保險(xiǎn)學(xué)基礎(chǔ)第七章

1、第七章 保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)本章學(xué)習(xí)要求：通過(guò)本章學(xué)習(xí)，要了解保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)的特征、原則；掌握保險(xiǎn)展業(yè)、承保、防災(zāi)與理賠的原則和方法；熟悉保險(xiǎn)資金運(yùn)用的原則與方式，以及經(jīng)營(yíng)效益、效率的考核及評(píng)價(jià)。1Chapter 7 Insurance Operations第七章 保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)第一節(jié) 保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)的特征與原則第二節(jié) 保險(xiǎn)展業(yè)第三節(jié) 保險(xiǎn)承保第四節(jié) 保險(xiǎn)防災(zāi)與理賠第五節(jié) 保險(xiǎn)資金的運(yùn)用本章參考文獻(xiàn)2Chapter 7 Insurance Operations保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)環(huán)節(jié)保險(xiǎn)展業(yè)SalesPractices保險(xiǎn)承保Underwriting保險(xiǎn)理賠Claim保險(xiǎn)防災(zāi)PreventLoss保險(xiǎn)投資I

2、nsuranceInvestments3Chapter 7 Insurance Operations第一節(jié) 保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)的特征與原則一、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的特征二、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的原則4Chapter 7 Insurance Operations一、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的特征 保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)是一種特殊的勞務(wù)活動(dòng)。 保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)具有負(fù)債性。成本和利潤(rùn)的計(jì)算具有特殊性。投資在保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中占有重要地位。 保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)具有分散性和廣泛性。只經(jīng)營(yíng)可保風(fēng)險(xiǎn)；以大數(shù)法則為基礎(chǔ)；提供無(wú)形的保障；集合眾多風(fēng)險(xiǎn)單位；組織經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和給付。保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)成本不確定；先定價(jià)，后知道準(zhǔn)確成本；要提取業(yè)務(wù)準(zhǔn)備金。5Chapter 7 Insurance Operatio

3、ns二、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的原則（一）經(jīng)濟(jì)核算原則（二）風(fēng)險(xiǎn)大量原則（三）風(fēng)險(xiǎn)選擇原則（四）風(fēng)險(xiǎn)分散原則6Chapter 7 Insurance Operations（一）經(jīng)濟(jì)核算原則促使保險(xiǎn)公司加強(qiáng)經(jīng)營(yíng)管理，提高經(jīng)濟(jì)效益；增強(qiáng)保險(xiǎn)公司償付能力(solvency)；促使保險(xiǎn)公司壓縮各項(xiàng)費(fèi)用支出；幫助保險(xiǎn)公司節(jié)約成本，提高利潤(rùn)水平；通過(guò)財(cái)務(wù)管理來(lái)實(shí)施；包括資本金管理和負(fù)債管理。7（二）風(fēng)險(xiǎn)大量原則保險(xiǎn)人根據(jù)自己的承保能力,努力承保大量的風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的。保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)必須建立在大數(shù)法則基礎(chǔ)之上。當(dāng)某一保險(xiǎn)費(fèi)率確定以后，要想使保險(xiǎn)基金的規(guī)模與實(shí)際發(fā)生的保險(xiǎn)金支出，即保險(xiǎn)成本大致相當(dāng)，就必須使承保標(biāo)的數(shù)量與推算保險(xiǎn)費(fèi)率依據(jù)

4、的標(biāo)的數(shù)量相吻合，即與估計(jì)保險(xiǎn)金支出的數(shù)學(xué)期望的大數(shù)規(guī)模相吻合。風(fēng)險(xiǎn)大量原則集中體現(xiàn)于保險(xiǎn)展業(yè)環(huán)節(jié)。8Chapter 7 Insurance Operations（三）風(fēng)險(xiǎn)選擇原則對(duì)風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)的選擇。只承?？杀ｏL(fēng)險(xiǎn)，預(yù)防道德風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)投保方的選擇。投保方是否具有保險(xiǎn)利益，是否有較高的道德水準(zhǔn)及是否符合投保條件如身體健康狀況等。在不同階段都可以進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)選擇。包括事前選擇、事中選擇、事后選擇等。9Chapter 7 Insurance Operations（四）風(fēng)險(xiǎn)分散原則微觀層面承保后分散承保前分散10Chapter 7 Insurance Operations第二節(jié) 保險(xiǎn)展業(yè)（Sales Prac

5、tices）一、保險(xiǎn)展業(yè)的必要性二、保險(xiǎn)展業(yè)的方式11Chapter 7 Insurance Operations一、保險(xiǎn)展業(yè)的必要性保險(xiǎn)展業(yè)是保險(xiǎn)服務(wù)特殊性的要求；保險(xiǎn)展業(yè)是由經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)的數(shù)理基礎(chǔ)所決定的；保險(xiǎn)展業(yè)是保險(xiǎn)企業(yè)穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)的要求；保險(xiǎn)展業(yè)是與同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的需要。12Chapter 7 Insurance Operations保險(xiǎn)公司提供的投保服務(wù)13Chapter 7 Insurance Operations二、保險(xiǎn)展業(yè)的方式14Chapter 7 Insurance Operations（一）直接展業(yè)1.定義。直接展業(yè)，亦稱直銷制，是指保險(xiǎn)公司利用支付薪金的專職業(yè)務(wù)人員直接推銷保單，招

6、攬業(yè)務(wù)。2.直接展業(yè)的優(yōu)點(diǎn)。（1）可以充分利用保險(xiǎn)公司的良好聲譽(yù)；（2）經(jīng)常對(duì)員工進(jìn)行培訓(xùn)，整體素質(zhì)比較高；（3）直接對(duì)員工進(jìn)行有效管理，可以有效避免一些違規(guī)行為發(fā)生。3.直接展業(yè)的弊端。（1）由于支付一定的薪酬，固定成本比較高；（2）增加和配套相應(yīng)的機(jī)構(gòu)和設(shè)備，管理成本較高；（3）長(zhǎng)期培訓(xùn)也會(huì)增加成本。15Chapter 7 Insurance Operations（二）保險(xiǎn)代理人展業(yè)1.定義。保險(xiǎn)法（2003年版）第125條規(guī)定：保險(xiǎn)代理人是根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，向保險(xiǎn)人收取代理手續(xù)費(fèi)，并在保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的單位或者個(gè)人。在我國(guó)，保險(xiǎn)代理人分為專業(yè)保險(xiǎn)代理人、兼業(yè)保險(xiǎn)代理人和

7、個(gè)人保險(xiǎn)代理人。三種代理人的代理權(quán)限不完全相同。一般包括：代理銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品、代理收取保費(fèi)、代理相關(guān)業(yè)務(wù)的損失勘查和理賠。2.保險(xiǎn)代理人選擇。 如果是專業(yè)代理人和兼業(yè)代理人，就要符合保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)管理規(guī)定的相應(yīng)條件，例如高管任職資格、資本金、職員人數(shù)、持有代理資格證書的人數(shù)、辦公條件等。如果是選擇個(gè)人保險(xiǎn)代理人，也就是通常所講的保險(xiǎn)增員，要求有：持有資格證書、熱愛(ài)保險(xiǎn)事業(yè)、熟悉金融保險(xiǎn)及相關(guān)知識(shí)、具備良好的職業(yè)道德等。16Chapter 7 Insurance Operations（三）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人展業(yè)1.定義。保險(xiǎn)法（2003年版）第126條規(guī)定：保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是基于投保人的利益，為投保人與保險(xiǎn)人訂立

8、保險(xiǎn)合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的單位。從這一規(guī)定可以看出，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人只能以保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的形式出現(xiàn)，這一點(diǎn)與保險(xiǎn)代理人中有個(gè)人代理人形式不一樣。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人展業(yè)是指保險(xiǎn)公司利用保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人招攬保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。2.保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人展業(yè)的業(yè)務(wù)權(quán)限。主要包括以下幾方面：為投保人擬定投保方案，選擇保險(xiǎn)人，辦理保險(xiǎn)手續(xù)；協(xié)助被保險(xiǎn)人或受益人進(jìn)行索賠；為委托人提供防災(zāi)、防損或風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)管理咨詢服務(wù)；中國(guó)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。17Chapter 7 Insurance Operations2005年保險(xiǎn)中介渠道保費(fèi)占比圖保險(xiǎn)營(yíng)銷員2128.59億元，占43.2%其他渠道1330.5億元，占27%兼業(yè)代理1263.2

9、6億元，占25.64%保險(xiǎn)代理公司104.17億元，占2.11%保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司100.78億元，占2.05%18Chapter 7 Insurance Operations第三節(jié) 保險(xiǎn)承保(underwriting)一、保險(xiǎn)承保的基本內(nèi)容二、保險(xiǎn)核保19Chapter 7 Insurance Operations（一）保險(xiǎn)承保的含義保險(xiǎn)承保是指保險(xiǎn)人對(duì)投保人的保險(xiǎn)標(biāo)的給以保險(xiǎn)保障的合同行為。當(dāng)投保人提出訂立保險(xiǎn)合同的“要約”時(shí)，保險(xiǎn)公司會(huì)對(duì)投保人進(jìn)行審核，以確定是否符合投保條件等，如果符合保險(xiǎn)公司相關(guān)條件，則保險(xiǎn)公司就會(huì)進(jìn)行“承諾”，也就是承保。20Chapter 7 Insurance Ope

10、rations（二）保險(xiǎn)承保的基本要求擴(kuò)大承保面，保證業(yè)務(wù)數(shù)量，以符合大數(shù)法則的客觀要求；保證承保質(zhì)量，接受的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)要符合保險(xiǎn)公司的承保條件和承保能力以保證經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定的盈利。合理厘定費(fèi)率，保證履行保險(xiǎn)公司的權(quán)利與義務(wù)。21Chapter 7 Insurance Operations（三）展業(yè)與承保分離保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)員和保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人等在展業(yè)過(guò)程中不能代表保險(xiǎn)公司簽訂保險(xiǎn)合同，而只能由保險(xiǎn)公司的核保人員簽署保險(xiǎn)合同。展業(yè)與核保分離可以有效控制業(yè)務(wù)質(zhì)量。實(shí)際上，在保險(xiǎn)展業(yè)的過(guò)程中，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員會(huì)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的物進(jìn)行選擇，是業(yè)務(wù)質(zhì)量控制的第一關(guān)，但保險(xiǎn)公司的承保人員在核保方面更加專業(yè)，并由于立

11、場(chǎng)不同，會(huì)在業(yè)務(wù)質(zhì)量審核方面做出更加有利于保險(xiǎn)公司的選擇。22Chapter 7 Insurance Operations（一）保險(xiǎn)核保的含義與原則1.核保的含義保險(xiǎn)核保是指保險(xiǎn)人對(duì)投保申請(qǐng)進(jìn)行審核，決定是否接受承保這一風(fēng)險(xiǎn)，并在接受承保風(fēng)險(xiǎn)的情況下，確定保險(xiǎn)費(fèi)率的過(guò)程。在核保過(guò)程中，核保人員會(huì)按標(biāo)的物的不同風(fēng)險(xiǎn)類別給予不同的費(fèi)率，保證業(yè)務(wù)質(zhì)量，保證保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定性。2.核保原則實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期的承保利潤(rùn)；提供高質(zhì)量的專業(yè)服務(wù)；爭(zhēng)取市場(chǎng)的領(lǐng)先地位；謹(jǐn)慎運(yùn)用公司的承保能力；實(shí)施規(guī)范的管理；有效利用再保險(xiǎn)支持。23Chapter 7 Insurance Operations（二）核保的主要內(nèi)容投保人資格的

12、審核，是否具有保險(xiǎn)利益；保險(xiǎn)標(biāo)的審核；保險(xiǎn)金額審核；保險(xiǎn)費(fèi)率的審核和確定；投保人或被保險(xiǎn)人的信譽(yù)審核。24Chapter 7 Insurance Operations二、保險(xiǎn)核保保險(xiǎn)核保流程簡(jiǎn)圖客戶投保調(diào)查并審核是否符合投保規(guī)定如果是，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)可接受風(fēng)險(xiǎn)不可接受保險(xiǎn)開(kāi)價(jià)通知客戶拒保否25Chapter 7 Insurance Operations核保流程簡(jiǎn)圖補(bǔ)充26Chapter 7 Insurance Operations（四）保險(xiǎn)的開(kāi)價(jià)1.保險(xiǎn)開(kāi)價(jià)的計(jì)算方法逐個(gè)計(jì)算法。即對(duì)每個(gè)保險(xiǎn)標(biāo)的都單獨(dú)考核其風(fēng)險(xiǎn)情況，單獨(dú)計(jì)算費(fèi)率。例如船舶、飛機(jī)等的保險(xiǎn)開(kāi)價(jià)。同類計(jì)算法。將風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生可能大致相同

13、的保險(xiǎn)標(biāo)的歸類，然后按各類保險(xiǎn)標(biāo)的的具體狀況分別厘定費(fèi)率。例如企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、車輛保險(xiǎn)等。2.費(fèi)率的開(kāi)價(jià)（1）保險(xiǎn)費(fèi)率的開(kāi)價(jià)。是指以保險(xiǎn)費(fèi)率表為依據(jù)，同時(shí)參考各種因素，根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的具體狀況厘定每一筆業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)費(fèi)率。（2）影響保險(xiǎn)費(fèi)率的因素。市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)；近期損失記錄；國(guó)家的法律及監(jiān)管。27Chapter 7 Insurance Operations第四節(jié) 保險(xiǎn)防災(zāi)與理賠一、保險(xiǎn)防災(zāi)(prevent loss)二、保險(xiǎn)理賠(claim)三、保險(xiǎn)賠償方式28Chapter 7 Insurance Operations一、保險(xiǎn)防災(zāi)1.保險(xiǎn)防災(zāi)定義是指通過(guò)建立有效的防災(zāi)制度，采取一定的技術(shù)手段和措施，防止

14、各種自然災(zāi)害和意外事故的發(fā)生和防止損失的繼續(xù)擴(kuò)大。2.防災(zāi)防損的必要性（1）可以極大地減少社會(huì)財(cái)富的損失；（2）可以極大地減少人的死亡和傷害；（3）有利于保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定，提高經(jīng)濟(jì)效益。29Chapter 7 Insurance Operations美國(guó)歷史上幾次有影響的災(zāi)難事件：死亡人數(shù)（人）30Chapter 7 Insurance Operations全球部分嚴(yán)重的災(zāi)難：死亡人數(shù)（萬(wàn)人）31Chapter 7 Insurance Operations3.保險(xiǎn)防災(zāi)的主要內(nèi)容（1）加強(qiáng)同各防災(zāi)部門的聯(lián)系與合作；（2）進(jìn)行防災(zāi)宣傳和檢查；（3）及時(shí)處理不安全因素的事故隱患；（4）提取防災(zāi)費(fèi)用

15、，建立防災(zāi)基金；（5）積累災(zāi)情資料，提供防災(zāi)技術(shù)服務(wù)；（6）參與搶險(xiǎn)救災(zāi)，降低損失程度。32Chapter 7 Insurance Operations4.保險(xiǎn)防災(zāi)的方法33Chapter 7 Insurance Operations（一）保險(xiǎn)理賠的含義1.含義：保險(xiǎn)理賠，是指保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事故后，根據(jù)保險(xiǎn)合同的規(guī)定，對(duì)被保險(xiǎn)人或受益人提出的索賠請(qǐng)求進(jìn)行處理的行為。2.保險(xiǎn)理賠的機(jī)構(gòu)。（1）保險(xiǎn)公司直接處理賠案。保險(xiǎn)公司設(shè)立專職部門，配備專職人員，做好定損、核賠工作。（2）保險(xiǎn)理賠代理（中介）人處理賠案。34Chapter 7 Insurance Operations3.保險(xiǎn)理賠的

16、作用（1）可以使被保險(xiǎn)人或受益人及時(shí)得到賠付，使保險(xiǎn)的職能和作用得以充分發(fā)揮；（2）可以使承保業(yè)務(wù)質(zhì)量得到檢驗(yàn)，并從中發(fā)現(xiàn)防災(zāi)防損工作中可能存在的問(wèn)題和漏洞，從而為提高承保業(yè)務(wù)質(zhì)量，加強(qiáng)防災(zāi)防損工作提供可靠依據(jù)；（3）可以提高保險(xiǎn)企業(yè)的聲譽(yù)，擴(kuò)大保險(xiǎn)在社會(huì)上的影響，促進(jìn)保險(xiǎn)展業(yè)。35Chapter 7 Insurance Operations（二）保險(xiǎn)理賠的原則1.重合同、守信用。這是保險(xiǎn)人在理賠工作中應(yīng)遵循的首要原則。在處理賠案時(shí)，要嚴(yán)格按照保險(xiǎn)合同中的條款來(lái)理賠，既不能“惜賠”，也不能“濫賠”。2.實(shí)事求是。根據(jù)保險(xiǎn)條款精神，實(shí)事求是地按照具體情況，恰當(dāng)運(yùn)用條款處理具體問(wèn)題，做到合情合理。

17、不能機(jī)械地死扣條款，貿(mào)然地籠統(tǒng)拒賠。例如通融賠付的運(yùn)用。3.主動(dòng)、迅速、準(zhǔn)確、合理。36Chapter 7 Insurance Operations（三）保險(xiǎn)理賠的程序受理通知現(xiàn)場(chǎng)查勘單證審核賠付結(jié)案核定損失和計(jì)算賠款37Chapter 7 Insurance Operations1.受理通知損失發(fā)生非壽險(xiǎn)在2年內(nèi)通知第2年此后三年，壽險(xiǎn)還可通知第5年5年后通知無(wú)效投保人、被保險(xiǎn)人或受益人通知自知曉保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起五年38Chapter 7 Insurance Operations2.單證審核39Chapter 7 Insurance Operations3.現(xiàn)場(chǎng)查勘404.核定損失和計(jì)算賠

18、款保險(xiǎn)賠款的計(jì)算，依不同險(xiǎn)種、不同保險(xiǎn)合同而有所不同。應(yīng)嚴(yán)格按照保險(xiǎn)合同的規(guī)定進(jìn)行計(jì)算。有損余物資的應(yīng)作價(jià)折歸被保險(xiǎn)人，并從賠款中扣除（也可以由保險(xiǎn)人收回自行處理）。關(guān)于保險(xiǎn)賠償金額的計(jì)算，因保險(xiǎn)合同種類的不同而不同。通常人身保險(xiǎn)合同多采取定額給付的方式。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中的定值保險(xiǎn)合同，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，就可以按照保險(xiǎn)金額（全部損失）或者損失程度（部分損失）來(lái)計(jì)算賠款。而對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中的不定值保險(xiǎn)合同來(lái)說(shuō)，賠款計(jì)算則較為復(fù)雜。通常要根據(jù)比例賠償方式、第一損失（危險(xiǎn)）賠償方式、限額責(zé)任賠償方式等三種不同賠償計(jì)算方式來(lái)進(jìn)行賠款的計(jì)算。在賠付方式確定后，既應(yīng)根據(jù)損失情況，分別按標(biāo)的損失、施救費(fèi)用、殘

19、值收回、免賠額、其他責(zé)任項(xiàng)目列出計(jì)算公式，繕制賠款計(jì)算書。 41Chapter 7 Insurance Operations5.賠付結(jié)案42Chapter 7 Insurance Operations三、保險(xiǎn)賠償方式43Chapter 7 Insurance Operations（一）第一危險(xiǎn)（損失）賠償方式在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)金額之內(nèi)的損失稱之為第一損失，超過(guò)保險(xiǎn)金額的損失為第二損失。如果采用第一損失賠償方式，則保險(xiǎn)公司就會(huì)對(duì)第一損失全部賠付而不論是否構(gòu)成不足額保險(xiǎn)。當(dāng)然，第二損失部分是由投保人自行解決。例如家庭財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)常常使用這一賠償方式。44假設(shè)財(cái)產(chǎn)價(jià)值100萬(wàn)元，投保的保險(xiǎn)金額為80

20、萬(wàn)元，一般情況下就構(gòu)成不足額保險(xiǎn)，如果發(fā)生部分損失就會(huì)按保障程度來(lái)計(jì)算，但在第一損失賠償方式下，卻會(huì)得到完全賠付，例如實(shí)際損失為50萬(wàn)元，則保險(xiǎn)公司會(huì)賠付50萬(wàn)元，如果不是采用第一損失賠償方式，按保障程度來(lái)計(jì)算的話，極有可能只賠付40萬(wàn)元。45Chapter 7 Insurance Operations（二）比例賠償方式也稱責(zé)任賠償方式，指當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)事故造成損失后，按照保險(xiǎn)金額與出險(xiǎn)時(shí)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值（或重置價(jià)值）來(lái)計(jì)算賠款。也就是要判斷是否構(gòu)成不足額保險(xiǎn)、抑或是足額保險(xiǎn)和超額保險(xiǎn)。如果是不足額保險(xiǎn)，則按照保障程度來(lái)計(jì)算。46假如財(cái)產(chǎn)價(jià)值100萬(wàn)元，投保的保險(xiǎn)金額為80萬(wàn)元，構(gòu)成不足額保險(xiǎn)，

21、此時(shí)發(fā)生損失50萬(wàn)元，保險(xiǎn)公司會(huì)按保障程度來(lái)計(jì)算，即賠付金額=實(shí)際損失X保障程度，保險(xiǎn)公司會(huì)賠付40萬(wàn)元。如果此時(shí)有施救費(fèi)用需賠付的話，也按照同一比例計(jì)算。47第一危險(xiǎn)（損失）賠償方式圖示0405080100其他賠償方式可能賠付數(shù)額第一損失賠償方式可以多賠付部分結(jié)論：第一損失賠償方式對(duì)投保人比較有利Chapter 7 Insurance Operations48Chapter 7 Insurance Operations（三）限額賠償方式限額賠償方式分為兩種，即超過(guò)一定限額賠償和超過(guò)一定限額不賠償。49Chapter 7 Insurance Operations（四）定值保險(xiǎn)賠償方式保險(xiǎn)人與投保人（被保險(xiǎn)人）約定保險(xiǎn)價(jià)值作為保險(xiǎn)金額，不管財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值如何波動(dòng)，在計(jì)算賠款時(shí)，保險(xiǎn)公司都按這一金額作為計(jì)算的基礎(chǔ)。例如海洋運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)、船舶保險(xiǎn)和藝術(shù)品、珠寶等的保險(xiǎn)等等。50Chapter 7 Insurance Operations第五節(jié) 保險(xiǎn)資金的運(yùn)用一、保險(xiǎn)資金運(yùn)用的必要性及意義二、保險(xiǎn)投資的原則三、保險(xiǎn)資金運(yùn)用的形式51Chapter 7 Insurance Operations（一）保險(xiǎn)資金運(yùn)用的必要性保險(xiǎn)運(yùn)行具有內(nèi)在的金融性質(zhì)。保險(xiǎn)是一種分散風(fēng)險(xiǎn)