán)利或承承擔(dān)義務(wù)的的當(dāng)事人；（2）、內(nèi)內(nèi)容：就是民事事權(quán)利和義義務(wù)，即合合同各方當(dāng)當(dāng)事人各自自的權(quán)利與與義務(wù)； （3）、客客體：一定定的行為。問題1、商商業(yè)銀行借借款合同三三要素是指指什么？1、主主體：具體體指簽訂合合同的當(dāng)事事人，如借借款人、貸貸款人、各各擔(dān)保人；2、內(nèi)內(nèi)容：具體體指各合同同中約定的的主體各自自的權(quán)利和和義務(wù)，借借款人的權(quán)權(quán)利是從銀銀行取得借借款，義務(wù)務(wù)是按時足足額還本付付息；貸款款人的義務(wù)務(wù)是按時足足額發(fā)放貸貸款，權(quán)利利是到時收收回本息。 3、客客體：僅作作

4、一般了解解即可。知悉三要素素的作用在在于，對合合同建立基基本概念，三要素也是合同主要內(nèi)容，同合同簽訂密不可分，也是合同審查主要內(nèi)容，是防止因合同簽訂導(dǎo)致出現(xiàn)合同瑕疵主要關(guān)注對象。二、商業(yè)銀銀行合同的的形式及種種類1、 商業(yè)業(yè)銀行借款款合同的形形式法律規(guī)規(guī)定應(yīng)為書書面形式；違反法定形形式的法律律后果：原則上，合合同不成立立；特殊情情形成立條條件：（11）、合同同一方履行行了主要義義務(wù)；（22）、合同同另一方接接受的。案例一：最最高院公報報曾公布一一則案例：20077年江西萍萍鄉(xiāng)建行與與借款人簽簽訂商品房房貸款合同同，貸款期期限20年年，約定由由借款人（購購房者）向向銀行指定定賬戶交付付房屋首付付

5、款18萬萬元后，銀銀行將房屋屋貸款277萬元連同同首付款一一起交付給給該商品房房的開發(fā)商商萍鄉(xiāng)建筑筑開發(fā)公司司，并以該該房屋抵押押擔(dān)保，借借款人（購購房人）每每月向建行行等額償付付本息。借借款人（購購房人）在在三份合同上上簽字蓋章章后，銀行僅僅在應(yīng)由借款人人（購房人人）持有的的合同上蓋蓋章但未實實際交付借借款人，未在其他他兩份合同同蓋章，而開發(fā)商商在三份合合同上均未未蓋章簽字字。此時開發(fā)商商找到借款款人（購房房人），要要求其直接接將首付款款交付自己己名下，借借款人（購購房人）同同意并將118萬元首首付款直接接存至開發(fā)發(fā)商指定賬賬戶，同時時還向建行行指定還款款賬戶存入入了第一期期還款。建建行得知

6、此此事，遂通通知借款人人（購房人人）解除合合同，在借借款人（購購房人）持持有的借款款合同上將將建行蓋章章勾涂并標標注“作廢”字樣后將合合同交付借借款人（購購房人），并并將借款人人（購房人人）第一期期還款返還還。后開發(fā)發(fā)商將房屋屋交付購房房人，但購購房人以同同建行有借借款合同、應(yīng)由建行行向開發(fā)商商付款為由由拒絕交付付剩余房款。開發(fā)商以以建行及購房人為被被告向法院院提起訴訟訟，要求解解除同建行行的合同，并并要求購房房人交付房房款。此案案一審法院院判決解除除借款合同同，并由購購房人直接接向開發(fā)公公司交付房房款，建行行不服提起起上訴，江江西高院二二審判決駁駁回開發(fā)商商的解除合合同訴訟請請求，維持持一審

7、判決決第二項。（1）合同同主體有哪哪些？建行、借款人（購購房人）、開發(fā)商 （2）借款款合同中借借款人（購購房人）和和銀行主要要權(quán)利義務(wù)務(wù)有哪些？借款人人（購房人人）主要權(quán)權(quán)利是取得得貸款，主主要義務(wù)是是按月還本本息；建行主主要權(quán)利是是按月取得得本息；主主要義務(wù)是是按時發(fā)放放貸款。（3）該合合同是否成成立？不成立；理由：aa未完成合合同簽訂；b借款人人（購房人人）履行主主要義務(wù)，但但建行未接接受。2、商業(yè)銀銀行合同主主要涉及兩大類類合同（1）、借借款合同：主要指借借款人向貸貸款人銀行行借款，到到期返還借借款并支付付利息的合合同（2）、擔(dān)擔(dān)保合同：擔(dān)保包括括人保、物物保、金錢錢擔(dān)保。a、保證合合同

8、：對應(yīng)人保保，即借款款人以外第第三人以自自己一般財財產(chǎn)為借款款提供擔(dān)保保；b、抵押合合同：對應(yīng)物保保，借款人人或第三人人以特定財財產(chǎn)作為抵抵償借款的的標的，提提供擔(dān)保；c、質(zhì)押合合同：物保的一一種，特定定的財產(chǎn)是是存單、匯票票、本票等。相應(yīng)的合合同為存單單質(zhì)押合同同、匯票質(zhì)質(zhì)押合同、本票質(zhì)押押合同等。金錢擔(dān)保指指以交付一一定的金錢錢作為擔(dān)保保，如定金金、押金、保證金等等，銀行業(yè)業(yè)務(wù)合同中中一般不涉涉及此種保保證，我們們不對其加加以研究。問題2：七七種合同分分別屬于哪哪一類合同同？固定定資產(chǎn)貸款款合同、流動資資金借款合合同是借借款合同；抵押押合同、保證合合同、匯票質(zhì)押押合同是是擔(dān)保合同同；吉林林

9、市個人住住房公積金金（組合）貸貸款借款合合同、個人房產(chǎn)產(chǎn)抵押貸款款合同是是借款合同同和擔(dān)保合合同綜合使使用。商業(yè)銀行往往往將兩類類合同綜合合使用，兩兩類合同有有相同之處處，也有很很多不同，下下面我們會會一一分析析學(xué)習(xí)。案例1問題題：該合同同實際是什什么合同？借款人人同銀行之之間是借款款合同；借款人人（購房人人）同開發(fā)發(fā)商是房屋屋銷售合同同。建行替替購房人向向開發(fā)商交交付房款，開開發(fā)商向購購房人交付付房屋。三、商業(yè)銀銀行合同的的效力 1、合同的的成立與生生效：（1）、合合同的成立立：合同當(dāng)當(dāng)事人通過過締約過程程達成意思思一致即成成立，一般般表現(xiàn)為在在合同上簽簽字蓋章；（2）、合合同的生效效：合同

10、因因符合法律律規(guī)定有效效要件而取取得現(xiàn)行法法律認可的的效力；案例2：某某銀行同某某公司簽訂訂一份借款款合同，某某公司于88月1日在在借款合同同上簽字蓋蓋章后交給給銀行簽字字蓋章，銀銀行8月22日簽字蓋蓋章，合同同約定8月月4日放款款，該借款合同同于何時成成立？ 答：8月月2日。 （2） 若該合合同約定自自銀行放款款之日合同同生效，銀銀行依約放放款，則合合同何時生生效？ 答：8月月4日。 一般而言，合合同的生效效以合同的的成立為前前提，但合合同成立不不一定就生生效。區(qū)別別二者之間間意義在于于，合同最最終是處于于成立階段段還是生效效階段，直直接影響到到責(zé)任承擔(dān)擔(dān)。如果一一個合同被被認定為已已生效，

11、當(dāng)當(dāng)借款人或或擔(dān)保人違違反合同義義務(wù)時要承承擔(dān)違約責(zé)責(zé)任，會讓讓他按合同同的約定繳繳付違約金金、執(zhí)行階階段可以按按法律規(guī)定定執(zhí)行雙倍倍利息等，責(zé)責(zé)任承擔(dān)較較重，對銀銀行較有利利，但如果果只是在成成立階段，只只承擔(dān)締約約過失責(zé)任任，責(zé)任較較輕，銀行行因此遭受受的損失可可能不能被被填平而利利益遭受損損失。一個個合同到底底是成立階階段還是生生效階段，同同合同的簽簽訂過程也也是密不可可分的，比比如合同主主體的審查查，日期的的簽訂等。案例1問題題：該合同同是否成立立？借款合合同未成立立，商品房房買賣合同同成立。案例1問題題：如果建建行接受借借款人還款款，借款合合同如何？建行責(zé)任任？成立，建建行應(yīng)依約約放

12、款，否否則構(gòu)成違違約。如果按照一一審判決解解除合同，在在合同解除除前合同是是成立并生生效的，那那么建行就就應(yīng)承擔(dān)相相應(yīng)的違約約責(zé)任。大多數(shù)借款款合同成立立即生效；大部分擔(dān)保保合同會設(shè)設(shè)立生效條條件，則合合同簽字蓋蓋章合同成成立；條件件成就時合合同生效；明白了合合同的成立立和生效，我我們應(yīng)當(dāng)在在簽訂合同同時加以注注意，在銀銀行履行義義務(wù)情況下下，應(yīng)盡量量促成合同同的生效，最最大利益化化的保護銀銀行不承擔(dān)擔(dān)、少承擔(dān)擔(dān)各類風(fēng)險險。因合同主體體審查不嚴嚴、合同簽簽訂瑕疵導(dǎo)導(dǎo)致合同效效力出現(xiàn)問問題還將在在合同內(nèi)容容部分進一一步詳述。 2、銀行兩大大類合同之之間效力關(guān)關(guān)系： （11）、 擔(dān)擔(dān)保合同是是借款

13、合同同的從合同同； （22）、主合合同無效從從合同無效效； （33）、從合合同的效力力不影響主主合同。案例1問題題：本案中中借款人同同建行還簽簽訂了房屋屋抵押合同同，并辦理理了房屋抵抵押登記，該合同效力如何？因主合合同無效，抵抵押合同無無效，應(yīng)解解除抵押登登記。主合同無效效導(dǎo)致的擔(dān)擔(dān)保合同無無效，將使使銀行承擔(dān)擔(dān)的風(fēng)險進進一步擴大大，因此由由于合同簽簽訂影響合合同效力問問題不能掉掉以輕心。3、一般般書面形式式合同中具具有不同效效力：常用的有證證據(jù)效力、成立效力力、生效效效力；有約定一約約定，無約約定或約定定不明或法法律規(guī)定不不明確的，一一般認定為為“成立效力力”案例1問題題：借款人人持有的合合

14、同在本案案中屬于什什么效力？證據(jù)效效力，證明明借款人曾曾向建行貸貸款事實。四、商業(yè)銀銀行貸款業(yè)業(yè)務(wù)合同的的主要內(nèi)容容及簽訂（一）、借借款合同的的主要內(nèi)容容：問題：各種種借款合同同中都有哪哪些內(nèi)容？借款合合同當(dāng)事人人名稱或姓姓名和住所所；借款種種類（幣種種）；用途途；數(shù)額；利率；履履約期限、地點和方方式；違約約責(zé)任；爭爭議解決方方法；其他他條款等。借款合同當(dāng)當(dāng)事人名稱稱或姓名、借款種類類（幣種）、數(shù)額是法法定的借款款合同必備備條款，具具備的，可可以認定合合同成立；欠缺的，不不認定合同同成立。其其他條款的的缺失或不不確定會從從合同瑕疵疵方面產(chǎn)生生影響，因因此這些條條款在簽訂訂合同時必必須謹慎否否則

15、將會導(dǎo)導(dǎo)致合同的的效力發(fā)生生問題。問題：在借借款合同中中上述款項項中留有空空白，對借借款合同有有何影響？必備條條款缺失，合合同不成立立；其他條條款缺失，導(dǎo)導(dǎo)致合同約約定不明，銀銀行處于被被動。借款合同當(dāng)當(dāng)事人簽訂合同時時，正確確確定借款合合同適格當(dāng)當(dāng)事人，才才能在因合合同發(fā)生違違約情況下下找到正確確的承擔(dān)違違約責(zé)任的的主體。（1）、商商業(yè)銀行；（2）、借借款人：主主要有以下下分類，應(yīng)應(yīng)嚴格審核核以預(yù)防風(fēng)風(fēng)險，在簽簽訂借款合合同時，因因為性質(zhì)不不同，簽約約主體會有有所不同，發(fā)發(fā)生違約時時，承擔(dān)責(zé)責(zé)任的主體體也會有所所不同。A、法人同法人人代表區(qū)別別：法人是是單位，法法人代表是是個人。法律擬擬制人

16、:獨獨立人格、獨立財產(chǎn)產(chǎn)、獨立責(zé)責(zé)任（誰借借錢，朝誰誰要）a公司法人人：有限公公司法人、股份公司司法人；b、非公司司法人：不常見，原原來有工廠廠、礦場、商店、農(nóng)農(nóng)場等，現(xiàn)現(xiàn)大部分已已轉(zhuǎn)制。c、機關(guān)法法人：權(quán)力力機關(guān)（各各級人民代代表大會）、軍事機關(guān)關(guān)、行政機機關(guān)（各級級人民政府府）、審判判機關(guān)（法法院）、檢檢察機關(guān)（檢檢察院）、偵查機關(guān)關(guān)（公安局局）；d、事業(yè)單單位法人；e、社會團團體法人。B、非法人人組織：（誰用錢錢，朝誰要要）a、合伙組組織：無論論是否起字字號，全體體合伙人均均應(yīng)承擔(dān)債債務(wù)；起訴時訴訟訟地位不同同：個人合合伙全體合合伙人，可可能涉及代代表人訴訟訟；合伙企企業(yè)合伙企企業(yè)。b、

17、個體工工商戶：個個人經(jīng)營的的以個人財財產(chǎn)承擔(dān)債債務(wù)；家庭庭經(jīng)營的以以家庭財產(chǎn)產(chǎn)承擔(dān)債務(wù)務(wù)；例如，羅某某是個體工工商戶，同同妻子共同同經(jīng)營一家家飯店，向向銀行貸款款用于飯店店經(jīng)營，經(jīng)經(jīng)營不善拖拖欠銀行貸貸款到期未未還，應(yīng)以以家庭共同同財產(chǎn)償還還。c、個人獨獨資企業(yè)：投資人以以其個人財財產(chǎn)對企業(yè)業(yè)債務(wù)承擔(dān)擔(dān)無限責(zé)任任。C、企業(yè)法法人的分支支機構(gòu)：其其行為后果果最終由法法人承擔(dān)；（掏左兜兜還是掏右右兜）可起訴法人人、可起訴訴分支機構(gòu)構(gòu)、可一并并起訴，例例外情形是是中國人民民銀行、商商業(yè)銀行或或保險公司司的分支機機構(gòu)只可起起訴分支機機構(gòu)；可先由分支支機構(gòu)的相相對獨立財財產(chǎn)支付，不不足部分找找法人；也也

18、可直接找找法人。因因分支機構(gòu)構(gòu)的財產(chǎn)屬屬于法人，其其行為后果果實際最終終由法人承承擔(dān)。D、自然人人：主要考考慮民事行行為能力（116周歲以以上以自己己勞動收入入為主要生生活來源的的）、婚姻姻狀況（考考慮新婚姻姻法相關(guān)規(guī)規(guī)定）等。講解：借款款人為自然然人的，應(yīng)應(yīng)注意哪些些事項？借款人人的主體如如果是個人人的，必須須具備完全全民事行為為能力。我我國智力發(fā)發(fā)育正常的的自然人取取得民事行行為能力的的標準年齡齡是18歲歲，但民民法通則第11條條第二款又又規(guī)定了：16周歲歲以上不滿滿18周歲歲，以自己己的勞動收收入為主要要生活來源源的，也視視為完全民民事行為能能力人強調(diào)一一點：借款人如如果是企業(yè)業(yè)的，必須

19、須具備法人人資格。目目前我國企企業(yè)集團分分公司較多多，有一部部分是沒有有法人資格格的，有一一部分的經(jīng)經(jīng)濟活動是是在經(jīng)集團團公司授權(quán)權(quán)后才有效效的。所以以，在訂立立借款合同同之前一定定要確認借借款方有明明確的主體體資格。同同時在訴訟訟過程中，訴訴訟主體要要準確，因因錯列、漏漏列被告從從而被發(fā)回回重審或再再審會導(dǎo)致致訴訟成本本增加，甚甚至可能造造成訴訟失失敗，因此此合同簽訂訂時主體的的審查和正正確選擇簽簽約主體十十分必要，防防止因主體體出現(xiàn)問題題致使合同同無效而產(chǎn)產(chǎn)生的各類類風(fēng)險發(fā)生生。在向大家介介紹了合同同的基礎(chǔ)知知識后，下下面我們共共同解決幾幾個在實踐踐中會遇到到的幾個問問題：實際問操作作合同

20、填寫寫不規(guī)范，存存在勾抹描描改的情況況應(yīng)如何處處理？合同同的訂正應(yīng)應(yīng)在涂改處處雙方簽字字蓋章，以以示為真實實意思表示示；合同在在意思真實實情況下才才可成立，出出現(xiàn)勾涂時時應(yīng)證明雙雙方同意，否否則會影響響到合同的的效力合同簽訂時時間不一致致情形下，怎樣保證銀行的主動權(quán)？（1）盡量量由借款人人先簽字，銀銀行后簽，以以掌握主動動；（2）可在在合同中約約定生效條條款或生效效期限，使使合同在同同一時間生生效，以減減少合同成成立時間不不同帶來的的不利影響響；合同應(yīng)應(yīng)是當(dāng)事人人之間意思思達成一致致時才成立立生效，以以最后蓋章章簽字時間間視為意思思達成一致致；法律規(guī)定了了簽訂合同同時異時異異地蓋章的的，以最后

21、后一方簽字字蓋章地及及時間為準準；因此銀銀行處理此此類情況時時，可以靈靈活運用。合同上各方方當(dāng)事人的的簽字蓋章章最應(yīng)注意意什么問題題？必須真實完完整，不能能缺少，否否則合同不不會生效；理由如如上；合同中各項項留有空白白的主要風(fēng)風(fēng)險對合同的篡篡改；主要要條款缺失失將導(dǎo)致合合同不成立立、無效。對于因各種種原因未能能成功簽訂訂的合同，應(yīng)如何處理？銀行一定注注意收回各各合同文本本進行銷毀毀；不能收收回的，要要向各方下下達合同未未訂立或已已解除函，并并由各方當(dāng)當(dāng)事人簽字字、蓋章后后備案留差差，一旦出出現(xiàn)問題有有據(jù)可依。案例11中如建行行及時將合合同收回并并銷毀，就就不會被卷卷入訴訟之之中。（3）、第第三

22、人：根據(jù)合同同相對性原原則，借款款合同應(yīng)只只涉及借款款人和貸款款人，但實實踐中往往往還會及于于第三人，例例如住房按按揭借款合合同中的房房地產(chǎn)開發(fā)發(fā)商。對第第三者的審審查同樣應(yīng)應(yīng)當(dāng)慎重。（講故事）例：90年代我市某房地產(chǎn)開發(fā)商在公司籌備階段，經(jīng)不法手段非法開始出售樓花，并以優(yōu)厚條件向購房者許諾推進住房貸款。銀行未嚴格執(zhí)行貸款政策及程序?qū)﹂_發(fā)商進行審查第三人部分，在購房貸款者首期房款到位后即向開發(fā)商房放貸，開發(fā)商卷款而逃，造成銀行和購房者重大損失，銀行相關(guān)工作人員及主要領(lǐng)導(dǎo)均受到不同程度處罰，輕者被撤職、被開除；嚴重的以違法發(fā)放貸款罪有的還受到刑罰處罰。在信貸合同同簽訂過程程中，造成成嚴重后果果的

23、，會涉涉及到違法法發(fā)放貸款款罪。前幾幾年建行海?？谑凶》糠砍墙ㄖ行袃擅刨J貸員，在辦辦理個人住住房按揭貸貸款時，事事前不做認認真調(diào)查，事事后又疏于于監(jiān)管，導(dǎo)導(dǎo)致2788萬余元銀銀行貸款無無法追回，構(gòu)構(gòu)成違法發(fā)發(fā)放貸款罪罪，法院分分別判處他他們有期徒徒刑1年，相相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)也也被撤職、查辦。相似案例例還有很多多。在我國國刑法中明明確規(guī)定了了違法發(fā)放放貸款罪，此此罪名在刑刑法第一百百八十六條條明確表述述為：銀行行或者其他他金融機構(gòu)構(gòu)的工作人人員違反國國家規(guī)定發(fā)發(fā)放貸款，數(shù)數(shù)額巨大或或者造成重重大損失的的，處五年年以下有期期徒刑或者者拘役，并并處一萬元元以上十萬萬元以下罰罰金；數(shù)額額特別巨大大或者造成

24、成特別巨大大損失的，處五年以上有期徒刑，并處二萬元以上二十萬元以下罰金；銀行或者其他金融機構(gòu)的工作人員違反國家規(guī)定，向關(guān)系人發(fā)放貸款的，依照前款的規(guī)定從重處罰；單位犯前兩款罪的，對單位判處罰金，并對其直接負責(zé)的主管人員和其他責(zé)任人員，依照前兩款的規(guī)定處罰。（4）、對對于借款人人的主體資資格不適格格，及借款款人提供虛虛假資料的的風(fēng)險，主主要防范措措施有以下下幾種：a、應(yīng)對借借款人提交交的貸款資資料的完整整、真實進進行合法合合規(guī)的審查查。借款人人是否適格格，營業(yè)執(zhí)執(zhí)照是否在在有效期，借借款人是否否正常年檢檢，法定代代表人身份份的真實性性，簽約代代表人授權(quán)權(quán)的合法性性。b、深入調(diào)調(diào)查借款人人企業(yè)管理

25、理能力，盈盈利能力，防防止因信息息不對稱被被企業(yè)虛假假的財務(wù)、現(xiàn)金流量量資料欺騙騙。2、借款種種類（幣種種）：境內(nèi)是人人民幣結(jié)算算3、用途：商業(yè)銀行行有權(quán)檢查查、監(jiān)督借借款的使用用情況，借借款人有義義務(wù)向商業(yè)業(yè)銀行定期期提供借款款使用情況況（財務(wù)會會計報表）；商業(yè)銀行行發(fā)現(xiàn)借款款人違約使使用借款的的，可以停停發(fā)借款、提前收回回借款或解解除合同；案例：20005年上上海市工商商行向上海海一家從事事外貿(mào)企業(yè)業(yè)發(fā)放貸款款200萬萬元，為期期2年。簽簽訂合同時時一切顯示示正常。貸貸款發(fā)放一一年后，該公司因因涉嫌為黑黑社會洗錢錢被進行刑刑事偵查，公公司信譽嚴嚴重受損，大大部分非法法收入被沒沒收，主要要人

26、員被關(guān)關(guān)押，公司司面臨破產(chǎn)產(chǎn)。該行及時終止貸貸款合同的的繼續(xù)履行行，在公司司宣布破產(chǎn)產(chǎn)前提前收收回貸款。如果還機機械地等到到2年期滿滿，那就會會真的“人人死債亡”了。實際上銀行行因此享有有了不安抗抗辯權(quán)，所所謂不安抗抗辯權(quán)是指指先履行義義務(wù)的一方方有證據(jù)證證明后履行行義務(wù)一方方在自己履履行義務(wù)后后有可能無無法履行其其對應(yīng)義務(wù)務(wù)，則先履履行義務(wù)的的一方有權(quán)權(quán)終止履行行義務(wù)。4、數(shù)額：應(yīng)當(dāng)確定定，欠缺時時將直接影影響到合同同的效力；5、利率：不能預(yù)先先在本金中中扣除；事事先約定明明確；按照照中國人民民銀行規(guī)定定的貸款利利率的上下下線確定；逾期還款款不計算復(fù)復(fù)利，提前還款款按實際借借款時間計計息；6

27、、履約期期限、地點點和方式:銀行主要要義務(wù)是借借款的發(fā)放放，可附條條件，條件件成就時發(fā)發(fā)放；借款款人主要義義務(wù)是借款款償還，具具體要求應(yīng)應(yīng)在合同中中明確約定定；7、違約責(zé)責(zé)任：是整整個借款合合同的靈魂魂，明示違違約情形及及應(yīng)承擔(dān)的的違約責(zé)任任；8、爭議解解決條款：建議以訴訴訟方式解解決，此條條款應(yīng)屬于于獨立條款款，不受借借款合同效效力影響；9、其他條條款：包括括公證約定定、合同生生效約定、補充條款款及協(xié)議約約定等。10、關(guān)于于簽章：簽章即簽簽字蓋章（學(xué)學(xué)習(xí)重點）法律規(guī)定簽簽字蓋章有有三種形式式：簽名、蓋章、按按手印。對法人要求求簽名（簽簽法定代表表人的名字字、有授權(quán)權(quán)的委托代代理人名字字）和蓋

28、法法人公章；對自然人人要求簽名名和按手印印。借款合同必必須是借款款人親自加加蓋印章和和簽字，對對法人機構(gòu)構(gòu)和法定代代表人個人人貸款應(yīng)認認真填寫借借款人名稱稱和加蓋相相應(yīng)的印章章，防止因因借款主體體的不明，出現(xiàn)合同效力問題，給銀行帶來不利。目前，部分分信貸人員員往往注意意借款人（或或保證人）在在 HYPERLINK /info/zhuanti/201007232450.html 借款合同同、最高額額 HYPERLINK /info/zhuanti/201007232441.html 擔(dān)保合同、貼現(xiàn)等合合同上審查查單位公章章及法定代代表人私章章，而疏忽忽了法定代代表人簽字字。這可能能存在兩種種潛在

29、風(fēng)險險：一是企企業(yè)經(jīng)辦人人道德風(fēng)險險，即未經(jīng)經(jīng)企業(yè)法定定代表人授授權(quán)，私自自蓋章獲取取貸款或給給其他企業(yè)業(yè)提供保證證；二是企企業(yè)法定代代表人的道道德風(fēng)險，即即企業(yè)法定定代表人以以其未簽字字為由，不不承認債務(wù)務(wù)或保證責(zé)責(zé)任。案例：20000年左左右時，新新疆烏魯木木齊一家商商業(yè)銀行與與合作多年年的一家有有限責(zé)任公公司簽訂借借款合同，公公司一直信信譽良好。在簽訂借借款合同時時，公司具具體工作人人員發(fā)現(xiàn)公公司公章被被公司總經(jīng)經(jīng)理帶到北北京參加一一個重要合合同簽訂，而而此筆借款款正是用于于該合同的的項目啟動動，如果貸貸款不能及及時到位，合合同將面臨臨不能簽訂訂。該公司司總經(jīng)理從從北京向銀銀行方打來來電

30、話，說說明情況，并并委托公司司秘書小王王辦理貸款款合同事宜宜。小王在在合同上簽簽總經(jīng)理名名字，并加加蓋了銷售售部公章；同時還為為本借款合合同簽訂了了一份抵押押合同，以以小王個人人價值500萬元房屋屋作抵押并并辦理了抵抵押登記。銀行依約約放寬。但但后來該公公司逾期未未償還銀行行借款，銀銀行將該公公司訴至法法院，法院院判決該借借款合同無無效，抵押押合同無效效，作為普普通借款處處理該筆貸貸款。問題、該合合同簽訂過過程中出現(xiàn)現(xiàn)的問題？銀行承擔(dān)擔(dān)什么風(fēng)險險？（1）沒有書面面委托手續(xù)續(xù)；未親自自簽名；未加蓋蓋公司公章章（2）導(dǎo)致致借款合同同不成立，抵抵押合同雖雖然無瑕疵疵，作為從從合同無效效。作為普普通債

31、權(quán)處處理，銀行行將損失利利息、不能能要違約金金、喪失抵抵押物優(yōu)先先受償權(quán)（二）、格格式合同的的風(fēng)險控制制格式合同是是指由一方方當(dāng)事人為為重復(fù)使用用而預(yù)先擬擬定，并于于締約時不不容對方協(xié)協(xié)商的合同同，銀行使使用較多。嚴格講不不是純粹的的格式合同同，應(yīng)為格格式條款。1、法律風(fēng)風(fēng)險：格式合同的的好處是方方便重復(fù)使使用，但使使用應(yīng)慎重重，因為法法律對格式式合同提供供一方的要要求是十分分苛刻的，稍稍有不慎就就會導(dǎo)致對對銀行不利利的法律后后果。如合同法規(guī)定：對對格式條款款有二種以以上不同解解釋的，以以不利于格格式合同提提供一方的的解釋為解解釋。2、風(fēng)險控控制（1）、履履行法定提提示義務(wù)：在合同中對對相關(guān)格

32、式式條款采用用足以引起起對方注意意的文字、符號、字字體等進行行特別標識識；b、在合同同正式條款款的前面專專門設(shè)置“敬請注意意”內(nèi)容；c、在合同同寫明：借借款人*保證人人 *已經(jīng)充分分理解合同同條款；（2）、盡盡可能做到到內(nèi)容具體體明確、文文字用語規(guī)規(guī)范，避免免出現(xiàn)矛盾盾或產(chǎn)生歧歧義；（3）、如如果要對格格式條款進進行修改或或擬定補充充條款時，應(yīng)應(yīng)該深思熟熟慮。（三）、擔(dān)擔(dān)保合同形形式擔(dān)保法上的保證證、抵押、質(zhì)押三類類合同均須須為書面形形式。主要要有以下幾幾種形式：（1）、在在借款合同同中訂立擔(dān)擔(dān)保條款；如個人人房產(chǎn)抵押押貸款合同同及吉吉林市個人人住房公積積金（組合合）貸款借借款合同中，均有有擔(dān)

33、保條款款（2）、單單獨訂立書書面擔(dān)保合合同；如抵押押合同、保證合合同、匯票質(zhì)押押合同（3）、擔(dān)擔(dān)保人向銀銀行發(fā)出的的具有擔(dān)保保性質(zhì)的信信函、傳真真，銀行接接受的；（4）、保保證人在借借款合同中中以保證人人身份簽字字的。前三種適用用于保證、抵押、質(zhì)質(zhì)押合同，第第四種方式式單獨適用用于保證合合同。問題：借款款合同中并并未提及保保證，沒有有關(guān)于保證證的任何條條款約定，只只在合同最最后注有“保證人*” 字樣，*屬于于什么地位位？承擔(dān)什什么責(zé)任？保證人人，承擔(dān)連連帶保證責(zé)責(zé)任。（二）、擔(dān)擔(dān)保合同的的主要內(nèi)容容1、擔(dān)保合合同當(dāng)事人人：對借款合合同當(dāng)事人人的要求基基本適用。銀行、借款款擔(dān)保人（可可以是多人人

34、、多形式式），對借借款擔(dān)保人人有特殊要要求：（1）、是是否對其經(jīng)經(jīng)營管理的的財產(chǎn)享有有處分權(quán)；（2）、享享有處分權(quán)權(quán)的財產(chǎn)是是否足以清清償債務(wù)；（3）、擔(dān)擔(dān)保人是否否具備法律律對法人、非法人組組織規(guī)定的的基本條件件；（4）、保保證擔(dān)保應(yīng)應(yīng)注意的問問題：a、學(xué)校、醫(yī)院、幼幼兒園等以以公益為目目的的事業(yè)業(yè)單位、社社會團體不不得充當(dāng)保保證人；b、除非企企業(yè)法人有有書面授權(quán)權(quán)，否則企企業(yè)法人的的分支機構(gòu)構(gòu)、內(nèi)部職能能部門不得得充當(dāng)保證證人；c、應(yīng)當(dāng)重重點審查保保證人的經(jīng)經(jīng)營情況、對外擔(dān)保保的情況、是否面重重大訴訟事事項、是否否因進行企企業(yè)改制而而影響其擔(dān)擔(dān)保能力等等；d、除經(jīng)國國務(wù)院批準準批準為使使用

35、外國政政府或國際際經(jīng)濟組織織貸款進行行轉(zhuǎn)貸以外外，國家機機關(guān)不能為為保證人。問題8:上上述單位在在保證合同同或保證條條款上簽字字蓋章，會會有什么法法律后果？未滿足足對借款擔(dān)擔(dān)保人特殊殊要求簽訂訂的擔(dān)保合合同將導(dǎo)致致?lián)o效效，使銀行行借款失去去保證。此外，公公司法第第六十條的的規(guī)定：“禁止董事事、經(jīng)理以以公司資本本為本公司司股東或者者其他個人人債務(wù)提供供擔(dān)?！?。中國證監(jiān)監(jiān)會關(guān)于于上市公司司為他人提提供擔(dān)保有有關(guān)問題的的通知的的規(guī)定：“上市公司司不得以公公司資產(chǎn)為為本公司的的股東、股股東的控股股子公司、股東的附附屬企業(yè)或或者個人債債務(wù)提供擔(dān)擔(dān)?！薄Ｗ⒁鈱嵺`中中違反公司司法規(guī)定的的幾種主要要情形：

36、（1）公司司董事或經(jīng)經(jīng)理等高級級管理人員員個人決定定以公司名名義并加蓋蓋公司印章章為他人的的債務(wù)所作作的擔(dān)保。（2）公司司章程明確確禁止董事事會以公司司財產(chǎn)為他他人進行擔(dān)擔(dān)保，而董董事會決定定為他人債債務(wù)擔(dān)保，或或章程禁止止股東會以以公司財產(chǎn)產(chǎn)為他人擔(dān)擔(dān)保，在未未修改章程程并辦妥變變更登記的的情形下，股股東會決定定為他人債債務(wù)擔(dān)保的的；（3）公司司章程規(guī)定定公司為他他人提供擔(dān)擔(dān)保應(yīng)由股股東會進行行決議，而而以董事會會名義作出出擔(dān)保決議議的；（4）章程程對擔(dān)保的的總額或者者單項擔(dān)保保數(shù)額有限限制性規(guī)定定。（5）僅有有董事或經(jīng)經(jīng)理個人簽簽章的情形形。防范措施：公司法的上上述規(guī)定加加重了銀行行對保證

37、人人審查和注注意的義務(wù)務(wù)。銀行業(yè)業(yè)務(wù)中應(yīng)注注意：除了了保證人主主體資格審審查外，還還要看保證證是否違反反公司章程程關(guān)于保證證的相關(guān)規(guī)規(guī)定，以免免保證違背背公司章程程而無效。風(fēng)險：以貸貸還貸保證證人可能不不承擔(dān)保證證責(zé)任的風(fēng)風(fēng)險。以貸還貸是是指金融機機構(gòu)與借款款人約定以以新貸款還還舊貸款的的行為。認認定是否屬屬以貸還貸貸不僅要查查明客觀上上借款人有有將新貸還還舊貸的行行為，而且且應(yīng)當(dāng)查明明金融機構(gòu)構(gòu)與借款人人之間主觀觀上的共同同意思表示示。法律規(guī)定：主合同當(dāng)當(dāng)事人雙方方協(xié)議以新新貸償還舊舊貸，除保保證人知道道或者應(yīng)當(dāng)當(dāng)知道的外外，保證人人不承擔(dān)民民事責(zé)任。 新貸與與舊貸系同同一保證人人的，不適適

38、用前款的的規(guī)定。 借新還還舊不同于于還舊借新新，法律性性質(zhì)為以貸貸還貸。保保證人是否否承擔(dān)保證證責(zé)任應(yīng)分分不同情況況。（1）新貸貸與舊貸是是同一保證證人的，保保證人承擔(dān)擔(dān)保證責(zé)任任。（2）新貸貸與舊貸不不是同一保保證人，保保證人不承承擔(dān)保證責(zé)責(zé)任，但保保證人知道道或應(yīng)當(dāng)知知道以新貸貸償還舊貸貸的除外。防范措施：在新貸與舊舊貸不是同同一保證人人時，銀行行需在擔(dān)保保合同其他他事項條款款以及主合合同的貸款款用途欄或或其他事項項條款中約約定“貸款用途途包括以貸貸還貸”，也可約約定“擔(dān)保人直直接從借款款人處知悉悉貸款用途途，借款合合同一旦到到達借款人人視同擔(dān)保保人知悉借借款用途”，同時在在借款合同同上寫

39、明是是還貸。2、被擔(dān)保保的主債權(quán)權(quán)種類、數(shù)數(shù)額；3、債務(wù)人人履行債務(wù)務(wù)的期限；4、擔(dān)保內(nèi)內(nèi)容：（1）：保保證人保：a、一般保保證概念；要求必須須在合同中中明示，訴訟地位：可單訴債債務(wù)人，也也可列債務(wù)務(wù)人、保證證人為共同同被告，但但一般不能能只列保證證人為被告告。b、連帶保保證概念；不要求明明示，有約約定從約定定，無約定定為連帶；訴訟地位：可與保證證人為共同同被告，或或者分別為為被告。（2）、抵抵押物（質(zhì)質(zhì)物）的名名稱、數(shù)量量、質(zhì)量、狀況、所所在地、所所有權(quán)權(quán)屬屬或者使用用權(quán)權(quán)屬；嚴格審查抵抵押財產(chǎn)，預(yù)預(yù)防抵押合合同無效的的法律風(fēng)險險發(fā)生：a、不可抵抵押的財產(chǎn)產(chǎn)范圍：國有、集體土地地所有權(quán)；集體

40、土土地使用權(quán)權(quán)（有兩個個例外：以以招標、拍拍賣、公開開協(xié)商等方方式取得的的“四荒荒山、荒溝、荒荒丘、荒灘灘”等土地承承包經(jīng)營權(quán)權(quán)；以鄉(xiāng)、鎮(zhèn)、企業(yè)業(yè)廠房抵押押的，占用用范圍內(nèi)的的建設(shè)用地地使用權(quán)一一并抵押）；公益法法人的公益益設(shè)施（但但公益法人人以公益設(shè)設(shè)施以外的的財產(chǎn)為自自身債務(wù)設(shè)設(shè)抵押的有有效，）問題：A大大學(xué)向銀行行借款1000萬元，BB大學(xué)以校校車隊所屬屬的車輛做做抵押，抵抵押效力如如何？為什什么？抵押無無效；因為為公益法人人以公益設(shè)設(shè)施以外財財產(chǎn)為他人人抵押。所有權(quán)權(quán)、使用權(quán)權(quán)不明或有有爭議的財財產(chǎn)；依法被被查封、扣扣押的財產(chǎn)產(chǎn)；依法被被確認為違違法、違章章建筑的。案例：20009年4

41、4月18日日，羅某為為了經(jīng)營糧糧油加工廠廠，與某銀銀行支行簽簽訂了一份份借款合同同，向該支支行借款112萬元。同日，謝謝某與該支支行簽訂了了一份抵押押擔(dān)保合同同，約定以以謝某享有有的集體土土地使用權(quán)權(quán)為該122萬元借款款提供抵押押擔(dān)保，同同時謝某向向該支行提提供了集體體土地建設(shè)設(shè)用地許可可證。上述借款逾逾期多年，羅羅某因經(jīng)營營不善無力力償還銀行行借款及其其利息，為為此，該行行起訴到法法院，要求求判令羅某某償還借款款及其利息息，判令謝謝某承擔(dān)賠賠償責(zé)任。法院將如何何處理此案案？本案中中法院判定定：謝某與與銀行簽訂訂的擔(dān)保合合同因違反反法律的規(guī)規(guī)定而無效效，但謝某某在合同中中僅承擔(dān)提提供擔(dān)保的的義

42、務(wù)，法法律對其注注意義務(wù)應(yīng)應(yīng)有所減輕輕，并應(yīng)給給予特殊的的保護;相相反，銀行行在擔(dān)保合合同中將僅僅享有要求求承擔(dān)擔(dān)保保責(zé)任的權(quán)權(quán)利，不承承擔(dān)任何義義務(wù)，且其其是在管理理自己的債債權(quán)，本應(yīng)應(yīng)盡充分注注意。為此此，銀行作作為金融部部門，相對對于作為農(nóng)農(nóng)民的謝某某，其應(yīng)有有充分注意意法律規(guī)定定的合理期期待，而本本案中銀行行連抵押物物是否符合合法律規(guī)定定的一般審審查義務(wù)都都未盡到，應(yīng)應(yīng)視為其明明知或應(yīng)知知合同無效效，對此造造成的損失失銀行將喪喪失請求賠賠償?shù)臋?quán)利利，而應(yīng)由由其自行承承擔(dān)。故應(yīng)應(yīng)判決駁回回銀行要求求謝某承擔(dān)擔(dān)賠償責(zé)任任的請求。簽訂擔(dān)保合合同時，違違反法律規(guī)規(guī)定設(shè)定的的擔(dān)保無效效。可以抵押

43、的的財產(chǎn)法定不可以以抵押財產(chǎn)產(chǎn)以外的財財產(chǎn)都可用用于抵押，物權(quán)法作出更具具體規(guī)定，有有四個具體體問題：首先、“樓樓（船）花花 ”抵押正在建建造的房屋屋、船舶、飛行器；（問題：我我們在實踐踐中是否涉涉及，如何何應(yīng)對？）案例：20007年長長春市一房房地產(chǎn)開發(fā)發(fā)公司開發(fā)發(fā)建設(shè)商業(yè)業(yè)大廈，工工程進行過過程中因資資金不足向向建行上海海市支行貸貸款一千萬元，并并以該未竣竣工大廈為為抵押，同同建行上海海支行簽訂訂了借款合合同及抵押押合同，辦辦理了相應(yīng)應(yīng)的抵押登登記。該工工程完工后后，由于開開發(fā)公司未未及時償還還借款，建建行上海支支行起訴要要求開發(fā)公公司按合同同約定償還還借款本金金。法院依依法審理本本案過程

44、中中，該大廈廈施工單位位（建筑工工程承包人人）將開發(fā)發(fā)公司起訴訴，要求給給付因大廈廈施工拖欠欠的建筑工工程款六百七十萬元。后法院判判決開發(fā)公公司應(yīng)償還還銀行借款款本金一千千三百四十九萬元元；另一案案件判決應(yīng)應(yīng)給付施工工單位工程程款六百七七十萬元。案件執(zhí)行行過程中，該開發(fā)公司已無其他財產(chǎn)可供執(zhí)行，僅該商業(yè)大廈拍賣后價款為一千五百萬元。法院執(zhí)行拍賣價款中的六百七十萬元給施工單位，余下八百三十萬元償還銀行，銀行未得到執(zhí)行部分轉(zhuǎn)為一般債權(quán)，銀行在本案中損失達到五百一十九萬元。在建工工程抵押情情況下優(yōu)先先權(quán)不對造造成的風(fēng)險險。抵押貸貸款在貸款款到期時，借借款人無力力償還，抵抵押權(quán)人依依法對抵押押物有優(yōu)先

45、先受償權(quán)。但它在行行使順序上上，位于法法律直接規(guī)規(guī)定而產(chǎn)生生的法定優(yōu)優(yōu)先權(quán)如建設(shè)工工程優(yōu)先權(quán)權(quán)之后。一一旦建設(shè)工工程優(yōu)先權(quán)權(quán)與抵押優(yōu)優(yōu)先權(quán)在貸貸款案件訴訴訟中相遇遇，抵押優(yōu)優(yōu)先權(quán)就相相對不優(yōu)先先了，在一一定程度上上，可能導(dǎo)導(dǎo)致銀行貸貸款債權(quán)甚甚至完全喪喪失擔(dān)保物物權(quán)的保障障，即貸款款債權(quán)被懸懸空。比如如建設(shè)工程程：我國合合同法第二二百八十六六條規(guī)定：“發(fā)包人人未按照約約定支付價價款的，承承包人可以以催告發(fā)包包人在合理理期限內(nèi)支支付價款。發(fā)包人逾逾期不支付付的，除按按照建設(shè)工工程的性質(zhì)質(zhì)不宜折價價、拍賣的的以外，承承包人可以以與發(fā)包人人協(xié)議將該該工程折價價，也可以以申請人民民法院將該該工程依法法

46、拍賣。建建設(shè)工程的的價款就該該工程折價價或者拍賣賣的價款優(yōu)優(yōu)先受償?！边@條法法律出臺也也是考慮到到解決拖欠欠農(nóng)民工工工資問題，法法律直接規(guī)規(guī)定了，比比如銀行如如果以在建建工程作抵抵押，就存存在這樣的的問題，必必然加大銀銀行的風(fēng)險險。應(yīng)如何防范范這種風(fēng)險險呢？防范措施：注意審查在在建工程抵抵押與建設(shè)設(shè)工程款優(yōu)優(yōu)先權(quán)的關(guān)關(guān)系法律明確規(guī)規(guī)定,建設(shè)設(shè)工程的承承包人的優(yōu)優(yōu)先受償權(quán)權(quán)優(yōu)先于抵抵押權(quán)和其其他債權(quán)。為了最大大限度的防防范在建工工程抵押權(quán)權(quán)落空的風(fēng)風(fēng)險,銀行行在簽訂抵押押合同時可可以采取以以下措施:要求承建方方提供擔(dān)保?；蛞蟪谐薪ǚ綍婷娣艞墐?yōu)先先受償權(quán)。為了對抗抗承建方的的優(yōu)先受償償權(quán)，銀行

47、行可嘗試以以下兩種方方法：第一一，銀行可與承承建方協(xié)商商，要求承承建方提供供連帶責(zé)任任保證，雙雙方還應(yīng)在在合同中約約定，承建建方應(yīng)在貸貸款銀行開開立帳戶，對對于其行使使“建設(shè)工程程優(yōu)先受償償權(quán)”獲得資金金應(yīng)存入該該帳戶，并并授權(quán)銀行行進行扣劃劃。第二，銀行可要求承建方出具放棄優(yōu)先受償權(quán)（留置權(quán)）的書面文件，同時要求開發(fā)商出具承建合同。本辦法在銀行采用較為普遍，操作方便。其次、房地地產(chǎn)抵押“房地地一體主義義”。具體而而言，以建建筑物抵押押的，自然然及于占用用范圍內(nèi)的的建設(shè)用地地使用權(quán)，不不依當(dāng)事人人的相反約約定為轉(zhuǎn)移移；反過來來，以建設(shè)設(shè)用地使用用權(quán)抵押的的，亦自然然及于該土土地上的建建筑物；但

48、但城市房地地產(chǎn)抵押合合同簽訂后后，該抵押押權(quán)不及于于土地上新新增的建筑筑物；鄉(xiāng)鎮(zhèn)鎮(zhèn)、村企業(yè)業(yè)的建設(shè)用用地使用權(quán)權(quán)不得單獨獨抵押，以以其廠房抵抵押的，亦亦自然及于于占用范圍圍內(nèi)的建設(shè)設(shè)用地使用用權(quán)；問題：在目目前不動產(chǎn)產(chǎn)登記機關(guān)關(guān)仍未統(tǒng)一一的情況下下，如果甲甲將土地使使用權(quán)抵押押給了乙銀銀行，將地地上建筑物物抵押給了了丙銀行，并分分別辦理了了抵押登記記。乙、丙丙的抵押權(quán)權(quán)如何實現(xiàn)現(xiàn)？物權(quán)權(quán)法規(guī)定定，抵押人人未將土地地使用權(quán)與與地上建筑筑物一并抵抵押的，未未抵押的財財產(chǎn)視為一一并抵押。根據(jù)該規(guī)規(guī)定，乙的的土地使用用權(quán)抵押效效力及于地地上建筑物物，而丙的的地上建筑筑物抵押權(quán)權(quán)效力及于于土地使用用權(quán)，

49、這樣樣，就在相相同的標的的物上形成成兩個抵押押權(quán)，且因因法定抵押押部分無需需公示，如如何解決沖沖突呢？我我們認為，依依據(jù)抵押權(quán)權(quán)設(shè)定先后后，亦即抵抵押登記的的先后，來來確定實現(xiàn)現(xiàn)抵押權(quán)的的順位。這這樣后登記記的抵押權(quán)權(quán)將有不能能實現(xiàn)的風(fēng)風(fēng)險。防范措施：將土地使使用權(quán)和地地上建筑物物一并進行行抵押登記記，登記過程程中會發(fā)現(xiàn)現(xiàn)風(fēng)險存在在，及早防防范。第三、特殊殊動產(chǎn)集合合抵押物權(quán)法法第1881條：企企業(yè)、個體體戶、農(nóng)業(yè)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營營者可以將將現(xiàn)有、將將有的生產(chǎn)產(chǎn)設(shè)備、原原材料、半半成品、產(chǎn)產(chǎn)品等動產(chǎn)產(chǎn)抵押，符符合約定條條件時債權(quán)權(quán)人可就這這些動產(chǎn)優(yōu)優(yōu)先受償。；第四、農(nóng)作作物抵押農(nóng)作物物可以抵押押，但

50、以農(nóng)農(nóng)作物抵押押的，不及及于與其尚尚未分離的的土地使用用權(quán)。 風(fēng)險四、：共有財產(chǎn)產(chǎn)抵押的無無效風(fēng)險及及防范按份共共有人有權(quán)權(quán)單獨決定定以其份額額設(shè)抵押共同共共有人設(shè)抵抵押的，應(yīng)應(yīng)經(jīng)全體共共有人同意意，否則無無效，必須須提供全體體共有人一一致同意擔(dān)擔(dān)保的書面面承諾，或或者其他共共有人全權(quán)權(quán)委托擔(dān)保保人設(shè)定擔(dān)擔(dān)保的委托托書；或公公司“董事事會同意抵抵押決議書書”（企業(yè)業(yè)財產(chǎn)設(shè)定定抵押情況況）； 問問題：辦理理夫妻單方方面同意抵抵押貸款，是是否需要夫夫妻共同簽簽字？新婚姻法解釋已經(jīng)經(jīng)規(guī)定婚前前財產(chǎn)不屬屬于共有財財產(chǎn)，為什什么？盡管新婚婚姻法規(guī)規(guī)定婚前財財產(chǎn)不屬于于共有財產(chǎn)產(chǎn)，但信貸貸人員并不不能因此而而忽略了共共有人的簽簽字。因為為新婚姻姻法的司司法解釋又又規(guī)定，夫夫妻一方的的財產(chǎn)不因因婚姻關(guān)系系的延續(xù)而而成為共有有財產(chǎn)，但但夫妻雙方方另有約定定的除外。這個司法法解釋說明明了只要夫夫妻雙方有有一張書面面約定，那那么婚前財財產(chǎn)又可以以成為共有有財產(chǎn)。因因此夫妻單單方同意的的抵押行為為（即使是是單方的財財產(chǎn)）很可可能歸于無無效。同時時，合同簽簽訂時應(yīng)注注意審查婚婚姻狀況，夫夫妻共同簽簽字。C、抵押合合同與抵押押權(quán)抵押