我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)不良貸款現(xiàn)狀問(wèn)題及對(duì)策研究分析 財(cái)務(wù)管理專(zhuān)業(yè)

1、目錄 TOC o 1-3 h z u HYPERLINK l _Toc325447120 一 引言2 HYPERLINK l _Toc325447121 （一）選題研究的背景及意義 PAGEREF _Toc325447121 h 2 HYPERLINK l _Toc325447122 （二）目前國(guó)內(nèi)文件研究綜述 PAGEREF _Toc325447122 h 2 HYPERLINK l _Toc325447123 （三）本文研究思路、主要內(nèi)容與創(chuàng)新點(diǎn)3 HYPERLINK l _Toc325447124 二 我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸不良貸款現(xiàn)狀 PAGEREF _Toc325447124 h

2、3 HYPERLINK l _Toc325447125 （一）商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸不良貸款的數(shù)量及分布 PAGEREF _Toc325447125 h 4 HYPERLINK l _Toc325447126 （二）個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)惡意欺詐行為時(shí)有發(fā)生 PAGEREF _Toc325447126 h 6 HYPERLINK l _Toc325447127 （三）個(gè)人信貸內(nèi)控制度欠缺，操作手段落后 PAGEREF _Toc325447127 h 6 HYPERLINK l _Toc325447128 （四）個(gè)人信貸業(yè)務(wù)形成的債權(quán)不能得到保障 PAGEREF _Toc325447128 h 7 HY

3、PERLINK l _Toc325447129 （五）有關(guān)法規(guī)不能得以貫徹落實(shí) PAGEREF _Toc325447129 h 7 HYPERLINK l _Toc325447130 三 我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸產(chǎn)生不良貸款的原因7 HYPERLINK l _Toc325447131 （一）個(gè)人信用體系不健全 PAGEREF _Toc325447131 h 8 HYPERLINK l _Toc325447132 （二）個(gè)人消費(fèi)信貸法律法規(guī)不完善，立法滯后8 HYPERLINK l _Toc325447133 （三）商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸內(nèi)部管理機(jī)制存在問(wèn)題 PAGEREF _Toc3254471

4、33 h 9 HYPERLINK l _Toc325447134 （四）抵押物難以變現(xiàn)或者存在風(fēng)險(xiǎn) PAGEREF _Toc325447134 h 10 HYPERLINK l _Toc325447135 （五）經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的不斷變化導(dǎo)致收入的不穩(wěn)定 PAGEREF _Toc325447135 h 10 HYPERLINK l _Toc325447136 四 我國(guó)商業(yè)銀行防范個(gè)人消費(fèi)信貸產(chǎn)生不良貸款的對(duì)策 PAGEREF _Toc325447136 h 11 HYPERLINK l _Toc325447137 （一）完善個(gè)人信用體系 PAGEREF _Toc325447137 h 11 HYPER

5、LINK l _Toc325447138 （二）完善商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸制度和監(jiān)管體系 PAGEREF _Toc325447138 h 12 HYPERLINK l _Toc325447139 （三）進(jìn)一步完善消費(fèi)信貸的擔(dān)保制度 PAGEREF _Toc325447139 h 12 HYPERLINK l _Toc325447140 （四）政府、銀行、保險(xiǎn)及其他商業(yè)機(jī)構(gòu)相結(jié)合，分散風(fēng)險(xiǎn) PAGEREF _Toc325447140 h 12 HYPERLINK l _Toc325447141 （五）健全個(gè)人消費(fèi)信貸的法律法規(guī) PAGEREF _Toc325447141 h 13 HYPERLIN

6、K l _Toc325447142 結(jié)束語(yǔ)： PAGEREF _Toc325447142 h 14 HYPERLINK l _Toc325447143 參考文獻(xiàn) PAGEREF _Toc325447143 h 15 我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)不良貸款現(xiàn)狀、問(wèn)題及對(duì)策研究摘要個(gè)人消費(fèi)信貸作為一種金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)，在促進(jìn)我國(guó)居民消費(fèi)、推動(dòng)國(guó)家經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展方面發(fā)揮了重要作用。個(gè)人信貸業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的重要組成部分, 目前,我國(guó)銀行個(gè)人貸款只占全部貸款的 10% 左右, 而發(fā)達(dá)國(guó)家則達(dá)到50%以上, 發(fā)展個(gè)人信貸業(yè)務(wù)已成為我國(guó)商業(yè)銀行拓展業(yè)務(wù)、增加利潤(rùn)和拓展金融市場(chǎng)的必然選擇, 也是迎接外資銀行挑

7、戰(zhàn)的需要。近年來(lái)該支行面對(duì)資金流動(dòng)性過(guò)剩及盈利壓力的困境, 調(diào)整信貸結(jié)構(gòu), 將個(gè)人信貸作為其未來(lái)業(yè)務(wù)發(fā)展的重點(diǎn)和新的增長(zhǎng)點(diǎn), 支行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展很快, 但是隨著個(gè)人信貸業(yè)務(wù)規(guī)模的不斷擴(kuò)大, 個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)也日益明顯,個(gè)人信貸作為銀行未來(lái)業(yè)務(wù)發(fā)展的重點(diǎn)和新的增長(zhǎng)點(diǎn), 有效防范個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的不良貸款在當(dāng)前顯得尤為重要。但是，由于信用體系不完善、法律不健全、銀行內(nèi)部控制不力等原因，我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)還是存在一些問(wèn)題，導(dǎo)致了部分商業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)不良貸款率較高?；谶@樣的背景，筆者在本文對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)不良貸款發(fā)生的原因進(jìn)行了分析，并根據(jù)發(fā)現(xiàn)的原因，提出了加強(qiáng)誠(chéng)信意識(shí)、完善法律體

8、系、促進(jìn)內(nèi)部控制建設(shè)、促進(jìn)銀保產(chǎn)品合作等建議，期望為我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)提供有益的參考。關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；個(gè)人信貸業(yè)務(wù)；不良貸款 The current situation, problem and countermeasure research about non-performing loans in Individual consumption credit in Chinese commercial bankAbstract: Personal consumption credit is a kind of financial innovation business, in the

9、 promotion of consumption of our country dweller, drive national economy and social development plays an important role in. Personal credit business is commercial bank assets important component, at present, our bank personal loans accounted for only about 10% of all loans, while developed countries

10、 reached more than 50%, the development of personal credit business has become Chinas commercial banks to expand the business, increase profits and expand the financial market an inevitable choice, but also to meet the challenges of foreign capital bank need. In recent years the branch in the face o

11、f excess liquidity and profitability pressure difficult position, the adjustment of credit structure, the personal credit as the future focus on business development and new point of growth, branch of the personal credit business is developing very fast, but with the constant enlargement of the scal

12、e of personal credit, personal credit risk is increasingly apparent also, as the bank personal credit future business development focus and new point of growth, effectively preventing the personal consumer credit business of bad loans in the current is very important. However, because of the credit

13、system is not perfect, the law is not perfect, the bank internal control lack, individual consumption credit business in China still has some problems, has led to some commercial bank personal credit business of higher rate of bad loans. Based on this background, the author in this article on Chinas

14、 personal consumption credit of commercial bank non-performing loans causes are analyzed, and according to find reason, put forward to strengthen the consciousness of honesty, perfect the legal system, promoting the construction of internal control, to promote the products of bank insurance cooperat

15、ion proposal, hope for our country commercial bank personal credit business provides a useful reference. Key words: Commercial Bank; credit business; non-performing loans; present situation; countermeasure 一 引言（一）選題研究的背景及意義進(jìn)入新世紀(jì)以后，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)過(guò)度依賴于出口的弊端不斷凸顯，為了促進(jìn)經(jīng)濟(jì)健康和良性發(fā)展，我國(guó)提出了擴(kuò)大內(nèi)需的戰(zhàn)略選擇。在這樣的背景下，國(guó)內(nèi)眾多商業(yè)銀行積極開(kāi)

16、展了個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。在承認(rèn)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)促進(jìn)我國(guó)國(guó)內(nèi)需求方面發(fā)揮的巨大作用的同時(shí)，我們也必須清醒的看到，由于誠(chéng)信意識(shí)不高、有關(guān)法律不健全、商業(yè)銀行內(nèi)部自身管理存在問(wèn)題等多方面的原因，在我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸領(lǐng)域產(chǎn)生了一些不良貸款，不僅影響了個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的開(kāi)展，而且也給我們金融機(jī)構(gòu)的健康發(fā)展帶來(lái)了很多影響。在這樣的背景下，強(qiáng)化金融機(jī)構(gòu)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)不良貸款有關(guān)對(duì)策研究，無(wú)疑具有極強(qiáng)的現(xiàn)實(shí)和理論意義。（二）目前國(guó)內(nèi)文件研究綜述 曾詩(shī)鴻(2009)認(rèn)為金融體系脆弱性和銀行危機(jī)產(chǎn)生的主要原因是銀行的不良貸款。大量的不良資產(chǎn)將對(duì)銀行和經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生重要影響。他主要研究了銀行不良貸款產(chǎn)生的監(jiān)管機(jī)制，論述了“不考

17、慮市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和預(yù)算軟約束的情況下，銀行不良貸款產(chǎn)生的監(jiān)管機(jī)制是委托人監(jiān)督檢查不合格和代理人(借款者)有逃債的動(dòng)機(jī)造成”的觀點(diǎn)。厲以寧（2004）個(gè)人消費(fèi)信貸是信用消費(fèi)的一種形式，是貨幣信用制度的產(chǎn)物。目前，對(duì)于個(gè)人消費(fèi)信貸的定義并沒(méi)有一個(gè)統(tǒng)一的規(guī)定，大部分學(xué)者從廣義和狹義兩個(gè)角度來(lái)對(duì)其加以闡述:廣義的消費(fèi)信貸是指商店、企業(yè)、銀行或其他信用機(jī)構(gòu)向缺乏貨幣購(gòu)買(mǎi)力的消費(fèi)者提供賒銷(xiāo)服務(wù)和消費(fèi)支出貸款而形成的一種新型信貸形式和新型商品銷(xiāo)售形式。狹義的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)即個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，就是指為了滿足個(gè)人客戶消費(fèi)需求的信貸發(fā)放，信貸資金是以消費(fèi)為主要用途，主要用于購(gòu)買(mǎi)最終商品和服務(wù)。任麗萍商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)

18、務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分析及防范對(duì)策（2008）文中指出，近年來(lái),隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)改革的不斷深化,城鎮(zhèn)居民消費(fèi)熱情不斷升溫,個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)已成為商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)的主要組成部分。個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行的一項(xiàng)新興業(yè)務(wù),取得了較好的發(fā)展。先后分別推出了住房、購(gòu)車(chē)、教育助學(xué)、耐用消費(fèi)品等個(gè)人消費(fèi)貸款,涵蓋了居民生活的各個(gè)領(lǐng)域,較好地適應(yīng)了現(xiàn)階段城鎮(zhèn)居民為提高生活水平,對(duì)金融服務(wù)的需求,同時(shí)也較大改善和優(yōu)化了信貸結(jié)構(gòu),提高了信貸資產(chǎn)質(zhì)量。然而在發(fā)展個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的同時(shí),也不容忽視相伴的風(fēng)險(xiǎn)。在收入水平較為穩(wěn)定的前提下,商業(yè)銀行對(duì)消費(fèi)者信用的把握決定了消費(fèi)信貸的開(kāi)展程度。當(dāng)前,我國(guó)尚未建立起一套完備有效的個(gè)人信用制

19、度,商業(yè)銀行缺乏征詢和調(diào)查借款人資信的有效手段,加之個(gè)人收入的不透明和個(gè)人征稅機(jī)制的不完善,銀行難以對(duì)借款人的自有凈資產(chǎn)、個(gè)人收入的完整性、穩(wěn)定性和還款意愿等資信狀況做出正確判斷。一列原因造成個(gè)人消費(fèi)不良貸款現(xiàn)象的存在。邁克爾佩蒂斯(2009)認(rèn)為不良貸款的增加嚴(yán)重威肋、中國(guó)經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)期增長(zhǎng)。他認(rèn)為:“如果在未來(lái)幾年，中國(guó)的銀行因今年猛增的貸款而發(fā)生不良貸款激增的情況，那么將發(fā)生如下情況:中國(guó)政府通過(guò)放債或者稅收來(lái)為銀行注資;監(jiān)管部門(mén)將存款利率維持在非常低的水平，以幫助銀行增加收益，從而使銀行依靠自身力量走出危機(jī)。這兩種方案都將不斷給消費(fèi)增長(zhǎng)產(chǎn)生不良影響，所以商業(yè)銀行不良貸款的增加對(duì)中國(guó)的長(zhǎng)期經(jīng)濟(jì)

20、增長(zhǎng)是個(gè)很大的威脅?！蓖踮w琦，付紅艷（2011）針對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中存在的不良貸款現(xiàn)象，提出信用管理在處置不良貸款中的應(yīng)用。信用管理是管理學(xué)的一個(gè)重要分支，其根本任務(wù)是降低信用風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)對(duì)象是客戶，客戶是支持商業(yè)銀行持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)，同時(shí)也是商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)的主要產(chǎn)生者。因此，信用管理從根本上是圍繞客戶生命周期的整個(gè)過(guò)程而開(kāi)展的，即商業(yè)銀行通過(guò)制定信用管理政策，指導(dǎo)和協(xié)調(diào)內(nèi)部各部門(mén)的業(yè)務(wù)活動(dòng)，對(duì)客戶信息進(jìn)行收集和評(píng)估，對(duì)信用額度的授予、債權(quán)保障、應(yīng)收賬款回收等交易環(huán)節(jié)進(jìn)行全面監(jiān)督，它涉及到人員安排、流程設(shè)置、技術(shù)支持、激勵(lì)約束等多個(gè)方面。（三）本文研究思路、主要內(nèi)容與創(chuàng)新點(diǎn)1

21、.具體運(yùn)用的研究方法有:(1)比較分析法 本文多處使用了比較分析法。文獻(xiàn)綜述中，對(duì)于國(guó)內(nèi)外不同學(xué)者關(guān)于不良貸款的觀點(diǎn)進(jìn)行了比較分析;在后面幾章對(duì)個(gè)人信貸的不良貸款的分析中，對(duì)于國(guó)有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行不良貸款情況進(jìn)行了比較分析，對(duì)國(guó)內(nèi)目前處理不良資產(chǎn)運(yùn)用的方法及優(yōu)缺點(diǎn)進(jìn)行了比較分析。(2)抽象分析法 本文結(jié)合我國(guó)商業(yè)銀行不良貸款問(wèn)題處理研究的發(fā)展歷史，對(duì)其現(xiàn)狀進(jìn)行分析，抽象出不良貸款的主要特點(diǎn)。(3)實(shí)證分析和規(guī)范分析相結(jié)合 本文根據(jù)金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，結(jié)合經(jīng)驗(yàn)驗(yàn)證和邏輯推理方法，對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行所存在的個(gè)人信貸不良貸款現(xiàn)象進(jìn)行詳細(xì)的分析理解和理論概括。同時(shí)，針對(duì)不良貸款問(wèn)題，運(yùn)用金融工具和金融技

22、術(shù)，對(duì)現(xiàn)有的金融體制和風(fēng)險(xiǎn)體系改革提出建議和對(duì)策措施。2.論文框架及安排本文共分為四章。第一章為論文的緒論部分，主要介紹了本文的選題背景、國(guó)內(nèi)外文獻(xiàn)綜述、文章框架和所采用的研究方法。第二章介紹國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人信貸不良貸款的現(xiàn)狀及變化趨勢(shì)，對(duì)其產(chǎn)生的理論原因進(jìn)行分析。其中重點(diǎn)對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行不良貸款的狀況與股份制商業(yè)銀行進(jìn)行了比較分析。第三章對(duì)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行不貸款的影響因素進(jìn)行實(shí)證分析。第四章就第三章分析出的影響因素提出相應(yīng)的政策建議。3.論文的創(chuàng)新之處 本文的創(chuàng)新之處在于對(duì)于我國(guó)商業(yè)銀行不良貸款成因進(jìn)行宏觀因素分析，國(guó)內(nèi)的大部分學(xué)者的研究主要集中于國(guó)有商業(yè)銀行，并且大多對(duì)不良貸款的探討側(cè)重于微觀和

23、中觀的層面，本文選擇個(gè)人信貸的不良貸款沒(méi)有直接聯(lián)系的宏觀經(jīng)濟(jì)指標(biāo)對(duì)其進(jìn)行分析研究，來(lái)探討宏觀因素如何變化能使商業(yè)銀行不良貸款率得以降低。 二 我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸不良貸款現(xiàn)狀我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)最早可以追溯到20世紀(jì)80年代。不過(guò)由于當(dāng)時(shí)的政治和經(jīng)濟(jì)環(huán)境，個(gè)人信貸業(yè)務(wù)在銀行業(yè)務(wù)中的規(guī)模較小。1997年亞洲金融危機(jī)過(guò)后，為了促進(jìn)國(guó)內(nèi)消費(fèi)，我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)得到了很好的發(fā)展。1進(jìn)入新世紀(jì)以后，隨著國(guó)民經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，我國(guó)銀行業(yè)加強(qiáng)了金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)也為更多的消費(fèi)者所接受，個(gè)人信貸業(yè)務(wù)不斷發(fā)展壯大，市場(chǎng)空間不斷拓展，個(gè)人住房信貸、個(gè)人汽車(chē)消費(fèi)信貸、個(gè)人大額耐用消費(fèi)品信貸、助學(xué)信

24、貸等個(gè)人信貸業(yè)務(wù)迅速發(fā)展起來(lái)。但是，我國(guó)商業(yè)銀行在發(fā)展消費(fèi)信貸方面還處于初級(jí)階段，還存在許多制約因素。隨著消費(fèi)貸款規(guī)模的不斷擴(kuò)大，該項(xiàng)業(yè)務(wù)中存在的問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)也逐步顯露出來(lái)。 （一）商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸不良貸款的數(shù)量及分布1.個(gè)人消費(fèi)信貸不良貸款總量的變化不良率較高的信貸產(chǎn)品是個(gè)人買(mǎi)方信貸、個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款、個(gè)人助學(xué)貸款。其中: 個(gè)人買(mǎi)方信貸不良率為 100%; 個(gè)人耐用消費(fèi)信貸不良率為72.18%; 個(gè)人消費(fèi)貸款中國(guó)家助學(xué)貸款不良率為 15.49%。值得注意的是個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款, 不良貸款余額繼續(xù)呈現(xiàn)出不斷攀升的勢(shì)頭, 不良率已達(dá) 72.18%, 比年初上升 36.55 個(gè)百分點(diǎn), 如下表

25、所示表1 中國(guó)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)分布情況表（按信貸產(chǎn)品分類(lèi)） 單位：萬(wàn)元信貸產(chǎn)品貸款余額比年初五級(jí)分類(lèi)口徑不良率逾期非應(yīng)計(jì)的不良率個(gè)人買(mǎi)方信貸0100.00%100.00%個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款-39972.18%83.63%個(gè)人助學(xué)貸款-34115.49%39.32%個(gè)人汽車(chē)消費(fèi)貸-4913.33%13.33%個(gè)人住房裝修貸-166212.35%20.11%個(gè)人消費(fèi)額度貸-3242.36%13.26%個(gè)人住房貸款16771.10%4.48%個(gè)人小額質(zhì)押貸-170.00%0.00%住房最高額抵押貸1410.00%0.00%個(gè)人商業(yè)用房貸款2110.00%0.00%合計(jì)-7635.58%10.72%注

26、：上表中的信貸產(chǎn)品按五級(jí)分類(lèi)口徑的不良率由高到低排序2.大 中 小型銀行的分布2009年6月1日，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布了中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)2008年報(bào)，對(duì)于2008年全國(guó)的經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)以及銀行和監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)等方面執(zhí)行情況進(jìn)行了分析論述。年報(bào)同時(shí)認(rèn)為2009年我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展將十分困難，改革發(fā)展穩(wěn)定的任務(wù)十分繁重。因?yàn)?，?guó)際上所爆發(fā)的金融危機(jī)尚未見(jiàn)底;而國(guó)內(nèi)由于受金融危機(jī)影響，經(jīng)濟(jì)增速明顯放緩，下行壓力增大。表2 2009年銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)和負(fù)債的基本情況 2009年資產(chǎn)與負(fù)債情況總資產(chǎn)（億元）總資產(chǎn)占比（%）總負(fù)債（億元）總負(fù)債占比（%）國(guó)有商業(yè)銀行400890.250.9379025.651股份制

27、商業(yè)銀行117849.815112215.315.1城市商業(yè)銀行56800.17.2532137.1其他類(lèi)金融機(jī)構(gòu)212150.626.9198894.826.8銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)總計(jì)787690.7100743348.7100從表2中數(shù)據(jù)可以看出，國(guó)有商業(yè)銀行所有金融機(jī)構(gòu)中的總資產(chǎn)和總負(fù)債份額均在50%以上，股份制商業(yè)銀行總資產(chǎn)只占15%，其他金融機(jī)構(gòu)所占的份額更少。長(zhǎng)久以來(lái)，人們認(rèn)為國(guó)有銀行有國(guó)家背景，所以絕大多數(shù)居民的存款集中在國(guó)有商業(yè)銀行，進(jìn)而導(dǎo)致其負(fù)債規(guī)模過(guò)大。經(jīng)過(guò)這幾年的治理，國(guó)有商業(yè)銀行不良貸款量和不良貸款率出現(xiàn)雙降，但仍然占不良貸款總額的絕大部分。圖1顯示2009年末，國(guó)有商業(yè)銀行

28、的不良貸款占不良貸款總額的73%。處置國(guó)內(nèi)銀行的不良貸款問(wèn)題的重點(diǎn)仍是解決國(guó)有商業(yè)銀行不良貸款的問(wèn)題。多位銀行業(yè)人士認(rèn)為，2009年的信貸激增對(duì)未來(lái)不良貸款的反彈形成較大壓力。除2009年的天量信貸外，自改革開(kāi)放以來(lái)還曾經(jīng)有過(guò)三次信貸擴(kuò)張期，分別是 1990年至1993年、1997年至1998年、2003年至2004年。在這三次信貸擴(kuò)張期后，均出現(xiàn)了不同程度的不良貸款反彈。2010年一月和二月的貸款增速勢(shì)頭依然強(qiáng)勁，新增貸款分別為1.39萬(wàn)億和7001億。表3 商業(yè)銀行09和08年不良貸款的情況年份一季度末二季度末三季度末四季度末余額占比余額占比余額占比余額占比2009年5495.42.04%

29、5181.31.77%5045.11.66%4973.31.58%次級(jí)類(lèi)貸款2560.90.95%23000.78%2140.90.70%2031.30.65%可疑類(lèi)貸款23630.88%2302.20.79%2294.50.75%2314.10.74%損失類(lèi)貸款571.50.21%579.20.20%609.80.20%627.90.20%2008年12456.55.78%12425.15.58%12654.35.49%5602.52.42%次級(jí)類(lèi)貸款2108.30.98%2154.20.97%2301.51.00%2625.91.13%可疑類(lèi)貸款4430.82.06%4294.91.93%

30、4294.41.86%2406.91.04%損失類(lèi)貸款5917.42.75%5975.92.68%6058.42.63%569.80.25%3.個(gè)人消費(fèi)信貸種類(lèi)我國(guó)的個(gè)人消費(fèi)信貸主要有以下幾個(gè)品種:(l)住房消費(fèi)貸款。住房消費(fèi)貸款也叫個(gè)人住房貸款，是指銀乎J:等金融機(jī)構(gòu)向借款人發(fā)放的用于購(gòu)買(mǎi)自用普通住房的貸款(谷慧慧，2009)。:I前我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)放的個(gè)人住房貸款最高金額為房屋總價(jià)的70%，貸款期限較民，一般為5一30年。個(gè)人住房貸款主要分為以下三種:自營(yíng)性個(gè)人住房貸款、委托性個(gè)人住房貸款和個(gè)人住房組合貸款。(2)汽車(chē)消費(fèi)信貸。汽車(chē)消費(fèi)信貸是對(duì)中一請(qǐng)購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)的借款人發(fā)放的人民幣擔(dān)保貸款，是銀

31、行與汽車(chē)銷(xiāo)售商向購(gòu)車(chē)者一次性支付車(chē)款所需的資金提供擔(dān)保貸款，并聯(lián)合保險(xiǎn)公司為購(gòu)車(chē)者提供相應(yīng)的信用保險(xiǎn)(譚建梅，2007)。汽車(chē)消費(fèi)貸款額度最高不得超過(guò)所購(gòu)買(mǎi)車(chē)款的80%，貸款期限一般為1一3年，最長(zhǎng)不超過(guò)5年。個(gè)人汽車(chē)消費(fèi)信貸主要有四種模式:銀行獨(dú)立為客戶提供汽車(chē)消費(fèi)貸款、汽車(chē)制造商與經(jīng)銷(xiāo)商合作為客戶提供汽車(chē)消費(fèi)貸款、汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商獨(dú)立為客戶提供汽車(chē)消費(fèi)貸款、銀行和汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商合作為客戶提供汽車(chē)消費(fèi)貸款。目前我國(guó)汽車(chē)消費(fèi)信貸的方式主要是銀行獨(dú)立為客戶提供汽車(chē)消費(fèi)貸款和銀行與汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商合作為客戶提供汽車(chē)消費(fèi)貸款兩種。(3)教育助學(xué)貸款。教育助學(xué)貸款是指貸款人向全日制高等學(xué)校中經(jīng)濟(jì)困難的木、專(zhuān)科在校學(xué)生

32、發(fā)放的用于支付學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)人民幣專(zhuān)項(xiàng)貸款。目前我國(guó)的教育助學(xué)貸款主要分為國(guó)家助學(xué)貸款和商業(yè)性助學(xué)貸款兩種:國(guó)家助學(xué)貸款是指由政府主導(dǎo)、國(guó)家財(cái)政貼息，教育行政部門(mén)組織的由銀行向高校貧困家庭學(xué)生發(fā)放的銀行貸款。貸款的學(xué)生在校期間免付貸款利息，且不需要辦理?yè)?dān)?；虻盅海恍枰炗啴厴I(yè)后按期還款的承諾書(shū)即可獲得相應(yīng)金額的國(guó)家助學(xué)貸款。商業(yè)性助學(xué)貸款是指銀行等金融機(jī)構(gòu)對(duì)正在接受非義務(wù)教育的學(xué)生發(fā)放的商業(yè)性貸款，該貸款只能用于學(xué)生的學(xué)雜費(fèi)、生活費(fèi)以及其它與學(xué)習(xí)相關(guān)的其他費(fèi)用。目前國(guó)內(nèi)的商業(yè)性助學(xué)貸款財(cái)政不貼息，各商業(yè)銀行、城市信用社及農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)均可辦理，如有需要，經(jīng)金融機(jī)構(gòu)調(diào)查審核，可以向?qū)W生的直

33、系親屬或法定監(jiān)護(hù)人發(fā)放該類(lèi)助貸款。(4)其他類(lèi)消費(fèi)貸款。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，人民生活水平的逐步提高，各種個(gè)人消費(fèi)貸款品種層出不窮，如:個(gè)人綜合消費(fèi)貸款、個(gè)人短期信用貸款、個(gè)人旅游貸款、大額耐用消費(fèi)品貸款等等。 （二）個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)惡意欺詐行為時(shí)有發(fā)生 我國(guó)個(gè)人收入不透明，個(gè)人征稅機(jī)制不完善，銀行難以對(duì)借款人持有的財(cái)產(chǎn)、個(gè)人收入的完整性、穩(wěn)定性和還款意愿等資信狀況作出正確判斷，各種惡意欺詐行為時(shí)有發(fā)生。消費(fèi)信貸在美國(guó)如此受到銀行和個(gè)人樂(lè)意接受，一是因?yàn)樗麄冇兄己玫膫€(gè)人信用制度，同時(shí)也有著值得信賴的信用網(wǎng)絡(luò)和一套趨于完美的信用消費(fèi)管理制度，銀行可以隨時(shí)掌握消費(fèi)者的信用等級(jí)，從而做出是否提供

34、貸款給個(gè)人的決定。另外，由于收入變化或暫時(shí)失業(yè)等突發(fā)事件，導(dǎo)致他們無(wú)力還款，那么對(duì)應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)也是情理之中的事實(shí)。 （三）個(gè)人信貸內(nèi)控制度欠缺，操作手段落后目前，國(guó)內(nèi)一些商業(yè)銀行管理水平不高，內(nèi)控制度欠缺，管理手段落后，內(nèi)部管理薄弱。個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的規(guī)章制度不完善、操作手段落后等因素也是制約個(gè)人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的主要原因之一。我國(guó)商業(yè)銀行管理控制水平還處在較低的水平，在管理個(gè)人消費(fèi)信貸方面的經(jīng)驗(yàn)是空白。首先，把資金運(yùn)營(yíng)的效益性作為頭等目標(biāo)，在經(jīng)營(yíng)安全與風(fēng)險(xiǎn)防范方面缺乏科學(xué)系統(tǒng)的認(rèn)識(shí)。大部分商業(yè)銀行為了貸款數(shù)量和利潤(rùn)，在個(gè)人信貸消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)方面缺乏相應(yīng)的監(jiān)管、肆意給與貸款，這樣不可避免的產(chǎn)生呆賬和死帳。其次，

35、在貸前資信評(píng)估上，確定信貸授信額度的決定因素是定性的、人為控制，而不是建立合理、完善的評(píng)估機(jī)制。實(shí)際上，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行都把信貸業(yè)務(wù)設(shè)計(jì)作為風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的重點(diǎn)內(nèi)容，對(duì)于個(gè)人消費(fèi)信貸在市場(chǎng)、利率、外匯等方面的風(fēng)險(xiǎn)往往都視而不見(jiàn)。最后對(duì)貸后跟蹤管理來(lái)分析，個(gè)人消費(fèi)信貸預(yù)警機(jī)也因?yàn)樾畔⑷狈γ鎸?shí)亡。固然，商業(yè)銀行在應(yīng)用“審貸分離、分級(jí)審批”的信貸管理制度無(wú)容置疑，但由于銀行內(nèi)部工作人員分工、職責(zé)不明確，導(dǎo)致同一借款主體的信用信息分散。在貸后跟蹤管理上，經(jīng)常會(huì)因利益的交叉而導(dǎo)致權(quán)力制衡的失靈。 （四）個(gè)人信貸業(yè)務(wù)形成的債權(quán)不能得到保障在傳統(tǒng)“同情弱者”的文化背景下，實(shí)踐中常常發(fā)生有抵押物但卻無(wú)法收回變現(xiàn)的情況

36、。物無(wú)法拍賣(mài)或執(zhí)行。借款人經(jīng)營(yíng)管理不善，無(wú)力償還到期債務(wù)或故意違約。隨著個(gè)人消費(fèi)信貸規(guī)模的急劇擴(kuò)大，我國(guó)一些大城市居民已經(jīng)悄然成為高負(fù)債一族，家庭債務(wù)比例已經(jīng)達(dá)到甚至超過(guò)美國(guó)等發(fā)達(dá)國(guó)家的水平。目前我國(guó)相關(guān)的銀行信貸法律條款基本上都是針對(duì)法人制定的，很少有對(duì)個(gè)人借款者和銀行之間發(fā)生的貸款業(yè)務(wù)所制定的法律法規(guī)，對(duì)個(gè)人貸款違約及信用缺失的懲處辦法基本無(wú)效，銀行開(kāi)辦個(gè)人信貸業(yè)務(wù)形成的債權(quán)無(wú)法得到保障。 （五）有關(guān)法規(guī)不能得以貫徹落實(shí)由于個(gè)人信貸客戶具有特殊性，如貸款金額小、筆數(shù)多且較分散，國(guó)家相關(guān)保護(hù)銀行債權(quán)的法規(guī)在落實(shí)時(shí)有一定難度。我國(guó)法律制度的確立滯后于經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，至今我國(guó)法律制度十分薄弱，這種法

37、律環(huán)境不利于銀行防范不良貸款的形成。中國(guó)人民銀行法、商業(yè)銀行法、保險(xiǎn)法、擔(dān)保法等主要金融法律直到 1995 年才頒布實(shí)施。在此之前，擔(dān)保貸款較少，大量的政策性貸款是銀行不良貸款產(chǎn)生的主要途徑；而政策性銀行法 、金融監(jiān)管法和社會(huì)保障法等重要法律規(guī)則至今尚未出臺(tái)。金融市場(chǎng)法律約束不規(guī)范，使得銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)增大。三 我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸產(chǎn)生不良貸款的原因 按照不良貸款產(chǎn)生的原因，可將商業(yè)銀行不良貸款風(fēng)險(xiǎn)劃分為兩類(lèi)：第一，由宏微觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化造成的，如全球次貸危機(jī)、人民幣相對(duì)美元升值、地方政府的不恰當(dāng)干預(yù)、借款企業(yè)經(jīng)營(yíng)不善等。第二，由商業(yè)銀行組織和經(jīng)營(yíng)管理中存在的問(wèn)題造成的。 （一）個(gè)人信用體系不健

38、全金融業(yè)務(wù)需要誠(chéng)信作為支撐。唯有整個(gè)社會(huì)擁有強(qiáng)大的誠(chéng)信意識(shí)，我們的金融業(yè)務(wù)才能獲得更好的發(fā)展。商業(yè)銀行對(duì)消費(fèi)者信用的把握決定了個(gè)人信貸的開(kāi)展程度。在歐美等國(guó)家，人們已經(jīng)普遍接受和認(rèn)可個(gè)人信貸的消費(fèi)方式，在西方，除了傳統(tǒng)消費(fèi)理念的區(qū)別外，主要是個(gè)人信用制度、銀行或?qū)I(yè)評(píng)級(jí)公司專(zhuān)業(yè)的信用評(píng)級(jí)體系等比較健全。另外，由于具有先進(jìn)的信用消費(fèi)管理體系，銀行和商家可借助網(wǎng)絡(luò)及時(shí)了解消費(fèi)者的信用情況，進(jìn)而能夠迅速確定是否應(yīng)向消費(fèi)者提供貸款。例如，歐美等國(guó)家的消費(fèi)者到銀行申請(qǐng)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，銀行可通過(guò)專(zhuān)業(yè)的信用評(píng)價(jià)體系對(duì)申請(qǐng)貸款客戶進(jìn)行信用評(píng)分，通過(guò)相關(guān)系統(tǒng)查詢?cè)摽蛻粢酝J款有無(wú)不良記錄，判斷客戶能否按時(shí)還款后，

39、再通知下一流程辦理相關(guān)業(yè)務(wù)。我國(guó)目前雖然建立了中國(guó)人民銀行的個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，可以借此杏詢個(gè)人信用信息，但由于種種原因，一些銀行信息不能完全收錄到個(gè)人。個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)作為一種信貸業(yè)務(wù)，更需要我們客戶具有極強(qiáng)的信用意識(shí)，唯有這樣，這項(xiàng)業(yè)務(wù)才能獲得更好的發(fā)展。但是令人遺憾的是，目前國(guó)內(nèi)個(gè)人信用體系不健全的問(wèn)題依然較為突出，這種不健全主要表現(xiàn)在這樣幾個(gè)方面：第一，整個(gè)社會(huì)的征信體系雖然經(jīng)過(guò)一定建設(shè)，但是信息不完善的問(wèn)題依然突出。尤其很多能真實(shí)反映個(gè)人信用的各項(xiàng)記錄并沒(méi)有收集到誠(chéng)信系統(tǒng)之中，因此這個(gè)系統(tǒng)所反映的個(gè)人誠(chéng)信信息是不完善的。這顯然對(duì)我們金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)防范存有不利的影響。第二，個(gè)人的誠(chéng)

40、信意識(shí)也有待于加強(qiáng)。在肯定我國(guó)大多數(shù)民眾具有很強(qiáng)信用意識(shí)的同時(shí)，也必須看到這個(gè)社會(huì)還有很多人的誠(chéng)信意識(shí)不高，比如“老賴”等的存在，就很說(shuō)明問(wèn)題。第三，眾所周知，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，居民的流動(dòng)性增強(qiáng)。但是目前國(guó)內(nèi)關(guān)于這一部分群體的信用記錄還是難以達(dá)到很好的追蹤，這也無(wú)助于我們信用體系的建設(shè)。第四，法律懲戒體系不完善。關(guān)于這一點(diǎn)，將在下面進(jìn)行討論。3 （二）個(gè)人消費(fèi)信貸法律法規(guī)不完善，立法滯后在現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)下，除了要依賴于所有市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)參與主體的誠(chéng)信意識(shí)外，還要一個(gè)完善的法律體系作為支撐。誠(chéng)信是社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的道德保障，而完善的法律則是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)健康運(yùn)行的制度保障。改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)法制建設(shè)

41、取得了令人矚目的成就，但是由于歷史和現(xiàn)實(shí)的各種原因，我國(guó)法律還有很多不完善的地方，比如認(rèn)定難、執(zhí)行難，法律審判時(shí)間過(guò)長(zhǎng)等問(wèn)題和弊端在一定程度上影響了我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的良性發(fā)展。就我國(guó)金融監(jiān)管體系而言，法律制度更是落后于金融監(jiān)管的需要，尤其是個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)作為新興出現(xiàn)的業(yè)務(wù)種類(lèi)和模式，目前我國(guó)相關(guān)的銀行信貸法律條款基本上都是針對(duì)法人制定的，對(duì)個(gè)人借款者和銀行之間發(fā)生的貸款業(yè)務(wù)所制定的法律法規(guī)卻很少，銀行開(kāi)辦個(gè)人信貸業(yè)務(wù)形成的債權(quán)無(wú)法得到保障。同時(shí)由于個(gè)人信貸客戶具有特殊性，如貸款金額小、筆數(shù)多且較分散，國(guó)家相關(guān)保護(hù)銀行債權(quán)的法規(guī)在落實(shí)時(shí)有一定難度。我國(guó)至今還沒(méi)有專(zhuān)門(mén)針對(duì)這項(xiàng)業(yè)務(wù)的法律，其結(jié)果導(dǎo)致在

42、我們的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)無(wú)法可依、無(wú)法可循，而這種無(wú)法可依、無(wú)法可循的局面在一定層面縱容了我國(guó)金融機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)的降低，引發(fā)了許多潛在的風(fēng)險(xiǎn)。 （三）商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸內(nèi)部管理機(jī)制存在問(wèn)題對(duì)于我們商業(yè)銀行而言，良好的內(nèi)部控制建設(shè)顯然是一個(gè)關(guān)鍵的環(huán)節(jié)。尤其是隨著我國(guó)金融領(lǐng)域已經(jīng)向外資開(kāi)放，為了更好的應(yīng)對(duì)來(lái)自外資的競(jìng)爭(zhēng)，徹底消除經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的營(yíng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，強(qiáng)化內(nèi)部控制建設(shè)顯然是一個(gè)很好的選擇。就內(nèi)部控制而言，審查機(jī)制顯然是銀行業(yè)有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)重要保障機(jī)制，各家商業(yè)銀行必須從思想上到行動(dòng)上高度重視，一旦這審查不嚴(yán)這個(gè)口子打開(kāi)，可以預(yù)見(jiàn)，銀行業(yè)將會(huì)面臨極大的風(fēng)險(xiǎn)。5但是，我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人

43、消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)之所以會(huì)存在一些不良貸款，這與銀行方面審查機(jī)制不嚴(yán)也有很大的關(guān)系。銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)不足。銀監(jiān)會(huì)作為專(zhuān)門(mén)監(jiān)管機(jī)構(gòu)，成立才幾年時(shí)間，比金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)還晚，因此個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)監(jiān)管工作經(jīng)驗(yàn)、監(jiān)管制度建設(shè)方面還不成熟也難以為金融機(jī)構(gòu)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)提供科學(xué)有效的指導(dǎo)意見(jiàn)。再者為了擴(kuò)大個(gè)人消費(fèi)信貸規(guī)模一些金融機(jī)構(gòu)盲同營(yíng)銷(xiāo)，惡性競(jìng)爭(zhēng)對(duì)基層下達(dá)硬性放貸指標(biāo)，擅自降低貸款標(biāo)準(zhǔn)。個(gè)人消費(fèi)抵押貸款業(yè)務(wù)被我國(guó)幾乎所有的銀行視為優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù)，各家銀行為了爭(zhēng)奪該領(lǐng)域，紛紛在程序和貸款條件等方面降低要求，操作極不規(guī)范，更為嚴(yán)重的是，基層業(yè)務(wù)人員在現(xiàn)行的績(jī)效考評(píng)機(jī)制下，為了提升個(gè)人業(yè)績(jī)，違規(guī)操作幾乎成為

44、行業(yè)公開(kāi)的秘密，在全行業(yè)不注重行業(yè)規(guī)范的條件下，當(dāng)前我國(guó)個(gè)人申請(qǐng)個(gè)人消費(fèi)貸款抵押業(yè)務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)越來(lái)越低，很多不適合放貸的客戶，也無(wú)視風(fēng)險(xiǎn)、違規(guī)操作、盲目放貸，導(dǎo)致有人使用個(gè)人消費(fèi)貸款進(jìn)行高風(fēng)險(xiǎn)投資或炒股，不良貸款增加。金融機(jī)構(gòu)雖然實(shí)行了“審貸分離、分級(jí)審批”的管理制度，但機(jī)構(gòu)崗位之間在貸前調(diào)查、貸中審查和貸后管理等方面分工不明、職責(zé)不清對(duì)同一個(gè)借款人的信用資料分散在各業(yè)務(wù)部門(mén)且部分資料沒(méi)有t機(jī)管理。從某種角度上講，不良貸款的出現(xiàn)，銀行業(yè)承擔(dān)著很大的責(zé)任。同時(shí)網(wǎng)利益交義而導(dǎo)致信息缺乏、權(quán)力制衡失靈與貸款預(yù)警機(jī)制失靈，使個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步加大。從某種角度上講，不良貸款的出現(xiàn)，銀行業(yè)承擔(dān)著很大的

45、責(zé)任。 （四）抵押物難以變現(xiàn)或者存在風(fēng)險(xiǎn)目前我國(guó)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)主要是采用抵押貸款的方式進(jìn)行。一般的抵押物通常為房產(chǎn)，也有少部分商業(yè)銀行為了拓展業(yè)務(wù)，在抵押物上允許汽車(chē)、股票等容易貶值或者風(fēng)險(xiǎn)較大的物品。就房產(chǎn)作為抵押物而言，雖然房產(chǎn)貶值的風(fēng)險(xiǎn)較小，但是由于房產(chǎn)是大宗商品，即使銀行按照有關(guān)規(guī)定進(jìn)行拍賣(mài)，也可能難以在短時(shí)期內(nèi)變現(xiàn)，這無(wú)疑將會(huì)加大我們金融機(jī)構(gòu)的營(yíng)業(yè)成本。例如，就房產(chǎn)抵押貸款而言，在實(shí)際借款人造成逾期欠款經(jīng)銀行多次催收無(wú)果后，訴訟程序會(huì)被啟動(dòng)，但我國(guó)法律在這方面沒(méi)有明確的規(guī)定，法官在實(shí)際執(zhí)行時(shí)會(huì)考慮到保護(hù)借款人或保證人的正常生活，如強(qiáng)制執(zhí)行，會(huì)造成借款人或保證人無(wú)家歸，故

46、往往會(huì)暫緩執(zhí)行。這種忽視銀行債權(quán)的現(xiàn)象在實(shí)際工作中普遍存在，給銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理帶來(lái)了一定的負(fù)面影響，造成銀行資產(chǎn)無(wú)法收回。因此，要從法律上對(duì)銀行個(gè)人貸款抵押物給予必要的保護(hù)。個(gè)人貸款一般金額較小，法院一般不愿受理。而汽車(chē)具有折舊特征，雖然我們的商業(yè)銀行在貸款之前已經(jīng)考慮到這樣的因素，但是由于汽車(chē)并不為銀行所掌握，顯然以汽車(chē)作為抵押物存在巨大的風(fēng)險(xiǎn)。而至于股票、證券等，這些的風(fēng)險(xiǎn)性更大，將會(huì)給我們金融機(jī)構(gòu)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)帶來(lái)極大的風(fēng)險(xiǎn)，并很有可能造成不良貸款。 （五）經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的不斷變化導(dǎo)致收入的不穩(wěn)定經(jīng)過(guò)30多年的改革開(kāi)放，我國(guó)經(jīng)濟(jì)建設(shè)取得了巨大的成就。但是在肯定巨大成就的同時(shí)，我們也必須清醒的看

47、到，目前我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)依然很大，比如持續(xù)不斷上漲的物價(jià)、通貨膨脹壓力等。近些年，我國(guó)經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的同時(shí)，物價(jià)也在快速增長(zhǎng)，控制膨脹已經(jīng)成為我國(guó)政府的主要經(jīng)濟(jì)工作。當(dāng)前，不僅傳統(tǒng)的醫(yī)療衛(wèi)生和子女教育費(fèi)用過(guò)高，普通百姓的日常生活用品，比如蔬菜、食用油、糖等等價(jià)格也在近幾年持續(xù)增高。由于我國(guó)工資制度目前還不完善，許多企業(yè)在物價(jià)飛速上漲的同時(shí)，工資依然處于低位水平，導(dǎo)致我國(guó)部分居民收入的相對(duì)下降，從根本上削弱了居民的還貸能力，有可能引發(fā)還貸違約行為的發(fā)生，從而導(dǎo)致不良貸款的出現(xiàn)。7此外，雖然目前全球經(jīng)濟(jì)正逐步好轉(zhuǎn)，而且我國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)也是一片大好，但是經(jīng)濟(jì)發(fā)展中存在的不確定性因素和風(fēng)險(xiǎn)依然

48、較多，這有可能給我們的貸款人帶來(lái)各種意想不到的問(wèn)題，比如暫時(shí)性的失業(yè)等，這有可能導(dǎo)致不良貸款的發(fā)生。四 我國(guó)商業(yè)銀行防范個(gè)人消費(fèi)信貸產(chǎn)生不良貸款的對(duì)策（一）完善個(gè)人信用體系由于歷史和現(xiàn)實(shí)的原因，我國(guó)信用制度建設(shè)不健全和不完善的問(wèn)題依舊突出，在很大程度上對(duì)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)防范造成了制約。為了有效避免商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)面臨的風(fēng)險(xiǎn)，筆者認(rèn)為盡快完善信用評(píng)級(jí)、健全信用檔案是一個(gè)有益的措施探索。為此，各大商業(yè)銀行必須擯棄彼此競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的觀念，協(xié)同聯(lián)合，或共同或委托第三方建立起一個(gè)全國(guó)性的信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)，詳細(xì)掌握借款人的信用記錄、收入狀況，從而較為準(zhǔn)確的判斷借款人的還款能力和信用狀況。為了實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)，一

49、是要積極向政府有關(guān)部門(mén)尋求支持和幫助。信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的建設(shè)涉及面異常廣泛，牽扯的法律、道德問(wèn)題異常繁多，單純依靠銀行業(yè)的力量是難以建立一個(gè)獨(dú)立、公正、權(quán)威的評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的。8因此，必須要積極向政府有關(guān)部門(mén)尋求支持和幫助，以政府力量為主導(dǎo)，完成這一機(jī)構(gòu)的建立。二是要逐步完善信用檔案查詢的有關(guān)配套制度，重點(diǎn)是要建立一個(gè)方便、準(zhǔn)確、高效的全國(guó)性的個(gè)人信用查詢中心。良好的風(fēng)險(xiǎn)管理理念和合規(guī)文化是業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展的前提。外資銀行在境外個(gè)人貸款業(yè)務(wù)領(lǐng)域積累了非常豐富的經(jīng)驗(yàn)但在我國(guó)境內(nèi)受諸多因素制約。發(fā)展緩慢這充分體現(xiàn)了其風(fēng)險(xiǎn)為本的經(jīng)營(yíng)理念。對(duì)風(fēng)險(xiǎn)不可控容易被客戶挪用資金的個(gè)人貸款品種。寧可放棄市場(chǎng)，也不貿(mào)然介入

50、個(gè)貸經(jīng)營(yíng)策略非常審慎。我們認(rèn)為，這種重風(fēng)險(xiǎn)管理、重合規(guī)發(fā)展的理念是非常值得中資銀行借鑒的。當(dāng)前，我國(guó)社會(huì)流動(dòng)異常頻繁，很多居民再也不是長(zhǎng)期固定在某一個(gè)區(qū)域。在這種新情況和新形勢(shì)下，局部性的信用查詢明顯不適應(yīng)個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的需要，因此，必須建立一個(gè)全國(guó)性的查詢平臺(tái)，可以查找任何一個(gè)人在任何一個(gè)地方的信用記錄，從而讓銀行綜合的分析該借貸人的信用記錄，以決定放貸與否。 （二）完善商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸制度和監(jiān)管體系目前，我國(guó)商業(yè)銀行在個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中面臨著一定的風(fēng)險(xiǎn)，這與我國(guó)各大銀行操作不規(guī)范有很大關(guān)系。在未來(lái)，為了促進(jìn)我國(guó)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的良性發(fā)展，必須按照中國(guó)人民銀行等有關(guān)機(jī)構(gòu)的規(guī)定，嚴(yán)格放貸標(biāo)準(zhǔn)

51、，對(duì)貸款申請(qǐng)人的各項(xiàng)資質(zhì)要認(rèn)真審核，符合有關(guān)規(guī)定的申請(qǐng)人要按照一定的程序，發(fā)放貸款，絕不因噎廢食，畏畏縮縮，放慢個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的市場(chǎng)開(kāi)拓。11對(duì)不符合有關(guān)規(guī)定的申請(qǐng)人，要堅(jiān)決拒絕貸款的發(fā)放，避免日后潛在的違約風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，要進(jìn)一步完善對(duì)基層業(yè)務(wù)人員的考核標(biāo)準(zhǔn)，避免單純的以營(yíng)業(yè)績(jī)效為指標(biāo)的考核體系，切實(shí)減輕基層工作人員的業(yè)務(wù)壓力。針對(duì)我國(guó)銀行業(yè)目前的實(shí)際，筆者認(rèn)為各大商業(yè)銀行可以考慮采用優(yōu)質(zhì)績(jī)效這一指標(biāo)代替?zhèn)鹘y(tǒng)績(jī)效進(jìn)行員工業(yè)務(wù)的考核，通過(guò)綜合考慮放貸量和放貸的優(yōu)質(zhì)率，完善目前單純的營(yíng)業(yè)績(jī)效考評(píng)體系。此外，還要加強(qiáng)監(jiān)管，通過(guò)對(duì)有關(guān)申請(qǐng)人和銀行工作人員的全方位監(jiān)管，強(qiáng)化內(nèi)部控制和外部控制建設(shè)，通過(guò)一

52、個(gè)完善的監(jiān)管體系避免個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)出現(xiàn)的各種風(fēng)險(xiǎn)和危機(jī)，從而促進(jìn)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的更好發(fā)展。 （三）進(jìn)一步完善消費(fèi)信貸的擔(dān)保制度當(dāng)前，我國(guó)個(gè)人消費(fèi)抵押貸款業(yè)務(wù)的市場(chǎng)參與主體主要是各大商業(yè)銀行，這意味著銀行業(yè)獨(dú)占個(gè)人消費(fèi)抵押貸款業(yè)務(wù)市場(chǎng)份額的同時(shí)，也必須獨(dú)自承擔(dān)各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)。為了有效應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)，在未來(lái)各大商業(yè)銀行可以借鑒先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，建立并逐步完善風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制，以降低銀行業(yè)的違約風(fēng)險(xiǎn)。一是可以試行消費(fèi)抵押貸款證券化，防范商業(yè)銀行的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。二也可以借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，加大第三方擔(dān)保機(jī)構(gòu)的建設(shè)力度，努力通過(guò)第三方擔(dān)保機(jī)構(gòu)的建設(shè)，逐步完善金融機(jī)構(gòu)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)建設(shè)的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，更好的服務(wù)我國(guó)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展。12 （四）政府、銀行、保險(xiǎn)及其他商業(yè)機(jī)構(gòu)相結(jié)合，分散風(fēng)險(xiǎn)金融行業(yè)的融合已經(jīng)成為現(xiàn)代金融業(yè)發(fā)展的一個(gè)趨勢(shì)，在國(guó)外金融行業(yè)之間的融合已經(jīng)取得了很好的建設(shè)。在我國(guó)，由于體制等方面的原因，目前金融行業(yè)之間的融合雖然取得了一些成效，但是與國(guó)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)相比，還是存在一定的差距。政府、銀行、保險(xiǎn)通力合作