廣州高級(jí)白領(lǐng)家庭的五大理財(cái)計(jì)劃概述

1、廣州高級(jí)白領(lǐng)家庭的五大理財(cái)打算 燕子一家的年總收入高達(dá)37萬(wàn)余元，是廣州年輕的高級(jí)白領(lǐng)家庭。關(guān)于燕子一家來(lái)講，他們中短期和遠(yuǎn)期的理財(cái)需求大致有五個(gè)，特不想請(qǐng)專家為他們制定一套適合自己的理財(cái)方案。2000年在廣州某中專學(xué)校畢業(yè)后，燕子就留在廣州，從事銷售工作。只是燕子是個(gè)特不積極的女孩，工作之余還抓緊時(shí)刻上夜大，攻讀大專學(xué)歷。通過(guò)四年的奮斗，燕子不僅獲得大專文憑，工資也漲了許多。尤其是2003年8月份進(jìn)入一家全國(guó)知名的公司后，燕子的月薪節(jié)節(jié)高升，2005年期間一度上漲到8000元。 燕子的愛(ài)人，畢業(yè)后一直在廣州一家知名的網(wǎng)絡(luò)公司工作，現(xiàn)在差不多是3D動(dòng)畫制作方面的技術(shù)主管，稅后月薪高達(dá)14000

2、元。 結(jié)婚之后，燕子和夫君過(guò)了2年多的二人世界的甜美生活。2006年5月，燕子生了個(gè)漂亮的女兒，小兩口為此樂(lè)開(kāi)了花。坐了4個(gè)月的月子，休養(yǎng)生息后的燕子重新回到銷售的工作崗位，只只是薪水有些減少，月薪3000元多一點(diǎn)。 高收入高消費(fèi) 目前燕子一家的月收入高達(dá)17000元，是廣州典型的家庭。加上燕子夫君公司每年有15萬(wàn)元的股票分紅，夫妻倆還有雙薪的年終獎(jiǎng)金17000元左右。如此一年算下來(lái)，燕子家庭年總收入就有371000元。 盡管有這么高的收入，燕子依舊有些擔(dān)憂，因?yàn)樗齻円患业南M(fèi)也特不高，尤其是有了小孩之后。每月的費(fèi)用差不多是如此的：伙食費(fèi)2600元，打車1000元，日常用品1500元，衣服16

3、00元，小孩養(yǎng)育費(fèi)2000元，其他（水電、煤氣、治理費(fèi)等）2000元，共計(jì)10700元。假如加上外出旅游或購(gòu)買大宗商品的話，燕子一家每月的消費(fèi)超過(guò)12000元，占月收入的70%多一點(diǎn)。 家庭總資產(chǎn)8_9萬(wàn)元 結(jié)婚3年多，燕子最大的家庭資產(chǎn)確實(shí)是一棟位于廣州市繁華區(qū)域的房子，100多平方米，價(jià)值70萬(wàn)元。這套房子是一次性付款購(gòu)置的，沒(méi)有月供負(fù)擔(dān)。另外燕子還有15萬(wàn)元的一年期定期存款，2萬(wàn)元活期存款，5000元現(xiàn)金，以及價(jià)值1.5萬(wàn)元的收藏品。 燕子的家底依舊專門豐盈的，資產(chǎn)總額高達(dá)8_9元，而且沒(méi)有任何負(fù)債。只只是，燕子的資產(chǎn)使用率太差了，資產(chǎn)組合急需改變，以獲得更多投資回報(bào)。 保險(xiǎn)失衡 講實(shí)話

4、，燕子也是個(gè)精明的主婦，保險(xiǎn)意識(shí)比較好。早在兩年前就為夫君和自己買了一份投資連接險(xiǎn)，每年繳費(fèi)12000元。這份投連險(xiǎn)的主保險(xiǎn)人是燕子的夫君，投資險(xiǎn)保額30萬(wàn)元，重大疾病險(xiǎn)保額30萬(wàn)元，意外險(xiǎn)保額50萬(wàn)元；燕子作為第二保險(xiǎn)人，是她夫君保單的附加險(xiǎn)，定期壽險(xiǎn)保額30萬(wàn)元（繳費(fèi)到55歲），女性健康險(xiǎn)保額30萬(wàn)元（繳費(fèi)到55歲）。另外燕子還購(gòu)買了另外一個(gè)保險(xiǎn)公司的一年期的意外損害險(xiǎn)保額5萬(wàn)元。 燕子對(duì)保險(xiǎn)不是專門了解，希望專家能為自己家庭的保單把脈。是否要增加自己和夫君的保險(xiǎn)？是否要為自己的女兒購(gòu)買保險(xiǎn)？還有，燕子想為自己的父母購(gòu)買保險(xiǎn)，不知如何買好？ 理財(cái)五大需求 關(guān)于燕子一家來(lái)講，他們現(xiàn)在的理財(cái)需

5、求大致有五個(gè)。 第一，在短期內(nèi)改變現(xiàn)有的資產(chǎn)配置結(jié)果，使得自己的現(xiàn)有資產(chǎn)從8_9萬(wàn)元增加到100萬(wàn)元。 第二，由于小孩的出生，燕子想在小孩2歲的時(shí)候換一套更大的房子。 第三，兩三年后能否購(gòu)買一輛20萬(wàn)元左右的私家車。 第四，小孩的教育基金（3歲后讀幼兒園， 5歲讀小學(xué)，11歲讀中學(xué)，17歲讀大學(xué)，21歲可能送國(guó)外留學(xué)，燕子預(yù)備籌集50萬(wàn)元的教育資金）和燕子夫妻倆的養(yǎng)老基金如何籌措。 第五，保險(xiǎn)如何調(diào)整。 燕子想請(qǐng)教理財(cái)專家解答以上的困惑，并制定一套適合自己的理財(cái)方案。 每月收支狀況（單位：元） 每月收入每月支出本人收入3000房屋或房租0配偶收入14000115002000其他家人收入0子女教

6、育費(fèi)0其他收入0醫(yī)療費(fèi)500合計(jì)17000合計(jì)12000每月結(jié)余（收入-支出）5000年度性收支狀況（單位：元） 收入支出年終獎(jiǎng)金17000保險(xiǎn)費(fèi)12000存款、債券利息3500產(chǎn)險(xiǎn)0股利、股息150000其他0其他收入0合計(jì)170500合計(jì)12000每年結(jié)余（收入-支出）158500家庭資產(chǎn)負(fù)債狀況（單位：萬(wàn)元） 家庭資產(chǎn)家庭負(fù)債/TD 現(xiàn)金及活存2.5房屋貸款（余額）0定期存款15汽車貸款0股票0消費(fèi)貸款（余額）0債券0信用卡未付款0基金0房地產(chǎn)（自用）70黃金及收藏品1.5資產(chǎn)總計(jì)8_9負(fù)債總計(jì)0凈值（資產(chǎn)-負(fù)債）8_9全家保險(xiǎn)（保額：萬(wàn)元） 投連險(xiǎn)壽險(xiǎn)意外險(xiǎn)重疾險(xiǎn)女性健康險(xiǎn)本人0305

7、（年繳型）030配偶30050300子女00000 家庭資產(chǎn)配置及投資建議 一、家庭財(cái)務(wù)分析 從燕子的家庭收支狀況表能夠看出，燕子一家的每月收入與支出差不多穩(wěn)定，每年還有年終獎(jiǎng)金、股息收入和存款債券利息收入，除年繳保險(xiǎn)費(fèi)后結(jié)余有158500元。假如將每月收支表與年度性收支表合并為家庭年收支情況表后可知，燕子一家年收入為204000+170500=374500元，年支出為144000+12000=156000元，年結(jié)余為218500元，年支出約占家庭總收入的41.66%，年結(jié)余約占家庭總收入的58.34%，像燕子如此的三口之家如此收支情況依舊比較合理的。 從燕子的家庭資產(chǎn)負(fù)債狀況表和全家投保情況

8、能夠看出，燕子一家的家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)較簡(jiǎn)單，保險(xiǎn)品種和保額不足，可家庭負(fù)債為零，全家無(wú)任何債務(wù)負(fù)擔(dān)，目前生活輕松無(wú)憂。但假如要解決燕子一家的理財(cái)五大需求，燕子一家就得在改變生息資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、做好家庭保障規(guī)劃和合理運(yùn)用債務(wù)工具等方面進(jìn)行適當(dāng)安排了。 二、家庭資產(chǎn)配置建議 現(xiàn)有資產(chǎn)結(jié)構(gòu)分析 目前燕子一家的資產(chǎn)總額為8_9萬(wàn)元，全部均屬自有資產(chǎn)，無(wú)負(fù)債。其中，房產(chǎn)（固定資產(chǎn)）70萬(wàn)元，占比為79%，定期存款為15萬(wàn)元，占比為17%，活期存款和現(xiàn)金（流淌資產(chǎn)）合計(jì)2.5萬(wàn)元，占比為3%，其他收藏品1.5萬(wàn)元，占比1%。由此可見(jiàn)，燕子一家目前的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)屬極端保守型，無(wú)任何投資性資產(chǎn)，每年的資產(chǎn)收益僅依靠于定期存

9、款和活期存款的利息收入，增值能力較差。 資產(chǎn)配置建議 從現(xiàn)有資產(chǎn)結(jié)構(gòu)分析能夠看出，要在短期內(nèi)使得現(xiàn)有資產(chǎn)從8_9萬(wàn)元增加到100萬(wàn)元，并不是一件困難的情況。因?yàn)檠嘧臃驄D每年的結(jié)余就高達(dá)21.85萬(wàn)元，1年不到的時(shí)刻就能夠讓家庭資產(chǎn)增加到100萬(wàn)元。但除去自用的房產(chǎn)外，現(xiàn)有的17萬(wàn)元存款收益率偏低，建議拿其中的2萬(wàn)元購(gòu)買貨幣基金，5000元現(xiàn)金保留作為家庭備用金，其余15萬(wàn)元用于投資，可要緊投資于基金產(chǎn)品。 再?gòu)难嘧右患业拿吭率罩闆r著手，燕子一家在保持目前家庭生活水平情況下，可將每月收支結(jié)余的5000元定期定投基金，以提高閑置資金的生息能力，假設(shè)投資收益率為10%，則年投資本息為62702元。

10、年度性收支結(jié)余的158500元，先用于家庭的保障安排和小孩教育安排，待這些基礎(chǔ)規(guī)劃做好后，再結(jié)合買房購(gòu)車這兩個(gè)理財(cái)目標(biāo)去進(jìn)行投資規(guī)劃。 三、家庭理財(cái)規(guī)劃 子女教育金打算 在子女教育方面，參考目前廣州的教育收費(fèi)情況，燕子為女兒上幼兒園、小學(xué)、初中、高中、大學(xué)做預(yù)備分不需要約2萬(wàn)元、6萬(wàn)元、6萬(wàn)元、6萬(wàn)元、12萬(wàn)元，共計(jì)32萬(wàn)元。按照燕子預(yù)備50萬(wàn)元的打算，假如女兒21歲后送國(guó)外留學(xué)，則還有18萬(wàn)元可做作為留學(xué)費(fèi)用。若假設(shè)教育費(fèi)用增長(zhǎng)率為4%，燕子為女兒上小學(xué)、初中、高中、大學(xué)及出國(guó)留學(xué)做預(yù)備，終值分不約為7.3萬(wàn)元、9.2萬(wàn)元、10.4萬(wàn)元、23.4萬(wàn)元、41萬(wàn)元，合計(jì)為91.3萬(wàn)元。教育支出是

11、一項(xiàng)硬性支出，到期必須支出、額度必須足夠，且教育費(fèi)用所承受的風(fēng)險(xiǎn)能力微小，因此建議作為一項(xiàng)長(zhǎng)期規(guī)劃，選擇期限為中長(zhǎng)期、收益較穩(wěn)定的平衡型基金、偏債型基金或保本基金等進(jìn)行定期定額投資。假如燕子以年收益率略超過(guò)4%為投資參考進(jìn)行教育金預(yù)備，從現(xiàn)在起每年需要投資48704元。 換房打算 實(shí)施子女教育投資打算后，燕子一家的年支出將增加4.8萬(wàn)元，收支相減后年節(jié)余約為17萬(wàn)元。兩年后，家庭年收入結(jié)余就有34萬(wàn)元了，加上現(xiàn)有資金15萬(wàn)元，合計(jì)為49萬(wàn)元，要換一家更大的房子，這49萬(wàn)元足夠支付房屋首期款了，余款采納期限為10年左右銀行按揭貸款就可實(shí)現(xiàn)換房的理財(cái)目標(biāo)了。 但目前廣州市區(qū)樓價(jià)居高不下，燕子想購(gòu)買

12、的大戶型（120平方米以上）類型的房屋將更為緊缺，價(jià)格上漲會(huì)更高。因此，我們建議燕子可暫緩購(gòu)房打算，或者可在購(gòu)車的前提下，考慮廣州市郊區(qū)（如花都、番禺）附近的一手樓盤作為換屋之用。 換房后，燕子一家現(xiàn)住的房產(chǎn)就變成投資房產(chǎn)了，該房產(chǎn)位于廣州市繁華區(qū)域，可不急著出售，燕子可將該房產(chǎn)出租（可參考目前廣州市住房平均租金年收益為6%8%），每月租金收入即可供新房的銀行按揭還款，生活樂(lè)無(wú)憂。 購(gòu)車打算 三年后，燕子一家年收支相減后又可結(jié)余約17萬(wàn)元，加上工資增長(zhǎng)或投資所得，欲購(gòu)一輛20萬(wàn)元左右的私家車也可現(xiàn)變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)，家庭生活品質(zhì)日益得到提高。 盡管燕子一家購(gòu)車后會(huì)相應(yīng)增加開(kāi)支，但從燕子一家的穩(wěn)定收入來(lái)看

13、可不能對(duì)家庭財(cái)務(wù)帶來(lái)太大的阻礙，為提高家庭生活品質(zhì)考慮購(gòu)車也是可行的。 投資打算 目前燕子夫婦可用于金融投資的資金有15萬(wàn)元，每年除去用于子女教育的預(yù)備金外，還有17萬(wàn)元資金可用于投資?？紤]到以后購(gòu)房的需要，這些資金只適合于做一些與購(gòu)房時(shí)刻比較吻合的投資，如以后12年將到期的封閉式基金等。盡管現(xiàn)在封閉式基金的折價(jià)率差不多不多，但買入的手續(xù)費(fèi)依舊比較低廉，操作較方便。此外，指數(shù)基金也是一個(gè)不錯(cuò)的投資產(chǎn)品，以后幾年賺了指數(shù)不賺鈔票的現(xiàn)象依舊會(huì)存在，投資指數(shù)基金 就能夠幸免這種情況的發(fā)生。建議用現(xiàn)有的15萬(wàn)元投資不多于3只封閉式基金，今后每月的結(jié)余可采取定期定額的方式投資于華夏上證50ETF、銀華道

14、瓊斯88等指數(shù)基金。 另外，燕子夫婦都專門年輕，以后的理財(cái)目標(biāo)將有所變化，我建議燕子隨著家庭財(cái)務(wù)情況的變化適時(shí)調(diào)整理財(cái)方案。 對(duì)燕子家庭資產(chǎn)配置的調(diào)整建議家庭資產(chǎn)項(xiàng)目調(diào)整前（元）調(diào)整后（元）現(xiàn)金及活存2.50.5貨幣市場(chǎng)基金02定期存款150封閉式基金015房產(chǎn)7070凈資產(chǎn)總計(jì)8_98_9中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行廣東省分行 趙興良 保險(xiǎn)建議 要使燕子一家接著享有目前高品質(zhì)的生活水平，實(shí)現(xiàn)全家財(cái)務(wù)無(wú)憂、輕松理財(cái)，就得未雨綢繆，首先要為整個(gè)家庭建立風(fēng)險(xiǎn)堡壘。在此，我建議燕子一家要充分利用保險(xiǎn)的保障杠桿功能和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償作用，以防范風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生給整個(gè)家庭帶來(lái)的沉重財(cái)務(wù)打擊。 從燕子一家投保的投連險(xiǎn)可知，目前燕子有定期壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)和女性健康險(xiǎn)，夫君有意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)，子女及父母暫無(wú)保險(xiǎn)，燕子可對(duì)家庭保險(xiǎn)品種和保額進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整，建議為本人投入重疾險(xiǎn)、住院醫(yī)療險(xiǎn)和養(yǎng)老險(xiǎn)，可適當(dāng)增加意外險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)保額，為夫君投入住院醫(yī)療險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)和養(yǎng)老險(xiǎn)，夫婦最好互為第二被保險(xiǎn)人，考慮到夫婦倆年輕，可著重考慮分紅型險(xiǎn)種；可為女兒投入住院醫(yī)療險(xiǎn)、兒童重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)和教育險(xiǎn)，為父母投入住院醫(yī)療險(xiǎn)、定期壽