我國商業(yè)銀行不良貸款管理研究分析 財(cái)務(wù)管理專業(yè)

1、我國商業(yè)銀行不良貸款管理研究摘要 個(gè)人消費(fèi)信貸作為一種金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)，在促進(jìn)我國居民消費(fèi)、推動(dòng)國家經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展方面發(fā)揮了重要作用。但是，由于信用體系不完善、法律不健全、銀行內(nèi)部控制不力等原因，我國不良貸款還是存在一些問題，導(dǎo)致了部分商業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)不良貸款率較高?；谶@樣的背景，筆者在本文對我國商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)不良貸款發(fā)生的原因進(jìn)行了分析，并根據(jù)發(fā)現(xiàn)的原因，提出了加強(qiáng)誠信意識(shí)、完善法律體系、促進(jìn)內(nèi)部控制建設(shè)、促進(jìn)銀保產(chǎn)品合作等建議，期望為我國商業(yè)銀行不良貸款提供有益的參考。關(guān)鍵詞 商業(yè)銀行；個(gè)人信貸業(yè)務(wù)；不良貸款Our country commercial bank non-perf

2、orming loans management researchAbstractPersonal consumption credit is a kind of financial innovation in the business, playing an important role in promotion of consumption of our country dweller, driving national economy and social development. However, because the credit system is not perfect, the

3、 law is not perfect, the banks internal control is lack, individual consumption credit business in China still has some problems, led to bad loans in a partial commercial bank. Based on this background, in this article causes of non-performing loans on Chinas personal consumption credit of commercia

4、l bank were analyzed, and according to the reason, put forward to strengthen the consciousness of honesty, perfect the legal system, promote the construction of internal control and the products of bank insurance cooperation, hoping providing a useful reference for credit business in our country com

5、mercial bank. Key words: Commercial Bank; credit business; non-performing loans; present situation; countermeasure 目錄 TOC o 1-3 h z u HYPERLINK l _Toc17812 引言 PAGEREF _Toc17812 2 HYPERLINK l _Toc31047 一 我國商業(yè)銀行不良貸款現(xiàn)狀 PAGEREF _Toc31047 3 HYPERLINK l _Toc3063 （一）惡意欺詐行為時(shí)有發(fā)生 PAGEREF _Toc3063 3 HYPERLINK

6、l _Toc6530 （二）內(nèi)控制度欠缺，操作手段落后 PAGEREF _Toc6530 4 HYPERLINK l _Toc29502 （三）個(gè)人信貸業(yè)務(wù)形成的債權(quán)不能得到保障 PAGEREF _Toc29502 4 HYPERLINK l _Toc9568 （四）有關(guān)法規(guī)不能得以貫徹落實(shí) PAGEREF _Toc9568 5 HYPERLINK l _Toc15791 二 我國商業(yè)銀行產(chǎn)生不良貸款的原因 PAGEREF _Toc15791 5 HYPERLINK l _Toc25233 （一）個(gè)人信用體系不健全 PAGEREF _Toc25233 5 HYPERLINK l _Toc319

7、17 （二）個(gè)人消費(fèi)信貸法律法規(guī)不完善，立法滯后 PAGEREF _Toc31917 6 HYPERLINK l _Toc23936 （三）商業(yè)銀行內(nèi)部管理機(jī)制存在問題 PAGEREF _Toc23936 6 HYPERLINK l _Toc4423 （四）抵押物難以變現(xiàn)或者存在風(fēng)險(xiǎn) PAGEREF _Toc4423 7 HYPERLINK l _Toc2081 （五）社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展與供需不平衡導(dǎo)致收入的不穩(wěn)定 PAGEREF _Toc2081 8 HYPERLINK l _Toc28214 三 防止產(chǎn)生不良貸款的對策 PAGEREF _Toc28214 9 HYPERLINK l _Toc6

8、265 （一）誠信建設(shè)是基礎(chǔ) PAGEREF _Toc6265 9 HYPERLINK l _Toc3801 1. 建立完善的個(gè)人征信系統(tǒng) PAGEREF _Toc3801 9 HYPERLINK l _Toc27698 2. 加強(qiáng)誠信宣傳，構(gòu)筑社會(huì)道德防線 PAGEREF _Toc27698 10 HYPERLINK l _Toc29416 （二）健全個(gè)人消費(fèi)信貸的法律法規(guī) PAGEREF _Toc29416 10 HYPERLINK l _Toc8692 （三）完善商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸制度和監(jiān)管體系 PAGEREF _Toc8692 11 HYPERLINK l _Toc11515 （四）

9、進(jìn)一步完善消費(fèi)信貸的擔(dān)保制度 PAGEREF _Toc11515 11 HYPERLINK l _Toc24152 （五）政府、銀行、保險(xiǎn)及其他商業(yè)機(jī)構(gòu)相結(jié)合，分散風(fēng)險(xiǎn) PAGEREF _Toc24152 12 HYPERLINK l _Toc16922 結(jié)論 PAGEREF _Toc16922 12 HYPERLINK l _Toc8629 致謝 PAGEREF _Toc8629 12 HYPERLINK l _Toc19182 參考文獻(xiàn) PAGEREF _Toc19182 13一 我國商業(yè)銀行不良貸款現(xiàn)狀我國個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)最早可以追溯到20世紀(jì)80年代。不過由于當(dāng)時(shí)的政治和經(jīng)濟(jì)環(huán)境，個(gè)人

10、信貸業(yè)務(wù)在銀行業(yè)務(wù)中的規(guī)模較小。1997年亞洲金融危機(jī)過后，為了促進(jìn)國內(nèi)消費(fèi)，我國個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)得到了很好的發(fā)展。1進(jìn)入新世紀(jì)以后，隨著國民經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，我國銀行業(yè)加強(qiáng)了金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)也為更多的消費(fèi)者所接受，個(gè)人信貸業(yè)務(wù)不斷發(fā)展壯大，市場空間不斷拓展，個(gè)人住房信貸、個(gè)人汽車消費(fèi)信貸、個(gè)人大額耐用消費(fèi)品信貸、助學(xué)信貸等個(gè)人信貸業(yè)務(wù)迅速發(fā)展起來。但是，我國商業(yè)銀行在發(fā)展消費(fèi)信貸方面還處于初級(jí)階段，還存在許多制約因素。隨著消費(fèi)貸款規(guī)模的不斷擴(kuò)大，該項(xiàng)業(yè)務(wù)中存在的問題和風(fēng)險(xiǎn)也逐步顯露出來。（一）惡意欺詐行為時(shí)有發(fā)生 我國個(gè)人收入不透明，個(gè)人征稅機(jī)制不完善，銀行難以對借款人持有的財(cái)

11、產(chǎn)、個(gè)人收入的完整性、穩(wěn)定性和還款意愿等資信狀況作出正確判斷，各種惡意欺詐行為時(shí)有發(fā)生。消費(fèi)信貸在美國如此受到銀行和個(gè)人樂意接受，一是因?yàn)樗麄冇兄己玫膫€(gè)人信用制度，同時(shí)也有著值得信賴的信用網(wǎng)絡(luò)和一套趨于完美的信用消費(fèi)管理制度，銀行可以隨時(shí)掌握消費(fèi)者的信用等級(jí)，從而做出是否提供貸款給個(gè)人的決定。另外，由于收入變化或暫時(shí)失業(yè)等突發(fā)事件，導(dǎo)致他們無力還款，那么對應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)也是情理之中的事實(shí)。（二）內(nèi)控制度欠缺，操作手段落后 目前，國內(nèi)一些商業(yè)銀行管理水平不高，內(nèi)控制度欠缺，管理手段落后，內(nèi)部管理薄弱。個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的規(guī)章制度不完善、操作手段落后等因素也是制約個(gè)人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的主要原因之一。我國商業(yè)銀行

12、管理控制水平還處在較低的水平，在管理個(gè)人消費(fèi)信貸方面的經(jīng)驗(yàn)是空白 商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)分析與對策研究 經(jīng)管營銷 2011年9月。首先，把資金運(yùn)營的效益性作為頭等目標(biāo)，在經(jīng)營安全與風(fēng)險(xiǎn)防范方面缺乏科學(xué)系統(tǒng)的認(rèn)識(shí)。大部分商業(yè)銀行為了貸款數(shù)量和利潤，在個(gè)人信貸消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)方面缺乏相應(yīng)的監(jiān)管、肆意給與貸款，這樣不可避免的產(chǎn)生呆賬和死帳。其次，在貸前資信評估上，確定信貸授信額度的決定因素是定性的、人為控制，而不是建立合理、完善的評估機(jī)制 章小明:淺談商業(yè)銀行對個(gè)人消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)管理企業(yè)經(jīng)濟(jì)2009年第4期。實(shí)際上，國內(nèi)商業(yè)銀行都把信貸業(yè)務(wù)設(shè)計(jì)作為風(fēng)險(xiǎn)評估的重點(diǎn)內(nèi)容，對于個(gè)人消費(fèi)信貸在市場、利率、外匯等

13、方面的風(fēng)險(xiǎn)往往都視而不見。最后對貸后跟蹤管理來分析，個(gè)人消費(fèi)信貸預(yù)警機(jī)也因?yàn)樾畔⑷狈γ鎸?shí)亡。固然，商業(yè)銀行在應(yīng)用“審貸分離、分級(jí)審批”的信貸管理制度無容置疑，但是銀行內(nèi)部工作人員由于分工、職責(zé)不明確，就可能導(dǎo)致同一借款主體的信用信息分散。在貸后跟蹤管理上，經(jīng)常會(huì)因利益的交叉而導(dǎo)致權(quán)力制衡的失靈。（三）個(gè)人信貸業(yè)務(wù)形成的債權(quán)不能得到保障 實(shí)踐中常常發(fā)生有抵押物但卻無法收回變現(xiàn)的情況。物無法拍賣或執(zhí)行。借款人經(jīng)營管理不善，無力償還到期債務(wù)或故意違約。隨著個(gè)人消費(fèi)信貸規(guī)模的急劇擴(kuò)大，我國一些大城市居民已經(jīng)悄然成為高負(fù)債一族，家庭債務(wù)比例已經(jīng)達(dá)到甚至超過美國等發(fā)達(dá)國家的水平。目前我國相關(guān)的銀行信貸法

14、律條款基本上都是針對法人制定的，還沒有個(gè)人借款者和銀行之間發(fā)生的貸款業(yè)務(wù)所制定的法律法規(guī)，對個(gè)人貸款違約及信用缺失的懲處辦法基本無效，銀行開辦個(gè)人信貸業(yè)務(wù)形成的債權(quán)無法得到保障。（四）有關(guān)法規(guī)不能得以貫徹落實(shí) 由于個(gè)人信貸客戶具有特殊性，如貸款金額小、筆數(shù)多且較分散，國家相關(guān)保護(hù)銀行債權(quán)的法規(guī)（如中華人民共和國中國人民銀行法企業(yè)破產(chǎn)法）在落實(shí)時(shí)不能貫徹到底。我國法律制度的確立滯后于經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，至今我國法律制度十分薄弱，這種法律環(huán)境不利于銀行防范不良貸款的形成。中國人民銀行法、商業(yè)銀行法、保險(xiǎn)法、擔(dān)保法等主要金融法律直到 1995 年才頒布實(shí)施。在此之前，擔(dān)保貸款較少，大量的政策性貸款是銀行不良

15、貸款產(chǎn)生的主要途徑；而政策性銀行法 、金融監(jiān)管法和社會(huì)保障法等重要法律規(guī)則至今尚未出臺(tái)。金融市場法律約束不規(guī)范，使得銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)增大。 二 我國商業(yè)銀行產(chǎn)生不良貸款的原因（一）個(gè)人信用體系不健全金融業(yè)務(wù)需要誠信作為支撐。唯有整個(gè)社會(huì)擁有強(qiáng)大的誠信意識(shí)，我們的金融業(yè)務(wù)才能獲得更好的發(fā)展。商業(yè)銀行對消費(fèi)者信用的把握決定了個(gè)人信貸的開展程度。在歐美等國家，人們已經(jīng)普遍接受和認(rèn)可個(gè)人信貸的消費(fèi)方式，在西方，除了傳統(tǒng)消費(fèi)理念的區(qū)別外，主要是個(gè)人信用制度、銀行或?qū)I(yè)評級(jí)公司專業(yè)的信用評級(jí)體系等比較健全。另外，由于具有先進(jìn)的信用消費(fèi)管理體系，銀行和商家可借助網(wǎng)絡(luò)及時(shí)了解消費(fèi)者的信用情況，進(jìn)而能夠迅速確定是否

16、應(yīng)向消費(fèi)者提供貸款。例如，歐美等國家的消費(fèi)者到銀行申請消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，銀行可通過專業(yè)的信用評價(jià)體系對申請貸款客戶進(jìn)行信用評分，通過相關(guān)系統(tǒng)查詢該客戶以往貸款有無不良記錄，判斷客戶能否按時(shí)還款后，再通知下一流程辦理相關(guān)業(yè)務(wù)。個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)作為一種信貸業(yè)務(wù)，更需要我們客戶具有極強(qiáng)的信用意識(shí)，唯有這樣，這項(xiàng)業(yè)務(wù)才能獲得更好的發(fā)展。但是，目前國內(nèi)個(gè)人信用體系不健全的問題依然較為突出，這種不健全主要表現(xiàn)在這樣幾個(gè)方面：第一，整個(gè)社會(huì)的征信體系雖然經(jīng)過一定建設(shè)，但是信息不完善的問題依然突出。尤其很多能真實(shí)反映個(gè)人信用的各項(xiàng)記錄并沒有收集到誠信系統(tǒng)之中，因此這個(gè)系統(tǒng)所反映的個(gè)人誠信信息是不完善的。這顯然對金

17、融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)防范存有不利的影響。第二，個(gè)人的誠信意識(shí)也有待于加強(qiáng)。在肯定我國大多數(shù)民眾具有很強(qiáng)信用意識(shí)的同時(shí)，也必須看到這個(gè)社會(huì)還有很多人的誠信意識(shí)不高，比如“老賴”等的存在，就很說明問題。第三，隨著我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，居民的流動(dòng)性增強(qiáng)。但是目前國內(nèi)關(guān)于這一部分群體的信用記錄還是難以達(dá)到很好的追蹤，這也無助于我們信用體系的建設(shè)。第四，法律懲戒體系不完善。關(guān)于這一點(diǎn)，將在下面進(jìn)行討論。3（二）個(gè)人消費(fèi)信貸法律法規(guī)不完善，立法滯后在現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)下，除了要依賴于所有市場經(jīng)濟(jì)參與主體的誠信意識(shí)外，還要一個(gè)完善的法律體系作為支撐。誠信是社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)體制的道德保障，而完善的法律則是市場經(jīng)濟(jì)健康運(yùn)行的制

18、度保障。改革開放以來，我國法制建設(shè)取得了令人矚目的成就，但是由于歷史和現(xiàn)實(shí)的各種原因，我國法律還有很多不完善的地方，比如認(rèn)定難、執(zhí)行難，法律審判時(shí)間過長等問題和弊端在一定程度上影響了我國經(jīng)濟(jì)社會(huì)的良性發(fā)展。就我國金融監(jiān)管體系而言，法律制度更是落后于金融監(jiān)管的需要，尤其是個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)作為新興出現(xiàn)的業(yè)務(wù)種類和模式，目前我國相關(guān)的銀行信貸法律條款基本上都是針對法人制定的，對個(gè)人借款者和銀行之間發(fā)生的貸款業(yè)務(wù)所制定的法律法規(guī)卻很少，銀行開辦個(gè)人信貸業(yè)務(wù)形成的債權(quán)無法得到保障。同時(shí)由于個(gè)人信貸客戶具有特殊性，如貸款金額小、筆數(shù)多且較分散，國家相關(guān)保護(hù)銀行債權(quán)的法規(guī)在落實(shí)時(shí)有一定難度。我國至今還沒有專

19、門針對這項(xiàng)業(yè)務(wù)的法律，其結(jié)果導(dǎo)致在我們的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)無法可依、無法可循，而這種無法可依、無法可循的局面在一定層面縱容了我國金融機(jī)構(gòu)對個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)的降低，引發(fā)了許多潛在的風(fēng)險(xiǎn)。（三）商業(yè)銀行內(nèi)部管理機(jī)制存在問題對于我們商業(yè)銀行而言，良好的內(nèi)部控制建設(shè)顯然是一個(gè)關(guān)鍵的環(huán)節(jié)。尤其是隨著我國金融領(lǐng)域已經(jīng)向外資開放，為了更好的應(yīng)對來自外資的競爭，徹底消除經(jīng)營過程中的營業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，強(qiáng)化內(nèi)部控制建設(shè)顯然是一個(gè)很好的選擇。就內(nèi)部控制而言，審查機(jī)制顯然是銀行業(yè)有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)重要保障機(jī)制，各家商業(yè)銀行必須從思想上到行動(dòng)上高度重視，一旦這審查不嚴(yán)這個(gè)口子打開，可以預(yù)見，銀行業(yè)將會(huì)面臨極大的風(fēng)險(xiǎn)。5但

20、是，我國商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)之所以會(huì)存在一些不良貸款，這與銀行方面審查機(jī)制不嚴(yán)也有很大的關(guān)系。銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)不足。銀監(jiān)會(huì)作為專門監(jiān)管機(jī)構(gòu)，成立于2003年4月，比金融機(jī)構(gòu)開展個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)還晚，因此個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)監(jiān)管工作經(jīng)驗(yàn)、監(jiān)管制度建設(shè)方面還不成熟也難以為金融機(jī)構(gòu)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)提供科學(xué)有效的指導(dǎo)意見。再者為了擴(kuò)大個(gè)人消費(fèi)信貸規(guī)模一些金融機(jī)構(gòu)盲同營銷，惡性競爭對基層下達(dá)硬性放貸指標(biāo)，擅自降低貸款標(biāo)準(zhǔn)。個(gè)人消費(fèi)抵押貸款業(yè)務(wù)被我國幾乎所有的銀行視為優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù)，各家銀行為了爭奪該領(lǐng)域，紛紛在程序和貸款條件等方面降低要求，操作極不規(guī)范，更為嚴(yán)重的是，基層業(yè)務(wù)人員在現(xiàn)行的績效考評機(jī)制下，為了提升

21、個(gè)人業(yè)績，違規(guī)操作幾乎成為行業(yè)公開的秘密，在全行業(yè)不注重行業(yè)規(guī)范的條件下，當(dāng)前我國個(gè)人申請個(gè)人消費(fèi)貸款抵押業(yè)務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)越來越低，很多不適合放貸的客戶，也無視風(fēng)險(xiǎn)、違規(guī)操作、盲目放貸，導(dǎo)致有人使用個(gè)人消費(fèi)貸款進(jìn)行高風(fēng)險(xiǎn)投資或炒股，不良貸款增加。金融機(jī)構(gòu)雖然實(shí)行了“審貸分離、分級(jí)審批”的管理制度，但機(jī)構(gòu)崗位之間在貸前調(diào)查、貸中審查和貸后管理等方面分工不明、職責(zé)不清對同一個(gè)借款人的信用資料分散在各業(yè)務(wù)部門且部分資料沒有t機(jī)管理。從某種角度上講，不良貸款的出現(xiàn)，銀行業(yè)承擔(dān)著很大的責(zé)任。同時(shí)網(wǎng)利益交義而導(dǎo)致信息缺乏、權(quán)力制衡失靈與貸款預(yù)警機(jī)制失靈，使個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步加大。從某種角度上講，不良貸款

22、的出現(xiàn)，銀行業(yè)承擔(dān)著很大的責(zé)任。（四）抵押物難以變現(xiàn)或者存在風(fēng)險(xiǎn)目前我國金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)主要是采用抵押貸款的方式進(jìn)行。一般的抵押物通常為房產(chǎn)，也有少部分商業(yè)銀行為了拓展業(yè)務(wù)，在抵押物上允許汽車、股票等容易貶值或者風(fēng)險(xiǎn)較大的物品。就房產(chǎn)作為抵押物而言，雖然房產(chǎn)貶值的風(fēng)險(xiǎn)較小，但是由于房產(chǎn)是大宗商品，即使銀行按照有關(guān)規(guī)定進(jìn)行拍賣，也可能難以在短時(shí)期內(nèi)變現(xiàn)，這無疑將會(huì)加大我們金融機(jī)構(gòu)的營業(yè)成本。例如，就房產(chǎn)抵押貸款而言，在實(shí)際借款人造成逾期欠款經(jīng)銀行多次催收無果后，訴訟程序會(huì)被啟動(dòng)，但我國法律在這方面沒有明確的規(guī)定，法官在實(shí)際執(zhí)行時(shí)會(huì)考慮到保護(hù)借款人或保證人的正常生活，如強(qiáng)制執(zhí)行，會(huì)造成

23、借款人或保證人無家歸，故往往會(huì)暫緩執(zhí)行。這種忽視銀行債權(quán)的現(xiàn)象在實(shí)際工作中普遍存在，給銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理帶來了一定的負(fù)面影響，造成銀行資產(chǎn)無法收回。因此，要從法律上對銀行個(gè)人貸款抵押物給予必要的保護(hù)。個(gè)人貸款一般金額較小，法院一般不愿受理。而汽車具有折舊特征，雖然我們的商業(yè)銀行在貸款之前已經(jīng)考慮到這樣的因素，但是由于汽車并不為銀行所掌握，顯然以汽車作為抵押物存在巨大的風(fēng)險(xiǎn)。而至于股票、證券等，這些的風(fēng)險(xiǎn)性更大，將會(huì)給我們金融機(jī)構(gòu)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)帶來極大的風(fēng)險(xiǎn)，并很有可能造成不良貸款。（五）社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展與供需不平衡導(dǎo)致收入的不穩(wěn)定經(jīng)過30多年的改革開放，我國經(jīng)濟(jì)建設(shè)取得了巨大的成就。但是在肯定巨大

24、成就的同時(shí)，我們也必須清醒的看到，目前我國經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)依然很大，比如持續(xù)不斷上漲的物價(jià)、通貨膨脹壓力等。經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的同時(shí)，物價(jià)也在快速增長，控制膨脹已經(jīng)成為我國政府的主要經(jīng)濟(jì)工作。當(dāng)前，不僅傳統(tǒng)的醫(yī)療衛(wèi)生和子女教育費(fèi)用過高，普通百姓的日常生活用品，比如蔬菜、食用油、糖等等價(jià)格也在近幾年持續(xù)增高。由于我國工資制度目前還不完善，許多企業(yè)在物價(jià)飛速上漲的同時(shí)，工資依然處于低位水平，導(dǎo)致我國部分居民收入的相對下降，從根本上削弱了居民的還貸能力，有可能引發(fā)還貸違約行為的發(fā)生，從而導(dǎo)致不良貸款的出現(xiàn)。7此外，雖然目前全球經(jīng)濟(jì)正逐步好轉(zhuǎn)，而且我國宏觀經(jīng)濟(jì)形勢也是一片大好，但是經(jīng)濟(jì)發(fā)展中存在的不確

25、定性因素和風(fēng)險(xiǎn)依然較多，這有可能給我們的貸款人帶來各種意想不到的問題，比如暫時(shí)性的失業(yè)等，這有可能導(dǎo)致不良貸款的發(fā)生。 三 防止產(chǎn)生不良貸款的對策（一）誠信建設(shè)是基礎(chǔ)1. 建立完善的個(gè)人征信系統(tǒng)由于歷史和現(xiàn)實(shí)的原因，我國信用制度建設(shè)不健全和不完善的問題依舊突出，在很大程度上對商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)防范造成了制約。為了有效避免商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)面臨的風(fēng)險(xiǎn)，筆者認(rèn)為盡快完善信用評級(jí)、健全信用檔案是一個(gè)有益的措施探索。為此，各大商業(yè)銀行必須擯棄彼此競爭對手的觀念，協(xié)同聯(lián)合，或共同或委托第三方建立起一個(gè)全國性的信用評級(jí)機(jī)構(gòu)，詳細(xì)掌握借款人的信用記錄、收入狀況，從而較為準(zhǔn)確的判斷借款人的還款能力和信用狀況

26、。為了實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)，一是要積極向政府有關(guān)部門尋求支持和幫助。信用評級(jí)機(jī)構(gòu)的建設(shè)涉及面異常廣泛，牽扯的法律、道德問題異常繁多，單純依靠銀行業(yè)的力量是難以建立一個(gè)獨(dú)立、公正、權(quán)威的評級(jí)機(jī)構(gòu)的。8因此，必須要積極向政府有關(guān)部門尋求支持和幫助，以政府力量為主導(dǎo)，完成這一機(jī)構(gòu)的建立。二是要逐步完善信用檔案查詢的有關(guān)配套制度，重點(diǎn)是要建立一個(gè)方便、準(zhǔn)確、高效的全國性的個(gè)人信用查詢中心。良好的風(fēng)險(xiǎn)管理理念和合規(guī)文化是業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展的前提。外資銀行在境外個(gè)人貸款業(yè)務(wù)領(lǐng)域積累了非常豐富的經(jīng)驗(yàn)但在我國境內(nèi)受諸多因素制約。發(fā)展緩慢這充分體現(xiàn)了其風(fēng)險(xiǎn)為本的經(jīng)營理念。對風(fēng)險(xiǎn)不可控容易被客戶挪用資金的個(gè)人貸款品種。寧可

27、放棄市場，也不貿(mào)然介入個(gè)貸經(jīng)營策略非常審慎。我們認(rèn)為，這種重風(fēng)險(xiǎn)管理、重合規(guī)發(fā)展的理念是非常值得中資銀行借鑒的。當(dāng)前，我國社會(huì)流動(dòng)異常頻繁，很多居民再也不是長期固定在某一個(gè)區(qū)域。在這種新情況和新形勢下，局部性的信用查詢明顯不適應(yīng)個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的需要，因此，必須建立一個(gè)全國性的查詢平臺(tái)，可以查找任何一個(gè)人在任何一個(gè)地方的信用記錄，從而讓銀行綜合的分析該借貸人的信用記錄，以決定放貸與否。2. 加強(qiáng)誠信宣傳，構(gòu)筑社會(huì)道德防線所謂道德，是一定范圍的居民在強(qiáng)大社會(huì)壓力和個(gè)人認(rèn)知的基礎(chǔ)上形成的一種行為準(zhǔn)則和價(jià)值規(guī)范的整套體系。我國自古以來就是一個(gè)高度重視道德建設(shè)的國家。市場經(jīng)濟(jì)作為一種法治經(jīng)濟(jì)，需要法律

28、的強(qiáng)有力保護(hù)，但是更需要所有參與市場經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的主體擁有極強(qiáng)的道德準(zhǔn)備，這方是市場經(jīng)濟(jì)得以良性發(fā)展、實(shí)現(xiàn)最大化利益的根本。貸款業(yè)務(wù)作為一種基于相互信任而發(fā)展的金融業(yè)務(wù)，銀行和借貸人雙方的誠信意識(shí)異常重要，尤其在發(fā)放貸款以后，借貸人的誠信更為關(guān)鍵。銀行為了有效規(guī)避個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的不良貸款，必須在整個(gè)社會(huì)掀起一場誠信宣傳的浪潮，要充分利用廣播、電視、報(bào)紙甚至包括各類網(wǎng)絡(luò)媒體大力開展誠信宣傳活動(dòng)，積極引導(dǎo)社會(huì)輿論，推進(jìn)整個(gè)社會(huì)的誠信文化建設(shè)。與此同時(shí)，要充分借助各類媒體，在法律許可的范圍內(nèi)，對有關(guān)違約人進(jìn)行一定程度的通報(bào)，以形成巨大的社會(huì)輿論壓力，減少甚至避免不良貸款的出現(xiàn)。（二）健全個(gè)人消費(fèi)信貸的

29、法律法規(guī)法治是市場經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的主要特征和根本保障。沒有法治護(hù)航的市場經(jīng)濟(jì)是難以得到永續(xù)發(fā)展的。當(dāng)前，我國法制建設(shè)雖然還有一些不完善和有待加強(qiáng)的地方，甚至部分問題還很突出，但是隨著我國市場經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，我國法制正在不斷完善和進(jìn)步。個(gè)人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展，也必須強(qiáng)化法制的力量，努力通過健全的法制體系，促進(jìn)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。當(dāng)前，針對我國個(gè)人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展還沒有一套單獨(dú)的法律加以規(guī)范的問題，筆者認(rèn)為，未來有關(guān)機(jī)構(gòu)在立法上必須重視如下幾個(gè)方面的建設(shè)：一是要強(qiáng)化個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的專業(yè)化立法，加快個(gè)人信貸業(yè)務(wù)專業(yè)立法的立法步驟，從個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理、安全管理、操作管理等等方面用法律加以規(guī)范，實(shí)現(xiàn)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的規(guī)

30、范化操作。當(dāng)然立法將會(huì)是一個(gè)長時(shí)期的過程。因此，就目前的現(xiàn)實(shí)來看，筆者更加傾向于強(qiáng)化金融機(jī)構(gòu)與法院的合作，以更好的推動(dòng)法律保障建設(shè)。法律作為銀行業(yè)有效規(guī)避借貸者違約風(fēng)險(xiǎn)的最后一道防線，在違約行為發(fā)生后，銀行業(yè)決不能姑息，要堅(jiān)定的運(yùn)用法律武器，努力維護(hù)自身的合法權(quán)益。10與此同時(shí)，行業(yè)內(nèi)部還必須加大有關(guān)法律人才的培養(yǎng)力度，確保法律武器運(yùn)用的高效性和有效性。此外，銀行業(yè)還應(yīng)該主動(dòng)加強(qiáng)與法院的聯(lián)系和合作，積極開展誠信宣傳，提升整個(gè)社會(huì)的誠信意識(shí)，從根源上避免違約風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。（三）完善商業(yè)銀行制度和監(jiān)管體系目前，我國商業(yè)銀行在個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中面臨著一定的風(fēng)險(xiǎn)，這與我國各大銀行操作不規(guī)范有很大關(guān)系。在

31、未來，為了促進(jìn)我國個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的良性發(fā)展，必須按照中國人民銀行等有關(guān)機(jī)構(gòu)的規(guī)定，嚴(yán)格放貸標(biāo)準(zhǔn)，對貸款申請人的各項(xiàng)資質(zhì)要認(rèn)真審核，符合有關(guān)規(guī)定的申請人要按照一定的程序，發(fā)放貸款， 11對不符合有關(guān)規(guī)定的申請人，要堅(jiān)決拒絕貸款的發(fā)放，避免日后潛在的違約風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，要進(jìn)一步完善對基層業(yè)務(wù)人員的考核標(biāo)準(zhǔn)，避免單純的以營業(yè)績效為指標(biāo)的考核體系，切實(shí)減輕基層工作人員的業(yè)務(wù)壓力。針對我國銀行業(yè)目前的實(shí)際，筆者認(rèn)為各大商業(yè)銀行可以考慮采用優(yōu)質(zhì)績效這一指標(biāo)代替?zhèn)鹘y(tǒng)績效進(jìn)行員工業(yè)務(wù)的考核，通過綜合考慮放貸量和放貸的優(yōu)質(zhì)率，完善目前單純的營業(yè)績效考評體系。此外，還要加強(qiáng)監(jiān)管，通過對有關(guān)申請人和銀行工作人員的全方位監(jiān)

32、管，強(qiáng)化內(nèi)部控制和外部控制建設(shè)，通過一個(gè)完善的監(jiān)管體系避免個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)出現(xiàn)的各種風(fēng)險(xiǎn)和危機(jī)，從而促進(jìn)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的更好發(fā)展。（四）進(jìn)一步完善消費(fèi)信貸的擔(dān)保制度當(dāng)前，我國個(gè)人消費(fèi)抵押貸款業(yè)務(wù)的市場參與主體主要是各大商業(yè)銀行，這意味著銀行業(yè)獨(dú)占個(gè)人消費(fèi)抵押貸款業(yè)務(wù)市場份額的同時(shí)，也必須獨(dú)自承擔(dān)各類風(fēng)險(xiǎn)。為了有效應(yīng)對風(fēng)險(xiǎn)，在未來各大商業(yè)銀行可以借鑒先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，建立并逐步完善風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制，以降低銀行業(yè)的違約風(fēng)險(xiǎn)。一是可以試行消費(fèi)抵押貸款證券化，防范商業(yè)銀行的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。二也可以借鑒國外經(jīng)驗(yàn)，加大第三方擔(dān)保機(jī)構(gòu)的建設(shè)力度，努力通過第三方擔(dān)保機(jī)構(gòu)的建設(shè)，逐步完善金融機(jī)構(gòu)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)建設(shè)的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，更好的服務(wù)我國個(gè)人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展。（五）政府、銀行、保險(xiǎn)及其他商業(yè)機(jī)構(gòu)相結(jié)合，分散風(fēng)險(xiǎn)金融行業(yè)的融合已經(jīng)成為現(xiàn)代金融業(yè)發(fā)展的一個(gè)趨勢，在國外金融行業(yè)之間的融合已經(jīng)取得了很好的建設(shè)。在我國，由于體制等方面的原因，目前金融行業(yè)之間的融合雖然取得了一些成效，但是