銀行業(yè)數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理的挑戰(zhàn)與對策

1、銀行業(yè)數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理的挑戰(zhàn)與對策導讀：數(shù)字經(jīng)濟時代，數(shù)據(jù)已成為新型的生產(chǎn)要素滲透至社 會各行各業(yè)。銀行業(yè)具有天然的數(shù)據(jù)稟賦，數(shù)字化轉(zhuǎn)型成為當前 全行業(yè)的普遍共識，數(shù)據(jù)資產(chǎn)亦將成為未來銀行經(jīng)營發(fā)展中的重 要戰(zhàn)略資產(chǎn)。銀行業(yè)數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理是一項系統(tǒng)性工程，橫向連接 多個部門及業(yè)務(wù)條線，縱向貫穿從數(shù)據(jù)采集到資產(chǎn)應(yīng)用的全生命 周期。數(shù)據(jù)資產(chǎn)相較傳統(tǒng)資產(chǎn)具有產(chǎn)權(quán)復雜性、價值動態(tài)性和資 產(chǎn)無限性等特征。在銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中，數(shù)據(jù)規(guī)模激增、結(jié)構(gòu)更為復雜， 數(shù)據(jù)零散化和安全問題日益顯著；銀行數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理工作尚處于 初級階段，數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理意識、統(tǒng)一管理體系和復合型人才的相 對缺乏是制約數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理效能提升的普遍因

2、素。銀行自身應(yīng)具 備結(jié)構(gòu)健全、權(quán)責清晰的數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理架構(gòu)，構(gòu)建完整的數(shù)據(jù)資 產(chǎn)管理體系，同時積極利用技術(shù)創(chuàng)新賦能數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理。未來對 銀行業(yè)數(shù)據(jù)資產(chǎn)的管理，需著眼于法規(guī)制定、平臺建設(shè)和安全監(jiān) 管，營造良好的市場環(huán)境，實現(xiàn)數(shù)據(jù)資產(chǎn)價值發(fā)掘與風險防控的 平衡。引言隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展和迭代，數(shù)字經(jīng)濟時代悄然來臨數(shù)據(jù)已滲 透到社會生活的各行各業(yè)，為國 民經(jīng)濟發(fā)展注入新動能。截至2019年 末，我國數(shù)字經(jīng)濟增加值已達35.8萬億，占GDP的比重超過36%。按 可比口徑，2019年我國數(shù)字經(jīng)濟的名義增速為15.6%，超出同期GDP名義增速7.85個百分點。在黨的十九屆四中全會上，數(shù)據(jù)作為一種新 型的生產(chǎn)

3、要素被寫入中央文件。銀行業(yè)是國民經(jīng)濟中的重要單元，作為 典型的數(shù)據(jù)驅(qū)動型行業(yè)，數(shù)字化轉(zhuǎn)型已成為銀行業(yè)的普遍共識。數(shù)字化 轉(zhuǎn)型以數(shù)據(jù)為中心，數(shù)據(jù)資產(chǎn)將成為未來銀行經(jīng)營發(fā)展中的重要戰(zhàn)略資 產(chǎn)。銀行業(yè)數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理是一項系統(tǒng)性工程，橫向連接多個部門及業(yè)務(wù) 條線，縱向貫穿從數(shù)據(jù)采集到資產(chǎn)應(yīng)用的全生命周期。數(shù)據(jù)資產(chǎn)的特殊 性及數(shù)字化轉(zhuǎn)型中銀行業(yè)數(shù)據(jù)特征的變化，使得銀行在數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理上 面臨不小的挑戰(zhàn)。如何將海量數(shù)據(jù)資源轉(zhuǎn)化為有價值的資產(chǎn)，做好數(shù)據(jù) 資產(chǎn)的管理的同時深入挖掘數(shù)據(jù)資產(chǎn)價值，推動整體數(shù)據(jù)資產(chǎn)市場的良 性發(fā)展，是當前銀行業(yè)面臨的重要挑戰(zhàn)。二、數(shù)據(jù)資產(chǎn)的內(nèi)涵與特征銀行業(yè)具有天然的數(shù)據(jù)稟賦，但銀行在經(jīng)

4、營過程中產(chǎn)生的數(shù)據(jù) 不能直接與數(shù)據(jù)資產(chǎn)劃等號，銀行的數(shù)據(jù)資產(chǎn)是其在經(jīng)營過程中沉 淀、轉(zhuǎn)化形成的一種有價值的數(shù)字信息，是用于支持銀行進行經(jīng)營 管理、決策制定和收益創(chuàng)造的數(shù)字資源。數(shù)據(jù)資產(chǎn)具有不同于傳統(tǒng) 資產(chǎn)的特征，一定程度上增加了數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理的難度。第一，產(chǎn)權(quán)歸屬的復雜性。一方面，產(chǎn)權(quán)主體多元。從數(shù)據(jù)收 集、流轉(zhuǎn)，到加工并沉淀為數(shù)據(jù)資產(chǎn)的過程中，會產(chǎn)生大量衍生數(shù) 據(jù)，而衍生數(shù)據(jù)資產(chǎn)的主體往往與原始數(shù)據(jù)主體不一致，造成數(shù)據(jù) 產(chǎn)權(quán)邊界不明。另一方面，數(shù)據(jù)資產(chǎn)存在產(chǎn)權(quán)交叉情況。以銀行交 易數(shù)據(jù)為例，數(shù)據(jù)既來源于客戶的交易行為，又由銀行的信息系統(tǒng) 產(chǎn)生，產(chǎn)權(quán)交叉增加了數(shù)據(jù)確權(quán)的難度。第二，資產(chǎn)價值的動態(tài)

5、性。對銀行而言，數(shù)據(jù)資產(chǎn)的價值體現(xiàn)在與業(yè)務(wù)場景的結(jié)合，不能獨立于場景而產(chǎn)生價值。數(shù)據(jù)資產(chǎn)的價 值取決于特定場景，在不同場景下，數(shù)據(jù)資產(chǎn)所貢獻的價值也是不 同的，且多場景、多維度的數(shù)據(jù)結(jié)合可產(chǎn)生1+12 的價值。因此數(shù)據(jù)資產(chǎn)不存在統(tǒng)一或具有普適性的定價依據(jù)。第三，數(shù)據(jù)資產(chǎn)的無限性。首先，數(shù)據(jù)資產(chǎn)可長期存在。數(shù)據(jù) 資產(chǎn)作為一種人為創(chuàng)造的資源，不同于石油等不可再生資源，數(shù)據(jù) 資產(chǎn)的稀缺性是一個相對動態(tài)的概念，某種意義上會永續(xù)存在于數(shù) 據(jù)資產(chǎn)體系中，是取之不盡用之不竭的。其次，數(shù)據(jù)資源可無限共 享，同一數(shù)據(jù)資源可以同時被多方使用，且邊際成本幾乎為零。最 后，數(shù)據(jù)資產(chǎn)的價值不僅取決于現(xiàn)有的數(shù)據(jù)，更取決于

6、持續(xù)更新和 擴充的能力，數(shù)據(jù)資產(chǎn)的鏈條越長、數(shù)據(jù)維度越廣，其價值可能越 大。三,銀行業(yè)數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理面臨的挑戰(zhàn)（一）數(shù)字化轉(zhuǎn)型下銀行數(shù)據(jù)的特征變化數(shù)據(jù)規(guī)模激增,結(jié)構(gòu)更為復雜在數(shù)字化轉(zhuǎn)型的背景下，銀行業(yè)務(wù)向全面線上化發(fā)展，數(shù)據(jù)規(guī) 模也隨之呈現(xiàn)幾何級增長，數(shù)據(jù)類型多樣，數(shù)據(jù)關(guān)系復雜，既有傳統(tǒng)的客戶信息數(shù)據(jù)、交易及資產(chǎn)數(shù)據(jù)，也有用戶行為和場景數(shù)據(jù)， 既有原始數(shù)據(jù)，也有衍生和加工數(shù)據(jù)。此外，隨著業(yè)務(wù)類型的豐富，非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)在整體數(shù)據(jù)資源中的占比顯著提升，傳統(tǒng)數(shù)據(jù)存儲、 清洗和挖掘技術(shù)的局限性逐步顯現(xiàn)，大量非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)得不到充分 的整合和應(yīng)用，難以釋放其潛在的數(shù)據(jù)價值。數(shù)據(jù)呈零散式分布商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)治理多

7、數(shù)從搭建數(shù)據(jù)集市開始，但是數(shù)據(jù)集市 的創(chuàng)建一般由銀行內(nèi)各部門自行主導，不同部門創(chuàng)建不同的數(shù)據(jù)集 市為各自所用，如零售部門基于其零售方面的數(shù)據(jù)創(chuàng)建零售數(shù)據(jù)集 市，信用卡部門創(chuàng)建信用卡集市以整合信用卡業(yè)務(wù)的相關(guān)數(shù)據(jù)。系 統(tǒng)建設(shè)獨自為戰(zhàn)，數(shù)據(jù)分散在幾十甚至上百個業(yè)務(wù)系統(tǒng)中，且系統(tǒng) 間缺乏橫向溝通和整體統(tǒng)籌，形成一個個數(shù)據(jù)煙囪。缺乏統(tǒng)一的數(shù)據(jù)治理體系會導致一系列問題：首先，銀行內(nèi)部 數(shù)據(jù)資源無法實現(xiàn)完全共享，相同底層數(shù)據(jù)重復開發(fā)，造成數(shù)據(jù)和 存儲資源的浪費。其次，各系統(tǒng)的設(shè)計標準、數(shù)據(jù)口徑和業(yè)務(wù)含義 不一，隨著未來海量數(shù)據(jù)的積累沉淀，后期銀行的數(shù)據(jù)整合難度和 數(shù)據(jù)治理成本會顯著提升，同時加劇數(shù)據(jù)安全方

8、面的風險。最后， 數(shù)據(jù)采集、存儲和加工環(huán)節(jié)由于缺乏統(tǒng)一的管控，可能影響數(shù)據(jù)的 整體質(zhì)量，在數(shù)據(jù)完整性、準確性和一致性難以保證的情況下，數(shù) 據(jù)挖掘分析和應(yīng)用的效果也會大打折扣。數(shù)據(jù)安全問題日益嚴峻數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中，銀行自身安全治理能力和開放經(jīng)營模式是 數(shù)據(jù)安全問題增加的來源。第一，銀行數(shù)據(jù)中包含大量的個人隱私 和商業(yè)機密，數(shù)據(jù)規(guī)模和種類的激增給銀行數(shù)據(jù)存儲和安全防護能力帶來極大的挑戰(zhàn)，如果銀行自身的數(shù)據(jù)安全管理能力跟不上數(shù)字化轉(zhuǎn)型的節(jié)奏，就可能增加數(shù)據(jù)丟失、泄露或被竊的風險。第二，開放銀行發(fā)展是銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的方向之一，銀行逐步融入互聯(lián)網(wǎng) 開放生態(tài)，與外部機構(gòu)的溝通日益緊密。 開放銀行帶來利好的

9、同時， 也在一定程度上加劇了數(shù)據(jù)安全隱患，一方面，第三方機構(gòu)和互聯(lián) 網(wǎng)等外部渠道數(shù)據(jù)的來源合法性難以準確甄別；另一方面，開放模式下的數(shù)據(jù)流轉(zhuǎn)路徑更加復雜和難以控制，銀行對數(shù)據(jù)管理邊界的界定難度增加；此外，在開放的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中進行數(shù)據(jù)共享交互，夕卜部合作機構(gòu)自身的數(shù)據(jù)安全問題也可能傳染至銀行，增加數(shù)據(jù)安全 的連帶風險。（二）數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理存在的瓶頸數(shù)據(jù)開發(fā)和資產(chǎn)沉淀的能力不足銀行業(yè)是典型的數(shù)據(jù)密集型行業(yè)，在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)開展和數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中，積累了海量的數(shù)據(jù)資源。面對體量龐大，且結(jié)構(gòu)各異、 關(guān)系復雜的數(shù)據(jù)，銀行在數(shù)據(jù)開發(fā)和資產(chǎn)沉淀方面的能力普遍不足。 首先，技術(shù)能力和設(shè)施建設(shè)相對滯后于數(shù)字化轉(zhuǎn)型的腳步，

10、部分銀 行對科技研發(fā)的資金和人力投入相對不足，導致對數(shù)據(jù)資源的開發(fā) 力度不足，數(shù)據(jù)應(yīng)用領(lǐng)域相對狹窄，數(shù)據(jù)資產(chǎn)的潛力無法得到充分 釋放。其次，缺乏體系化的開發(fā)流程，數(shù)據(jù)資產(chǎn)難以沉淀。目前銀 行利用數(shù)據(jù)分析解決實際問題時往往是指哪打哪，有業(yè)務(wù)需求就 針對性的進行建模分析，給出一次性的模型和策略，但后續(xù)的策略 留存和持續(xù)跟進優(yōu)化環(huán)節(jié)往往是缺失的。缺乏體系化的數(shù)據(jù)開發(fā)和成果留存機制，導致數(shù)據(jù)資產(chǎn)難以形成和沉淀下來，也阻斷了數(shù)據(jù) 資產(chǎn)質(zhì)量改進和價值持續(xù)挖掘的空間。缺乏對數(shù)據(jù)資產(chǎn)的統(tǒng)籌管理數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理是一項系統(tǒng)化的工程，橫向連接銀行多個部門及業(yè)務(wù)條線，縱向貫穿從數(shù)據(jù)采集、處理到數(shù)據(jù)資產(chǎn)應(yīng)用全生命周期 的各

11、個環(huán)節(jié)。目前商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理工作多由信息科技部或 數(shù)字金融部負責，受部門權(quán)責邊界制約，單個部門難以對全行數(shù)據(jù) 資產(chǎn)進行全口徑和全生命周期的管理，阻礙數(shù)據(jù)資產(chǎn)的應(yīng)用管理和 價值實現(xiàn)。此外，數(shù)據(jù)資產(chǎn)開發(fā)者和使用者存在溝通和協(xié)同上也存在障礙。通常情況下，數(shù)據(jù)開發(fā)和平臺建設(shè)在技術(shù)部門，數(shù)據(jù)資產(chǎn)使用在業(yè) 務(wù)部門。業(yè)務(wù)人員和技術(shù)人員缺乏有效的溝通平臺和機制。業(yè)務(wù)人員由于技術(shù)壁壘和職責劃分問題，無法直接主導平臺建設(shè)；而技術(shù)人員在進行數(shù)據(jù)管理和系統(tǒng)建設(shè)時不了解業(yè)務(wù)的訴求，導致數(shù)據(jù)和平臺資源的實用性和使用率不高。缺乏支持數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理的復合型人才相較傳統(tǒng)資產(chǎn)，數(shù)據(jù)資產(chǎn)的經(jīng)營管理工作流程更復雜、對技術(shù) 要求更

12、高。首先，數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理涉及金融學、計算機科學、密碼學 等多門學科；其次，數(shù)據(jù)資產(chǎn)的產(chǎn)生和應(yīng)用涉及銀行的零售對公、融資中收等各個業(yè)務(wù)部門和條線。這要求數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理工作者既懂 技術(shù)又懂業(yè)務(wù)，復合型人才的相對缺乏是掣肘銀行數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理工 作推進的因素之一。目前銀行數(shù)據(jù)管理人員多來自技術(shù)條線，對于銀行基礎(chǔ)數(shù)據(jù)和系統(tǒng)建構(gòu)比較熟悉，但對于數(shù)據(jù)如何支撐業(yè)務(wù)發(fā)展，數(shù)據(jù)資源應(yīng)該轉(zhuǎn)化為怎樣的數(shù)據(jù)資產(chǎn)、如何讓數(shù)據(jù)資產(chǎn)發(fā)揮更大的使用價值等問題缺乏清晰的認識和規(guī)劃，這導致銀行在數(shù)據(jù)資產(chǎn)的 定位、經(jīng)營管理和價值創(chuàng)造方面都存在不同程度的瓶頸。數(shù)據(jù)資產(chǎn)的流通環(huán)節(jié)受限資產(chǎn)只有流通起來才能真正發(fā)揮其價值，目前我國相關(guān)法律制度和市

13、場環(huán)境的不完善是阻礙數(shù)據(jù)資產(chǎn)流通的主要外部因素。首先，缺乏相關(guān)的法律制度保障。 目前我國對數(shù)據(jù)資產(chǎn)的管理和交易流通 尚處探索階段，相關(guān)的法律制度還有待進一步建立和完善。一是數(shù) 據(jù)確權(quán)問題。數(shù)據(jù)資產(chǎn)的產(chǎn)權(quán)邊界不明晰，阻礙了數(shù)據(jù)資產(chǎn)的定價 和流通交易的推進，數(shù)據(jù)資產(chǎn)的非競爭性和非排他性也使其確權(quán)問 題變得更加復雜。由于缺乏明確的數(shù)據(jù)權(quán)屬范圍，忽視個人隱私和濫用數(shù)據(jù)的狀況時有發(fā)生。二是數(shù)據(jù)資產(chǎn)流通交易的合法性問題。 目前我國尚未明確數(shù)據(jù)資產(chǎn)交易和流通的合法性，對于限制和禁止流通交易的數(shù)據(jù)類型也未有清晰的界定，由此導致交易主體出于合 法性的顧慮而降低對數(shù)據(jù)資產(chǎn)流通交易的動力。其次，數(shù)據(jù)資產(chǎn)交易規(guī)則和場

14、所尚未建立。在市場層面，當前 我國尚未形成統(tǒng)一的數(shù)據(jù)資產(chǎn)交易場所，對數(shù)據(jù)資產(chǎn)流通交易模式 和定價機制的探索也處于起步階段。在技術(shù)層面，行業(yè)內(nèi)缺乏支撐 數(shù)據(jù)資產(chǎn)共享交易的標準。目前國家和行業(yè)標準成果多為技術(shù)標準， 針對定義特定業(yè)務(wù)和通用數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)的標準較少，導致各方數(shù)據(jù)在統(tǒng)計口徑、顆粒度、業(yè)務(wù)內(nèi)涵上存在較大差異。數(shù)據(jù)資產(chǎn)大多只能在機構(gòu)內(nèi)部發(fā)揮作用，市場參與者在進行數(shù)據(jù)資產(chǎn)交易時面臨較高的 交易風險和交易成本，不同機構(gòu)間的數(shù)據(jù)資產(chǎn)共享和交易受限，形 成數(shù)據(jù)孤島，影響數(shù)據(jù)資產(chǎn)的有效流通和價值再造。、銀行業(yè)數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理的路徑選擇（一）具備結(jié)構(gòu)健全,權(quán)貴清晰的數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理架構(gòu)在銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的背景下，數(shù)

15、據(jù)資產(chǎn)具有重要的戰(zhàn)略意義。銀行應(yīng)從整體的價值鏈視角出發(fā)，根據(jù)自身發(fā)展戰(zhàn)略，制定全行級數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理的整體目標和要求，同時形成體系化的數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理 機制和流程，配套相應(yīng)的設(shè)施資源支持。在此基礎(chǔ)上，搭建結(jié)構(gòu)健 全、權(quán)責清晰的數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理架構(gòu)。數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理是一項系統(tǒng)性工 程，從數(shù)據(jù)產(chǎn)生到資產(chǎn)應(yīng)用，涉及銀行多個部門和業(yè)務(wù)條線，數(shù)據(jù) 資產(chǎn)的經(jīng)營管理工作應(yīng)由獨立的部門承擔，對數(shù)據(jù)資產(chǎn)進行專業(yè)化、 體系化的管理。在部門定位上，數(shù)據(jù)管理部門連通相關(guān)的各業(yè)務(wù)部門和條線， 從全局視角統(tǒng)籌規(guī)劃數(shù)據(jù)資產(chǎn)的經(jīng)營管理工作，實現(xiàn)資產(chǎn)歸口管理。在組織構(gòu)成上，可分成數(shù)據(jù)資產(chǎn)決策委員會、數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理中心和 各業(yè)務(wù)部門三級。數(shù)據(jù)資產(chǎn)

16、決策委員會是數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理的決策者， 負責制定數(shù)據(jù)資產(chǎn)經(jīng)營管理規(guī)范，設(shè)計數(shù)據(jù)資產(chǎn)價值創(chuàng)造的分配激 勵機制和監(jiān)督考核方案。數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理中心負責數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理的具 體執(zhí)行和監(jiān)督工作。各業(yè)務(wù)部門是數(shù)據(jù)資產(chǎn)的提供者和使用者，在 深入?yún)⑴c數(shù)據(jù)資產(chǎn)流通和使用的同時，也應(yīng)對數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理進行維護和反饋。（二）搭建完整的數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理體系要將數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理工作落到實處，銀行內(nèi)部需搭建完整的數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理體系。在基礎(chǔ)數(shù)據(jù)治理階段，通過數(shù)據(jù)標準管理和元數(shù)據(jù) 管理，實現(xiàn)數(shù)據(jù)可控。在數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理階段，通過建立數(shù)據(jù)資產(chǎn) 目錄，實現(xiàn)資產(chǎn)可見”；強化數(shù)據(jù)資產(chǎn)安全保護和風險管理，實現(xiàn)資產(chǎn)可信，做好數(shù)據(jù)資產(chǎn)質(zhì)量管理，實現(xiàn)資產(chǎn)可用，最后，通

17、過數(shù)據(jù)資產(chǎn)運營和流通，盤活數(shù)據(jù)資產(chǎn)價值。1.數(shù)據(jù)可控據(jù)標準管理和元數(shù)據(jù)管理數(shù)據(jù)標準統(tǒng)一是實現(xiàn)數(shù)據(jù)治理的基礎(chǔ)，銀行具備全行級的完整 數(shù)據(jù)字典，做到數(shù)據(jù)定義、口徑、格式、分類等方面標準的統(tǒng)一， 保證數(shù)據(jù)內(nèi)涵、提取和加工邏輯的可查驗；同時明確標準管理和維 護工作的責任主體，保障數(shù)據(jù)標準執(zhí)行的跟進和更新。元數(shù)據(jù)管理是對數(shù)據(jù)的系統(tǒng)化描述。元數(shù)據(jù)是描述數(shù)據(jù)的數(shù)據(jù)， 簡單來講就是數(shù)據(jù)的戶口簿，包含數(shù)據(jù)的基本要素、在數(shù)據(jù)庫中的 位置和上下游分布關(guān)系等信息。元數(shù)據(jù)將成為未來數(shù)據(jù)管理的核心。隨著云計算、邊緣計算等技術(shù)的興起，分布式數(shù)據(jù)存儲將是必然趨 勢，如何在不移動數(shù)據(jù)存儲位置的條件下，將數(shù)據(jù)關(guān)聯(lián)起來進行統(tǒng) 一的

18、管理，并實現(xiàn)數(shù)據(jù)聯(lián)動和上下游分析，就需要加強元數(shù)據(jù)管理能力。2.資產(chǎn)可見立數(shù)據(jù)資產(chǎn)目錄數(shù)據(jù)資產(chǎn)目錄用對于全行數(shù)據(jù)資產(chǎn)的全面盤點和展示。在實現(xiàn)全行數(shù)據(jù)資產(chǎn)全覆蓋的基礎(chǔ)上，數(shù)據(jù)資產(chǎn)目錄還應(yīng)具備差異化的展示形式，即針對不同使用者的需求，呈現(xiàn)不同的展示界面和功能。 數(shù)據(jù)資產(chǎn)的開發(fā)者可通過數(shù)據(jù)資產(chǎn)目錄可將自己開發(fā)的數(shù)據(jù)資產(chǎn) 準確發(fā)布到所屬的分類科目項下；數(shù)據(jù)資產(chǎn)的管理者借助數(shù)據(jù)資產(chǎn)目錄，可了解整體的資產(chǎn)分布情況、把控數(shù)據(jù)資產(chǎn)的使用，實現(xiàn)對 數(shù)據(jù)資產(chǎn)的全局把控；數(shù)據(jù)資產(chǎn)的使用者通過數(shù)據(jù)資產(chǎn)目錄和合理 授權(quán)，可快速定位和獲取所需的資產(chǎn)，并對數(shù)據(jù)資產(chǎn)進行評估和反3.資產(chǎn)可信據(jù)資產(chǎn)安全保護和風險管理銀行業(yè)是對數(shù)

19、據(jù)安全高度敏感的行業(yè)，數(shù)據(jù)資產(chǎn)安全管理至關(guān)重要，銀行應(yīng)從數(shù)據(jù)信息安全保護和管理流程依法合規(guī)兩個維度建立數(shù)據(jù)資產(chǎn)安全管理的長效機制。第一，保證數(shù)據(jù)信息安全。采取 加密技術(shù)和數(shù)據(jù)備份等方式，保障數(shù)據(jù)資產(chǎn)在存儲和流通過程中不 被篡改或損毀；建立安全審查機制并嚴控訪問授權(quán)環(huán)節(jié)，防止數(shù)據(jù) 資產(chǎn)在使用過程中發(fā)生泄密或侵權(quán)。在系統(tǒng)安全保障方面，對數(shù)據(jù) 資產(chǎn)進行安全等級劃分并分布存儲，對于具有強關(guān)聯(lián)性的敏感數(shù)據(jù) 進行安全隔離；同時應(yīng)具備完善的風險預警和應(yīng)急預案，在系統(tǒng)運 行發(fā)生異常時保障數(shù)據(jù)資產(chǎn)的安全。第二，保證數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理過程依法合規(guī)。首先，強化對消費者 權(quán)益的保護，將保障個人隱私信息安全作為數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理的

20、必要前 提。其次，建立全流程的業(yè)務(wù)規(guī)范，保障數(shù)據(jù)采集、存儲和應(yīng)用環(huán) 節(jié)的合規(guī)性；對外部數(shù)據(jù)的采購、接入、登記、存儲和共享環(huán)節(jié)應(yīng) 進行統(tǒng)一管控。在數(shù)據(jù)處理過程中保持客觀、全面和公正，在數(shù)據(jù)資產(chǎn)的流通環(huán)節(jié)，明確交易流程和規(guī)范，做好輸出數(shù)據(jù)脫敏和交易行為監(jiān)控。4.資產(chǎn)可用據(jù)資產(chǎn)質(zhì)量管理高質(zhì)量的數(shù)據(jù)是銀行利用數(shù)據(jù)進行經(jīng)營分析、決策制定的基礎(chǔ)。對于數(shù)據(jù)質(zhì)量的管理，首先要明確數(shù)據(jù)資產(chǎn)質(zhì)量管理的要求和制度 規(guī)范，從各維度定義數(shù)據(jù)質(zhì)量的衡量標準，并細化流程管理。將對 數(shù)據(jù)質(zhì)量的把控落實到各環(huán)節(jié)，包括數(shù)據(jù)收集過程的準確性、完整 性和統(tǒng)一性，處理和加工過程的客觀性和延續(xù)性，數(shù)據(jù)資產(chǎn)應(yīng)用過 程的時效性和可獲得性。其

21、次，根據(jù)制定好的數(shù)據(jù)質(zhì)量標準，建設(shè) 閉環(huán)管理體系，依托系統(tǒng)實現(xiàn)對數(shù)據(jù)資產(chǎn)質(zhì)量的全流程實時監(jiān)測和及時調(diào)整。5.價值實1據(jù)資產(chǎn)運營和流通數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理的最終目的是實現(xiàn)資產(chǎn)價值最大化，數(shù)據(jù)資產(chǎn)經(jīng) 營應(yīng)圍繞數(shù)據(jù)資產(chǎn)價值創(chuàng)造展開。首先，強化數(shù)據(jù)資產(chǎn)運營的理念 和能力，制定有針對性的數(shù)據(jù)資產(chǎn)經(jīng)營機制及估值體系。明確自身 數(shù)據(jù)資產(chǎn)的定位及優(yōu)勢，增強數(shù)據(jù)資產(chǎn)的品牌意識，打造數(shù)字化名 品，同時改變傳統(tǒng)觀念，強化主動管理和營銷能力，逐步將數(shù)據(jù)資 產(chǎn)從對內(nèi)使用向?qū)ν鉅I銷轉(zhuǎn)化。其次，提供相應(yīng)技術(shù)和系統(tǒng)支撐， 提升數(shù)據(jù)資產(chǎn)開放輸出能力。將涉及各業(yè)務(wù)的數(shù)據(jù)資產(chǎn)進行標準化 封裝，建立統(tǒng)一的數(shù)據(jù)對接系統(tǒng)并明確數(shù)據(jù)交換規(guī)則，提升

22、數(shù)據(jù)資 產(chǎn)共享時效性的同時更加準確的掌握和記錄數(shù)據(jù)資產(chǎn)的流向。（三）積極利用技術(shù)創(chuàng)新賦能數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理針對數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理面臨的問題，在完善制度體系的同時，銀行 業(yè)也需要積極探索技術(shù)上的解決方案。首先，通過技術(shù)提升數(shù)據(jù)存 儲和處理分析能力。探索分布式數(shù)據(jù)存儲體系建設(shè)，實現(xiàn)對數(shù)據(jù)資 產(chǎn)的高效存儲和靈活拓展；利用云計算等技術(shù)低成本、高性能的特點，提升對海量數(shù)據(jù)的分析處理能力，同時基于深度學習、神經(jīng)網(wǎng) 絡(luò)等技術(shù)賦能數(shù)據(jù)洞察和挖掘能力。在數(shù)據(jù)資產(chǎn)應(yīng)用方面，利用區(qū)塊鏈和多方安全計算，在保障數(shù) 據(jù)安全和隱私保護的前提下，更大程度的發(fā)揮數(shù)據(jù)資產(chǎn)效用并實現(xiàn) 價值再生。區(qū)塊鏈的共識機制、數(shù)據(jù)加密等技術(shù)，可實現(xiàn)數(shù)據(jù)從采

23、 集、處理到流通交易的全流程記錄，并可通過智能合約實現(xiàn)對數(shù)據(jù) 資產(chǎn)的收益分配的跟蹤監(jiān)測。銀行間的數(shù)據(jù)資產(chǎn)交易可嘗試鏈上和 鏈下相結(jié)合的方式，數(shù)據(jù)本身存放在本地數(shù)據(jù)庫，交易雙方僅將數(shù) 據(jù)簽名、交易摘要數(shù)據(jù)和智能合約邏輯傳輸上鏈。這樣既保證了本地數(shù)據(jù)的安全，又實現(xiàn)借助區(qū)塊鏈技術(shù)賦能數(shù)據(jù)資產(chǎn)交易流通的目 標。多方安全計算用于解決數(shù)據(jù)安全共享和可信計算的問題，即在 不共享原始數(shù)據(jù)條件下滿足多方數(shù)據(jù)協(xié)同處理的需求，實現(xiàn)數(shù)據(jù) 可用不可見。五,對銀行業(yè)數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理的展望(_)健全數(shù)據(jù)資產(chǎn)相關(guān)的法律制度從國家層面制定數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理的基本法律法規(guī)。一是解決數(shù)據(jù) 資產(chǎn)確權(quán)問題。數(shù)據(jù)確權(quán)是保護消費者權(quán)益、保障數(shù)據(jù)資產(chǎn)

24、合規(guī)交 易、實現(xiàn)數(shù)據(jù)資產(chǎn)價值提升和再造的必要前提，需要盡快立法，明確數(shù)據(jù)資產(chǎn)包括所有權(quán)、使用權(quán)、知情權(quán)、經(jīng)營權(quán)、修改及刪除權(quán) 在內(nèi)的相關(guān)權(quán)利范圍及使用邊界。二是明確數(shù)據(jù)資產(chǎn)交易雙方的權(quán) 責義務(wù)。對數(shù)據(jù)資產(chǎn)的管理和交易環(huán)節(jié)給予法律層面的約束與指引，守住保護消費者隱私和敏感數(shù)據(jù)保護的紅線，避免對個人數(shù)據(jù)的過 度采集和不當加工。（二）構(gòu)建行業(yè)數(shù)據(jù)標準體系和多方數(shù)據(jù)共享平臺行業(yè)主管機構(gòu)和行業(yè)協(xié)會應(yīng)牽頭構(gòu)建涵蓋數(shù)據(jù)收集、處理和應(yīng)用全生命周期的標準體系，規(guī)范數(shù)據(jù)接口，打造數(shù)據(jù)共享交換的通 用語言；同時對數(shù)據(jù)質(zhì)量管理的標準和規(guī)范做出明確要求，并制定相關(guān)考核評估機制。以此來保障數(shù)據(jù)資產(chǎn)的互聯(lián)互通，促進行業(yè) 協(xié)

25、同發(fā)展。推動跨行業(yè)數(shù)據(jù)共享和政府數(shù)據(jù)開放。銀行內(nèi)部數(shù)據(jù)體量雖大， 但維度有限，想要利用數(shù)據(jù)進行更加精細化的管理和決策，需要補 充更多維的數(shù)據(jù)，如來自互聯(lián)網(wǎng)電商、通信等行業(yè)的數(shù)據(jù)，推動跨 業(yè)數(shù)據(jù)的依法合規(guī)共享是大勢所趨。此外，高質(zhì)量、有價值的政務(wù)應(yīng)加大數(shù)據(jù)將對于行業(yè)數(shù)據(jù)治理和價值挖掘產(chǎn)生極大的助推作用， 對政務(wù)數(shù)據(jù)的開放力度，探索政企數(shù)據(jù)的開放共享模式。（三）建立數(shù)據(jù)資產(chǎn)交易市場，鼓勵先行先試實現(xiàn)數(shù)據(jù)要素市場化的先決條件的是具備完善的數(shù)據(jù)資產(chǎn)交易市場。由于數(shù)據(jù)資產(chǎn)的特殊性，建設(shè)數(shù)據(jù)資產(chǎn)交易中心可采取線 上化的模式，對數(shù)據(jù)資產(chǎn)的登記、掛牌、轉(zhuǎn)移、托管等交易環(huán)節(jié)實 行一體化、集中式的管理。根據(jù)交易資產(chǎn)的特征和規(guī)模，分