中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司農(nóng)業(yè)保險承保理賠指引

1、中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司農(nóng)業(yè)保險承保理賠指引目錄 TOC o 1-5 h z HYPERLINK l bookmark2 o Current Document 第一部分農(nóng)業(yè)保險特點3 HYPERLINK l bookmark4 o Current Document 第二部分承保6第一節(jié)展業(yè)6一、展業(yè)準(zhǔn)備6二、風(fēng)險評估8三、制定承保方案11四、展業(yè)宣傳13第二節(jié)承保14一承保工作要點14二、承保業(yè)務(wù)系統(tǒng)處理要求16第三節(jié)核保17一核保方式18二、核保工作基本要求19三、核保工作關(guān)鍵要素20四、核保權(quán)限管理22第四節(jié)收取保費23一、政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)23二、商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)24第五節(jié)批改注意

2、事項24 HYPERLINK l bookmark6 o Current Document 第三部分理賠25第一節(jié)農(nóng)業(yè)保險理賠關(guān)注點25一對條款內(nèi)容的理解25二、對理賠流程的理解26三、協(xié)調(diào)與各方面的關(guān)系29第二節(jié)農(nóng)業(yè)保險理賠環(huán)節(jié)的關(guān)鍵點31一、定責(zé)環(huán)節(jié)31二、查勘環(huán)節(jié)33三、定損環(huán)節(jié)37四、理算與核賠環(huán)節(jié)40第三節(jié)單證管理及賠案繕制43一農(nóng)險理賠單證一覽表：43二、理賠案卷單證排序及裝訂45第四節(jié)防災(zāi)防損46一種植業(yè)防災(zāi)防損工作46二、養(yǎng)殖業(yè)保險防災(zāi)防損工作47為適應(yīng)新時期農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的新形勢和新要求，進一步規(guī)范業(yè)務(wù)流程與操作標(biāo)準(zhǔn)，指導(dǎo)農(nóng)業(yè)保險從業(yè)人員做好承保、理賠相關(guān)工作，提高農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)

3、質(zhì)量，有效控制經(jīng)營管理風(fēng)險，促進公司農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展，特制訂本指引。第一部分農(nóng)業(yè)保險特點農(nóng)業(yè)保險是指由保險機構(gòu)經(jīng)營，對種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)在生產(chǎn)過程中因遭受約定的自然災(zāi)害事故或者疫病所造成的經(jīng)濟損失進行賠償?shù)谋ｋU活動，分為種植業(yè)保險和養(yǎng)殖業(yè)保險兩大類。與一般財產(chǎn)保險相比，農(nóng)業(yè)保險有以下特點：一、標(biāo)的生命性農(nóng)業(yè)保險的標(biāo)的大多是活的生物。受生物學(xué)特性的強烈制約，使農(nóng)業(yè)保險與其他財產(chǎn)保險體現(xiàn)由以下不同：（一）標(biāo)的價值的最終確定性。農(nóng)業(yè)保險標(biāo)的價值始終處于變化中，只有當(dāng)成熟或收獲時才能最終確定，在此之前，保險標(biāo)的只能說它是處于價值的孕育階段，而不具備獨立的價值形態(tài)。因此，農(nóng)業(yè)保險保險金額的

4、確定和定損時間和辦法都和一般財產(chǎn)保險不同，變動保額以及收獲時二次定損等技術(shù)都為農(nóng)業(yè)保險所特有。（二）標(biāo)的的生命周期性。標(biāo)的的生命周期生產(chǎn)（時精品文檔間）規(guī)律對農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的開展劃定了時間前提。農(nóng)業(yè)保險承保、理賠工作的開展必須適應(yīng)這些規(guī)律，而不能違背。（三）標(biāo)的的鮮活性。農(nóng)產(chǎn)品的鮮活特性使農(nóng)業(yè)保險受損現(xiàn)場易滅失，對農(nóng)業(yè)保險查勘時機和索賠時效產(chǎn)生約束。如果被保險人在由險后不及時報案，則會失去查勘定損的機會，農(nóng)業(yè)保險合同如果對時效不專門加以約定，勢必會增加保險人的經(jīng)營風(fēng)險。（四）標(biāo)的受損后自我恢復(fù)性。農(nóng)作物保險標(biāo)的在一定的生產(chǎn)期內(nèi)當(dāng)受到災(zāi)害后有自我恢復(fù)能力，從而使農(nóng)業(yè)保險的定損變得復(fù)雜，尤其是農(nóng)作物

5、保險，往往需要收獲時二次定損。（五）標(biāo)的繁雜多樣性。農(nóng)業(yè)保險標(biāo)的繁多，生命規(guī)律各異，抵御自然災(zāi)害和意外事故的能力也各不相同，難以制定統(tǒng)一的賠償標(biāo)準(zhǔn)。（六）標(biāo)的市場價格的波動性。受標(biāo)的自然再生產(chǎn)過程的約束，農(nóng)業(yè)對市場信號反應(yīng)滯后，市場風(fēng)險較高，使農(nóng)業(yè)保險易受道德風(fēng)險的影響,所以保險人必須在保險合同中設(shè)立防范道德風(fēng)險的條款。二、地域性農(nóng)業(yè)生產(chǎn)及農(nóng)業(yè)災(zāi)害的地域性，決定了農(nóng)業(yè)保險具有較強的地域性,即農(nóng)業(yè)保險在險種類別、標(biāo)的種類、災(zāi)害種類及頻率和強度、保險期限保險責(zé)任保險費率等方面，表現(xiàn)由在莫一區(qū)域內(nèi)的相似性和區(qū)域外明顯的差異性。農(nóng)業(yè)保險地域性強的特點，決定了開展農(nóng)業(yè)保險只能因地制宜，根據(jù)當(dāng)?shù)氐奶攸c，開

6、辦適當(dāng)?shù)碾U種，制訂、使用符合當(dāng)?shù)貙嶋H的保險條款；同時，在農(nóng)業(yè)保險的管理上，要重視農(nóng)業(yè)保險的區(qū)劃，形成合理的農(nóng)業(yè)保險險種布局，在空間和時間上做到險種互補，分散農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營風(fēng)險。三、季節(jié)性農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)業(yè)災(zāi)害本身強烈的規(guī)律性和季節(jié)性，使農(nóng)業(yè)保險在展業(yè)、承保、理賠、防災(zāi)防損等方面表現(xiàn)由明顯的季節(jié)性，比如，農(nóng)作物保險，-般是春天展業(yè)，秋后待農(nóng)作物收獲責(zé)任期結(jié)束。農(nóng)業(yè)保險的季節(jié)性特點，決定了農(nóng)業(yè)保險要抓住農(nóng)時，即農(nóng)業(yè)保險在展業(yè)、承保、理賠、防災(zāi)防損等技術(shù)環(huán)節(jié)上，要遵守保險經(jīng)濟規(guī)律，按照農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的自然規(guī)律辦事，嚴格把握農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的季節(jié)性變化特點來開展業(yè)務(wù),組織業(yè)務(wù)管理,使農(nóng)業(yè)保險的各項技術(shù)活動開展恰到好處，

7、取得最佳效果。四、專業(yè)技術(shù)性農(nóng)業(yè)保險技術(shù)難度大表現(xiàn)為農(nóng)業(yè)保險有三難：展業(yè)難、承保難、理賠難。同時，農(nóng)業(yè)保險面臨的逆選擇較為嚴重，道德風(fēng)險高。這是由于農(nóng)業(yè)保險標(biāo)的特點，農(nóng)民保險意識淡薄，保險事故發(fā)生后責(zé)任以及損失鑒定復(fù)雜等原因造成的。農(nóng)業(yè)保險技術(shù)難度大，經(jīng)營風(fēng)險高的特點，要求承保、理賠人員具備一定的農(nóng)業(yè)專業(yè)知識。五、政策性農(nóng)業(yè)保險的政策性，一方面體現(xiàn)在農(nóng)業(yè)保險作為國家支精品文檔農(nóng)惠農(nóng)政策措施之一，國家對參加農(nóng)業(yè)保險的農(nóng)戶提供保費補貼,對經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的機構(gòu)實行一定的優(yōu)惠政策。保險經(jīng)營機構(gòu)按照總體不盈不虧、收支平衡，正常年景略有結(jié)余，以備大災(zāi)之年的原則經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險；另一方面體現(xiàn)在農(nóng)業(yè)保險的實施必須依

8、靠政府及有關(guān)部門強有力的推動和相互配合。第二部分承保第一節(jié)展業(yè)展業(yè)是做好農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)性工作。由于農(nóng)業(yè)保險的政策屬性以及標(biāo)的的特殊性，展業(yè)階段更需要業(yè)務(wù)人員了解掌握相關(guān)政策法規(guī)，認真評估業(yè)務(wù)風(fēng)險，制定合理的承保方案，進行有效的宣傳，為下一階段承保工作奠定堅實的基礎(chǔ)。一、展業(yè)準(zhǔn)備要高度重視展業(yè)前的準(zhǔn)備工作，認真調(diào)研，搜集相關(guān)資料，掌握當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)生產(chǎn)情況以及政府的扶持政策。（一）知識準(zhǔn)備1、學(xué)習(xí)掌握相關(guān)政策法規(guī)。業(yè)務(wù)人員在開展業(yè)務(wù)前,要認真學(xué)習(xí)國家出臺的關(guān)于農(nóng)業(yè)或保險方面的法律法規(guī)，如中華人民共和國農(nóng)業(yè)法、中華人民共和國動物防疫法中華人民共和國保險法等；熟悉中央、?。▍^(qū)）以及地市、縣（區(qū)）等各級

9、政府農(nóng)業(yè)扶持政策以及農(nóng)業(yè)保險保費補貼政策；掌握保險監(jiān)管部門對農(nóng)業(yè)保險的監(jiān)管政策與相關(guān)規(guī)定，特別是對保險監(jiān)管部門明令禁止的經(jīng)營行為做到心中有數(shù)，同時要掌握公司農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營管理相關(guān)規(guī)定與要求。2、學(xué)習(xí)掌握標(biāo)的基本情況與生產(chǎn)知識。掌握當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)生產(chǎn)基本情況與特點，主要種類與品種以及成本產(chǎn)出情況；掌握保險標(biāo)的生長發(fā)育規(guī)律，農(nóng)業(yè)基本知識和管理要點；掌握當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨的主要自然災(zāi)害或常見疾病疫情以及歷史損失情況。3、學(xué)習(xí)掌握保險條款與實務(wù)規(guī)程。掌握保險基本原理與基礎(chǔ)知識，農(nóng)業(yè)保險主要產(chǎn)品條款、費率規(guī)章財政保費補貼政策內(nèi)容承保規(guī)定；熟知農(nóng)業(yè)保險各險種保險金額及費率、保險責(zé)任責(zé)任免除賠償規(guī)定等各項內(nèi)容。4、學(xué)

10、習(xí)掌握相關(guān)險種歷史經(jīng)營情況。了解相關(guān)險種歷年承保賠付情況，分析主要災(zāi)因分布與規(guī)律，掌握該險種承保、核保關(guān)鍵點。（二）資料準(zhǔn)備1、宣傳材料。主要包括中央及有關(guān)部委、地方政府及有關(guān)部門關(guān)于農(nóng)業(yè)保險的文件，如：中央1號文件、相關(guān)部委制定的有關(guān)農(nóng)業(yè)保險的政策文件、當(dāng)?shù)卣r(nóng)業(yè)保險保費補貼政策文件；各級領(lǐng)導(dǎo)關(guān)于農(nóng)業(yè)保險工作的重要講話與指示；公司制作的農(nóng)業(yè)保險宣傳材料等。2、條款單證材料。主要包括保險條款、投保單、投保分戶清單/標(biāo)的明細表、保險單及承保分戶清單/標(biāo)的明細表證、保險憑證等。二風(fēng)險評估（一）種植業(yè)保險風(fēng)險評估1、自然災(zāi)害評估。了解承保區(qū)域年平均降水量分布、活動積溫等氣候資源情況；重點掌握當(dāng)?shù)刈?/p>

11、然災(zāi)害發(fā)生歷史與趨勢，如主要自然災(zāi)害的種類發(fā)生的頻度與強度空間分布、造成的損失程度以及氣象部門關(guān)于近期的氣候預(yù)測等。2、種植品種評估。了解承保區(qū)域內(nèi)的可保標(biāo)的作物種類、品種、近年來的播種面積及發(fā)展趨勢；了解不同作物種類、品種的生育期、耕作及田間管理方式、管理水平；了解不同作物種類品種的單位成本（主要包括種子、農(nóng)藥、化肥、機耕費）及在不同生長期的投入量或投入比例。了解相關(guān)品種在當(dāng)?shù)氐姆N植歷史、區(qū)域試驗產(chǎn)量指標(biāo)，抗旱抗倒伏、耐病、耐鹽堿性的強弱等。3、種植環(huán)境評估。了解當(dāng)?shù)赝寥罓顩r河流分布及灌溉情況；種植地塊是否屬于國家劃定的種植區(qū)內(nèi)，是否處在非蓄洪行洪區(qū)，且在當(dāng)?shù)睾樗痪€以上。對于重大承保項目

12、，要深入承保區(qū)域內(nèi)實地評估。4、經(jīng)營情況評估。了解該險種歷史經(jīng)營情況，重點分析導(dǎo)致保險賠償支出的主要災(zāi)害事故及其分布產(chǎn)生經(jīng)營費用的主要環(huán)節(jié)及其比例。（二）養(yǎng)殖業(yè)保險風(fēng)險評估1、飼養(yǎng)品種評估。掌握承保區(qū)域內(nèi)可保標(biāo)的主要種類、品種及其飼養(yǎng)分布狀況近年來年度出欄數(shù)量和期末存欄數(shù)量及規(guī)模養(yǎng)殖場數(shù)量。掌握不同動物種類、品種的飼養(yǎng)目的（肉用種用蛋用、皮用以及兼用等等）以及不同飼養(yǎng)目的動物的飼養(yǎng)周期、飼養(yǎng)成本（主要包括購進價格飼料、防疫費用）等。2、防疫情況評估。當(dāng)?shù)貏游镄l(wèi)生防疫體系是否健全直接關(guān)系到養(yǎng)殖業(yè)疾病風(fēng)險的大小，也直接影響?zhàn)B殖業(yè)保險的賠付水平，應(yīng)深入調(diào)查，摸清當(dāng)?shù)厥欠癜凑罩腥A人民共和國動物防疫法的

13、要求建立了依法防疫制度；當(dāng)?shù)匦竽莲F醫(yī)站（或者動物檢疫站）的密度，是否覆蓋到當(dāng)?shù)厮袇^(qū)域；防疫工作人員的數(shù)量以及業(yè)務(wù)技能情況；當(dāng)?shù)馗骷壵欠窠⒘藙游锓酪吖ぷ黝I(lǐng)導(dǎo)責(zé)任制，是否制定了突發(fā)重大動物疫情應(yīng)急預(yù)案和實施方案；是否實行防疫工作人員分片包干負責(zé)制。3、重大項目評估。對于重大承保項目，不僅要進行上述總體評估，還要求業(yè)務(wù)人員深入養(yǎng)殖場進行現(xiàn)場評估，重點關(guān)注以下方面：（1）飼養(yǎng)地近期是否發(fā)生傳染病或被劃為疫區(qū)。（2）圈舍設(shè)計布局與飼養(yǎng)數(shù)量是否匹配；飼養(yǎng)管理設(shè)施、制度是否健全；飼養(yǎng)密度是否符合規(guī)范；圈舍通風(fēng)透光及冬季采暖、夏季防暑降溫措施等是否完備；排泄物的排（3）標(biāo)的健康狀況。了解標(biāo)的畜種及其品

14、種，該品種在當(dāng)?shù)氐娘曫B(yǎng)歷史以及飼養(yǎng)周期、生產(chǎn)性能。查看飼養(yǎng)場獸醫(yī)日志免疫接種記錄檢疫證明及飼養(yǎng)記錄。調(diào)查標(biāo)的畜齡及其均勻度，衡量標(biāo)的群是否整齊，從而初步判斷標(biāo)的群的健康狀況和飼養(yǎng)管理水平。進入圈舍進行標(biāo)的健康狀況調(diào)查（也可在遠處觀察）首先、要從精神狀態(tài)營養(yǎng)姿勢、步樣、皮毛、吃食飲水等方面宏觀了解標(biāo)的整體健康狀況。其次，抽取個別不活潑標(biāo)的，從觀察眼、鼻腔、體溫、心跳、呼吸次數(shù)了解標(biāo)的整體健康狀況。第三、觀察標(biāo)的排泄物的顏色、數(shù)量。（4）被保險人的審核。被保險人是否為投保標(biāo)的所有者，有無飼養(yǎng)管理能力，是否具備防疫、配種、繁殖、飼養(yǎng)等技術(shù)力量，有無騙保騙賠不良記錄。（三）防災(zāi)防損能力評估種植業(yè)保險防

15、災(zāi)防損能力評估重點關(guān)注當(dāng)?shù)剞r(nóng)田水利基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)水平，能否做到旱能灌、澇能排；以及當(dāng)?shù)厥欠窬邆淙斯ぴ鲇攴辣⒌确矫娴脑O(shè)施與能力。養(yǎng)殖業(yè)保險防災(zāi)防損能力評估重點關(guān)注當(dāng)?shù)貏游锓酪咧贫纫约皥?zhí)行力，養(yǎng)殖場的飼養(yǎng)管理能力以及衛(wèi)生防疫設(shè)施是否健全等。（四）風(fēng)險評估報告要點在全面評估上述風(fēng)險因素的情況下，形成風(fēng)險評估報告，報告主要包括但不限于以下主要內(nèi)容：1、項目簡介；2、地理位置及自然氣候評估；3、歷史災(zāi)害疫情發(fā)生及損失情況；4、投保標(biāo)的評估；5、被保險人評估；6、防災(zāi)防損能力評估；7、評估結(jié)論。對擬承保項目的綜合風(fēng)險情況按高、中、低進行評定，預(yù)計承保后的經(jīng)營情況，并出具承保意見。三、制定承保方案(-)政策性

16、農(nóng)業(yè)保險承保方案中央、省級財政保費補貼的政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，承保方案須報總公司審批；僅地市縣級財政保費補貼的政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，承保方案由省級分公司審批。各省級分公司應(yīng)根據(jù)本邛(區(qū))年度財政保費補貼預(yù)算,做好承保方案制定工作。上報總公司審批的承保方案應(yīng)包括但不限于以下內(nèi)容:1、經(jīng)營模式。包括：公司自力、聯(lián)辦共保、為政府代辦等；2、保險對象；3、開辦區(qū)域及規(guī)模預(yù)測；4、各險種保險責(zé)任保險金額及費率；5、各級財政保費補貼比例及農(nóng)戶自繳保費比例；6、賠償限額或封頂賠付規(guī)定；7、資金管理規(guī)定。主要包括：財政保費補貼資金劃撥方式、劃撥時間；巨災(zāi)風(fēng)險準(zhǔn)備金管理辦法等；8、風(fēng)險管控措施及再保險安排；9、相關(guān)

17、協(xié)作部門職責(zé)。主要包括：與當(dāng)?shù)卣蜇斦鹑谵k、農(nóng)業(yè)等管理部門建立的協(xié)作機制；與畜牧林業(yè)站等技術(shù)部門開展的合作內(nèi)容；10、相關(guān)文件。主要包括：當(dāng)?shù)卣坝嘘P(guān)部門對全省政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的規(guī)定擬開辦險種的風(fēng)險評估報告等；各地市級分公司結(jié)合當(dāng)?shù)貙嶋H，制定僅地市、縣級財政保費補貼的政策性農(nóng)業(yè)保險承保方案（參照報總公司審批方案要求），并負責(zé)制定本轄區(qū)政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)實施細則，督促所轄分支機構(gòu)，落實總公司省分公司批復(fù)意見。各基層支公司應(yīng)按照上級公司制定的實施細則，推動開展轄區(qū)內(nèi)各類政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)。（二）商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險承保方案商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)根據(jù)每一保單保險金額實行分級授權(quán)。各級分支機構(gòu)應(yīng)嚴格執(zhí)行

18、總公司授權(quán)管理規(guī)定，擬承保超過本級權(quán)限的業(yè)務(wù)，應(yīng)在提出審核意見后上報上級公司。上報材料應(yīng)包括但不限于以下內(nèi)容：1、項目簡介。主要包括：投保人基本情況；投保標(biāo)的種類、數(shù)量,實際價值及分布情況；相關(guān)配套設(shè)施情況（如：養(yǎng)殖場衛(wèi)生條件林場防火措施等）；保險利益關(guān)系（例如：林木保險中，標(biāo)的涉及銀行抵押貸款，須明確指定受益人）等；2、承保條件。主要包括：保險責(zé)任保險金額、保險費率等；3、業(yè)務(wù)規(guī)模；4、保險標(biāo)的面臨的主要風(fēng)險及防范措施；5、既往投保經(jīng)歷及歷史損失（賠付）情況；6、條款使用。應(yīng)注明所使用條款是否已按照保險監(jiān)管部門規(guī)定，履行產(chǎn)品報備手續(xù)；7、風(fēng)險評估報告。新保業(yè)務(wù)、異地業(yè)務(wù)以及重大承保業(yè)務(wù)要求提

19、供風(fēng)險評估報告；8、本級審核意見。四、展業(yè)宣傳承保方案確定以后，要精心策劃，做好宣傳工作，為承保工作創(chuàng)造良好的氛圍。（一）注意宣傳形式農(nóng)業(yè)保險的宣傳形式不僅要利用新聞媒體和現(xiàn)代化傳播手段，通過電視報紙等多種形式進行宣傳，還要利用通俗易懂、農(nóng)民喜聞樂見的形式廣泛宣傳，提高宣傳的有效性。比如宣傳畫、宣傳手冊、農(nóng)村有線廣播、宣傳車送戲（書）下鄉(xiāng)等多種形式廣泛宣傳農(nóng)業(yè)保險。（二）明確宣傳內(nèi)容1、宣傳農(nóng)業(yè)保險的功能作用。抓住重大、典型的理賠案例，結(jié)合具體事例，宣傳農(nóng)業(yè)保險災(zāi)后經(jīng)濟補償功能以及保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)安定農(nóng)民生活、繁榮農(nóng)村經(jīng)濟的巨大作用。2、宣傳農(nóng)業(yè)保險的政策性。農(nóng)業(yè)保險是黨和政府為農(nóng)民提供的支農(nóng)惠農(nóng)

20、政策之一，各級財政都給予了保費補貼。公司開展農(nóng)業(yè)保險，是履行國有企業(yè)的政治責(zé)任與社會責(zé)任，遵循總體上不盈不虧、收支平衡的經(jīng)營原則。3、宣傳保險產(chǎn)品。宣傳告知涉及農(nóng)民切身利益的各險種承保范圍保險責(zé)任、除外責(zé)任理賠程序與規(guī)范等，讓老百姓明明白白投保。4、宣傳人保優(yōu)勢。宣傳公司機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)人才、技術(shù)資金償付能力服務(wù)等優(yōu)勢，提升人保品牌在當(dāng)?shù)氐闹扰c影響力。第二節(jié)承保承保環(huán)節(jié)是農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)經(jīng)營的“入口”，承保質(zhì)量直接影響理賠環(huán)節(jié)，影響農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)全流程風(fēng)險管控。嚴格投保條件，規(guī)范業(yè)務(wù)操作是做好農(nóng)業(yè)保險承保工作的基本要求。一、承保工作要點農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險的特殊性決定了農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營風(fēng)險的特殊性，為把好承保關(guān)口，

21、提升業(yè)務(wù)質(zhì)量，工作中要注意把握好以下幾點：（一）明確保險標(biāo)的承保時要采取措施確保保險標(biāo)的可以準(zhǔn)確識別。如種植精品文檔業(yè)承保標(biāo)的要注明坐落位置或四至；能繁母豬、奶牛保險承保標(biāo)的需佩戴專碼，并且對投保奶牛進行拍照等。承保奶牛拍照要求：一張正面頭像，完整記錄奶牛面部輪廓；左右側(cè)身像各一張，完整記錄奶牛左右身花紋分布。此外，也可根據(jù)實際情況拍攝其他部位照片。同時，要使用/白板注明被保險奶牛的戶主耳標(biāo)號、內(nèi)部編號、畜齡,照片編號等信息，與被保險奶牛一同拍攝。（二）堅持保全原則承保時要杜絕部分承保及選擇性投保，要求投保人須將符合條件的標(biāo)的全部投保，避免道德風(fēng)險及逆選擇的發(fā)生。能繁母豬保險要對養(yǎng)殖戶增欄、補

22、欄豬只及時承保。（三）嚴格投保條件農(nóng)業(yè)保險承保時要做好風(fēng)險評估工作，并嚴格按照條款規(guī)定投保條件確定保險標(biāo)的及投保人資質(zhì)，不符合條件的堅決不予承保。特別是要盡量做到對投保能繁母豬和奶牛進行實地驗標(biāo)，對于淘汰或不夠畜齡的豬只和奶牛，不得承保。（四）規(guī)范業(yè)務(wù)操作1、按照公司農(nóng)業(yè)保險承保實務(wù)規(guī)程及相關(guān)規(guī)定開展承保工作，完善投保手續(xù)，規(guī)范承保錄入，提高承保數(shù)據(jù)質(zhì)量。2、合理確定保險期間。種植業(yè)保險期間應(yīng)為農(nóng)作物出苗至成熟收獲，各地根據(jù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)作物生長規(guī)律，由參保農(nóng)戶或組織參保部門與保險公司協(xié)商確定。3、嚴格按照公司授權(quán)及下發(fā)的條款及費率開展業(yè)務(wù)，嚴禁擅自擴展保險責(zé)任及降低費率承保，嚴禁越權(quán)承保。4、農(nóng)業(yè)保

23、險的保險憑證要發(fā)放到戶，做到“一戶一證”5、政策性農(nóng)業(yè)保險農(nóng)戶自繳保費實行“見費出單”，必在收取農(nóng)戶負擔(dān)的全部保費后，方可出單。（五）注意承保策略要認真評估業(yè)務(wù)開辦的成本、風(fēng)險與收益，從而決定是否承保以及承保條件。深入了解當(dāng)?shù)剞r(nóng)民與各級政府開辦該險種的意愿，各級政府是否同意且能夠及時、足額劃撥財政保費補貼資金；認真分析評估業(yè)務(wù)經(jīng)營風(fēng)險，測算風(fēng)險管理成本。二、承保業(yè)務(wù)系統(tǒng)處理要求（一）錄入人員負責(zé)將客戶填寫的投保單信息準(zhǔn)確完整的錄入業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)，不得漏輸錯輸，要確保業(yè)務(wù)系統(tǒng)數(shù)據(jù)與投保數(shù)據(jù)相符，避免出現(xiàn)數(shù)據(jù)質(zhì)量問題。（二）錄入業(yè)務(wù)來源：業(yè)務(wù)系統(tǒng)中業(yè)務(wù)來源分為：直銷直接、個代直接專業(yè)代理、行業(yè)政府、

24、經(jīng)紀公司、銀行代理、交叉銷售。政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)不允許出現(xiàn)代理手續(xù)費，業(yè)務(wù)來源選擇直銷直接，其他農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)按照實際業(yè)務(wù)來源選擇。（三）投保方式：個人：指以個人的名義投保。如：大型農(nóng)場、種植企業(yè)等；協(xié)議有分戶：指以統(tǒng)保的方式承保，系統(tǒng)內(nèi)錄入分戶信息的投保方式；聯(lián)保：指我公司內(nèi)部單位之間共同承保同一標(biāo)的的承保方式；其他：指以上幾種情況以外的投保方式。精品文檔（四）投保戶數(shù)的錄入：屬于規(guī)模場（戶）及個人單獨投保的戶數(shù)為“1”戶；統(tǒng)保情況下，戶數(shù)按投保清單上列明的實際戶數(shù)填寫。（五）正確選擇承保險種的條款險別：業(yè)務(wù)系統(tǒng)中條款險別分為三類，分別為“中央*保險”、“地方*保險”和“商業(yè)*保險”。其中“中

25、央*保險”為中央給予財政保費補貼的險種。地方*保險”為地方財政給予財政補貼的政策性農(nóng)業(yè)保險?！吧虡I(yè)*保險”為商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險。（六）準(zhǔn)確錄入政策性農(nóng)業(yè)保險的財政保費補貼比例。政策性農(nóng)業(yè)保險農(nóng)戶自繳保費實行“見費出單”后，財政保費補貼比例由省級分公司在統(tǒng)一配置，出單點可根據(jù)本地實際的補貼情況對除農(nóng)戶自繳以外的比例進行調(diào)整。（七）承保過程中，如有需要在保險合同中特別予以說明的除外責(zé)任投保人及被保險人義務(wù)等重要事項，而業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)中無法錄入的，經(jīng)投保人與保險人協(xié)商一致，可在投保單的特別約定欄予以注明，并在業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)中的特別約定處予以準(zhǔn)確錄入。第三節(jié)核保核保是對保險標(biāo)的或被保險人的風(fēng)險狀況進行評估與分

26、類，并做出是否承保，以及適用何種費率或采取什么限制措施進行承保的決策過程。一、核保方式按照公司業(yè)務(wù)處理流程和操作規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)化的要求，結(jié)合農(nóng)險業(yè)務(wù)的特點，對不同業(yè)務(wù)實行自動核保和人工核保兩種不同的核保方式。（一）自動核保自動核保是指采用信息技術(shù)手段在業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)中設(shè)置核?？刂茥l件,由系統(tǒng)自動判斷所錄入的業(yè)務(wù)是否符合設(shè)定核?？刂茥l件的核保方式。為提高核保工作效率、降低經(jīng)營成本，對于標(biāo)準(zhǔn)化程度高、同質(zhì)性強風(fēng)險要素簡單，一般在一個地域大范圍開展的業(yè)務(wù)，可實行自動核保。（二）人工核保對業(yè)務(wù)類型多樣結(jié)構(gòu)較為復(fù)雜，不符合自動核保條件的業(yè)務(wù)應(yīng)實行人工核保。人工核保執(zhí)行“授權(quán)管理、分級負責(zé)”制，在支公司、地市公司

27、、省級公司和總公司之間設(shè)定明確的核保權(quán)限，各級公司在權(quán)限內(nèi)核保，同時對核保質(zhì)量負責(zé)。人工核保政策及自動核保條件制定后，省級分公司農(nóng)業(yè)保險管理部門應(yīng)對轄區(qū)內(nèi)農(nóng)業(yè)保險承保業(yè)務(wù)質(zhì)量進行監(jiān)控和分析，對承保政策的效果進行回溯評價，并根據(jù)經(jīng)營情況及時調(diào)整。二、核保工作基本要求（一）基層復(fù)核工作基本要求1認真審核出單員錄入投保資料的完整、準(zhǔn)確性;2、確保保險費厘定無誤，保費計算及大小書寫正確;3、確保審核打印后的保險單與投保單各項內(nèi)容、數(shù)字相符。（二）地市級核保工作基本要求1、對承保業(yè)務(wù)進行風(fēng)險評估，確定承保條件及價格，確保風(fēng)險合理控制；2、對權(quán)限內(nèi)承保業(yè)務(wù)進行審核，及時提出核保意見；對超核保權(quán)限的業(yè)務(wù)，擬

28、定審核意見后及時報上級公司；3、密切監(jiān)控和分析權(quán)限內(nèi)承保業(yè)務(wù)質(zhì)量；no5、定期對出單員進行業(yè)務(wù)技能核保規(guī)定及農(nóng)業(yè)保險相關(guān)知識的培訓(xùn)；6、對省級分公司承保制度和承保質(zhì)量管理體系的建設(shè)提出完善意見和建議；7、提出自動核保條件需求，并經(jīng)上級公司審核同意后，協(xié)助信息技術(shù)部在業(yè)務(wù)系統(tǒng)內(nèi)進行設(shè)置；8、為客戶提供風(fēng)險管理咨詢。（三）省級核保工作基本要求1、根據(jù)總公司承保政策和制度，科學(xué)制定與調(diào)整本級公司的核保政策；2、對權(quán)限內(nèi)承保業(yè)務(wù)進行審核，及時提出核保意見；對超核保權(quán)限的業(yè)務(wù)，擬定審核意見后及時報上級公司；3、密切監(jiān)控和分析權(quán)限內(nèi)承保業(yè)務(wù)質(zhì)量；4、嚴格審批和管理權(quán)限內(nèi)批改業(yè)務(wù)；5、按照公司再保險業(yè)務(wù)政策

29、，提出分保需求；6、健全完善承?；A(chǔ)數(shù)據(jù)資料庫，繕制相關(guān)報表和承保風(fēng)險分析，確保承保數(shù)據(jù)真實、準(zhǔn)確、完整規(guī)范；精品文檔7、定期對地市級公司核保人員進行業(yè)務(wù)技能、核保規(guī)定及農(nóng)業(yè)保險相關(guān)知識的培訓(xùn)。（四）總公司核保工作基本要求1、制定承保政策和制度；2、對權(quán)限內(nèi)承保業(yè)務(wù)進行審核，及時提出核保意見；3、密切監(jiān)控和分析權(quán)限內(nèi)承保業(yè)務(wù)質(zhì)量；4、嚴格審批和管理權(quán)限內(nèi)批改業(yè)務(wù)；5、及時安排合理的再保險；6、對重大項目和特殊業(yè)務(wù)進行風(fēng)險評估；7、定期對省級公司核保人員進行業(yè)務(wù)技能、核保規(guī)定及農(nóng)業(yè)保險相關(guān)知識的培訓(xùn)。三、核保工作關(guān)鍵要素（一）自動核保要素自動核?？刂埔乜梢园ǖ幌抻谝韵乱兀菏褂脳l款（總頒/

30、地方）、業(yè)務(wù)性質(zhì)（政策性/商業(yè)性）、被保險人/投保人、保險金額/責(zé)任限額、保險期限、費率、免賠額/率、農(nóng)戶所交保險費等。組合要素的具體量化值由省級分公司農(nóng)業(yè)保險管理部門根據(jù)政策性農(nóng)業(yè)保險方案和條款設(shè)定。（二）人工核保要素1、使用條款（總頒/地方）。承保風(fēng)險是否屬按規(guī)定可以承保的風(fēng)險；附加險種、特約承保標(biāo)的是否符合條款規(guī)定；種植業(yè)保險特別要關(guān)注是否承擔(dān)了旱災(zāi)病蟲害洪泛區(qū)的洪水等除外責(zé)任；養(yǎng)殖業(yè)保險要關(guān)注是否承擔(dān)了條款中未列精品文檔明的其他疾病責(zé)任。2、風(fēng)險評估報告。以下業(yè)務(wù)須提供風(fēng)險評估報告：重大承保項目；新保項目；異地項目；續(xù)保項目承保條件有所降低的。3、投保單/保險單、明細表、保險標(biāo)的分布圖

31、表是否齊全。養(yǎng)殖業(yè)保險投保清單要特別審核以下要素：投保品種、養(yǎng)殖數(shù)量、投保數(shù)量、購進日期畜齡、性別標(biāo)識（耳標(biāo)號碼）、標(biāo)的的外貌特征（如顏色、畫花片）、不同種類及畜齡對應(yīng)的保額。4、投保方式。團體投保的投保戶數(shù)明細表合計數(shù)據(jù)與投保單/保險單數(shù)據(jù)是否一致。5、被保險人名稱保險標(biāo)的座落地址、保險標(biāo)的項目是否清楚。6、分項保額保費與總金額是否一致，大小寫金額是否相符。7、保險費率和保險費計算是否正確。8、保險起訖日期是否符合條款規(guī)定，續(xù)保日期是否銜接。9、免賠額/率是否符合條款規(guī)定。10、投保人及驗標(biāo)人員簽名是否完備。四、核保權(quán)限管理總公司下發(fā)的自動核保的權(quán)限僅作為省級公司確定自動核保業(yè)務(wù)的指引，省級

32、公司應(yīng)根據(jù)農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)經(jīng)營管理精品文檔實際從嚴管理。（一）自動核保業(yè)務(wù)1、中央政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)（目前有小麥、水稻、玉米、棉花、大豆、油菜油葵、花生能繁母豬、奶牛保險）實行自動核保。2、地方政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，保險產(chǎn)品和費率規(guī)章報總公司批準(zhǔn)后，實行自動核保。3、責(zé)任單一，風(fēng)險較小的農(nóng)作物火災(zāi)保險實行自動核保。自動核保條件由省級分公司農(nóng)業(yè)保險管理部門設(shè)定，并報總公司農(nóng)業(yè)保險部和信息技術(shù)部備案。地市分公司農(nóng)業(yè)保險管理部門應(yīng)在省級分公司農(nóng)業(yè)保險管理部門指導(dǎo)下提出自動核保條件（條件中必須包括最低費率條件的設(shè)定）的設(shè)置意見，省級分公司農(nóng)業(yè)保險管理部門應(yīng)和地市分公司農(nóng)業(yè)保險管理部門充分溝通協(xié)調(diào)并最終審批地

33、市分公司的自動核保條件。省級分公司農(nóng)業(yè)保險管理部門可針對不同地市分公司農(nóng)業(yè)保險發(fā)展情況、管控能力管理水平及業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略批復(fù)差異化的自動核保條件O（二）人工核保業(yè)務(wù)1、政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)中，除上述實行自動核保以外的其他業(yè)務(wù)；2、商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)中，種植業(yè)保險承保旱災(zāi)、病蟲害、洪泛區(qū)的洪水責(zé)任；水產(chǎn)養(yǎng)殖及特種養(yǎng)殖保險業(yè)務(wù)；各類涉及跨省異地業(yè)務(wù)、境外業(yè)務(wù)、黑灰名單業(yè)務(wù)、聯(lián)辦共保業(yè)務(wù)、招標(biāo)業(yè)務(wù)的農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)；（上述人工核保業(yè)務(wù)審批權(quán)限由總公司掌控）省級分公司在總公司授權(quán)范圍內(nèi)規(guī)定的轄區(qū)內(nèi)其他商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)；3、所有批改業(yè)務(wù)?？偣竞吮?quán)限內(nèi)承保的業(yè)務(wù)批改時審批權(quán)仍屬總公司，其他業(yè)務(wù)批改時的審批權(quán)

34、屬省級分公司，地市級公司沒有批改業(yè)務(wù)審批權(quán)。第四節(jié)收取保費保單核保通過后，應(yīng)分不同情況收取保費。一、政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)（一）農(nóng)戶自繳保費執(zhí)行“見費出單”政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)實行農(nóng)戶自繳保費“見費出單”O(jiān)只有農(nóng)戶繳清保單規(guī)定的自繳部分保費，在收付費系統(tǒng)做實收保費處理后，綜合業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)才能打印有效保單和保險憑證。在操作中，應(yīng)在核實投保分戶清單后，按照投保分戶清單載明的農(nóng)戶自繳保費金額足額收取保費。農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)主要以縣、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村為單位采取統(tǒng)保方式承保,在實際操作中，可能由于部分鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村拖延欠繳保費，而導(dǎo)致無法由具統(tǒng)保保單現(xiàn)象。針對這種情況，為確保已繳費農(nóng)戶的經(jīng)濟利益，積極提供風(fēng)險保障，可根據(jù)

35、實際繳費情況對已繳費鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村的農(nóng)戶先生具保單。其余鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村農(nóng)戶繳清保費后另行由具保單，不繳費，不由單。（二）各級財政保費補貼劃撥按財政部農(nóng)業(yè)保險保費補貼管理的有關(guān)規(guī)定，只有農(nóng)民繳清保費的保單才能申請財政保費補貼。各分公司按照政策性農(nóng)業(yè)保險承保方案中明確的財政補貼資金劃撥方式，于規(guī)定期限內(nèi)將已繳清農(nóng)戶自繳保費的保單（或保險憑證）等相關(guān)材料提交財政部門審核，申請劃撥財政保費補貼資金。二、商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)由承保公司按照保險合同的規(guī)定，向投保人、被保險人收取保費。收取保費時，應(yīng)同時提供保險單正本、保費發(fā)票客戶聯(lián)等相關(guān)單據(jù)。第五節(jié)批改注意事項保險單簽發(fā)后，在保險期限內(nèi)，如投保

36、數(shù)量、種植養(yǎng)殖品種、種植養(yǎng)殖方式發(fā)生變化，保險標(biāo)的危險程度增大，或其他足以影響保險人決定是否繼續(xù)承保，以及影響保險費增加或減少的重要事項發(fā)生變更，投保人應(yīng)及時申請辦理批改手續(xù)。批改手續(xù)由投保人提由書面申請，填寫保險事項變更申請書，并由投保人或被保險人簽字（章）確認后，連同保險單正本一并交保險人，承保公司憑此簽發(fā)批單，辦理批改手續(xù)。批改生效日期不得提前于批改錄入日期。涉及到政策性農(nóng)業(yè)保險保費增減變化的批改，需在批單上列由計算公式，對于加收保費的，應(yīng)開具保費收據(jù)一式四份，一份交被保險人催繳自交保險費，一份送當(dāng)?shù)刎斦块T計算財政保費補貼,一份交財務(wù)部門核收保費,一份業(yè)務(wù)留存。第三部分理賠第一節(jié)農(nóng)業(yè)保

37、險理賠關(guān)注點一對條款內(nèi)容的理解（一）深刻理解條款的“保險責(zé)任和責(zé)任免除”。這是處理農(nóng)業(yè)保險理賠首先必須了解的第一要務(wù)，只有對條款有深刻的理解，才能在理賠過程中明確該事故是否屬于保險責(zé)任，如果不能很好地掌握條款，正確理賠將無從談起。保險人有必要防范養(yǎng)殖場主隱瞞病情故意誤報套報疾病種類等情況的發(fā)生，所以在查勘時，要對疾病的具體癥狀了解和熟悉。精品文檔（二）理解“賠償處理”條款。該條款明確了保險公司承擔(dān)賠償?shù)木唧w方式和具體賠償標(biāo)準(zhǔn)，有助于確定保險公司的賠償責(zé)任范圍，哪些應(yīng)該賠哪些不應(yīng)該賠，從而做到“不惜賠，不濫賠”。按條款執(zhí)行，才能減少理賠當(dāng)中不必要的糾紛，確保理賠工作的順利開展。（三）了解“具體術(shù)

38、語”條款。對“具體術(shù)語”的解釋將有助于確定發(fā)生的事故是否屬于保險責(zé)任事故，是否達到了規(guī)定的災(zāi)害標(biāo)準(zhǔn)，從而確定是否該賠，對理賠工作的開展來說是必不可少。二、對理賠流程的理解（一）農(nóng)險基本理賠流程1、報案出險后，請及時撥打人保公司專線電話“95518”報案；也可以直接向人保公司農(nóng)村保險網(wǎng)點營銷員報案。2、查勘定損保險公司在接到報案后，將盡快派理賠人員趕赴現(xiàn)場，對受損情況進行查勘定損。3、提交索賠材料被保險人應(yīng)根據(jù)保險人的提示，按承保險種的不同，提交相關(guān)的索賠資料。4、賠款理算保險公司收齊索賠資料后，即按條款約定進行賠款理舁。精品文檔5、支付賠款保險公司在完成賠款理算后，即通知被保險人領(lǐng)取賠款，或?qū)?/p>

39、賠款送達被保險人。（二）農(nóng)險主要理賠流程1、二次定損農(nóng)業(yè)保險的保險標(biāo)的不同于其他財產(chǎn)的保險標(biāo)的，它具有生命特征，標(biāo)的遭受災(zāi)害后的恢復(fù)生長特性以及自然災(zāi)害對作物具有利弊雙重性（疏花疏果、疏苗而減輕或不構(gòu)成損失的情況時有發(fā)生）。為此，種植業(yè)保險的核定損失應(yīng)設(shè)立一定的觀察期，觀察期具體時間長短要根據(jù)不同的保險標(biāo)的、災(zāi)害種類和損失情況確定。種植業(yè)生長期農(nóng)作物保險一般采取二次或多次查勘制度。我們通常稱之為首次定責(zé)，二次定損，收獲前最終核算賠款。一般情況是：首次查勘，接到報案后要立即進行現(xiàn)場查勘，本次不宜現(xiàn)場確定損失金額，應(yīng)根據(jù)保險標(biāo)的的特性以及條款的規(guī)定，只確定相關(guān)被保險人、保險標(biāo)的、受災(zāi)面積、保險責(zé)任

40、；并記錄在案。二次查勘，出險十日左右進行第二次查勘定損，待作物在約定時間內(nèi)恢復(fù)生長后，對作物恢復(fù)生長的情況定期予以查勘。根據(jù)首次查勘記錄，重新對保險標(biāo)的、受災(zāi)面積、保險責(zé)任進行確認，但主要是損失程度、損失數(shù)量等內(nèi)容。也需記錄在案。收獲前核算，種植業(yè)保險尤其是政策性種植業(yè)保險一般都有“封頂賠付”之約定。因此，賠款理算只能在收獲前封頂精品文檔區(qū)域損失全部確定完畢好后才能進行。這樣也給保險人一次收獲前再一次現(xiàn)場核定損失的機會。作物收獲前的田間測產(chǎn)、評估收獲產(chǎn)量，并根據(jù)條款確定損失數(shù)額。若作物已經(jīng)無再生能力，應(yīng)根據(jù)條款及時予以結(jié)案。但在首次查勘時能夠確認損失，尤其是全部損失而且具備改種、毀種氣候（季節(jié)

41、）條件的，應(yīng)該直接定損，不必拘泥于二次定損。2、賠款公示與抽查準(zhǔn)確、及時地向具備理賠條件的受災(zāi)參保農(nóng)戶發(fā)放賠款，是保險經(jīng)辦機構(gòu)取信于民的關(guān)鍵。賠款發(fā)放前，保險人要按照賠案中被保險人數(shù)量及行政區(qū)劃安排公示。公示最大單位不得超過行政村，若受災(zāi)農(nóng)戶過多，可適當(dāng)下調(diào)至組。公示內(nèi)容須包括賠款分戶清單上全部內(nèi)容。有條件的分公司可采取將賠款存入被保險人（農(nóng)戶）銀行卡的方式，也可采取其它方式將賠款發(fā)放到保戶手中。3、預(yù)付賠案的處理對于預(yù)付賠款的處理要做到以下幾點:一是要嚴格控制預(yù)付賠案類型。不是任何賠案都可以進行預(yù)付的，按照公司相關(guān)規(guī)定的要求，只有四種類型的賠案可以進行預(yù)付賠款，分別是大面積自然災(zāi)害的賠案優(yōu)質(zhì)

42、客戶的賠案、有重大影響的賠案和達到法定索賠時限的賠案。二是要嚴格控制預(yù)付賠款金額。對于預(yù)付賠款的金額應(yīng)有嚴格的比例限制，一般按照賠案性質(zhì)的不同掌握在損失金精品文檔額的30%-50%左右。三是要嚴格履行預(yù)付賠款的報批程序。對于損失金額超過本級公司理賠權(quán)限的預(yù)付賠案，應(yīng)該嚴格按照公司關(guān)于預(yù)付賠款的審批手續(xù)向上級公司上報審批，經(jīng)上級公司同意后，方可支付預(yù)付賠款。4、代位追償農(nóng)業(yè)保險涉及的追償案件比較少，一般在林木保險、水產(chǎn)養(yǎng)殖保險和集約型、規(guī)?；a(chǎn)的農(nóng)業(yè)企業(yè)可能發(fā)生。當(dāng)發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的事故造成損失后，根據(jù)國家法律或有關(guān)規(guī)定，應(yīng)當(dāng)由第三者承擔(dān)民事賠償責(zé)任的，被保險人或投保人應(yīng)向第三者進行索賠；如

43、果被保險人或投保人要求保險人先行進行賠付的，保險人賠付后，被保險人或投保人應(yīng)出具權(quán)益轉(zhuǎn)讓書將其向第三者索賠的權(quán)利及有關(guān)索賠資料轉(zhuǎn)交給保險人，保險人依法享有代位追償?shù)臋?quán)利；被保險人或投保人還應(yīng)積極協(xié)助保險人向第三者進行追償。三、協(xié)調(diào)與各方面的關(guān)系（一）與保戶進行溝通1、做好溝通與協(xié)商談判與溝通在理賠過程中必不可少，一名優(yōu)秀的理賠人員，溝通、談判能力與理賠技能并重。掌握有關(guān)知識和能力,需要學(xué)習(xí)和訓(xùn)練，并在實踐中注意總結(jié)和提高。涉及溝通、談判的調(diào)查和評估必須事先完成。2、創(chuàng)造良好的氛圍耐心傾聽，先聽后談。在與保戶的交談中不要急于表達自己的看法，讓對方充分表達意見，以體現(xiàn)你對他的足夠尊敬和重視，并適時

44、提問，讓他談到你所關(guān)心的問題。理賠就是服務(wù)，談判不能演變?yōu)閷?，在雙方存在明顯分歧時，應(yīng)當(dāng)保持鎮(zhèn)靜和從容，以得體的言行贏得對方的尊重，以幽默的趣聞陳述自己的觀點以輕松氣氛，以可行、合理的方案得到對方的信任。3、不宜與農(nóng)戶直接確定損失大面積災(zāi)害受損時不宜直接和農(nóng)戶確定損失，特別是不能在現(xiàn)場計算賠款，應(yīng)盡量避免賠償意見正面的分歧和沖突。在理賠過程中，難免會有保戶對公司的理賠產(chǎn)生不理解,對此，理賠人員必須以平常心對待之，認真解釋公司有關(guān)保險條款的規(guī)定和理賠規(guī)定，盡量用通俗易懂的語言，讓其知曉條款的內(nèi)容，從而理解理賠的正確性，讓保戶滿意，以便為今后承保等工作的開展奠定基礎(chǔ)。（二）協(xié)調(diào)好與政府部門的關(guān)系

45、在遇有重大災(zāi)害發(fā)生時，要積極爭取當(dāng)?shù)馗骷夵h政領(lǐng)導(dǎo)和相關(guān)農(nóng)業(yè)技術(shù)部門的支持和幫助，避免直接接觸保戶而產(chǎn)生糾紛。在與政府協(xié)調(diào)方面，我們首先要在思想上給予高度重視，在平時就要與政府部門保持良好的關(guān)系，讓政府了解農(nóng)業(yè)保險的性質(zhì)及我們的工作態(tài)度，發(fā)生大災(zāi)后，要主動與政府部門聯(lián)絡(luò)，提出行之有效的理賠方案與政府部門共同協(xié)商，讓地方政府感到我們是在為地方經(jīng)濟發(fā)展、社會安定盡保險公司的所能。同時，還可采取與當(dāng)?shù)卣块T人員一同成立查勘、定損小組，共同對受損面積、數(shù)量、程度等進行確認。然后依據(jù)損失與當(dāng)?shù)卣畢f(xié)商確定賠付金額，最后與政府部門一同曲面采取兌現(xiàn)會、張榜公布、媒體宣傳等方式確保賠款到位，賠款兌現(xiàn)時涉及千家

46、萬戶，應(yīng)爭取各級政府的支持，由鄉(xiāng)、村政府直接兌現(xiàn)賠款。這樣一方面避免了賠款被截留，另一方面，也提高了公司的企業(yè)形象和社會信譽度。（三）密切保持農(nóng)技、畜牧獸醫(yī)等與農(nóng)險有關(guān)部門的聯(lián)系一旦發(fā)生保險范圍內(nèi)的損失，要把好理賠技術(shù)關(guān)，對于責(zé)任和損失難以確認的疑難案件，可以聘請相關(guān)專家或技術(shù)人員協(xié)助確定保險責(zé)任和損失數(shù)量，做到責(zé)任界定的準(zhǔn)確，損失計算的合理，杜絕道德風(fēng)險的發(fā)生。第二節(jié)農(nóng)業(yè)保險理賠環(huán)節(jié)的關(guān)鍵點鑒于農(nóng)業(yè)保險的特點風(fēng)險特征以及賠案的特殊性，在農(nóng)險賠案處理中要把握保險責(zé)任界定、現(xiàn)場查勘損失確定、理算等關(guān)鍵環(huán)節(jié)。一定責(zé)環(huán)節(jié)保險責(zé)任認定是保險人根據(jù)現(xiàn)場狀況和相關(guān)部門由具相關(guān)證明材料確定的損失原因與執(zhí)行條

47、款中的保險責(zé)任和核對認證的過程。由于事故原因復(fù)雜多變，故保險責(zé)任確定也非常復(fù)雜，保險責(zé)任認定將貫穿報案現(xiàn)場查勘、立案理算、核賠整個理賠過程的始終。對被保險人來說，他決定著是否獲得經(jīng)濟補償，對保險人來說他決定著賠償?shù)恼_與否進而影響經(jīng)濟利益以及保險人的信譽。因此，認定是否屬于保險責(zé)任，要本著實事求是的原則，具體情況具體分析，避免片面性和盲目性。精品文檔（一）種植業(yè)的定責(zé)環(huán)節(jié)首先，要對事故原因進行分析和鑒定。種植業(yè)保險發(fā)生事故的原因較多，一般包括直接原因、間接原因，管理原因、責(zé)任原因，外因、內(nèi)因等多個方面，因此，作為保險責(zé)任認定的第一步，理賠人員要對事故的原因進行詳盡的調(diào)查和分析，確認事故發(fā)生的近

48、因。事故原因分析一般可分三種情況:1、對比較明顯的原因，如大面積澇災(zāi)、風(fēng)雹災(zāi)害等造成的損失，理賠人員可根據(jù)現(xiàn)場情況及相關(guān)媒體報道直接認定，不一定要求有相關(guān)部門的氣象證明材料。2、對局部地區(qū)造成的災(zāi)害事故，需要由農(nóng)業(yè)技術(shù)等部門進行責(zé)任認定的，應(yīng)根據(jù)相關(guān)的責(zé)任認定報告確定事故原因。3、對一些技術(shù)含量高、理賠人員難以把握的原因，可委托專門的技術(shù)鑒定部門或科研機構(gòu)進行事故原因分析和鑒定。（二）養(yǎng)殖業(yè)的定責(zé)環(huán)節(jié)確定出險原因是否屬于保險責(zé)任是定責(zé)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。特別是對養(yǎng)殖業(yè)保險來講，因為其保險標(biāo)的是有生命的有機體，對生存環(huán)境的條件要求相對嚴格，所以，其發(fā)生損失的原因往往不是單一的，常常是多種因素綜合作用的結(jié)

49、果。因此，在對養(yǎng)殖業(yè)保險的定責(zé)過程中，要嚴格依據(jù)保險條款載明的保險責(zé)任進行分析確定,若事故與保險責(zé)任有關(guān)，還需要進一步判定保險責(zé)任在事故中的影響程度。如：因疾病造成保險標(biāo)的死亡或撲殺，保險人必須請畜牧獸醫(yī)部門進行技術(shù)鑒定。標(biāo)的物較大且是個體的，可聘請專家到現(xiàn)場進行鑒定；標(biāo)的物較小且是群體的，可采集具有代表性的樣本送技術(shù)部門進行鑒定。對于傳染病造成養(yǎng)殖物死亡的，首先要考慮飼養(yǎng)人員是否存在違反有關(guān)飼養(yǎng)管理規(guī)定的行為，如屬條款中明確的除外責(zé)任或被保險人未履行應(yīng)盡的義務(wù)，應(yīng)予以拒賠。對個別情況復(fù)雜，難以判斷責(zé)任的案件，要本著不誘發(fā)道德風(fēng)險和無副作用的原則，權(quán)衡利弊，慎重掌握，提由初步的處理意見，同時，

50、應(yīng)借助專業(yè)獸醫(yī)或防疫部門的檢驗和鑒定，從而做由保險責(zé)任的判斷。二、查勘環(huán)節(jié)現(xiàn)場查勘的目的在于核實事故和保險合同的真實性、初步判定保險責(zé)任、損失大小，協(xié)助施救。現(xiàn)場查勘是理賠的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，查勘工作質(zhì)量的好壞，對及時準(zhǔn)確合理地處理賠案起著至關(guān)重要的作用。對于大范圍的種植業(yè)損失，一般采用抽樣法或等距抽樣方式來確定損失程度，抽樣時應(yīng)盡量使各樣本段在總體中分布均勻，同時還應(yīng)考慮不同損失程度在總體中所占的比例。為了使得查勘工作的高效、獲取資料的準(zhǔn)確性，查勘人員必須在查勘前對承保情況有較為詳盡的掌握，要查抄保單抄件以及承保明細，攜帶照相或攝像器材以及其他的現(xiàn)場工作用具，如卷尺、雨具等。如有需要可以聘請技術(shù)專家

51、共同查勘現(xiàn)場?，F(xiàn)場查勘工作要講工作技巧，既保證查勘工作的順利進行，如查勘現(xiàn)場中不要過早涉及賠與不賠的保險責(zé)任認定問題，以免被保險人過早的不配合提供有關(guān)資料和證據(jù)；又要保證查勘的準(zhǔn)確性，及時發(fā)現(xiàn)賠案中的虛假成分，如在處理生豬賠案中，除了根據(jù)保單核定承保數(shù)量，提防農(nóng)戶通過到市場購買其它未保險的生豬進行理賠的現(xiàn)象，還可以采用割“豬耳朵”、“豬尾巴”的方式為已查驗過的標(biāo)的做標(biāo)記，避免農(nóng)戶用同一次死亡的豬進行多次理賠現(xiàn)象的發(fā)生。查勘工作結(jié)束后，要及時完成現(xiàn)場查勘報告，查勘報告要對事故的真實性、標(biāo)的受損情況（損失范圍、估計損失大?。┮约氨ｋU責(zé)任是否成立等給出初步意見。查勘報告還需附有現(xiàn)場查勘的照片、錄像以

52、反映損失的真實性，必要時要繪制現(xiàn)場草圖，反映損失的范圍以及與周圍環(huán)境的關(guān)系。（一）種植業(yè)的查勘環(huán)節(jié)應(yīng)注意以下方面:1、查勘時，應(yīng)根據(jù)種植業(yè)險種的特殊性，要注重對致?lián)p的原因、是否屬于保險責(zé)任和損失情況進行全面、客觀的了解、反映和記錄，注重證據(jù)和信息的收集，對查勘中能確認的損失清單、損失數(shù)量（面積）或損失程度等內(nèi)容均要求被保險人當(dāng)場簽章確認。特別是一些災(zāi)害（如水災(zāi)、雹災(zāi)、風(fēng)災(zāi)）的查勘定損不要操之過急，因為種植業(yè)的風(fēng)險多為自然風(fēng)險，持續(xù)時間長,急于現(xiàn)場查勘不但無法了解災(zāi)害損失的最終結(jié)果，有時也影響對損失的最終判定。所以，現(xiàn)場查勘中要督促被保險人及時施救，切不可倉促定損。2、查勘時，不僅要查明災(zāi)害發(fā)生

53、的時間、地點、受損面積、損失程度、承保率、重復(fù)保險情況，而且要查清事故損失是屬于直接原因還是間接原因，是自然因素，還是人為因素，合理區(qū)分保險責(zé)任與非保險責(zé)任造成的損失。對事故精品文檔人、證人做好調(diào)查詢問工作，做好筆錄，請被調(diào)查人簽字。對共同查勘人要核對相關(guān)記錄并簽字留存。3、在初步查勘現(xiàn)場后開展定損工作前，應(yīng)要求投保人、被保險人或鄉(xiāng)、村地方政府提供受損標(biāo)的清單，損失清單應(yīng)詳細填寫到村到戶到坐落地點（包括小地名）、受損標(biāo)的名稱、損失數(shù)量、損失程度施救情況等。同時，要求保戶盡快一次性提供，盡量避免不斷追加索賠情況的出現(xiàn)。4、施救整理受損作物。理賠人員到達受災(zāi)現(xiàn)場后，如果災(zāi)害尚未控制繼續(xù)蔓延，應(yīng)立即

54、會同被保險人及有關(guān)部門共同研究采取緊急措施進行施救，盡量減少保險標(biāo)的損失。在未能明確確定受損標(biāo)的是否屬于保險責(zé)任或責(zé)任范圍的情況下，對施救費用不能輕易答應(yīng)負責(zé)。如災(zāi)害已得到控制或已消除，在完成拍照現(xiàn)場記錄等工作后，與被保險人共同研究整理和保護受損標(biāo)的措施，防止損失加重。5、估計損失金額。由于估損工作直接關(guān)系到未決賠款的大小，因此，切忌隨便杜撰一個數(shù)據(jù)應(yīng)付了事。應(yīng)根據(jù)保險標(biāo)的的損失程度、損失面積、殘值、生長時間等因素估計損失金額，做到心中有數(shù)并做好記載。6、大面積自然災(zāi)害或復(fù)雜的疑難案件的處理。要爭取各級黨政領(lǐng)導(dǎo)及有關(guān)科技部門的支持和幫助，查勘定損工作應(yīng)結(jié)合各險種的專業(yè)技術(shù)要求進行，在條款規(guī)定的

55、范圍之內(nèi)，精品文檔準(zhǔn)確、迅速、真實地確定損失。（二）、養(yǎng)殖業(yè)的查勘環(huán)節(jié)1、查勘前，要注意收集掌握有關(guān)承保信息，及時查抄保單，明確出險地點，事故原因，以做到心中有數(shù)。同時，針對養(yǎng)殖場所的環(huán)境，應(yīng)攜帶必要的防護用具，如口罩、（皮）手套、雨鞋、雨披等。2、要及時查勘。動物尸體不宜長時間保留，被保險人可能會按照政府有關(guān)部門的要求進行處理，不及時查勘，會給定損帶來困難。3、查勘過程中，要注意對損失情況進行全面客觀的了解和記錄，注重證據(jù)和信息的收集。包括查閱畜禽（動物）等舍（欄）的飼養(yǎng)記錄、獸醫(yī)巡視日志、防疫記錄、病理記錄、編號記錄簿等材料，必要時征得被保險人同意進行封存或予以復(fù)印，以便掌握第一手材料。一

56、般而言，投保養(yǎng)殖業(yè)保險的被保險人應(yīng)具備上述日志和記錄，在缺失的情況下，需要進行人工查點和登記。數(shù)量的清點和記錄，在被保險人在場的情況下，對存欄的數(shù)量進行分類統(tǒng)計和確認，以便與保單核對確定承保比例。對于查勘所形成的書面記錄，應(yīng)由被保險人簽字確認，鎖定受損范圍，以避免在定損和談判過程中陷入被動。發(fā)生事故后，查勘人員不能輕易過早涉及賠與不賠的保險責(zé)任認定問題。4、仔細觀察畜禽（動物）的外觀和體形特征，辯認尸體表面有無外傷、淤血等異常情況，通過體溫、尸體僵硬程度和臭味大致判斷，發(fā)生事故的時間。尸體有外傷和淤血等情況，說明是外力所致，可以分析判斷為非保險責(zé)任范圍。精品文檔推測事故發(fā)生的時間，如果在觀察期

57、附近的日期，必須進一步核實和調(diào)查準(zhǔn)確的出險時間，以防道德風(fēng)險的發(fā)生。5、因保險責(zé)任范圍內(nèi)的疾病導(dǎo)致畜禽、特種動物和水生生物死亡時，一般不會在短時間內(nèi)大批量死亡，有個時間過程，在查勘后，應(yīng)將畜禽（動物）做上記號以便辯認，或在現(xiàn)場監(jiān)督深埋（根據(jù)需要）,以免下次查勘時重復(fù)核損。三、定損環(huán)節(jié)定損就是根據(jù)查勘所取得的信息，對保險標(biāo)的的損失面積、損失程度、損失數(shù)量等損失內(nèi)容進行確定的過程。（一）種植業(yè)的主要定損環(huán)節(jié)1、采取二次或多次查勘定損方法核定損失。鑒于種植業(yè)險種的特殊性，應(yīng)設(shè)立不同的觀察期，科學(xué)開展二次或多次定損。南北方可根據(jù)不同的氣候條件確定二次觀察期的時間，待保險標(biāo)的恢復(fù)生長特性后，再進行查勘測

58、產(chǎn)、評估收獲產(chǎn)量，并根據(jù)條款確定損失數(shù)額。2、統(tǒng)一定損標(biāo)準(zhǔn)。在發(fā)生大面積災(zāi)害時，由于涉及的受災(zāi)農(nóng)作物較多，為保證定損客觀公正，首先應(yīng)就同一農(nóng)作物制定統(tǒng)一的定損原則、定損標(biāo)準(zhǔn)，如統(tǒng)一定損單位、損失面積、程度的確定方法等。并征得被保險人的同意，以避免農(nóng)戶之間在理賠上相互攀比。3、借鑒專家經(jīng)驗科學(xué)定損。發(fā)生性質(zhì)復(fù)雜、損失嚴重的賠案，可聘請有關(guān)農(nóng)業(yè)專家協(xié)助進行現(xiàn)場查勘、定責(zé)、定損。但公司理賠人員不能因此就對賠案處理不聞不問，要堅精品文檔持“以我為主”的原則，積極參與，掌握理賠工作進程，并主動向?qū)＜覍W(xué)習(xí)相關(guān)知識，掌握定損技巧，以便在日后獨立處理類似賠案時能以更科學(xué)更專業(yè)的語言方法對受損標(biāo)的進行準(zhǔn)確合理的

59、定損。4、比例賠償。種植業(yè)保險標(biāo)的發(fā)生損失時，對于保險數(shù)量或面積大于實際數(shù)量或面積的，以實際數(shù)量或面積計算賠償；對于保險數(shù)量或面積小于實際數(shù)量或面積的，要按比例計算賠償。（二）養(yǎng)殖業(yè)的主要定損環(huán)節(jié)1、對死亡的畜禽分類清點后，并進行稱重，按照保險條款的要求，確定符合賠償處理標(biāo)的的（如育肥豬）凈重。對使用年限確認（如種豬），以便做出賠償金額的增減。值得注意的是，在以往生豬保險查勘定損過程中，發(fā)現(xiàn)有的養(yǎng)殖場主在畜禽（死豬）體內(nèi)注入大量凈水，以增加尸重，從而在查勘人員不知內(nèi)幕的情況下，蒙混過關(guān)，獲得多余的保險賠款。還要注意掌握保戶在養(yǎng)殖過程中自己食用和招待客人食用（禽類、水產(chǎn)生物）的大概數(shù)量，定損時應(yīng)

60、作適當(dāng)扣除。水產(chǎn)生物臨災(zāi)時，被保險人為了減少損失，撈上水產(chǎn)生物存在冷庫里或出賣、食用的數(shù)量，也應(yīng)及時掌握，定損時也應(yīng)予扣除。2、對于大面積畜禽死亡的處理。較為規(guī)范的養(yǎng)殖場,飼養(yǎng)人員都有飼養(yǎng)情況記錄，同一養(yǎng)殖場舍飼養(yǎng)天數(shù)基本一致，在不能每頭稱重的情況下，可根據(jù)飼養(yǎng)天數(shù)來確定尸重,也可以采取抽樣稱重的方法，來確定死亡標(biāo)的的總尸重。3、通過尸體的外貌檢查驗證。如皮膚和體表有無新舊外傷、腫塊結(jié)節(jié)、潰瘍骨折，皮下有無氣腫、水腫、膿腫以及外傷等病變，可視粘膜有無出血點、淤血黃疸潰瘍等病變。若在口腔蹄部和乳房發(fā)生水皰和潰瘍，可診斷為口蹄疫；若天然孔流出血樣，尸僵不全，可初步診斷為炭疽。4、死亡時間的鑒定。牲