金融消費者權(quán)益保護(hù)論文最新

1、金融消費者權(quán)益保護(hù)論文最新從法律角度來看“，消費者”的定義是指為了個人和家 庭使用的目的而購買特定貨物或者接受服務(wù)的社會成員。金 融消費者不僅是消費者權(quán)益保護(hù)法的主體，更加是我國經(jīng)濟 法論文target=_blank經(jīng)濟法的基本主體。我國消費者 權(quán)益保護(hù)法第二條中規(guī)定“：消費者為生活消費需要購買、 使用商品或者接受服務(wù)，其權(quán)益受本法保護(hù)?！彼^消費者， 就是和供應(yīng)者相對應(yīng)的概念，因此每個行業(yè)都有自己相對的 消費者，金融行業(yè)也不例外，金融消費者的概念也就因此而 生。但是我國關(guān)于金融消費者權(quán)利保護(hù)的制度方面還存在諸 多問題，需要進(jìn)一步完善和發(fā)展。一、金融消費者的定義及其基本權(quán)利。（一）金融消費者的

2、定義。金融消費者只能是個人，其他法人和社會組織不包含在 金融消費者的范圍之內(nèi)。如果緊扣消費者權(quán)益保護(hù)法的 定義，雖然實際生活中，在金融機構(gòu)的對公業(yè)務(wù)中，常常存 在“其他法人和社會組織”與金融機構(gòu)發(fā)生的金融產(chǎn)品及金 融服務(wù)的購買消費行為，但因為雙方?jīng)]有地位強弱差異，就 不符合消費者權(quán)益保護(hù)法所體現(xiàn)的保護(hù)弱者的理念，因 此排除在外。但是筆者認(rèn)為，如果存在信息不對稱的可能性 的話，“其他法人和社會組織”也是有可能轉(zhuǎn)化為弱者地位 的。另外，這些購買金融產(chǎn)品和金融服務(wù)行為本身的目的是 為了滿足家庭及個人的生活需求，即純粹的生活消費，個人 投資性的行為被排除在外。筆者認(rèn)為，隨著個人生活水平及 生活需求的不

3、斷提高，每個家庭及個人的投資和理財行為成 為一種必然，如果嚴(yán)格地將其歸納在保護(hù)范圍之外，很難將 其同家庭生活需求劃分開來。有學(xué)者的觀點指出，“金融消 費者是指為了消費需要購買、使用商品或者接受服務(wù)的自然 人，但是購買商品或者接受服務(wù)之后又使其重新進(jìn)入流通領(lǐng) 域而轉(zhuǎn)賣出去的除外”筆者就認(rèn)為，這一觀點既肯定了金融 消費者和普通消費者的共同之處，又指出了金融消費和投資 的區(qū)別之處。由上可知，金融機構(gòu)和金融消費者的行為特殊性，就使 得金融消費者與一般消費者存在不同之處，有必要進(jìn)行特殊 研究和采取保護(hù)。（二）金融消費者的基本權(quán)利參照我國消費者權(quán)益保 護(hù)法的相關(guān)規(guī)定，結(jié)合我國金融消費者的基本特性，我們 可

4、以把金融消費者的基本權(quán)利歸納為8種，即金融消費安全 權(quán)、金融消費知情權(quán)、金融消費自主選擇權(quán)、金融消費公平 交易權(quán)、金融消費者隱私權(quán)、金融消費者受尊重權(quán)、金融消 費損害賠償權(quán)和金融消費者結(jié)社權(quán)1。二、我國金融消費者權(quán)利保護(hù)存在的不足。（一）金融體制和金融制度上的不足是造成金融消費者權(quán)利受損的根本原因。我國金融行業(yè)開放的較晚以及開放程度的不高，導(dǎo)致國 內(nèi)金融機構(gòu)競爭意識不強烈，服務(wù)意識就更加淡薄。我國金 融監(jiān)管機構(gòu)設(shè)置也有待創(chuàng)新，金融監(jiān)管部門的職責(zé)長期以來 只是以穩(wěn)定國內(nèi)金融秩序為主，忽略了金融消費者保護(hù)的意 義?，F(xiàn)在的主要目標(biāo)就是要深化金融體制改革，隨著我國國 有銀行的全部上市股份化，金融機構(gòu)自

5、身也在轉(zhuǎn)變思想意 識，國有銀行也要像民營公司一樣自負(fù)盈虧與其他股份制銀 行同臺競爭，比拼服務(wù)水平。只有在競爭中求發(fā)展才能增強 國有金融機構(gòu)的以金融消費者為中心服務(wù)意識，相信今后的 金融機構(gòu)才不會依靠自身的壟斷優(yōu)勢侵害消費者的合法權(quán) 益。（二）金融機構(gòu)服務(wù)質(zhì)量的不足也是金融消費者權(quán)利受 損的直接原因。金融機構(gòu)長期以來片面的只以增加利潤為目的，并沒有 以為客戶服務(wù)為中心，使得金融消費者的權(quán)利得不到重視， 長期以來金融機構(gòu)和金融消費者之間的矛盾不斷激化，這才 有金融消費者在銀行的營業(yè)柜臺上不斷的存取一元錢折騰 占用銀行資源的激烈行為發(fā)生。筆者認(rèn)為，金融機構(gòu)只有以客戶需求為導(dǎo)向進(jìn)行今后的 戰(zhàn)略規(guī)劃，才

6、能使服務(wù)水平不斷提高，金融產(chǎn)品更加適應(yīng)市 場需要。金融機構(gòu)還應(yīng)加強企業(yè)文化論文target=_blank企業(yè)文化引導(dǎo)，及時地與客戶溝通了解服務(wù)的不足，提倡利用良好的職業(yè)道德和法律意識來保障金融消費者的合法權(quán) 益。（三）金融消費者的金融知識匱乏和反向識別金融詐騙。能力不強，也是導(dǎo)致金融消費者自身利益受損的主要原 因金融消費者不明確自己權(quán)益受到侵害之后的自我救濟方 式，甚至不指望能夠得到賠償，自身保護(hù)意識淡薄。隨著金 融消費者不斷加強金融知識的補充和更新，相信越來越多的 消費者能夠充分了解自身權(quán)利，這將更加有利于促進(jìn)金融機 構(gòu)的成長和完善。三、完善我國金融消費者權(quán)利保護(hù)制度的措施。（一）法律制度上

7、的完善。1、要盡快制定專門的金融消費者權(quán)益保護(hù)法。首先， 應(yīng)當(dāng)在立法中明確“金融消費者”這一概念。我國現(xiàn)有法律 只存在對金融秩序的規(guī)定，沒有對金融消費者保護(hù)的具體規(guī) 定，因此，應(yīng)當(dāng)及時加入“金融消費者”這一概念，才能更 加有力地保護(hù)金融消費者的特殊權(quán)利。法律對“金融消費者” 的界定應(yīng)當(dāng)從金融消費者也是消費者這一本質(zhì)出發(fā)，明確其 在金融市場中保護(hù)弱勢群體的立場。其次，應(yīng)當(dāng)加快制定專 門的金融消費者權(quán)益保護(hù)法。我國證券法、商業(yè)銀 行法、保險法等金融法律中都有“保護(hù)當(dāng)事人的合法權(quán) 益”的相關(guān)規(guī)定，但都是在總則當(dāng)中的一項目標(biāo)性說明，沒 有規(guī)定具體的權(quán)利范圍或者是救濟措施等等，這都難以實現(xiàn) 金融消費者權(quán)

8、益受損時的具體保護(hù)?，F(xiàn)有的消費者權(quán)益保 護(hù)法也只是從一般消費者的角度規(guī)定了消費者的基本權(quán) 益，但是金融市場遠(yuǎn)比一般消費市場專業(yè)和復(fù)雜，這就需要 制定專門具體的金融消費者權(quán)益保護(hù)法來維護(hù)金融消費 者的的合法權(quán)益。2、明確金融消費者基本權(quán)利的保護(hù)范圍，傾斜性地保 護(hù)金融消費者的利益。金融消費者的基本權(quán)利范圍如果能夠 被法律確定下來，就能有效的避免金融機構(gòu)利用“格式合同” 逃避義務(wù)、加重消費者責(zé)任的.行為。金融消費者的安全權(quán)、 知情權(quán)、自主選擇權(quán)、公平交易權(quán)、隱私權(quán)、受尊重權(quán)、損 害賠償權(quán)和結(jié)社自由權(quán)等都應(yīng)當(dāng)充分寫進(jìn)法律當(dāng)中，這一進(jìn) 步對我國金融市場提高服務(wù)水平具有極大推動意義。而且金 融市場紛繁復(fù)

9、雜，金融機構(gòu)天然的占有壟斷的信息和專業(yè)的 人才，使得金融消費者勢單力薄、很難與之抗衡。因此，專 門的立法要適度向金融消費者進(jìn)行傾斜性保護(hù)。（二）機構(gòu)設(shè)置上的完善。在政府機構(gòu)設(shè)置上劃分出金融消費者保護(hù)的專門機構(gòu)。1、我國目前的實際是金融行業(yè)逐漸成為混業(yè)經(jīng)營，而 金融業(yè)管理機構(gòu)卻是分業(yè)管理（分為銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān) 會三頭分管），缺乏統(tǒng)一的政府機關(guān)承擔(dān)保護(hù)金融消費者的 職責(zé)。我國目前至少應(yīng)當(dāng)使得現(xiàn)有的三方政府管理機構(gòu)建立 起有效的協(xié)調(diào)機制，把同樣性質(zhì)的金融產(chǎn)品的監(jiān)管規(guī)定協(xié)調(diào) 統(tǒng)一起來，以有利于將金融消費者的保護(hù)工作做到實處。充 分的保護(hù)金融消費者的權(quán)利才是今后政府金融措施實施好 壞的一項成績和標(biāo)志

10、，只有政府機構(gòu)充分考慮金融消費者的 權(quán)益保護(hù)，才能實現(xiàn)金融穩(wěn)定和長遠(yuǎn)發(fā)展的目標(biāo)。我國成立 的金融消費者保護(hù)專門機構(gòu)行使權(quán)力時應(yīng)當(dāng)優(yōu)于國家對金 融機構(gòu)的調(diào)控職能，二者沖突應(yīng)當(dāng)以金融消費者利益保護(hù)為 重。“金融消費者保護(hù)”和“金融市場監(jiān)管”是政府工作職 能的兩端，需要政府部門根據(jù)實際需要調(diào)節(jié)雙方的關(guān)系，對 于金融市場未來可能存在的消費問題及時加以監(jiān)管措施和 及時的預(yù)測防范，才能防止交易中對金融消費者利益的損害 現(xiàn)象。2、在金融監(jiān)管部門內(nèi)部設(shè)立專門的金融消費投訴窗口。 金融監(jiān)管機構(gòu)是各個金融機構(gòu)的直接上司，金融消費者權(quán)益 受損以后及時向監(jiān)管部們反映和投訴，有利于監(jiān)管部們調(diào)查 和反饋受損事實和結(jié)果。也

11、可以參照美聯(lián)儲的方式，建議專 門的投訴信息數(shù)據(jù)庫，充分重視金融消費者的意見，利用統(tǒng) 計技術(shù)對消費者集中反映的問題進(jìn)行分析并最終落實，把問 題集中處理，從制度上修改和加以保護(hù)。（三）救濟途徑上的完善。1、成立專門的金融消費者保護(hù)部門，統(tǒng)一實現(xiàn)國家的 金融消費監(jiān)管職責(zé)。這一金融消費者保護(hù)部門屬于行政部 門，一方面監(jiān)督金融機構(gòu)對金融消費者保護(hù)法的遵守情 況，一方面直接面對金融消費者，為金融消費者提供接受金 融知識教育、培訓(xùn)的機會，專門接受金融消費者的各項投訴。2、在國內(nèi)成立專門的金融消費者協(xié)會，并在各個級別 的城市設(shè)立委員會。充分利用仲裁的優(yōu)勢作用，快捷高效地 解決金融糾紛。仲裁的相對專家專業(yè)性和裁

12、決結(jié)果的執(zhí)行 性，使得仲裁成為金融消費糾紛解決方式的重要補充。通過 成立專門的金融案件審判庭，采納專業(yè)的金融法律人才審理 復(fù)雜的金融糾紛案件，能夠?qū)鹑谙M市場起到良好的指引 作用。參考文獻(xiàn)：談李榮.金融隱私權(quán)與信息披露的沖突與制衡M. 北京：中國金融出版社,2004.張新寶.隱私權(quán)的法律保護(hù)M.北京：群眾出版 社，1997.張忠元，向洪.信譽資本M.北京：中國時代經(jīng)濟出 版,2002.葛洪義.探索與對話：法理學(xué)導(dǎo)論M.濟南：山東人 民出版社，2000.路澤峰.金文秘站：融創(chuàng)新與法律變革M.北京：法 律出版社，2000.蔣超良，金鐘.商業(yè)銀行與西方金融運作M.北京: 中國發(fā)展出版社，1994.

13、謝平.中國金融制度的選擇M.上海：上海遠(yuǎn)東出版 社，1996.甘培根，林志琦.外國金融制度與業(yè)務(wù)M.北京：中 國經(jīng)濟出版社，1992.金融消費者權(quán)益保護(hù)論文最新摘要：伴隨著金融行業(yè)日 漸信息化，信息資源的價值特性逐漸被人們發(fā)掘，能否掌握 足夠的信息資源被當(dāng)作是經(jīng)濟競爭是否可以占據(jù)一定優(yōu)勢 的關(guān)鍵，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的興起，金融混業(yè)經(jīng)營的趨 勢讓金融信息的互通和流動難以規(guī)避，在這同時也加重了信 息本身存在的安全風(fēng)險，在這一領(lǐng)域當(dāng)中，消費的含義是區(qū) 別于日常的一般消費的，金融消費者購買的商品或者服務(wù)一 般都表現(xiàn)在信息的收集和傳遞，特別是在權(quán)利證券化、證券 無紙化的現(xiàn)在，消費者看不到所購買的商品，

14、所承擔(dān)的風(fēng)險 大大增加，保護(hù)金融消費者權(quán)益，應(yīng)當(dāng)用機構(gòu)性的監(jiān)督和管 理和功能性監(jiān)督管理并存的保障方式，增強金融服務(wù)人員的 信息披露義務(wù)，用通常的反欺詐的法條的延展使用來實現(xiàn)金 融消費者的訴求，達(dá)成消費者權(quán)益保護(hù)的目的。關(guān)鍵詞：金融商品；金融消費者;權(quán)益保障；監(jiān)管一、我國金融消費者權(quán)益保護(hù)的現(xiàn)狀（一）金融消費者的相關(guān)定義?！敖鹑谙M者”在中國還 無法稱得上是一個法律概念。在理解金融消費者是一種消費 類型的基礎(chǔ)上以及金融領(lǐng)域?qū)οM者概念延伸的基礎(chǔ)上，我 國制定了消費者權(quán)益保護(hù)法。為了滿足個人或家庭的需 要而購買、使用甚至是接受金融機構(gòu)的服務(wù)，這種行為被稱 為“金融消費者”。雖然覺得金融消費者只是指

15、自然人，公 司或者群體不在其列的學(xué)者不在少數(shù)；但是在金融商品在交 易的時候，由于金融商品的服務(wù)客觀化、專一化的原因，對 于由金融精英構(gòu)成的金融產(chǎn)品甚至是服務(wù)提供者而言，這個 時候沒有專業(yè)知識的不僅僅是自然人，還可能是法人甚至是 其他組織，這便輕而易舉的發(fā)現(xiàn)了信息不對稱的問題所在。 正因為如此，個人、法人甚至是其他組織才可以加入金融消 費者概念的行列，但礙于個人、法人或其他組織“不具備金 融專門知識，在交易中處于弱勢地位”的原因，所以相關(guān)決 定由法院或?qū)ｉT裁決機構(gòu)代勞。（二）金融消費者的相關(guān)權(quán) 利。消費者權(quán)益保護(hù)法肯定金融消費者權(quán)利，金融消費 者權(quán)利是指消費者所能夠做出或者不做出的一定行為在金

16、融消費領(lǐng)域，甚至是要求金融經(jīng)營者相應(yīng)做出或者不做出一 定行為，它是消費者權(quán)利重中之重的組成部分。雖然這個定 義相應(yīng)的忽略了金融消費者在其他法律上可享有的某些權(quán) 力，但是金融消費者權(quán)1.安全保障權(quán)。金融消費者有權(quán)在 不損害他的個人和財產(chǎn)權(quán)利的情況下購買、使用金融產(chǎn)品甚 至是接受金融服務(wù)。它包括兩個方面:人身安全和公共關(guān)系。為了保障金融消費場所和消費資金的安全，金融機構(gòu)必須使 用相應(yīng)的辦法。這種義務(wù)產(chǎn)生于一項合同的基礎(chǔ)上，并且擁 有法律的明文規(guī)定。2.知情權(quán)。金融消費者有權(quán)了解他們 購買、使用甚至是接收的金融商品的真實情況。明顯的信息 不對稱現(xiàn)象存在于金融市場的技術(shù)特點、專業(yè)化特征和運作 特點。這

17、就使得金融消費者正確認(rèn)識早期銀行的損益風(fēng)險、 成本與利潤結(jié)構(gòu)、懲罰機制不是一件簡單的事。正因為如此， 得到和消費者相關(guān)、正確信息的權(quán)利是每一個消費者都應(yīng)該 要有的。3.隱私權(quán)。消費者有權(quán)要求自己的生活安寧，并 且有權(quán)要求自己不遭受到別人打擾、了解、甚至是使用的人 格權(quán)也是金融消費者所必須擁有的。如果消費者沒有同意金 融經(jīng)營者就不得不法使用他了解的消費者私人信息。4自 由選擇權(quán)。金融消費者有權(quán)比較金融商品甚至是服務(wù)，識別 并獨立選擇提供金融商品或服務(wù)的經(jīng)營者、類型或方式。5.公平交易權(quán)。從合理恰當(dāng)?shù)脑瓌t上來看待問題，消費者 有權(quán)和經(jīng)營者創(chuàng)建合理的關(guān)系，得到合理恰當(dāng)?shù)臈l件，抵制 被迫交易的行為。金

18、融經(jīng)營者不得使用格式合同、免責(zé)條款 等手段免除對方的責(zé)任，增加對方的負(fù)擔(dān)，解除對方的相關(guān) 權(quán)利。6.受教育權(quán)。消費者有權(quán)學(xué)會如何保護(hù)自己的消費 者權(quán)益，甚至是有權(quán)得到有關(guān)金融商品或服務(wù)的知識。7.結(jié) 社權(quán)。金融消費者有權(quán)維護(hù)其合法權(quán)益，監(jiān)視經(jīng)營者的不法 動作，維持消費者合理的利益。8.損害賠償權(quán)。金融消費 者因購買、使用貨物或者接受服務(wù)而遭受人身或者財產(chǎn)損失 的，有權(quán)依法獲得賠償。（三）金融消費者權(quán)益的保護(hù)狀況。 在我國經(jīng)濟發(fā)展的過程中，為了可以適應(yīng)新時期經(jīng)濟發(fā)展的 要求，對經(jīng)濟體制進(jìn)行了改革，從計劃上進(jìn)行了改變。市場 經(jīng)濟體制以及社會經(jīng)濟體制已經(jīng)改革成功了。改革的過程是 慢慢進(jìn)行的，因此擁有

19、的結(jié)果也是可想而知。隨著我國金融 業(yè)的不斷發(fā)展，不僅改變了信息數(shù)據(jù)的指標(biāo)，資本結(jié)構(gòu)、產(chǎn) 業(yè)類型甚至是業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)也產(chǎn)生了相應(yīng)的改變。除此之外，我 國金融業(yè)在監(jiān)管能力和水位方面也得到了有效的提高。但 是，這種轉(zhuǎn)換不能有效地解決這一問題，尤其是不能有效地 解決我國黃金金融監(jiān)管體系的缺陷，特別是在保護(hù)金融消費 者權(quán)益方面。二、我國金融消費者權(quán)益保護(hù)中存在的不足如今，我國在實施金融消費者權(quán)益保護(hù)方面還存在一些 不足的地方。有關(guān)部門有必要及時采取適當(dāng)措施來解決問 題，并且創(chuàng)建合理的法律體系來保護(hù)消費者的合法權(quán)利。以 此維護(hù)消費者合理恰當(dāng)?shù)睦?。（一）金融消費者權(quán)益保護(hù)意 識不高。金融業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵地方是金融消

20、費者，同時也是保 障消費者權(quán)益的主體。它起著重要的作用在發(fā)展過程中。金 融業(yè)的發(fā)展與金融消費權(quán)益的保護(hù)是相輔相成的。然而，金 融消費者的權(quán)益意識相對不高，這對實現(xiàn)金融消費者權(quán)益的 保護(hù)和金融業(yè)的發(fā)展沒有幫助。第一個方面，普通金融消費 者在消費的時候，金融專業(yè)知識相對較少，在交易的時候， 沒有辦法讓法律保護(hù)自己的權(quán)益。如果金融服務(wù)需要高水平 的技術(shù)專門知識，消費者便無法充分了解它們。第二個方面， 金融消費者權(quán)益意識相對不高。當(dāng)金融資產(chǎn)規(guī)模相對較小 時，消費者不愿浪費時間和精力。從客觀上看，這種思想使 得不法分子對金融機構(gòu)的侵權(quán)行為更加猖獗。對保護(hù)消費者 的合法權(quán)益沒有幫助，甚至是容易被削弱。同時

21、，我國一些 金融消費者的法律意識淡薄，不懂得如何通過合法渠道維護(hù) 自己的權(quán)益，在調(diào)查實踐中發(fā)現(xiàn)，金融機構(gòu)可能對消費者造 成的金融財產(chǎn)損失往往是很少的，基于此，消費者也不想因 為一點金錢損失而大動干戈，所以懶于維權(quán)。這樣反而助紂 為虐，金融機構(gòu)知道自己的侵權(quán)行為往往不會受到消費者的 抵制或是引起法律糾紛，其侵權(quán)行為加劇，如此便形成了一 個惡性循環(huán)。此外，我國絕大部分的金融機構(gòu)將開拓業(yè)務(wù)、 贏得市場競爭作為自身發(fā)展的中心，對消費者權(quán)益保護(hù)的并 沒有足夠的重視與全面的保護(hù)措施，相反地，金融機構(gòu)為了 盈利，不惜出賣消費者的信息，辜負(fù)了消費者的信任。（二） 我國金融監(jiān)管體制內(nèi)的不足。由于我國金融行業(yè)的特

22、殊性， 相關(guān)機構(gòu)必須對其嚴(yán)加監(jiān)管。我國負(fù)責(zé)監(jiān)管金融行業(yè)的機構(gòu) 主要包括央行、保監(jiān)會、銀監(jiān)會和證監(jiān)會四機構(gòu)。但是，這 四機構(gòu)各自運行，條塊分割，一旦兩個及以上的金融機構(gòu)的 產(chǎn)品業(yè)務(wù)出現(xiàn)交叉、重疊，監(jiān)管機構(gòu)往往因為各司其職、溝 通不足而產(chǎn)生監(jiān)管漏洞，不能及時約束金融機構(gòu)的行為，這 樣就直接導(dǎo)致金融消費者的權(quán)益岌岌可危?？傊?，金融監(jiān)管 部門對金融機構(gòu)的管理旨在維護(hù)市場經(jīng)濟的有序運行、促進(jìn) 經(jīng)濟平穩(wěn)發(fā)展，忽視了對金融消費者的保護(hù)。（三）我國維護(hù) 金融消費者權(quán)益的法律法規(guī)有待完善。我國缺乏專門的法律 保護(hù)金融消費者的權(quán)益，金融消費者維權(quán)大多數(shù)只能參照消費者權(quán)益保護(hù)法，而該法對金融消費者的保護(hù)規(guī)定不 夠詳

23、細(xì)完善，此外，中國人民銀行法、商業(yè)銀行法、證 券法以及保險法等也涉及對金融消費者權(quán)益的保護(hù)， 但是針對性不強，也不夠具體和完善，同時，一些條款已經(jīng) 不符合現(xiàn)代金融秩序情況，使得金融消費者維權(quán)難上加難。三、全面維護(hù)金融消費者合法權(quán)益的可行性策略上文已經(jīng)闡述了我國金融消費者權(quán)益保護(hù)的現(xiàn)狀，分析 出了我國金融消費者權(quán)益保護(hù)中的種種不足，針對這些問 題，金融管理部門有必要對癥下藥，根據(jù)問題出臺針對性措 施，防止問題愈演愈烈，最終難以彌補，維護(hù)金融消費者權(quán) 益的可行性策略如下。（一）增強金融機構(gòu)、金融消費者對權(quán) 益的保護(hù)意識。隨著時代的發(fā)展進(jìn)步，我國金融機構(gòu)不能只 重視盈利，而是要更加注重后期的服務(wù)工作

24、，維護(hù)好金融消 費者的權(quán)益，這就要求金融機構(gòu)定時定期地對員工進(jìn)行培 訓(xùn)，逐漸使其有高度的責(zé)任意識和維護(hù)金融消費者權(quán)益的意 識，及時改變金融機構(gòu)侵權(quán)的不正行為，消除不正之風(fēng)，使 得消費者能享受到公平公正的待遇。此外，金融機構(gòu)還需要 進(jìn)行社會教育，積極向公眾宣傳金融知識和維權(quán)知識，使得 公眾的金融風(fēng)險意識和維權(quán)意識增強。公眾非常有必要掌握 現(xiàn)代金融的基礎(chǔ)知識，這樣才能提升自己的辨別能力，一旦 金融機構(gòu)出現(xiàn)侵權(quán)行為，公眾也能及時分辨及時維權(quán)。此外， 金融機構(gòu)應(yīng)該提示大眾金融行業(yè)潛在的信譽風(fēng)險、信貸風(fēng) 險、投資風(fēng)險和市場風(fēng)險，以使得公眾謹(jǐn)慎進(jìn)行投資理財， 減少盲目性，不給那些不法金融機構(gòu)帶來侵權(quán)的可乘

25、之機。 最后，在群眾來到金融機構(gòu)辦理投資理財業(yè)務(wù)時，工作人員 要積極、正確地引導(dǎo)，做好服務(wù)工作，減少后期不必要的爭 端，推進(jìn)我國金融市場的有序進(jìn)行，提升公信力。（二）完善 金融行業(yè)間的自律機制。我國金融機構(gòu)如果缺乏業(yè)界良心和 自我約束力，只靠金融監(jiān)管部門的監(jiān)管，那么對消費者權(quán)益 的維護(hù)難以徹底實現(xiàn)。據(jù)此，金融機構(gòu)應(yīng)該構(gòu)建一套統(tǒng)一的、 契合我國服務(wù)行業(yè)發(fā)展規(guī)律的標(biāo)準(zhǔn)，有了統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)便相當(dāng)于 有了無形的枷鎖，金融機構(gòu)也能在運行過程中逐漸規(guī)范自身 的行為，使得行為符合法律及行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。此外，金融行業(yè)協(xié) 會也要發(fā)揮自己的作用，在同行業(yè)惡性競爭情況加劇或者出 現(xiàn)苗頭時，進(jìn)行梳理，實現(xiàn)合理規(guī)避，使得金融消費者

26、權(quán)益 不受其影響。（三）建立健全系統(tǒng)、專業(yè)化的金融消費者權(quán)益 保護(hù)機構(gòu)。我國缺乏專門保護(hù)金融消費者權(quán)益的法律，針對 這一弊端，有必要建立健全金融消費者權(quán)益保護(hù)機構(gòu)。這一 機構(gòu)可參照發(fā)達(dá)國家的模式，以少走彎路。首先，該保護(hù)機 構(gòu)可以設(shè)在央行下，但保持一定獨立性，它可以同其他金融 監(jiān)管機構(gòu)一起維護(hù)金融行業(yè)的運營秩序，協(xié)調(diào)各金融機構(gòu)的 矛盾，減少摩擦。此外，該機構(gòu)還應(yīng)具有宣傳教育職能，積 極向金融消費者宣傳、普及金融知識，增強金融消費者的辨 別能力，一旦有侵權(quán)行為產(chǎn)生，金融消費者則能快速反應(yīng)， 及時處理，減少損失。最后，金融消費者權(quán)益保護(hù)機構(gòu)應(yīng)定 期對各項消費者保護(hù)規(guī)則的遵守情況進(jìn)行檢查，必要時還可

27、 任意日期抽查，以督促金融機構(gòu)重視對消費者的保護(hù)。（四） 更新我國消費者訴訟制度。實踐情況表明，我國金融消費者 在訴訟時遇到的問題重重，據(jù)此，金融消費者的訴訟應(yīng)當(dāng)從 民事訴訟中脫離出來，現(xiàn)代化的、新型的消費者訴訟制度十 分必要。一般訴訟程序繁瑣、耗時長，也耗費法律資源。面 對情節(jié)不嚴(yán)重的金融消費者的訴訟，簡潔的訴訟程序和適當(dāng) 的舉證規(guī)則非常必要，能為金融消費者維權(quán)帶來良好的訴訟 環(huán)境。四、結(jié)語現(xiàn)代，我國對金融消費者權(quán)益的保護(hù)仍有許多不足，亟 待改進(jìn)。我國金融機構(gòu)管理部門要從根本上重視對消費者權(quán) 益的保護(hù)，出臺相應(yīng)的措施解決潛在的問題，才能有效保護(hù) 金融消費者的權(quán)益，減少侵權(quán)現(xiàn)象發(fā)生，最終實現(xiàn)我

28、國金融 市場的良性發(fā)展。參考文獻(xiàn)1郭丹.論金融消費者信息權(quán)益的保護(hù)】J.學(xué)習(xí) 與探索，2009(4):113 115.2李巧燕.論我國金融消費者權(quán)益的法律保護(hù)D. x 財經(jīng)大學(xué)，2013.3葛文霞.論金融消費者權(quán)益保護(hù)J.現(xiàn)代經(jīng)濟 信息，2016(10):278 279.4南江峰.論金融消費者權(quán)益的法律保護(hù)D.西 北大學(xué)，2016.5許智佳，謝融.從比較法的視角淺談金融消費者 的權(quán)益保護(hù)J商情，2013(25):70 70.金融消費者權(quán)益保護(hù)論文最新【摘要】通過對副標(biāo)題中 的案例分析，探討目前我國金融消費者權(quán)益保護(hù)所遇到的問 題，以及現(xiàn)有法律法規(guī)基礎(chǔ)上的改進(jìn)建議。【關(guān)鍵詞】金融消費者；消費者權(quán)

29、益；權(quán)益保護(hù)法健康的金融產(chǎn)品市場是穩(wěn)定國內(nèi)融資渠道，以及確保社 會正常運行的大事，消費者則是市場持續(xù)發(fā)展的動力。一旦 消費者無法信任現(xiàn)有的金融產(chǎn)品甚至金融市場，將直接影響 經(jīng)濟建設(shè)的融資能力甚至影響社會穩(wěn)定。因此積極和正確的 保護(hù)金融消費者的合法權(quán)益，具有維護(hù)金融市場穩(wěn)定，支持 經(jīng)濟發(fā)展的重要意義?！?】金融消費者是指購買，使用金融機構(gòu)提供的金融產(chǎn)品與 服務(wù)的自然人。與一般意義上的消費者相比，金融消費者有 其自身的特點：一是為自然人，購買金融產(chǎn)品期望獲得的收 益主要為滿足個人及家庭開支需要，與機構(gòu)投資者購買金融 產(chǎn)品和使用金融工具操作獲得經(jīng)營利潤有本質(zhì)區(qū)別；二是在 財富能力和專業(yè)知識能力均處于

30、弱勢地位，購買金融產(chǎn)品的 資金來源一般為個人薪酬和財產(chǎn)性收益累積，同時也不具備 專業(yè)金融知識，風(fēng)險意識與分析能力；三是金融產(chǎn)品絕大部 分為虛擬環(huán)境下的虛擬產(chǎn)品交易，如果出售金融產(chǎn)品的機構(gòu) 沒有嚴(yán)格按照規(guī)定評估消費者的風(fēng)險承受能力，或者對金融 產(chǎn)品的信息披露不足，則金融消費者難以判斷金融產(chǎn)品的風(fēng) 險和有可能產(chǎn)生的損失?！?】我國目前在保護(hù)金融消費者權(quán)益立法上遠(yuǎn)遠(yuǎn)滯后于迅 猛發(fā)展的金融消費市場。一是缺乏高階的上位法，使得監(jiān)管 部門不得不依靠自身的部門規(guī)章制度與行政法規(guī)實施監(jiān)管， 在實行中往往由于與其他部門法規(guī)沖突或效力不足而無法 有效監(jiān)管；而“一行三會”的各種法規(guī)也導(dǎo)致政出多門，在 保護(hù)金融消費者

31、權(quán)益這種吃力不討好的領(lǐng)域，往往互相推卸 責(zé)任，無人負(fù)責(zé)。另一個則是消費者本身對法律的不信任， 使得金融消費者權(quán)益受損時，經(jīng)常采取信訪甚至聚眾鬧事的 行為來維權(quán)，進(jìn)一步削弱了法律對金融消費者保護(hù)的能力?！?】因此當(dāng)金融消費者購買金融產(chǎn)品而遭到損失時，就會面 臨認(rèn)定損失責(zé)任的多重問題：是否出于自己缺乏專業(yè)知識與 經(jīng)驗而產(chǎn)生的不謹(jǐn)慎行為，金融機構(gòu)是否明確盡到了中國 人民銀行金融消費者權(quán)益保護(hù)實施辦法這樣的法例規(guī)定下 的告知與披露義務(wù)，正確評估并通報客戶的風(fēng)險承擔(dān)水平。 通過交通銀行股份有限公司杭州東新支行，殷紅財產(chǎn)損害 糾紛二審民事判決書這一案例，我們可以看到法院對于責(zé) 任界定的判定邏輯與標(biāo)準(zhǔn)。在這

32、一案例中，交通銀行股份有限公司杭州東新支行對 殷紅作出客戶風(fēng)險承受度評估報告，認(rèn)定其風(fēng)險承受程 度為平衡型，購買風(fēng)險等級在3R與3R以下的產(chǎn)品。殷紅購 買了 80萬該行代銷的基金，贖回時約虧損36萬元。隨后殷 紅因理財產(chǎn)品發(fā)生虧損，要求交通銀行股份有限公司杭州東 新支行賠償而提起訴訟。一審判決認(rèn)為，交通銀行股份有限公司杭州東新支行清 楚殷紅的投資風(fēng)險承受程度為平衡型，只能購買風(fēng)險等級在 3R與3R以下的產(chǎn)品，但本案涉及推薦產(chǎn)品均為5R等級，超 出殷紅的投資風(fēng)險承受程度，盡管銀行在形式上做出風(fēng)險警 示，但仍未履行正確評估與適當(dāng)推薦的義務(wù)。因此殷紅的虧 損與交通銀行股份有限公司杭州東新支行不正確評

33、估與不 當(dāng)推介的過錯存在因果關(guān)系。同是被侵權(quán)人有過錯的，可以 減輕侵權(quán)人責(zé)任。殷紅對自身的投資能力與風(fēng)險承受能力沒 有正確認(rèn)識，盲目買入涉案產(chǎn)品，本身存在過錯。因此交通 銀行有賠償殷紅損失的本金的義務(wù)。交通銀行股份有限公司杭州東新支行對一審判決不服， 提出上訴稱：盡管客戶風(fēng)險承受度評估報告認(rèn)為殷紅的 風(fēng)險承擔(dān)能力屬于平衡型，但從2015年到2016年間，殷紅 不斷投資5R級理財產(chǎn)品并獲利，說明其風(fēng)險承擔(dān)能力不斷 增強，推介其購買5R級產(chǎn)品是合理的。通過微信聊天記錄 可以證明，銀行進(jìn)行了告知說明義務(wù)。二審判決認(rèn)為，銀行作為金融服務(wù)機構(gòu)，在提供相應(yīng)的 金融服務(wù)中，因涉及理財?shù)膶I(yè)性及信息的不對稱性，使得 金融機構(gòu)在向客戶推介產(chǎn)品時，需要對客戶的風(fēng)險能力作出 評定，使得客戶選擇適合自己的理財產(chǎn)品。本案中，交通銀 行東新支行在明知殷紅的投資風(fēng)險承受能力為平衡級，只適 合購買3R級及以下產(chǎn)品的情況下，仍向殷紅推薦了超過超 出殷紅投資風(fēng)險承受程度的產(chǎn)品，并使殷紅產(chǎn)生損失，故應(yīng) 對殷紅因此遭受的投資損失承擔(dān)賠償責(zé)任。綜上，原審判決 認(rèn)定事實清楚，適用法律正確，實體處理得當(dāng)。本判決為終 審判決。對于界定金融投資者本身過錯，和銷售及代銷