我國(guó)商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)優(yōu)化對(duì)策研究分析 財(cái)務(wù)管理專業(yè)

1、我國(guó)商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)優(yōu)化對(duì)策研究摘要我國(guó)商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)起步較晚，目前還存在不少問題，但其發(fā)展前景是非常光明的，對(duì)其開展深入研究有重要的現(xiàn)實(shí)意義。本文從商業(yè)銀行自身角度出發(fā)，分析私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題，進(jìn)而從商業(yè)銀行自身角度尋求完善其私人銀行業(yè)務(wù)的對(duì)策”。具體來(lái)說，本文所做的研究工作主要有：（1）在分析研究背景及意義及概述國(guó)內(nèi)外研究現(xiàn)況的基礎(chǔ)上，提出了本文的研究方法、研究思路和創(chuàng)新之處。（2）在論述私人銀行業(yè)務(wù)的概念與特點(diǎn)的基礎(chǔ)上，分析了私人銀行業(yè)務(wù)的資產(chǎn)管理服務(wù)、投融資服務(wù)、顧問服務(wù)等三大核心業(yè)務(wù)，進(jìn)而分析了私人銀行業(yè)務(wù)的四大特點(diǎn)：以高凈值客戶為服務(wù)對(duì)象，提供高品質(zhì)個(gè)性化的服務(wù)

2、，能夠獲得較高的服務(wù)收益，以財(cái)富為核心的眾多業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)開展具有較高私密性。（3）對(duì)于我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)，從組織架構(gòu)、客戶定位、產(chǎn)品體系、服務(wù)模式等方面論述了其發(fā)展現(xiàn)狀，進(jìn)而分析了其當(dāng)前存在的一些問題：產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新能力有待提升，營(yíng)銷和客戶服務(wù)體系不夠完善，業(yè)務(wù)理念和人才素質(zhì)有待提高，服務(wù)質(zhì)量和收益難盡人意。（4）以瑞銀集團(tuán)、新加坡私人銀行、花旗銀行等在私人銀行業(yè)務(wù)方面做得很好的商業(yè)銀行為案例，詳細(xì)地介紹了國(guó)外私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)，進(jìn)而分析了國(guó)外私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)我國(guó)相關(guān)業(yè)務(wù)發(fā)展的啟示：通過產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新提高品牌影響力；通過構(gòu)建高效管理體系增強(qiáng)業(yè)務(wù)效益；通過增強(qiáng)人才素質(zhì)提升營(yíng)銷成功率。（5）在論

3、述因果動(dòng)態(tài)分析理論的基礎(chǔ)上，提出了我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)優(yōu)化的途徑：精準(zhǔn)的客戶定位、特色的產(chǎn)品服務(wù)、高效的業(yè)務(wù)營(yíng)銷、優(yōu)良的管理體系。進(jìn)而提出了我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)優(yōu)化的對(duì)策：通過精準(zhǔn)的客戶定位理解客戶需求；通過特色的產(chǎn)品服務(wù)獲得優(yōu)質(zhì)客戶；通過高效的業(yè)務(wù)營(yíng)銷實(shí)現(xiàn)良好業(yè)績(jī)；通過優(yōu)良的管理體系增強(qiáng)業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)。通過上述研究，應(yīng)該能為我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)提供有益的參考。關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)優(yōu)化對(duì)策我國(guó)私人銀行OPTIMIZING STRATEGIES FOR PRIVATE BANKING SERVICE OF COMMERCIAL BANK IN CHINAABSTRACTChina starts

4、 late on private banking service of commercial bank. Currently, there has many problems. But, it has very bright development prospects which has the vital practical significance to carry on in-depth study. Therefore, this thesis will be carried on related researches on the subject of Optimizing Stra

5、tegies for Private Banking Service of Commercial Bank in China. Specifically, the main studies in this thesis: (1) On the basis of background, significance and the summarize of research status at domestic and overseas, the research methods, ideas and innovations are proposed for this thesis. (2) On

6、the basis of concepts and features of private banking service, this thesis analyze three main services with assets management, investment and financing and consultant. And then the thesis analyze four features: the service objects are high worth clients; it provides high quality and individuation se

7、rvices to obtain high service incomes; its has many service that focus on treasures and its service development has a high privacy. (3) For private banking business in China, this thesis discusses the development from the organization structure, customer orientations, product systems, service modes

8、and etc. And then the thesis analyzes some problems in private banking service, for example that the innovation capacities of products and service still should be cultivated; the systems of marketing and client services are incomplete; the operational ideals and talent qualities should be promoted a

9、nd the operational service and profit effects are not ideal. At last, the thesis discusses the development of private banking service in China. (4) This thesis introduces the development experience in detail of private banking service with some cases like United Bank of Switzerland, private banks of

10、 Singapore and Citibank which are good at private banking services to analyze the inspiration of development of abroad private banking service for the related service development in China that to promote brand influence by innovation of products and services, to enhance operation benefit by construc

11、tion system of efficient management and to increase marketing success rates by promotion of talent qualities. (5) On the basis of the theory of dynamic analysis of causality, the thesis proposes optimization approaches: accurate customer orientation, characteristic product services, efficient operat

12、ional marketing and eminent management systems. As while, the thesis proposes the optimizing strategies for private banking services of China: to understand clients needs by accurate customer orientation; to obtain high quality clients by characteristic product services; to realize the good result b

13、y efficient operational marketing and to enhance operational advantages by eminent management systems. With the above studies, the thesis should be able to provide a beneficial reference for developments of private banking service of commercial banks in China. KEY WORDS:Commercial Bank; Private Bank

14、ing Business; Optimizing Strategies; Chinese Private Bank目錄 TOC o 1-2 h z t 標(biāo)題 3,2,標(biāo)題 4,3,（一）,3 HYPERLINK l _Toc491802164 摘要 PAGEREF _Toc491802164 h 1 HYPERLINK l _Toc491802165 OPTIMIZING STRATEGIES FOR PRIVATE BANKING SERVICE OF COMMERCIAL BANK IN CHINA PAGEREF _Toc491802165 h 3 HYPERLINK l _Toc491

15、802166 ABSTRACT PAGEREF _Toc491802166 h 3 HYPERLINK l _Toc491802167 目錄 PAGEREF _Toc491802167 h 1 HYPERLINK l _Toc491802168 第一章引言 PAGEREF _Toc491802168 h 1 HYPERLINK l _Toc491802169 一、研究背景及意義 PAGEREF _Toc491802169 h 1 HYPERLINK l _Toc491802170 （一）研究背景 PAGEREF _Toc491802170 h 1 HYPERLINK l _Toc4918021

16、71 （二）研究意義 PAGEREF _Toc491802171 h 1 HYPERLINK l _Toc491802172 二、國(guó)內(nèi)外研究概況 PAGEREF _Toc491802172 h 2 HYPERLINK l _Toc491802173 （一）國(guó)外研究現(xiàn)狀 PAGEREF _Toc491802173 h 2 HYPERLINK l _Toc491802174 （二）國(guó)內(nèi)研究現(xiàn)狀 PAGEREF _Toc491802174 h 2 HYPERLINK l _Toc491802175 三、研究方法 PAGEREF _Toc491802175 h 4 HYPERLINK l _Toc49

17、1802176 （一）文獻(xiàn)歸納法 PAGEREF _Toc491802176 h 4 HYPERLINK l _Toc491802177 （二）理論與實(shí)際結(jié)合法 PAGEREF _Toc491802177 h 4 HYPERLINK l _Toc491802178 （三）因果動(dòng)態(tài)分析法 PAGEREF _Toc491802178 h 4 HYPERLINK l _Toc491802179 四、研究思路與創(chuàng)新之處 PAGEREF _Toc491802179 h 4 HYPERLINK l _Toc491802180 （一）研究思路 PAGEREF _Toc491802180 h 4 HYPERL

18、INK l _Toc491802181 （二）創(chuàng)新之處 PAGEREF _Toc491802181 h 4 HYPERLINK l _Toc491802182 第二章私人銀行業(yè)務(wù)概述 PAGEREF _Toc491802182 h 6 HYPERLINK l _Toc491802183 一、私人銀行業(yè)務(wù)的概念與特點(diǎn) PAGEREF _Toc491802183 h 6 HYPERLINK l _Toc491802184 二、私人銀行業(yè)務(wù)的核心業(yè)務(wù) PAGEREF _Toc491802184 h 6 HYPERLINK l _Toc491802185 （一）資產(chǎn)管理服務(wù) PAGEREF _Toc4

19、91802185 h 7 HYPERLINK l _Toc491802186 （二）投融資服務(wù) PAGEREF _Toc491802186 h 7 HYPERLINK l _Toc491802187 （三）顧問服務(wù) PAGEREF _Toc491802187 h 7 HYPERLINK l _Toc491802188 三、私人銀行業(yè)務(wù)的特點(diǎn) PAGEREF _Toc491802188 h 7 HYPERLINK l _Toc491802189 （一）以高凈值客戶為服務(wù)對(duì)象 PAGEREF _Toc491802189 h 7 HYPERLINK l _Toc491802190 （二）提供高品質(zhì)個(gè)

20、性化的服務(wù) PAGEREF _Toc491802190 h 7 HYPERLINK l _Toc491802191 （三）能夠獲得較高的服務(wù)收益 PAGEREF _Toc491802191 h 8 HYPERLINK l _Toc491802192 （四）以財(cái)富為核心的眾多業(yè)務(wù) PAGEREF _Toc491802192 h 8 HYPERLINK l _Toc491802193 （五）業(yè)務(wù)開展具有較高私密性 PAGEREF _Toc491802193 h 8 HYPERLINK l _Toc491802194 第三章我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及存在問題 PAGEREF _Toc49180219

21、4 h 9 HYPERLINK l _Toc491802195 一、我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)市場(chǎng)需求現(xiàn)狀 PAGEREF _Toc491802195 h 9 HYPERLINK l _Toc491802196 （一）投資領(lǐng)域分析 PAGEREF _Toc491802196 h 9 HYPERLINK l _Toc491802197 （二）高凈值人群對(duì)其不同的資產(chǎn)規(guī)模有不同的風(fēng)險(xiǎn)承受能力 PAGEREF _Toc491802197 h 9 HYPERLINK l _Toc491802198 （三）增值服務(wù)需求 PAGEREF _Toc491802198 h 9 HYPERLINK l _Toc49180

22、2199 二、我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀 PAGEREF _Toc491802199 h 10 HYPERLINK l _Toc491802200 （一）我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)的組織架構(gòu) PAGEREF _Toc491802200 h 10 HYPERLINK l _Toc491802201 （二）我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)的客戶定位 PAGEREF _Toc491802201 h 10 HYPERLINK l _Toc491802202 （三）我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)的產(chǎn)品體系 PAGEREF _Toc491802202 h 10 HYPERLINK l _Toc491802203 （四）我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)的服務(wù)模式

23、 PAGEREF _Toc491802203 h 11 HYPERLINK l _Toc491802204 三、我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題 PAGEREF _Toc491802204 h 12 HYPERLINK l _Toc491802205 （一）產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新能力有待提升 PAGEREF _Toc491802205 h 12 HYPERLINK l _Toc491802206 （二）營(yíng)銷和客戶服務(wù)體系不夠完善 PAGEREF _Toc491802206 h 13 HYPERLINK l _Toc491802207 （三）業(yè)務(wù)理念和人才素質(zhì)有待提高 PAGEREF _Toc491802

24、207 h 13 HYPERLINK l _Toc491802208 （四）業(yè)務(wù)服務(wù)與盈利效果不夠理想 PAGEREF _Toc491802208 h 14 HYPERLINK l _Toc491802209 （五）風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)缺乏 PAGEREF _Toc491802209 h 15 HYPERLINK l _Toc491802210 第四章國(guó)外私人銀行業(yè)務(wù)的經(jīng)驗(yàn)與啟示 PAGEREF _Toc491802210 h 18 HYPERLINK l _Toc491802211 一、國(guó)外私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的經(jīng)驗(yàn) PAGEREF _Toc491802211 h 18 HYPERLINK l _Toc

25、491802212 （一）瑞士-瑞銀集團(tuán) PAGEREF _Toc491802212 h 18 HYPERLINK l _Toc491802213 （三）新加坡私人銀行 PAGEREF _Toc491802213 h 22 HYPERLINK l _Toc491802214 二、國(guó)外私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的啟示 PAGEREF _Toc491802214 h 22 HYPERLINK l _Toc491802215 （一）通過產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新提高品牌影響力 PAGEREF _Toc491802215 h 23 HYPERLINK l _Toc491802216 （二）通過構(gòu)建高效管理體系增強(qiáng)業(yè)務(wù)效益

26、PAGEREF _Toc491802216 h 23 HYPERLINK l _Toc491802217 （三）通過增強(qiáng)人才素質(zhì)提升營(yíng)銷成功率 PAGEREF _Toc491802217 h 24 HYPERLINK l _Toc491802218 第五章我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)優(yōu)化的路徑與對(duì)策 PAGEREF _Toc491802218 h 25 HYPERLINK l _Toc491802219 一、因果動(dòng)態(tài)分析理論 PAGEREF _Toc491802219 h 25 HYPERLINK l _Toc491802220 二、我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)優(yōu)化的途徑 PAGEREF _Toc491802220

27、h 26 HYPERLINK l _Toc491802221 （一）精準(zhǔn)的客戶定位 PAGEREF _Toc491802221 h 26 HYPERLINK l _Toc491802222 （二）特色的產(chǎn)品服務(wù) PAGEREF _Toc491802222 h 27 HYPERLINK l _Toc491802223 （三）高效的業(yè)務(wù)營(yíng)銷 PAGEREF _Toc491802223 h 28 HYPERLINK l _Toc491802224 （四）優(yōu)良的管理體系 PAGEREF _Toc491802224 h 30 HYPERLINK l _Toc491802225 三、我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)優(yōu)化的

28、對(duì)策 PAGEREF _Toc491802225 h 31 HYPERLINK l _Toc491802226 （一）不斷完善產(chǎn)品，加強(qiáng)服務(wù)創(chuàng)新能力 PAGEREF _Toc491802226 h 31 HYPERLINK l _Toc491802227 （二）通過精準(zhǔn)的客戶定位來(lái)完善營(yíng)銷與客戶服務(wù) PAGEREF _Toc491802227 h 32 HYPERLINK l _Toc491802228 （三）強(qiáng)化業(yè)務(wù)理念的認(rèn)識(shí)、提升人員素質(zhì) PAGEREF _Toc491802228 h 33 HYPERLINK l _Toc491802229 （四）完善業(yè)務(wù)服務(wù)，提升盈利效果 PAGERE

29、F _Toc491802229 h 35 HYPERLINK l _Toc491802230 （五）加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，健全內(nèi)控體系 PAGEREF _Toc491802230 h 38 HYPERLINK l _Toc491802231 第六章案例分析 PAGEREF _Toc491802231 h 39 HYPERLINK l _Toc491802232 一、招商銀行私人銀行業(yè)務(wù)現(xiàn)狀 PAGEREF _Toc491802232 h 39 HYPERLINK l _Toc491802233 二、招商銀行私人銀行業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)SWOT分析 PAGEREF _Toc491802233 h 40 HYPERL

30、INK l _Toc491802234 （一）招商銀行私人銀行業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì) PAGEREF _Toc491802234 h 40 HYPERLINK l _Toc491802235 （二）招商銀行私人銀行業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)劣勢(shì) PAGEREF _Toc491802235 h 42 HYPERLINK l _Toc491802236 （三）招商銀行私人銀行業(yè)務(wù)的機(jī)會(huì) PAGEREF _Toc491802236 h 43 HYPERLINK l _Toc491802237 （四）招商銀行私人銀行業(yè)務(wù)的威脅 PAGEREF _Toc491802237 h 44 HYPERLINK l _Toc491802

31、238 三、招商銀行私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)策 PAGEREF _Toc491802238 h 45 HYPERLINK l _Toc491802239 （一）專業(yè)化能激發(fā)創(chuàng)新 PAGEREF _Toc491802239 h 45 HYPERLINK l _Toc491802240 （二）高質(zhì)量高效益產(chǎn)品的設(shè)計(jì)需要專業(yè)化的人才 PAGEREF _Toc491802240 h 46 HYPERLINK l _Toc491802241 （三）專業(yè)化的團(tuán)隊(duì)才能提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù) PAGEREF _Toc491802241 h 46 HYPERLINK l _Toc491802242 （四）保持招行私人銀行業(yè)務(wù)

32、的獨(dú)特性需要進(jìn)行差異化經(jīng)營(yíng) PAGEREF _Toc491802242 h 46 HYPERLINK l _Toc491802243 結(jié)語(yǔ) PAGEREF _Toc491802243 h 46 HYPERLINK l _Toc491802244 參考文獻(xiàn) PAGEREF _Toc491802244 h 48第一章引言一、研究背景及意義（一）研究背景目前，隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展，國(guó)內(nèi)富裕人群的數(shù)量也在大規(guī)模的提升。波士頓咨詢公司最新一期的全球財(cái)富報(bào)告調(diào)查數(shù)據(jù)顯示：截至15年為止，國(guó)際范圍內(nèi)個(gè)人所持財(cái)產(chǎn)總金額為170萬(wàn)億美元，比2014年增長(zhǎng)了5個(gè)百分點(diǎn)，導(dǎo)致這個(gè)數(shù)字增長(zhǎng)的主要是原因是家庭收入有了很大提高。

33、截至統(tǒng)計(jì)日期為止，世界上家庭資產(chǎn)超過百萬(wàn)美元的，有將近2000萬(wàn)戶，比2014年增長(zhǎng)了6個(gè)百分點(diǎn)。2014年，中國(guó)百萬(wàn)美元資產(chǎn)家庭總數(shù)達(dá)400萬(wàn)，位居第2，調(diào)查顯示中國(guó)和印度的百萬(wàn)美元資產(chǎn)家庭數(shù)量增長(zhǎng)是最快的，呈現(xiàn)了強(qiáng)勁的財(cái)富創(chuàng)造趨勢(shì)。根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局的數(shù)據(jù)，2016年我國(guó)GDP增速為6.7%，全年國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值為744127億元國(guó)家統(tǒng)計(jì)局. 2016年國(guó)民經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)“十三五”良好開局. /tjsj/zxfb/201701/t20170120_1 455942.html。這也預(yù)示著財(cái)富管理需求日益旺盛，高端客戶對(duì)銀行的產(chǎn)品和服務(wù)提出了更高的要求，目前財(cái)富管理市場(chǎng)潛力巨大，而以財(cái)富管理為核心的私人銀行

34、業(yè)務(wù)已成為各商業(yè)銀行關(guān)注的焦點(diǎn)。2007年，我國(guó)四大商業(yè)銀行之一的中國(guó)銀行也開始新興私人業(yè)務(wù)。然后，我國(guó)一些較大的商業(yè)銀行（如招商銀行、中信銀行等）也開始發(fā)展與私人銀行相關(guān)的銀行業(yè)務(wù)，慢慢地國(guó)內(nèi)主要銀行都幵始紛紛開辦私人銀行業(yè)務(wù)。但從發(fā)展情況上看，私人銀行業(yè)務(wù)缺少清晰定位，在銀行內(nèi)部屬于比較邊緣的業(yè)務(wù)，并由于發(fā)展整體的水平較低，銀行的產(chǎn)品對(duì)于消費(fèi)者沒有吸引力，服務(wù)水平不足，不能很好的滿足私人業(yè)務(wù)的各項(xiàng)要求，亟需尋找發(fā)展路徑。（二）研究意義一般而言，私人銀行業(yè)務(wù)是指為高凈值人士提供綜合性財(cái)富服務(wù)的銀行業(yè)務(wù)。大力開發(fā)私人業(yè)務(wù)，能夠拓寬銀行的經(jīng)營(yíng)范圍，增加收入，促進(jìn)變革，提升零售業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)能力；有利

35、于有效對(duì)現(xiàn)有資源進(jìn)行重新分配，提高核心競(jìng)爭(zhēng)力，使得企業(yè)品牌有一個(gè)很好的提升，服務(wù)能力增強(qiáng)，健全商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管控能力。正是由于上述原因，本文選擇了我國(guó)商業(yè)銀行正在發(fā)展的私人銀行業(yè)務(wù)作為畢業(yè)論文的研究方向，以國(guó)內(nèi)外商業(yè)銀行的私人銀行業(yè)務(wù)為例，通過因果分析法為我國(guó)商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展探索一條適合自身發(fā)展的有效通路。二、國(guó)內(nèi)外研究概況（一）國(guó)外研究現(xiàn)狀公元18世紀(jì)，受益于第一次工業(yè)革命蓬勃開展，英國(guó)逐步成為了當(dāng)時(shí)世界上最強(qiáng)大的國(guó)家，其首都也成為了當(dāng)時(shí)的世界經(jīng)濟(jì)中心邱艷.我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展模式研究D.安徽大學(xué),2012.。由英國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，英國(guó)的國(guó)民積累了大量的個(gè)人財(cái)富，并因此產(chǎn)生了對(duì)個(gè)人

36、財(cái)富管理的巨大需求。英國(guó)的銀行業(yè)發(fā)現(xiàn)了這個(gè)巨大需求，并由此而向擁有巨額財(cái)富的人提供特殊的財(cái)務(wù)管理服務(wù)，這種服務(wù)就是當(dāng)今所說的私人銀行業(yè)務(wù)。到了20世紀(jì)，受益于兩次世界大戰(zhàn)和第二次工業(yè)革命，美國(guó)的工業(yè)和科技得到了很大發(fā)展，經(jīng)濟(jì)也實(shí)現(xiàn)了繁榮，并逐漸成為了當(dāng)今世界上最強(qiáng)大的國(guó)家。由于美國(guó)經(jīng)濟(jì)的迅速崛起，美國(guó)的許多人積累了巨大的個(gè)人財(cái)富，這些人對(duì)財(cái)富的保值增值有了很強(qiáng)烈的需求張旭.Z銀行私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略研究D.黑龍江大學(xué),2013.。美國(guó)的一些銀行據(jù)此提供個(gè)性化的私人銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品和服務(wù)，并因此而取得了巨大的成功，產(chǎn)生了像花旗銀行之類的巨大銀行集團(tuán)。當(dāng)前，私人銀行業(yè)務(wù)開展得較好的國(guó)外商業(yè)銀行有：1.

37、瑞士-瑞銀集團(tuán)瑞銀集團(tuán)，一般叫做UBS。它的全稱為瑞士聯(lián)合銀行集團(tuán)，是目前為止國(guó)際上規(guī)模最大的私人銀行，全球化、多元化性的金融公司，集團(tuán)中的資產(chǎn)在整個(gè)行業(yè)中遙遙領(lǐng)先余東升.農(nóng)業(yè)銀行浙江省分行私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展策略研究D.中南大學(xué),2014.。2.美國(guó)-花旗銀行花旗銀行是美國(guó)的一個(gè)巨型的國(guó)際性財(cái)團(tuán)，可以算是美國(guó)目前為止規(guī)模最大的商業(yè)銀行。該銀行還大力發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)，并且業(yè)務(wù)能力在行業(yè)內(nèi)處于領(lǐng)先地位。由于私人銀行業(yè)務(wù)的存在，在08年經(jīng)濟(jì)危機(jī)的時(shí)候，該銀行不但沒有受到虧損，反而盈利，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的抵御性極強(qiáng)，也使得整個(gè)集團(tuán)的收益可以穩(wěn)定。3.新加坡私人銀行業(yè)務(wù)第二次世界大戰(zhàn)之后，新加坡的經(jīng)濟(jì)得到了穩(wěn)定和

38、快速的增長(zhǎng)，其人均GDP不斷增加，慢慢地進(jìn)入了世界的前列，并且由于其受東方文化的影響，其居民具有高儲(chǔ)蓄的習(xí)慣，這種特征為其私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展提供了很好的基礎(chǔ)。（二）國(guó)內(nèi)研究現(xiàn)狀針對(duì)我國(guó)四大銀行來(lái)說：在2007年的時(shí)候，中國(guó)銀行開始發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)，這標(biāo)志著私人銀行業(yè)務(wù)開始在國(guó)內(nèi)新興。也是國(guó)內(nèi)私人業(yè)務(wù)首次出現(xiàn)的商業(yè)銀行。而建行與工行在次年也開始興起私人銀行業(yè)務(wù)，開設(shè)此項(xiàng)業(yè)務(wù)，最晚的是中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行豆丁網(wǎng).2013-2017年中國(guó)私人銀行業(yè)投資分析及前景預(yù)測(cè)報(bào)告./p-755433317.html。除了四大商業(yè)銀行以外，一些股份制商業(yè)銀行例如中信銀行等也在巨大市場(chǎng)推動(dòng)下，開設(shè)了此項(xiàng)業(yè)務(wù)，之后，一些地方

39、性的銀行都開始效仿。由于國(guó)內(nèi)有著非常巨大的市場(chǎng)，目前為止，開辦私人銀行業(yè)務(wù)比較成功的機(jī)構(gòu)，規(guī)模都非常大。1.中國(guó)銀行中國(guó)銀行是我國(guó)四大商業(yè)銀行中最先開展私人銀行業(yè)務(wù)，并且，此項(xiàng)業(yè)務(wù)在開設(shè)，有良好的服務(wù)水平，多次被國(guó)內(nèi)外機(jī)構(gòu)評(píng)為最佳私人銀行。2.招商銀行招商銀行在國(guó)內(nèi)最早開辦私人銀行業(yè)務(wù)，該業(yè)務(wù)已成為其收益的重要來(lái)源，曾多次獲得國(guó)內(nèi)外機(jī)構(gòu)組織的評(píng)選的“最佳私人銀行”榮譽(yù)嚴(yán)琦.私人銀行業(yè)務(wù)的中外比較D.東北財(cái)經(jīng)大學(xué),2013。為了更好地探索私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，社會(huì)各界學(xué)者對(duì)該項(xiàng)業(yè)務(wù)展開了全面分析，如：洪心欣等（2015）在具體分析了國(guó)內(nèi)的開設(shè)私人銀行業(yè)務(wù)的銀行的情況以后，提出了此項(xiàng)業(yè)務(wù)在開展是頻發(fā)

40、暴露的問題，且針對(duì)這種狀況，給予了提升盈利水平的改進(jìn)建議：確立科學(xué)的業(yè)務(wù)理念、推進(jìn)盈利方式的多元化建設(shè)、加強(qiáng)人才隊(duì)伍建設(shè)、培養(yǎng)真正的私人銀行從業(yè)人員團(tuán)隊(duì)、進(jìn)一步完善產(chǎn)品盈利模式、做好產(chǎn)品配置及風(fēng)險(xiǎn)防范等洪心欣,閆文晶.國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)盈利模式分析J.金融發(fā)展研究,2015(5):76-82.。王明國(guó)（2016）在論述國(guó)際私人銀行業(yè)務(wù)的管理經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，分析了這些管理經(jīng)驗(yàn)對(duì)我國(guó)的啟示王明國(guó).國(guó)際私人銀行業(yè)務(wù)管理經(jīng)驗(yàn)及啟示J.銀行家,2016(7):93-95.。周毓萍等（2016）基于20092015年12家上市商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，運(yùn)用個(gè)體固定效應(yīng)模型實(shí)證研究了影響中國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)

41、發(fā)展的因素周毓萍,楊開鳳.影響中國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展因素的實(shí)證研究J.金融理論與實(shí)踐,2016(6):29-32.。王思源（2017）運(yùn)用SWOT的方法，詳細(xì)的分析研究了我國(guó)的商業(yè)銀行開設(shè)的私人銀行業(yè)務(wù)的情況，并提出了有針對(duì)性的改進(jìn)建議王思源.基于SWOT方法的中國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)分析J.經(jīng)營(yíng)管理者,2017(2):28-29.。通過上述現(xiàn)狀分析，說明國(guó)內(nèi)和國(guó)外的研究員對(duì)于發(fā)展銀行業(yè)務(wù)的具體情況和現(xiàn)狀都有了比較詳細(xì)的分析和研究，地域、模式等不同層面進(jìn)行了多維度的闡述。本篇文章會(huì)以此為據(jù)，為商業(yè)銀行解決私人銀行業(yè)務(wù)中出現(xiàn)的問題和存在的不足之處起到良好的借鑒作用。三、研究方法（一）文獻(xiàn)歸納法本文主要對(duì)于

42、國(guó)內(nèi)外研究現(xiàn)狀和各種文獻(xiàn)進(jìn)行查閱，來(lái)分析目前的發(fā)展形勢(shì)，有助于較好的了解目前私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的水平和存在的問題，對(duì)文章的內(nèi)容有借鑒作用。（二）理論與實(shí)際結(jié)合法本文不僅查閱了相關(guān)文獻(xiàn)，充分借鑒了國(guó)內(nèi)外的相關(guān)理論，分析其研究成果并結(jié)合我國(guó)特有的情況進(jìn)行思考，并以我國(guó)私人銀行為具體實(shí)例提出了相應(yīng)的對(duì)策。（三）因果動(dòng)態(tài)分析法本文采取了哲學(xué)中著名的第五項(xiàng)修煉中的因果動(dòng)態(tài)分析法，通過典型的研究方法從系統(tǒng)思維的視角全新審視私人銀行業(yè)務(wù)，進(jìn)而為其業(yè)務(wù)優(yōu)化對(duì)策提供有益的參考。四、研究思路與創(chuàng)新之處（一）研究思路在對(duì)于國(guó)內(nèi)外私人銀行業(yè)務(wù)的相關(guān)資料進(jìn)行查閱之后，把前人的先進(jìn)的研究經(jīng)驗(yàn)和研究方式進(jìn)行總結(jié)，分析其研究成

43、果，以我國(guó)私人銀行為具體的例子借鑒寶貴經(jīng)驗(yàn)。這篇文章在進(jìn)行具體分析時(shí)，理論聯(lián)系實(shí)際，主要結(jié)構(gòu)是：提出問題、分析問題、解決問題。首先提出問題。對(duì)于我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)，本文先從組織架構(gòu)、客戶定位、產(chǎn)品體系、服務(wù)模式等方面論述其發(fā)展現(xiàn)狀，進(jìn)而論述了我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的前景，并在分析其當(dāng)前存在的不足和缺陷。其次分析問題。本文結(jié)合管理學(xué)、經(jīng)濟(jì)學(xué)、哲學(xué)等相關(guān)方面的觀點(diǎn)，深度分析了雖然銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀，尋找發(fā)展中所遇瓶頸的原因（如產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新能力有待提升，營(yíng)銷和客戶服務(wù)體系不夠完善，業(yè)務(wù)理念和人才素質(zhì)有待提高，業(yè)務(wù)服務(wù)與盈利效果不夠理想等），以及探討適應(yīng)自身發(fā)展路徑的視角。最后解決問題。根據(jù)我國(guó)環(huán)境以及

44、商業(yè)銀行的具體情況，以我國(guó)私人銀行為例提出私人業(yè)務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略決策。（二）創(chuàng)新之處本文具有兩處創(chuàng)新點(diǎn)：方法的創(chuàng)新。本文主要采用因果動(dòng)態(tài)分析法，從系統(tǒng)思維的視角分析總結(jié)國(guó)外的私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，提出自己的見解和對(duì)策，具有方法論的創(chuàng)新性。較強(qiáng)的實(shí)際性。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以及強(qiáng)勁的財(cái)富創(chuàng)造趨勢(shì)，私人銀行業(yè)務(wù)在國(guó)內(nèi)必將應(yīng)來(lái)熱潮。所以，對(duì)優(yōu)化私人銀行業(yè)務(wù)的政策進(jìn)行深入研究，具有很強(qiáng)的現(xiàn)實(shí)意義，能夠?yàn)槲覈?guó)商業(yè)銀行發(fā)展其私人銀行業(yè)務(wù)提供一些參考。第二章私人銀行業(yè)務(wù)概述要研究我國(guó)商業(yè)銀行如何更好地優(yōu)化其私人銀行業(yè)務(wù)，需要深入地理解私人銀行業(yè)務(wù)。為此，本章擬在論述私人銀行業(yè)務(wù)的概念與特點(diǎn)的基礎(chǔ)上，分析資產(chǎn)管理服

45、務(wù)、投融資服務(wù)、顧問服務(wù)等私人銀行業(yè)務(wù)中的三大核心業(yè)務(wù)，進(jìn)而分析了私人銀行業(yè)務(wù)的特點(diǎn)。一、私人銀行業(yè)務(wù)的概念與特點(diǎn)在一般情況下，私人銀行業(yè)務(wù)專門為個(gè)人資產(chǎn)總量很大的人士或家庭進(jìn)行資產(chǎn)方面相關(guān)服務(wù)的業(yè)務(wù)。它的主要的內(nèi)容主要有資產(chǎn)的管理服務(wù)、投資和融資類的服務(wù)，并對(duì)其提供顧問等相關(guān)服務(wù)（跨境金融、財(cái)富傳承、法律咨詢等服務(wù)）等三大方面服務(wù)張旭.Z銀行私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略研究D.黑龍江大學(xué),2013。對(duì)于商業(yè)銀行而言，開展私人銀行業(yè)務(wù)，將有利于商業(yè)銀行拓展收入來(lái)源，推動(dòng)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，提升零售業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)能力；有利于對(duì)現(xiàn)有的資金進(jìn)行合理配置，提高核心競(jìng)爭(zhēng)力，提高公司的品牌影響力和整體服務(wù)水平，健全商業(yè)銀行的風(fēng)

46、險(xiǎn)管控能力。從歷史來(lái)看，私人銀行業(yè)務(wù)一般被認(rèn)為起源于18世紀(jì)的英國(guó)，1920世紀(jì)在美國(guó)得到了很大的發(fā)展邱艷.我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展模式研究D.安徽大學(xué),2012。進(jìn)入21世紀(jì)以后，私人銀行業(yè)務(wù)開始呈現(xiàn)出如下特點(diǎn)：（1）私人銀行服務(wù)對(duì)象（高凈值人士）具有逐漸年輕化的特點(diǎn)。這些年輕的高凈值人士通常對(duì)財(cái)富增值有更大的需求，風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力也較高，因此其資產(chǎn)管理方案通常較為激進(jìn)。（2）私人銀行業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈。高凈值人士的財(cái)富管理和定制服務(wù)渠道選擇越來(lái)越多樣化，這就使得對(duì)某一具體的商業(yè)銀行渠道來(lái)說，不一定能從其身上獲得很多的私人銀行業(yè)務(wù)，而且由于其有較多的選擇，其對(duì)某一具體商業(yè)銀行的忠誠(chéng)程度也通常不是很高

47、的。（3）私人銀行業(yè)務(wù)開展越來(lái)越網(wǎng)絡(luò)化。隨著互聯(lián)網(wǎng)和相關(guān)高科技的快速發(fā)展，高凈值人士獲取信息資源途徑通常是互聯(lián)網(wǎng)，這就使得很多商業(yè)銀行不得不使用互聯(lián)網(wǎng)來(lái)開展私人銀行相關(guān)業(yè)務(wù)。二、私人銀行業(yè)務(wù)的核心業(yè)務(wù)從服務(wù)對(duì)象來(lái)看，私人銀行業(yè)務(wù)的服務(wù)對(duì)象是商業(yè)銀行中的高端客戶。這類客戶的一個(gè)重要特點(diǎn)是：對(duì)資產(chǎn)管理服務(wù)、投融資服務(wù)、顧問服務(wù)等方面具有很大的需求，而這些也就是私人銀行業(yè)務(wù)的核心業(yè)務(wù)。（一）資產(chǎn)管理服務(wù)資產(chǎn)管理服務(wù)，基本上來(lái)說是私人銀行業(yè)務(wù)的中心業(yè)務(wù)。業(yè)務(wù)形式為：詳細(xì)了解和掌握客戶的各項(xiàng)基本信息，對(duì)客戶的資產(chǎn)進(jìn)行保值增值，并且合理提出規(guī)劃，并且根據(jù)規(guī)劃方案，銀行來(lái)進(jìn)行實(shí)施。通常有3種服務(wù)：全權(quán)委托、

48、投資顧問、投資委托。（二）投融資服務(wù)投資和融資服務(wù)，會(huì)針對(duì)客戶的不同情況和對(duì)收益的不同需求，向客戶提供風(fēng)險(xiǎn)性不同的產(chǎn)品組合，讓客戶自行進(jìn)行選擇；并且，還會(huì)借助一些融資手段、信用貸款等方式，來(lái)更好的適應(yīng)客戶的不同要求。（三）顧問服務(wù)顧問服務(wù)，服務(wù)形式主要有以下幾種：一是滿足客戶對(duì)于資金方面的各種咨詢服務(wù)。對(duì)于客戶選擇的不同風(fēng)險(xiǎn)程度的產(chǎn)品相關(guān)的稅收費(fèi)用以及風(fēng)險(xiǎn)情況存在的問題，進(jìn)行解答；二是滿足客戶對(duì)于法律方面的情況咨詢。對(duì)于個(gè)人或者家庭遇到的各項(xiàng)法律問題，給予幫助和解決；三是財(cái)產(chǎn)繼承方面服務(wù)。對(duì)于客戶可能面臨的財(cái)產(chǎn)繼承、婚姻財(cái)產(chǎn)等提供合理的規(guī)劃方案；四是主要對(duì)于想要進(jìn)行海外投資或者移民的客戶，提供

49、相應(yīng)的服務(wù)。三、私人銀行業(yè)務(wù)的特點(diǎn)私人銀行業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)最根本的不同之處在于客戶均為高資產(chǎn)人群，主要特點(diǎn)如下張旭.Z銀行私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略研究D.黑龍江大學(xué),2013：（一）以高凈值客戶為服務(wù)對(duì)象與傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)客戶的廣泛性相比，私人銀行業(yè)務(wù)所面臨的對(duì)象，資產(chǎn)凈值非常高，最低限額也在百萬(wàn)以上。這一部分人群對(duì)于金融性要求較高，多為社會(huì)上層人士。想要申請(qǐng)私人銀行業(yè)務(wù)，也必須滿足以上條件。（二）提供高品質(zhì)個(gè)性化的服務(wù)由于人群的特殊性及資產(chǎn)的豐富性，客戶對(duì)于各種產(chǎn)品的要求往往非常高，個(gè)性化程度較強(qiáng)，也更為私密性，這就要求銀行在充分考慮客戶的需求條件下，提供品質(zhì)更高的產(chǎn)品和服務(wù)。（三）能夠獲得較高的服務(wù)

50、收益由于客戶擁有極高的資產(chǎn)量，其購(gòu)買的金融產(chǎn)品往往份額極大，也會(huì)為銀行帶來(lái)極高的收益，例如美國(guó)的花旗銀行。（四）以財(cái)富為核心的眾多業(yè)務(wù)選擇私人銀行業(yè)務(wù)的客戶，對(duì)于自身資產(chǎn)的保值和增值較一般的客戶相比較，要求更高，而且會(huì)根據(jù)自身需要，有一些特殊的要求。這就要求銀行在進(jìn)行服務(wù)時(shí)，針對(duì)不同的客戶的不同需求，制定滿足每一名客戶的不同方案，對(duì)于他們的財(cái)產(chǎn)進(jìn)行管理，促進(jìn)增值，來(lái)滿足他們的需求。（五）業(yè)務(wù)開展具有較高私密性由于私人銀行業(yè)務(wù)，產(chǎn)品的份額極大，產(chǎn)生的現(xiàn)金流量極高，因此就需要更高的安全性和私密性。第三章我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及存在問題從商業(yè)銀行自身角度來(lái)看，為了對(duì)其私人銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行優(yōu)化，通常需要

51、分析其業(yè)務(wù)發(fā)展的當(dāng)前狀況，進(jìn)而分析其存在問題。為此，本章擬從組織架構(gòu)、客戶定位、產(chǎn)品體系、服務(wù)模式等方面論述我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)的當(dāng)前發(fā)展?fàn)顩r，進(jìn)而分析當(dāng)前存在于發(fā)展之中的一些深層次問題。一、我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)市場(chǎng)需求現(xiàn)狀（一）投資領(lǐng)域分析當(dāng)前，國(guó)際金融市場(chǎng)并不景氣，這也一定程度上影響了本來(lái)居于領(lǐng)先位置的房地產(chǎn)以及一些資本市場(chǎng)工具，使其在投資市場(chǎng)上的份額呈現(xiàn)逐步下降的趨勢(shì)。但與此同時(shí)，一些新興的投資工具卻呈現(xiàn)出種類復(fù)雜化與占比增長(zhǎng)化趨勢(shì)，例如PE、私募以及一些衍生產(chǎn)品與信托商品。快速的發(fā)展也使得風(fēng)險(xiǎn)激增，或局部或系統(tǒng)地威脅著這些投資工具的安全性。（二）高凈值人群對(duì)其不同的資產(chǎn)規(guī)模有不同的風(fēng)險(xiǎn)承受能力

52、高凈值投資人在進(jìn)行選擇時(shí)，因其財(cái)富擁有量的上升也會(huì)適時(shí)改變投資傾向，其對(duì)收益與風(fēng)險(xiǎn)兩相平衡的追求使得其選擇從中等風(fēng)險(xiǎn)向低風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)變。基于風(fēng)險(xiǎn)較低的保值式資產(chǎn)配置方式，風(fēng)險(xiǎn)承受力與資產(chǎn)規(guī)模同步上升，繼而使得風(fēng)險(xiǎn)度較高的資產(chǎn)配置比例進(jìn)一步攀升。對(duì)于投資風(fēng)險(xiǎn)，這一類客戶類群擁有一定的承受能力，其擁有經(jīng)驗(yàn)，屬于平衡類型，主要追求資產(chǎn)價(jià)值的平穩(wěn)與上升。但即便這類客戶已經(jīng)多次參與實(shí)體經(jīng)濟(jì)，他們?nèi)孕杼岣咦约涸诮鹑陬I(lǐng)域的投資能力，積累經(jīng)驗(yàn)。綜上述情況，越來(lái)越多的高凈值人群對(duì)專業(yè)分析人員的建議與規(guī)劃持積極態(tài)度。憑借專業(yè)分析以及自身經(jīng)驗(yàn)的積累，他們能對(duì)自己的需求與產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)性進(jìn)行更為深刻的理性化分析。（三）增值服務(wù)

53、需求對(duì)于身體健康、后代教育以及藝術(shù)賞析、投資融資和一些體育運(yùn)動(dòng)等增值服務(wù)，高凈值人群體現(xiàn)出較高的關(guān)注度。另外，私人銀行客戶追求個(gè)人認(rèn)同與影響，對(duì)所處階層的地位有極高要求，他們中的大部分寄希望于私人銀行的平臺(tái)來(lái)滿足高層次的社交需要。高層次的財(cái)富積累促成高層次的消費(fèi)，對(duì)于高品質(zhì)的追求是其集中表現(xiàn)。物質(zhì)上的享受與高層次的身份已不能滿足其對(duì)社會(huì)價(jià)值的定義，他們更希望擁有高品質(zhì)的生活，更加健康的生活方式，更高的修養(yǎng)與品味，更多的關(guān)愛家人與自身，并參加貴族運(yùn)動(dòng)與休閑活動(dòng)。為了更高程度的社會(huì)認(rèn)同感，他們活動(dòng)于公益事業(yè)與慈善活動(dòng)中，將財(cái)富用于回報(bào)社會(huì)。二、我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀（一）我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)的組織

54、架構(gòu)2007年以來(lái)，國(guó)內(nèi)銀行開始逐步推行私人銀行業(yè)務(wù)。盡管發(fā)展至今已有數(shù)年時(shí)間，但由于我國(guó)特殊的政治與經(jīng)濟(jì)體制，使得該項(xiàng)業(yè)務(wù)的組織架構(gòu)大多都是事業(yè)部制。一般來(lái)說，在私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展初期，會(huì)投入海量的人力和物力來(lái)進(jìn)行相關(guān)建設(shè)，如：為了獨(dú)立核算，需要建立相應(yīng)的財(cái)務(wù)體系；為了更好的服務(wù)客戶，需要建立相應(yīng)的客戶支持體系；為了更好地培養(yǎng)人才，需要建立相應(yīng)的培訓(xùn)體系；為了更好地滿足客戶需求，需要建立相應(yīng)的產(chǎn)品和服務(wù)體系甚至有些需要這些大量的投入，在銀行私人業(yè)務(wù)事業(yè)部成立后的好幾年內(nèi)，商業(yè)銀行通常都不會(huì)有很好的收益。然而，以事業(yè)部制為組織架構(gòu)的私人銀行業(yè)務(wù)部門，由于相對(duì)獨(dú)立并具有較大的自主權(quán)，因此能更好地適

55、應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展需要，更加容易設(shè)計(jì)出特色的產(chǎn)品和服務(wù)，從而也能更好地滿足客戶需求，這些都能為商業(yè)銀行長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)打下良好的基礎(chǔ)。由此可見，以事業(yè)部制為組織架構(gòu)來(lái)發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)，對(duì)我國(guó)的商業(yè)銀行比較合適的。（二）我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)的客戶定位當(dāng)前，我國(guó)財(cái)富高凈值人士主要包括：專職投資人、企業(yè)控股股東、高管或經(jīng)理人、高級(jí)專家、名流或明星、巨額財(cái)富繼承者等六大群體。因此，對(duì)當(dāng)前的我國(guó)而言，以財(cái)富高凈值人士為服務(wù)對(duì)象的私人銀行業(yè)務(wù)客戶主要就是這六大類群體。一般而言，這六大類群體的客戶需求主要表現(xiàn)為個(gè)性化地實(shí)現(xiàn)其收益增長(zhǎng)。我國(guó)現(xiàn)行不少商業(yè)銀行開始積極學(xué)習(xí)國(guó)外私人銀行業(yè)務(wù)開展較好的商業(yè)銀行學(xué)習(xí)，先按資產(chǎn)

56、規(guī)模和財(cái)富凈值分類來(lái)對(duì)有私人銀行業(yè)務(wù)需求的客戶進(jìn)行分類，再按職業(yè)或崗位類型來(lái)細(xì)分客戶。通常來(lái)說細(xì)分后的客戶群體對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)有許多共性的需求，如：專職投資人通常希望可以得到更高收益的產(chǎn)品，企業(yè)高管、職業(yè)經(jīng)理、技術(shù)專家通常希望在保障財(cái)富不產(chǎn)生巨額損失的前提下獲得較高的財(cái)富增值。商業(yè)銀行在了解他們的需求后，就可以針對(duì)他們的需求設(shè)計(jì)出更好的產(chǎn)品和服務(wù)，從而形成特色的私人銀行業(yè)務(wù)品牌。（三）我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)的產(chǎn)品體系進(jìn)入21世紀(jì)以后，我國(guó)較大型的商業(yè)銀行逐步開展了私人銀行業(yè)務(wù)。當(dāng)前，這些業(yè)務(wù)大致可分為以下幾類：1.資產(chǎn)管理。商業(yè)銀行根據(jù)不同客戶的不同要求，來(lái)制定相應(yīng)的服務(wù)方案，從而更好地管理客戶的各項(xiàng)

57、資產(chǎn)，實(shí)現(xiàn)保值和增值。2.投資銀行。商業(yè)銀行根據(jù)其強(qiáng)大的資訊能力，幫助高端客戶發(fā)現(xiàn)投資機(jī)會(huì)，從而為其量身定制投資方案，并根據(jù)客戶確認(rèn)的方案來(lái)實(shí)施投資。3.綜合融資。商業(yè)銀行根據(jù)高端客戶及其企業(yè)的融資需求，為其提供量身定制的融資、授信、貸款等服務(wù)。4.研究資訊。商業(yè)銀行通過其強(qiáng)大的資訊能力，為高端客戶提供宏觀經(jīng)濟(jì)、行業(yè)發(fā)展、專題研討等各種定制的研究資訊，從而幫助其發(fā)現(xiàn)良好的投資機(jī)會(huì)。5.非金融服務(wù)。商業(yè)銀行根據(jù)高端客戶及其企業(yè)的融資需求，為其提供量身定制的生活、娛樂、收藏、時(shí)尚等非金融服務(wù)。（四）我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)的服務(wù)模式當(dāng)前，我國(guó)許多商業(yè)銀行的決策和執(zhí)行是完全分離的。而國(guó)外許多優(yōu)先的商業(yè)銀行通

58、常采取的是三層的服務(wù)體系：客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)發(fā)展高端客戶，財(cái)富經(jīng)理負(fù)責(zé)定制財(cái)富管理方案，專家團(tuán)隊(duì)負(fù)責(zé)解決發(fā)展客戶和財(cái)富方案定制中的難題，三者有機(jī)結(jié)合，不可分割。我國(guó)商業(yè)銀行在開展私人銀行業(yè)務(wù)時(shí)，也可以實(shí)施是類似的三層的服務(wù)機(jī)制，讓所有員工參與其中。從服務(wù)模式方面分析，私人銀行業(yè)務(wù)當(dāng)前大多實(shí)行的是財(cái)富顧問和專業(yè)顧問負(fù)責(zé)決策（設(shè)計(jì)出產(chǎn)品和服務(wù)），客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)執(zhí)行（一對(duì)一地服務(wù)高端客戶）。具體來(lái)說，我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)的服務(wù)模式如圖1所示。信托藝術(shù)品房地產(chǎn)股票債券境外投資投資顧問財(cái)富管理顧問助理私人銀行家客戶圖1我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)服務(wù)模式示意圖三、我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題（一）產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新能力有待提升一

59、般來(lái)說，發(fā)達(dá)國(guó)家私人銀行業(yè)務(wù)的重要特征是：豐富的金融產(chǎn)品、周全的服務(wù)，以及針對(duì)性的產(chǎn)品方案和全方位的售后體驗(yàn)。相反，國(guó)內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)由于發(fā)展時(shí)間較短，其產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新能力有待提升。1.產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重盡管從2007年開始，很多商業(yè)銀行開始全面推行私人銀行業(yè)務(wù)，也取得了較大的進(jìn)步，但還存在產(chǎn)品種類較單一，同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重等問題。一般來(lái)說，私人銀行業(yè)務(wù)在銀行的所有業(yè)務(wù)中，是最高服務(wù)業(yè)務(wù)，會(huì)針對(duì)不同的客戶提供不同的業(yè)務(wù)產(chǎn)品，個(gè)性化程度非常高。所以，這也對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)提出了更高的要求，產(chǎn)品規(guī)劃應(yīng)該更加合理，保值增值效果更好，服務(wù)的安全性、私密性程度更高；而且，應(yīng)時(shí)刻以實(shí)現(xiàn)客戶目標(biāo)為最高目的，為客戶量身

60、打造合理的金融產(chǎn)品。是否能使得客戶體驗(yàn)到一般的業(yè)務(wù)所享受不到的質(zhì)量和服務(wù)，決定了該項(xiàng)業(yè)務(wù)是否能夠成功。然而，在實(shí)際發(fā)展過程中，出現(xiàn)了產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重等問題，特別是在顧問服務(wù)（包含稅務(wù)咨詢、跨境金融、財(cái)富傳承、法律咨詢等服務(wù)）這一私人銀行主要業(yè)務(wù)方面，我國(guó)當(dāng)前的商業(yè)銀行還較少開展相關(guān)業(yè)務(wù)。2.缺乏較強(qiáng)的服務(wù)定制能力由于從業(yè)人員業(yè)務(wù)水平還有待提高，因而服務(wù)定制化能力較弱。在國(guó)外，私人銀行業(yè)務(wù)優(yōu)秀的商業(yè)銀行通常采取的是三層的業(yè)務(wù)體系：客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)發(fā)展高端客戶，財(cái)富經(jīng)理負(fù)責(zé)定制財(cái)富管理方案，專家團(tuán)隊(duì)負(fù)責(zé)解決發(fā)展客戶和財(cái)富方案定制中的難題，三者有機(jī)結(jié)合，不可分割。一般而言，在私人銀行業(yè)務(wù)優(yōu)秀的國(guó)外商業(yè)