保險(xiǎn)學(xué)課件-保險(xiǎn)學(xué)第十章

1、1第十章保險(xiǎn)經(jīng)營環(huán)節(jié)第一節(jié)保險(xiǎn)經(jīng)營的特征與原則一、保險(xiǎn)經(jīng)營的特征P1991、保險(xiǎn)經(jīng)營活動(dòng)是一種特殊的勞務(wù)活動(dòng)2、保險(xiǎn)經(jīng)營資產(chǎn)具有負(fù)債性3、保險(xiǎn)經(jīng)營成本和利潤計(jì)算具有特殊性4、保險(xiǎn)經(jīng)營過程具有分散性和廣泛性二、保險(xiǎn)經(jīng)營的原則1、風(fēng)險(xiǎn)大量原則2、風(fēng)險(xiǎn)選擇原則3、風(fēng)險(xiǎn)分散原則2第二節(jié)保險(xiǎn)經(jīng)營的環(huán)節(jié)展業(yè)、投保、承保、防災(zāi)防損、再保險(xiǎn)、理賠、資金運(yùn)用P109一、投保（一）保險(xiǎn)企業(yè)為投保人提供投保服務(wù)1、幫助投保人分析風(fēng)險(xiǎn)2、幫助投保人確定保險(xiǎn)需求3、幫助投保人估算可投保的資金4、幫助投保人制定保險(xiǎn)計(jì)劃3（二）投保人的選擇1、選擇保險(xiǎn)中介人具有權(quán)力能力和行為能力；熟悉國家有關(guān)的經(jīng)濟(jì)法律和政策，諳熟所從事的

2、保險(xiǎn)種類的業(yè)務(wù)知識(shí)，有較高的保險(xiǎn)銷售藝術(shù)；向有關(guān)主管機(jī)關(guān)登記和按規(guī)定手續(xù)取得資格證書，并接受國家保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)關(guān)委托的有關(guān)機(jī)構(gòu)組織的培訓(xùn)、考試和資格審查；接受國家指定的機(jī)關(guān)對(duì)其進(jìn)行業(yè)務(wù)及財(cái)務(wù)的檢查、指導(dǎo)、監(jiān)督和稽核；保證遵守主管部門對(duì)其制定的限制規(guī)定。對(duì)由于自己工作失誤所造成的投保人或保險(xiǎn)人的損失負(fù)有賠償責(zé)任。 4保險(xiǎn)員不持證不能上崗從2006年7月1日起，保險(xiǎn)員將不得“無證”上崗。6月，中國保監(jiān)會(huì)發(fā)布新版保險(xiǎn)營銷員管理規(guī)定，新規(guī)加強(qiáng)了對(duì)保險(xiǎn)營銷員的管理，消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)營銷員如有疑問，可隨時(shí)投訴。 保險(xiǎn)員需具備資格證書和展業(yè)證，前者由中國保監(jiān)會(huì)頒發(fā)，后者由其所在保險(xiǎn)公司注冊(cè)辦理。記者從湖北省保監(jiān)局?jǐn)?shù)

3、據(jù)獲悉，目前全省保險(xiǎn)營銷員已超過7萬人，資格證書持證率達(dá)到81，高于全國水平近10。 資料10-15保險(xiǎn)員不持證不能上崗新規(guī)要求，今后營銷員必須持“雙證”才能上崗，銷售保險(xiǎn)時(shí)，要主動(dòng)向客戶出示展業(yè)證，保險(xiǎn)員若無證上崗或出現(xiàn)虛假、誤導(dǎo)性宣傳等違規(guī)行為，客戶可向當(dāng)?shù)乇１O(jiān)局投訴。 保險(xiǎn)公司若委托無證人員賣保險(xiǎn)，支付其手續(xù)費(fèi)或傭金的，將受到警告，并處3萬元以下的罰款；該保險(xiǎn)公司相關(guān)負(fù)責(zé)人也將受警告，并處1萬元以下罰款。 武漢保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士透露，隨著行業(yè)人員素質(zhì)的提高，新公司或新招員工基本能實(shí)現(xiàn)100%持證。省保監(jiān)局也在積極組織考試，以提高持證率，資格證網(wǎng)上考試現(xiàn)可隨到隨考。62、選擇保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)狀況償付

4、能力和流動(dòng)比率價(jià)格產(chǎn)品要具有可比性；聯(lián)系保險(xiǎn)合同中的除外責(zé)任條款來比較；考慮非價(jià)格因素，特別是公司的財(cái)務(wù)狀況和服務(wù)質(zhì)量。3、合同條款該合同承保哪些風(fēng)險(xiǎn)；被保的財(cái)產(chǎn)是什么，被保的責(zé)任有哪些；該合同的責(zé)任限額有多大；保險(xiǎn)期限多長；損失發(fā)生時(shí)使用什么樣的補(bǔ)償方法；合同包括哪些除外責(zé)任；合同只包括直接損失，還是間接損失，抑或兩者都包括；附加條款是否能夠更好地滿足你的需要；該條款使用什么樣的免賠方式和共同保險(xiǎn)條款。7保險(xiǎn)法第85條規(guī)定：“經(jīng)營有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司，除分立、合并外，不得解散?！眽垭U(xiǎn)公司如因經(jīng)營不善導(dǎo)致破產(chǎn)，其保單將移交給其他壽險(xiǎn)公司或由中國保監(jiān)會(huì)指定的保險(xiǎn)公司接收，保單繼續(xù)有效。84、

5、理賠實(shí)踐向保險(xiǎn)公司的管理部門咨詢?cè)摴臼芟M(fèi)者投訴的情況；從相關(guān)報(bào)刊雜志上收集各公司有關(guān)理賠實(shí)踐的文章和報(bào)導(dǎo)；從保險(xiǎn)代理人或經(jīng)紀(jì)人處獲取保險(xiǎn)公司過去的理賠情況；從朋友處打聽，他們的保險(xiǎn)公司是怎樣對(duì)待他們的。5、注銷合同合同的注銷是指保險(xiǎn)人或被保險(xiǎn)人依據(jù)合同的條款或雙方的協(xié)議終止有效期內(nèi)的合同。投保前應(yīng)了解：該保險(xiǎn)人是否有注銷條款；條款是怎樣規(guī)定的；公司是否經(jīng)常在被保險(xiǎn)人發(fā)生第一次保險(xiǎn)事故后，就撤銷合同或拒絕續(xù)保。96、承保能力7、服務(wù)從代理人處獲得的服務(wù)可確定保險(xiǎn)人對(duì)其代理人的培訓(xùn)與管理水平。從公司本部獲得的服務(wù)對(duì)投保人更為重要。10保全服務(wù)對(duì)保單的售后服務(wù)及與保單相關(guān)的附加服務(wù)從廣義上講，對(duì)

6、客戶的服務(wù)涉及壽險(xiǎn)公司的許多部門與環(huán)節(jié)，例如營銷部門的保戶建議書、保戶聯(lián)誼會(huì)、游園會(huì)、健康講座，收費(fèi)部門的收費(fèi)通知、收費(fèi)催告、失效通知、派員收費(fèi)、銀行轉(zhuǎn)帳收費(fèi)，理賠上的種種便利措施等。狹義上所講的保全服務(wù)專指售后的保單保全和與保單相關(guān)的附加服務(wù)，包括保單保全服務(wù)的基本作業(yè)、附加價(jià)值服務(wù)及咨詢與申訴制度。11保全服務(wù)的基本作業(yè)保險(xiǎn)期間內(nèi)提供的主要保全項(xiàng)目投保人變更受益人變更補(bǔ)發(fā)保單當(dāng)原發(fā)保單遺失或被污損時(shí)，投保人或被保險(xiǎn)人可以申請(qǐng)補(bǔ)發(fā)保單退保當(dāng)保單生效經(jīng)過一定年度后，投保人可提出退保申請(qǐng)，壽險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)自接到退保之日起30天內(nèi)按規(guī)定給付保單現(xiàn)金價(jià)值。保單遷移在保險(xiǎn)有效期間，投保人或被保險(xiǎn)人因住址發(fā)

7、生變動(dòng)的可申請(qǐng)辦理保單遷移。貸款12繳費(fèi)期間內(nèi)的主要保全項(xiàng)目復(fù)效保額變更：在保單有效期內(nèi)，被保險(xiǎn)人可以根據(jù)自己的繳費(fèi)能力和保障需求的變化申請(qǐng)變更保額。具體可分為主壽險(xiǎn)加保、減保，附加險(xiǎn)加保、減保，及附加險(xiǎn)的增加與取消。變更后的續(xù)期保費(fèi)按壽險(xiǎn)公司計(jì)算的新保費(fèi)繳。 為了防止保戶的逆選擇，壽險(xiǎn)公司在辦理加保時(shí)都須經(jīng)過核保，對(duì)加保次數(shù)也有所限制。有些壽險(xiǎn)公司雖不要求核保，但限定每次加保部分的保額僅為原保額的10左右。保單轉(zhuǎn)換繳費(fèi)及繳費(fèi)期限變更繳清保險(xiǎn)展期保險(xiǎn)13生存給付時(shí)提供的主要服務(wù)項(xiàng)目包括在生存及滿期給付前通知保戶按時(shí)領(lǐng)取，擴(kuò)大給付渠道，如柜臺(tái)領(lǐng)取、郵政匯款、銀行自動(dòng)轉(zhuǎn)帳或派員送達(dá)，以及逾期領(lǐng)取時(shí)

8、支付一定利息。14附加價(jià)值服務(wù)附加價(jià)值服務(wù)是壽險(xiǎn)公司針對(duì)一定層次的保戶所提供的與保險(xiǎn)保障無直接關(guān)系的附加服務(wù)，提供附加服務(wù)的基本條件必須是有效保單，一些公司也有最低保額和最低保費(fèi)的限制。急難救助卡是將一般保險(xiǎn)的“事后理賠”服務(wù)向前延伸為事故發(fā)生時(shí)的“立即”援助。保戶子女獎(jiǎng)學(xué)金臺(tái)灣省有四家壽險(xiǎn)公司開辦此項(xiàng)附加服務(wù)，每年舉辦一次，其目的是通過此項(xiàng)公益活動(dòng)來激勵(lì)優(yōu)良學(xué)風(fēng)，樹立良好的公司形象。壽險(xiǎn)磁卡有的壽險(xiǎn)磁卡可與銀行提款卡一樣，憑卡即可提取現(xiàn)金；有的可利用電話語音系統(tǒng)的提示自動(dòng)辦理保單貸款；有的磁卡購物消費(fèi)時(shí)可有折扣優(yōu)待15咨詢與申訴制度當(dāng)保戶和準(zhǔn)保戶通過電話、信件及親訪等途徑向壽險(xiǎn)公司就投保前存

9、在的問題、投保后保單狀況及變更、理賠情況等進(jìn)行咨詢時(shí)，咨詢?nèi)藛T應(yīng)據(jù)實(shí)做好登記工作，并通過電腦查詢或在相關(guān)部門的協(xié)助下立即向保戶作適當(dāng)答復(fù)。當(dāng)保戶關(guān)系人通過電話、信件和親訪等途徑向壽險(xiǎn)公司就公司員工的工作態(tài)度與不適當(dāng)?shù)男袨榧案黜?xiàng)申請(qǐng)辦理的時(shí)效等事項(xiàng)提出申訴時(shí)，客服人員應(yīng)通過召集相關(guān)部門會(huì)議，提出適當(dāng)?shù)慕ㄗh或和解方法，力求與保戶達(dá)成和解。同時(shí)，客服人員也應(yīng)對(duì)申訴資料進(jìn)行整理分析，并提供給相關(guān)部門研究改進(jìn)之用。 海外許多壽險(xiǎn)公司內(nèi)部都設(shè)有申訴科或申請(qǐng)委員會(huì)，在壽險(xiǎn)同業(yè)公會(huì)也設(shè)有申訴部門，由此來不斷規(guī)范壽險(xiǎn)業(yè)的運(yùn)作程序及方式。16二、承保是指簽訂保險(xiǎn)合同的過程。即投保人與保險(xiǎn)人雙方通過協(xié)商，對(duì)保險(xiǎn)合同

10、的內(nèi)容取得一致意見的過程。1、承保的內(nèi)容P207審核投保申請(qǐng)：審核投保人的資格；審核保險(xiǎn)標(biāo)的；審核保險(xiǎn)費(fèi)率。控制保險(xiǎn)責(zé)任：控制逆選擇；控制保險(xiǎn)責(zé)任范圍；控制人為風(fēng)險(xiǎn)（道德風(fēng)險(xiǎn)、心理風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)）。2、承保工作的程序接受投保單；審核驗(yàn)險(xiǎn)；接受業(yè)務(wù)；繕制單證。17三、防災(zāi)防損是指保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人對(duì)所承保的保險(xiǎn)標(biāo)的采取措施，減少或消除風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的因素，防止或減少事故所造成的損失，從而降低保險(xiǎn)成本，增加經(jīng)濟(jì)效益的一種經(jīng)營活動(dòng)。1、保險(xiǎn)防災(zāi)的內(nèi)容P214加強(qiáng)與各防災(zāi)部門的聯(lián)系與合作；進(jìn)行防災(zāi)宣傳和檢查；及時(shí)處理不安全因素和事故隱患；提取防災(zāi)費(fèi)用，建立防災(zāi)基金；積累災(zāi)情資料，提供防災(zāi)技術(shù)服務(wù)。2、保險(xiǎn)防災(zāi)

11、的方法法律方法、經(jīng)濟(jì)方法、技術(shù)方法18四、理賠是指保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事故后，對(duì)被保險(xiǎn)人提出的索賠請(qǐng)求進(jìn)行處理的行為。1、索賠程序出險(xiǎn)通知。保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人或受益人應(yīng)將事故發(fā)生的時(shí)間、地點(diǎn)、原因及其他有關(guān)情況，以最快的方式通知保險(xiǎn)公司，并提出索賠請(qǐng)求。采取合理的施救、整理措施。接受檢驗(yàn)。被保險(xiǎn)人要保持出險(xiǎn)現(xiàn)場(chǎng)，并提供檢驗(yàn)上的方便，使保險(xiǎn)公司能正確地、迅速地進(jìn)行核賠。提供索賠單證。這些單證包括保險(xiǎn)單、帳冊(cè)、收據(jù)、發(fā)票、裝箱單等保險(xiǎn)標(biāo)的的原始單據(jù)；出險(xiǎn)調(diào)查報(bào)告、出險(xiǎn)證明書、損失鑒定證明；受損財(cái)產(chǎn)損失清單和施救整理費(fèi)用的原始單證等。領(lǐng)取保險(xiǎn)金。開具權(quán)益轉(zhuǎn)讓書。這不是必經(jīng)程序。只有在涉及第

12、三者責(zé)任時(shí)，被保儉人在領(lǐng)取賠款后才需要開具權(quán)益轉(zhuǎn)讓書，表明損失已得到賠償，保險(xiǎn)公司由此享有被保險(xiǎn)人轉(zhuǎn)移過來的權(quán)益，即代位追償權(quán)。192、理賠程序接受損失通知。審核保險(xiǎn)責(zé)任。進(jìn)行損失調(diào)查。賠償、給付保險(xiǎn)金。損余處理。代位追償。分析損失原因；確定損失程度；認(rèn)定被保險(xiǎn)人的求償權(quán)利。（1）保險(xiǎn)單是否仍有效力 （2）損失是否由所承保的風(fēng)險(xiǎn)所引起 （3）損失的財(cái)產(chǎn)是否為保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)（4）損失是否發(fā)生在保單所載明的地點(diǎn) （5）損失是否發(fā)生在保險(xiǎn)單的有效期內(nèi)（6）請(qǐng)求賠償?shù)娜耸欠裼袡?quán)提出索賠（7）索賠是否有欺詐20武漢首家洋保險(xiǎn)正式開業(yè) 2005年12月1日，武漢首家外資人壽保險(xiǎn)公司信誠人壽武漢分公司正式開業(yè)。信

13、誠人壽由中國中信集團(tuán)與英國保誠集團(tuán)合資組建，武漢分公司是其第5家分公司。今年8月，信誠搶灘武漢，首家推出保單通俗條款，并獨(dú)家承保65歲以上醫(yī)療保險(xiǎn)。截至目前，信誠人壽武漢分公司保費(fèi)收入已達(dá)650萬元，其件均保費(fèi)約2400元，是同業(yè)水平的兩倍。信誠人壽首席執(zhí)行官謝觀興稱，全國已有保險(xiǎn)法人機(jī)構(gòu)60多家，在武漢開有分支的僅20多家，武漢保險(xiǎn)市場(chǎng)潛力巨大，未來的競(jìng)爭也將更加激烈。資料10-221海爾紐約人壽獲準(zhǔn)籌建湖北分公司省內(nèi)第二家“洋保險(xiǎn)”擬開業(yè)2007年5月上旬，中國保監(jiān)會(huì)發(fā)布公告稱，海爾紐約人壽保險(xiǎn)有限公司獲得正式批準(zhǔn)，允許其在武漢籌建湖北分公司。如一切順利，該分公司有望在6個(gè)月內(nèi)正式開門迎客

14、。加上2005年落戶本地的信誠人壽，年內(nèi)湖北保險(xiǎn)市場(chǎng)上將出現(xiàn)兩家“洋保險(xiǎn)”爭鋒的場(chǎng)面。據(jù)悉，海爾紐約人壽保險(xiǎn)有限公司是由海爾集團(tuán)和美國紐約人壽保險(xiǎn)公司合資組建，雙方各占50的股份，該公司于2002年11月28日正式開業(yè)，總部設(shè)在上海。資料10-322海爾紐約人壽獲準(zhǔn)籌建湖北分公司省內(nèi)第二家“洋保險(xiǎn)”擬開業(yè)紐約人壽保險(xiǎn)公司于1845年創(chuàng)立于美國紐約市，是美國最大的保險(xiǎn)和理財(cái)服務(wù)機(jī)構(gòu)之一，財(cái)富500強(qiáng)之一。此前進(jìn)入湖北的信減人壽，由英國保誠集團(tuán)和中國中信集團(tuán)合資建立，雙方持股比例也同為50。但不管是信誠人壽自身還是保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)，都更愿意稱其為“洋保險(xiǎn)”。23全球最大再保險(xiǎn)公司正式進(jìn)入中國 2007年4

15、月16日，作為世界上規(guī)模最大的特殊風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)人和再保險(xiǎn)人之一，勞合社（LLOYDS）16日宣布在上海開業(yè)。這意味著勞合社正式涉足中國的再保險(xiǎn)市場(chǎng)。據(jù)勞合社主席列文爵士介紹，勞合社在中國將堅(jiān)持五項(xiàng)戰(zhàn)略指導(dǎo)原則：長期和戰(zhàn)略性的投資，傳授專業(yè)經(jīng)驗(yàn)和技術(shù)，承保追求財(cái)務(wù)健康而非市場(chǎng)份額，讓所有保單持有人都充分享受到勞合社安全鏈的保障，發(fā)展保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人。資料10-424全球最大再保險(xiǎn)公司正式進(jìn)入中國自上世紀(jì)70年代起，勞合社通過其獨(dú)特的市場(chǎng)為中國保險(xiǎn)公司各類險(xiǎn)種提供境外再保險(xiǎn)承保能力。2000年，勞合社在北京成立代表處。2005年11月，中國保監(jiān)會(huì)正式批準(zhǔn)勞合社在中國籌建一家再保險(xiǎn)公司。2007年3月，勞合社

16、再保險(xiǎn)（中國）有限公司獲準(zhǔn)開業(yè)。 25湖北保險(xiǎn)史上最大的單筆賠案 2007.5.15，太平保險(xiǎn)湖北分公司總經(jīng)理奚新國向記者透露，近日，武鋼集團(tuán)國貿(mào)公司（以下簡稱“國貿(mào)公司”）進(jìn)口礦石沉船海損事故的933萬美元（折合人民幣7500萬元）賠款已全部到位。據(jù)悉，該筆賠款是湖北保險(xiǎn)史上最大的單筆賠案。去年4月中旬，國貿(mào)公司所購的15.5萬噸鐵礦石由希臘籍萬噸遠(yuǎn)洋散裝貨輪承運(yùn)，從巴西駛往中國。5月3日晚在南非東部海域時(shí)由于大風(fēng)天氣，船舶斷裂后沉沒，船上所載礦石全部損失，國貿(mào)公司各項(xiàng)損失合計(jì)933萬美元。資料10-526奚新國介紹，國貿(mào)公司為這批礦石購買了貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)，保費(fèi)為1萬美元。事故發(fā)生后，太平保險(xiǎn)湖北分公司迅速成立專案小組，通過多種方式同總公司及相關(guān)國際再保險(xiǎn)人溝通協(xié)作，依照國際慣例指導(dǎo)武鋼國貿(mào)向供貨方、承運(yùn)人、結(jié)算銀行等索取有關(guān)單證，開展索賠工作。去年8月底，太平保險(xiǎn)湖北分公司先行預(yù)付貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)賠款125萬美元。今年3月，該分公司再次預(yù)付400萬美元賠款，上周末余下的408萬賠款兌現(xiàn)。奚新國說，由于海事事故關(guān)系復(fù)雜，理賠周期一般為58年，而該案僅用了不到一年時(shí)間。27巨額賠付是否會(huì)影響到該公司的償付能力？太平保險(xiǎn)湖北分公司負(fù)責(zé)承保工作的劉滿生表示，這筆賠案是該公司承保國貿(mào)公司以來的第5筆賠案，該